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Accenture Technology Vision
for Insurance 2015
La era de los
seguros digitales:
extendiendo las
fronteras
RESUMEN EJECUTIVO
INTRODUCCIÓN
Una nueva “We Economy” está produciendo cambios en la industria de
los seguros, independientemente de
que las aseguradoras estén listas
para enfrentarlos o no. Las compañías de seguros que adopten esta
nueva economía de colaboración
tienen la oportunidad de viabilizar y
monetizar la disrupción, posicionándose en un camino de mayor crecimiento para el futuro.
No se trata de un tema trivial. Las compañías de seguros
se enfrentan a una profunda transformación mientras
buscan redefinir su rol de cara a los rápidos avances de
big data, la robótica, la nanotecnología, la ingeniería
genética, la inteligencia artificial y muchas otras
tecnologías que prometen cambiar drásticamente
nuestro mundo en la próxima década.
La mayoría de las compañías de seguros siguen estando
vinculadas a un modelo de negocios basado en la
creación de pools de riesgos, el cálculo de precios
promedio y la generación de ingresos a través de primas
brutas. Ese modelo estará cada vez más amenazado el
futuro, a medida que la Internet de las Cosas (Internet
of Things), big data, los canales digitales y la inteligencia artificial permitan a las aseguradoras evaluar y
cotizar los riesgos directa e individualmente.
Las compañías líderes ya están pensando en cuál será su
rol en una economía en la cual el servicio sea personalizado y en tiempo real, medido por los resultados y
proporcionado a través de ecosistemas digitales
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poderosos. Están preparándose para utilizar su ventaja
digital para extender sus negocios más allá de las
fronteras de la compañía y de los seguros tradicionales.
Estas compañías pioneras se han dado cuenta de que la
economía digital no sólo produce una diferenciación en
el mercado, sólidas relaciones con los clientes y mejores
retornos trimestrales; también permite colaborar con
otras organizaciones para afectar el cambio a largo
plazo y producir resultados de negocios como nunca
antes. Se trata de cómo las compañías de seguros
modifican su propósito principal dentro de la sociedad y
qué significa esto en el mundo digital.
El objetivo del sector siempre ha sido manejar los
riesgos inherentes al crecimiento, el progreso y la
innovación y este es un propósito que es más relevante
que nunca en un mundo de cambio acelerado.
Cuando los automóviles cambiaron drásticamente la
forma en que las sociedades y economías funcionaban
en el sigo 20, el sector de los seguros ayudó a nivelar los
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• El 75% de las compañías de seguros
cree que las fronteras de la industria
se desvanecerán drásticamente*
• El 64% planifica comprometerse con
los nuevos socios digitales en la
industria de los seguros*
• El 45% apunta a encontrar socios
fuera del sector de los seguros*
riesgos y a transformar a los vehículos a motor en una
realidad segura. Ahora, con la posibilidad de que el
primer vehículo sin conductor se convierta en una
realidad comercial, las aseguradoras tienen nuevamente
la oportunidad de viabilizar una tecnología disruptiva
que puede cambiar la forma en la que vivimos.
Al igual que en el pasado, son las compañías de seguros
las que deben mediar los cambios y mitigar los riesgos.
Sin regulaciones no hay innovación y ninguna industria
está mejor posicionada que la de los seguros para
asumir la responsabilidad de regular los peligros
planteados por las nuevas tecnologías disruptivas.
Un nuevo mundo
de posibilidades
Consideremos el rápido crecimiento
de la Internet de las Cosas. Esta
tecnología posiblemente incorporará
cada activo y actividad susceptible de
ser asegurada al reino de lo digital,
creando un nuevo mundo de posibilidades para el sector.
Las aseguradoras de avanzada están utilizando estas
conexiones para ofrecer nuevos servicios, reformular las
experiencias de los clientes e ingresar a nuevos
mercados mediante la creación de ecosistemas.
En la nueva visión que surge para el hogar conectado,
próximamente toda la casa se convertirá en una entidad
conectada, tanto internamente como con un ecosistema
de proveedores de servicios, cada uno de los cuales
monitorea y reacciona ante los datos que son relevantes
para ellos. Esto incluye al equipo de seguridad, los
servicios de emergencia y por supuesto, la compañía de
seguros.
