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Finanzas Éticas
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Frente a la “banca tradicional” que opera con un único objetivo, el rendimiento económico,
tenemos la Banca Ética, cuyo objetivo es dar una alternativa justa, compatibilizando los
beneficios económicos con los beneficios sociales y ofreciendo transparencia a los clientes sobre
el uso de su dinero. Es decir, utilizar la inversión para financiar proyectos con un impacto
positivo en el medioambiente y en la sociedad.
ORIGEN Y EVOLUCIÓN DE LAS FINANZAS ÉTICAS
Los orígenes de las Finanzas Éticas se sitúan en el centro y el norte de Europa y Estados Unidos, entre la
década de los 60 y la de los 70. Estas primeras iniciativas surgen de colectivos ecologistas y pacifistas.
En 1961, en EEUU nacen dos fundaciones que establecen los criterios positivos de inversión, centrándose
en los beneficios sociales o medioambientales que puedan aportar las compañías. Estas fundaciones son:
Fundación Foursquare y Fundación Pax World.
En 1960 se funda la entidad bancaria ASN Bank en Holanda con el objetivo de trabajar por el ahorro
socialmente responsable y en 1974 se crea el banco GLS Gemeinschaftsbank que tiene entre sus
objetivos el de favorecer proyectos con beneficios sociales o medioambientales. Es importante destacar
también el nacimiento en esta época de la Banca Popolare Etica italiana, una de las más importantes a
nivel europeo en este ámbito. En este momento Fiare actúa como agente financiero de dicho banco en
España, para poder llevar a cabo algunas de sus iniciativas de economía solidaria.
En 1976 nace en Bangladesh, Grameen Bank, conocido por todos como uno de los primeros bancos en
ofrecer microcréditos y liderado por el premio Nobel Muhammad Yunus.
En los años 80 aparecen entidades bancarias como Triodos Bank, que actualmente opera en España,
además de los primeros fondos de Inversión Socialmente Responsable, encabezados por Bfg ÖkoRent,
que en la actualidad recibe el nombre de SEB ÖkoRent.
Se puede decir que es en los años 80 y 90 cuando la Banca Ética alcanza parte de su madurez al crearse
el Servicio de Investigación sobre Inversiones Éticas-(EIRIS) y el Forum Europeo de Inversiones
Sostenibles y Sustentables, ligados ambos a fondos de inversión. Estos dos organismos permiten la
promoción de este tipo de inversión aportando información sobre las entidades existentes.
QUÉ SON FINANZAS ÉTICAS
Frente a la “banca tradicional” que opera con un único objetivo, el económico, encontramos la Banca
Ética cuyo objetivo es el uso más justo y responsable del dinero, para que éste sirva como puente entre
personas con conciencia social y personas con proyectos valiosos para nuestro entorno.
Al hablar de Finanzas Éticas no nos podemos olvidar de nombrar el Ahorro Responsable o la Inversión
Socialmente Responsable. En este caso no solo hablamos de la responsabilidad de las compañías, sino
también de la sociedad. Es necesario que cualquier persona pueda acceder a la información, para así
decidir en que lugar quiere depositar sus ahorros y exigir transparencia a la entidad con la que trabaja.
FIARE: Banca Popolare Etica
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FIARE, con su socio estratégico italiano Banca Popolare Etica, pretende crear una cooperativa de
crédito que, cumpliendo la normativa vigente, recoja ahorro de personas y organizaciones
sensibilizadas y lo invierta en proyectos de alto valor añadido social, en el Sur y en el Norte.
Todo dentro de los principios de la economía solidaria, en organización, transparencia,
participación, etc. Su objetivo es movilizar a la población para que se asocien y hagan suyo el
proyecto.
