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MEMORIA Y BALANCE
al 30 de junio de 2012 - 35º ejercicio
INDICE
BANCO CREDICOOP
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MISIÓN Y OBJETIVOS ESTRATÉGICOS
Misión de Banco Credicoop Cooperativo Limitado
Objetivos estratégicos de Banco Credicoop Cooperativo Limitado
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CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN
Mesa Directiva
Secretario de Educación Cooperativa
Vocales Titulares
Vocales Suplentes
Comisión Fiscalizadora
Gerencias
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CONVOCATORIA
20 57
MEMORIA
Situación Económica Nacional
Resultado Neto del Ejercicio
Patrimonio Neto y Responsabilidad Patrimonial Computable
Recursos
Posicionamiento y participación del Banco en Depósitos
Liquidez
Calificación otorgada al Banco Credicoop Coop. Ltdo.
Participación del Banco en los Mercados de Dinero y Capitales
Préstamos
Comercio Exterior
Productos y Servicios
Calidad
Credicoop y la Comunidad
Fundación Banco Credicoop
Movimiento de Asociados
Recursos Humanos
Recursos Materiales y Tecnológicos
Plan de Gestión
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Gobierno Societario y Marco de Gestión Integral del Riesgo
Personal
Consejo de Administración
Comisiones de Asociados
Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos
Revista Acción
Instituto de la Cooperación, Fundación de Educación, Investigación y
Asistencia Técnica - IDELCOOP
Asamblea de Pequeños y Medianos Empresarios - APYME
Instituto Argentino para el Desarrollo Económico - IADE
Credicoop Compañía de Seguros de Retiro S.A.
CNP Assurances Compañía de Seguros de Vida S.A.
Segurcoop Coop. de Seguros Ltda.
Consideraciones finales y perspectivas
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BALANCE GENERAL
Principales Cifras
Estado de Situación Patrimonial
Estado de Resultados
Cuentas de Orden
Estado de Evolución del Patrimonio Neto
Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes
Notas a los Estados Contables
Anexos
Proyecto de Distribución de Excedentes
Estado de Situación Patrimonial Consolidado
(Art. 33 Ley nº 19.550)
Estado de Resultados Consolidado (Art. 33 Ley nº 19.550)
Cuentas de Orden Consolidadas (Art. 33 Ley nº 19.550)
Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes Consolidado
(Art. 33 Ley nº 19.550)
Notas a los Estados Contables Consolidados con
Sociedades Controladas al 30 de junio de 2012 comparativo
con el Ejercicio anterior (Art. 33 Ley nº 19.550)
Estado de Situación de Deudores Consolidado
(Art. 33 Ley nº 19.550)
Informe a los Auditores
Informe de la Comisión Fiscalizadora
148 157
CASA CENTRAL Y FILIALES
158 159
CORRESPONSALES EN EL EXTERIOR
BANCO CREDICOOP
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MISIÓN Y OBJETIVOS
ESTRATÉGICOS
BANCO CREDICOOP
MISIÓN DE BANCO CREDICOOP COOPERATIVO LTDO.
El Banco Credicoop Cooperativo Limitado es un banco cooperativo
propiedad de sus asociados, gestionado en forma democrática, heredero
y continuador de la valiosa labor desplegada desde los inicios del siglo
XX por las cajas de crédito cooperativas.
El Banco Credicoop Cooperativo Limitado nació bajo la orientación del
Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos, el que sigue guiando
institucionalmente a nuestra Entidad.
Nuestra labor primordial es la prestación de servicios financieros
eficientes y de calidad a nuestros asociados, otorgando particular
importancia a la asistencia crediticia a las pequeñas y medianas
empresas, a las cooperativas, a las empresas de economía social y a las
personas; localizados tanto en los grandes centros urbanos como en las
pequeñas poblaciones de nuestro país. Los depósitos captados son
revertidos prioritariamente en financiaciones en la misma localidad.
Aspiramos a contribuir al progreso económico nacional y a la
construcción de una sociedad solidaria con equidad distributiva para
garantizar una vida digna a todos los argentinos.
Concebimos nuestro aporte a estos objetivos a través de una participación
creciente en la actividad financiera nacional, mediante la difusión de los
principios y valores del cooperativismo y participando activamente tanto
en el seno del movimiento cooperativo -nacional e internacional- como
en los movimientos populares que comparten nuestras aspiraciones de
construir una sociedad justa y solidaria.
OBJETIVOS ESTRATÉGICOS DE BANCO CREDICOOP
COOPERATIVO LTDO.
Fortalecer la Gestión Institucional
Incrementando la cantidad de asociados para seguir avanzando en la
concreción de nuestros objetivos cooperativos y solidarios, con una
mayor participación de nuestros asociados y personal, acentuando el
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carácter diferenciador de nuestra naturaleza auténticamente nacional y
cooperativa.
Ser eficientes en todas nuestras acciones y proyectos
Para desarrollar una entidad competitiva capaz de lograr la satisfacción
de nuestros asociados y usuarios, así como una mayor participación en el
mercado financiero.
Lograr la rentabilidad necesaria para el sostenimiento de nuestra
empresa cooperativa
Para poder concretar nuestros planes de crecimiento y las consiguientes
necesidades de capitalización y requerimientos de inversión.
Lograr un crecimiento permanente de Depósitos, Préstamos y Servicios,
preservando una elevada calidad de los Activos y un adecuado nivel
de Liquidez
Para asegurar el cumplimiento de nuestros Objetivos con eficacia acorde
con la responsabilidad que implica seguir siendo un Gran Banco
Cooperativo.
Aumentando nuestra presencia en el Sistema Financiero a partir de la
red de filiales en todo el país, de nuestra gran experiencia en la atención
personalizada a asociados y usuarios en la banca de servicios, en
particular el crediticio a las PyMEs, y en el fortalecimiento vincular con
las organizaciones del sector social de la economía.
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CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN
BANCO CREDICOOP
MESA DIRECTIVA
Presidente
Carlos Heller
Vice Presidente 1º
Ricardo Sapei
Vice Presidente 2º
Horacio J. Giura
Secretario
Melchor Cortés
Pro Secretario 1º
Basilio Chalak (fm)
Pro Secretario 2º
Horacio Raffo Quintana (fm) (*)
Tesorero
Raúl Guelman
Pro Tesorero 1º
Carlos Louzán (fm)
Pro Tesorero 2º
Néstor Callegari (fm)
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Secretario de Educación
Cooperativa
Reynaldo Pettinari
Vocales Titulares
Eduardo Temkin
Nelson Pesci (fm)
Eleuterio Demarchi (r)
Eduardo Llorente
Juan Nefa
Guillermo Mac Kenzie (fm)
Miguel Ángel Ruiz
Miguel Ángel Fabbro
Salvador Ariel (fm)
Tobías Scheinin (fm)
Roberto Pasquali (fm)
Daniel Tonso
Dante Pellegrini
Marcelo De Lorenzi
Aldo Raffaeli (fm)
Silvio Pettinari
Oscar Barbieri (fm)
Miguel Á. Ercoli (fm)
Gustavo Casciotti
Santiago Navone
Edgardo Bozzolo (fm)
Miriam Carbone (fm)
Roberto Mandrino
Luis María Carrieri
Juan J. Pintos
Daniel Frascarelli
Vicente Barros
Rafael Massimo (fm)
Ángel Gómez
M. Graciela Romanelli
Sebastián Deza
Víctor Janjetic (fm)
Claudio Guzmán
Raúl Aprea
Héctor Messina
Alejandro Samek (fm)
Marta Sitlonik
Omar Mora
Silvia Schwarzman
BANCO CREDICOOP
Vocales Suplentes
Mario Martini
Graciela Bisaro (fm)
Daniel Tenaguillo (fm)
Pablo Padín
Alberto Stagnitti
José Affronti
Guillermo Villanueva (fm)
Juan Celli
Horacio Raffin
Jorge O. Muriel
Norberto Amengual (fm)
Leandro Habichayn (fm)
Luis Scenna (fm)
José Cirilo
Alicia Scarpeccio
Eduardo Vera
Miguel Olivera (fm)
Luis Rinaldi
Ángel Moscoloni (fm)
Héctor Meloni (fm)
Luis Cárdenas
Luis Jiménez
Alejandro Passarini (fm)
Raúl Costa (fm)
Juan Durán
Mario Cauzillo
Gloria Lafita
Rubén Bernocco
Jorge Pancaro
Néstor Audisio (fm)
Juan Giuttari
Jorge Zubizarreta (fm)
Norberto Burdman
Gustavo Galetti
Elsa Mareque
Mario Zaccagnini (fm)
Diego Volman (fm)
Marcelo Mul
Alicia Maturano (fm)
Raúl Klein
Fernando Coringrato
Daniel Giannini
Juan Carlos Morando (fm)
Juan Pacheco
Enrique Wlach
Jorge Barrios (fm)
Abelardo Cancela
Norberto Diaz
Fernando Peralta
Comisión Fiscalizadora
Síndicos Titulares
Jorge Lorenzo (fm)
Raúl González (fm)
Nelson Cativiela (fm)
Síndicos Suplentes
Ricardo Gil (fm)
David Eizykovicz (fm)
Celso Boyero (fm)
(*) Designación ad referendum de su aprobación
por el BCRA - Com. “A” 3700
(fm) Finaliza mandato
(r) Renuncia
(f) Fallecido
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GERENCIAS
Gerencia General
Gerardo Galmés
Adscripto a la Presidencia
Juan Carlos Junio
Subgerencia General
Sergio Clur
Subgerencia General de Filiales
Gustavo Nagel
Asesoría Letrada
Carlos Cohen
Asesoría en Recursos Humanos
Ángel Petriella
Asesoría Económica Financiera
Alfredo T. García
Adscripto a la Subgerencia
General
Néstor Wassaf
Gerencias Regionales
Alberto Borzel
Juan Carlos Picchio
Juan Carlos Rivera
Adriana Aspis
BANCO CREDICOOP
Contador General
Víctor Sara
Gerencia de Auditoría
Claudio Falbo
Gerencia de Análisis de Riesgo
José Caruso
Gerencia de Asuntos Legales
María Aída Molina de Nejamkis
Gerencia de Banca Empresa
José Luis Romani
Gerencia de Banca Personal
Nelson Pereira
Gerencia de Comunicaciones
Gabriel Travella
Gerencia de Estrategia Comercial
Ángela Carulli
Gerencia de Exterior
Horacio Nogueira
Gerencia de Finanzas
Gloria Prusak
Gerencia de Informática
Pablo Recepter
Gerencia de Operaciones
Crediticias
Claudia Córdoba de Dyki
Gerencia de Planeamiento
Estratégico y Control de Gestión
José Luis Lago
Gerencia de Procesamiento
Eduardo Roitman
Gerencia de Recursos Humanos
Alejandro Malleza
Gerencia de Recupero de Préstamos
Liliana Ostrovsky
Gerencia de Relaciones
Institucionales
Marcos Fabaz
Gerencia de Responsables
Operativos Zonales
Marta Schnizer de Caraballo
Gerencia de Servicios
Administrativos
Roberto Nogueira
Gerencia de Sistemas
Carlos Murat
Gerencia de Tecnología
Ricardo Soto
Gerencia Operativa
Horacio Kisilevsky
Asesoría en Organización y
Procesos
Gastón Mostaccio
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CONVOCATORIA
BANCO CREDICOOP
34ª ASAMBLEA GENERAL ORDINARIA DE DELEGADOS DEL
BANCO CREDICOOP COOPERATIVO LIMITADO
En virtud de lo dispuesto por el Art. 45º del Estatuto Social, el Consejo
de Administración del Banco Credicoop Cooperativo Limitado convoca a
los delegados con mandato vigente a la 34ª Asamblea General Ordinaria
y Extraordinaria de Delegados del Banco, a realizarse el día 29 de octubre
de 2012 a las 18,00 horas en el Complejo Parque Norte, Av. Cantilo y
Av. Güiraldes s/n, Ciudad Autónoma de Buenos Aires, a fin de considerar
el siguiente:
Orden del Día
1. Lectura y consideración del orden del día;
2. Apertura del acto;
3. Designación por la Asamblea de dos delegados para firmar el acta;
4. Designación por la Asamblea de la Comisión de Credenciales compuesta de tres miembros. Informe de la Comisión sobre las credenciales
de los delegados presentes;
5. Designación por la Asamblea de la Comisión Escrutadora compuesta
de tres miembros;
6. Consideración de la Memoria, Balance General, Estado de Resultados,
Cuentas de Orden, Estado de Evolución del Patrimonio Neto, Estado de
Flujo de Efectivo y sus Equivalentes, Anexos A a L, N, y O, Notas, Estado
de Situación Patrimonial Consolidado, Estado de Resultados
Consolidados, Cuentas de Orden Consolidadas, Notas y Anexo a los
Estados Contables Consolidados con Sociedades Controladas (Artículo
33º Ley 19550), Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes
Consolidado del Banco Credicoop Cooperativo Limitado correspondiente
al ejercicio cerrado el día 30 de junio de 2012 y su comparativo con el
30 de junio de 2011, en los casos que el Banco Central de la República
Argentina requiere; Informe de los Auditores; Informe de la Comisión
Fiscalizadora;
7. Proyecto de Distribución de Excedentes;
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8. Elección de 18 Consejeros Administradores Titulares y 18 Consejeros
Administradores Suplentes, por Tres ejercicios en: Zona 02: Consejeros
Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; Zona 04: Consejeros
Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 06: Consejeros
Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; Zona 07: Consejeros
Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 09: Consejeros
Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 10: Consejeros
Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; Zona 12: Consejeros
Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; Zona 14: Consejeros
Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 15: Consejeros
Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 17: Consejeros
Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 18: Consejeros
Administradores Titulares 2 y Suplentes 2; Zona 20: Consejeros
Administradores Titulares 1 y Suplentes 1; Zona 21: Consejeros
Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
9. Elección de 1 Consejero Administrador Suplente por Dos ejercicios
para completar mandato en: Zona: 11;
10. Elección de 1 Consejero Administrador Suplente por Un ejercicio
para completar mandato en: Zona: 16;
11. Elección de la Comisión Fiscalizadora integrada por 3 Síndicos
Titulares y 3 Síndicos Suplentes por terminación del mandato;
12. Designación del Contador dictaminante de los estados contables por
el ejercicio iniciado el 1 de julio de 2012;
13. Consideración de la incorporación del Banco Credicoop Cooperativo
Limitado como socio fundador de Segurcoop Cooperativa de Reaseguros
Limitada. Informe y consideración de lo actuado.
