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2014
Informe Anual Corporativo
MICROBANK
INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
Datos principales
de MicroBank
en el año 2014
2
82.586
microcréditos concedidos
434,4 millones de euros
18.527
64.059
microcréditos para emprendedores
y negocios.
microcréditos para familias.
205,1 M€
229,3 M€
concedidos
concedidos
33.533
empleos creados o
consolidados por
las empresas beneficiarias
de microcréditos.
5.260
euros de importe medio
de un microcrédito.
INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
3
MICROBANK
Carta del presidente de CaixaBank
7
Carta del consejero delegado de CaixaBank
9
1
MicroBank, un banco social sostenible 11
Misión13
Valores 13
Microcréditos concedidos 14
2014, un año de crecimiento 14
2
Gobierno corporativo
17
Estructura organizativa
Carta del presidente de MicroBank
Códigos de conducta
Adhesión al Pacto Mundial
de las Naciones Unidas
18
20
22
23
3
Apoyo a los emprendedores,
los negocios y las familias
25
Financiación adaptada a emprendedores y familias 26
Microcréditos para emprendedores 27
Perfil del cliente
27
Microcréditos personales y familiares
28
Ecomicrocréditos29
Microcréditos prendarios 30
Cuentas31
Servicios31
Productos de inversión
32
La red de oficinas más extensa
33
4
Este informe anual cuenta con
códigos QR para poder visualizar
vídeos a través de su smartphone.
1. Fotografía
2. Escanea
3. Descodifica
4. Ver vídeo
4
Colaboración de entidades sociales
e instituciones europeas 35
Más de 560 entidades colaboradoras
Panel impulsor de las instituciones europeas
36
38
5
Impacto social 41
Puntos clave
Modelo de negocio
42
43
6
Información económico-financiera
45
Modelo de financiación
Distribución de la financiación
Gestión del riesgo
49
49
50
INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
5
Sr. Isidro Fainé
Presidente de CaixaBank
>> M
icroBank cumple un triple
objetivo: fomentar la actividad
productiva, impulsar la creación
de empleo y respaldar el
desarrollo personal
Dar respuesta a las necesidades de la sociedad
El compromiso con la sociedad ha marcado siempre el rumbo del Grupo ”la Caixa” desde su creación, hace
más de 110 años, a través de dos pilares básicos: contribuir al progreso socioeconómico de familias y empresas y facilitar la inclusión financiera. En un entorno golpeado por la crisis económica más dura de las últimas
décadas, estos objetivos se mantienen con plena vigencia, y deben ejercer un papel fundamental para acompañar la recuperación que empieza a vislumbrarse en España. Aun así, es evidente que todavía se necesita
un periodo de crecimiento para absorber el exceso de deuda acumulada y reducir el elevado nivel de paro
que afecta al propio desarrollo humano y socioeconómico.
Estas difíciles circunstancias, unidas a los cambios profundos del mundo actual derivados de la globalización
y de los retos de la sociedad de la información, llevan a un nuevo paradigma en el que la sociedad se enfrenta a demandas emergentes de la población que reclaman un estado del bienestar más justo e igualitario. Las
desigualdades sociales aparecen como una rémora del pasado que no tienen cabida en el contexto actual.
Para dar respuesta a estas aspiraciones, toda la sociedad debe poner algo de su parte. El Grupo ”la Caixa”
dispone de algunos instrumentos útiles que demuestran la clara voluntad de la entidad de estar cerca de la
sociedad. Así, destaca con especial relevancia el papel de MicroBank como elemento dinamizador de las
microfinanzas y actor clave en el mercado español y europeo en este tipo de operaciones.
MicroBank es el banco del Grupo ”la Caixa” especializado en la concesión de préstamos de pequeño importe a emprendedores, microempresas y personas en riesgo de exclusión crediticia. Cumple un triple objetivo:
fomentar la actividad productiva, impulsar la creación de empleo y respaldar el desarrollo personal. Se trata
de una iniciativa de primer nivel en un momento de especial debilidad del mercado laboral en el que la mejora de la calidad de la contratación de trabajadores y la reducción del número de desempleados suponen
una condición imprescindible para la recuperación de la economía.
El Grupo ”la Caixa” sigue demostrando su capacidad para dar respuesta a las necesidades de las personas y
de las empresas al ofrecer, a través de MicroBank, una respuesta de calidad, rigurosa y sostenible a una de
las demandas con más impacto en el desarrollo económico y en el bienestar de las personas: el acceso a la
financiación para aquellos colectivos con mayores dificultades •
INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
7
Sr. Gonzalo Gortázar
Consejero delegado de CaixaBank
>> E l modelo de MicroBank
satisface una demanda social
no cubierta por otros medios y
contribuye a la cohesión
y el desarrollo de la sociedad
Una entidad solvente y sostenible
La sociedad del siglo xxi aspira a facilitar a todos sus miembros, sin excepción alguna, las oportunidades
suficientes para que sean capaces de progresar en el escalafón social. No cabe duda de que la educación es
una pieza imprescindible para avanzar hacia ese objetivo. Sin ella, no quedan garantizados los derechos fundamentales de los ciudadanos, y sus expectativas de desarrollo personal y profesional quedan altamente limitadas. Con una educación bien cubierta, se abre todo un abanico de posibilidades que hacen a la persona
más libre, más segura de sí misma y capaz de abordar proyectos inimaginables sin esa pieza básica. En este
camino de progreso personal y profesional, las entidades financieras juegan un papel de acompañamiento y
dinamización de las expectativas de los ciudadanos.
El acceso a la financiación es uno de los factores indispensables para crear nuevos negocios o para que los
existentes puedan mantener o ampliar su actividad. Los emprendedores, los autónomos y las microempresas
sufren más que nadie serias dificultades para acceder al crédito, debido a que las operaciones de bajo importe concedidas sin garantías presentan unos costes operativos y un nivel de riesgo que una entidad financiera
tradicional en muchos casos no está dispuesta a asumir.
El modelo de MicroBank satisface una demanda social no cubierta por otros medios y colabora de esta manera en favor de la cohesión y el desarrollo de la sociedad a la que sirve y a la que dedica todos sus esfuerzos.
La fortaleza de MicroBank para llevar a cabo su ambiciosa tarea se apoya en la aportación de CaixaBank, su
único accionista, que le asegura una solvencia financiera de primer orden y con el que comparte una red de
5.200 oficinas. Además, cabe destacar la colaboración de instituciones europeas que abren los canales de
financiación y reducen la exposición al riesgo crediticio. Todo ello hace de MicroBank una entidad solvente
y sostenible, capaz de llevar a cabo su misión de una manera eficaz. Finalmente, los convenios firmados
con más de 560 entidades e instituciones repartidas por todo el territorio español refuerzan aún más si
cabe esta función social •
INFORME ANUAL CORPORATIVO 2014
9
“El microcrédito
te da el empujón
necesario para
tu proyecto”
JOAN CARLES TÀSIES
La manual inventora
Diseño de alpargatas | Barcelona
Importe del microcrédito:
15.000 €
Ver vídeo
1
MicroBank,
un banco
social
sostenible
MicroBank,
un banco social
sostenible
En el marco del compromiso con la inclusión financiera que ”la Caixa” ha tenido
siempre con la sociedad, en el año 2007 se creó MicroBank, con el objetivo de canalizar la actividad de microcréditos que se venía realizando hasta ese momento y,
así, potenciar esa labor socioeconómica bajo los parámetros de rigor y sostenibilidad
propios de una entidad bancaria.