Antecedentes
Durante los años 80 se iniciaron las primeras experiencias de Finanzas Éticas en Italia con la constitución
de las cooperativas MAG (cooperativas mutuas autogestionadas.) La primera MAG nació en Verona en
1978 y a lo largo de los 80 surgieron MAG2 in Milan, MAG4 in Turín, Autogest en Udine, Mag 6 en regio
Emilio, CTM-MAG en Bolzano, MAG7 en Genova y MAG8 en Venecia. Estas cooperativas surgieron desde
un tejido social sólido para dar préstamos a iniciativas sociales pero con escasos recursos económicos.
De esta manera, el concepto del dinero se transformó desde una herramienta de explotación y exclusión
a ser percibido como un puente de solidaridad entre ahorradores responsables y emprendedores sociales,
excluidos del sistema financiero. Dado que las MAG tenían contacto directo con las personas
emprendedoras, la confianza sustituía el aval a la hora de solicitar los préstamos. Como consecuencia de
todo eso, los proyectos enfocados a la promoción de la solidaridad Norte-Sur, cultura y ecología
florecieron durante la época siguiente.
La población italiana cogió con entusiasmo las Finanzas Éticas y el número de personas interesadas en
invertir con interés social creció sustancialmente creando una necesidad para una estructura formal
capaz de dar respuesta a esta nueva demanda.
En diciembre 1994, 22 ONG entre ellas las MAGs, organizaciones de Comercio Justo y cooperación y
desarrollo, formaron una asociación llamada “L’Associazione Verso la Banca Etica”. Esta asociación el año
siguiente se convirtió en una Cooperativa de Crédito y abrió su primera oficina en Padova en 1999.
Características
La Banca Popolare Etica (BPE) nació “desde el tercer sector para el tercer sector,” siendo una iniciativa
impulsada desde los movimientos de base interesados en promover la justicia social. Claramente estas
organizaciones saben cuáles son sus necesidades financieras y qué esperan de la banca ética. Además
con la forma jurídica de cooperativa, los socios (con representación social, religiosa y pública) participan
directamente en las decisiones clave del banco.
Los Principios Fundamentales de la Banca Popolare Etica (BPE)
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Participación democrática de los socios
Transparencia
Apoyo a cuatro sectores:
o Cooperación Internacional
o Inclusión Social
o Medioambiental
o Cultura
Proyecto Fiare en España en cifras
Total Depósitos
14.875.243,43 €
Total Financiaciones
8.589.100,00 €
Total Capital Social
323.077,00 €
Banca Popolare Ética, ONG y Etimos: la Cooperación para el Desarrollo
Banca Popolare Etica, la Asociación de ONG italiana y Etimos (microfinanzas en el Sur) firmaron un
acuerdo en mayo 2004 para identificar, desarrollar y llevar a cabo proyectos de desarrollo en el Sur.
Gracias a este acuerdo, las tres organizaciones trabajan conjuntamente para analizar y crear
herramientas financieras con el fin de apoyar las ONG italianas y del Sur. Trabajan con microcréditos y
apoyan productores de Comercio Justo.
Banca Popolare Etica y Coop Italia: apoyar los productores de Comercio Justo en el Sur
En el mismo año se estableció un acuerdo entre la Banca Popolare Etica y Coop Italia. Coop Italia
representa más que 50% de los productos de Comercio Justo de Italia, facturando 7.8 millones de euros
con 20 entidades. La Banca Popolare Etica financia los materiales primas de los productos de Comercio
Justo así para aliviar la inestabilidad de la tesorería de Coop Italia y además, dotar a los productores del
Sur con los recursos económicos con agilidad.
El Ahorro
El cliente participa en la selección de la inversión, eligiendo el sector más atractivo para el cliente
(Cooperación Internacional, Inclusión Social, Medioambiente, Cultura)
Servicios del Ahorro
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Cuenta corriente para personas físicas y personas jurídicas con todos los servicios accesorios:
tarjeta de débito, tarjeta de crédito, domiciliaciones, transferencias, cheques bancarios, internet
banking, etc.
Depósitos
Libreta de Ahorro
Fondos de Inversión Éticos
Servicios al Extranjero: cuentas corrientes, remesas.