Melchor Cortés
Secretario
Carlos Heller
Presidente
NOTA: Art. 47º del Estatuto Social: “Las Asambleas se realizarán válidamente sea cual fuere el número
de asistentes, una hora después de la fijada en la Convocatoria, si antes no se hubiese reunido la mitad
más uno de los delegados”. La documentación a considerar se encuentra a disposición de los Sres. Delegados
en: a) en el domicilio legal del Banco sito en Reconquista 484, piso 9°, Ciudad Autónoma de Buenos
Aires; b) en la sede de la Secretaría General del Banco, con domicilio en Lavalle 406, piso 4°, Ciudad
Autónoma de Buenos Aires; c) en el domicilio de cada una de las Sucursales del Banco.
Ciudad Autónoma de Buenos Aires, 25 de septiembre de 2012.
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MEMORIA
BANCO CREDICOOP
Señores Asociados:
Conforme a las disposiciones legales y estatutarias en vigencia, el Consejo de
Administración somete a vuestro tratamiento la presente Memoria, Balance
General, Estado de Resultados, Estado de Evolución del Patrimonio Neto,
Anexos, Notas y Proyecto de Distribución de Utilidades, Informe de la
Auditoría Externa e Informe de la Comisión Fiscalizadora, correspondiente al
Trigésimo Quinto Ejercicio cerrado el 30 de junio de 2012.
El Consejo de Administración analizó atentamente todo lo acontecido en
el país en materia económica y en particular lo concerniente al sistema
financiero, marco ineludible para elaborar las políticas de la Institución.
SITUACIÓN ECONÓMICA NACIONAL
A diferencia del anterior ejercicio que evidenció un elevado crecimiento
económico, el actual período que reseñamos se caracterizó por una etapa
de desaceleración de las variables productivas.
En este comportamiento tuvo una influencia importante la situación
de la economía global, que continúa sumida en una ola de fuerte
incertidumbre como consecuencia de la crisis económica que afecta a los
países centrales desde el año 2007. En términos de nivel de actividad, el
crecimiento mundial fue del 3.9% en 2011, proyectándose un 3.5% para
2012, lo que da cuenta de una continua desaceleración. Esta proyección
podría empeorar si se profundiza el contagio financiero y la recesión en
Europa, y si se registra un menor crecimiento en Estados Unidos.
El horizonte europeo no luce promisorio en virtud de la implementación
de políticas de fuerte sesgo neoliberal, como el pacto fiscal europeo
aprobado en marzo de 2012, que incrementan la fragilidad de los estados
nacionales, vacían las instituciones remanentes del “estado de bienestar”
y contribuyen a debilitar la actividad económica y reducir los niveles de
vida de la población. Mientras ello ocurre, se siguen privilegiando los
intereses del sector financiero, pudiéndose citar como ejemplo el acuerdo
de salvataje bancario a España de julio de 2012.
En este marco, el crecimiento del PIB de la Eurozona durante el año 2011
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alcanzó al 1.5%, con importantes disparidades al interior del bloque. Así,
en Alemania y Francia el crecimiento fue del 3.1% y 1.7%, mientras que
en Italia y España alcanzó al 0.4% y 0.7%, aunque datos más recientes
muestran que desde el primer trimestre de 2012 estos últimos dos países
ya se encontraban en recesión; en el extremo se encuentra Grecia, que
ya transita por el quinto año consecutivo de caída. En cuanto a las
proyecciones del bloque para 2012 el FMI prevé una caída del PIB del
0.3%, evolución preocupante considerando que el desempleo llegó al
11.1% en mayo de 2012, la tasa promedio más alta desde la creación de la
moneda única, con valores máximos para España, donde ronda el 25%.
En Estados Unidos se verificó un crecimiento del PIB del 1.7% durante
2011, y el FMI espera un aumento del 2.0% para 2012, insuficiente para
permitir una reducción del desempleo que a mediados de 2012 llegó al
8.2%, muy por encima del promedio de la última década (6.5%). Las
perspectivas no resultan alentadoras habida cuenta de las restricciones
crediticias que todavía afectan a empresas y hogares, de los efectos de
la crisis europea, y de la incertidumbre que existe en torno a la falta de
consenso para evitar recortes automáticos del gasto, situación que podría
influir negativamente sobre el crecimiento económico norteamericano en
2013, y afectar los niveles de actividad mundial.
La dinámica comentada continuará impactando en el resto de las
regiones del globo. Por caso, en el año 2011 el crecimiento del comercio
mundial alcanzó al 5.9%, menos de la mitad del verificado el año
anterior. También en 2012 han comenzado a sentirse los efectos del
“vuelo hacia la calidad” a activos más seguros, como son los bonos del
Tesoro de Estados Unidos, lo que ha afectado el ingreso de capitales
a las economías en desarrollo, y generado algunas presiones para la
depreciación de las monedas.
El crecimiento de las economías en desarrollo seguirá siendo robusto
(5.6%), aunque con una desaceleración respecto del anterior año (6.2%).
Para todo 2012 el crecimiento del PIB llegaría en China al 8.0% y en
Brasil al 2.5%, este último nivel similar al de 2010 (2.7%). Atento a
ello, las autoridades brasileñas han implementado una serie de medidas
tendientes a incentivar la demanda interna, como el aumento de las
compras gubernamentales, la baja de la tasa de referencia Selic, y el
otorgamiento de subsidios a empresas del sector industrial.
Para evaluar la evolución de la economía real en el período en
el que transcurre el ejercicio del Banco, se utilizarán valores
desestacionalizados, que permiten calcular la evolución de las variables
respecto a su período inmediato anterior, y dan una idea más acabada de
la tendencia que manifiesta la producción.
En el primer semestre de 2011 la economía evidenció un elevado
crecimiento. Comparado con el período inmediato anterior, el PIB creció
el 11.6% anualizado, el Consumo Privado el 11.6%, el Consumo Público
el 15.1% y la Inversión Bruta Interna Fija (IBIF) el 21.0%, determinando
una relación IBIF/PIB del 24.5%, un récord absoluto en las últimas
décadas. En el segundo semestre ya se evidenciaron signos de
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desaceleración; el PIB creció el 4.8% anualizado, el Consumo Privado se
mantuvo sostenido con un 8.3%, el Consumo Público el 7.2% y la IBIF
el 3.6%. En el primer semestre de 2012 la tendencia a la desaceleración
se acentuó.
Las cifras de producción industrial acompañaron la evolución de la
economía general. El Estimador Mensual de la Industria (EMI) evidenció
un crecimiento del 1.7% en el segundo semestre de 2011, y una caída del
3.9% en el primer semestre de 2012.
Los sectores que siguieron esta tendencia fueron, además del automotriz,
metálicas básicas (acero y aluminio), seguidos de textiles y refinados de
petróleo, mientras que sectores como alimentos y bebidas, químicos y
edición e impresión evidenciaron una evolución más sostenida.
En el caso de la construcción, de acuerdo al Indicador Sintético de la
Actividad de la Construcción (ISAC) desestacionalizado, la actividad
creció un 1.7% en el segundo semestre de 2011, y consistente con la
evolución de la IBIF, evidenció una caída del 2.2% en el primer semestre
de 2012, impactado por la propia dinámica de la economía y por varias
medidas que regularon la utilización de divisas.
La cosecha 2011/2012 fue afectada por las condiciones climáticas y
generó cerca de 92 millones de toneladas, un volumen menor a los 102
millones de toneladas de la cosecha anterior, pero que se ubicó muy
por encima de los 61 millones de toneladas de la cosecha 2008/2009,
impactada por una aguda sequía. Se espera que la próxima cosecha
marque un nuevo récord si el clima acompaña, ya que arranca con
precios en niveles históricamente altos, atento a los efectos de la sequía
en Estados Unidos. La soja cerró el último día de junio de 2012 a 576
dólares, hasta ese entonces el máximo precio de los últimos cuatro años.
Para completar el diagnóstico de la producción, distintos indicadores
surgidos al momento de redacción de esta memoria, así como el esperado
impacto de las políticas anticíclicas tomadas especialmente en nuestro
país, como también en nuestro principal socio comercial, Brasil, permiten
avizorar un segundo semestre de 2012 con un moderado despegue de la
economía argentina.
El análisis realizado de la actividad productiva durante el período en el
que transcurre el ejercicio del Banco, puede completarse con los datos de
otros importantes agregados económicos y una breve descripción de las
políticas implementadas, comenzando con el saldo del comercio exterior
que alcanzó en 2011 los US$ 11.632.000.000, originado en un aumento
de las exportaciones del 23%, principalmente derivado del aumento de
precios que llegó al 14% en el período, e importaciones que crecieron un
31%, determinadas principalmente por cantidades, ya que sus precios
crecieron un 10%.
Ante el fuerte crecimiento importador y las presiones externas de
países que desean colocar la producción que no pueden exportar a los
países centrales, el gobierno tomó diversas medidas para amortiguar
el crecimiento de las compras externas, que estuvieron acompañadas
con distintas políticas de fomento a las industrias sustitutivas de
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importaciones.
A partir de estas medidas, en el primer semestre de 2012 las
importaciones se redujeron un 6% respecto a igual período del año
anterior, impulsadas por las menores cantidades (-10%) dado que los
precios aumentaron un 4%. Las exportaciones decrecieron en idéntico
período un 1%, sin haber sido afectadas por variaciones de precios, en un
contexto internacional difícil.
En la evolución del comercio exterior cabe detallar el fuerte déficit en
combustibles que se obtuvo en 2011 (US$ 2.783.000.000), que se acentuó
en los primeros meses de 2012. Este es el resultado de una situación de
estancamiento en el sector hidrocarburífero, que fue encarado a través
de la sanción de la Ley 26.741. La misma declara de interés público
nacional y como objetivo prioritario de la República Argentina el logro
del autoabastecimiento de hidrocarburos, así como su exploración,
explotación, industrialización, transporte y comercialización, y se declara
de utilidad pública y sujeto a expropiación el 51% del patrimonio de YPF
representado por igual porcentaje de las acciones pertenecientes a Repsol.
Para los cooperativistas nucleados en el IMFC, la sanción de la ley es muy
auspiciosa porque marca un hito histórico por su importancia estratégica,
y también porque refleja las ideas que a lo largo de nuestra existencia
nutrieron las sucesivas versiones de la Propuesta Cooperativa.
Respecto a las finanzas públicas, atento a las mayores prestaciones de
la seguridad social, como de los subsidios a los servicios públicos, el
año 2011 mostró un superávit primario del 0.3% del PIB y un déficit
financiero del 1.7% del PIB. Esta tendencia continuó en el primer
trimestre de 2012, aunque con un menor crecimiento relativo de las
erogaciones por subsidios al sector privado.
A diciembre del 2011 la Deuda Pública Nacional se redujo al 41.8% del
PIB, mientras que la deuda en moneda extranjera con el sector privado
alcanzó el 9.6% del PIB. Estos datos confirman la continuidad del proceso
de disminución del peso de la deuda, y el favorable efecto que sobre éste
ha tenido la implementación del Fondo de Desendeudamiento Argentino.
La tasa de desempleo se ubicó en el 7.2% en el segundo trimestre de 2012
y la de subempleo en el 9.4%. La porción de trabajadores no registrados
se ubicó en el 32.8% de la fuerza laboral en el primer trimestre
(último dato publicado para esta variable), una proporción que viene
descendiendo lentamente pero que aún resulta elevada.
Según la Cepal, la tasa de inflación tendió en Argentina a estabilizarse
en 2011, al mantenerse por encima de la media regional (1). Por su parte,
los salarios se incrementaron un 28.6% promedio durante el ejercicio
reseñado, según datos del Indec, con una gran disparidad entre los
trabajadores registrados cuya remuneración aumentó un 34.3%, los
trabajadores no registrados que percibieron un incremento del 30.6% y
los trabajadores del sector público con un aumento salarial del 11.6%.
Luego de analizadas las variables más relevantes de la actividad
económica, resulta adecuado detallar el desarrollo de la actividad
(1) Cepal: Balance preliminar de las economías de América Latina y el Caribe 2011.
BANCO CREDICOOP
financiera durante el período que abarca el ejercicio del Banco, que
continuó expandiéndose sin evidenciar signos de desaceleración. En la
evolución del sector se destacan el incremento en las financiaciones y
robustos indicadores de solvencia, que reflejan la fortaleza del sistema
frente a un contexto externo adverso caracterizado por la volatilidad
e incertidumbre de los mercados internacionales. Los depósitos en
pesos del sector privado crecieron al 33% interanual, mientras que los
préstamos al sector privado en pesos avanzaron al 43% interanual.
Esta expansión ocurre con niveles históricamente bajos de mora, que
alcanzó el 1.7% de la cartera irregular en mayo de 2012, disminuyendo
0.1 puntos porcentuales respecto al año anterior.
Entre las medidas anticíclicas vinculadas con el financiamiento a la
inversión productiva, se continuó el Programa de Financiamiento
Productivo del Bicentenario, se lanzó el Programa Crédito Argentino del
Bicentenario para la Vivienda Única (Pro.Cre.Ar) y se diseñó la línea de
créditos para la inversión productiva según la circular “A” 5319. Para
los créditos otorgados por medio del sistema de códigos de descuentos
aplicados a jubilados y pensionados se estipuló por decreto que el costo
financiero total no podrá exceder en más de un 5% el del Banco de la
Nación para esas operaciones.
Las tasas de interés del sistema durante el segundo semestre de 2011
tuvieron un alza significativa convalidada por el sector público, buscando
desincentivar la formación de activos externos por parte del sector
privado no financiero. La tasa Badlar de bancos privados aumentó más
de siete puntos porcentuales, repercutiendo en las tasas activas. La
tendencia se revirtió en el primer semestre de 2012, alcanzando la Badlar
de bancos privados el 12.2% en junio, aunque con un margen financiero
de bancos privados superior en más de un punto porcentual al existente
antes del aumento de tasas.
Los medios de pago totales crecieron el 32%, acompañando la expansión de
la economía real. Las intervenciones de la autoridad monetaria evitaron que
se produzcan variaciones abruptas de la cotización del peso, que se depreció
al 10.1% interanual respecto al dólar, abasteciendo el mercado durante la
excesiva demanda de divisas que hubo entre julio y octubre y adquiriendo
los excedentes en los meses siguientes. Las reservas internacionales al último
día de junio de 2012 sumaron US$ 46.348.000.000.
