Download STOPa los grandes abusos bancarios y financieros en España y en

Consumidores
MARZO-ABRIL 2008
la economía de los
Número
extraordinario
Junio 2015
ADICAE CONSUMO CRÍTICO, RESPONSABLE Y SOLIDARIO
LOS
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OTECTION DAY
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N
A
EUROPE
La supervisión
financiera en la UE, a
debate
EBA, EIOPA y ESMA son los tres
supervisores europeos que
tienen encomendada la
vigilancia y control de,
respectivamente, el sector
bancario, de seguros y del
mercado de valores. Pese a la
relevancia teórica que las
instituciones comunitarias
otorgan a la protección de los
consumidores, la realidad deja
mucho que desear en cuanto a
una protección eficaz. Pág.6
La crisis para los
consumidores en la UE
La crisis económica ha puesto al
descubierto un consumismo
manipulado por las grandes
corporaciones empresariales. La
salida de la crisis para los
consumidores en toda Europa no
debe ser la vuelta a un pasado
manipulado y al servicio de los
grandes lobbys, sino el consumo
responsable y crítico como
calidad de vida. Pág.7
STOP a los grandes abusos bancarios
y financieros en España y en Europa
N
o se puede negar la influencia de Europa y de
sus instituciones en el diseño de la defensa de los
consumidores. Para bien y para mal, es
Europa dicta las Directivas que afectan
a los consumidores, pero también otras
muchas decisiones problemáticas.
Nuestro país ha sido y es un ejemplo
vivo de la realidad y problemática de los
consumidores en el ámbito bancario y
financiero. Y no sólo porque la Comisión Europea decidió que los cientos de
miles de afectados por el fraude de las
participaciones preferentes y otros de
los llamados 'híbridos' debían asumir
gran parte del saneamiento de entidades bancarias corruptas, sino porque en
general las actuaciones del sector financiero en España han demostrado el fracaso de la regulación de defensa de los
consumidores promulgada hasta ahora
por las instituciones europeas y españolas. Ello ha tolerado la generalización de
una serie de fraudes a todos los consumidores europeos que van desde las comisiones bancarias hasta las prácticas
de concesión abusiva de crédito, la imposición de seguros o la inclusión de
cláusulas abusivas como las 'cláusulas
suelo' en nuestro país. Frente a todo
ello es hora de que los consumidores
digan ¡basta ya de abusos bancarios!
¡Europa nos tiene que escuchar!
Los reguladores de servicios financieros europeos, EBA (Servicios
Bancarios) ESMA (Servicios de ahorro inversión) e AIOPA (Seguros)
vienen dedicando desde 2013 una
jornada llamada “European Consumers Protection Day”. Este “Día Europeo de los derechos de los
consumidores bancarios y financieros” se celebrará el 3 de junio en
Francfurt en una reunión en la que
estará presente ADICAE, como representante de los consumidores en
estos tres órganos.
Pero ADICAE quiere ir más allá de
una mera reunión, desconectada de los
problemas reales de los consumidores
y trasladar a la calle la celebración de
este día y convertirla en una jornada de
reivindicación, debate y denuncia de
la situación de los consumidores europeos en servicios financieros.
ADICAE implanta en España el Día Europeo de los Derechos
de los Consumidores bancarios y financieros
La Asociación promueve la realización en toda España de
numerosas actividades, conferencias, jornadas y eventos
en donde se abordarán los principales problemas, retos y
propuestas de los consumidores en el ámbito de los
servicios financieros. Pág.3
Acceda a todas nuestras actividades en: www.adicae.net
2
la economía de los
Consumidores
junio 2015
Carta del director
Consumidores
la economía de los
La participación e
influencia de los
consumidores en las
políticas de la UE
ESPECIAL
DÍA EUROPEO DE LOS
DERECHOS DE LOS
CONSUMIDORES
BANCARIOS Y FINANCIEROS
Director:
Manuel Pardos
Subdirector:
Paco Sanz
Colaboran:
Óscar Senar, Javier Contreras,
José Julián Ezquerra, Héctor
Mendal, Marta Monzón
Maquetación:
Diego Palacios
Edita:
ADICAE, miembro del Consejo de
Consumidores y Usuarios de España, de Euroshareholders y de
Consumers International
Redacción,
administración y
suscripciones:
Gavín nº12, local, 50001 Zaragoza (España)
Tel. 976 390060; Fax 976 390199
Web:
www.adicae.net
E-mail:
[email protected]
La Economía de los
Consumidores excluye
completamente la publicidad
comercial como garantía de
independencia para sus lectores.
Se prohíbe la reproducción de
artículos de este periódico salvo
autorización de ADICAE y citando
su procedencia. Asimismo se
prohíbe expresamente su
reproducción con fines de
publicidad comercial.
No voy a recurrir al tópico (no por ello menos
cierto) de “la Europa de los mercados frente
a la Europa de los ciudadanos”. Pero lo cierto
es que cada gran impulso hacia la conformación de una verdadera Unión Europea está
sesgado tomando a los consumidores de mera comparsa, necesaria para consumir, comprar y contratar. Muestras de ello tenemos
muchas, aunque quizá es especialmente reseñable la aspiración/proyecto de desarrollo
de la Unión de los Mercados de Capitales (Capital Market Union), la Unión Bancaria, etc.
sumidores, que no van a recuperar si siguen
sin abrirse al diálogo con la sociedad civil.
