Download Capítulo I

Cualquier lectora procesa chip?
Qué es la certificación de nivel 1?
Qué es la certificación de nivel 2?
Quién entrega las certificaciones del
dispositivo?
7. Mi proveedor me dice que está certificado,
cómo puedo validarlo?
8. Si cambio una funcionalidad pierdo la certificación?
9. Cómo puede Banred ayudarme en el proceso?
Guía EMV - BANRED
3.
4.
5.
6.
Capítulo V: Switch transaccional
Índice
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Capítulo I: Introducción
4
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4
4
4
5
Capítulo II: Definiciones y generalidades
7
1. Qué significa EMV?
2. Qué es EMVco?
3. Qué implica la norma JB-2012-2148?
7
7
8
Capítulo III: Tarjetas CHIP
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1. Cómo funciona una tarjeta con chip?
2. Qué es método de autenticación de datos
(SDA/DDA)?
3. Sistemas operativos de la tarjeta
4. Tamaño de memoria de la tarjeta
5. Tengo que afiliarme a una franquicia para
emitir tarjetas con chip?
6. Qué es una tarjeta CPA ó de Marca Propia?
7. Quiénes pueden emitir tarjetas?
8. Debo cambiar mi BIN para un tarjeta CHIP?
9. Necesito un certificado en la tarjeta?
10. Qué es un Service Code?
11. Porqué debo definir una plantilla para mi
tarjeta
12. Quién me valida la información de la tarjeta?
13. Puede la banda y el chip coexistir?
14. Cómo puede Banred apoyarme en el proceso?
Capítulo IV: Dispositivos
1. Qué implicaciones existen para mi red actual?
2. Qué tipos de cambios debo efectuar en el
dispositivo?
Todos los derechos reservados – Confidencial
Capítulo VI: Proceso de autorización
Confidencialidad
Propósito de este Documento
Quien debe utilizar este Documento
Descripción
Alcance
Objetivos
Definiciones
© Copyright BANRED S.A. 1. Qué funciones realiza el switch transaccional en EMV?
2. Qué información se debe intercambiar?
3. Qué es Banred Chip Services (BCS)?
4. Cuál es el proceso de certificación Banred?
5.Cómo puede Banred ayudarme en el proceso?
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1.
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3.
4.
5.
Qué es full grade?
Qué es partial grade?
Qué es ARQC?
Qué es ARPC?
Qué cambios debo efectuar en mis cajas de
seguridad (HSM)?
6. Mi procesamiento es por banda, debo cambiar
todo a chip?
7. Qué es Fallback?
8. Qué es scripting?
9. Cómo puede Banred apoyarme en el proceso?
Capítulo VII: Franquicias
1. Que rol juegan las franquicias internacionales?
2. Debo certificar mi proceso con las franquicias?
3. Cuáles son los primeros pasos para certificarme?
4. Cuánto demora el proceso de certificación?
5. La certificación es permanente o debo renovarla?
6. Cómo puede Banred apoyarme en el proceso?
Capítulo VIII: Interoperabilidad
1. Qué es la interoperabilidad?
2. Quién es responsable de la interoperabilidad?
3. Por qué es importante conocer el ecosistema
EMV ?
4. Tengo mi propia tarjeta, porqué debo cuidar la
interoperabilidad?
5. Como puede Banred apoyarme en el proceso?
Capítulo IX: Acuerdos Banred
1. Convivencia banda chip?
2. Ingreso de tarjeta y retención?
3. Secuencia de entrega tarjeta - dinero?
4. Adquiriencia full grade?
5. Emisión full/partial grade?
6. Tarjeta privada (CPA)?
7. Estándar ISO-8583 Banred?
8. Versión unificada Diebold?
Anexos
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Guía EMV - BANRED
Confidencialidad
Capítulo I:
Este documento se ha diseñado para los usuarios de Banred S.A. que requieran tener un conocimiento básico sobre las principales interrogantes
que implica la adopción de la tecnología EMV. El documento no debe ser
entregado a personas externas y/o no autorizadas.
El objetivo del presente documento es proporcionar una guía general sobre
el proceso de adopción de la tecnología EMV en el procesamiento de las
transacciones financieras.
Cualquier documento adoptado por la empresa en sus procesos operacionales y administrativos debe ser clasificado como confidencial.
Este manual estará disponible para todas aquellas instituciones autorizadas
a utilizarlo y que son miembros de Banred S.A.
INTRODUCCIÓN
PROPÓSITO DE ESTE DOCUMENTO
ALCANCE
El propósito de este documento es facilitar una guía
que ayude a responder las principales interrogantes
con las que se encuentran las instituciones financieras
al momento de emprender los procesos de migración
a la tecnología EMV.
El alcance de este documento comprende los siguientes aspectos:
Proporcionar respuestas e información general
sobre las principales interrogantes con las que
se encuentran las instituciones al momento de
emprender un proyecto de migración a la tecnología EMV.