Objetivos fundacionales de MicroBank
Dar respuesta
a personas con
necesidades
financieras poco
cubiertas
Facilitar
servicios
financieros
de calidad
Aportar valores
en términos
sociales
Generar
recursos
necesarios para
que el proyecto
pueda seguir
creciendo
Ser modelo
de banca social
En un año como 2014, caracterizado por los avances en la recuperación de la economía española, en la que el empleo sigue siendo la variable más débil, el papel de
MicroBank en la promoción de la actividad productiva contribuye a mitigar las actuales tasas de desempleo.
12
Misión
MicroBank ofrece productos y servicios financieros especialmente adaptados a las
necesidades de emprendedores, microempresas, personas y familias con el propósito
de contribuir a los siguientes resultados:
• La promoción de la actividad productiva y la creación de ocupación con el
apoyo financiero a profesionales autónomos y microempresas.
• El autoempleo, mediante la puesta en marcha de pequeños negocios a través de
la concesión de microcréditos a nuevos emprendedores.
• El desarrollo personal y familiar, dando respuesta a necesidades y facilitando la
superación de dificultades temporales.
• La inclusión financiera, favoreciendo la bancarización de nuevos clientes a través
de la amplia red comercial con la que cuenta la entidad.
Valores
MicroBank es un modelo de banca social que realiza sus actividades de acuerdo con
los principios de transparencia y rigor, y fomenta los siguientes valores:
• Compromiso social: promover la actividad productiva, la creación y consolidación
de empleo y el desarrollo personal y familiar.
• Inclusión financiera: ofrecer productos y servicios especialmente adaptados y
favorecer la bancarización de segmentos de la población con dificultades para acceder al sistema financiero.
>> E
l papel de MicroBank en la
promoción de la actividad
productiva contribuye a
mitigar las actuales tasas
de desempleo
MicroBank, un banco social sostenible
13
• Accesibilidad: poner a disposición de los clientes más
de 5.200 puntos de atención, a través de la red de oficinas de ”la Caixa”, y facilitar servicios complementarios
mediante acuerdos con 560 entidades colaboradoras.
Microcréditos
concedidos
82.586
• Seguridad: instaurar una rigurosa política financiera y de
gestión de riesgos que ha merecido la confianza y el apoyo de instituciones financieras europeas de referencia.
microcréditos concedidos en 2014
Número de operaciones
(2010-2014)
82.586
• Integridad y transparencia: generar confianza y valor
en nuestros clientes y en el entorno, trabajando siempre desde la honestidad.
55.822
36.844
• Sostenibilidad: cubrir las necesidades requeridas para
el futuro crecimiento del banco con una evolución de
sus resultados.
40.785
34.308
2014, un año
de crecimiento
2010
2011
2012
2013
2014
Microcréditos concedidos en millones de euros
(2010-2014)
En el año 2014 MicroBank ha continuado su expansión
en el sector de las microfinanzas, alcanzando un volumen
total de 82.586 microcréditos, lo cual supone un incremento del 48% respecto a los microcréditos concedidos
durante el año anterior.
434,4
En total, y desde el inicio de su actividad en 2007,
MicroBank ha concedido 307.691 microcréditos por valor
de 1.793,3 millones de euros con el objetivo de promover la actividad productiva y la creación de ocupación, así
como el desarrollo personal y familiar.
313,2
212,0
2010
217,9
2011
235,5
2012
2013
2014
Además del incremento en la actividad principal de la
entidad –los microcréditos–, MicroBank ha continuado
trabajando en el desarrollo de una adecuada oferta de
productos y servicios para poder ofrecer así una atención
más completa a sus clientes.
Los factores clave en la positiva evolución de
MicroBank, que inciden directamente en la sostenibilidad del proyecto, son su elevado nivel de capitalización
y liquidez, el apoyo del único accionista –CaixaBank– a
través de su amplia red de distribución y el respaldo de
instituciones financieras europeas.
Del total de microcréditos concedidos en 2014, cabe destacar el incremento de las operaciones destinadas a finan-
14
ciar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar,
que ha sido de un 60% con respecto al año anterior. En
2014 se han concedido 64.059 microcréditos familiares
por valor de 229,3 millones de euros.
Evolución de los microcréditos
a emprendedores
Importe
La evolución de los microcréditos para emprendedores
también ha sido positiva, con un incremento del 18%
respecto al 2013, que se traduce en 18.527 microcréditos
concedidos, por importe de 205,1 millones de euros.
En definitiva, MicroBank es una entidad única configurada
por todos estos elementos que tiene como objetivo seguir
expandiendo su actividad e incorporando nuevos productos y servicios, adaptados a las necesidades de nuestros
clientes.
205.099
169.168
60.303
2010
Finalidad de los microcréditos
En porcentaje y en millones de euros durante 2014
116.453
100.900
2011
2012
2014
2013
Microcréditos a emprendedores
Operaciones concedidas (2010-2014)
18.527
15.678
11.185
53%
229,3
47%
205,1
8.939
6.094
2010
Personal y familiar
2011
2012
2013
2014
Emprendedores
MicroBank, un banco social sostenible
15
“Hacer de mi
pasión mi trabajo
es un sueño hecho
realidad”
ANTONIO RENEDO
TONIBIKE
Venta de bicis | Getafe
Importe del microcrédito:
15.000 €
Ver vídeo
2
Gobierno
corporativo
Gobierno
corporativo
Estructura organizativa
MicroBank es regido, administrado y representado, dentro de los límites de sus
respectivas competencias, por el Consejo de Administración y por CaixaBank,
como accionista único. Ambos comparten las decisiones estratégicas que afectan
a MicroBank y realizan un seguimiento muy exhaustivo de la actividad del banco,
controlando la evolución de su situación patrimonial y financiera, sus resultados y los
riesgos inherentes a su operativa.
La relación entre CaixaBank y MicroBank
Desde sus inicios, ”la Caixa” ha querido comprometerse expresamente con la inclusión financiera de los colectivos más
vulnerables, otorgando una atención especial a los que no disponen de suficientes recursos económicos. Este fue el
punto de partida de MicroBank, el banco social de ”la Caixa”.
CaixaBank es el único accionista de MicroBank y desde su creación en el año 2007 ha apoyado al banco ofreciendo
la financiación necesaria para el crecimiento de la actividad crediticia y ofreciendo el apoyo de la red de más de 5.200
oficinas de ”la Caixa”.