La falta de equilibro entre posiciones diferenciadas e incluso opuestas de los agentes que
participan en los mercados financieros (entidades y consumidores) en favor de la banca
es lo que precisamente ha supuesto la deficiente regulación y supervisión de los mercados financieros, una de las principales causas
de la crisis económica.
El problema de fondo es: ¿Están dispuestas
las instituciones a aceptar el papel e influencia
de los consumidores de verdad? Ningún gobierno nacional ha estado dispuesto a propiciar organizaciones de consumidores realmente fuertes. Las decisiones de política económica y financiera siempre se han supeditado a los intereses de los grandes sectores
(a veces incluso el poder judicial, como en
España el Banco de España y el Supremo con
las cláusulas suelo, negando derechos aduciendo daños al sector). El problema es de
concepción: cuando hacemos algo diferente
a consumir y contratar sin criterio los consumidores son considerados un peligro.
El propio Tratado de la UE habla de la exigencia de dar voz a los ciudadanos y a sus asociaciones representativas en las decisiones
que se adoptan a nivel europeo. También el
“Plan de Acción de Servicios Financieros” de
la Comisión Europea (que diseñaba los mecanismos para regular los mercados financieros) advertía que “los mercados únicamente
prosperarían si los consumidores confiaban
en la integridad del servicio prestado, en los
métodos de venta y credibilidad de los proveedores y en la disponibilidad y eficacia de
los procedimientos de recurso en caso de litigio”. Pero “como el papel lo aguanta todo”,
al final la participación efectiva de los consumidores es meramente testimonial y se reduce a una “expresión de opinión” que rara vez
es tenida en cuenta.
Por el contrario, las decisiones de fondo quedan en manos de la Comisión, el Parlamento,
el Consejo y el BCE, o el G-20 y el Comité de
Basilea a nivel internacional. Hablamos de instituciones que, junto con el sector financiero
en su conjunto, han generado una crisis económica pero también de confianza de los con-
Mientras, la Comisión y las instituciones europeas nos piden a los consumidores un ejercicio de presión colectiva completamente alejado de la realidad, que no se puede comparar
con las capacidades y recursos que grandes
sectores como la banca emplean, a lo que
contribuye también la realidad del movimiento
asociativo de los consumidores, fuertemente
fragmentado a nivel de la UE.
Sin los consumidores no es posible un auténtico mercado interior (tan deseado por la UE)
ni una auténtica Unión económica, política, monetaria o cuantos adjetivos se quieran poner.
Es necesario clarificar unas reglas de juego
razonables que tengan a los consumidores
como piedra angular, asumiendo un papel
clave que vaya más allá de la apariencia y de
los intentos por legitimar políticas en las que
a la postre las posiciones de los consumidores cuentan poco o nada. Sólo así ese mercado financiero integrado para los consumidores, al que los mismos recurren y a cuyo
desarrollo cooperan, será verdaderamente
un hecho.
Manuel Pardos
[email protected]
Coincidencia de la
Autoridad Bancaria con
algunas reivindicaciones
propias de ADICAE
No suele ser muy habitual que las demandas de ADICAE coincidan con las de
las instituciones financieras o sus supervisores –más bien al contrario- pero recientemente, el Presidente de la Asociación
tuvo que reconocer a su homólogo en la
Autoridad Bancaria Europea que sus palabras (en el marco de una conferencia en la
que ambos participaron en Madrid) bien
podrían constituir una parte del programa
de los consumidores para Europa. Con muchos matices pero al menos la propuesta
de Andrea Enria para cambiar el modelo
banca-cliente mantenía ideas convergentes con ADICAE.
Más allá de la necesidad de finalizar las
reformas bancarias europeas marcadas
por el G20 o los grandes pilares de la Unión
Bancaria (el Mecanismo Único de Resolución, de Supervisión y el Fondo de Garantía
de Depósitos Europeo), la banca se enfrenta al importante reto de recuperar la
pérdida de confianza de los consumidores
en el sector bancario, tras los recientes
fraudes como la manipulación de los tipos
de interés o la colocación masiva de productos tóxicos ante pequeños ahorradores.
Por ello, tanto ADICAE como la EBA exigen a la banca aumentar la transparencia
con los clientes (productos menos complejos y consumidores mejor informados), garantizar mecanismos eficaces de
resolución extrajudicial de conflictos y mejorar la gobernanza interna de las entidades. Seguramente no se trate de la
necesidad de introducir nueva normativa
sino de hacerla ejecutar, con la protección
de los consumidores como máxima prioridad. Solo así, se dejará de percibir a las entidades como algo perjudicial para la
economía.
Los KID, la herramienta de
la UE para la protección de
los consumidores
La Comisión Europea está trabajando
en una propuesta de regulación para mejorar la información que las entidades ofrecen a los consumidores para tomar sus
decisiones de inversión (PRIPs). En el
marco de esta normativa, se establece el
llamado “Key Information Document” (KID),
como Documento de Información Clave
que las entidades deben entregar a los
consumidores con anterioridad a la firma
del contrato. Para ello, deben utilizar un
lenguaje lo más sencillo y claro posible en
la descripción de las características esenciales de los productos (funcionamiento,
riesgo y costes) para que sea más fácil su
comparación por parte de los consumidores y determinar cuál es el que mejor encaja con sus necesidades y preferencias.
