Download Diapositiva 1 - Banco Central de Reserva de El Salvador

Sistema de Pagos
Banco Central de Reserva de El Salvador,
Agosto 2012
De que trata el tema?
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PERSONAS
NATURALES Y/O
JURIDICAS
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EMPRESAS
BANCOS
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$
GOBIERNO
Definición Formal
• El sistema de pagos comprende el conjunto de
instrumentos y medios utilizados por agentes económicos
para efectuar pagos, el marco institucional y operacional
dentro del cual se realizan tales pagos, los
procedimientos operativos y la red de comunicaciones
utilizados para transmitir la información de los pagos y
efectuar su liquidación.
Clasificación de los Sistemas de Pago
Banco
Central
Nivel 1
Alto Valor
Bancos
Nivel 2
Bajo Valor
Cliente 1
Cliente 2
GOES,
BVES
Cliente 1
Cliente 2
Componentes del Sistema
de Pagos de Bajo Valor
Efectivo
Deposito
Transferible
Instrumentos
-Cheque
- Tarjetas de debito
y crédito
- Débitos y créditos
Medios
-Chequera
- Cajeros automáticos y POS
- Internet
- Celular
Sistemas de
pago
-Cámara de
cheques
- Redes de pagos
- ACH
Esquemas de funcionamiento de los SP.
Sistema de
Transferencias
de Fondos
•Pagos al Gobierno
• Operaciones con el BC
•Operaciones de Mercado
Abierto
•Operaciones Interbancarias y
entre clientes
Compensación
de Cheques
•Truncamiento
• Traslado de imágenes
• Procesamiento
utilizando códigos
MICR.
•DVP
• CCP
• Garantías
LBTR
Sistema de
Liquidación
Bruta en Tiempo
Real
Otros (Liq de
moneda
extranjera, pagos
móviles)
Sistema
de Liq de
valores
ACH
Cámara
Automatizada de
Compensación
•Débitos y créditos directos,
domiciliaciones
•Cajeros automáticos
•Tarjetas de crédito y debito
Beneficios de implementar servicios
interbancarios entre clientes a través del BC’s
Clientes
Sistema
Financiero
País
Contar
con
nuevos
mecanismos de pago,
acorde a sus necesidades
Mayor
competitividad
: incremento
de IF y
reducción de
tiempo en las
transacciones
Sistemas de
Pagos
confiables a
nivel nacional e
internacional
Efectuar transacciones, de
manera segura y eficiente.
Desde y para cualquier
Banco del Sistema
Optimización de
Recursos:
Sistemas
electrónicos
comunes y
procedimientos
estandarizados.
Agilidad en la
circulación de
la liquidez de la
economía
Seguridad,
rapidez
en
realización
pagos
Mayor
eficiencia:
Disminución
de
transacciones
en ventanilla,
optimización
RH
y
la
de
Pagos en línea y
en tiempo real.
desde una cuenta
bancaria
Reducción
de riesgos y
costos de
operación.
Desarrollo de
infraestructuras
que le permitan
al país
posicionarse
ante los
mercados
financieros
internacionales
Profundización del Comercio
Electrónico y tecnología en
Latinoamérica
Instrumentos de pago más utilizados por
la población
Fig. 3: Numero de las operaciones de pago en América Latina, en 2005 y 2010, millones.
Fuente: bancos centrales y superintendencias de bancos
Costo por transacciones
$4.00
$4.00
$3.75
$3.00
$2.00
$0.85
$1.00
$0.08
$0.17
$-
Movil
Internet
ATM
Call center
Sucursal
21,8 billones de dólares movió el comercio electrónico en la
región (2009, AméricaEconomía)
27,6 billones de dólares se espera mueva en 2010
(América Economía)
34,5 billones de dólares se espera mueva en 2011
(América Economía)
E- Commerce
Comercio
Electrónico
61% de los dólares gastados en comercio
electrónico corresponden a Brasil (2009,
comScore)
0,52% del PBI representó el movimiento de
comercio electrónico B2C en 2009 (América
Economía)
49% de los usuarios de internet compro algo a través
de la red (2009, Tendencias digitales)
76% de los usuarios que
compran por internet
prefieren las tarjetas de
crédito como forma de
pago (2009, América
Economía)
5,1 millones de usuarios
de medios de pago por
celular existían en 2009
(Gartner)
13% de los compradores
online prefieren las de
débito (2009, América
Economía)
Medios
de pago
14% de los usuarios
bancarizados no lo ha
usado pero está
interesado en hacerlo
(Tendencias digitales)
Del total de internautas de
la región, un 68% está
bancarizado (Tendencias
digitales)
39% de los usuarios
bancarizados usa
actualmente el servicio de
banca electrónica
(Tendencias digitales)
Los Bancos Centrales y los
Sistemas de Pagos
Funciones de los BC en los SP
1) Proveedor de servicios de pagos
•
Administrador del SP
•
En muchos países, también de algunos SP de
Bajo valor.
2) Usuario
•
Para efectuar sus propias transacciones.