La relación entre MicroBank y CaixaBank se articula mediante un contrato de agencia según el cual CaixaBank ofrece
un servicio integral a MicroBank y las oficinas de ”la Caixa” comercializan sus productos y servicios financieros.
18
El Consejo de Administración está dotado de amplias competencias, sin más limitaciones que las correspondientes a las funciones atribuidas por la ley o por los estatutos de la entidad.
CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN
DIRECCIÓN
Presidente
Director general
Antonio Vila Bertrán
Alberto López Martínez
Vicepresidentes
Juan Antonio Alcaraz García
José Juan Pintó Ruiz
Consejeros
Raphaël Alomar
Chris De Noose
Jordi Ibern Molina
Maria Dolors Llobet Maria
Mario López Martínez
Miguel Noguer Planas
Justo Bienvenido Novella Martínez
Manuel Romera Gómez
Directores de área
Núria Danés Jofre
Hugo Martínez Pérez
Manel Sepúlveda Medina
Roman Weissmann Bermann
Secretario (no consejero)
Adolfo Feijóo Rey
Vicesecretaria (no consejera)
Mª Blanca Zamora García
GOBIERNO CORPORATIVO
19
Una oferta crediticia
de calidad
>> L a concesión de microcréditos a
emprendedores ha contribuido
en 2014 a la creación o
consolidación de más de
33.000 puestos de trabajo
La apuesta estratégica del Grupo ”la Caixa”, que representó la creación de MicroBank basada en la promoción de una oferta crediticia de calidad en operaciones de pequeño importe, demuestra día a día el éxito de la decisión con un crecimiento
continuado de la actividad y el cumplimiento de los objetivos fundacionales como entidad especializada en la concesión de
microcréditos. Todo ello, sin olvidar los valores básicos que guían su actuación: compromiso social, inclusión financiera de
colectivos vulnerables, accesibilidad a los productos y servicios del banco y sostenibilidad financiera de la entidad. Su labor
adquiere en estos momentos más trascendencia que nunca ante la existencia de elevados niveles de desempleo, amplias
desigualdades sociales y dificultades para la obtención de financiación.
MicroBank cierra el año 2014 con un balance satisfactorio en sus parámetros de actividad y en su repercusión en el bienestar de la sociedad. Entre todos ellos, destaca la concesión de 82.586 microcréditos, con un alza significativa del 48%
respecto al ejercicio anterior, una muestra clara de la apuesta de la entidad en sus dos líneas principales de actuación: por
un lado, la promoción de la actividad productiva en el territorio, que se traduce en creación de empleo neto y crecimiento
económico y, por otro, el desarrollo personal y familiar de los beneficiarios de los préstamos. El decidido apoyo al emprendimiento, una de las principales bases definitorias del banco, tiene su reflejo en los 18.527 préstamos facilitados a personas
interesadas en poner en marcha o consolidar un negocio. La entidad ha destinado 205,1 millones de euros a esta línea
de financiación, casi la mitad de la nueva inversión crediticia total, mientras que el resto, 229,3 millones de euros, cubre
proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar.
Para seguir llevando a cabo su actividad, MicroBank ha sentado las bases para la renovación de sus acuerdos con distintas
instituciones europeas (Fondo Europeo de Inversiones, Banco Europeo de Inversiones y Banco de Desarrollo del Consejo
de Europa), que han facilitado en los últimos años la concesión de estas pequeñas operaciones sin más garantías que las
propias del solicitante y en condiciones económicas competitivas. Además, los acuerdos de colaboración que mantiene con
más de 560 entidades e instituciones no lucrativas en todo el territorio español ofrecen apoyo a aquellos emprendedores
que requieren de un acompañamiento previo para formular el plan de negocio que les ha de permitir solicitar un microcrédito.
Todo el equipo de MicroBank nos sentimos especialmente orgullosos del impacto de la actividad del banco en la sociedad.
Un estudio de la escuela de negocios Esade concluye que la concesión de microcréditos a emprendedores ha contribuido
en 2014 a la creación o consolidación de más de 33.000 puestos de trabajo. La mayoría de los beneficiarios de este tipo
de préstamos manifiestan haber mejorado su condición económica y buena parte de ellos prevé aumentar su plantilla de
empleados en los próximos meses.
Estos resultados nos animan a poner a disposición de la sociedad una oferta creciente de productos adaptada a las necesidades de emprendedores, microempresas y familias encaminada, en definitiva, a la mejora de la calidad de vida de las
personas y al incremento de la cohesión social •
Sr. Antonio Vila Bertrán
Presidente de MicroBank
GOBIERNO CORPORATIVO
21
>> El Código de Valores Éticos
y Principios de Actuación
constituye uno de los pilares
básicos para crear una cultura
corporativa responsable
Códigos de conducta
Código de Valores Éticos y Principios de Actuación
MicroBank cuenta con el Código de Valores Éticos y Principios de Actuación que
define y desarrolla los fundamentos de comportamiento ético que rigen la actividad
de la entidad, así como las pautas de actuación necesarias para que la integridad
corporativa se manifieste en las relaciones establecidas con sus clientes, proveedores,
empleados, directivos y miembros de su órgano de administración.
Dicho Código constituye uno de los pilares esenciales para crear una cultura corporativa responsable y extender un estilo de conducta basado en los valores del respeto,
la integridad, la transparencia, la excelencia, la profesionalidad, la confidencialidad y
la responsabilidad social.
El Código detalla también la política comercial centrada en la financiación de proyectos dirigidos a fomentar la actividad productiva y la creación de ocupación, así como
a impulsar el desarrollo personal y familiar, y a promover la inclusión financiera.
Asimismo, el Código establece que MicroBank no financiará a aquellas empresas que
desarrollen su actividad en sectores como los siguientes:
• Industria armamentística: actividades de profesionales o empresas que producen
y/o venden armas y municiones.
• Juegos y apuestas: actividades de profesionales o empresas que diseñan, producen
y/o venden juegos de azar que generan adicción.
• Pornografía: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden
productos o material pornográfico.
• Tabaco: actividades de profesionales o empresas que producen y/o venden tabaco
y otros materiales relacionados.
• Productos nocivos para el medio ambiente.
22
>> En 2014, MicroBank se ha
adherido al Código de Buena
Conducta para la Concesión
de Microcréditos de la
Comisión Europea
Código de Buena Conducta para la Concesión
de Microcréditos
En el año 2014, MicroBank se ha adherido al Código de Buena Conducta para la
Concesión de Microcréditos de la Comisión Europea con el fin de promover las mejores prácticas en microcréditos.
Este documento expone pautas de buenas prácticas e identifica expectativas y principios comunes al sector de los microcréditos con los siguientes objetivos:
• Afrontar los desafíos del acceso a la financiación a largo plazo.