Interesante iniciativa pero si no va acompañada de otras medidas complementarias
y de un giro radical del comportamiento de
la banca volverá a fracasar en su intento.
D.L. Z-707-2001
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junio 2015
Ofensiva para hacer frente a los abusos bancarios a los consumidores
ADICAE impulsa el Día
Europeo de los Derechos de
los Consumidores
No es posible celebrar un Día Europeo de defensa de los consumidores financieros sin los propios consumidores.
Por ello, ADICAE quiere trasladar esta iniciativa de los tres supervisores Financieros Europeos al conjunto de asociaciones de consumidores de la UE y de la sociedad civil, complementando así la visión que académicos, técnicos
y jueces de toda la Unión tienen respecto de la situación actual de los consumidores y sus derechos.
las realidades que las instituciones tienden a discutir y abordar.
Un ejemplo significativo de
estas actividades será el lanzamiento de una encuesta entre
cátedras de toda Europa y juzgados para el análisis y la visión
acerca de los principales problemas y propuestas de respuestas
a los consumidores de servicios
financieros. Posteriormente, las
conclusiones y propuestas de
estas jornadas se trasladarán a
los organismos europeos.
Es necesario un cambio
radical de las relaciones
entre entidad y
consumidores
C
oincidiendo con la
celebración del denominado "Consumers Protection
Day" en Frankfurt que organiza
la Comisión Europea, a través
de los tres reguladores comunitarios del mercado financiero
(EBA, ESMA y EIOPA), ADICAE
quiere acercar a los consumidores de la UE las discusiones
y debates que en la materia los
supervisores financieros europeos reservan a la representación del sector y promover una
cooperación de las organizaciones de consumidores de
toda Europa para contrarrestar
la influencia del lobby financiero en las instituciones.
Jornadas de debate y
reivindicación por toda
España
En este nuevo “Día de los
Consumidores Financieros” reclamamos a la Comisión Europea y el conjunto de las
instituciones de la UE la incorporación de los consumidores
como agente social clave en la
definición y desarrollo de las
políticas, medidas y regulaciones. La sucesión de fraudes y escándalos financieros en los
últimos quince años en nuestro
país, la insuficiente e ineficaz
regulación para equilibrar la balanza entre entidades y consumidores, o el hecho de que
gran parte de la recapitalización
del sistema financiero en graves
dificultades ha recaído de manera fraudulenta sobre los consumidores son algunos de los
elementos que hacen necesario
instaurar unas fechas concretas
en las que analizar en profundidad los retos y perspectivas.
Conferencias, debates, acciones a pie de calle, iniciativas
para reivindicar mejoras y acciones de sensibilización sobre la
importancia de la acción de los
consumidores como colectivo
para impulsar mejores soluciones ante las propias entidades financieras, serán algunas de las
actividades que se celebrarán,
acercando a los consumidores
Además la implantación de
este “Día Europeo de Protección de los Consumidores Bancarios y Financieros” responde
tanto a los graves déficits que en
materia de supervisión, regulación y prácticas comerciales se
han puesto de manifiesto con la
crisis, como la necesidad de establecer un cambio radical en
las relaciones de del sector financiero con sus clientes ante
un nuevo panorama en el que la
concentración es la tónica. El
nuevo panorama bancario ha
dejado sin resolver los problemas fundamentales de los consumidores: medio millón de
familias desahuciadas, las abusivas cláusulas suelo, la concesión
de créditos con intereses abusivos... Las reformas que se están
preparando desde la UE deberán tener en cuenta esta realidad
y dar una respuesta eficaz a los
problemas de los consumidores.
la economía de los
Consumidores
Las nuevas tendencias
del consumo centran
el Día Europeo de
Defensa de los
consumidores
financieros
No obstante, la participación de
los consumidores, principales
interesados, queda demasiado
"diluida" entre banqueros,
bancarios y sector
El 25 de junio de 2013 se celebró en París el primer “Día Europeo de Defensa de los
Consumidores”,
organizado
conjuntamente por las tres Autoridades Supervisoras Europeas (AES), como iniciativa
para reforzar la cooperación
entre la Autoridad Bancaria Europea (EBA), la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones
(EIOPA) y la Autoridad Europea
de Valores y Mercados (ESMA).
El objetivo del evento fue propiciar el debate sobre temas de
consumo importantes. En su
discurso de apertura, Gabriel
Bernardino, Presidente de
EIOPA, abordó la necesidad de
“recuperar la confianza de los
consumidores” y desarrollar
“productos más sencillos”.
Por su parte, el Presidente de la
ESMA, Steven Maijoor, indicó
en la clausura que "no debemos
perder de vista nuestro mandato de promover los intereses
de los consumidores europeos.
Pero la protección real de las
necesidades de los consumidores implica también a la banca”.
No podemos estar más de
acuerdo pero, a pesar de las
buenas palabras, la realidad es
que se han adoptado medidas
desenfocadas y excesivamente
influidas por los grandes lobbies financieros.
