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Banca electrónica
Conceptos
La banca electrónica (o banca en Internet) puede definirse como el conjunto de productos
y procesos que permiten, mediante procedimientos informáticos, que el cliente pueda realizar una
serie, cada vez más amplia, de transacciones bancarias sin necesidad de ir a la sucursal.
Es un servicio telemático prestado por las entidades financieras que tiene como misión
permitir a sus clientes realizar operaciones y transacciones con sus productos de forma autónoma,
independiente, segura y rápida.
Entre las transacciones más típicas que se pueden realizar a través de un servicio de banca
electrónica están las transferencias, el envío y recepción de los ficheros o cuadernos de gestión y
la consulta de los movimientos.
Entendemos por banca electrónica que integra en la operativa de la presentación de
bienes y servicios financieros cualquier tecnología disponible, siempre y cuando esta tenga una
base digital. Formarían parte de la operativa de la banca electrónica la actividad realizada a través
de los cajeros automáticos (ATM), los terminales de los puntos de venta, las líneas telefónicas
digitales –tanto a través de voz como a través de los denominados property PC, esto es la
conexión directa del usuario con la red interna del banco, sin empleo de internet-, e inclusive los
recientes servicios presentados a través de la banca por ordenador o la telefonía móvil.
Ventajas
Desde el punto de vista del consumidor, la banca en línea ofrece una serie de ventajas que
permiten crear valor:
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Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al día, 7 días a la semana.
Operaciones desde casa.
Acceso global.
Ahorro en tiempo.
Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente.
Puede ser más barato que el teléfono, sobre todo si se tiene tarifa plana o el
teléfono de información es una línea 902.
Transparencia en la información.
Capacidad de elección de los clientes.
Oferta de productos y servicios personalizados.
Riesgos
Hay que advertir que los tipos básicos de riesgo generados en la banca electrónica no son
nuevos; la novedad estriba en la forma específica bajo la cual estos riesgos surgen, así como la
magnitud de su impacto.
En este sentido, las categorías de riesgo más importantes para la banca electrónica,
especialmente para la banca internacional diversificada son:
Riesgo operacional
Recoge la pérdida potencial derivada de deficiencias significativas en la integridad o
confianza del sistema. Puede surgir de un mal uso del cliente, de un diseño inadecuado o de un
sistema de banca electrónica mal implantado.
Riesgo reputacional
Asume la probabilidad de que se forme una opinión pública negativa sobre el servicio
bancario prestado. Este puede derivar en acciones que fomenten la creación de una mala imagen
o un posicionamiento negativo en la mente de los clientes, de tal forma que se produzca una
migración de fondos hacia otras entidades debido a una pérdida de credibilidad.
Riesgo legal
Surge de violaciones e incumplimientos con las leyes, reglas y prácticas, o cuando los
derechos y obligaciones legales de las partes respecto a una transacción no están bien
establecidos. Otra fuente de riesgo legal es la asociada a la protección de la privacidad. Aquellos
clientes que no han sido adecuadamente informados sobre sus derechos y obligaciones pueden
acometer contra el banco.
Riesgo transnacional
Los bancos están sujetos al riesgo país ya que las partes extranjeras pueden llegar a ser
incapaces de cumplir sus obligaciones debido a factores políticos, económicos, sociales, etc.
Otros riesgos
Los riesgos tradicionales de la banca, tales como el riesgo de crédito, el riesgo de liquidez,
el riesgo de tipo de interés, y el riesgo de mercado, pueden también aparecer en la banca
electrónica, aunque sus consecuencias prácticas podrían ser de menor magnitud.
Barreras para el uso de la Banca Electrónica
La utilización de la banca electrónica por los clientes no está exenta de riesgos aunque
existen muchos mecanismos para asegurar que las gestiones que se realizan por ella son
totalmente seguras. Entre las recomendaciones sobre el uso prudente de los servicios de banca
por Internet se incluyen, principalmente, la revisión periódica de los movimientos de sus cuentas,
comprobar que en la transacción electrónica la conexión es segura, evitar acceder desde equipos
públicos, no facilitar datos personales por correo electrónico o por teléfono, así como cerrar la
sesión en el banco electrónico antes de salir de la página web.