En el mercado cambiario el Estado intervino con diversas normativas
para garantizar que las divisas se orienten a la continuidad del proceso de
crecimiento. Se implementaron aplicativos para permitir la adquisición
de divisas para fines específicos entre los que se encuentran el pago de
las importaciones validadas y viajes al exterior entre otros, y se dispuso
la suspensión transitoria de la adquisición de divisas para atesoramiento,
priorizando los intereses de la Nación por sobre los de los particulares.
También se dispuso que se liquiden en el mercado local el 100% de las
exportaciones de las empresas hidrocarburíferas y mineras, al igual que
las divisas provenientes de la venta de empresas argentinas a extranjeros.
Además, las aseguradoras tuvieron que repatriar la totalidad de las
MEMORIA Y BALANCE 2012
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inversiones y disponibilidades no imprescindibles que tenían en el exterior.
Las nuevas disposiciones disminuyeron la formación de activos externos
del sector privado desde el mes de noviembre, tras haber alcanzado un
máximo en el tercer trimestre de 2011 que fue destinado fundamentalmente
a atesoramiento. Las medidas impactaron en los depósitos en dólares que
se redujeron el 26% interanual en el período bajo análisis.
La integración de capital de las entidades al mes de mayo fue de 16.3% de
los activos ponderados por riesgo, disminuyendo en 0.9 puntos porcentuales
respecto al año anterior. Durante el ejercicio el Banco Central elevó la
exigencia de capitalización de las entidades mediante dos normativas.
Se determinó la fijación de un monto de capital adicional por riesgo
operacional y se dispuso la creación de un “Colchón adicional de
conservación de capital”, elevando el capital que deberán completar las
entidades para poder distribuir resultados.
En marzo del 2012 el Congreso Nacional aprobó la modificación de la Ley
de Carta Orgánica del Banco Central, reemplazando la norma surgida de la
era neoliberal que le asignaba a la entidad como objetivo único el preservar
el valor de la moneda, por uno más amplio que contempla fomentar la
estabilidad monetaria y financiera y el desarrollo económico con equidad
social en el marco de las políticas implementadas por el Gobierno Nacional.
La reforma, que coincide con muchas de las propuestas del proyecto de Ley
de Servicios Financieros para el Desarrollo Económico y Social, aunque no
la reemplaza, faculta a la Autoridad Monetaria para impulsar la regulación
de las condiciones del crédito y su destino, pudiendo establecer políticas
diferenciales que favorezcan a las PyMEs y las economías regionales.
Además otorga facultades para regular la instalación de filiales y otras
dependencias entre las distintas regiones del país y proteger al usuario
de servicios financieros. Adicionalmente, fue modificada la Ley de
Convertibilidad, disponiendo que sea el directorio del Banco Central
quien determine el nivel de reservas internacionales necesarias para
la ejecución de la política cambiaria, tomando en consideración la
evolución de las cuentas externas.
RESULTADO NETO DEL EJERCICIO
Según surge del Balance General del presente Ejercicio, el Resultado
presenta un Excedente de $ 470.531.756,69.
Dicho Resultado, según lo dispuesto por la Ley de Cooperativas en su
Art. 42, resulta de la sumatoria de un excedente de $ 481.756.415,55
vinculado a operaciones con no asociados y un quebranto de $ 11.224.658,86
provenientes de las operaciones del Banco con sus Asociados. Dicho Quebranto
será absorbido aplicando la Reserva Especial del Art. 42 de la Ley 20.337.
El 20% del excedente total del ejercicio debe destinarse a la Reserva Legal
por $ 94.106.000 y el 80% remanente $ 376.426.000 a la Reserva Especial
del Art. 42 de la Ley 20337.
Entre las operaciones con No asociados del Banco se destacan las originadas
en la inversión en cartera de Títulos Públicos, Letras y Notas del BCRA,
BANCO CREDICOOP
la resultante de operaciones varias entre Entidades Financieras y de otros
servicios u operaciones con terceros.
Aplicación del Fondo de Educación y Capacitación Cooperativa y del
Fondo de Acción asistencial y laboral o para el estímulo del personal
La Asamblea General Ordinaria del 28 de octubre de 2011, aprobó la
constitución de dos fondos provenientes de la distribución de los excedentes
con socios, de acuerdo a las disposiciones de los incisos 2 y 3 del Art. 42 de
la Ley 20.337; el de Educación y Capacitación Cooperativa y el de Acción
asistencial y laboral o para estímulo del personal, ambos por $ 784.502.
En cumplimiento por lo dispuesto por la Resolución 506/88 del INAES,
detallamos a continuación la aplicación durante el presente ejercicio del
primero de ellos, Fondo de Educación y Capacitación Cooperativas:
Transferencias a cooperativas
Periódico Acción y Revista Idelcoop
Cursos sobre cooperativismo
$ 196.012
$ 465.116
$ 123.374
El Fondo de acción asistencial y laboral o para estímulo al personal fue
íntegramente aplicado durante el presente ejercicio en atenciones al personal.
PATRIMONIO NETO Y RESPONSABILIDAD COMPUTABLE
Capital, Reservas y Resultados
Responsabilidad Patrimonial Computable
$ 1.833.785.556,32
$ 1.791.311.000,00
RECURSOS
La principal fuente de recursos está constituida por los Depósitos, los
cuales totalizaron $ 20.146.824.001,16 superando en $ 2.655.251.003,24
el saldo del ejercicio anterior. Medido en términos porcentuales,
representa un incremento del 15.18%.
En los últimos ejercicios, los depósitos mostraron una tendencia de
constante crecimiento, tal como podemos observar en el cuadro que se
expone a continuación:
EVOLUCIÓN DE LOS DEPÓSITOS
en millones de $
20.147
2012
17.492
2011
12.227
2010
9.992
2009
8.114
2008
6.410
2007
0
5.000
10.000
15.000
20.000
MEMORIA Y BALANCE 2012
25.000
26 27
POSICIONAMIENTO Y PARTICIPACIÓN DEL BANCO EN DEPÓSITOS
Nuestra participación en el Total de Depósitos del Sector Privado, en el
que focalizamos nuestra gestión a junio de 2012 se ubicó en el 5.38%. La
participación Total es decir agregando los depósitos del Sector Público
(Nacional, provincial y municipal) se ubicó en el 4.04%.
Nos posicionamos como el 6º banco dentro de los privados y nos
ubicamos como el 8º banco de todo el Sistema, con información
disponible en el BCRA a abril de 2012.
Se destaca que dicha participación se alcanzó operando, en promedio,
con tasas pasivas similares a las pagadas por los bancos privados.
Composición de los Depósitos
Como se puede visualizar en el cuadro que se muestra a continuación, los
principales rubros quedaron integrados en las siguientes proporciones: Plazo
Fijo 51.40%, Cuenta Corriente 32.56%, Caja de Ahorros (incluye Cuenta
Sueldo) 13.39% y Otros Depósitos 2.65%, con información a junio 2012.
2.65%
13.39%
51.40% Plazo Fijo
32.56% Cuenta Corriente
13.39% Caja de Ahorros
2.65% Otros Depósitos
51.40%
32.56%
LIQUIDEZ
Los principales recursos se mantuvieron como saldos en Disponibilidades,
Corresponsales del país y del exterior, y en Títulos Públicos.
LIQUIDEZ AMPLIADA
en miles de $
Disponibilidades
Títulos Públicos
Total Liquidez Ampliada (Disp. + Títulos)
Total Depósitos
Liquidez Ampliada / Total de Depósitos
al 30.06.2012
5.212.560
5.053.046
10.265.606
20.146.824
51.0%
al 30.06.2011
4.394.500
5.159.085
9.553.585
17.491.570
54.6%
Como pudimos observar en el cuadro anterior, la disminución en el índice
se debió a que el crecimiento relativo de la cartera de préstamos (27.59%)
fue superior al de la cartera de depósitos (15.18%). Por su parte la cartera
de Títulos Públicos se mantuvo en los niveles del año anterior, dado que la
liquidez excedente fue aplicada a la cartera de préstamos. La combinación de
ambos factores explica la leve disminución en el ratio de liquidez ampliada.
BANCO CREDICOOP
Por otra parte, las inversiones en Letras y Notas del BCRA representan el
82.01% del total de la misma.
El saldo de Títulos Públicos y Privados ascendió a $ 5.053.046.383,24
clasificado según lo establece el BCRA, en las siguientes categorías:
POSICIÓN DE TÍTULOS
en miles de $
Lebacs y Nobacs
Títulos Públicos a valor razonable de mercado
Títulos Públicos costo más rendimiento
Otros Títulos
Previsiones
Total
al 30.06.2012
4.145.950
467.701
556.964
0
-117.569
5.053.046
al 30.06.2011
4.274.894
413.778
513.956
43
-43.587
5.159.085
CALIFICACIÓN OTORGADA AL BANCO CREDICOOP COOP. LTDO.
La calificadora Moody’s, ha efectuado una revisión global que afectó a
todos los bancos que califica en Argentina, en ese contexto ha bajado la
calificación de la totalidad de las entidades. Tal como se menciona en
su informe la acción de calificación, “...afecta a todos los bancos cuyas
calificaciones individuales son más altas que las de los gobiernos en
donde están domiciliados”.
La calificación otorgada por Moody’s es de “Aa3.ar”, la misma fue
disminuida en dos modificadores en relación a la del ejercicio anterior
(“Aa1”). El significado técnico de la misma es: “Los emisores o las
emisiones calificadas como Aa.ar muestran una capacidad crediticia
muy fuerte con relación a otros emisores nacionales”. El modificador
“3” indica que las obligaciones se clasifican en el rango inferior de su
categoría de calificación genérica.
Moody’s bajó la calificación de fortaleza financiera de todos los
bancos calificados en Argentina, por ello la correspondiente a Banco
Credicoop fue llevada a “E+” (anterior: “D”). A pesar de la baja
generalizada de las entidades financieras, continúa destacando en su
informe que nuestro banco “refleja la extensa franquicia de negocio,
su conocimiento y habilidad del manejo del segmento de pequeñas
y medianas empresas, en el cual cuenta con una buena y leal cartera
de asociados y el buen gobierno corporativo que presenta por su
condición de cooperativa”.
PARTICIPACIÓN DEL BANCO EN LOS MERCADOS DE DINERO
Y CAPITALES
Proahorro Administradora de Activos S.A. continuó gerenciando con
éxito los Fondos Comunes de Inversión: 1810 Renta Fija Dólar, 1810
Renta Variable Argentina y 1810 Ahorro. Este último, siguió liderando
las posiciones de rentabilidad y mantuvo su calificación de “Aa3.ar”
otorgada por Moody’s Investors Service.
MEMORIA Y BALANCE 2012
28 29
PRÉSTAMOS
Continuamos desarrollando una activa política de apoyo crediticio a
las empresas y a las Personas. Atento a ello la cartera de créditos al
Sector Privado no Financiero se incrementó un 30.1%. Esto implicó una
participación en el Sistema Financiero del 3.54%, posicionándonos en
función de los préstamos otorgados en el puesto 9º en el total de bancos y
6º entre los privados.
FINANCIAMIENTO SECTOR PRIVADO NO FINANCIERO
en millones de $
Junio 2012
24% Cartera de Consumo $ 2.941 (1)
24%
2% Principales Deudores $ 252 (2)
13% Resto Cartera Comercial $ 1.593 (3)
61% Cartera PyME $ 7.467 (4)
2%
61%
13%
(1) En Préstamos Personales, Créditos Hipotecarios para la
vivienda, Tarjetas de Crédito.
(2) Empresas con mayores deudas comerciales según ranking
de deudores comerciales elaborado por el BCCL.
(3) Empresas con deudas comerciales mayores a $10.000.000
(no incluidas en 100 Principales deudores).
(4) Empresas con deudas comerciales hasta $10.000.000
El gráfico que antecede ilustra la composición de los créditos otorgados
al Sector Privado no Financiero orientados tanto a las personas como
a las empresas. En el mismo, se aprecia que el 61% del financiamiento
está destinado a las Pequeñas y Medianas Empresas, porcentaje que
resalta nuestro compromiso para brindar permanente apoyo a las PyMEs
acompañándolas en su crecimiento y desarrollo. Es de destacar también
un 24% correspondiente a la Cartera de Consumo, la cual incluye
Préstamos Personales, Créditos Hipotecarios para la vivienda y Tarjetas de
Crédito, que integran el segmento de Banca Personal.
Financiamiento por actividad
7%
8%
17%
8% Agro, Ganadería, Pesca y Minería
29% Industria
7% Construcción
29%
18% Comercio
14% Servicios
14%
17% Personales y Tarjetas de Crédito
7% Personal Hipotecario
7%
18%
Podemos apreciar que la participación del financiamiento a las PyMEs
es del 76%, destacándose la atención a los sectores de la Industria 29%
y el Comercio 18% como las más relevantes, Servicios 14%, Agro 8% y
BANCO CREDICOOP
Construcción 7%, en tanto que las Personas representan el 24% con una
distribución del 17% en Préstamos Personales y Tarjetas de Crédito y 7%
en Hipotecarios.
Adherimos al Programa de Financiamiento Productivo del Bicentenario,
implementado por el Gobierno Nacional que está destinado a financiar
proyectos de inversión a una tasa fija de 9.90% a 5 años. Llegamos a ser el
segundo Banco en participación luego del Banco de la Nación Argentina.
La Secretaría de la Pequeña y Mediana Empresa realizó licitaciones de fondos
por $ 1.600.000.000, y nuestra Entidad fue uno de los Bancos con mayor
participación en el programa, obteniendo fondos por el 10% del total licitado.
Adherimos también a diversos programas de alcance provincial de
créditos para nuevas inversiones y la generación de empleo, en las
provincias de Mendoza, San Juan y Neuquén.
Continuamos con nuestra política de acuerdos con Sociedades de Garantía
Recíproca y FOGABA, herramienta que permite a las Pequeñas y Medianas
Empresas acceder, a partir de la monetización de los avales recibidos, a
financiamiento más competitivo y simplificado en su instrumentación.
Con el objeto de promover las inversiones de nuestras PyMEs,
fomentamos la suscripción de convenios con empresas proveedoras de
maquinarias y equipos, para financiar la venta de dichos bienes a tasa
0%, tanto para Asociados como para nuevas vinculaciones.
Mantuvimos una política activa en la promoción de la operatoria de
Leasing Financiero, lo cual nos posiciona como uno de los principales
bancos dadores en el mercado.