Financiación
Similar a otros bancos, una vez demostrada la solvencia económica, el proyecto pasará por una
evaluación eco-social llamada VARI (valores, requerimientos, indicadores) para medir el compromiso de
la empresa así asegurando que ésta cumple con las expectativas de los clientes. La evaluación mide los
siguientes puntos:
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Participación democrática: procedimientos para incluir una participación de todos los miembros
en la toma de decisiones
Transparencia: acceso de información tanto económica como social sobre la organización a todos
los grupos de interés
Igualdad de oportunidades
Respecto al medio ambiente
Capacidad de respuesta
Respecto a las condiciones de trabajo
Voluntariado: actividades
Solidaridad: concepto de inclusión, no exclusión
Vinculo con el territorio: tejer redes locales
Triodos Bank
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En 1968, cuatro profesionales procedentes del mundo económico y jurídico tuvieron una idea:
utilizar el dinero de forma responsable para construir un futuro mejor. Así es como comienza la
historia de Triodos Bank.
¿QUÉ ES TRIODOS BANK?
Un banco europeo independiente con 29 años de experiencia en banca ética y sostenible. Desarrolla un
modelo de negocio bancario basado en la transparencia y que combina la rentabilidad financiera con la
rentabilidad social y medioambiental. Con los ahorros de sus clientes, Triodos Bank financia iniciativas
novedosas que, además de ser rentables, benefician a las personas y el medio ambiente (People, Planet,
Profit).
TRIODOS BANK EN ESPAÑA
En septiembre de 2004, Triodos Bank inició su actividad en España, donde presta servicio a todo el
territorio nacional a través de la Oficina Internet, la Oficina Telefónica, las oficinas comerciales y el
correo postal. Opera bajo supervisión del Banco de España en materia de liquidez y transparencia, y del
Banco Central de los Países Bajos. Triodos Bank NV S.E. está inscrito como sucursal en el registro del
Banco de España con el nº 1.491.
¿QUÉ PRODUCTOS OFRECE?
Triodos Bank ofrece productos de ahorro rentables y un paquete completo de servicios bancarios
pensados para su operativa diaria. Sin comisiones de apertura ni mantenimiento y sin cambiar de banco.
¿DÓNDE INVIERTE?
El banco financia iniciativas, empresas y organizaciones de los ámbitos social, cultural y medioambiental.
Sectores como las energías renovables, la agricultura ecológica, la bioconstrucción, el turismo sostenible,
el apoyo a personas con discapacidad o a grupos en riesgo de exclusión social y las actividades
culturales.Triodos Bank informa a sus clientes sobre las empresas y los proyectos que financia con sus
ahorros, haciéndoles partícipes de su compromiso con el desarrollo sostenible.
UN BANCO QUE MARCA LA DIFERENCIA
Triodos Bank ofrece a sus clientes la posibilidad de que su dinero trabaje en la misma dirección que sus
ideas. Actos tan cotidianos como abrir una cuenta de ahorro, domiciliar los recibos o realizar las
pequeñas compras diarias contribuyen a una sociedad más equitativa y un planeta más limpio.
Colabora con organizaciones sociales activas en los sectores donde trabaja el banco: Amigos de la Tierra,
Amnistía Internacional, COPADE, Ecologistas en Acción, FSC España, Fundación ONCE, Fundación
Ecología y Desarrollo, Greenpeace, IDEAS, Intermón Oxfam, Justicia y Paz, Médicos del Mundo, Médicos
Sin Fronteras, SEO/BirdLife, SETEM, Sociedad Española de Agricultura Ecológica y WWF/Adena.
¿QUIÉN PUEDE SER CLIENTE?
Cualquier persona, empresa o institución puede ser cliente de Triodos Bank. Sus diversos productos y
servicios se adecuan a todo tipo de perfiles y necesidades, a corto, medio y largo plazo. Desde pequeños
ahorradores que quieran abrir una cuenta corriente o de ahorro a grandes empresas que desean
gestionar sus excedentes de tesorería de forma responsable.