• Mantener e incluso elevar la calidad de los servicios prestados.
• Avanzar hacia la sostenibilidad.
Adhesión al Pacto Mundial
de las Naciones Unidas
Desde abril de 2009, MicroBank está adherido al Pacto Mundial de las Naciones
Unidas, una iniciativa internacional que tiene el propósito de conseguir un compromiso voluntario de las entidades en responsabilidad social mediante la implantación
de diez principios basados en derechos humanos laborales, medioambientales y de
lucha contra la corrupción.
Además, MicroBank incluye una cláusula contractual de aceptación obligatoria para sus
proveedores, conforme estos declaran conocer y respetar también dichos principios.
GOBIERNO CORPORATIVO
23
“Un emprendedor
tiene que trabajar
duro y esforzarse
para que cada
día sea mejor”
NOEMÍ DELGADO
N3N
Centro de entrenamiento | Sevilla
Importe del microcrédito:
13.200 €
Ver vídeo
3
Apoyo a los
emprendedores,
los negocios
y las familias
Apoyo a los
emprendedores,
los negocios
y las familias
Perfil
del cliente
Financiación adaptada a emprendedores
y familias
Los productos y servicios de MicroBank van dirigidos a los siguientes clientes:
SEXO
49%
51%
EDAD
6,3% 18-25
22,9% 26-35
25,3% 36-45
•
Emprendedores y profesionales autónomos que necesiten financiación para
crear, ampliar o consolidar un negocio con ingresos anuales inferiores a 60.000 euros.
• Emprendedores en situación de exclusión financiera o con dificultades para
acceder al sistema crediticio tradicional: jóvenes, personas en situación de desempleo, nuevos residentes, etcétera, que tengan un plan de negocio viable que
promueva la actividad productiva y la creación de ocupación.
• Microempresas.
• Empresas sociales que busquen un impacto social a través de una actividad empresarial económica y medioambientalmente sostenible.
• Familias y personas con rentas anuales inferiores a 18.000 euros que requieran de
una ayuda para atender necesidades familiares o superar dificultades temporales.
La oferta de préstamos de MicroBank se estructura en tres tipos de microcrédito:
• Microcrédito para emprendedores
• Microcrédito personal y familiar
• Ecomicrocrédito, pensado para financiar proyectos comprometidos con el medio
ambiente.
21% 46-55
13,5% 56-65
10,9% >65
26
Las principales características y condiciones de cada tipo de producto se exponen a
continuación.
Microcréditos para
emprendedores
Microcrédito financiero
• Es un préstamo personal dirigido a profesionales autónomos y a microempresas que necesitan financiación para
iniciar, ampliar o consolidar su negocio, o para atender
necesidades de capital circulante.
• Su importe máximo es de 25.000 euros.
• No es necesaria la aportación de garantía real y su período máximo de devolución es de seis años, con una
carencia opcional de seis meses.
• Como requisito básico, es necesaria la presentación de
un plan de empresa para el estudio de la viabilidad del
proyecto que se propone financiar.
• Pueden solicitar este tipo de microcrédito profesionales
autónomos con rentas inferiores a 60.000 euros y microempresas con menos de 10 empleados y facturación
inferior a 2.000.000 de euros.
• También forman parte de esta línea los microcréditos
de mediación BEI, que se benefician de una ventaja financiera derivada del acuerdo con el Banco Europeo de
Inversiones y que se concreta en un menor tipo de interés aplicado, así como los microcréditos ICO, concedidos
bajo las condiciones de las líneas de financiación establecidas por el Instituto de Crédito Oficial.
Perfil
del cliente
Resto de
Europa
5%
América
10%
NACIONALIDAD
África
1%
Otros
1%
España
83%
SITUACIÓN
LABORAL PREVIA
AL MICROCRÉDITO
Trabajaba como
asalariado
25%
Trabajaba
como
autónomo
49%
Estaba en el
paro sin
prestación
14%
Estaba en el paro
con prestación
10%
Trabajaba de forma
irregular
2%
>> E
l 25% de los emprendedores
estaba en paro antes de
solicitar un microcrédito
Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias
27
>> El microcrédito social permite
financiar proyectos de
autoempleo promovidos
por emprendedores con
dificultades para acceder al
sistema crediticio tradicional
Microcrédito social
• Es un préstamo personal dirigido a financiar proyectos de autoempleo promovidos
por emprendedores que pueden tener dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional y que cuentan con el asesoramiento previo a la concesión del microcrédito de alguna de las entidades colaboradoras de MicroBank.
• Su importe máximo es de 25.000 euros.
• No es necesaria la aportación de garantía real y su período máximo de devolución
es de seis años, con una carencia opcional de seis meses.
• En estas operaciones también es necesaria la presentación de un plan de empresa
que, en este caso, deberá ir acompañado del informe de viabilidad de la entidad
colaboradora que ha asesorado al cliente.
Crédito empresa social
• Es un préstamo personal dirigido a emprendedores que buscan un impacto social a
través de una actividad empresarial económica y medioambientalmente sostenible.
• Mediante este préstamo, es posible financiar inversiones o capital circulante para el
inicio, la consolidación o la ampliación de empresas sociales. Se consideran empresas
sociales todas aquellas de inserción laboral, así como las que desarrollan su actividad
en los siguientes sectores: promoción de la autonomía y atención a la discapacidad
y a la dependencia, lucha contra la pobreza y la exclusión social, interculturalidad y
cohesión social, proyectos de acción social y proyectos culturales de impacto social.
Microcréditos personales y familiares
Microcrédito personal y familiar
• Es un préstamo personal dirigido a personas con ingresos inferiores a 18.000 euros
anuales, para financiar proyectos vinculados al desarrollo personal y familiar, así
como necesidades derivadas de situaciones puntuales o imprevistas. Entre los destinos más frecuentes se encuentran: los gastos vinculados a vivienda, salud, educación, necesidades de personas con discapacidad, reagrupamiento familiar o adquisición de transporte necesario.
28
• Su importe máximo es de 25.000 euros.
• No requiere que se aporte garantía real y el plazo máximo de devolución es de seis
años, con un período de carencia opcional de 12 meses.
Microcrédito Club Ahora
• Es un préstamo dirigido a personas mayores de 65 años que pertenezcan al Club
Ahora –programa de productos y servicios financieros y culturales diseñado de forma exclusiva para los clientes mayores de 65 años de ”la Caixa”– y que tengan
unas rentas anuales netas inferiores a 18.000 euros.
• El objetivo del microcrédito Club Ahora es contribuir a la mejora de la salud y el
bienestar de las personas mayores, financiando la adquisición de aparatos de asistencia y ayuda técnica (sillas de ruedas, prótesis, audífonos…), la adaptación de la
vivienda (escaleras motorizadas, rampas, sustitución de bañera por ducha…) o la
adquisición de servicios de salud y bienestar.
• El importe máximo es de 25.000 euros, con un plazo de amortización de seis años,
incluidos seis meses de carencia optativa.