Tampoco el II “Consumer Protection Day”, celebrado en 2014
en Londres, dio lugar a un giro
en la labor de los supervisores
ni en las políticas de la Comisión Europea. Nuevamente prefirieron no dar voz a los
consumidores y sus organizaciones, ausentes en el programa,
circunstancia
que
ADICAE denunció en una de sus
intervenciones. Además, la
Asociación destacó la necesidad de crear una verdadera
Agencia Europea de Servicios
Financieros, promover el acceso a la justicia colectiva de
los consumidores, impulsar una
regulación armonizada del sobreendeudamiento o mejorar
la protección de los consumidores ante los fraudes al ahorro.
Manifiesto de los consumidores financieros europeos
ADICAE impulsa un frente común en la UE para contrarrestar la influencia de la banca
La crisis ha puesto de manifiesto los graves problemas que, en
forma de abuso por parte del sector bancario y financiero, así
como en forma de ineficacia, desenfoque y déficits de la regulación europea, sufren los consumidores en la UE. Además esta
realidad no ha sido objeto de corrección eficaz por parte de las
autoridades europeas, ni por descontado de las nacionales, sin
contar con que la situación del sector financiero ha sido la excusa
para descargar en los ciudadanos en general y los consumidores
en particular el coste del saneamiento y salvamento de una banca
irresponsable y en muchos casos corrupta.
El propio Tratado de la Unión Europea señala la importancia
de dar voz y voto a los consumidores y sus organizaciones. Sin
embargo la influencia del lobby bancario y financiero ha marcado
la orientación y sentido de todas las medidas, poniendo de ma-
nifiesto la necesidad de conformar un frente común alternativo
que contrarreste esta realidad. Por ello ADICAE se está dirigiendo
a todas las asociaciones de consumidores de la UE para plantear
3
una reacción común que, ante los cambios regulatorios y de
mercado que se avecinan en el sector financiero europeo, permita contrarrestar el peso del lobby bancario.
Hace falta cambiar aspectos fundamentales de la política
económica europea, afrontando la misma como medio para
conseguir una Europa para los ciudadanos y consumidores,
y apostar de forma decidida por un nuevo modelo de crecimiento y consumo equilibrados y sostenibles, orillando el
modelo especulativo actual y avanzando hacia un verdadero
mercado único europeo en sectores como el financiero, la
energía o las telecomunicaciones.
Lea el manifiesto completo en http://adicae.net/semanaeuropea-2015-manifiesto.html
4
la economía de los
Consumidores
junio 2015
ADICAE EN LA UNIÓN
Comprometidos
con el movimiento
de defensa de los
consumidores en
Europa
ADICAE es consciente de la necesidad de un movimiento de defensa de los consum
organizaciones Europeas. Por ello, desde sus comienzos ha mantenido contactos c
Fruto de ello, ADICAE se convirtió en miembro de Euroshareholders. También form
como AEC o de la Federación Europea de Asociaciones de Usuarios de Servicios Fi
1995
Reconocida por la Comisión Europea
como una de las 10 asociaciones de
consumidores más grandes e
importantes en la UE.
Reunión con el British
Ombudsman y su equipo
1996
Primera reunión europea de
Asociaciones de Consumidores
de usuarios de banca y seguro
s
Gran actividad Institucional:
- La entrada del euro. Manuel Pardos miembro del
Grupo de Trabajo Euro de la Dirección General de Salud
y Consumo de la Comisión Europea desde 1996 hasta
2002, siendo nombrado Vicepresidente y Representante de
los Consumidores en el Comité Euro General.
- Los medios de pago. ADICAE es miembro del Grupo
de Trabajo de Medios de Pago y del Grupo de Expertos de
Fraude en Medios de Pago de la D.G. Internal Market de
la Comisión Europea. Iñigo Barrera miembro en la
actualidad del Grupo de Expertos para el Mercado de
Medios de Pago (Payment System
Market Expert Group). En 2014
ADICAE llevó a cabo además una
conferencia en el Parlamento
Europeo, con eurodiputados y
expertos, en relación a la regulación
de los medios de pago (en concreto
la regulación de las tasas de
intercambio en pagos con tarjeta).
Presencia en otros ámbitos de la UE:
- ADICAE es miembro del ECDN (European Consumer Debt
Network). Es una red de organizaciones de la sociedad
civil de ámbito europeo que aborda las experiencias y las
actividades de los actores clave en la lucha contra el sobreendeudamiento y la exclusión financiera de toda Europa, como asociaciones de consumidores, servicios
públicos de asesoramiento de deuda, organizaciones educativas, agencias de consumo, institutos de investigación,
etc.
- Las posiciones de ADICAE son reflejadas por medios de comunicación internacionales, como The Wall Street Journal,
Spiegel Online, European Voice, Bloomberg, EurActiv, GlobalPost, etc....
2000
Manuel Pardos interviniendo en
el Parlamento Europeo en las
presentaciones finales de las
actuaciones en materia del eur
o
para los consumidores.