QUIEN DEBE UTILIZAR ESTE
DOCUMENTO
Este documento debe ser utilizado por:
Bancos e instituciones miembros de Banred S.A.
Las personas que tengan permiso y puedan acceder a la Intranet de Banred S.A. en donde reposará este documento.
OBJETIVOS
Dar respuesta a las principales inquietudes e interrogantes sobre el proceso de adopción de la
tecnología EMV.
DESCRIPCIÓN
Este documento contiene las respuestas a las principales
interrogantes de las instituciones emisoras y adquirientes
interesadas en el proceso de migración a EMV.
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Guía EMV - BANRED
DEFINICIONES
Término
Descripción
ARPC
Criptograma usado para la autenticación del emisor.
Es un dato dinámico que garantiza que la transacción es
autorizada por su verdadero emisor.
Authorisation ResPonse Cryptogram.
Authorization Request Cryptogram.
ARQC
Back-End
Criptograma generado por la tarjeta para la autorización
online de las transacciones. Es un dato dinámico que garantiza
que una transacción EMV sea única y protege a las
tarjetas contra el fraude o falsificación.
BITnn
© Copyright BANRED S.A. Card Authentication Method.
Campo-nn
Se refiere al número de bit nn utilizado en
la mensajería ISO8583.
CVM
Forma utilizada para autenticar que la persona que este
presentando la tarjeta es el verdadero dueño de la misma.
Cardholder Verification Method.
Card Verification Result.
Campo que contiene los resultados de la verificación
de la tarjeta EMV.
Se refiere a la llave maestra del emisor utilizada para l
generación y validación del ARQC en Mastercard.
ISO8583
Europay, Mastercard, Visa
Issuer Master Key for Cryptogram.
Formato de mensajería estándar usado para la comunicación de
mensajes transaccionales entre los bancos, redes y otras
entidades financieras ó comerciales.
Master Derivation Keys.
MDK
Se refiere a la llave maestra del emisor utilizada para la
generación y validación del ARQC en Visa.
OBS
Servicio que prestan las redes de medios de pago a los
emisores de tarjetas EMV que no están preparados para
procesar transacciones EMV.
TVR
Campo que contiene los resultados de verificación de la terminal
en una transacción EMV
TAG
Término utilizado para referirse a los datos ó parámetros
almacenados en el chip.
Tarjeta
Híbrida
Es una tarjeta que dispone de la tecnología de banda
magnética y chip.
Terminal
Híbrido
Es un terminal que está preparado para leer tarjetas
de banda magnética y chip.
On Behalf-of Service.
Terminal Verification Result.
Especificaciones técnicas utilizadas para garantizar la
interoperabilidad de las transacciones con tecnología chip.
FALLBACK
Cuando una tarjeta con chip es procesada usando los datos
de la banda magnética debido a que por alguna razón no
pueden ser leídos los datos del chip.
Front-End
Modalidad en que un ATM es conectado a la Red, bajo
esta modalidad el Cajero se conecta directamente al
SWITCH de Banred.
Todos los derechos reservados – Confidencial
IMKac
Se refiere al número de campo nn utilizado en la mensajería
ISO8583.
Método utilizado por el sistema para validar que una tarjeta
no sea falsa.
EMV
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Servicios que presta Banred S.A. a los emisores que no se
encuentran preparados con sus sistemas autorizadores para la
adopción de la tecnología EMV.
CAM
CVR
Descripción
Modalidad en que un ATM es conectado a la Red, mediante
la cual el Cajero se conecta al host principal de su Institución y
luego éste se conecta al SWITCH de Banred.
Banred Chip Services.
BCS
Término
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Guía EMV - BANRED
Capítulo II:
DEFINICIONES Y GENERALIDADES
3. Qué implica la norma JB-2012-2148?
La superintendencia de bancos mediante la regulación JB-2012-2148 del
26 de Abril del 2012 especifica que las instituciones del sistema financiero
deben migrar su parque de tarjetas y terminales de la tecnología de banda
magnética a la tecnología de tarjetas inteligentes.
Asimismo dicha regulación establece las siguientes fases, actividades y
plazos para el proceso de migración a tarjetas inteligentes en el sistema
financiero ecuatoriano.
1. Qué significa EMV?
EMV es un estándar de interoperabilidad para tarjetas
inteligentes, cajeros automáticos, puntos de venta y
demás terminales que soporten el uso de tarjetas con
chip, fue diseñado con la finalidad de garantizar la seguridad de las transacciones con tarjetas de débito y
crédito.
Fase
Descripción
Tiempos en meses
0
Diagnóstico Inicial de la entidad para implementar tarjetas inteligentes
6
1
Implementar adecuaciones para
operar con tarjetas inteligentes en:
Cajeros Automáticos
Adquiriencias
Tarjetas de Débito
Tarjetas de Crédito
12
2
Entrega de tarjetas inteligentes
36
El nombre EMV es un acrónimo de Europay Mastercard
Visa, las tres compañías que inicialmente colaboraron
en la elaboración de esta norma.