Existen otras barreras de entrada que exigen todavía un esfuerzo de información,
comunicación y de promoción del servicio entre los clientes. Entre estas limitaciones se podrían
mencionar:
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Los clientes son reacios al uso de las nuevas tecnologías
Se identifican limitaciones referidas a la seguridad del servicio
Existe un gran desconocimiento de las posibilidades que este servicio ofrece
Se percibe que las tarifas no son diferenciadoras respecto a la realización de las
operaciones en la sucursal
Se pueden resolver las necesidades mediante el uso de otros canales, principalmente
la sucursal
Servicios ofrecidos por la banca en internet
Los productos y servicios ofrecidos a través de la banca electrónica se pueden agrupar en
dos tipos:
De Información
La información que podamos transmitir o recibir dependerá de la entidad financiera con la
que trabajemos. Así, lo más normal es: consulta de saldos y movimientos de las cuentas, tarjetas,
información sobre préstamos y operaciones bancarias, etc.
Además de este tipo de información particular de cada cliente, las entidades ofrecen otras
de tipo genérica, como el acceso a los mercados financieros a tiempo real, productos y servicios
ofrecidos por el banco, temas de actualidad, como el euro, etc.; completándose todo ello con la
posibilidad de realizar consultas directamente a través del correo electrónico.
De Órdenes
Transferencias y traspasos entre cuentas, solicitud de apertura, domiciliación de recibos,
petición de talonarios, suscripción de fondos de inversión, planes de pensiones, petición de
tarjetas de crédito, compra - venta de valores, solicitud de moneda extranjera, etc.
Algunos dispositivos, productos, servicios y medios de pago de la
banca electrónica
Dispositivos ATM (Autimated Teller Machine)
Terminales electrónicas que proveen las instituciones financieras y otras empresas que
permiten a los consumidores retirar efectivo de sus cuentas bancarias, imponer depósitos,
consultar saldos y movimientos y realizar transferencias de fondos.
Banca por ordenador (Computer banking)
Servicios bancarios accesibles a los consumidores a través de una conexión por internet a
un centro de computación de la entidad financiera, con el objetivo de realizar operaciones
financieras, recibir y pagar cuentas, etc. Adicionalmente, un conjunto de servicios financieros
pueden ser accesibles a través de internet, por ejemplo el pago de las cuentas de la tarjeta de
crédito a través de una tarjeta de crédito emitida por la web.
Tarjeta o cheque de débito (Debito r check card)
Medio de pago que utiliza un dispositivo ATM o un terminal en el punto de venta (Point-ofSale, POS) que permite al consumidor la obtención directa de fondos a deuda desde su cuenta o la
del banco, Algunos proveedores de servicios financieros, como los cajeros de cheques o los
expendedores de cambio de divisas, hacen negocio a través de las denominadas tarjetas de débito
(debit cards), que no se vinculan a una cuenta de depósito, pero que realizan funciones de tarjeta
de depósito de valor.
Depósito directo (Direct Deposit)
Medio de pago a través del cual una organización, como una empresa o una
administración, remunera fondos, como el pago de beneficios, a través de una trasferencia
directa, los fondos son transferidos directamente en la cuenta del banco del consumidor.
Pago directo-Pago electrónico en cuenta (Direct Payment-Electronic Bill Payment)
Medio de pago que permite al consumidor el pago de cuentas a través de transferencias
electrónicas de fondos. Los fondos son electrónicamente transferidos desde la cuenta del
consumidor a la cuenta del creditor. El pago directo difiere del débito preautorizado en el sentido
que el consumidor debe iniciar cada transacción directa de pago.
Presentación y pago de cuentas electrónicas (Electronic Bill Presentment and Payment)
Instrumento de pago de cuentas mediante la presentación a un cliente on-line vía e-mail o
vía la noticia en la cuenta de e-banking. Después de la presentación de la cuenta, el cliente puede
pagar la factura a través de la red si lo considera conveniente. El pago es electrónicamente
deducido de la cuenta del cliente.