2014
Reunión del Manuel Pardos y
Fernando Herrero con el
.
responsable de EIOPA en Madrid
2006
Seminario Europeo sobre Crédito
Responsable en Bruselas
2014
Jornada sobre medios de pago
en el Parlamento Europeo
Otros organismos de la Unión Europea en los qu
FSUG, Grupo de Usuarios de Servicios Financieros
Este organismo europeo que incluye específicamente a
las asociaciones de consumidores especializadas en
servicios bancarios. El objetivo es convertirse en un
lobby con capacidad de influencia en las decisiones que
tomen las autoridades europeas en lo referente a bancos y servicios financieros. Este grupo manifiesta la necesidad de la UE de reformar los mercados financieros.
Tras la crisis, hay tres retos regulatorios para el FSUG:
crear estabilidad financiera; asegurarse de que las instituciones financieras sean seguras a través de una
mayor regulación prudencial; y hacer que los mercados
funcionen para los usuarios financieros, la economía y
la sociedad en general.
Eurofinuse, Federación Europea de Asociaciones
Servicios Financieros
Organización que busca promover y defender los
tereses de los usuarios de servicios financiero
nivel europeo. ADICAE aboga por una mayor rep
sentación de los consumidores y pequeños ac
nistas en las Autoridades Europeas de Supervis
Financiera y por verdadera unión europea de
consumidores, y especialmente de los consum
res y usuarios de servicios financieros. Lo malo
que Eurofinuse adolece de exceso burocrático,
espíritu crítico, y demasiado cercana a los gru
de poder y a las grandes corporaciones.
junio 2015
N EUROPEA
midores y usuarios que una los esfuerzos de las
con diversas organizaciones de distintos países.
ó parte activa de la creación de organizaciones
inancieros.
1997
ADICAE
Manuel Pardos, presidente de
isaria
Com
es
onc
con Enma Bonino, ent
.
CO
Europea de DGSAN
2013
Reunión con los responsables
de
Política de los Servicios
Financieros Minoristas y al
Consumo de la Unión Europea.
s inos a
preciosión
los
idoo es
sin
pos
PROYECTOS EUROPEOS DE ADICAE PARA LOS CONSUMIDORES
2001 El Euro ya
está aquí. Manual
práctico
ADICAE apostó por la
creación de una moneda
única para beneficio de
todos los consumidores
europeos y no para el de
las grandes empresas.
2004 Jornadas
Europeas: el acceso a la
justicia de los
consumidores
Importantes jornadas Europeas que debatieron sobre
este problema del acceso a la
justicia y en el que participaron profesores y asociaciones
de Italia, Grecia y España.
2009 La Economía de los
Consumidores frente a la
crisis (Standart Budgets)
La respuesta de las organizaciones
europeas frente a la crisis de los
consumidores en situación de endeudamiento o riesgo de sobreendeudamiento se plasmó en un
proyecto con encuentros , estudios y
publicaciones prácticas como una
Guía sobre presupuestos familiares.
2003 FORO Permanente
Europeo de Legislación
Un completo Dossier de legislación y estudios Europeos y nacionales que se plasmaron en un
completo fichero que sirvió debase para importantes debates.
2005 Europa
Creciendo
Jornadas y publicaciones sobre la incorporación a la Unión Europea
de nuevos países y
400.000 de consumidores tras la ampliación
Europea con diversos
estudios, jornadas y publicaciones.
2011 Seminarios Europeos
sobre el fraude en medios
de pagos y Catálogo
Europeo frente al fraude
Los riesgos de las globalización financiera y las nuevas tecnologías llegan
a los consumidores y en particular a
los instrumentos de pago Para un
mercado financiero sin riesgos, ADICAE puso en marcha estos dos proyecto con diversas organizaciones de
Consumidores de diferentes países.
Denuncias e intervenciones de ADICAE ante
las instituciones Europeas
Fórum y Afinsa
2015
ento
En la mesa redonda en el Parlam
ieron Pilar
rvin
inte
ios'
car
Europeo'Abusos Ban
(Universitat
Sepúlveda (CGPJ), Blanca Vila
o Hurtado
Autònoma de Barcelona), Antoni
E).
(PSOE) y Manuel Pardos (ADICA
ue está presente ADICAE
s de
la economía de los
Consumidores
PSMEG, Grupo Europeo de Medios de Pago
Es el órgano consultivo de expertos de la Comisión
Asuntos Financieros de la Unión Europea en materia
de medios y sistemas de pago. Está compuesto por
40 miembros de los distintos países de la UE, y hay
representación consumidores, entidades financieras, medios de pago - tarjetas-, operadores digitales
- internet, móviles-, expertos, etc... Proporciona
una visión sobre la aplicación práctica de las políticas en materia de medios de pago y sirve como un
foro para el intercambio de puntos de vista sobre
las mejores prácticas y cuestiones de interés para
el mercado.
Febrero de 2011 Una comisión de
afectados por el fraude de Forum,
yAfinsa entrega a los responsable
de Relaciones Institucionales de
escritos de denuncia dirigidos los
comisarios europeos de Protección de los Consumidores, Justicia,
Mercado Interior y Competencia,
ante la propia Comisión y Parlamento Europeos.
El problema de las
preferentes y
otros productos de
ahorro tóxico
15 de Diciembre de 2012: Reclamación ante el Defensor del Pueblo Europeo contra la Comisión
Europea, el Consejo Europeo, los
Comisarios de Mercado Interior y
Servicios, de Competencia y de
Salud y Política de Consumidores,
el MEDE, el Eurogrupo
18 de Diciembre de 2012: Denuncia
ante la Comisión Europea por incumplimiento grave del Estado español por infracción del Derecho de la
Unión Europea en lo referente a su
actuación en el fraude de la comercialización masiva de las denominadas “participaciones preferentes” y
otros productos similares.