2. Qué es EMVco?
EMVco es la organización que se encarga de gestionar,
mantener y mejorar las especificaciones EMV para tarjetas basadas en chip y dispositivos de aceptación, especialmente en los cajeros automáticos (ATMs) y puntos de
venta (POS).
EMVCo también establece y administra los procesos de
prueba y homologación para evaluar el cumplimiento de
las especificaciones EMV.
EMVCo es actualmente propiedad de American Express,
JCB, MasterCard y Visa.
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Guía EMV - BANRED
Capítulo III:
TARJETAS CHIP
1. Cómo funciona una tarjeta con chip?
Las tarjetas con chip se caracterizan por tener insertado en el plástico un microcircuito fuertemente protegido por sistemas de encriptación lo cual garantiza un
mayor nivel de seguridad para los usuarios.
DDA.Este método es el más sofisticado y seguro de realizar
la autenticación de la tarjeta y requiere que las tarjetas con chip posean un procesador criptográfico y por
lo tanto el costo de las mismas es más alto, de igual
forma que la modalidad SDA este método procede a
validar los datos contenidos en la tarjeta pero con la
característica de que pueden detectar si los datos de
la tarjeta han sido copiados o falsificados dado que se
genera un criptograma por cada transacción.
Las tarjetas con chip se insertan en un terminal y permanecen allí durante toda la transacción, el chip tiene
almacenadas las reglas del emisor y la forma en que
debe comportarse al momento de autorizador una
transacción.
2. Qué es método de autenticación de
datos (SDA/DDA)?
Una de las principales ventajas del estándar EMV es
la posibilidad de autenticar la tarjeta ya sea por parte
del terminal ó por parte del sistema autorizador, estas
verificaciones garantizan que todos los elementos que
intervienen en una transacción EMV son legítimos.
Los métodos de autenticación de datos más comúnmente usados por las tarjetas con chip al momento de
procesar una transacción son: Static Data Authentication (SDA) y Dynamic Data Authentication (DDA).
SDA.Este método es el más simple y más barato, el proceso
de autenticación es realizado por el terminal haciendo
uso de un esquema de firma digital basado en la técnica de claves públicas para confirmar la legitimidad
de los datos críticos residentes en a tarjeta y que previamente fueron introducidos en la misma durante el
proceso de personalización.
La palabra estática es usada para indicar que siempre
se usará la misma firma digital para todas las transacciones que se realicen con la tarjeta, por lo tanto para
que el chip realice esto no se requiere de un procesador criptográfico.
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3. Sistemas operativos de la tarjeta
La búsqueda de sistema operativo con el que trabajará la tarjeta cae en dos categorías, elegir un sistema
operativo propietario ó un sistema operativo abierto.
Los sistemas operativos propietarios corresponden a
desarrollos realizados por cierto tipo de empresas en
particular en base a prácticas ó definiciones propias
que solo son conocidos por ellos, una de las ventaja
es su costo, las desventajas son que aquellas tarjetas
no permiten cambiar su funcionalidad ó soportar otro
tipo de aplicaciones a menos que sean desarrollados
por el mismo proveedor, lo cual se traduce en tiempo y
costos elevados y además al ser sistemas propietarios
para un tipo de fabricante, al momento de cambiar de
proveedor esto impacta el proceso de personalización
de la tarjetas.
aplicaciones de manera estándar sobre las tarjetas con
chip de muchos proveedores lo cual implica a futuro
evitar complicaciones y preocupaciones relacionadas
con la interoperabilidad y escalabilidad.
Es importante anotar que existen proveedores que ya
incluyen las aplicaciones pre-cargadas de acuerdo a
las especificaciones EMV adoptadas por las principales
franquicias tales como Visa (VSDC) ó Mastercard (M/
chip).
La selección de una plataforma abierta ofrece una
mayor cantidad de proveedores y aplicaciones para
la tarjeta, estos sistemas permiten cargar y ejecutar
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Guía EMV - BANRED
8.Debo cambiar mi BIN para un tarjeta
CHIP?
No es necesario.
9.Necesito un certificado en la tarjeta?
Depende del uso y de las características que le den tanto
los emisores como los adquirientes, se pueden dar casos
de tarjetas tipo CPA en que no es necesario el uso de
certificados, sin embargo para las tarjetas cuyo método
de autenticación es SDA ó DDA si es necesario.
10. Qué es un Service Code?
4.Tamaño de memoria de la tarjeta
El tamaño de la memoria de una tarjeta con chip, también conocida con el
nombre de EEPROM (Electrically Erasable Programmable Read Only Memory) determina la complejidad y el número de aplicaciones que pueden ser
usadas en una misma tarjeta. En general entre más complejo es el set de
aplicaciones a poner en la tarjeta, mayor cantidad de memoria se requiere, también dependiendo de cuan avanzado y complejo sea el método de
autenticación de la tarjeta el consumo de memoria es mayor.