Ecomicrocréditos
Ecomicrocrédito negocio
• Es un préstamo dirigido a autónomos y microempresas
que buscan invertir en sectores medioambientalmente
sostenibles (agricultura y alimentación ecológica, energías renovables, tratamiento y gestión de residuos, producción o distribución de productos reciclados o ecológicos, ecoturismo...) y/o en productos o servicios que
impliquen una mejora del uso eficiente de los recursos
y/o una reducción en el impacto ambiental (compra de
vehículos ecológicos para el uso profesional y/o reformas para mejorar la eficiencia energética).
• El importe máximo es de 25.000 euros, con plazos de
amortización de hasta seis años.
Ecomicrocrédito personal
• Es un préstamo personal para adquirir productos sostenibles (electrodomésticos clasificados con la etiqueta
energética de clase A o superior) o vehículos ecológicos
(turismos, motocicletas, bicicletas eléctricas y vehículos
comerciales) y para mejorar la eficiencia energética en
el hogar (financiación en las instalaciones solares, tratamiento de aguas residuales…).
• El importe máximo es de 25.000 euros, con plazos de
amortización de hasta seis años.
>> E
l ecomicrocrédito
negocio es un préstamo
dirigido a autónomos
y microempresas que
buscan invertir en sectores
medioambientalmente
sostenibles
Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias
29
Microcréditos prendarios
El Monte de Piedad de ”la Caixa” ofrece microcréditos prendarios, préstamos a partir
de 300 euros en los que el aval que aporta la persona que los solicita es una joya
de su propiedad. Para obtener el préstamo se debe acudir a una de las oficinas del
Monte de Piedad de ”la Caixa”, donde se tasarán las joyas al momento y se calculará
la cantidad máxima del préstamo, que será abonada en el acto.
Las joyas se podrán recuperar en cualquier momento, o llegado el vencimiento (un
año), previa cancelación del préstamo. También se pueden solicitar renovaciones sucesivas de otro año.
Monte de Piedad de ”la Caixa”
El Monte de Piedad de ”la Caixa”, gestionado por MicroBank desde 2010, concede préstamos sobre joyas de uso
para personas que, por su situación laboral, financiera o familiar, pueden encontrar dificultades para acceder al crédito.
A parte de los microcréditos prendarios, el Monte de Piedad ofrece la posibilidad de la venta de joyas a través
de subastas. De esta manera, el cliente obtiene el máximo valor, con un proceso que garantiza la transparencia,
la seguridad y la confidencialidad.
Oficinas en España:
Barcelona
Madrid, calle de Alcalá, 27
Madrid
Barcelona, calle de Rivadeneyra, 6
Tenerife, calle del Perdón, 35
Sevilla, calle del Arroyo, 49
Sevilla
Tenerife
30
Cuentas
Cuenta Básica MicroBank
• Cuenta dirigida a fomentar y potenciar la inclusión financiera de aquellos colectivos
con ingresos inferiores al salario mínimo interprofesional y con domiciliación de la
nómina, pensión o subsidio de desempleo, o a titulares de un microcrédito social.
• Permite realizar ingresos y reintegros en cualquier momento y está exenta de comisiones de mantenimiento.
Cuenta Verde
• Cuenta corriente para operar a través del servicio de banca on-line Línea Abierta y
contribuir a reducir el consumo de papel.
• Por cada Cuenta Verde abierta con una operativa mínima, se colabora con el programa de reforestación de World Wild Fund (WWF) con la plantación de un árbol.
Libreta MicroBank
• Depósito de dinero a la vista que permite realizar ingresos y reintegros en cualquier
momento.
• Se dirige a titulares de microcréditos de MicroBank que no cumplen los requisitos
para tener una Cuenta Básica o a entidades sin ánimo de lucro.
Servicios
ServiCuenta MicroBank
• Depósito que integra un conjunto de servicios en una única tarifa que permite
ahorrar, ya que el coste de una ServiCuenta es más económico que el de la suma
de servicios contratados individualmente.
• Se dirige a los titulares de microcréditos, así como al colectivo de nuevos residentes.
Visa Electron MicroBank
• Tarjeta de débito dirigida a clientes de MicroBank, con disponibilidad de efectivo
en la red de cajeros de ”la Caixa” y posibilidad de pago contra su cuenta o libreta.
•No tiene costes ni comisiones de mantenimiento.
Línea Abierta
•Servicio de banca electrónica on-line disponible las 24 horas del día durante todo el
año que permite a clientes de productos MicroBank realizar operaciones bancarias.
• Dispone de una plataforma con 19 idiomas, multicanal (acceso por internet, móvil
o TV) y con el sistema antifraude CaixaProtect©.
Avales
• Destinados a personas físicas, jóvenes y de la tercera edad, que deban presentar
garantías frente a terceros en cumplimiento de una obligación para casos de alquiler de vivienda. También para autónomos que los necesiten para desarrollar su
actividad empresarial.
Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias
31
Productos de inversión
CaixaBank comercializa, con el impulso de MicroBank, dos fondos de inversión socialmente responsables: el MicroBank Fondo Ecológico y el MicroBank Fondo Ético.
MicroBank Fondo Ecológico
• Integra rentabilidad y respeto por el medio ambiente invirtiendo en sectores como
el de energías renovables, gestión y tratamiento del agua, control de polución, reciclaje, alimentación ecológica, servicios medioambientales, biotecnología, nuevos
materiales e infraestructuras y tecnologías ecológicas.
•Se trata de un fondo de renta variable que invierte en una selección de fondos ecológicamente responsables, con un mejor comportamiento histórico de rentabilidadriesgo.
•Es un producto respetuoso con el medio ambiente que ofrece rentabilidad, liquidez,
comodidad y diversificación.
•A cierre del ejercicio 2014, MicroBank Fondo Ecológico cuenta con 581 partícipes
y un patrimonio de 4,6 millones de euros.
MicroBank Fondo Ético
•Se trata de un fondo ético dirigido a personas y colectivos interesados en inversiones con rentabilidad social.
•Invierte en renta variable y renta fija pública y privada a escala global.
•Se caracteriza por combinar los criterios financieros tradicionales de inversión
–rentabilidad, riesgo controlado y liquidez– con criterios socialmente responsables.
Adicionalmente, el fondo tiene un componente solidario.
• Invierte en valores de empresas que han demostrado tener un elevado nivel de
cumplimiento ético en su gestión. Esta selección de valores incorpora criterios de
32
exclusión (armamento, tabaco, energía nuclear, vulneración de derechos humanos…) y criterios valorativos (responsabilidad social, derechos humanos, medio
ambiente…).
•Dispone de una comisión ética externa que asesora al gestor para determinar los
criterios éticos que se deben tener en cuenta y supervisa el correcto cumplimiento
ético de la cartera. Además, cede el 25% de la comisión de gestión a organizaciones no lucrativas, mientras que la Fundación ”la Caixa” aporta un importe equivalente a un proyecto de cooperación internacional.
