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Microfinanzas, economía solidaria y
desarrollo local
Solidario.
Encuentro Partnerschaft
Huancayo, octubre 2009.
Humberto Ortiz Roca
CEAS
Economía Solidaria
•
Son las actividades económicas emprendidas por
pobladores de sectores urbanos empobrecidos y del medio
rural debido principalmente a la movilización del factor de la
cooperación, del compartir, de la ayuda mutua, de las
diversas formas que podríamos englobar dentro del
concepto del valor ético de la solidaridad.
•
El factor de la “solidaridad” o factor C, se refiere al hecho
que la unión de voluntades genera una energía social cuya
aplicación en las actividades económicas tiene efectos
positivos directos, incrementando la productividad y la
eficiencia de las operaciones económicas.
Economía Solidaria
•
•
•
En la actividad económica el Factor C y la solidaridad se
manifiestan de formas distintas: uso común de medios de
producción,
compartir
conocimientos,
mercados,
experiencias; colaboración en el trabajo, distribuir los
resultados de la operación económica de manera justa y
equitativa..
La economía solidaria surge a partir de las experiencias de
pobladores y pobladoras de la ciudad y el campo en su
lucha cotidiana por sobrevivir y mejorar sus condiciones de
vida en base al apoyo mutuo. Surge a partir de la
denominada economía popular.
Cuando la economía popular se realiza en base al apoyo
mutuo, la cooperación y diversas formas de compartir, la
llamaremos “Economía Popular Solidaria”; en éste caso
estas personas cultivan y desarrollan el VALOR de la
SOLIDARIDAD.
Microfinanzas
•
•
•
La microfinanzas son las actividades financieras de tamaño
mínimo dirigidas principalmente a sectores poblacionales
cercanos y/o por debajo de la línea de pobreza o bien a
conductores (as) de micronegocios por lo general en
situación de subsistencia.
Las microfinanzas incluyen al microcrédito, pero también
los ahorros, sean éstos a la vista o a plazos. Poco a poco
va entrando en otros productos financieros
Por ser una actividad financiera que requiere el repago de
un crédito con un costo para el usuario implica que los
prestatarios tengan alguna actividad económica de
generación de ingresos monetarios. Así, por el lado del
crédito muy difícilmente podrán tener como beneficiarios o
clientes a los sectores poblacionales de mayor pobreza
relativa o pobreza extrema.
Microfinanzas
•
Según el tipo de actividad de los destinatarios éstas
pueden clasificarse: (i) actividades de autoempleo,
(conducidas por una persona con o sin algunos miembros
de su familia, con una organización empresarial mínima o
prácticamente inexistente), y (ii)
actividades de
microempresa, referidas a actividades que involucran al
conductor del negocio más algún familiar remunerado, en
algunos casos trabajadores dependientes también
remunerados y con un cierto nivel de “complejidad” de la
organización empresarial (a nivel administrativo) y
acogiéndose a programas básicos de formalización.
LA ECONOMIA POPULAR Y SUS ESTADIOS
ESTADIO VS
COLECTIVA
ORGANIZACION
I>G
C
ACUMUL SIM
I=G
SUBSISTENCIA
I<G
SOBREVIVENCIA
En base a las categorias de Luis Razeto.
FAMILIAR
INDIVIDUAL
B
A
Microfinanzas solidarias y espacio local
•
•
A nivel local o regional (meso - económico): A
este nivel la economía solidaria potencia los
circuitos de intercambio entre los sectores de
Producción (P), Comercio (Cm), Servicios (S),
Consumo ( C ), Finanzas (F), entidades locales de
tecnología (T), así como los gobiernos locales y
regionales para el desarrollo de las economías
locales.
En esta estrategia será necesaria la promoción de
intercambios comerciales incluso con sectores
privados nacionales y aún trasnacionales, a
condición de que éstos desarrollen una auténtica
responsabilidad social.
Estrategia de
solidaria...
