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Inclusión Financiera como
dimensión del desarrollo e
inclusión social
Carolina Trivelli
Instituto de Estudios Peruanos
Lima, Agosto 2013
¿Qué tiene que ver la Inclusión Financiera con el
Desarrollo y la Inclusión Social?
• ¿Qué razones justifican la unión de estos dos temas?
• ¿Alguien puede desarrollarse y ejercer sus derechos y
aprovechar las oportunidades sin acceder y usar productos y
servicios financieros?
• Pregunta de política pública ¿Cómo se pueden unir en
la práctica Inclusión Financiera y Desarrollo e Inclusión
Social?
• ¿en qué tenemos que trabajar para avanzar en estos dos
temas?
• ¿es posible que los más pobres tomen ventajas de la inclusión
financiera para su desarrollo e inclusión?
Contexto: La apuesta por el Desarrollo e Inclusión Social
• busca que los peruanos y peruanas que viven en situación de mayor
exclusión tengan:
• Capacidad de ejercer sus derechos básicos, para que adquieran
y ejerzan una ciudadanía plena.
• Más y mejores oportunidades, para que puedan tener mayor
autonomía, desarrollarse y aportar al crecimiento de su familia,
comunidad y país.
Para ello hoy el Perú cuenta con una Estrategia de
Desarrollo e Inclusión Social – Incluir para Crecer
5 ejes con un
enfoque de ciclo
de
vida
y
orientada al logro
de resultados.
Eje 4: Inclusión Económica
En el Eje de Inclusión Económica, una de las herramientas que
contribuye al ejercicio de derechos y a la generación de
oportunidades es la Inclusión Financiera.
Contamos con una Estrategia Nacional de
Inclusión Financiera
Es una propuesta multisectorial liderada por el Ministerio
de Economía y Finanzas y con la participación de:
• Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
• Banco Central de Reserva
• Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (MIDIS)
Que busca mejorar acceso y uso de servicios financieros
por parte de la población y el desarrollo sostenible de
una sistema financiero sólido, rentable y seguro.
Contamos con una Estrategia Nacional de
Inclusión Financiera….que incluye a un
Ministerio Social!
¿Por qué el MIDIS es parte de esta estrategia?
• Es un ministerio de DESARROLLO e Inclusión Social
• Los más pobres y excluidos tienen mucho que ganar con el
acceso y uso de productos y servicios financieros
• Seguridad y reducción de vulnerabilidad (volatilidad, incertidumbre)
• Mejor manejo de recursos en el tiempo (estacionalidad) y entre
ámbitos (migración)
• Incrementa efectividad de las políticas sociales
• La inclusión financiera de estos grupos exige conocer y
entender sus características y potencialidades
• El MIDIS tiene un contacto directo y personalizado con los
grupos más excluidos
Las poblaciones en mayor exclusión
requieren una estrategia de Inclusión
Financiera adecuada a sus características
Población en Proceso de Desarrollo e Inclusión Social (PePI) en el
Perú es principalmente rural, de sexo femenino con bajo nivel
educativo, en situación de pobreza, con ascendencia indígena.
 16% de la población del Perú (4.8 millones de personas)
1 de cada 2 niños sufre de
desnutrición
1 de cada 2 mujeres mayores de
15 años es analfabeta
8 de cada 10 viven en
casas con piso de
tierra
En promedio, el jefe de hogar
hombre no ha llegado a 5to de
primaria.
Su cónyuge, a 2do de primaria.
Pregunta de política:
¿Cómo se pueden unir en la práctica Inclusión Financiera y Desarrollo e
Inclusión Social?