•A cierre del ejercicio 2014, MicroBank Fondo Ético cuenta con 1.670 partícipes y un
patrimonio de 23,5 millones de euros.
La red de oficinas más extensa
MicroBank ofrece sus productos y servicios a través de las oficinas de CaixaBank, que
cuenta con la mayor red de distribución del Estado español.
68
Oficinas por
comunidades
47
186
158
194
26
237
1.406
87
677
149
64
917
436
207
124
261
4
2
>> C
aixaBank cuenta con la
mayor red de distribución
del Estado español
Apoyo a los emprendedores, los negocios y las familias
33
“Hay que ser
perseverante y
seguir y seguir
hasta conseguirlo,
porque se puede”
Mª JOSÉ PINEDA Y
YOLANDA BENÍTEZ
La sartén con cariño y huevos
Tortillería | Cádiz
Importe del microcrédito:
15.000 €
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4
Colaboración
de entidades
sociales e
instituciones
europeas
Colaboración
de entidades
sociales e instituciones
europeas
Más de 560 entidades colaboradoras
MicroBank ha firmado acuerdos de colaboración con diversas entidades con el objetivo de promover el autoempleo facilitando el acceso a la financiación mediante microcréditos, especialmente entre aquellos colectivos que se encuentran en situación
de exclusión financiera o en riesgo de padecerla.
Estas entidades colaboradoras actúan como enlace entre los emprendedores y
MicroBank, ofreciendo apoyo profesionalizado en la elaboración del proyecto de negocio, seguimiento de su desarrollo y algunos servicios como los siguientes:
• Facilitar el conocimiento de los clientes que solicitan el microcrédito, acción que
contribuye a la mejor valoración de la operación.
• Ofrecer los servicios de asesoramiento y soporte técnico necesarios para la preparación del proyecto empresarial y la evaluación previa de su viabilidad y coherencia.
• Contribuir a ampliar la cobertura de la red de distribución de los productos y servicios, especialmente entre los colectivos con mayores dificultades de acceso a la
financiación.
• Integrar en sus objetivos el respeto de los derechos humanos y la sostenibilidad del
medio ambiente: además del beneficio económico, estos valores son fundamentales para contribuir a un progreso social positivo.
36
Andalucía Emprende, un modelo de colaboración
La entidad social Andalucía Emprende, a través de sus más de 200 Centros de
Apoyo al Desarrollo Empresarial (CADE), presta servicios de calidad para promover
la iniciativa emprendedora y el desarrollo empresarial, apoyando la creación y
consolidación de empresas y empleo en la comunidad andaluza.
En noviembre de 2011 se firmó el convenio de colaboración entre Andalucía
Emprende y MicroBank. Desde entonces hasta diciembre de 2014 se han concedido
349 microcréditos sociales por valor de 4,8 millones de euros, potenciando así la
financiación de proyectos de autoempleo en la comunidad autónoma andaluza.
Durante el año 2014 se han concedido 130 microcréditos sociales por importe
de 1,7 millones de euros.
Entidades
colaboradoras
561
121
Organizaciones
no lucrativas
7
Gobiernos
autonómicos
284
Ayuntamientos
83
Administraciones
públicas
20
Universidades
46
Otras
>> Las entidades colaboradoras
actúan como enlace entre los
emprendedores y MicroBank
Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas
37
Papel impulsor de las instituciones
europeas
MicroBank cuenta con el apoyo de instituciones europeas mediante acuerdos de
colaboración que permiten impulsar la actividad.
Fondo Europeo de Inversiones (FEI)
MicroBank y el Fondo Europeo de Inversiones vienen colaborando desde el año 2012
mediante acuerdos que tienen como objetivo facilitar la financiación para la creación,
consolidación o ampliación de proyectos empresariales y de negocio.
En el año 2014, MicroBank se ha convertido en la primera entidad financiera de la Unión
Europea en adherirse al nuevo programa europeo de Competitividad de las Empresas y
las PYME (COSME) de la Comisión Europea, gestionado por el FEI. Por su parte, la institución europea facilitará garantías a MicroBank con el objetivo de cubrir una parte del
riesgo asumido en la concesión de microcréditos para emprendedores y negocios.
COSME, Programa para la Competitividad de Empresas
y Pequeñas y Medianas Empresas
El programa COSME de la Unión Europea estará en funcionamiento de 2014 a 2020, con un presupuesto de 2.300
millones de euros. COSME presta apoyo a las pymes del siguiente modo:
• Facilitar el acceso a la financiación.
• Apoyar la internacionalización y el acceso a los mercados.
• Crear un entorno favorable a la competitividad.
• Fomentar una cultura del emprendimiento.
COSME es un programa que aplica la “Small Business Act” para Europa, lo cual refleja la voluntad política de la
comisión de reconocer el papel central de las pymes en la economía de la Unión Europea.
Banco Europeo de Inversiones (BEI)
Durante el año 2014, MicroBank ha utilizado al máximo las posibilidades de financiación del Banco Europeo de Inversiones (BEI), consistente en un préstamo de 60
millones de euros, destinado a fomentar el acceso a la financiación a largo plazo y la
creación de empleo, sobre todo entre los jóvenes.
Este préstamo ha permitido conceder en el año 2014 un total de 8.866 microcréditos, por importe de 96,4 millones de euros.
Los microcréditos de la línea BEI cuentan con una ventaja financiera para los clientes.
38
>> MicroBank es el primer banco
de Europa en adherirse al
programa COSME
Banco de Desarrollo del Consejo de Europa
Desde el año 2008, el Banco de Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y MicroBank
han destinado 360 millones de euros a financiar proyectos de emprendedores y familias que pueden tener dificultades para acceder al crédito a través del sistema financiero tradicional, para contribuir así al desarrollo económico y social.
Fondo Europeo
Objetivo:
de Inversiones FEI
Banco Europeo
de Inversiones
BEI
Banco del
Consejo de
Europa CEB
Garantía directa (50% del riesgo de cartera cubierta - CAP 11%)
Crédito garantizado:
Microcréditos para emprendedores y negocios
Período cubierto:
3 años (2015-2017)
Volumen máximo garantizado:
Operaciones concedidas hasta 650 millones de euros
Objetivo:
Concesiones de crédito
Créditos cubiertos:
Microcréditos para emprendedores y negocios
(financiación del 50% de las operaciones concedidas)
Importe concedido:
60 millones de euros
Objetivo:
Concesiones de crédito
Créditos cubiertos:
Microcréditos para emprendedores, negocios y familiares
(financiación del 50% del importe de cada operación)
Importe concedido:
180 millones de euros
Colaboración de entidades sociales e instituciones europeas
39
“Salga bien o no
un proyecto, te
ayuda a aprender
cosas que no
te aporta la
universidad”
ÁLEX HUERTAS GALIANA
NORTHWEEK
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Importe del microcrédito:
25.000 €
Ver vídeo
5
Impacto
social
Impacto social
Durante el año 2014, MicroBank ha querido dar continuidad a su informe anual sobre el impacto social de los microcréditos, iniciado en el 2010. El estudio, de carácter
cualitativo, se ha llevado a cabo a partir de una encuesta dirigida a un grupo de emprendedores y microempresarios que se han financiado a través de un microcrédito
de MicroBank.