Tasas de
intercambio
11 Febrero 2014: Denuncia en Bruselas ante el Parlamento Europeo contra la nueva regulación de las Tasas
de Intercambio por sus graves consecuencias para los consumidores.
Por una normativa
de
Sobreendeudamiento
11 y 12 de Diciembre 2014: Visita y
reunión con la DG FISMA (Mario
Nava) para trasladarles nuestra preocupación por el sobreendeudamiento
en España, insistir en la necesidad de
conseguir su apoyo para una Ley de
Segunda Oportunidad.
Cobro comisiones
en cajeros
27 de Marzo 2015: Denuncias a la
CE - Comisarías de Asuntos Financieros y Justicia-, Parlamento Europeo -Diputados del comité de
Asuntos Económicos- y EBA, contra
la decisión de Caixabank de cobrar
una segunda tasa de 2€ por retiradas de sus cajeros a todo no
cliente.
Cláusulas suelo y
otros abusos
bancarios
15 de Abril 2015: Intervención del
Presidente de ADICAE Manuel Pardos en la conferencia del Parlamento
Europeo
con
Eurodiputados "La protección a los
consumidores, materia de desahucios, la desproporción de la legislación española en materia de
ejecuciones hipotecarias”.
Falta competencia
en el sector
financiero
26 de Mayo 2015: Queja formal a
la Comisión Europea (Dirección
General de la Competencia), solicitando abra expediente contra España por su inacción ante la
creciente concentración y consiguiente falta de competencia de
los servicios financieros.
5
6
la economía de los
Consumidores
junio 2015
La supervisión financiera europea
necesita mejorar
EBA, ESMA y EIOPA son los tres supervisores europeos que tienen encomendada la vigilancia y control de, respectivamente, el sector bancario,
de valores y el de seguros. Pese a la relevancia teórica que las instituciones comunitarias otorgan a la protección de los consumidores, la visión
de los representantes de ADICAE en estos supervisores ofrece luces y sombras.
EBA
ESMA
EIOPA
La European Banking Authority (EBA) o Autoridad Bancaria Europea es una autoridad independiente de la UE que trabaja para
garantizar una regulación y supervisión eficaz
y coherente en el sector bancario
europeo. Sus objetivos generales son mantener la estabilidad financiera en la UE, contribuir a la creación del código único normativo
europeo de la banca y salvaguardar la integridad y el correcto funcionamiento del sector
bancario. En relación a los consumidores, la
EBA puede emitir alertas si una actividad
plantea una amenaza grave para los mismos
o prohibirla directamente, al igual que recopilar y analizar las nuevas tendencias de consumo en la UE y en su caso coordinar y
fomentar la educación financiera.
La European Securities and Markets Authority (ESMA) o Autoridad Europea de Valores y Mercados, tiene la labor con carácter
general de aumentar la protección del inversor y consumidor de productos financieros, además de garantizar la “integridad,
transparencia, eficiencia y correcto funcionamiento de los mercados financieros”.
ESMA también puede elaborar proyectos
de normas técnicas, directrices y recomendaciones para mejorar la protección de los
consumidores, así como mediar y resolver
conflictos entre supervisores nacionales y
hacer cumplir la normativa europea ante
una vulneración de un país concreto.
La European Insurance and Ocuppational
Pensions Authority (EIOPA) o Autoridad
Europea de Seguros y Fondos de Pensiones, es un órgano consultivo independiente del Parlamento Europeo, el Consejo
y la Comisión Europea cuyos principales
objetivos en lo que respecta a los consumidores son incrementar el grado de protección de los consumidores, recuperar la
confianza en el sistema financiero y fortalecer la supervisión de los grupos transfronterizos. No obstante esas funciones
pueden llegar a entrar en conflicto con alguna de las responsabilidades fundamentales de EIOPA, como la de apoyar la
estabilidad del sistema financiero.
El ESMA debe
ocuparse más de
los problemas de
los consumidores
Fernando Herrero.
Representante de ADICAE en ESMA
‘La Autoridad Bancaria Europea
debe defender a los consumidores’
presentación efectiva a los
consumidores y acrecentaría
la barrera en relación con la
banca.
¿Qué asuntos y temas
trata o está tratando?
Javier Contreras.
Miembro de ADICAE en EBA
¿Es verdaderamente útil
y necesario este
organismo?