La cartera de Prefinanciaciones, Financiaciones de Exportación y
Financiaciones de Importación, creció un 5%. Los montos financiados
suman US$ 150.831.033,61.
Continuamos desarrollando la atención a nuestros Asociados con
préstamos personales en los que nos destacamos por ser la entidad que
percibe el costo financiero total menor en promedio con el resto del
sistema financiero. En tal sentido vale destacar que estamos convencidos
sobre la necesidad de ir fortaleciendo la cultura financiera de los usuarios
de servicios financieros. Por tal motivo, resulta importante poder
internalizar en ellos, el conocimiento y valor de la asistencia crediticia a
un menor costo financiero total, y como consecuencia, aprecien el ahorro
que ello conlleva ante cada vencimiento de las cuotas en que se conforma
un crédito.
Con estas premisas propiciamos el otorgamiento de préstamos automáticos
a través de canales de autoservicio como Cajeros Automáticos y Banca
Personal Internet y adicionalmente al canal habitual de las filiales. También
incorporamos al Centro de Contacto Telefónico en la comercialización de
dicha línea. Los mismos nos facilitaron el acercamiento en forma ágil e
innovadora al segmento de los Asalariados y Asociados en general.
También firmamos convenios con retención de haberes con diversas
entidades de carácter social, bajo condiciones sumamente competitivas,
las cuales nos permitieron lograr un crecimiento sostenido de la cartera
con riesgos bajos. Mantenemos la política de gestión comercial por medio
MEMORIA Y BALANCE 2012
30 31
de campañas, orientadas a las necesidades de cada segmento de personas,
como por ejemplo Renovación automática por buen cumplimiento, muy
valorada por nuestros Asociados.
COMERCIO EXTERIOR
Implementamos con éxito los controles normativos que comenzaron
a aplicarse a las importaciones, relativos a la instrumentación de
declaraciones juradas anticipadas de importación y perfeccionamos
la plataforma tecnológica relacionada con el seguimiento de pagos de
importación, asesorando paralelamente a nuestros Asociados acerca
de las nuevas disposiciones, con el objeto de que puedan efectuar sus
transacciones sin dificultad.
Asimismo, desarrollamos una extensa actividad de promoción de los
negocios con el exterior en todo el país.
En cuanto a la agenda internacional, participamos de la reunión anual
de la Federación Latinoamericana de Bancos (FELABAN) así como
en la Asamblea Anual del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).
En ambas ocasiones, llevamos a cabo intensas agendas de reuniones
para estrechar los lazos y operatoria con las entidades financieras
corresponsales del exterior.
PRODUCTOS Y SERVICIOS
Tarjetas Cabal de Crédito y Débito
Contamos con más de 650.000 tarjetas Cabal Crédito, con una cartera
del orden de los $ 823.000.000. Tenemos más de 1.270.000 Cabal Débito
emitidas.
A través de nuestras tarjetas Cabal Credicoop, los Asociados accedieron
a múltiples beneficios entre los que destacamos: ventas financiadas a
plazos de hasta 24 meses, 12 cuotas sin interés y promociones especiales
en diversos rubros (como por ejemplo en combustibles, supermercados y
comercios de electrónica, entre otros).
Un párrafo especial merece el lanzamiento de Puntos Credicoop. En
principio, todos los consumos con Tarjetas Cabal Credicoop (débito y
crédito) suman puntos que pueden ser canjeados por premios de primeras
marcas. En dos meses de vigencia contamos con 32.000 Asociados
vinculados al programa.
Comercios
Según la información suministrada por el BCRA en su régimen de
transparencia, continuamos siendo el Primer Banco Privado Nacional
Pagador de Comercios con 75.729 adhesiones activas.
Tarjeta Cabal Cuenta Empresa
El crecimiento fue del 21%, superando las 18.500 empresas poseedoras
de la misma.
BANCO CREDICOOP
Tarjeta AgroCabal
Superando los 7.500 plásticos AgroCabal en manos de PyMEs
agropecuarias, continúa transitando la senda del crecimiento. La cartera
superó los $ 200.000.000 afianzándose como una herramienta de crédito
vital para el sector.
Tarjetas Visa y Mastercard
Continuamos comercializando estos productos, alcanzando un total de
130.000 tarjetas, con una cartera del orden de los $ 131.000.000. También
incorporamos nuevas promociones que las tornaron más atractivas y
competitivas en el mercado.
Cuenta Corriente
Acompañando a las empresas y Entidades de Carácter Social en su
operatoria bancaria, este producto tuvo un crecimiento que nos permite
superar las 118.200 cuentas, representando un 5.15% de incremento.
Cuentas Personales
Registramos un total de 1.100.000 cuentas activas, lo que significa un
crecimiento del 14%.
Plan Sueldos y Jubilaciones
Más de 15.400 empresas utilizan nuestro servicio de Plan Sueldos,
abonando haberes a más de 440.000 asalariados.
Como eje de gestión, profundizamos las acciones hacia una propuesta
integral, siendo las Empresas como sus empleados, los principales
destinatarios de nuestra oferta de productos crediticios con la mejor
financiación y las tasas más bajas del mercado.
A partir de la Ley de Cuenta Sueldos a Jubilados, donde se obliga al pago
de estos haberes con acreditación en cuenta, 144.000 personas perciben
más de 164.000 jubilaciones y pensiones a través de la acreditación
automática en su Cuenta Sueldo de la Seguridad Social, radicada en
nuestra Entidad, contando adicionalmente con un conjunto de beneficios
especialmente diseñados para el segmento.
Credicoop Seguros
Continuamos fortaleciendo el desarrollo de estos importantes productos,
a la vez que seguimos afirmando la imagen comercial de Credicoop
Seguros. En este sentido, mantuvimos una tendencia creciente,
registrando un incremento interanual de nuestra cartera del 12%, con
más de 100.000 nuevas pólizas.
En conjunto con las aseguradoras, avanzamos en el nuevo Diseño de la
Página de Internet de Segurcoop con novedosas funcionalidades y un nuevo
Servicio en Línea para realizar consultas en el Sitio de Internet de CNP.
Cobranza de Servicios y Recaudaciones de Empresas
Prestamos el servicio de recaudaciones a 1.754 empresas y realizamos
MEMORIA Y BALANCE 2012
32 33
la cobranza de más de 15.000.000 de comprobantes en los diversos medios
automáticos, en nuestras Filiales y en las 190 oficinas de Pagocoop distribuidas
en todo el país, especialmente en acuerdo con Entidades de Carácter Social.
Paralelamente intensificamos las gestiones ante empresas para vincularlas a la
cobranza automatizada, logrando posicionarnos en un lugar destacado en la
cantidad de incorporaciones a Débito Directo y Link Pagos.
Canales Alternativos
Banca Internet Empresaria, Banca Personal Internet y Cajeros Automáticos
Continuaron consolidándose como herramientas fundamentales en la
operatoria de las empresas y personas. En este sentido, el nivel de uso
de Banca Internet Empresaria creció un 12% respecto al año anterior,
llegando a casi las 50.000 empresas que habitualmente hacen uso de este
canal. Paralelamente a ello, este crecimiento también se vio reflejado en los
volúmenes operados, realizándose 1.144.000 operaciones mensuales por
aproximadamente $ 6.600.000.000, con un crecimiento interanual del 37%.
Respecto a la Banca Personal Internet, la cantidad de usuarios con uso
frecuente creció un 28%, contando con más de 111.000 individuos que
utilizan este canal para el manejo financiero de sus cuentas.
Asimismo y en sintonía con el aumento en los niveles de utilización del
servicio, la cantidad de operaciones y montos cursados se incrementaron
un 41% y un 81% respectivamente; destacándose las transacciones de
pago de servicios, tarjetas, impuestos y las transferencias.
En relación a los cajeros automáticos, en la actualidad contamos con 565
unidades y 401 terminales de autoservicio, manteniéndonos en la 7ma
posición en el Sistema Financiero en cantidad de equipos. La utilización de
los mismos, continuó con una tendencia creciente, aumentando en un 21%
las transacciones totales, superando las 60.500.000 operaciones anuales.
Credicoop Responde
Todos nuestros Asociados pueden ingresar desde cualquier lugar del país a
la Banca Telefónica Automática, que les permite operar de manera rápida y
sencilla, simplificando sus tareas y ahorrando tiempo. Este servicio incorporó
un conjunto de transacciones y consultas que se realizaban en las filiales, lo
que le facilita al Asociado elegir el canal por el que quiere ser atendido.
En este servicio atendemos en promedio unas 547.000 llamadas mensuales.
Se ingresa al mismo por un único número telefónico, y se puede navegar por
diferentes opciones operativas y comerciales.
Como concepto de diseño, decidimos dotar a la atención telefónica de la
mejor calidad, calidez y eficiencia posible. Como parte de ese proceso,
obtuvimos la certificación en el Sistema de Gestión de la Calidad ISO 9001
2008 de los servicios de atención telefónica, comercialización, asesoramiento
y respuesta del Centro de Contacto Telefónico.
Por todos estos atributos, podemos asegurar que pusimos a disposición de
los Asociados, herramientas tecnológicas que son un claro beneficio para
su operatoria diaria. A partir de esto seguiremos transitando el proceso de
una mayor derivación a Canales Alternativos, Banca Internet, Cajeros
BANCO CREDICOOP
automáticos, Terminales de autoservicios y Centro telefónico “Credicoop
Responde”, con el objetivo de generar mayores tiempos disponibles en las
Filiales para fortalecer las relaciones con los Asociados, que agreguen valor
institucional y comercial a la gestión.
CALIDAD
Continuamos con la implementación del Sistema de Gestión de Calidad,
tendiente a asegurar la permanente búsqueda de la mejora continua
en nuestras prestaciones. Por otra parte, cumplimos las disposiciones
normativas del BCRA (Comunicación “A” 4.378 y complementarias) y las
pautas del Código de Prácticas Bancarias.
CREDICOOP Y LA COMUNIDAD
A partir de los vínculos institucionales con Cooperativas, Mutuales y otras
Entidades de Carácter Social, firmamos convenios de préstamos y servicios
con varias Entidades, entre ellas: Coop. Eléctrica Trenque Lauquen, Coop.
Eléctrica de Bolívar, Usina Popular Cooperativa de Necochea, Coop. Eléctrica
de Las Flores, Coop. Serv. Públicos de Margarita y Coop. Agrícola Mixta de
Margarita.
En relación al Programa Emprendedor XXI, incorporamos nuevas
Instituciones, alcanzando a la fecha 45 Universidades, 26 Facultades, 6
Municipios y 25 Organismos, entre los cuales hay Incubadoras de Empresas,
Fundaciones, Colegios Profesionales, entre otras Entidades.
Vinculamos nuevos cooperativistas del Programa Argentina Trabaja, a través
del Ministerio de Desarrollo Social y del Instituto Nacional de Asociativismo
y Economía Social (INAES), llegando a mas de 12.300.
La Planta de Alimentos Nutritivos que gestionamos junto a la Universidad
Nacional del Litoral, ha alcanzado una producción promedio del orden de
las 50.000 raciones mensuales, renovando los acuerdos firmados y agregando
nuevos convenios con seis nuevos municipios de la provincia de Entre Ríos.
FUNDACIÓN BANCO CREDICOOP
La Fundación llevó a cabo diversas actividades brindando en forma
continua apoyo no financiero en pos del crecimiento y desarrollo
permanente de las PyMEs.
En lo referente a Comercio Exterior conformamos el Pabellón Argentino
en la Feria Internacional Agroexpo y Belleza & Salud, ambas en la ciudad
de Bogotá (Colombia), Minas Pao en Belo Horizonte (Brasil) y Expo
Agrofuturo en Medellín (Colombia).
El Programa de Diversificación de Mercados de Exportación
(DIVERPYMEX) continuó en plena ejecución sumando más empresas
al mismo. También desarrollamos una capacitación con el personal de
ProCórdoba con el objeto de implementar el Programa con empresas y
consultores de la provincia de Córdoba.
MEMORIA Y BALANCE 2012
34 35
Organizamos la tercera edición del Seminario Internacional PyME y
la Jornada Chubut PyME. Se realizaron encuentros de capacitación
Comercio Exterior, con gran éxito en distintos puntos del país (Buenos
Aires, Rosario, Córdoba, Mendoza, San Juan y Posadas).
Cumplimos el Décimo Aniversario del curso de Complementación
Universitaria “Desarrollo y Dirección de PyMEs”, que se dicta
conjuntamente con la Facultad de Ingeniería de la Universidad de Buenos
Aires, y lanzamos por cuarto año consecutivo el “Programa de Negocios
para PyMEs” junto a la Universidad de Tres de Febrero.
También desarrollamos la modalidad de Capacitación Virtual mediante
la cual ofrecemos Cursos y Talleres sobre diversas temáticas, permitiendo
a los empresarios perfeccionar sus conocimientos y capacitarse de una
manera ágil, sin necesidad de desplazamiento ni condicionamiento horario.
Debemos sumar a estas acciones el servicio de Consultoría y Asistencia
Técnica. Asimismo resultamos ganadores por concurso de la cuarta
edición del “Programa de Apoyo a la Competitividad PyME 2011”.
Colaboramos con la organización y evaluación de los diferentes proyectos
en la exposición de “Sello Buen Diseño” del Ministerio de Industria.
Participamos de la XVI Reunión Plenaria Red VITEC (Vinculación
Tecnológica) de Universidades Nacionales con el fin de aplicar el Crédito
Fiscal a pequeñas y medianas empresas; del Encuentro Empresarial con
la Universidad Nacional de Lomas de Zamora (Programa Sistema de
Gestión Ambiental destinado a empresas cuya actividad sea susceptible
de generar impactos negativos en el ambiente o la salud de las personas)
y del Taller para el Fortalecimiento Productivo con el Polo Tecnológico
Bariloche junto a empresas de dicha localidad.
Luego de más de ocho años de difusión de las distintas actividades,
mediante la utilización de la publicación digital “PyMEs al Día”,
renovamos totalmente el diseño y formato de su página web.
MOVIMIENTO DE ASOCIADOS
Cantidad de Asociados al 30.06.2011
Altas del Ejercicio
Cantidad de Asociados al 30.06.2012
814.598
13.593
828.191
RECURSOS HUMANOS
La dotación total del Banco, al concluir el ejercicio, es de 4.815 personas,
lo que significa un incremento neto de 176 recursos, destacándose en este
sentido la incorporación de 317 nuevos empleados.