•
desarrollo
de
la
economía
Economia Solidaria en el espacio local o regional
MERCADO
SOLIDARIDAD
INTERNACIONAL
PRODUCCI
ON
CONSU
MO
FINAN
ZAS
FACTOR
“ C”
TECNO
LOGIA
COMER
CIO
SERVI
CIOS
ESTADO
CENTRAL,
REGIONAL,
LOCAL
SOCIEDAD
CIVIL
ECONOMÍA LOCAL
Ingreso Local
Consumo Local (CL) (+)
Inversión Local (IL) (+)
Gasto Público Municipal (GM) (+)
Gasto Público Regional (GR) (+)
Gasto Público Central (GC) (+)
Exportaciones (X) (+)
Ventas a mercados exteriores (VE) (+)
Importaciones (M) (-)
Compras fuera de la localidad (CE) (-)
Transferencias netas (+ ó -)
YL = CL + IL+ GM +GRL + GC+ X + VE – M – CE + Tn
Fuente: COOPAC a Dic 2007
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El Comercio justo, clave de la economía
solidaria y el desarrollo económico local.
• Comercio justo se basa en las capacidades de
intercambio de bienes y servicios de utilidad social. Dar
y recibir.
• Comercio justo como proceso de intercambio equitativo
y solidario de dichos bienes y servicios de utilidad social
para generar un proceso de desarrollo humano integral
basado en el encuentro fundamental de productores
responsables con consumidores éticos.
• Comercio justo no sólo tiene como espacio para su
desarrollo el comercio internacional, que sigue siendo
muy importante sobre todo en estos tiempos de
globalización, pero incorpora muy especialmente el
desarrollo de mercados nacionales, regionales y aún
locales dentro de los países que tengan también a la
base el intercambio justo
Comercio justo, intercambios justos.
• El comercio justo debe iniciarse desde los espacios
locales de intercambio, inclusive de los no monetarios,
debe estar incorporado a cadenas de valor de la
economía solidaria; esto es, el comercio justo es parte
de un proyecto mayor de economía también justa y
solidaria.
• El comercio justo debe generar espacios para creación
de valor agregado y contribuir a superar la actual
división internacional del trabajo en la cual los países del
sur producen productos primarios y la transformación e
industrialización la realizan los países industrializados.
Comercio justo, intercambios justos.
• Permitiendo experiencias de sellos de
comercio justo en los países del sur, tales
como por ejemplo la experiencia mexicana
de Usiri.
• Debe estar incorporado a procesos de
integración económica y global tanto
dentro de los países (descentralización
interna) como entre los países
• Organización de Mujeres.
• Organización
estudiantiles primario
secundario, superior.
• Organizaciones juveniles.
• Comunidades
Campesinas.
• Organizaciones Barriales.
• Asociaciones de
productores.
Mujeres artesanas
Ferias a Nivel Macroregional, Regional y Local
Las tiendas de Comercio Justo y Consumo Ético
Ayacucho
Huancayo
Barranco - Lima
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COMERCIO JUSTO LOCAL
Microfinanzas solidarias y desarrollo local...
•
Hacia un enfoque holístico de las microfinanzas solidarias:
–
–
–
–
Un lugar central corresponde a la entidad de microfinanzas
estableciendo un servicio eficiente para sus destinatarios
(centralidad de la persona humana).
La articulación de las microfinanzas solidarias con la
economía local a fin de promover procesos de desarrollo en la
localidad que sean a su vez fuente de permanencia de la
propia entidad financiera local.
El nivel macro o bien del “macro influjo” a fin de lograr
políticas públicas favorables al desarrollo de las microfinanzas
solidarias, como también el compromiso de empresas
privadas desde el enfoque de la responsabilidad social.
La interrelación con la cooperación internacional y aún con los
inversionistas para actuar favorablemente en un marco de
globalización que afiance las articulaciones económicas y
financieras Norte-Sur, Sur-Sur.
Las finanzas solidarias
Enfoque global de las microfinanzas solidarias...