Los dueños de casa recibirán en su dispositivo móvil o
en cualquier otro canal de su preferencia, diferentes
datos, desde los niveles de consumo de energía hasta
alertas e incluso imágenes de video de las cámaras de
seguridad. En este ecosistema, ¿cómo puede la compañía de seguros trascender la cobertura que ofrece para
ayudar a sus clientes a manejar los riesgos y evitar
accidentes que podrían causar un siniestro? ¿Y cómo
puede mitigar los riesgos de que esta tecnología no
funcione o funcione mal?
Las compañías de seguros líderes están comenzando a
pensar en el papel que jugarán a medida que empresas
similares a Google, Home Depot y Microsoft avancen en
el mercado. Un ejemplo es Covéa, la mayor compañía
francesa de seguros para el hogar que se asoció con
Paris Région Lab – Incubateurs para lanzar una
“incubadora” dedicada al hogar conectado.
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En el sector de la salud, Apple y Humana en Estados
Unidos se asociaron para que los consumidores puedan
compartir los datos de Apple HealthKit con la app de
Humana Vitality. A cambio de sus datos relacionados
con el comportamiento saludable, los clientes reciben
incentivos financieros, como por ejemplo descuentos en
sus primas mensuales relacionadas con la atención de
la salud. Aquí, el rol de la aseguradora simplemente no
es proporcionar seguros de salud sino también ayudar a
los clientes a tener vidas más saludables.
El startup californiano Proteus Digital Health ha creado
un “sistema de feedback de salud digital” que proporciona una vista en tiempo real de las opciones personales relacionadas con la salud y las respuestas fisiológicas de una persona. Esto, a su vez, permite que los
pacientes cuiden mejor su salud y colaboren más
efectivamente con los prestadores y los médicos
clínicos. ¿Qué significa para la sociedad cuando el foco
está puesto en monitorear pacientes para que estén
saludables en lugar de tratarlos cuando se enferman?
Y en el sector de los seguros para el automotor, el
automóvil conectado trae aparejado tanto disrupción
como oportunidades. Muchas compañías de seguros ya
usan telematics en el vehículo para personalizar la
evaluación del riesgo y la fijación de precios, e incluso
para ofrecer productos basados en el uso. Algunas lo
utilizan para ofrecer una variedad de servicios de valor
agregado, como por ejemplo asistencia en ruta y alertas
de tráfico, seguridad para los vehículos, asesoramiento
para conductores, etc.
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Si miramos un poco más a futuro, los automóviles sin
conductor pueden darle un giro completo a la industria
de los seguros del sector. Nuevamente, las seguradoras
líderes están comenzando a forjar nuevas asociaciones
y desarrollar ecosistemas que les permitirán seguir
siendo relevantes en un mundo donde la propiedad
personal de automóviles será algo cada vez más
infrecuente y donde la naturaleza de los riesgos que
administren será muy diferente.
BMW y Allianz, por ejemplo, han acordado ofrecer seguros basados en el uso
otorgados por Allianz a los fabricantes de
vehículos eléctricos i3 e i8 en el Reino
Unido. Y State Farm, la mayor aseguradora de automóviles de líneas personales de
Estados Unidos está colaborando con
Ford en una investigación sobre la conducción autónoma de los vehículos.
Juntas, las compañías están evaluando si
las tecnologías de dirección asistida
pueden reducir el índice de choques
traseros.
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Los líderes de los seguros
digitales del mañana
Siguiendo los ejemplos de la página anterior, las
aseguradoras de avanzada consideran que existe mucho
potencial para marcar una diferencia—y para lograr una
ganancia—operando dentro de los ecosistemas y no
solamente como entidades corporativas individuales.
Trabajando conjuntamente con los participantes de otras
industrias, están abordando importantes desafíos a los
que las sociedades, las organizaciones y la gente se
enfrentarán en el futuro.
Participan en la transformación de medios de transporte
centenarios; elevan la calidad de la atención sanitaria
abordándola holísticamente entre varias industrias desde
los hospitales hasta los seguros y la robótica, y mucho
más. Las compañías de seguros tienen la oportunidad de
ser integradoras en el centro de los ecosistemas digitales
del mañana, reguladoras de las tecnologías disruptivas
del futuro y facilitadoras del progreso social. Es una
oportunidad que no pueden desperdiciar.