Elaborado por la escuela de negocios ESADE, el informe pretende ofrecer una visión
de cómo han afectado los microcréditos a los beneficiarios seleccionados.
Puntos clave
Perfil del
emprendedor
SEXO
59%
41%
Tipología a partir
de la encuesta a más
de 800 clientes
83%
Español
46%
36-50 años
42%
Estudios
secundarios
44%
Autónomo
con anterioridad
El informe ESADE señala diferentes aspectos de interés a la hora de analizar la importancia social de este tipo de instrumentos. En primer lugar, queda constatado que
si antes de la crisis el microcrédito se dirigía esencialmente a afrontar situaciones de
exclusión social, progresivamente va ganando peso su papel para fomentar el emprendimiento y la generación de riqueza y empleo.
Un crecimiento medio anual del 35% en los microcréditos concedidos a emprendedores desde 2009 es una muestra clara de la voluntad de MicroBank de apoyar
iniciativas que impulsen la creación de empleo, así como el nacimiento y consolidación de proyectos empresariales, sin olvidar el objetivo prioritario de contribuir a la
integración de personas con riesgo de exclusión social.
El estudio, elaborado en base a una encuesta entre más de 800 clientes, revela que el
perfil tipo del beneficiario del microcrédito es un hombre (el 59% del total), español
(83%), entre 36 y 50 años (46%), con estudios secundarios (42%) y que trabajaba
como autónomo antes de poner en marcha su propio negocio (44%). El motivo principal para afrontar un proyecto de emprendimiento es la necesidad, en un 30% de los
casos, frente a un 28% que afirman haber visto una oportunidad clara de negocio.
Uno de los factores más relevantes de la concesión de microcréditos es su impacto en
la incorporación al mercado laboral de personas en situación de vulnerabilidad. En este
sentido, se ha registrado la creación media de dos puestos de trabajo por cada proyecto
financiado con este instrumento, incluyendo el propio emprendedor. Dentro del colectivo de empresarios que amplían un negocio existente, un 35% contrató una media de
3,1 personas. Globalmente, el número de empleos creados por las nuevas empresas
o por ampliaciones del negocio supone una media de 1,55 puestos de trabajo, que
equivaldría a la creación de 33.533 empleos. Un 32% de los encuestados afirma tener
previsto contratar una persona en los próximos 12 meses.
Respecto a la retribución económica, la mayoría de los emprendedores encuestados
declara unos ingresos netos mensuales inferiores a 2.000 euros, siendo la franja ma-
42
yoritaria (el 19% de los casos) entre los 1.000 y los 1.499
euros, mientras que otro 18% está entre este límite y
los 1.999 euros. La mayor parte de los emprendedores
manifiesta haber conseguido unos beneficios en 2014 de
entre 10.000 y 25.000 euros anuales, destacando un 9%
que obtuvo más de 50.000 euros.
Por lo que se refiere al modelo de negocio, el 51% de los
microcréditos se han utilizado para poner en marcha nuevas iniciativas y el 49%, a ampliar empresas ya existentes.
Cabe destacar también que el 78% de los proyectos están regentados por autónomos y el 67% tienen un solo
propietario. En cuanto al sector de actividad, la mayoría
se circunscriben en el capítulo de los servicios profesionales y del comercio minorista. Por el contrario, tan solo el
2% están especializados en nuevas tecnologías.
Los datos demuestran que el microcrédito ha sido un instrumento vital para la creación de nuevas iniciativas empresariales. Así, el 58% de los encuestados no cree que
hubiese podido poner en marcha o ampliado su negocio
sin ellos. En el 37% de los casos, el microcrédito cubrió
el 100% de la inversión inicial, y en otro 11% representó
más del 75%.
Modelo
de negocio
1,55
nuevos puestos de trabajo de media gracias a la
creación de nuevas empresas o a las ampliaciones
de negocio financiadas con microcréditos
Peso de los microcréditos en los proyectos
(en porcentaje)
100% de la
inversión inicial
37
58
Menos
del 75%
11
75% de la
inversión inicial
A partir de esta iniciativa, el 46% de los emprendedores
manifiesta que su situación económica actual es mejor
de la que tendrían sin haber sido beneficiarios de un microcrédito. Además, las tres cuartas partes se sienten más
seguros de sus capacidades como emprendedores o empresarios, más independientes, con más control sobre su
vida y con más confianza en el futuro. Queda, por tanto,
patente que el microcrédito es también positivo en aspectos como la vida familiar y la integración en la propia
comunidad.
El informe pone especial énfasis en el emprendimiento
protagonizado por mujeres. En este sentido, el perfil presenta rasgos similares a los de los hombres, si bien es
muy superior el porcentaje que procede de una situación
anterior de paro. Además, las mujeres acceden más que
los hombres al emprendimiento por sus dificultades para
llegar a fin de mes y se centran de forma más frecuente
en el sector servicios y en el comercio. El resultado de la
encuesta indica que los proyectos capitaneados por hombres son un poco mayores que los dirigidos por mujeres
y tienen más capacidad de crecimiento, de creación de
empleo y de internacionalización.
>> C
ada proyecto financiado
genera una creación media
de dos puestos de trabajo,
incluyendo al propio
emprendedor
impacto social
43
“Trabajar por tu
propia cuenta es
libertad en todos
los sentidos”
FELLAISSI ILHAM
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Importe del microcrédito:
9.680 €
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6
Información
económicofinanciera
Información
económico-financiera
En los últimos ejercicios el resultado económico y la situación financiera de MicroBank
han evolucionado de forma muy positiva. Con un capital de 90,1 millones de euros,
unas reservas de 66,7 millones de euros y un beneficio procedente de la actividad
ordinaria de 23,1 millones de euros a cierre del ejercicio 2014, los fondos propios
de MicroBank alcanzan los 180 millones de euros, cifra que supera ampliamente
los requerimientos de capital estimado según los enfoques avanzados de cálculo de
recursos propios requeridos por riesgo de crédito.
El actual core capital (del 27,6% a cierre del ejercicio 2014), la buena situación de
liquidez con relación al crédito disponible con CaixaBank, y el mantenimiento de la
política de cobertura integral de los riesgos, aseguran una plataforma adecuada para
poder mantener un crecimiento rentable y sostenido de la actividad.