•
Hacia un enfoque holístico
Hacia un enfoque holístico de las finanzas solidarias
Enfoque de
desarrollo local
solidario
(Centralidad de
la comunidad)
Economía
Solidaria en
Cooperación
Internacional
Economía
Solidaria en las
microfinanzas
(Centralidad de
la persona
humana)
Entidad de
Microfinanzas
(funcionamien
to con
enfoque de
ES)
Macro influjo:
Sector Público
y Privado,
responsabilidad
social y
solidaridad
Desarrollo desde el espacio local
Desarrollo Local, Desarrollo desde lo local
L
R
N
L-A
* Desarrollo, un
proceso desde lo
local... a lo global
I
Algunos principios...
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Opción preferencial por los pobres.
Dignidad humana
Vida en Comunidad
Participación
Vivencia de los derechos y responsabilidades
Bien Común
Justicia y equidad
Subsidiaridad
Solidaridad
Uso adecuado de los recursos
Micro finanzas Solidarias
• La centralidad de la persona humana
• La cooperación y solidaridad en las personas y entre las
personas
• Es importante la cercanía de la organización de finanzas
solidarias a las personas. Conjuntamente con las
comunidades pueden reforzar los vínculos sociales.
Combinar el ahorro con el crédito y otros productos
aseguradores.
• Movilizar el ahorro de tal manera que las actividades se
autofinancien y se generen excedentes (fortalecer
reservas y provisiones). Manejar la liquidez evitando la
morosidad (encaje adeucado).
• Lo anterior se complementa con una política de
desarrollo de RRHH.
Microfinanzas Solidarias
• Lleva a poner en juego nuevos modelos de integración
vía la conformación de redes.
• Las actividades de economía solidaria en el campo de
las finanzas requieren: tener una cartera sana, reducir
los costos y los precios de los servicios, usar tasas de
interés reales y no subsidiadas pero justas, alcanzar los
resultados económicos necesarios para mantener el
poder adquisitivo de las aportaciones de los socios
pagando un dividendo atractivo; tomar provisiones
adecuadas tomando en cuenta una evaluación real del
riesgo
Hacia el Desarrollo Local, desarrollo solidario...
•
•
•
•
Desarrollo Local.- el desarrollo parte desde los
espacios locales, en los cuales las personas se
encuentran, se relacionan entre sí. Pero el desarrollo
local se proyecta al nivel regional, nacional como
también al nivel internacional o global.
Desarrollo Solidario.- en la medida que la opción por el
desarrollo es una decisión humana y por lo tanto
implica una decisión ética.
Lograr el desarrollo no es algo que pueda ser factible
con las solas fuerzas del “mercado competitivo”,
implica la ayuda mutua de todos
El desarrollo solidario es principalmente concertativo,
no es “contra de...” sino “a favor de”. Implica que
todos hombres, mujeres, jóvenes, niños (as), ancianos
(as) se consideren co-partìcipes de la construcción
solidaria de un desarrollo integral.
Las capacidades organizativas, el
CIAP en Perú, RENACC en Bolivia.
Perspectiva de desarrollo (Denis Goulet)
Dimensiones del desarrollo:
Estrategia de
solidaria...
•
•
desarrollo
de
la
economía
A nivel microeconómico: consideramos a la actividad
económica propiamente dicha, sea ésta una actividad de
autoempleo, microempresarial, un banco comunal, un
grupo solidario, una cooperativa de producción, etc. Se
trata de visualizar cómo es que se evidencia el “Factor C”.
A nivel local o regional (meso - económico): El cómo las
actividades de economía solidaria se interrelacionan entre
sí y con otras actividades no necesariamente de economía
solidaria para desarrollar diversas formas de intercambio.
Se trata de diversas interrelaciones y los grados de
eslabonamiento que establecen entre ellas motivadas por
el valor de la solidaridad. La economía solidaria pone en
juego también un proceso de desarrollo también Solidario.
Entendemos por desarrollo al proceso por el cual las
personas y comunidades van mejorando sus niveles de
vida tanto en cantidad como en calidad de vida.
