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Microcredito Habitacional - la panacea o otra gota en el océano? Presentado por: Erik Vittrup Christensen UN-Hábitat/ROLAC Bogota - Noviembre 25, 2003 La realidad actual Millones de Billons en Miles in Mundial Población World Population 9 8 7 Población Population Rural Rural Urban Slums En Asentamientos Irregulares Otras Áreas Urban OtherUrbanas 6 5 4 Total Pop. A Urban Pop. Points of Attack A Rural Economy B Slum Upgrading C Urban Economy 3 2 B 100 Millones de Habitantes C 1 0 1800 1850 1900 1950 2000 2050 2020 Punto de partida en Colombia Demanda: +2.000.000 de Viviendas en Colombia Afecta 1/3 de la población - o sea fácilmente mas de 10.000.000 de habitantes 50% necesitan vivienda nueva 50% necesitan mejorar su situación habitacional 70% de estas familias reúnen un ingreso por debajo de 2 salarios mínimos 60% son menores de 18 años 60% son mujeres y niñas adolescentes 30% son hogares encabezadas por mujeres 25% no tienen acceso a agua limpia 40% no tiene saneamiento adecuado … pero 100% son ciudadanos/as que contribuyen a la economía nacional de un amanera u otra y que tienen derechos igual a los y las demás! … y la oferta ??? • • • Del Estado: El dinero no alcanza Del Mercado: Mercado de pobres no interesa Producción Social: A los pobres les toca resolver el problema por cuenta propia – Mas del 50% de toda vivienda nueva! – Casi el 80% en construcción progresiva de mejoramiento continuo La tesis de esta presentación • Microcredito es una herramienta única para el desarrollo económico y social – – – No genera una cultura de dependencia Proyectos financieros requieren re-inversión constante de capital Microcredito no agota el capital • El sector de microcrédito ha demostrado fuerte rentabilidad y crecimiento, pero todavía depende de fondos de donantes para su capitalización • Capital comercial se requiere para que el sector pueda cumplir su potencial de crecimiento • Pensamos que existen ineficiencias del mercado y inversionistas comerciales han juzgado mal el riesgo y la rentabilidad del perfil del microcrédito – Y la reglamentación todavía no ha permitido su masificación rentable Y no hay razón para pensar que no sea un mercado altamente rentable Actores claves • Gobiernos locales – Para fomentar el desarrollo económico local • Organizaciones de los pobres – Para conocer la realidad y explorar opciones • Organizaciones No Gubernamentales – Para innovar y implementar practicas exitosas • Sector Financiero y de Construcción – Para abrir mercados viables y fondear el desarrollo • Ministerio del Ambiente y Vivienda – Para el desarrollo de políticas publicas y nueva legislación facilitadora • Cooperación Internacional – Para apoyar con experiencias y recursos Una asociación para el futuro del Microcredito del Hábitat Las Opciones del Microcredito • Para el ingreso (Crédito productivo) • Créditos individuales • Sistemas solidarios y colectivas • Para la vivienda de interés social • Nueva • Mejoramiento • Para infraestructura física y social • Créditos Colectivos Experiencia ha demostrado que paquetes micro financieros que ofrecen las tres líneas son las mas exitosos (y rentables!) Definiciones: Evolución del Microcredito • El prestamista informal (costo exorbitante) – Crédito de la tienda – Crédito del agiotista – Prestamista usurero/familiar • Microcrédito solidario (costo fijado por usuarios) – Informal – Cooperativo • Microcredito formal (ONG/Banco) (costo regulado) – Consumo – Productivo – Habitacional Definiciones formales • El Microcredito (en términos generales) – Servicios financieros de pequeños montos – Para personas tradicionalmente excluidas del sistema financiero • El Microcredito Inmobiliario – Crédito para construcción o mejoramiento de vivienda que no supere los 25 SMLMV – Valor total del inmueble no puede superar 135 SMLMV – Plazo de devolución inferior a 5 años – Taza de interés equivalente a la de Vivienda de Interés Social Definición del “Grameen-crédito” - conocido como el “Crédito a los Pobres” • • • • • • • • • • • • Créditos desde USD 20 hasta USD 300 Apoya a familias pobre , particularmente mujeres Se basa en la confianza mutua (no en procedimientos legales) Se destina generación del empleo, ingreso y vivienda (no para consumo) Servicio y apoyo dirigido directamente al hogar o la comunidad Grupos de ahorro y fianza solidaria Créditos secuénciales y simultáneos Pagos semanales o quinquenales Gestión colectiva local (refuerzo del tejido social) Promueve Derechos Humanos Construye capital social Genera economía de acumulación a nivel local Datos contundentes • Resumen de 10 Bancos de Microcredito en Am. Lat.