BALANCE DE SITUACIÓN En miles de euros
2014
2013
2012
Activo total
660.853
511.013
419.064
Crédito a la clientela (bruto)
672.628
514.879
424.726
44.873
39.621
30.859
Recursos captados a entidades de crédito
408.385
269.719
209.656
Fondos propios
180.010
157.015
138.586
2014
2013
2012
Margen de intereses
54.531
44.420
36.255
Margen bruto
71.188
63.918
46.573
Resultado de explotación
33.018
26.316
22.681
Beneficio antes de impuestos (de la actividad ordinaria)
33.018
26.316
22.681
Beneficio neto (de la actividad ordinaria)
23.110
18.421
15.877
Recursos captados de clientes
CUENTA DE RESULTADOS En miles de euros
46
>> L a situación financiera de Microbank
asegura una plataforma adecuada
para mantener un crecimiento
estable y sostenido de su actividad
RECURSOS
Empleados
Empleados del Grupo
Oficinas del Grupo
RATIOS DE GESTIÓN
ROE
2014
2013
2012
15
15
14
31.210
33.291
33.273
5.251
5.730
6.342
2014
2013
2012
13,80%
12,50%
11,94%
3,94%
3,88%
3,93%
27,56%
31,07%
33,39%
Ratio de morosidad
2,07%
2,30%
2,02%
% acumulado fallidos sobre capital concedido
3,15%
3,14%
3,07%
267,17%
251,72%
209,92%
ROA
Ratio Bis (core capital)
Cobertura de activos dudosos
Información económico-financiera
47
Cartera de microcréditos (31/12/2014)
Número
Saldo vivo
Microcréditos para emprendedores y negocios
43.034
348
Microcréditos financieros
17.496
107,3
Microcréditos ICO
15.160
14,7
1.393
136,7
263
1,8
Microcréditos sociales
Ecomicrocréditos negocio
Microcréditos BEI
8.722
87,5
Microcréditos familiares y personales
99.002
324
Personales y familiares
97.998
322,5
1.004
1,4
142.036
672
Ecomicrocréditos familiares
Total de MicroBank
CONTRATOS DE PASIVO Y SERVICIOS Vigentes a 31/12/2014
Número
Saldo vivo
Cuenta Básica MicroBank
44.623
19.890
Libreta MicroBank
67.032
25.008
111.655
44.898
Total de MicroBank
Tarjetas
MONTE DE PIEDAD
DE ”LA CAIXA”
Préstamos constituidos
2014
2013
2012
2011
2010
43.873
36.158
29.515
9.825
8.342
Clientes en cartera
28.551
30.248
29.632
11.794
11.873
Saldo vivo en euros
47.021.240
57.911.266
55.324.118
27.117.781
25.374.203
28
30
23
12
12
Empleados
48
40.669
Modelo de financiación
El modelo de financiación de MicroBank se sustenta en
tres pilares:
• Los fondos propios de la entidad, que proceden del
capital social (90,19 millones de euros), más las reservas
acumuladas y el resultado del ejercicio, que ascienden a
180 millones de euros.
Distribución
de la financiación
(a 31/12/2014)
Fondos de clientes
7%
Préstamos
BEI
9%
Otros
4%
Fondos propios
27%
• Los recursos de clientes obtenidos a través de los productos de ahorro de la entidad, libretas de ahorro y cuentas corrientes, que ascienden a 44,9 millones de euros a
cierre de 2014.
• La financiación recibida de entidades de crédito, entre
la que podemos distinguir:
• Los préstamos formalizados con el Banco de Desarrollo
del Consejo de Europa (CEB), con un saldo pendiente
a finales de 2014 de 110,5 millones de euros y plazo
de amortización de ocho años desde el inicio de cada
disposición.
• La otorgada por CaixaBank (único accionista), con un
saldo dispuesto en las operaciones de financiación de
237,4 millones de euros.
• El préstamo del Banco Europeo de Inversiones (BEI),
por un importe dispuesto de 60 millones de euros.
Préstamos
CEB
17%
Préstamos
CaixaBank
36%
CaixaBank, único accionista de MicroBank, facilita la disponibilidad de recursos financieros con el objetivo de afrontar el crecimiento de su actividad, a la vez que dota al
banco de unos recursos propios de alto nivel.
Los depósitos de los clientes, al igual que la financiación aportada por el Banco de
Desarrollo del Consejo de Europa (CEB) y el Banco Europeo de Inversiones (BEI), contribuyen a la sostenibilidad de la actividad del banco y a la diversificación de las
fuentes de financiación.
Información económico-financiera
49
Gestión del riesgo
De acuerdo con los estándares y las mejores prácticas del Comité de Supervisión
Bancaria de Basilea, la política de gestión de riesgo de MicroBank está basada en un
conjunto de herramientas y técnicas de cuantificación para la medición, el seguimiento y la gestión del riesgo.
Como consecuencia de la propia actividad del banco, se incurren en riesgos que
pueden clasificarse del siguiente modo:
• Riesgo de crédito, derivado tanto de la actividad de banca comercial como de inversiones.
• Riesgo de mercado, que incluye el riesgo de tipo de interés del balance estructural.
• Riesgo de precio o tipo asociado a las posiciones de la actividad de tesorería.
• Riesgo de liquidez.
• Riesgo operacional.
• Riesgo de cumplimiento normativo.
Por otro lado, la política de gestión de riesgo de crédito se rige por los siguientes
principios generales:
• Aplicación de los procedimientos y modelos de valoración del riesgo que tiene
CaixaBank, en un sentido amplio, debidamente adaptados a las características de
nuestros clientes y productos, asignando una especial relevancia a la valoración del
proyecto.
• Aplicación de la normativa de microcréditos del propio banco en referencia a las
operaciones realizadas, en las que se detallan los procedimientos de admisión, concesión, seguimiento y gestión de la posible morosidad de los microcréditos sociales,
financieros, personales y familiares, así como de los ecomicrocréditos.
50
>> M
icroBank realiza un control
exhaustivo de la calidad en la admisión
de las operaciones y de la evolución
de los perfiles de riesgo de los
microcréditos concedidos y de su nivel
de morosidad posterior
• Aplicación de criterios de dotación especialmente adaptados a la probabilidad
de pérdida de cada una de nuestras líneas de microcréditos, tanto para las previsiones genéricas y las subestándares como para las derivadas de situaciones de
morosidad o insolvencia.
Es importante destacar que MicroBank no acepta garantías reales en sus microcréditos.
En el caso concreto de los microcréditos sociales, se cuenta con la participación
de personal especializado que refuerza los procedimientos habituales de admisión
usados por CaixaBank. El tratamiento de estas operaciones se realiza en función de
un análisis detallado de cada proyecto propuesto, valorando su viabilidad y aprobando o denegando la operación.
Desde el área de Inversiones y Control de Riesgos de MicroBank se realiza un control exhaustivo tanto de la calidad en la admisión de las operaciones como de la
evolución de los perfiles de riesgo de los microcréditos concedidos y de su nivel de
morosidad posterior.
Información económico-financiera
51
Depósito Legal: B.15531-2015
www.microbanklacaixa.es