En la práctica hablamos de un
grupo consultivo (Banking Stakeholder Group) excesivamente técnico, y muy
centrado -a consecuencia de la
sobrerrepresentación de la
banca frente a los consumidores- en las normas y estándares
que rigen la operativa bancaria. Ni siquiera una denuncia
del Defensor del Pueblo Europeo ante esta descompensación consiguió revertir la
situación. Eso hace que las
aportaciones de los consumidores sean más limitadas pero
estamos ante objetivos muy
amplios y ambiciosos que también repercuten en sus intereses, por lo que nuestra
presencia se antoja fundamental. Lo contrario dejaría sin re-
Aunque, como decimos, el
80% de las preocupaciones de la
EBA se centran en cuestiones técnicas que implican en mayor medida a las entidades financieras
(riesgos sistémicos, procedimientos de resolución de entidades…
), la Autoridad Bancaria también
es consultada por la Comisión Europea antes de adoptar normativas que afectan directamente a
los consumidores. En este sentido
es donde ADICAE procura incidir
especialmente y trasladar sus reivindicaciones. Por ejemplo, ante
la Directiva de Servicios de Pago,
la de Cuentas Bancarias y Comparabilidad de Comisiones, las Guías
sobre Ejecuciones Hipotecarias,
Gestión de Reclamaciones, Gobernanza de Productos, etc.
¿Cuál es el papel de
ADICAE en el BSG de
EBA?
En las últimas reuniones del
grupo con la EBA, ADICAE impulsó la reorientación de este
grupo de manera que asumiera
mayores responsabilidades y autonomía propia en relación a la
protección de los consumidores.
Algunas de las propuestas de la
Asociación pasan por armonizar
la regulación del sobreendeuda-
miento en Europa y de las comisiones bancarias, promover el
asesoramiento independiente,
transparente y cualificado, controlar las ventas de productos de
riesgo, impulsar los mecanismos
de resolución extrajudicial de
conflictos (ADR´s) y las acciones
judiciales colectivas (Collective
Redress), etc. Sólo asumiendo
verdaderos compromisos que sitúen al consumidor como eje
central de la labor de la EBA se
conseguirá una protección real
de sus intereses y nuestra actuación allí cobrará más sentido.
¿Qué futuro le ves? ¿Es
mejorable? ¿Cómo?
Tras casi dos años de pertenencia a este grupo, podemos
asegurar que en Europa es igual
o más difícil que en España
tener voz propia, si bien también debemos hacer ver que
ADICAE, como organización
más representada en estas instituciones europeas, sigue poniendo sus mayores esfuerzos
por intentar que las fundamentales regulaciones europeas que
afectan a los consumidores sean
lo más garantistas y protectoras
para sus intereses.
En cualquier caso, desde
ADICAE debemos seguir apostando por una posición crítica,
más agresiva y de asunción de
liderazgo que huya de la burocracia instaurada en estos grupos, y consiga poco a poco
revertir un marco de trabajo en
el que los consumidores “pintan más bien poco”.
¿Es verdaderamente útil
y necesario este
organismo?
En general ESMA colabora
con la Comisión Europea a
dos niveles. Por una parte
define a través de Directrices los criterios de aplicación de normas ya
existentes (a modo de “Circulares” de la CNMV española). Por otra tiene la
capacidad de proponer a la
propia Comisión la regulación de operativas o aspectos generales en los
mercados de valores y los
productos de inversión.
Lamentablemente este “supervisor” apenas puede intervenir en cómo actúan las
entidades, ya que aunque
tiene facultades de supervisión directa, la regulación
es excesivamente ambigua
y dificulta el ejercicio de
esta competencia clave.
¿Cuál es el papel de
ADICAE en la ESMA?
Aunque teóricamente el
grupo cuenta con la presencia de 4 representantes
de los consumidores, en la
práctica ADICAE constituye
apenas la única organización netamente de consumidores y usuarios como
tal allí presente. De esta
forma la propia composición del Stakeholder Group
pone de manifiesto la limitada representación de los
consumidores, que requeriría cambios para su reforzamiento, al igual que en la
EBA y en EIOPA. ADICAE
actúa en ESMA, como representante de los consumidores.
junio 2015
España frente a Europa: hipotecas
más caras y ahorro peor remunerado
16 entidades controlan
el mercado bancario
La banca europea continúa con el maltrato a los consumidores para cubrir sus 'agujeros'. Mientras que los bancos
cada vez obtienen liquidez más barata, en España las hipotecas son un 50% más caras que la media de la UE: el tipo
de interés medio en España (3,76%) es 1,19 puntos superior al de la zona euro, situado en el 2,57%. Al mismo
tiempo la remuneración del ahorro en depósitos bancarios
es de media en la UE un 68% superior a la ofertada en España, donde en año y medio la remuneración media de los
depósitos ha pasado del 2,97% al 0,73%.
Según el Banco de España, en diciembre de 2007 existían
en nuestro país 201 entidades de crédito, incluyendo bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito; en diciembre de 2014 esta cifra se redujo hasta 140. La desaparición
de entidades y sucursales ha dado lugar a una concentración bancaria donde apenas 16 entidades controlan el 90%
del mercado español; y cuatro de ellas (Santander, BBVA,
Caixabank y Bankia) el 60% de las operaciones de activo y
pasivo que se realizan en España. Si en la época de gestación de la crisis no se respetaban los derechos de los consumidores, la transformación del sistema bancario ha
mantenido y reforzado estas pautas.
La crisis económica y la
situación de los
consumidores europeos
frutado” de unos mismos tipos
de interés, lo que ha llevado a
unos a perder competitividad,
hacerse dependientes del ahorro externo e incurrir en un déficit exterior y endeudamiento
público y privado. Además los
Estados miembros han perdido
paulatinamente capacidad de
maniobra en política económica
sin que las instituciones de la UE
asumieran competencias que
corrigieran los desequilibrios.