Se podría decir que una tarjeta con chip que reúna al menos las mínimas
características requiere como mínimo 4K de memoria EEPROM para poder
trabajar con una sola aplicación de pagos, aunque la flexibilidad y escalabilidad a futuro se verá severamente restringida.
5. Tengo que afiliarme a una franquicia
para emitir tarjetas con chip ?
No necesariamente. Aunque las principales marcas
de tarjetas en el mundo han desarrollado sus propias
especificaciones EMV para sus diferentes tipos
de tarjetas. En el caso de los miembros de Mastercard,
las especificaciones EMV con las que los emisores deben cumplir se llaman M/Chip. En el caso de Visa las
especificaciones son llamadas Visa Smart Debit Credit
(VSDC), así mismo American Express y JCB también
han definido sus propias especificaciones EMV.
6. Qué es una tarjeta CPA ó de Marca
Propia?
CPA (Common payment Application)
Se trata de las especificaciones que deben cumplir los
emisores que desean emitir sus propias tarjetas con
chip bajo la tecnología y estándar EMV sin tener que
estar afiliados a una franquicia. Este tipo de tarjetas
generalmente son emitidas para ser usados en ámbitos
privados, domésticos ó nacionales y por lo tanto para
garantizar la interoperabilidad de las mismas debe existir una fuerte coordinación entre los emisores y las
redes e instituciones adquirientes.
7. Quiénes pueden emitir tarjetas?
Código de servicio (Service Code) es un campo de tres
dígitos que los emisores codifican en la banda magnética de una tarjeta. Estos códigos se utilizan para
transmitir instrucciones a los terminales de cómo una
tarjeta debe ser procesada.
11. Porqué debo definir una plantilla
para mi tarjeta?
En la preparación para la emisión de tarjetas EMV,
los emisores necesitan considerar las implicaciones
de hardware, software y del proceso de emisión. Con
la finalidad de mantener el orden y control sobre las
definiciones de negocio y parámetros de riesgo que
luego son trasladados a la tarjeta mediante el proceso
de personalización y especialmente cuando se tienen
varios productos es importante mantener una plantilla
sobre las características de cada de cada una de las
tarjetas.
Todas las instituciones debidamente autorizadas y que
actualmente están trabajando con tarjetas de banda
magnética pueden emitir tarjetas con chip EMV.
El estándar EMV y sus especificaciones permiten que
los emisores puedan manejar sus propias tarjetas
Marca Propia y por lo tanto no se requiere estar afiliado
a una franquicia, esto se conoce como tarjetas CPA y
se indica a continuación.
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Guía EMV - BANRED
12. Quién me valida la información de la
tarjeta ?
Los emisores que emiten tarjetas con chip bajo la
tecnología EMV deben certificar sus tarjetas ya sea a
través de las franquicias ó por medio de una empresa
certificadora. Para el caso de las franquicias ellas le
indican al emisor las opciones de empresas certificadoras que dan este tipo de servicio.
13. Puede la banda y el chip coexistir ?
Capítulo IV:
Definitivamente la banda y el chip deben coexistir, especialmente la banda magnética se mantendrá por una
determinada cantidad de tiempo hasta que finalmente
todas las tarjetas y terminales sean reemplazadas para
trabajar solo con chip.
DISPOSITIVOS
14. Cómo puede Banred apoyarme en
el proceso?
La migración a tecnología EMV representa un gran desafío para las instituciones financieras, no solamente
las tarjetas y los terminales cambian drásticamente,
sino que también son afectados todos los otros componentes que son parte integral del proceso.
Esto incluye el proceso de emisión y personalización de
las tarjetas, los sistemas de criptografía, los sistemas
autorizadores, hardware y software de los terminales,
del sistema de administración de terminales, el manejo
de los parámetros de riesgo, procesos de certificación,
educación y entrenamiento a clientes y usuarios de
esta nueva tecnología.
Todos estos cambios deben ser cuidadosamente
identificados, planeados y correctamente manejados.
Para ayudar a las instituciones financieras a lograr
un proceso de migración exitoso Banred ofrece los
siguientes servicios ya sea en forma de consultoría y/o
acompañamiento:
Capacitación EMV tanto para las áreas técnicas
como de negocio.
Gerencia y acompañamiento en los proyectos de
migración.
Análisis del impacto operacional.
Gap análisis emisor.
Gap análisis adquiriente.
Elaboración de planes de migración.
Pruebas y certificaciones funcionales.
1. Qué implicaciones existen para mi
red actual?
La implementación de la tecnología de tarjetas inteligentes implica que todo el parque de dispositivos
en donde se aceptan las tarjetas ya sean cajeros automáticos ó puntos de ventas, el switch y los sistemas
autorizadores deben actualizarse ó remplazarse para
que sean compatibles con la tecnología chip.