Triodos Bank es también el banco de aquellas empresas y organizaciones que desean apoyo financiero
para impulsar sus proyectos acordes con la misión del banco.
EL GRUPO TRIODOS
Triodos Bank cuenta con sucursales en los Países Bajos, Bélgica, Reino Unido y España, y está presente
con una agencia en Alemania. Además, desarrolla una intensa actividad en otros lugares de Europa,
América Latina, Asia y África a través de sus fondos de inversión y microcréditos.
El accionariado del Grupo Triodos está constituido por más de 12.000 inversores particulares e
institucionales. Los titulares de certificados de depósito para acciones del banco disfrutan de los derechos
económicos de sus participaciones, pero no de los políticos, que quedan bajo custodia de la fundación
administradora SAAT. Esta estructura permite salvaguar la misión y la independencia del banco.
TRIODOS BANK EN CIFRAS
El Grupo Triodos gestiona un balance total de 3.700 millones de euros, cuenta con más de 191.000
clientes en Europa y tiene un portfolio actual de más de 9.300 inversiones con valor añadido.
Oikocredit
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Oikocredit Internacional es una sociedad cooperativa de ámbito mundial. Fue creada en 1975,
con una sede central ubicada en Amersfoort (Holanda), 14 oficinas regionales en América Latina,
África y Asia y 34 asociaciones de apoyo en 18 países. En España encontramos a tres de ellas:
Oikocredit Catalunya, Oikocredit Euskadi y Oikocredit Sevilla. La sociedad cooperativa presta
apoyo financiero -en forma de créditos convencionales y de microcréditos- a centenares de
organizaciones locales de países del Sur que trabajan con los colectivos más desfavorecidos.”
ANTECEDENTES
La sociedad fue creada por inspiración del consejo mundial de iglesias y fue fundada en
Rótterdam el 4 de noviembre de 1975 de conformidad con los principios e ideales ecuménicos y
fraternales. Oikocredit tuvo un inicio difícil, debido a que los tesoreros de muchas iglesias no
creían en este instrumento de inversión alternativo. Algunos creían que no era ético prestar en
vez de dar, o simplemente no creían en el éxito del concepto. Sin embargo, miembros
particulares de iglesias y ONGs europeas sí lo hicieron, creando Asociaciones de Apoyo. Hasta el
momento, estas Asociaciones de Apoyo han movilizado la mayor parte del capital accionario
actual, contribuyendo así al éxito de Oikocredit. Otra contribución importante al éxito de
Oikocredit provino de los propios socios de proyectos, que contrariamente a la imagen
estereotipada que aun se les adjudicaba, pagaban sus préstamos. Desde la creación de
Oikocredit, las pérdidas por préstamos no devueltos han sido muy bajas, y ningún inversor ha
perdido dinero en los más de 30 años de existencia de Oikocredit. En España, Oikocredit cuenta
con 3 Asociaciones de Apoyo que nacieron del trabajo conjunto de varias ONG y movimientos
sociales que promovían las Finanzas Éticas. Los orígenes de Oikocredit Catalunya se remontan a
finales de los 90, cuando distintas ONG’s catalanas confluyen ante la necesidad creciente de
hacer un uso de sus ahorros en consonancia con sus ideales. Finalmente el 31 de enero de 2000
se crea la asociación Oikocredit Catalunya, para dar apoyo a la cooperativa Oikocredit
Internacional. La experiencia catalana tuvo su eco en el resto de la península Ibérica, así en
2004 se establecía Oikocredit Euskadi y en 2007 se establecía también una Asociación de Apoyo
en Sevilla.
MISIÓN
Oikocredit tiene como propósito movilizar crédito y recursos financieros para promover el desarrollo de
las zonas más desfavorecidas del mundo. Sus objetivos son:
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Trabajar con los personas que tienen mayor dificultad de acceso al crédito, en su lucha por la
autodeterminación, a través de sus empresas productivas, mediante la concesión de préstamos,
garantías o inversiones en capital.