Una de nuestras fortalezas distintivas se asienta en la definición
estratégica de cubrir los puestos jerárquicos exclusivamente con personal
desarrollado dentro de la institución. En este ejercicio, esta política se vio
expresada en la promoción de 230 nuevos funcionarios.
La capacitación cumple un rol trascendental para el desarrollo de la
cooperativa, por lo tanto nuestras acciones en esa área comprenden a
BANCO CREDICOOP
quienes ejercen puestos de dirección y jefatura, al personal promovido a
funciones superiores, a los auxiliares y a quienes recién ingresan al Banco.
Los planes de formación abarcan cuatro ejes centrales: comercial,
operativo, de gestión e institucional; siempre con el objetivo de
profundizar el conocimiento y el crecimiento profesional. En ese marco,
dictamos capacitaciones presenciales a 3.065 asistentes. A la vez, la
Capacitación en Red con 66 cursos activos distribuidos en los cuatro ejes
mencionados, contaron con la participación de 8.611 asistentes.
El interés puesto en el eje de formación institucional, alineado con el
objetivo estratégico de Fortalecimiento Institucional, volvió a exhibir
un alto nivel de participación y compromiso. En tal sentido merecen
destacarse, por un lado, los módulos institucionales de la capacitación de
nuevos empleados y personal en desarrollo.
La formación de postgrado de nuestro personal, apoyada por la
institución, contó con 652 alumnos que participaron de las distintas
carreras ofrecidas en el marco de los convenios realizados con diversas
Universidades y, fundamentalmente, con el Programa Latinoamericano de
Educación a Distancia del Centro Cultural de la Cooperación.
Tal como previéramos durante el ejercicio anterior, el Programa de
Gestión por Competencias y Desempeño ocupó un rol central en nuestra
tarea. Recordamos la importancia de este Programa, cuyo principal
objetivo es sostener el crecimiento de nuestros recursos, fortaleciendo
sus potencialidades. Finalizamos con éxito el proceso de capacitación,
involucrando en 59 cursos a 961 evaluadores. Durante el ejercicio se
inició la etapa de implementación del Programa en las Regiones 2 y 3
de nuestro Banco y en 3 Gerencias de la Casa Central, y actualmente nos
encontramos abocados a la implementación en la Región 1 y en las 34
Gerencias y Dependencias faltantes.
En el plano de la prevención, desarrollamos actividades de formación en
Primeros Auxilios y Técnicas de Reanimación Cardio Pulmonar (RCP),
de las cuales participaron 150 empleados. La selección de las personas
capacitadas se diagramó con el objetivo de contar con personal entrenado
en cada dependencia, comenzando con integrantes de la Casa Central y
de Filiales de la Capital Federal.
También continuamos con el programa de acompañamiento al personal
próximo a jubilarse, que realizamos en forma conjunta con profesionales
de Anses. Llevamos a cabo talleres de reflexión en los cuales participaron
25 empleados durante el ejercicio.
Continuando con la política retomada en el ejercicio anterior, el Banco
agasajó una vez más al personal y a los dirigentes que cumplieron 30 años
de antigüedad en el movimiento cooperativo. En el ejercicio se otorgaron
reconocimientos a 142 empleados y a 45 dirigentes.
Finalmente, dimos nuevamente espacio al arte y a la participación del
personal de las empresas del Grupo Cooperativo y a sus familiares, a
través del concurso fotográfico Cooparte 2012. Convocando a la libre
creación, desarrollamos nuestro concurso de fotografía, haciendo también
extensivos los premios a entidades de carácter solidario designadas por
MEMORIA Y BALANCE 2012
36 37
los lugares de trabajo de los ganadores.
RECURSOS MATERIALES Y TECNOLÓGICOS
Continuamos avanzando con las tareas programadas en el Plan de
Infraestructura adecuando nuestros inmuebles a las necesidades edilicias
consensuadas oportunamente. Estas acciones vienen posibilitando
una mejora importante en el funcionamiento operativo, comercial e
institucional de cada filial intervenida.
El proceso sigue su marcha y ha completado en este ejercicio un total
de 16 obras de remodelación con diversos grados de intervención,
destacándose por su importancia las correspondientes a las filiales
San Lorenzo, Villa Cañas y 27 de Febrero en la provincia de Santa Fe y
Rivadavia en la provincia de Mendoza.
En materia de aperturas hemos inaugurado la filial número 250 en la
localidad de Marcos Juárez de la provincia de Córdoba.
Seguimos trabajando en las tareas de reforma y mudanzas de diversas
gerencias y departamentos de la Casa Central, habiéndose iniciado
los trabajos en los pisos de los edificios del Polo Reconquista que
se desarrollarán dentro de este ejercicio y el venidero. Los trabajos
posibilitarán una mejor y más adecuada distribución de los recursos en
instalaciones más acordes a las actuales necesidades de trabajo y dotación.
Continuamos realizando las modificaciones necesarias a los sistemas
tendientes a brindar nuevos servicios a través de los medios automáticos.
En ese sentido se destacan la implementación en Banca Internet con las
siguientes funciones: Actualización de Datos Personales, Programa de
Puntos Credicoop, Apertura de cuentas en dólares en línea, publicidad
diferenciada y Adhesión a resumen en Línea.
En esa misma línea implementamos mayor cantidad de funcionalidades
para el Centro de Contacto Telefónico (Constitución de Plazo fijo,
Trámites de seguros, Otorgamiento de Créditos Preacordados).
Dentro del marco de obtener mayor eficiencia, seguridad y automaticidad
en el otorgamiento de financiaciones, se evolucionaron las prestaciones
de las aplicaciones de evaluaciones de riesgo crediticio tanto para el
segmento PyMEs como individuos.
Durante el ejercicio, se evolucionó la funcionalidad de Crecer21. Se
acordó con la empresa TEMENOS un Plan detallado para el Proyecto
Crecer 21 apuntando a implementar una sucursal piloto en el año 2014.
Se fortalecieron los equipos de trabajo del proveedor y del Banco y se
ajustaron las metodologías de desarrollo y seguimiento del Proyecto.
Se continuó avanzando con el refinamiento de los requerimientos,
incorporando las nuevas necesidades del Banco por regulaciones y nuevos
servicios. Se avanzó con el diseño de soluciones, por parte del proveedor,
para cada requerimiento y con la migración de toda nuestra funcionalidad
vigente a la versión más actual del Sistema T24, asegurando así el
acompañamiento a los avances en tecnología informática.
Durante el ejercicio continuamos ampliando y modernizando la Red de
BANCO CREDICOOP
Cajeros Automáticos en Filiales, incorporándose a la misma 36 unidades
adicionales y reemplazando 50 dispositivos por nuevo equipamiento.
En el marco de distintos acuerdos comerciales, instalamos 3 nuevos
dispositivos dispensadores de dinero en puntos neutrales. Además se
incluyó en 38 cajeros la funcionalidad de reconocimiento de efectivo, lo
que posibilita la acreditación de depósitos en línea.
En lo que respecta a equipos Terminales de Autoservicio, durante el ejercicio
se construyeron 60 nuevas unidades instalándose 27 de ellas, dos de las cuales
cuentan con dispositivo lector de cheques, al ser consideradas como pilotos de
la próxima implementación de esta nueva modalidad de operatoria en Filiales.
También se efectuó el reemplazo de 12 unidades por nueva tecnología.
Se desarrolló una solución para la integración de una aplicación para el
manejo de turnos, sobre la plataforma para la visualización de publicidades
y cotización de moneda extranjera (servicio VDB). Durante el ejercicio de
instaló el nuevo sistema en 60 Filiales, incluyendo en la tarea el recambio
de aparatos de TV y monitores de 19”, por monitores LCD de 40”.
Como parte de los diversos proyectos orientados a la mejora de
infraestructura en Filiales, se concretó la instalación de elementos para
el desarrollo de videoconferencias sobre las PC´s de los gerentes de
filial, incorporándose también a este esquema, el equipamiento de los
resposables operativos zonales, los gerentes zonales y los regionales.
Se pusieron en práctica diversos proyectos orientados a la mejora de
infraestructura en filiales, se completaron durante el ejercicio las tareas
de renovación de los monitores de los puestos de trabajo de la totalidad
de las filiales del Banco, instalándose en todos ellos pantallas planas de
última tecnología.
A fin de obtener mayor potencia de procesamiento reemplazamos la
infraestructura de la plataforma Unix proveyendo un incremento del 66%
con una reducción de costos de mantenimiento superior al 20%.
Se comenzó la migración del servicio de mensajería electrónica hacia
una solución de código abierto con notorias ventajas funcionales y de
disponibilidad del servicio.
PLAN DE GESTIÓN
El Plan Integral de Gestión 2011-2012, que sintetiza de manera
armonizada nuestros objetivos institucionales, comerciales y
administrativos, es reflejo de nuestra concepción del modelo cooperativo
que pregona conjugar armónicamente la eficiencia en la gestión, la
participación democrática y el compromiso social.
Los objetivos que nos hemos propuesto alcanzar fueron consensuados
en toda la organización persiguiendo un crecimiento equilibrado y
sostenible de la entidad tanto en el plano institucional como en el
comercial, buscando que ambos se potencien y retroalimenten con el
fin de continuar desarrollando los valores cooperativos expresados en
la Misión del Banco y en los Objetivos Estratégicos aprobados por el
Consejo de Administración.
MEMORIA Y BALANCE 2012
38 39
Los mismos valores cooperativos que determinan la manera de
fijar nuestros objetivos, regulan los mecanismos para controlar el
cumplimiento de los mismos. La acción mancomunada de dirigentes,
funcionarios y empleados, se plasma plenamente en el funcionamiento
de las diversas instancias de control y seguimiento, tales como las
Comisiones Asesoras Zonales, las Comisiones de Asociados y los Comités
de Autocontrol y Seguimiento del Plan de Gestión de cada Filial, ámbitos
fundamentales en la gestión y monitoreo del plan.
GOBIERNO SOCIETARIO Y MARCO DE GESTIÓN INTEGRAL DEL RIESGO
En cumplimiento de las pautas introducidas por las Comunicaciones “A”
5201 y “A” 5203 del BCRA, se creó el Comité de Gestión Integral de Riesgo
del que participan las más altas autoridades del Banco y la alta gerencia. Se
elaboró y aprobó el Código de Gobierno Societario y el Marco de Gestión
Integral del Riesgo, bajo el cual se analizan deciden y controlan las políticas
relacionadas con los riesgos crediticios, financieros y operacionales.
PERSONAL
Agradecemos el compromiso y la participación del conjunto del plantel,
en pos del logro de los objetivos organizacionales.
Nuestros recursos se destacan no sólo por sus aptitudes técnicas y de
gestión, sino fundamentalmente por sus valores, lo cual sin dudas
contribuye al crecimiento continuo de nuestra Entidad en el marco del
Modelo Integral de Gestión.
El sostenimiento de los valores y principios del cooperativismo es una marca
distintiva de nuestro personal que nos destaca como una organización con
un compromiso significativo de cara a la sociedad. Continuar profundizando
esta senda de construcción colectiva, es nuestro desafío.
CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN
El funcionamiento institucional del Banco continuó consolidándose.
En las 22 zonas fue creciendo la gestión del Consejo de Administración,
contemplando la problemática local y regional, teniendo en cuenta la
dimensión y diversidad geográfica.
El trabajo específico de las Comisiones Asesoras Zonales continuó
afirmando la participación de las filiales en la gestión de dirección del
Banco. Ese espacio regional continúa generando una forma original y
eficaz de gestión, que sintetiza el plano institucional-social y el de la
empresa cooperativa.
Este funcionamiento organizacional, se apoya como siempre en la
participación desde la base de la cooperativa, a través de las Comisiones
de Asociados, sosteniendo de esta forma su rol protagónico de vinculación
con los Asociados y las entidades de carácter social, cultural, municipal,
empresarial y cooperativista, entre otras, vinculadas a cada filial. De esta
BANCO CREDICOOP
forma, el modelo de trabajo de la organización continuó privilegiando la
acción local, favoreciendo la más amplia superficie de contacto posible con
los integrantes de la entidad cooperativa y de la comunidad.
El Consejo mantuvo su pleno funcionamiento a través de reuniones
mensuales, que incluyen a la Mesa Directiva y a la Gerencia General.
Como es tradicional, participó también un importante número de
funcionarios.
Sobre la base de este equilibrado esquema de conducción, se trataron y
aprobaron los temas de mayor trascendencia para el funcionamiento del
Banco.
En lo concerniente a los temas principales de la estrategia empresaria de
la Entidad, el Consejo discutió permanentemente la situación económica
y financiera del país, en función de definir adecuadamente el escenario
futuro y así responder con precisión y máxima eficacia a la complejidad
que el actual contexto exige.
El Consejo de Administración debió conducir y orientar a la Entidad,
en el marco de la actual coyuntura económico-financiera, influida por
una compleja situación internacional que impactó en el conjunto de la
economía, el comercio y las finanzas en el mundo.
De cualquier forma, se va logrando relativizar el impacto en nuestra
economía por las fortalezas macroeconómicas y por las diversas medidas
que toma el Estado Nacional, tendientes a sostener el mercado interno,
impulsando el consumo y la producción.
Como es de práctica, el Consejo de Administración cumplió con su rol
de ser la máxima instancia de dirección del Banco. En el marco de su
funcionamiento regular, democrático, y participativo, fue elaborando las
políticas pertinentes para cada ámbito de la gestión, logrando el pleno
respaldo de las Comisiones de Asociados, de los asociados y del conjunto
de los integrantes de la entidad.
La evaluación mensual de la marcha del Plan de Gestión anual, permite
que el Consejo pueda ponderar los resultados parciales y globales en
cuanto a los grados de cumplimiento y adopte las medidas correctivas
necesarias en cada caso.
Esta dinámica constituye la base fundamental de la gestión concebida
de forma integral y es el soporte del logro de los objetivos planificados,
lo que nos permitió no sólo obtener resultados positivos, sino continuar
mejorando nuestro posicionamiento, e iniciando un nuevo ejercicio con
renovadas expectativas de éxito y con una situación económico-financiera
consolidada.
También ha sido fructífera la tarea de debate, elaboración y aprobación
de los ejes directrices del capítulo institucional del Plan de Gestión, cada
vez más concebido y configurado como el principal andarivel del Modelo
Integral de Gestión.