2. Qué tipos de cambios debo efectuar
en el dispositivo?
Los terminales en donde se aceptarán las tarjetas con
chip (ATMs, POS) deben ser actualizados tanto en su
hardware como software debidamente certificado para
que sean capaces de procesar transacciones con tecnología chip.
3. Cualquier lectora procesa chip?
No, las lectoras para procesar tarjetas con chip
requieren estar preparadas y certificadas para
procesar las transacciones de acuerdo a las especificaciones establecidas por EMVco.
4. Qué es la certificación de nivel 1?
Es la verificación de que los dispositivos cumplen con
los requerimientos para procesar tarjetas con chip. Este
nivel se refiere a los aspectos eléctricos y mecánicos
que deben tener estos dispositivos para garantizar la
correcta interacción entre el terminal y la tarjeta.
El estándar y las certificaciones son administrados por la entidad EMVco.
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5. Qué es la certificación de nivel 2 ?
Es la verificación de que las funciones de la aplicación
de software del terminal cumplen con los requerimientos de acuerdo al estándar y por lo tanto garantizan el
procesamiento y seguridad de las transacciones.
El estándar y las certificaciones son administrados por la entidad EMVco.
6. Quién entrega las certificaciones del
dispositivo?
El consorcio EMVco, el cual a nivel mundial tiene por
objetivo garantizar la seguridad, funcionalidad e interoperabilidad de todas las transacciones realizadas
con tarjetas inteligentes.
7. Mi proveedor me dice que está certificado, cómo puedo validarlo?
EMVco dispone de una página web en donde se pueden
verificar las aprobaciones y certificaciones L1 y L2 de los
diferentes proveedores (Level 1 Contact Approved Interface Modules / Level 2 Contact Approved Application
Kernels). En la página www.emvco.com en la sección
“Approvals & Certification” se puede verificar la lista de
los proveedores certificados.
8. Si cambio una funcionalidad pierdo la
certificación?
La certificación se mantiene mientras no se hayan
efectuado cambios tanto a nivel de la tarjeta como de
los dispositivos en donde se usan, en caso de existir
cambios en la personalización de la tarjeta así como
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Guía EMV - BANRED
en los componentes de hardware y software de los
dispositivos y aplicativos es necesario realizar una
re-certificación.
9. Cómo puede Banred ayudarme en el
proceso ?
La migración a tecnología EMV representa un gran desafío para las instituciones financieras, no solamente
las tarjetas y los terminales cambian drásticamente
sino que también son afectados todos los otros componentes que son parte integral del proceso.
Esto incluye el proceso de emisión y personalización de
las tarjetas, los sistemas de criptografía, los sistemas
autorizadores, hardware y software de los terminales,
del sistema de administración de terminales, el manejo
de los parámetros de riesgo, procesos de certificación,
educación y entrenamiento a clientes y usuarios de
esta nueva tecnología.
Todos estos cambios deben ser cuidadosamente identificados, planeados y correctamente manejados. Para
ayudar a las instituciones financieras a lograr un proceso de migración exitoso Banred ofrece los siguientes
servicios ya sea en forma de consultoría y/o acompañamiento:
Capítulo V:
SWITCH TRANSACCIONAL
1. Qué funciones realiza el switch
transaccional en EMV ?
El switch transaccional es el encargado de garantizar
el estándar de interoperabilidad bajo el cual la red
procesará las transacciones realizadas con tarjetas
inteligentes. Por lo tanto el switch es el encargado de enviar hacia el emisor los datos del chip que
fueron leídos en el terminal para su correspondiente
aprobación por parte del emisor, así el emisor puede
enviar información de respuesta hacia la tarjetas a
través del switch transaccional.
Capacitación EMV tanto para las áreas técnicas
como de negocio.
Gerencia y acompañamiento en los proyectos de
migración.
Análisis del impacto operacional.
Gap análisis emisor.
Gap análisis adquiriente.
Elaboración de planes de migración.
Pruebas y certificaciones funcionales.
3. Qué es Banred Chip Services (BCS)?
Con la finalidad de ayudar a los emisores en la migración a chip EMV, Banred pone a disposición los
siguientes servicios OBS (On Behalf Services).
Conversión de Chip a Banda magnética.Este servicio consiste en quitar todos los datos del
chip de aquellas transacciones que fueron adquiridas
en terminales EMV, de tal manera que el mensaje
de autorización sea enviado al emisor como si fuera
banda magnética. Con este servicio el emisor puede
emitir tarjetas con chip sin tener que realizar cambios a su host autorizador. Este proceso será ejecutado por cada transacción EMV que pasa a través
de la red.
Pre-validación del Criptograma.Por cada transacción EMV que pasa por la red, este
servicio de encarga de la validación del ARQC en
base a la llaves proporcionadas por el emisor. Si
la transacción es válida el flujo de la misma continua hacia el sistema autorizador del emisor, al regresar el mensaje desde del autorizador, el sistema
de pre-validación se encarga de añadir el ARPC que
es enviado a la tarjeta. Esto permite a los emisores
empezar a usar sus tarjetas con chip sin tener que
implementar el manejo de esta criptografía en su
sistema host autorizador.