* – – – – Préstamo promedio: USD 983 Prestamos por oficial: 293 Costos operativos /portafolio: 11% - 33% Retorno sobre capital: 10% - 71% *Fuente: ProFund Internacional S.A. Microcredito como negocio Modelo representativo de negocios de fondos de microcrédito (Como % de portafolio bruto promedio) Ingresos por intereses y honorarios Previsiones de perdidas de prestamos Gasto en Interese (1) Ingreso neto de Intereses Gastos Operativos Ingresos antes de impuestos Impuestos Ingresos netos (1) Supone portafolio financiado 75% con deuda al 10% en tasa de interes 40.0% (4.0%) (7.5%) 28.5% (20.0%) 8.5% (2.8%) 5.7% Rentabilidad del Micro Financiamiento MFI Returns Relative to Commercial Banks 18.0% 16.7% 16.0% 15.0% 14.0% • Tasas de retorno en Fondos de Micro Financiamiento comparados con bancos comerciales 12.0% 10.0% 8.0% 6.0% 5.5% 4.0% 2.0% 1.2% 0.0% Leading MFIs Avg. ROA Leading MFIs Avg. ROE Note: 12 Months Ended June 30, 2002. Bank of America ROA ROA: Return on Assets ROE: Return on Equity Bank of America ROE Algunas referencias exitosas • • • • • • • • • • GRAMEEN BANK - Bangladesh SEWA-India ACCIÓN INTERNACIONAL – Estados Unidos CARD FOUNDATION – Filipinas MUTUAL LA PRIMERA - Bolivia BANCOSOL – Bolivia BANCO SOLIDARIO – Ecuador FUSAI– El Salvador FUNDASOL – El Salvador GENESIS EMPRESARIAL – Guatemala Algunos aprendizajes • • • • • Los atrasos de los clientes de menores ingresos son generalmente menores que los de clientes de otras categorías La experiencia demuestra que se acorta entre 10 y 20 veces el período de construcción de las viviendas (comparados con casos sin el credito), Ademas promueve el uso activo de generación de ingresos de la familia, asi incrementando el bienestar Las organizaciones más exitosas ofrecen más de un producto de crédito para vivienda (capaces de responder a las diversas necesidades de sus clientes) …. Y otra cosa: se debe impulsar la regularización del suelo y la tenencia segura de los “clientes” Algunas reflexiones • Ventajas – Dinamiza economía local – Flexibilidad y adaptabilidad – Éxitos comprobados • captación de nuevos ahorros y morosidad baja • Peligros – Inicio de operaciones cargados excesivamente con tramites • El sistema debe tener oportunidad de madurar • Obstáculos – Aceptación de fianzas no-prendarías – Legislación bancaria • Proceso legislativo debe acompañar proceso de maduración • Perspectivas – Acelerar la economía de acumulación y crecimiento a nivel local – Construir capital humano , social y productivo Reducir la pobreza … de verdad! … y ahora que? • Panacea? – Nadie creía en el Microcredito en 1976 – Microcredito tiene todas las de ganar – Tener paciencia en la construcción del mercado • Consolidar practicas exitosas • Otra gota? – Su impacto y crecimiento depende de: • Coraje político y del sector financiero • Dedicación, compromiso y paciencia • Aceptar costos para el desarrollo de metodologías y conocimientos especializados Propuesta de UN-Hábitat • Mejores Practicas – Identificación y transferencia de practicas exitosas • Banco de experiencias de Microcréditos para el Hábitat – Premio nacional del Microcredito habitacional? • Observatorios Urbanos – Seguimiento del impacto de programas • Alianza de las Ciudades – Aprender de la Producción Social del Hábitat (ese otro 50%) – Dialogar con las organizaciones de los pobres • Campañas – Promover asociaciones y alianzas para la innovación – Apoyar en el desarrollo de políticas y legislación Gracias……………………………….