Cabe señalar que este proceso se ha desplegado a lo largo de toda
la organización, estimulando la participación plena y pertinente de
dirigentes y asociados, haciendo que la planificación sea una verdadera
construcción colectiva, lo que garantiza entonces el compromiso y el
MEMORIA Y BALANCE 2012
40 41
entusiasmo por el cumplimiento de los objetivos.
Los objetivos centrales definidos y en torno a los cuales concentró su
tarea en forma militante nuestro activo asociativo fueron: a) profundizar
la democracia participativa, fortaleciendo el rol de los eslabones de
gestión de la Entidad: Consejo de Administración, Comisiones Asesoras
Zonales y las Comisiones de Asociados, b) crecer en el número de
Asociados que participan actualmente en la gestión cooperativa, c)
incrementar la influencia de nuestra organización en el debate de ideas
por una sociedad solidaria y auténticamente democrática.
Como corolario podemos afirmar que el Plan de Gestión Institucional
constituye un instrumento eficaz que aplicado en forma flexible y
constante, deviene en un modelo y metodología de planeamiento en
la materia, que se va superando y enriqueciendo año tras año por el
crecimiento y la profundidad de la participación de todos los miembros
de la entidad en su elaboración y ejecución.
Durante el ejercicio el Consejo ha puesto en debate a lo largo y ancho
de toda la organización el Documento Base II titulado “En el Año
Internacional de las Cooperativas profundicemos nuestro Modelo Integral
de Gestión.”
Esto será sin duda una nueva fase en la profundización de la democracia
participativa en nuestra cooperativa, y el Consejo de Administración
habrá de liderar no sólo el debate sino la aplicación consecuente de
este modelo que nos enorgullece y que es plenamente consonante con
nuestra historia, con nuestra identidad y con nuestra concepción del
cooperativismo como herramienta de transformación social.
Con la marcha del Plan de Gestión Institucional, valiosa metodología
para el trabajo institucional en general y para el accionar educativo
en particular, la Secretaría de Educación Cooperativa, continuó
desarrollando su programa educativo destinado a la formación y
capacitación de los cuadros dirigentes. De esta manera, comenzó a alinear
su trabajo con las necesidades del proceso de planificación y gestión.
A partir de allí quedó ratificada la tarea institucional esencial: el
crecimiento de las Comisiones de Asociados, núcleo fundamental y vital
para la participación efectiva en la gestión de la cooperativa.
La Secretaría de Educación Cooperativa, los Responsables Zonales de
Educación y los Secretarios de Educación de las Filiales, continuaron
desarrollando el Programa Educativo aprobado por el Consejo de
Administración de nuestro Banco que tiene como fin y objetivo prioritario
el fortalecimiento institucional de todos los integrantes de la Entidad.
Dando continuidad a lo realizado en ejercicios anteriores, la Secretaría
trabajó junto a la Gerencia de Recursos Humanos dentro del Programa
de Fortalecimiento Educacional para afianzar en todos los estratos de la
Organización nuestro Modelo de Gestión Integral.
En el primer semestre del Ejercicio, el Programa Educativo estuvo
marcado por el lanzamiento del Documento Base II “En el Año
Internacional de la Cooperativas profundicemos nuestro Modelo Integral
de Gestión”, para su posterior análisis y debate por parte de todos los
BANCO CREDICOOP
integrantes de la Cooperativa.
Este proceso se inició con un Taller en el mes de noviembre para
Consejeros Administradores titulares y suplentes, y Responsables de
Educación Cooperativa, del cual participaron 74 Dirigentes.
Iniciado el segundo semestre se realizaron, con la coordinación del
equipo de la Secretaría, el Programa de Fortalecimiento Institucional e
IDELCOOP, 55 talleres destinados a Núcleos Zonales y filiales, en los cuales
participaron en una primera etapa 506 Dirigentes y 347 Empleados.
En una segunda instancia, se brindaron talleres para los integrantes
de las Comisiones de Asociados y para los Equipos de Trabajo, con
la participación de 543 Dirigentes y 740 Empleados. Y, finalmente, se
organizaron talleres en todas las Filiales para el resto del personal.
Además, se realizaron talleres para los Gerentes Departamentales con la
presencia de 27 Funcionarios, para Gerentes Zonales con participación de
26 Funcionarios, y cuatro talleres con 129 integrantes de los Equipos de
Trabajo de Gerencias de Casa Central.
También se llevaron a cabo los cursos en red dictados por el PLED, en
coordinación con la Gerencia de Recursos Humanos. Recordamos que
el PLED es el Programa Latinoamericano de Educación a Distancia en
Ciencias Sociales del Centro Cultural de la Cooperación “Floreal Gorini”.
En el primer semestre se dictó “Introducción a la Economía Social
–Módulo I“, destinado a Consejeros Titulares y Suplentes, y Responsables
de Educación Cooperativa, con la participación de 40 Dirigentes.
En el segundo, se sumó a la oferta de cursos “El Cooperativismo
Argentino en el Cincuentenario del IMFC” y “Organización y Gestión
de las Cooperativas”, ampliando además, sus destinatarios a Presidentes
y Secretarios de Educación de las 249 filiales del Banco, en los cuales
participaron 152 Dirigentes.
En el mes de mayo se realizó, dentro del Programa de Actualización
Institucional y Política de Consejeros Administradores, el Taller “En el
Año Internacional de las Cooperativas, nuestra concepción cooperativa
como herramienta de transformación social”, con la presencia de 64
Dirigentes.
Como es habitual por la metodología de trabajo de la Secretaría, junto al
Programa de Fortalecimiento Institucional e IDELCOOP, se realizaron tres
encuentros, de dos jornadas cada uno, con los 22 Responsables de Educación
Cooperativa a efectos de evaluar y balancear la tarea realizada y planificar de
manera conjunta las siguientes etapas del trabajo educativo a desarrollar.
En cumplimiento de la Comunicación “A” N° 5.042 del BCRA, continuó
funcionando el Comité de Auditoria del Banco con el expreso objetivo
de vigilar el adecuado funcionamiento de los sistemas de control interno.
El Comité coordinó la labor de las auditorias internas, externas y la
Sindicatura.
Por su parte, con ajuste a la Comunicación “A” N° 4.353, el Comité de
Control y Prevención del Lavado de Dinero cumplió su rol de mantener
actualizada la modelación de políticas prudenciales, de sensibilización
necesarias y de control, destinados a optimizar la profesionalización en la
MEMORIA Y BALANCE 2012
42 43
tarea de contacto y aplicación de la política “Conozca su Asociado”, y el
concurrente cumplimiento de las Normas que históricamente ha exhibido
como fortaleza nuestra organización cooperativa.
El Comité de Tecnología Informática, en cumplimiento de lo establecido
por la circular BCRA Comunicación “A” N°4.609, continuó supervisando
el adecuado funcionamiento del entorno de Tecnología Informática,
mediante la evaluación del grado de cumplimiento del Plan Estratégico
de Informática, revisando los informes emitidos por las auditorias
relacionados con el ambiente de tecnología informática y sistemas,
asegurando la ejecución de acciones correctivas tendientes a regularizar o
minimizar las debilidades observadas y transmitiendo los temas tratados
a la Dirección del Banco.
El Sr. Carlos Heller, Presidente de nuestro Banco, continuó ocupando la
vicepresidencia primera de la Asociación de Bancos Públicos y Privados
de la República Argentina (A.B.A.P.P.R.A.) y formando parte del Comité
Ejecutivo de la Confederación Internacional de Bancos Populares
(C.I.B.P.).
Por otra parte, fue designado por la Alianza Cooperativa Internacional
(ACI) para disertar en representación de nuestro continente en la sede
de la Organización de Naciones Unidas (ONU), en el marco de los actos
para la proclamación del año 2012 como el Año Internacional de las
Cooperativas.
La designación del Presidente de nuestro Banco implica un significativo
y valioso reconocimiento a su trayectoria, y al trabajo y militancia de los
miles de dirigentes, funcionarios, empleados y asociados del movimiento
cooperativo, demostrando que se puede ser eficiente y democrático, lo
que ha sido posible en el marco de la participación plena y pertinente.
Asimismo, asistió a la II Cumbre Cooperativa de las Américas “Las
cooperativas: desarrollo sostenible con equidad social” celebrada en
Panamá, en su carácter de dirigente cooperativo y Diputado Nacional.
En el mismo se constituyó la red de parlamentarios cooperativistas de
América. Integró también nuestra delegación, el dirigente y Diputado
Nacional, Juan Carlos Junio.
Por su parte, los Sres. Ricardo Sapei y Melchor Cortés, en su carácter
de miembros de la Mesa Directiva del Banco, asistieron en noviembre
de 2011 a la Asamblea General y al Seminario Anual de la Asociación
Internacional de los Bancos Cooperativos (ICBA, por sus siglas en
inglés), oportunidad en la que el Sr. Carlos Heller fue elegido como
vicepresidente de dicha asociación.
Como siempre, miembros de nuestro Consejo de Administración
integraron la Dirección del IMFC, participando en sus iniciativas y
representando al IMFC y/o al Banco en actos y reuniones de carácter
regional o nacional.
COMISIONES DE ASOCIADOS
El período bajo análisis evidenció nuevamente el rol protagónico que
BANCO CREDICOOP
juegan los integrantes de las Comisiones de Asociados, tanto en lo referente
a la colaboración con su Presidente, como en la tarea de vinculación
con Asociados y entidades vinculadas a empresas de cada Filial. Las
Comisiones de Asociados, que funcionan en cada una de las Filiales, son la
materialización de la filosofía cooperativa de nuestra Entidad.
Tienen a su cargo la supervisión, junto a funcionarios y personal de la
Filial, de la gestión administrativa y comercial de la misma y el desarrollo
de la política institucional de la cooperativa.
Además, dado el carácter social del Movimiento Cooperativo, son
las responsables de la vinculación del Banco con la comunidad en la
que actúan. Merced a la iniciativa de cada una de ellas, desarrollaron
centenares de actividades de muy diverso carácter.
En muchos casos, tuvieron la valiosa colaboración del Instituto
Movilizador de Fondos Cooperativos, del Instituto de la Cooperación,
Fundación de Educación, Investigación y Asistencia Técnica (IDELCOOP)
y del Instituto Argentino para el Desarrollo Económico (IADE) y
dirigentes y funcionarios del Banco, además de personalidades de la
cultura, la política y los movimientos sociales.
El resumen de tales actividades y la cantidad de participantes en las
mismas fue el siguiente:
Charlas y debates
Cursos y seminarios
Actos masivos
Reuniones con pequeño número de
Asociados referidos a diferentes temas
Conmemoraciones diversas, cenas,
actividades culturales y sociales
Actividades difusión Prop. Coop.
con Asociados e Instituciones
Total
Actividades
1.107
786
Asistentes
27.396
17.019
23.250
2.200
19.103
1.347
46.782
2.369
7.809
39.618
173.168
INSTITUTO MOVILIZADOR DE FONDOS COOPERATIVOS
El Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos (IMFC) avanzó
significativamente en la consolidación de su estructura institucional y
operativa, adecuada a los requerimientos actuales de la entidad.
En efecto, tal como se indica en la Misión del IMFC, uno de sus objetivos
es “representar gremialmente a las cooperativas asociadas y brindarles
asistencia técnica y asesoramiento, así como contribuir al desarrollo de la
economía solidaria en su conjunto”. A su vez, la Visión del IMFC hacia
los próximos años plantea “consolidar una federación autosustentable y
con creciente protagonismo de sus dirigentes en la gestión cooperativa y
social, adoptando la estructura y dimensión apropiadas…”.
Con esas premisas, a lo largo del año transcurrido se adoptaron las
medidas tendientes a poner en correspondencia la configuración
organizacional con las nuevas demandas.
Para ello se avanzó con la operatoria de Microcréditos, en el marco
del convenio celebrado oportunamente entre el IMFC y el Ministerio
MEMORIA Y BALANCE 2012
44 45
de Desarrollo Social de la Nación y, específicamente, con la Comisión
Nacional de Microcrédito (CONAMI).
En el transcurso de la etapa considerada, el Instituto desplegó la
mencionada operatoria exitosamente en dos jurisdicciones: Córdoba
(Capital y Valle de Punilla) y Mar del Plata.
Al promediar el primer semestre de 2012, las autoridades del IMFC
acordaron con el titular de la CONAMI la ampliación paulatina de esta
modalidad crediticia, destinada a financiar micro emprendimientos con
un sentido de inclusión social. Al respecto se trazó un cronograma, para
expandir esta prestación en aquellas jurisdicciones donde el Instituto
cuenta con filiales instaladas.
Otro de los aspectos de la actividad del IMFC ha sido la elaboración de
proyectos, en función de contribuir al desarrollo de sus cooperativas
asociadas mediante el diseño de planes estratégicos. Asimismo, se
gestionaron subsidios provistos por el Ministerio de Desarrollo Social de
la Nación destinados a cooperativas de trabajo.
Una de las novedades incorporadas en el Plan Integral de Gestión del
IMFC durante el último año, fue el concepto de la sinergia empresarial
llevada al terreno de la integración cooperativa.
Esto significa, en concreto, que a partir de los vínculos institucionales
que se establecen a través de las filiales del IMFC se generen también,
relaciones comerciales de mutuo beneficio entre las empresas,
poniendo en práctica el principio cooperativo de la Integración o
Cooperación entre Cooperativas y fortaleciendo el entramado de la
economía solidaria.
El Instituto Movilizador participa activamente en la Confederación
Cooperativa de la República Argentina (Cooperar), en donde aporta
su experiencia y colaboración para los planes de crecimiento y
consolidación del cooperativismo urbano en nuestro país.
El IMFC participa activamente del Congreso Argentino de las
Cooperativas 2012 (CAC 2012), convocado por Cooperar y Coninagro, con
el auspicio del Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social
(INAES), cuya realización incluye encuentros regionales y temáticos,
previendo culminar en el mes de septiembre con un gran acto en la
ciudad de Rosario, provincia de Santa Fe.
Entre otras contribuciones, el Consejo de Administración del IMFC
ha solicitado a IDELCOOP la elaboración de un programa especial
destinado a la capacitación de los docentes en la teoría y práctica del
cooperativismo en el aula, como una forma de aportar al cumplimiento de
la Ley de Educación Nacional en esta materia.