Hay que dar respuesta a
las demandas de los
consumidores
Esta crisis económica ha
puesto al descubierto un consumismo manipulado por las grandes corporaciones empresariales,
que creaba la ilusión de vivir bien
pero que ha quedado ahora frus-
O
rganismos e instituciones europeas de todo
tipo reconocen
la importancia de los consumidores en la economía, pero
siempre desde una perspectiva
económica y consumista. Así, el
reciente Reglamento 254/2014
del Parlamento Europeo y del
Consejo sobre el Programa de
Consumidores para el período
2014-2020, recoge que el gasto
de los consumidores representa
un potencial de crecimiento;
mientras que la Comunicación
de la Comisión de 22 de mayo
de 2012, “Una Agenda de Consumidor Europeo para impulsar
la confianza y el crecimiento”
deja claro que “la confianza de
los consumidores suscita la
prosperidad de los mercados”.
Tras siete años de crisis, las
bases del modelo económico se
siguen basando en el consumismo. El deseo de todas las
grandes empresas y multinacionales cuyos intereses son los
que dirigen Europa
Las causas de la crisis en
una Europa fragmentada
El incumplimiento del Pacto
de Estabilidad y Crecimiento
(criterios financieros para integrarse bajo una única moneda )
no ha sido la causa de la crisis,
sino la consecuencia de una UE
sin ningún tipo de institución
serio que compensara las divergencias económicas entre los
países miembros. Los diferentes
países de la zona euro han “dis-
Europa debe
apostar por un
consumo
responsable y
crítico para salir
de la crisis
trada por la cruda realidad. La salida de la crisis para los
consumidores en toda Europa no
debe ser, como querrían algunos,
la vuelta a un pasado manipulado
y al servicio de los grandes
lobbys, sino el consumo responsable y crítico como calidad de
vida. A pesar de todo el "acervo
legislativo comunitario" en materias de los consumidores para
muchos de los casi 500 millones
de ciudadanos de la Unión siguen
siendo en la mayoría de los casos
algo lejano y teórico que no se
traduce a su calidad de vida y derechos concretos. Y en esa tarea
deberían comprometerse todas
las instituciones Europeas, y en
particular el Parlamento.
la economía de los
Consumidores
7
La banca española ha captado
238.402 millones de euros entre
'rescates' y fraudes al ahorro
Entre aportaciones del FROB, del Fondo de Garantía de Depósitos, del Mecanismo Europeo de Estabilidad, avales del
Estado y créditos del Banco Central Europeo, la banca española ha captado a finales de 2014 un total de 169.992 millones de euros. Ha esta cifra hay que sumar, además, los
fraudes al ahorro popular cometidos en los últimos 15 años
por la banca española, que atraparon un total de 68.410 millones de euros a 2.868.335 consumidores. En total, entre
rescates diversos y fraudes al ahorro, los bancos españoles
han captado unos 238.402 millones de euros, sin contar lo
'atrapado' en las cláusulas suelo.
Propuestas de ADICAE
para las elecciones
al Parlamento
Europeoen 2014
Estas propuestas han servido de base para
la elboración de un amanifiesto abierto
que presentaremos a todas las organizaciones de consumidores Europeas.
CREACIÓN DE UNA AGENCIA EUROPEA DE
SERVICIOS FINANCIEROS
Puesta en marcha de un organismo independiente a
nivel europeo que se ocupe exclusivamente de la supervisión y tutela de los derechos de los usuarios de
servicios financieros.
MEJORAR EL ACCESO A LA JUSTICIA PARA LOS
CONSUMIDORES
Implantación definitiva de las acciones judiciales colectivas como el único mecanismos adecuado en vía
procesal a los problemas colectivos de los consumidores.
UNA RED DE ALERTA DE SEGURIDAD FINANCIERA
Una normativa y mecanismos que repliquen el modelo
de Red de Alerta de Seguridad de los Productos para
extenderla a los productos y servicios financieros.
ARMONIZACIÓN DE LA NORMATIVA DE
SOBREENDEUDAMIENTO
Aunque algunos países disponen de esta normativa,
es necesario un impulso para establecer un regulación
armonizada.
UNA “UNIÓN BANCARIA” COJA, FALTAN LOS
CONSUMIDORES
La pretendida “unión bancaria” es incompleta si deja
fuera la regulación de mecanismos y organismos de
supervisión autónomos y eficientes.
REGULACIÓN PARA ACABAR CON LA FALTA DE
DEMOCRACIA EN LAS JUNTAS DE ACCIONISTAS DE
LAS SOCIEDADES COTIZADAS
Los pequeños accionistas deben tener los cauces de
decisión y participación necesarios para impedir las
manipulaciones de los consejos de administración.
PONER COTO A LOS ABUSOS EN EL AHORRO
JUBILACIÓN
Es necesario una regulación que ponga fin a los abusos en un modelo de ahorro que trata de imponerse
por el miedo.
Nuestras actuaciones también en las redes sociales
Internet ha abierto todo un mundo de posibilidades que va más allá de las fronteras de un
país, podemos interactuar desde varios puntos del planeta y con una multitud de personas a la
vez, de manera que nuestra lucha puede ser conocida por muchas más personas que además
se sumen a nuestra causa.
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