2. Qué información se debe
intercambiar?
La información a intercambiar entre la tarjeta y el
emisor (y viceversa) a través del swicth transaccional corresponde a los datos del chip (EMV data) para
la autorización y a su vez el emisor puede enviar comandos hacia la tarjeta como respuesta a una transacción lo cual es conocido como scripting.
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Guía EMV - BANRED
4. Cuál es el proceso de certificación
Banred?
Con la finalidad de garantizar la interoperabilidad
de las transacciones con chip efectuadas por todos los miembros de la red. Banred se encargará
de ejecutar pruebas y certificaciones de todas las
transacciones procesadas en la red, ya sea en la
modalidad Front-End ó Back-End.
5. Cómo puede Banred ayudarme en el
proceso ?
La migración a tecnología EMV representa un gran desafío para las instituciones financieras, no solamente
las tarjetas y los terminales cambian drásticamente
sino que también son afectados todos los otros componentes que son parte integral del proceso.
Esto incluye el proceso de emisión y personalización de
las tarjetas, los sistemas de criptografía, los sistemas
autorizadores, hardware y software de los terminales,
del sistema de administración de terminales, el manejo
de los parámetros de riesgo, procesos de certificación,
educación y entrenamiento a clientes y usuarios de
esta nueva tecnología.
Todos estos cambios deben ser cuidadosamente identificados, planeados y correctamente manejados. Para
ayudar a las instituciones financieras a lograr un proceso de migración exitoso Banred ofrece los siguientes
servicios ya sea en forma de consultoría y/o acompañamiento:
Capacitación EMV tanto para las áreas técnicas
como de negocio.
Gerencia y acompañamiento en los proyectos de
migración.
Análisis del impacto operacional.
Gap análisis emisor.
Gap análisis adquiriente.
Elaboración de planes de migración.
Pruebas y certificaciones funcionales.
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Capítulo VI:
PROCESO DE AUTORIZACIÓN
1. Qué es full grade?
Este término es usado para describir a un emisor que
tiene actualizado su sistema autorizador para verificar el ARQC que viene en el campo-55 del mensaje
de autorización y de igual forma puede enviar datos
de respuesta hacia la tarjeta en el mismo campo-55
(ARPC, scripts, etc.). Lógicamente para esto el emisor debe estar en capacidad de manejar la criptografía requerida por el chip a través de sus cajas de
seguridad (HSM).
2. Qué es partial grade?
4. Qué es ARPC?
Es término es usado para describir a aquellos emisores que no tienen actualizado su sistema autorizador para soportar la criptografía requerida por el
chip y por lo tanto no pueden validar el ARQC ni
tampoco devolver datos de la autenticación o enviar
scripts hacia la tarjeta, en otras palabras la mensajería y proceso de autorización es manejado como
si se tratará de banda magnética.
El emisor genera un criptograma conocido como
ARPC con ciertos datos de la transacción y lo incluye
en el mensaje de respuesta al adquiriente. Este criptograma es enviado al terminal en donde se originó
la transacción y a su vez el terminal pasa este dato
a la tarjeta para que la tarjeta proceda a validar al
emisor.
3. Qué es ARQC?
El ARQC es un criptograma generado por la tarjeta
con los datos de la transacción haciendo uso de la
clave del Emisor almacenada en ésta y conocida por
el sistema de autorización del Emisor. El Emisor utiliza este criptograma para autenticar el ARQC y con
ello autenticar la tarjeta. Este proceso es conocido
como la autenticación en línea de de la tarjeta.
5. Qué cambios debo efectuar en mis
cajas de seguridad (HSM)?
Las cajas de seguridad ó HSM requieren ser cambiadas o actualizadas con la finalidad de que cumplan
con las especificaciones EMV para la validación de la
criptografía utilizada en las transacciones.
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Guía EMV - BANRED
9. Cómo puede Banred ayudarme en el
proceso ?
La migración a tecnología EMV representa un gran desafío para las instituciones financieras, no solamente
las tarjetas y los terminales cambian drásticamente
sino que también son afectados todos los otros componentes que son parte integral del proceso.
Esto incluye el proceso de emisión y personalización de
las tarjetas, los sistemas de criptografía, los sistemas
autorizadores, hardware y software de los terminales,
del sistema de administración de terminales, el manejo
de los parámetros de riesgo, procesos de certificación,
educación y entrenamiento a clientes y usuarios de
esta nueva tecnología.
6. Mi procesamiento es por banda,
debo cambiar todo a chip?
El proceso de migración a chip realmente es a criterio del emisor, sin embargo dadas las condiciones
del alto índice de fraude y la facilidad con que se pueden clonar las tarjetas con banda magnética es recomendable migrar a chip. Para el caso de aquellos
emisores que no estén listos en sus sistemas autorizadores para procesar transacciones con chip,
Banred tiene disponible las facilidades de Banred
Chip Services (BCS).