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Tendencias tecnológicas del 2015
El estudio Technology Vision de
Accenture de este año destaca
cinco tendencias que están creando
una ventaja competitiva para los
líderes digitales, y haciendo que las
compañías de seguros extiendan
sus negocios más allá de las fronteras de la empresa—y de los seguros
tradicionales.
TENDENCIA 1
Mi internet:
nuestro mundo, personalizado.
A medida que los objetos diarios pasen a ser online,
también lo serán las experiencias de los clientes del
sector de seguros. Una proliferación de canales digitales
está invadiendo profundamente cada aspecto de los
negocios de las organizaciones y las vidas de las
personas. Las aseguradoras de vanguardia están
cambiando la manera en que desarrollan las nuevas
aplicaciones, los productos y los servicios. Para lograr
control sobre estos puntos de acceso, están creando
experiencias personalizadas que conectan a los
consumidores y los satisfacen a un mayor nivel que
antes—sin violar la confianza del cliente. Las aseguradoras que tengan éxito en esta nueva internet, “Mi
internet” se convertirán en la próxima generación de
líderes de la industria.
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Proporcionar experiencias
personalizadas para los
clientes es una de las tres
prioridades principales
para el 73% de las
compañías de seguros.*
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Con hardware, sensores y dispositivos más inteligentes en la
periferia de las redes, al punto tal de juntar los mundos físicos y digitales, las organizaciones se transformarán, pasando
cada vez de la venta de productos o servicios a la venta de
resultados. Un ejemplo de esto es un tambero que asegura
sus ingresos en lugar de sus vacas. El 83% de las compañías
de seguros está de acuerdo o completamente de acuerdo.*
TENDENCIA 2
Economía de resultados: Hardware
que produce resultados sólidos
El hardware inteligente está cubriendo el último tramo
entre la empresa digital y el mundo físico. A medida
que las empresas líderes se aproximan cara a cara a la
Internet de las Cosas, están descubriendo oportunidades para incorporar hardware y sensores en sus cajas de
herramientas digitales. Utilizan estos componentes de
hardware altamente conectados para darle a los
clientes lo que realmente quieren: no más productos o
servicios sino resultados más significativos. Estos
disruptores digitales saben que adelantarse ya no
significa vender cosas—sino resultados. Bienvenidos a la
“economía de los resultados”
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TENDENCIA 3
La (R)evolución de las plataformas:
definir ecosistemas e industrias
Entre las Global 2000, las plataformas y los ecosistemas
industriales digitales están alimentando la nueva ola de
innovación y crecimiento disruptivo. Las compañías
basadas en plataformas capturan cada vez más las
sólidas oportunidades de crecimiento y rentabilidad
planteadas por la economía digital.
Los rápidos avances en cloud y movilidad no solamente
están eliminando las barreras tecnológicas y de costos
asociadas con dichas plataformas, sino que también
están abriendo este nuevo espectro para las empresas
de las diferentes industrias y geografías. En pocas
palabras, los ecosistemas basados en plataformas son
ahora el nuevo plano de competencia y aquellas
aseguradoras que creen ecosistemas con sentido son las
que estarán mejor posicionadas para prosperar en el
futuro.
El 77% de las compañías de
seguros concuerda: las compañías
avanzarán hacia las plataformas y
los sistemas en tiempo real a
medida que adoptan soluciones
relacionadas con la movilidad y la
Internet de las Cosas.*
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TENDENCIA 4
Empresa inteligente: enormes
cantidades de datos, sistemas más
inteligentes—negocios mejores.
El próximo nivel de excelencia operativa y la próxima
generación de servicios de software surgirán de los
últimos avances en la inteligencia del software. Hasta
ahora, se ha aplicado el software cada vez más
calificado para ayudar a los empleados a tomar
decisiones mejores y más rápidas. Pero con el influjo de
big data, los avances en el poder de procesamiento, la
ciencia de los datos y la tecnología cognitiva, la
inteligencia del software está ayudando a las máquinas
a tomar decisiones con mejor información.
Los líderes de negocios y de tecnología deben ahora
considerar a la inteligencia del software no como un
piloto o un proyecto por única vez, sino como una
funcionalidad global que traerá aparejados nuevos
niveles de evolución y descubrimiento, impulsando la
innovación en toda la empresa.