Destacamos también la culminación exitosa del programa realizado
conjuntamente por el IMFC, IDELCOOP y la ONG italiana Prosud, destinado
a la capacitación y asistencia técnica y material de grupos asociativos con
necesidades básicas insatisfechas, llevado a cabo en la ciudad de Rosario
junto con la Municipalidad local, y también en la localidad santafecina de
Firmat y en la Municipalidad bonaerense de La Matanza.
Esta experiencia de cooperación internacional ha dejado un saldo
BANCO CREDICOOP
sumamente positivo, habida cuenta que benefició a lo largo de los tres
años del proyecto a un importante número de familias dedicadas a la
recolección de residuos sólidos urbanos.
Corresponde consignar que en materia de comunicación social, el IMFC
prosiguió emitiendo sus micro programas a través de una amplia red de
emisoras de todo el país.
También continuó con su programa semanal Desde la Gente, dedicado a
la economía solidaria.
Destacamos la importante actividad artística y social canalizada por el
Centro Cultural de la Cooperación “Floreal Gorini” (CCC).
La cantidad de espectadores que han asistido a los 27 espectáculos de
teatro para adultos, infantiles y de danza brindados por el centro cultural,
ha sido de 78.640 personas.
Entre las obras teatrales podemos destacar: “La familia argentina” de
Alberto Ure, con la dirección de Cristina Banegas; “Molly Bloom”, el
monólogo final de Ulises de Joyce, con la actuación de Cristina Banegas; y
“La Mujer Justa”, con protagónicos de: Graciela Dufau y Arturo Bonin.
Por su parte, los ciclos musicales “Tango de Miércoles”, “Los Jueves
de Música Popular” y el ciclo “Emergencia” de los días viernes, han
programado unos 140 recitales a lo largo del año, con una presencia de
8.000 personas.
De gran trascendencia fue el IV Festival Latinoamericano de Poesía,
auspiciado por el Fondo Cultural del ALBA, la Secretaría de Cultura de
la Nación, la Casa Nacional del Bicentenario, entre otras instituciones. A
este importante evento asistieron más de 1.000 personas que escucharon a
poetas de Cuba, Bolivia, Ecuador, Chile y Argentina.
Tuvo gran repercusión de prensa y público la visita del Juez Baltasar
Garzón, con su disertación “Derechos Humanos y Legalidad”, conferencia
y coloquio brindado dentro del marco “España en el corazón: jornadas
dedicadas a la memoria compartida entre España y Argentina”.
En el campo de las Ciencias Sociales se realizaron 127 actividades, que
representan aproximadamente 10 por mes, con la presencia de 8.500 personas.
Entre las más sobresalientes se destacaron el seminario titulado “La
problemática agraria en la Argentina”, organizado por el CCC junto a la Cátedra
Libre de Estudios Agrarios “Ingeniero Horacio Giberti”; y las 2das. Jornadas del
Departamento de Historia, organizadas en el mes de septiembre en conjunto
con la Asociación de Historiadores de América Latina y El Caribe (ADHILAC),
en conmemoración del bicentenario de la independencia de Venezuela, que
contó con la presencia de historiadores de Latinoamérica y el Caribe.
Asimismo, se destacó la continua presencia de miles de niños de escuelas
primarias que concurren al centro cultural por las mañanas y las tardes a
presenciar las funciones de teatro infantil. Este valioso ciclo, auspiciado
por nuestro Banco; denominado “Arte en la Escuela”, expresa un
proyecto artístico y educativo integrado por artistas y docentes.
Por otra parte, la Biblioteca Utopía ha incrementado su colección y sus
servicios. A lo largo del año pasaron por ella más de 8.500 usuarios, en la
totalidad de los servicios a domicilio y en Sala (abierto a todo público),
MEMORIA Y BALANCE 2012
46 47
de los cuales un 80% corresponde a público externo, y de éstos un 15%
son extranjeros.
También participó en el proyecto de creación de una Red de Bibliotecas
de Ciencias Sociales invitados por la Universidad de Buenos Aires
(UBA), siendo la única Biblioteca participante que no pertenece a una
universidad nacional. Esto significa un reconocimiento a la trayectoria y
envergadura de los fondos documentales y de los servicios brindados por
el Centro Cultural.
En octubre se realizó la 5ta. Feria del Libro Social y Político “Leer
para pensar y elegir”. Esta feria, organizada junto a la Comisión del
Libro Social y Político de la Cámara Argentina del Libro, incluyó la
participación de intelectuales, comunicadores sociales, periodistas y
artistas, así como la exhibición y venta de libros de más de 40 editoriales.
En esta oportunidad, los stands se montaron en la vereda del CCC, sobre
la Avenida Corrientes al 1500, con el auspicio de la Secretaría de Cultura
de la Nación y del Diario Página 12.
Por cuarto año consecutivo estuvieron presente con stand propio en la 38.ª
Feria Internacional del Libro de Buenos Aires “Un futuro con libros”, desde
el 19 de abril al 7 de mayo. El stand fue visitado por 10.000 personas y la
venta de los títulos publicados por el CCC continuaron incrementándose.
En el marco de la feria se realizó, entre otras, la presentación del libro
“La Argentina actual y los desafíos para el cambio”, de Carlos Heller,
Presidente de nuestro Banco. En el Espacio de la Secretaría de Cultura
de la Presidencia de la Nación, se presentó el libro “Los dos siglos de
la Argentina. Historia económica comparada”, de Guillermo Vitelli,
coedición de Ediciones del CCC y Universidad Nacional de Quilmes.
La Revista del Centro Cultural de la Cooperación revista virtual con
crédito académico, continuó creciendo en su calidad y en cantidad
de lectores, constituyéndose en una vía –al tiempo que un soporte–
de intervención social y cultural, mediante la presentación de las
investigaciones de nuestros propios becarios.
El Programa Latinoamericano de Educación a Distancia (PLED), sigue
brindando cursos con acreditación de la Universidad Nacional de Río
Cuarto a estudiantes de todo el continente, además de brindar cursos
especiales a funcionarios y dirigentes de nuestro Banco.
En coproducción con el canal Encuentro, el área audiovisual produjo
ocho capítulos sobre cultura popular argentina, que se están proyectando
en dicho canal.
Finalmente, el programa radial “Que vuelvan las ideas”, inició una nueva
etapa superadora, consolidándose como tira diaria en el horario de 16 a
17 horas en el dial AM 750. Durante el ejercicio se abonó al Instituto la
suma de $ 6.280.641.
REVISTA ACCIÓN
Como medio de comunicación del Instituto Movilizador de Fondos
Cooperativos, la revista Acción mantuvo su objetivo de trabajar en pos
BANCO CREDICOOP
de una permanente superación en todos los aspectos. Para lograrlo, se
desarrolla una labor coordinada por parte de la Dirección, el Consejo
de Redacción, los redactores y colaboradores, los diseñadores gráficos
y fotógrafos, sobre la base compartida de realizar una publicación que
se distinga de los medios hegemónicos, de tener llegada a amplios
sectores sociales, en concordancia con el ideario cooperativo y del Banco
Credicoop.
En cada una de sus entregas quincenales, la revista se ocupó de temas
relevantes en el país, en los aspectos políticos, económicos, sociales y
culturales, así, en las notas de tapa se abordaron cuestiones como: la
Ley Nacional de Educación, los diez años de la crisis del 2001, el déficit
habitacional, las elecciones, el sistema de salud en Argentina, la Ley
de Servicios de Comunicación Audiovisual, la reelección de Cristina
Kirchner, la Ley de Identidad de Género, las PyMEs en el campo, la
violencia y finanzas en el fútbol, la recuperación de YPF, la crisis en
los ferrocarriles, la importancia del turismo en Argentina, los nuevos
consumos tecnológicos, el consumo de alcohol en los adolescentes, y se
destacó especialmente la declaración del 2012 como Año Internacional de
las Cooperativas.
Entre los acontecimientos internacionales, se trató el surgimiento de
los indignados en el marco de la crisis europea, la reunión del G-20 en
Cannes, la situación de Medio Oriente, la guerra de Libia, las elecciones
en Francia, entre los principales.
Acción dedica un espacio significativo a Economía, con información
sobre las PyMEs, mediante notas acerca de cuestiones relativas a ese
sector y breves noticias destinadas especialmente a los pequeños y
medianos empresarios. Además de otras noticias de interés como
la presencia de Carlos Heller en la ONU, la Cumbre del Mercosur,
las cuestiones financieras no resueltas, la persistencia de la soja, las
exportaciones automotrices, la situación fiscal de las provincias, los
hidrocarburos, la industria textil nacional, la crisis del euro, entre
varios otros. En un suplemento especial se presentó un adelanto de “La
Argentina actual y los desafíos para el cambio” de Carlos Heller, además
la nota referida a la presentación del libro en la Feria del Libro porteña.
Entre las personalidades entrevistadas en el ámbito nacional e
internacional figuran cooperativistas como Ariel Guarco, Edgardo Form
y Juan Carlos Junio (actualmente diputados en la Ciudad Autónoma de
Buenos Aires y Nación, respectivamente); directores de cine como Tim
Burton y Steven Spielberg; actores, entre ellos el recientemente fallecido
Alberto de Mendoza, Diego Peretti o José Sacristán; sociólogos como
Angel Petriella, Eduardo Rinesi y Luis Alberto Quevedo; ensayistas
como Eduardo Gruner, además de músicos (Carlos Di Fulvio, Juan Falú),
historietistas (Horacio Altuna), escritoras como Hebe Huart y Silvia
Iparraguirre además de periodistas, médicos o psicoanalistas.
Mención especial merecen las notas con motivo de la presencia en el
Centro Cultural de la Cooperación “Floreal Gorini” (CCC) de la Dirigente
Estudiantil chilena Camila Vallejos y del juez español Baltasar Garzón. Por
MEMORIA Y BALANCE 2012
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otra parte, Juan Carlos Junio ha sido reporteado como director del Centro
Cultural de la Cooperación que cumple a fin de este año su primera década.
La revista ha seguido con su información específica sobre la actividad
cooperativa en el conjunto del país, dando cuenta de eventos en
las diversas filiales del Banco como inauguraciones, apertura de
nuevos servicios, apoyo a emprendimientos locales, mesas redondas,
conferencias y reuniones institucionales.
Gracias a la gestión de nuestro Banco, la revista Acción siguió creciendo
en su tirada quincenal, que llega actualmente a 92.600 ejemplares, lo que
la coloca en un lugar destacado en el marco del periodismo del país.
INSTITUTO DE LA COOPERACIÓN, FUNDACIÓN DE EDUCACIÓN,
INVESTIGACIÓN Y ASISTENCIA TÉCNICA - IDELCOOP
IDELCOOP, como lo viene haciendo en los últimos años, continuó
asistiendo a la Secretaría de Educación del Banco Credicoop Coop. Ltdo.,
según sus requerimientos, para el desarrollo e implementación del Plan
de Educación Cooperativa.
A partir de la designación del nuevo Consejo de Administración,
IDELCOOP viene trabajando en la “Elaboración del Proyecto de
Fortalecimiento Institucional para las Comisiones de Asociados”, dónde
uno de los ejes es que la propuesta se enmarque dentro del Modelo
Integral de Gestión, como un capítulo específico del Programa de
Fortalecimiento Institucional que la entidad viene desarrollando.
También se está desarrollando un CD interactivo que contiene todos los
números de la revista de IDELCOOP hasta el año 2011, y cuyo material
será entregado a todas las Comisiones de Asociados del Banco Credicoop
como un aporte de nuestra Institución en el marco del Año Internacional
de las Cooperativas declarado por la ONU.
A su vez se desarrollaron, seis talleres de Economía Política para filiales
del Banco, cuyo objetivo central fue facilitar a través de herramientas de
análisis político-económico la construcción colectiva de conocimiento
en torno a los problemas del desarrollo económico, las características
del modelo económico vigente, los dilemas de la economía política, los
distintos proyectos en disputa en el contexto actual y la construcción de
un posible modelo inclusivo.
Se continuó editando la Revista de IDELCOOP, orientada principalmente
a la formación dirigencial de nuestro movimiento, a través de la
publicación de artículos que recogen la reflexión de nuestros principales
dirigentes y de toda la documentación del Instituto Movilizador de
Fondos Cooperativos y del Banco Credicoop Coop. Ltdo.
Durante el Ejercicio hemos aportado a IDELCOOP la suma de $ 858.628
en concepto de asistencia académica, publicaciones y donaciones.
ASAMBLEA DE PEQUEÑOS Y MEDIANOS EMPRESARIOS - APYME
APYME ha renovado acciones y propuestas en defensa del sector de la
BANCO CREDICOOP
pequeña y mediana empresa, el mercado interno y la producción nacional.
En el año de su 25º Aniversario, la entidad potencia sus acciones para
consolidar el papel de las PyMEs en un proceso de desarrollo nacional
inclusivo.
En el plano gremial se realiza un trabajo continuo con distintas áreas de
gobierno y organizaciones empresarias, sociales y de los trabajadores en
todo el país.
También se intensificaron relaciones con distintos organismos de
apoyo, como el Banco Nación y Sepyme. En este último caso, APYME
ha logrado, en virtud de su representatividad, brindar el servicio de
“ventanilla” para vincular a los socios con el Programa de Acceso al
Crédito y la Competitividad (PACC Empresas).
Otra prioridad de la organización es contribuir a la generación de nuevos
espacios de negocios para las PyMEs. En este plano continúa funcionando
el programa Comprapyme, que facilita el acceso de estas empresas a las
compras por parte del Estado.
Acorde con esta dinámica, se lleva adelante una política de
fortalecimiento en la comunicación institucional, que incluye el
rediseño de la revista nacional, el desarrollo de un nuevo sitio web y la
implementación de herramientas digitales de información.
En el marco de los festejos por el 25º Aniversario, en el mes de mayo se
realizó un brindis de inauguración de la nueva sede nacional, ubicada en
avenida Rivadavia 2358 3º p, al que asistieron representantes de todas las
delegaciones del país, dirigentes políticos, sociales y cooperativistas.
Durante al acto se bautizó el salón principal de reuniones en homenaje
del querido dirigente Pablo Galetti, fundador de APYME, fallecido a fines
del 2011.
La declaración “25 años en defensa de las PyMEs y la producción
nacional” señala la vigencia de los principios fundacionales de APYME y
traza un diagnóstico de la problemática sectorial.
En esta etapa se ha reafirmado el vínculo histórico de la entidad con
el movimiento cooperativo y la participación conjunta en actividades
e iniciativas que hacen al desarrollo de las PyMEs y el conjunto de la
economía.