3) Vigilante (monitorea, evalúa, coordina y lidera)
4) Regulador.
Los BC´s y los Sistemas de Pago
• Dada la importancia de los SP como mecanismos que facilitan las
transacciones y transferencias de dinero en la economía, los Bc´s
se preocupan especialmente de su adecuado funcionamiento, así
como de dictar normas y diseñar mecanismos para cautelar su
seguridad y eficiencia.
• Estos han venido cada vez más activos en el diseño, la regulación y
la supervisión de los sistemas de pagos por:
– Su incidencia sobre la eficiencia económica (la forma como
funciona el SP es determinante de la confiabilidad y rapidez con
que se pueden efectuar las transacciones.
– Su importancia para la gestión de la liquidez en los mercados
financieros .
– Su contribución a la solidez y estabilidad del sistema financiero.
Tendencias Mundiales en Evolución de
Sistemas de Pagos
•
Administración en BC de los sistemas de alto valor y liquidación en estos de los de
bajo valor
•
Liquidación bruta en tiempo real (RTGS) para sistemas de alto valor
•
Exigencia de aplicación de estándares mínimos para el control de riesgos en SPBV:
– Liquidación mismo día preferible en BC
– Marco Legal claro y completo
– Mecanismos para control riesgos
•
Lograr mayor profundización y transparencia de los mercados
•
Reducir riesgos inherentes a procesos de liquidación (riesgo sistémico)
•
Reducir costos y tiempos de operación, lograr y economías de escala
•
Incrementar eficiencia y seguridad
Cumplimiento
de Principios
básicos
Bancos
Centrales
Responsabilidades:
Coherencia, cobertura,
Cooperación
Sistemas de pagos locales
Otros organismos (CEMLA, IOSCO, FMI, NACHA)
Ppios. Básicos de SP
Seguridad y Eficiencia de las Op
Principios Básicos de SP
Banco Internacional de Pagos (BIS)
Banco Mundial (BM)
•En enero de 2001 el Comité de Sistemas De Pagos y Liquidación (CPSS) del BIS emitió los 10
Principios básicos de pagos, para la solidez y eficacia de los sistemas de pago de importancia sistémica y
el rol de los Bancos Centrales. y mas recientemente 2012 se amplían a 24
Experiencia Internacional.
• LBTR implementados:
– Comunidad Económica Europea (Sistema de liquidación
común Bancos Centrales Europeos, TARGET)
– Estados Unidos (Fedwire, Chips)
– América Latina:
• Chile (2004), México (1998), Colombia (1998), Brasil (2002),
Argentina (1997), Perú (2000) y otros.
• Centroamérica: Costa Rica (1999), Guatemala (2006).
• El Salvador no es la excepción y tanto la banca comercial como el
BCR han realizado importantes esfuerzos encaminados a lograr
la modernización de sus servicios.
Sistemas de pagos en
El Salvador
Ley Orgánica del BCR
• Art. 67.- El Banco velará por el normal
funcionamiento de los sistemas de pagos y de
liquidación de valores, especialmente por
aquellos que son fundamentales para la
eficiencia y estabilidad del sistema financiero…
EL SALVADOR
DE PAGOS
SISTEMAS
MODERNIZACION Y DESARROLLO
INCREMENTAR EFICIENCIA Y
FORTALECER SEGURIDAD
VISION Y OBJETIVOS
DEL BCR- SP
MINIMIZAR RIESGOS
PROMOVER EL DESARROLLO DE SISTEMAS DE PAGO DE BAJO VALOR
(PAGOS DOMESTICOS)
ADOPCIÓN DE ESTÁNDARES INTERNACIONALES
Modernización de Servicios Prestados por BCR
AVANCES DEL BANCO CENTRAL
EN LA MODERNIZACION DE LOS SISTEMAS DE PAGO
• Tratado regional de pagos y propuesta ref. marco
legal.
• Integración de la ACH
• SIP
• Integración GOES -LBTR
- Desmaterialización de Valores BCR y MH
- Implementación CIEM
- Automatización RL
• Fortalecimiento de
pagos a terceros a
través del LBTR
• Consolidar
integración SIP
LBTR
CCECH
Reducción de tiempo
EM
• Regulación SP
• Reducción en la
disponibilidad de los
fondos de los cheques
Compensados
• Promover el DVP
• Proyecto cuenta
única del MIHAC.
SOV
2000
2002
2004
2006
2008-11
2012
Sistema de Pagos Nacional
SIP
Transferencias
Electrónicas
(Intern y locales)
(Alto Valor)
Sistema de
Liquidación
de Valores
Sistema de LBTR
(Alto Valor)
(Alto Valor)
STV
SCI
CIEM
FINDUR
Junio2011
Cámara
Compensación
Electrónica (ACH)
Cámara Compensación
de Cheques
(Bajo Valor)
(Bajo Valor)
Vigilancia de los Sistemas de Pagos
* Dichos componentes en gran medida dependen del grado de desarrollo de cada economía.
Fortalecimiento de Marco Legal y Normativo
SWIFT
Preguntas…