El 56% de las compañías de
seguros dicen que manejar datos
es una tarea “extremadamente” o
“muy” desafiante, considerando
los cambios en el volumen, la
variedad y la velocidad.*
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TENDENCIA 5
La fuerza de trabajo re-imaginada:
la colaboración en la intersección entre
los humanos y las máquinas.
La presión por convertirse en una empresa digital está
aumentando la necesidad de que los humanos y las
máquinas hagan más, en forma conjunta. Los avances en
las interfaces naturales, los dispositivos móviles
“ponibles” y las máquinas inteligentes presentarán
nuevas oportunidades para que las empresas faciliten el
trabajo de los empleados a través de la tecnología.
Esto también planteará nuevos desafíos para gestionar
una fuerza de trabajo colaborativa, compuesta tanto por
máquinas como por personas. Las empresas exitosas
reconocerán los beneficios derivados del talento humano
y la tecnología inteligente, trabajando conjuntamente y
en colaboración, adoptándolos como miembros críticos
de la fuerza de trabajo re-imaginada.
El 76% de las aseguradoras creen que las empresas exitosas pronto gestionarán a los empleados
conjuntamente con las
máquinas inteligentes—asegurando la colaboración entre los dos.*
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CONCLUSIÓN
Convertirse en un negocio digital ya no
significa incorporar estas tecnologías a
una organización. Se trata de utilizarlas
para crear una trama digital más amplia
que abarque a clientes, socios, empleados e industrias y viabilice nuevas propuestas que aumenten la creación de
valor y el crecimiento.
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La novedad con relación a estos movimientos es que no
están dirigidos internamente—hacia mejoras en sus
operaciones y procesos de negocios actuales. En lugar
de eso, estas empresas están extendiendo sus fronteras
para aprovechar un ecosistema más amplio de los
negocios digitales, a medida que forjan la próxima
generación de sus productos, servicios y modelos de
negocios. Y lo están haciendo sin perder de vista el
propósito social y económico más amplio.
Como tal, las compañías digitales que avanzan en el
sector de los seguros tienen grandes ideas y también
están planteando grandes preguntas: ¿Cómo trabajamos
con los proveedores de salud y los fabricantes de
hardware para utilizar los dispositivos ponibles conectados y los datos que producen para ayudar a nuestros
clientes que compran seguros de salud a vivir vidas más
largas y saludables? ¿Qué podemos hacer asociándonos
con los fabricantes de automóviles para cubrir los
riesgos de los vehículos auto-conducidos para que
puedan convertirse en una realidad segura?
*Accenture Technology Vision 2015 research – survey of 221 insurers worldwide.
Dado que el cambio climático posiblemente plantee una
amenaza a la seguridad global de los alimentos,
¿podríamos ayudar a los agricultores a mejorar el rinde
de sus cosechas en lugar de simplemente asegurarlas
contra catástrofes climáticas? ¿Cómo podemos aprovechas las tecnologías del hogar o lugar de trabajo
conectado para ayudar a mantener a nuestros clientes y
sus activos seguros frente a incendios, robos o tormentas?
Estas preguntas y sus respuestas no se relacionan
solamente con que las compañías de seguros utilicen la
tecnología para transformarse. Se trata de que las
aseguradoras líderes combinen el poder de la tecnología
digital con su experiencia en la industria, sus balances y
su capacidad de manejar riesgos, reformular los
mercados, definir un nuevo rol en la “We Economy” y en
última instancia, viabilizar el progreso social y económico que las nuevas tecnologías prometen.
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Acerca de Accenture
Accenture es una empresa global de consultoría en management, servicios de tecnología y outsourcing con más de 319.000
profesionales que prestan servicios a clientes en más de 120
países. Combinando una experiencia incomparable, amplias
capacidades en todas las industrias y funciones de negocios y
una profunda investigación respecto de las empresas más
exitosas del mundo, Accenture colabora con sus clientes para
ayudarlos a convertirse en empresas y gobiernos de alto
desempeño. La empresa generó ingresos netos por US$ 30.000
millones en el ejercicio que finalizó el 31 de agosto de 2014. Su
página web es www.accenture.com.
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