GIES en
las
Regiones
del Perú.
www.gresp.org.pe
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Economía solidaria y solidaridad internacional...
•
•
A nivel nacional, involucrar a los actores
económicos en las finanzas éticas.
A nivel internacional o global: la economía solidaria
se expresa en nuevas formas de inversión y de
cooperación internacional en las que se evidencien los
valores de justicia y solidaridad, planteándose el
desafío de aportar crecientemente a un nuevo sistema
de convivencia humana u orden global. Para ello es
necesario establecer interacciones con organismos
regionales y multilaterales supranacionales que
afectan las diversas áreas de la actividad económica.
Programas y Proyectos hacia el
Desarrollo Local.
• Algunos criterios claves a tener en cuenta:
• Las políticas de desarrollo rural y urbano en
vigencia (incidencia)
• El uso del suelo
• Las externalidades positivas (vialidad)
• Las externalidades negativas (contaminación)
• Solidaridad y subsidiaridad.
• Las seis dimensiones del desarrollo y como estas
se expresan en el espacio local
Potenciación de los procesos económicos,
socio/politicos y culturales
• Promoción a la compra de productos
locales. Educación al consumidor.
• Compras conjuntas y ventas conjuntas
• Promoción de un sistema financiero
sostenible y solidario.
• Articulación de entidades tecnológicas a
los procesos locales.
• Actividades de servicios a las personas.
Potenciación de los procesos económicos,
socio-politicos y culturales
• Aliento al ahorro y a la inversión local.
• Fomento del capital de riesgo.
• Formación empresarial en responsabilidad
social y economía solidaria.
• Investigación sobre mercados y
posibilidades de inversión articulada.
• Mejoramiento de rentas municipales para
la inversión en el desarrollo local.
Potenciación de los procesos económicos,
socio-politicos y culturales
• Recaudación tributaria e impositiva local desde los
principios de equidad y progresividad tributaria.
• Compra preferente de gobiernos locales y
regionales a actores económicos locales.
• Promoción de la salud integral en el medio local
desde el uso de los recursos propios.
• Desarrollo de propuestas educativas locales con
curricula adecuada y aplicaciones de acuerdo al
medio cultural especifico. Articulacion de las
diversos niveles educativos, desarrollo de la
educacion de adultos y jovenes.
Potenciación de los procesos económicos,
socio-politicos y culturales
• Recuperacion de la identidad y cultura
locales, compartir de visiones culturales
entre los diversos actores.
Servicios para los actores económicos y
sociales.
• Información tecnológico-productiva, empresarial
y social.
• Informacion sobre mercados y oportunidades de
intercambio en redes sociales.
• Información sobre el contexto local, regional,
nacional, internacional.
• Investigación científica y tecnológica en ciencias
naturales y sociales para la optimización
sostenible de los recursos propios.
Servicios para los actores económicos y
sociales.
• Formación política ciudadana y para la toma de
decisiones para líderes, dirigentes sociales,
autoridades y funcionarios de los gobiernos
locales y sectores gubernamentales nacionales
que operan en localidades y regiones.
• Formación ciudadana y ética política a líderes,
dirigentes sociales, autoridades y funcionarios
de gobiernos locales y sectores estatales.
Una “Revolución Copernicana” (L. Lopezllera)
PERSONA
ECONO
MIA
ECONOMIA
PRODUCCION E
INTERCAMBIOS JUSTO
SON POSIBLES..
OTRA ECONOMÍA
ES POSIBLE
PERSONA
Conclusiones
• Centralidad de la persona humana
• Promover la cooperación y la solidaridad, el Factor “C”.
• Finanzas para la articulación solidaria de las actividades
económicas en las localidades “cómprale a tu hermano”.
Circuito económico
• Ahorro y crédito y otros productos financieros
• Eficiencia de la entidad de microfinanzas para un mejor
servicio a la solidaridad
• Enfoque de Desarrollo local
• Articulación nacional con los actores
• Globalización de la solidaridad en el plano internacional