7. Qué es Fallback?
Todos estos cambios deben ser cuidadosamente identificados, planeados y correctamente manejados. Para
ayudar a las instituciones financieras a lograr un proceso de migración exitoso Banred ofrece los siguientes
servicios ya sea en forma de consultoría y/o acompañamiento:
Capacitación EMV tanto para las áreas técnicas
como de negocio.
Gerencia y acompañamiento en los proyectos de
migración.
Análisis del impacto operacional.
Gap análisis emisor.
Gap análisis adquiriente.
Elaboración de planes de migración.
Pruebas y certificaciones funcionales.
También conocido como “technical fallback” se produce cuando una tarjeta híbrida es utilizada en un
terminal híbrido, en la cual el chip debería ser usado
como primera opción, pero debido a una falla ya sea
del chip ó del terminal la transacción no se puede
realizar usando el chip y entonces dicha transacción
se procesa usando la banda magnética. Cuando se
presentan este tipo de transacciones el emisor es el
responsable de autorizar ó no la transacción.
8. Qué es scripting?
Son comandos que los emisores pueden generar
para ser entregados a la tarjeta a través del terminal
en donde se originó la transacción, con el objeto de
realizar funciones que no necesariamente son relevantes a la transacción vigente pero que son importantes para mantener actualizados los parámetros de
la tarjeta.
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Guía EMV - BANRED
Capítulo VII:
6. Cómo puede Banred apoyarme en el
proceso?
FRANQUICIAS
La migración a tecnología EMV representa un gran
desafío para las instituciones financieras, no solamente las tarjetas y los terminales cambian drásticamente sino que también son afectados todos los
otros componentes que son parte integral del proceso.
1. Que rol juegan las franquicias
internacionales?
Las franquicias internacionales son las encargadas
de garantizar que tanto los emisores como adquirientes miembros cumplan con las especificaciones de
interoperabilidad requerido por EMVco y por la marca, con la finalidad de que todas las tarjetas sean
aceptadas, garantizando su funcionalidad y seguridad de las transacciones.
Esto incluye el proceso de emisión y personalización
de las tarjetas, los sistemas de criptografía, los sistemas autorizadores, hardware y software de los terminales, del sistema de administración de terminales, el manejo de los parámetros de riesgo, procesos
de certificación, educación y entrenamiento a clientes y usuarios de esta nueva tecnología.
2. Debo certificar mi proceso con las
franquicias?
Todos los emisores ó adquirientes miembros de una
franquicia deben certificar sus tarjetas y dispositivos
de acuerdo a las normas y regulaciones de EMVco y
de la franquicia.
3. Cuáles son los primeros pasos para
certificarme?
4. Cuánto demora el proceso de
certificación?
Dependiendo de tipo de certificación a realizar, ya
sea como emisor ó como adquiriente uno de los
primeros pasos consiste en inscribir el proyecto ante
la franquicia luego de lo cual la franquicia se encarga
de dar el soporte y las guías de los siguientes pasos
a seguir.
El tiempo de certificación es variable y en gran parte depende de la modalidad en que se va a certificar, la misma
que puede ser como emisor ó como adquiriente.
Para esto las franquicias tienen un conjunto de tareas y
tiempo estimados que sirven de base para los procesos
de certificación.
El proceso termina cuando el conjunto de pruebas, procesos y transacciones han sido ejecutadas satisfactoriamente y los resultados revisados y aprobados por la
autoridad certificadora.
Todos estos cambios deben ser cuidadosamente
identificados, planeados y correctamente manejados. Para ayudar a las instituciones financieras a
lograr un proceso de migración exitoso Banred ofrece los siguientes servicios ya sea en forma de consultoría y/o acompañamiento:
Capacitación EMV tanto para las áreas técnicas
como de negocio.
Gerencia y acompañamiento en los proyectos de
migración.
Análisis del impacto operacional.
Gap análisis emisor.
Gap análisis adquiriente.
Elaboración de planes de migración.
Pruebas y certificaciones funcionales.
5. La certificación es permanente o
debo renovarla?
La certificación se mantiene mientras no se hayan
efectuado cambios tanto a nivel de la tarjeta como de
los dispositivos en donde se usan, en caso de existir
cambios en la personalización de la tarjeta así como
en los componentes de hardware y software de los
dispositivos y aplicativos es necesario realizar una recertificación.
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Guía EMV - BANRED
5. Cómo puede Banred apoyarme en el
proceso?
Capítulo VIII:
INTEROPERABILIDAD
1.Qué es la interoperabilidad?
Consiste en garantizar que cada uno de los componentes de la cadena
(tarjeta, adquiriente, switch, autorizador) que intervienen en el proceso
transaccional manejen apropiadamente las transacciones realizadas con
tarjetas con chip EMV.