1. Reconociendo que la PePi requiere servicios
financieros (gran cantidad de evidencia!) y los puede usar
2. Trabajando en tres frentes simultáneamente:
1) La PePI para que desarrolle / adquiera capacidades financieras (Dda)
2) La Oferta financiera para “acercarla” (Oferta)
3) Con ambas (PePI y Oferta) para que la PePI use los productos y
servicios disponibles (Interacción)
3. Identificando y enfrentando el desafío
Inclusión financiera y la PePI
La IF contribuye al Desarrollo e Inclusión Social y viceversa
•
La PePi puede y necesita IF
•
Para desarrollarse de manera autónoma (ingresos,
desarrollo de otras
capacidades)
•
•
•
•
•
Para ejercer sus derechos (enviar niños a la escuela)
Para mejorar calidad de vida (menos vulnerabilidad, manejo de
estacionalidad, uso eficiente de recursos escasos)
Tienen demanda efectiva no satisfecha (una vez que se revela)
Mejorar la eficacia de programas sociales
IF de la PePi es una oportunidad para intermediarios y para
el crecimiento del sistema (escala, diversificación, futura clase media) y
para el sector público (transparencia, menores costos)
¿Cómo avanzar? : en todas las dimensiones
simultáneamente
demanda:
educación
Financiera /
información /
incentivos
+
Oportunidades
de interacción
con el sistema
financiero
+
Oferta:
productos y
servicios
pertinentes
+
Un entorno conducente ( Perú
•
•
•
•
Desarrollo microfinanciero
Regulación
Competencia
Ley de Dinero Electrónico
):
• Estrategia Nacional de Inclusión
Financiera (MEF, SBS, BCR, MIDIS)
• Programas sociales bancarizados
• Espacio para crecer
Demanda: el desafío es desarrollar
capacidades financieras en la PePi
¿Por donde comenzar? ¿quién lo puede/ debe hacer?
• Educación Financiera
• Mejores prácticas (radio, msj, metas)
• Innovación (TICs, novelas,…)
• Evaluación
Sector público: MIDIS, SBS, MEF
• Escalamiento
(Banco de la Nación)
• Información
• Sentidos comunes
Sector privado: instituciones
financieras, ONG, cooperación
• Interacción
• Tomar ventaja de programas sociales bancarizados
• Capilaridad creciente y nuevos medios de interacción
• Nuevas prácticas y canales de atención
Oferta: crear productos y servicios
pertinentes (disponibles) para la PePi
¿Por donde comenzar? ¿quién lo puede/ debe hacer?
• Más y mejores productos
• Cuentas de ahorro - transaccionales, ahorros a plazos o con
metas, transferencias, crédito, seguros, etc.
• Innovación (nuevos productos…)
• Difusión e información (idiomas!)
Sector público: SBS, MEF
(Banco de la Nación), BCRP
• Costos (escala!)
• Presencia / capilaridad
• Canales alternativos y tradicionales
Sector privado: instituciones
financieras, ONG, cooperación,
empresas de telecom
¿A donde se puede llegar?
Meta MIDIS: 1 millón de nuevos usuarios en la “puerta”
del sistema financiero privado
Piloto de Inclusión Financiera con
programa Juntos:
• En 2010 menos de 1% de
usuarias usaban la cuenta de
ahorros en donde recibían su
pago, luego de educación
financiera 20% ahorraba en la
cuenta (2012)
• Sistema financiero más
importante para las más pobres
• Usan ahorros para reducir
vulnerabilidad, inversión,
manejo de estacionalidad
Piloto de Educación financiera (IEP-Citi):
• Luego de educ fin más uso de la ventanilla
y cajero (+100%), más ahorro (entre 20 y
40% ahorró) y más conocimientos (más
de 47%).
Programas Corredor y Sierra Sur (MINAG):
• Mujeres rurales de bajos ingresos
abrieron cuentas de ahorros y las usaron
durante proyecto. En Cusco, 6 años
después de cerrado el proyecto 42%
sigue usando su cuenta y muchas usan
otros productos
• Intermediarios aprendieron a trabajar
con mujeres rurales y lo siguen haciendo:
se adaptaron: productos, servicios,
información, atención
Inclusión financiera y Desarrollo e Inclusión
Social: como avanzar?
Sabemos que es IF es útil para los más pobres, también lo que
hay que hacer: desarrollo de demanda, oferta e
interacción…estamos en buen pie, pero recién comenzamos!
Todavía mucho por probar, definir…
4 cosas que debemos enfrentar:
•
•
•
•
Procesos que toman tiempo….se requiere de plazos adecuados
Se requiere coordinación entre el sector público y privado (definir
instancias para que se de esta coordinación! )
Innovaciones permanentes, evaluación y sobre todo difusión de los
resultados y los procesos (¿quien debe hacerlo?)
Hay que escalar los procesos exitosos, desde el sector público y
privado (¿quién decide que es exitoso, qué escalar, donde?)
Listos para trabajar!
Inclusión Financiera como
dimensión del desarrollo e
inclusión social
Carolina Trivelli
Instituto de Estudios Peruanos
Lima, Agosto 2013