Conversión electrónica de cheques (Electronic Check Conversion)
El proceso a partir del cual la información contenida en un cheque (código, número de
cuenta y montante de la transacción) se convierte a un formato electrónico con el objetivo de
realizar una transferencia electrónica de fondos en el momento desde una cuenta.
Transferencia electrónica de fondos (Electronic Fund Transfer, EFT)
Movimiento de dinero o créditos de una a otra cuenta a través de un medio electrónico.
Tarjeta de nómina (Payroll Card)
Tipología de tarjeta de depósito de valor emitida por la empresa en lugar del pago de
cheques, que permite el trabajador acceder al pago a través de dispositivos ATM o en los
terminales del punto de venta. El empresario añade el valor del pago al trabajador en la tarjeta
electrónica.
Débito preautorizado-Pago electrónico automático (Preauthorized Debit-Automatic Bill
Payment)
Medio de pago que permite al consumidor la autorización automática de un pago regular
con recurso a su cuenta en una fecha específica y, usualmente, por una cantidad determinada (por
ejemplo, pagos del coche, hipotecas y otros). Los fondos son electrónicamente transferidos desde
la cuenta del consumidor a la cuenta del creditor.
Tarjeta de prepago (Prepaid Card)
Tarjeta de depósito de valor en la cual el valor monetario es recompensado y por el cual el
consumidor ha emitido el pago por adelantado.
Tarjeta Smar (Smart Card)
Tipo de tarjeta de depósito de valor que incorpora uno o más chips, lo que permite la
capacidad de almacenar datos, realizar cálculos o procesar propósitos especiales, como la
validación de los números de identificación, autorizar gastos, verificar los movimientos y los saldos
de las cuentas, y emitir informes personales. La memoria de este tipo de tarjetas se actualiza a
medida que se va utilizando. El microprocesador o el chip incorporado pueden emitir
documentación física, como el valor de los fondos remanentes en la tarjeta. Este tipo de tarjetas
también puede ser utilizado en sistemas cerrados, como los sistemas de tránsito, o en sistemas
abiertos, como las redes MasterCard o Visa.
Tarjetas de depósito de valor (Store-value card)
Tarjetas en la que el valor monetario es almacenado, o bien a través de un prepago
realizado por el consumidor o a través de un depósito realizado por la empresa o cualquier otra
entidad. En su propósito más simple, este tipo de tarjetas cuenta con una misma entidad que
emite y acepta la tarjeta, y los fondos de la tarjeta representan un prepago de determinados
bienes o servicios, por ejemplo las tarjetas telefónicas. En una visión limitada estas tarjetas están
generalmente restringidas a puntos identificados de venta en una determinada localización, por
ejemplo las máquinas expendedoras en las Universidades. En su versión más amplia, estas tarjetas
pueden ser utilizadas para un amplio conjunto de provisión de servicios y un gran rango de
propósitos.
Lista de Bancos de México
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AFIRME
Banamex
Banco de Comercio Exterior Bancomext
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros Banserfi
Banco del Bajío
Banco Inbursa
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos
Banco Santander Mexicano
Entre otros
Además puedes consultar más bancos y obtener un poco más de información sobre los ya
mencionados presionado aquí.
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Referencias
Joan Torrent-Sellens. (2010). Hacia la banca multicanal: La transformación del sector financiero en
la economía del conocimiento. España: Esic. Pp.33-35
José Manuel Feria Domínguez. La Banca en Internet: Riesgos Implícitos. Septiembre 24, 2015. Sitio
web: http://thales.cica.es/rd/Recursos/rd98/Economia/02/texto2.html
Marcos. (2010). La banca electrónica es un servicio para empresas y autónomos. Septiembre 24,
2015, de Sage Sitio web: http://blog.sage.es/innovacion-tecnologia/la-banca-electronica-es-unservicio-para-empresas-y-autonomos/
Desconocido. (2015). Banca electrónica. Septiembre 24, 2015, de Wikipedia Sitio web:
https://es.wikipedia.org/wiki/Banca_electr%C3%B3nica