2. Quién es responsable de la
interoperabilidad?
Los emisores y las redes ó switches nacionales o internacionales que emiten tarjetas y/o adquieren transacciones
con la tecnología chip.
3. Por qué es importante conocer el
ecosistema EMV?
Si bien inicialmente la migración a EMV tiene como base
principal combatir el fraude, es importante tener en cuenta que la tecnología chip abre muchas oportunidades
para innovar y generar nuevas aplicaciones en diferentes
áreas que en mediano plazo podrá ser explotado y para
lo cual es necesario tener una infra-estructura desarrollada y preparada.
La migración a tecnología EMV representa un gran
desafío para las instituciones financieras, no solamente las tarjetas y los terminales cambian drásticamente sino que también son afectados todos los
otros componentes que son parte integral del proceso.
Esto incluye el proceso de emisión y personalización
de las tarjetas, los sistemas de criptografía, los sistemas autorizadores, hardware y software de los terminales, del sistema de administración de terminales, el manejo de los parámetros de riesgo, procesos
de certificación, educación y entrenamiento a clientes y usuarios de esta nueva tecnología.
Todos estos cambios deben ser cuidadosamente
identificados, planeados y correctamente manejados. Para ayudar a las instituciones financieras lograr
a un proceso de migración exitoso Banred ofrece los
siguientes servicios ya sea en forma de consultoría
y/o acompañamiento:
Capacitación EMV tanto para las áreas técnicas
como de negocio.
Gerencia y acompañamiento en los proyectos de
migración.
Análisis del impacto operacional.
Gap análisis emisor.
Gap análisis adquiriente.
Elaboración de planes de migración.
Pruebas y certificaciones funcionales.
4. Tengo mi propia tarjeta, porqué
debo cuidar la interoperabilidad?
Se debe cuidar la interoperabilidad con la finalidad
de garantizar que la tarjeta pueda ser utilizada sin
problemas en cualquier dispositivo.
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Guía EMV - BANRED
Capítulo IX:
6. Tarjeta privada (CPA)?
El switch de Banred estará preparado para soportar
las transacciones de las tarjetas marca propia (CPA)
siempre y cuando estas se encuentren certificadas
en el cumplimiento de las normas y especificaciones
dadas por EMVco.
ACUERDOS
1. Convivencia banda/chip?
Debido a que durante el tiempo que lleve el proceso
de migración a EMV existirán en el mercado tarjetas de banda magnética y tarjetas híbridas (banda y
chip) de igual forma sucederá con los terminales, se
deben tener las siguientes consideraciones.
Las tarjetas con banda magnética coexistirán
por algún tiempo.
Las tarjetas hibridas soportan banda magnética
y chip.
Las terminales de solo banda magnética,
deberían ser preparados para soportar datos
de banda magnética con los nuevos códigos de
servicio usados en las tarjetas con chip (2XX ó
6XX).
Las terminales híbridas soportan banda magnética y chip.
Para las transacciones en donde la tarjeta y el
terminal estén preparados para EMV, la tecnología chip debe ser seleccionada primero.
2. Ingreso de tarjeta y retención?
4. Adquiriencia full grade?
7. Estándar ISO-8583 Banred?
La forma de operar una transacción realizada con una tarjeta de banda magnética es diferente a una transacción realizada con una tarjeta
con chip. Para el caso de las tarjetas con chip al momento de ingresar
la tarjeta esta permanecerá retenida hasta que finalice la transacción.
Todos los adquirentes de chip deben operar en full
grade EMV. Esto significa que los Adquirentes deben
enviar en la transacción la información del chip al
emisor e igualmente estar en capacidad de pasar los
datos del chip que envía el emisor hacia la tarjeta.
Banred usará el formato de mensajería ISO8583
(87) para comunicarse con cada una de sus instituciones miembros y soportará las operaciones con
datos del chip (data EMV) mediante la utilización del
Campo-55 y Campo-23.
5. Emisión full/partial grade?
8. Versión unificada Diebold?
El switch de Banred como tal estará preparado para
soportar las transacciones de los emisores en las
dos modalidades (full/partial), adicionalmente pone
a disposición de sus miembros los servicios Banred
Chip Services (BCS) para aquellas instituciones que
lo requieran.
Banred con la finalidad de ayudar a cada uno de sus
bancos miembros está apoyando y promoviendo la
utilización de una única versión EMV del aplicativo a
ser instalado en los cajeros Diebold a nivel nacional
(Agilis versión 3.0).
3. Secuencia de entrega tarjeta - dinero?
Una de la prácticas más comunes en las transacciones realizadas con
tarjetas con chip en los cajeros automáticos y con la finalidad de que
el cliente no se olvide de retirar la tarjeta al término de la transacción,
consiste en programar a los cajeros automáticos para que en las transacciones de retiro la secuencia de pasos conduzca al usuario para que
primero retire la tarjeta y luego retire el dinero.
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