Dar la oportunidad a toda persona que lo desee de colaborar con un vehículo de inversión que le
permita participar activamente en un desarrollo económico con criterios de sostenibilidad.
Ser un modelo de negocio viable para un orden económico más justo, que demuestre que una
organización que opere con principios éticos puede realmente ayudar a la gente más necesitada
y al mismo tiempo ser autosuficiente.
CRITERIOS DE FINANCIACIÓN
Oikocredit financia organizaciones de países del denominado “Tercer Mundo” que habitualmente no
pueden acceder a los créditos de la banca tradicional. Presta apoyo para la financiación de proyectos
dirigidos al colectivo de personas más desfavorecidas, que fomenten la promoción de la mujer dentro de
las organizaciones, garanticen el respeto por el medio ambiente y que estén basados, preferentemente,
en una estructura cooperativista.
CARACTERÍSTICAS
Oikocredit Internacional es la organización que se encarga de la gestión de las inversiones: estudiar las
iniciativas presentadas en las diversas oficinas regionales, otorgar los préstamos y realizar un
seguimiento de los proyectos. Los 423 miembros que componen la sociedad cooperativa Oikocredit son:
organizaciones eclesiásticas, Asociaciones de Apoyo y los beneficiarios de los proyectos. En la Asamblea
General Anual que se celebra en el mes de junio eligen directamente a los 16 miembros del Consejo
Directivo y votan sobre la política a seguir de la organización. Con el objetivo que se oiga la voz del “Sur”
en las asambleas, todos los miembros tienen derecho a un voto, independientemente de su número de
acciones.Así, las Asociaciones de Apoyo españolas no llevan a cabo la gestión de los préstamos, sino que
sus principales funciones son la difusión de este modelo de cooperación y la captación de inversores, así
como la tramitación de los correspondientes intereses y la devolución de las inversiones. En el momento
en que una persona o entidad invierte una cantidad en una de las Asociaciones de Apoyo españolas, de
acuerdo con los Estatutos, pasa a ser un «socio partícipe» de dicha asociación y, por lo tanto, tiene voz y
voto en la asamblea anual de ésta. Los socios de las Asociaciones de Apoyo pueden ser también socios
colaboradores (personas que dedican parte de su tiempo como voluntarias en la asociación), protectores
(que ayudan al mantenimiento de la asociación mediante una cuota), honoríficos o fundadores.
OIKOCREDIT EN CIFRAS
Cifras (a 31 de diciembre de 2007)
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Total capital de miembros (mill. €) – 318,7
Número de proyectos - 637
Países activos – 68
Instituciones Micro Financieras (IMF) (61% de cartera) – 390
Clientes cubiertos por IMF (aprox.) - 10,8 millones.
Clientes cubiertos por Oikocredit (solo por IMF) – 631.910
INVERSIONES EN OIKOCREDIT
Cualquier persona física o jurídica puede comprar acciones de la cooperativa Oikocredit Internacional a
través de alguna de las Asociaciones de Apoyo. El precio de cada acción es de 200 euros.Por
consiguiente, la cantidad a invertir puede ser cualquier importe a partir de 200 euros. Para posteriores
aportaciones de un socio se admiten importes inferiores a éste.
Condiciones del inversor:
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Rentabilidad: hasta un 2 %
Disponibilidad: 15 días
Plazo: 1 año mínimo durante el primer año. Disponibilidad en 15 días a partir del segundo año
Liquidación de intereses: anual
Coop57
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Coop57 SCCL, serveis financers ètics i solidaris, es una cooperativa de servicios financieros que
concede préstamos a proyectos de economía social y está integrada por estas mismas entidades
de economía social (cooperativas, fundaciones, asociaciones y movimientos sociales) y por
socias colaboradoras que depositan sus ahorros en la cooperativa. Coop57 nació en Cataluña en
el año 1987, aunque comenzó a ser activa en 1996, y en este momento ya se pueden encontrar
secciones en Aragón, Madrid y Andalucía.En este momento participan como socios transversales
del Proyecto Fiare, para formar una banca ética en el estado.