En el ámbito internacional, teniendo en cuenta el proceso de crisis
financiera global, APYME se ha pronunciado por la continuidad de una
política que profundice los procesos de integración productiva y social en
el marco del MERCOSUR ampliado y la Unasur.
INSTITUTO ARGENTINO PARA EL DESARROLLO ECONÓMICO - IADE
IADE ha realizado una serie de actividades organizadas por las
Comisiones de Asociados de las filiales del Banco, con temas como:
“Análisis de coyuntura económica y social”; “Crisis internacional y
sus repercusiones en la Argentina”; “Política presupuestaria”; “El caso
Repsol-YPF”; “El pensamiento de Arturo Sampay”; etc.
Se continuó editando con la habitual periodicidad de 45 días la revista
MEMORIA Y BALANCE 2012
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Realidad Económica (números 261 a 268).
Correlativamente a la salida de Realidad Económica, en el Portal
IADE - Realidad Económica se publican artículos seleccionados y
el sumario completo de la revista, permitiendo la difusión de temas
de la realidad nacional, latinoamericana e internacional con una
actualización semanal.
Todas las filiales del Banco Credicoop reciben el boletín de noticias
gratuito que se difunde con los materiales incorporados al portal. Este
boletín también se envía a periodistas, organismos oficiales, organismos
de la sociedad civil, entidades, movimientos sociales, entre otros.
El Banco colabora permanentemente con la difusión de la revista y demás
actividades en el ámbito de sus Comisiones de Asociados.
Compartimos en este período la primera y segunda Jornada-Debate de “La
problemática agraria en la Argentina”, realizadas en Centro Cultural de la
Cooperación “Floreal Gorini”, donde el Prof. Juan Carlos Junio junto con
otros investigadores dieron la bienvenida a una gran concurrencia.
CREDICOOP COMPAÑÍA DE SEGUROS DE RETIRO S.A.
En el transcurso del presente ejercicio, en función de la información
suministrada por la Superintendencia de Seguros de la Nación con
información del mercado (para las Cías. que operan en Monoproducto)
al mes de junio de 2012, Credicoop Cía. de Seguros de Retiro S.A., se
ubica en la primera posición en rentabilidad bruta obtenida con el 27,7%
(TNA), para el periodo desde julio 2011 a junio 2012.
Durante el ejercicio mencionado, la compañía emitió primas por un total
de $ 12.962.163, correspondientes a Vida Colectivo, Vida Individual y las
derivadas de la Ley 24.557 (Ley de contrato de trabajo).
Al cierre del presente ejercicio la empresa obtuvo un resultado positivo
de $ 33.769.900.
CNP ASSURANCES COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA S.A.
Al cierre del presente ejercicio la venta de productos CNP en el Banco
continuó creciendo de manera sostenida, manteniéndose nuestra Entidad
como pilar de la producción y socio estratégico en su desarrollo. En tal
sentido, la facturación aumentó, en ventas nuevas, en un 36% comparado
con el mismo período del ejercicio anterior.
Cabe destacar, el excelente comportamiento del seguro de vida con
capitalización y de los productos de venta telefónica, que siguen marcando
el crecimiento de las ventas.
La Sociedad tuvo su calificación de fortaleza financiera AA- otorgada por
el Consejo de Fitch Argentina Calificadora de Riesgos. A su vez, gracias al
compromiso del personal, con la mejora continua, se obtuvo la renovación
por tres años más del certificado del Sistema de Gestión de Calidad,
bajo la norma ISO 9001:2008, que mejora la percepción de sus clientes y
contribuye a la rentabilidad de la Compañía.”
BANCO CREDICOOP
SEGURCOOP COOP. DE SEGUROS LTDA.
Durante el ejercicio económico 2011/2012 se han alcanzado las metas
previstas en el Plan de Gestión del Banco Credicoop Coop. Ltdo. en lo
que respecta a la venta de seguros.
Segurcoop sigue mostrando un crecimiento de facturación por encima de
la media del mercado asegurador, ha incrementado su producción total
un 32,25% con respecto al año anterior.
Los principales ramos comercializados, que cuentan con una buena
relación costo-cobertura son: Automotores, Integral de Comercio,
Combinado Familiar, Protección Cajeros, Vida Créditos. También opera en
la cobertura de Integral Bancaria, donde el servicio brindado cuenta con
una mezcla óptima de calidad, eficiencia y precio.
Creemos necesario reiterar y destacar que este crecimiento sostenido
de la producción de primas de estos últimos años, se acompaña con
un fortalecimiento patrimonial de Segurcoop Coop. de Seguros Ltda.
posicionándola entre las más solventes del mercado asegurador,
circunstancia que se ve plasmada en el ratio de superávit de capital
exigido, entre otros, publicado por la Superintendencia de Seguros de
la Nación, que es el organismo de contralor estatal, quien lo pone a
disposición del mercado para su conocimiento.
Segurcoop C.L. ha sido calificada por Fitch Argentina Calificadora de
Riesgo S.A., habiendo obtenido AA-(arg).
Durante el ejercicio económico la aseguradora continuó con el desarrollo
de un software destinado a agilizar la información y mejorar su calidad,
buscando además aumentar la compatibilidad con los sistemas del Banco
Credicoop Coop. Ltdo.
Podemos señalar que Segurcoop Cooperativa de Seguros Ltda. junto
con el IMFC, el Banco Credicoop Coop. Ltdo. y otras siete entidades
cooperativas han constituido la Primera Reaseguradora Cooperativa
del país, encontrándose en la etapa final de aprobación por parte de la
Superintendencia de Seguros de la Nación, para poder operar dentro del
territorio nacional.
Las expectativas sobre la evolución de la venta de estos servicios de
seguros para el próximo ejercicio económico son favorables, basadas en la
calidad de la prestación de los mismos y en la permanente capacitación
y apoyo que nos brinda Segurcoop C.L., asumiendo de esta manera un
elevado compromiso con el Banco Credicoop C.L., que es su principal
fuerza de ventas.
CONSIDERACIONES FINALES Y PERSPECTIVAS
Desearíamos comenzar estas palabras, advirtiendo nuestra intención
inicial de señalar, fortalecer, y proteger nuestra identidad, en un medio
convulso y carente de sustentos vitales identitarios.
Tenemos que afirmar la vigencia de la cooperación como una propuesta
superadora: la economía social es la economía al servicio del hombre
MEMORIA Y BALANCE 2012
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y la que va a garantizar la sociedad del futuro. Sin solidaridad, no hay
sociedad. La solidaridad es la amalgama, lo que une a la sociedad. Lo otro
es un conglomerado de individuos que se enfrentan entre sí, sin proyecto
social ni político.
Aspiramos a un mundo en el que impere la fraternidad humana
enunciada en la Revolución Francesa, sostenida por los pioneros de la
cooperación; es decir una sociedad de iguales.
Todo puede lograrse con una gran participación. Solo las grandes
masas humanas, conscientes, pensantes, razonadoras, cultas, son las
que garantizan que estos proyectos sigan adelante. La economía social,
la cooperación, el mutualismo, estarán vigentes en la medida que la
decisión política, de cada uno de nosotros, sea garantizarlos como un
futuro mejor.
La cooperación no es otra forma de organizar la actividad empresaria
dentro del sistema capitalista, no es la sociedad anónima de los pobres;
la cooperación es una propuesta de otra forma de organizar la sociedad
humana.
El elemento aglutinante de cualquier sociedad humana debe ser la
solidaridad, no se puede vivir en sociedad si no se es solidario, si los
principios solidarios no están vigentes en la constitución de esa sociedad.
Debe ser democrática, debe ser justa.
Lo determinante es instalar en la conciencia de los individuos y en
la sociedad los valores éticos de la libertad, la solidaridad, la paz y la
democracia, y cuales son las formas organizativas para lograrlo.
Por eso luchamos por la eficiencia de nuestros servicios bancarios
cooperativos, por la mejor atención de nuestros asociados, pero ni por un
instante dejamos de atender y organizar la difusión de los valores de la
cooperación; la solidaridad, la economía sin fines de lucro, la igualdad de
derechos.
Estos son los valores que contiene la utopía de un mundo justo, un
mundo humano, libre, fraterno, donde el hombre se eleve a través de
la educación, la cultura, el arte, la convivencia en sociedad. Opuesta
al mundo que nos propone la globalización del capital financiero, que
es el mundo de la competencia, del individualismo, el egoísmo, el
consumismo, la masificación del pensamiento, los enfrentamientos
étnicos, la marginación social, la desocupación, el hambre, la
desprotección de niños y ancianos.
Hoy más que ayer es imprescindible difundir nuestra cultura, incrementar
nuestro accionar, oponer resistencia, porque esta globalización tan grande
y poderosa, tan agresiva, está enferma, tiene actos demenciales, ataca al
ser humano y a la naturaleza.
Es por ello que en este Año Internacional de las Cooperativas, dispuesto
por las Naciones Unidas, bajo el lema “LAS EMPRESAS COOPERATIVAS
AYUDAN A CONSTRUIR UN MUNDO MEJOR” el Secretario de las
Naciones Unidas Ban Ki-Moon señala en su discurso conmemorativo
….“el tema de este año se vincula a la celebración del Año Internacional
de las Cooperativas 2012 que tiene como objetivo fomentar el crecimiento
BANCO CREDICOOP
y la creación de cooperativas en todo el mundo y reconocer las acciones
de las cooperativas para contribuir a alcanzar los objetivos del desarrollo
convenidos internacionalmente como los objetivos del milenio”.
La agresividad neoliberal que hoy consterna al mundo desarrollado viene
a consagrar el agravio al famoso estado de bienestar, que en realidad
comenzara a quebrantarse desde las últimas décadas del Siglo XX.
Tal vez un buen inicio sería fortalecer la presencia e influencia de las
cooperativas de crédito y Bancos Cooperativos, reacios a participar en la
banca especulativa y menos expuestas a los riesgos del apalancamiento.
Pero queremos señalar nuestro aporte a la doctrina arriba expuesta, por
lo cual hemos creado en nuestra práctica social y de gestión conceptos
originales, novedosos y enriquecidos por el éxito, que solidariamente
ponemos al servicio de la ciudadania, de la economía social y de la
gestión pública en general.
Desde hace más de 30 años, nuestro Banco la ha desarrollado,
sosteniendo que solo era posible mediante una eficiencia envidiable y una
democracia participativa indispensable. Sin el esfuerzo, la sabiduría y la
profesionalización militante de nuestra gente, empleados, funcionarios y
dirigentes, no se habría podido lograr.
Esto es la afirmación de lo que hemos llamado el Plan Integral de
Gestión, donde lo operativo comercial, e institucional solidamente
galvanizados constituyen la fortaleza que cimenta esta original forma
del accionar social.
Por otra parte, y contrariamente a la cultura neoliberal, desarrollamos
el concepto solidario de la rentabilidad necesaria, contemplativo de
lo necesario para cumplir con las regulaciones vigentes, alcanzar la
excelencia en la prestación del servicio, en el marco de una adecuada
compensación salarial a sus trabajadores.
Hemos llevado nuestra creatividad al máximo seno internacional, en
Naciones Unidas, donde fuimos escuchados por los líderes del movimiento
cooperativo del mundo entero junto a representantes de organizaciones
gubernamentales y no gubernamentales de amplio espectro.
La envergadura del desafío es notable. Pensemos que para poder eludir
los dramáticos efectos de la crisis sistémica, debemos dar libertad a la
imaginación y la acción.
En tal orden, los objetivos del modelo en ejecución en nuestro País,
implican un desarrollo económico fundado en la capacidad de
participar en la creación y difusión de conocimientos e incorporarlos
en el conjunto de la actividad económica y relaciones sociales. Se
trata de incluir en el tejido productivo los elementos esenciales de las
actividades de vanguardia.
En tal sentido habrá de integrarse la Nación en la división internacional
del trabajo, a través de la especialización industrial, su contenido
tecnológico y la habilidad de su comercio exterior.
Este modelo significa poner en acción la creatividad y movilización de los
recursos nacionales, para poder profundizar el proceso de acumulación
y ello no puede delegarse en actores no compenetrados con la ejecución
MEMORIA Y BALANCE 2012
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de este modelo, sólo protagonistas consustanciados con la idea, podrán
materializarla.
La reconstrucción de instrumentos esenciales del Estado Nacional
estableció nuevas relaciones entre las políticas públicas y la actividad
privada a través de las cuales se están resolviendo los desequilibrios
económicos heredados, para poder generar el crecimiento sustentable con
equidad distributiva.
El Estado ha vuelto a ocupar en Argentina el lugar que le corresponde
en una economía democrática, sobre la base de dos condiciones. Por
una parte la capacidad de desplegar políticas públicas, y por la otra, el
convencimiento que el país cuenta con los medios necesarios para decidir
su propio destino.
Lo cierto es que este despertar del Estado Nación en el marco de una de
las crisis mayores de la historia, como no se ve desde 1930, abunda en
riesgos y obstáculos.
En un contexto de crisis mundial como el actual, y ante las políticas
proteccionistas que cada vez con más fuerza adoptan los gobiernos de
los países desarrollados, la integración de los países de nuestra región
es la única salvaguarda que les permitirá resistir los embates de la crisis
mundial del capitalismo, o al menos amortiguar el impacto.
Como se ha repetido insistentemente en este espacio hay millones
de habitantes, están las más grandes reservas acuíferas del mundo, la
fertilidad de sus suelos garantizan provisión alimentaria, las reservas
hidrocarburíferas detectadas son de magnitud primordial, y además
contamos con la decisión Utópica de construir la historia.
En ese marco debemos valorar la reciente incorporación de Venezuela al
Mercosur, como un paso más en el proceso de integración regional que se
expresa además en la UNASUR, la CELAC, el ALBA, y en los avances de
proyectos aún inconclusos como el Banco del Sur.
Nuestra vocación es la de llegar a contribuir a concretar el mayor
bienestar ciudadano en esta Patria Grande que soñaron nuestros próceres
con solidaridad e igualdad.
Como ven Señores Delegados, no solo hemos obtenido éxitos en el
ejercicio, hemos honrado además nuestro legado solidario, hemos
aportado al mundo nuestra meritoria experiencia, y solventamos el futuro
con el entusiasmo de la Utopía renovada.
Sometemos pues, a Vuestras Consideraciones lo actuado.
Raúl Guelman Tesorero BANCO CREDICOOP
Melchor Cortés
Secretario
Carlos Heller
Presidente
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