Antecedentes
Coop57 surge de la confluencia de tres factores:
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Los fondos compensatorios recibidos por 57 trabajadores de la editorial Bruguera, tras una larga
lucha sindical
La crisis industrial y la lucha del movimiento obrero para evitar la pérdida de puestos de trabajo
a través del cooperativismo
La sensibilidad de la sociedad civil y los movimientos sociales
Características
Una característica que define a Coop57 es el tener nacido desde un movimiento social, en este caso el
sindical, para los movimientos sociales. Esta característica se ve reflejada no solo en el interés de
financiar proyectos de economía social si no también en que uno de sus objetivos sea crear una nueva
forma de economía.
Principios de Coop57
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Principio
Principio
Principio
Principio
Principio
Principio
de
de
de
de
de
de
coherencia
compatibilidad
participación
transparencia
solidaridad
reflexión
Servicios
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Préstamos a largo y corto plazo
Circulante/Liquidez
Anticipo subvenciones
Intercooperación entre socios/as
Emisión de títulos participativos
Financiación
Pueden ahorrar a través de Coop57 las personas y las entidades de la economía social que comparten los
principios de las finanzas éticas y solidarias. Las personas sólo aportan ahorro, que se remunera
anualmente al tipo de interés fijado en la propia Asamblea General mientras que las entidades también
pueden ser receptoras de los créditos. Por lo tanto la financiación de la cooperativa se basa en el ahorro
de las socias (personas físicas y jurídicas). Una característica a resaltar es la falta de financiación pública,
ya que hasta el momento no se solicitaron subvenciones.
Coop57 en cifras
Logros y testimonios
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Los beneficiarios de las Finanzas Éticas son entidades y personas del Sur pero también
organizaciones y personas del Norte. Sus testimonios y los logros conseguidos hasta el momento
animan la expansión del movimiento de Finanzas Éticas en España. En esta página te ofrecemos
algunos de ellos.
Los beneficiarios de la financiación ética no solo son entidades y personas del sur, sino que también
afecta a proyectos del norte tan diferentes como la Asociación La Kalle, que se dedica a trabajar con
jóvenes y menores del madrileño barrio de Vallecas o Talikatao S.L. que buscan, entre otras cosas, dar
soporte a los artistas de entornos rurais.
Destacamos las siguientes iniciativas y experiencias interesantes:
FUTUR JUST: Empresa de inserción pionera en la restauración sostenible y el catering de Comercio
Justo. El préstamo de 17.000€ financia la inversión en materia prima, formación y maquinaria necesaria
para responder a 18.250 desayunos anuales servidos en su local ‘Cafè Just’, destinados a personas en
riesgo de exclusión social, servicio que Futur Just ha obtenido del Ajuntament de Barcelona. Recibieron
financiación de COOP57.
CEPICAFE: entidad sin ánimo de lucro que representa a productores de café y caña de azúcar en Perú.
Entre sus objetivos podemos destacar el de diversificar sus productos, mejorar la calidad de vida de sus
asociados o capacitar a los socios y socias de la organización. Parte de sus productos van destinados al
Comercio Justo, lo que le asegura una relación comercial más justa y equilibrada. Otro de sus servicios
son los créditos que conceden a sus asociados/as tanto para mejorar la producción como para satisfacer
necesidades básicas de emergencia. Recibieron financiación de OikoCredit.
Cuenta Justa de Triodos Bank: Se trata de una cuenta de ahorro en la que Triodos dona un 0,7% TAE
a proyectos de sensibilización y desarrollo del Comercio Justo en España a través de las asociaciones
Ideas, Intermón Oxfam y SETEM, lo que permite a estas organizaciones mejorar su trabajo e
incrementar así los logros de sus objetivos.