Download Calificación Social EDPYME CREAR AREQUIPA Perú

Enrique Blanco
[email protected]
Daniel Escalante
The Rating Agency for Microfinance
Calificación Social
[email protected]
EDPYME CREAR AREQUIPA
Perú
Descripción Resumida
Moderado retorno social de la institución a
través de la combinación de Resultado Social
Bueno y Compromiso Social Bajo.
Resultado Social
Compromiso Social
Fecha de Visita
Calificación anterior
Fecha de calificación anterior
Calificaciones sociales realizadas
Bueno
Bajo
Feb-09
N.A.
N.A.
N.A.
Principales Indicadores de Desempeño
Perfil Social de Perú
Índice de Pobreza*
Índice de Pobreza Extrema*
Tasa de Desempleo en zonas urbanas
Dic-08
39.3%*
13.7%*
7.9%
Indicadores de CREAR AREQUIPA
Número de Clientes
% Clientes rurales
% Clientes Mujeres
Promedio de préstamos nuevos
Retención clientes
Costo por cliente
Intereses y comisiones
* A diciembre 2007.
52,476
0%
52%
$652
72.8%
$167
32.6%
La Edpyme CREAR Arequipa, atiende a las necesidades
sociales de la población de Arequipa y Lima a través de
servicios financieros. La institución ofrece cuatro productos
de microcrédito, dirigido al nicho medio de la zona urbana.
CREAR Arequipa no ofrece servicios no financieros.
Fundamentos de Calificación
CREAR Arequipa demuestra buenos resultados sociales a
pesar de su bajo compromiso social. La calificación social se
encuentra en el promedio observado para IMFs que no
cuentan con un programa de servicios sociales.
CREAR Arequipa consigue materializar buenos resultados
sociales con adecuadas profundidad y diversidad de servicios;
eficiencia y moderada responsabilidad institucional. La
institución penetra en el nicho medio del microcrédito
peruano con una aceptable diversidad de servicios. Su
operación financiera atiende el nicho objetivo con adecuada
eficiencia social, representado en un bajo costo de operación
por cliente y gastos operativos destacables para su nivel de
préstamo promedio. En el campo de responsabilidad social,
la institución se preocupa por brindar información
transparente y oportuna a los clientes. Sin embargo, todavía
se observan oportunidades de mejora importantes en la
responsabilidad social.
Dado que CREAR Arequipa no es una institución que nace
para alcanzar un fin social determinado, su nivel de
Compromiso Social es bajo. Así, no se observa que los
procesos internos estén dirigidos a alcanzar objetivos
sociales definidos. No obstante, existe interés en su Junta
Directiva en incorporar aquellos aspectos que, sin atentar
contra la operación financiera, generen un impacto social
positivo. La futura transformación a financiera genera un
riesgo natural de enfocarse en segmentos más altos del
mercado, en desmedro de su nicho actual.
Factores Sobresalientes
Desempeño Social



Atiende el nicho medio-bajo del microcrédito
urbano.
Sostenible financieramente con buen nivel de
gastos.
Adecuado
enfoque
de
responsabilidad
institucional.
Copyright © 2008 MicroRate Inc.




Compromiso Social
Nivel promedio de identificación del personal
con la institución.
Débil comunicación de la misión institucional.
Plan estratégico no considera objetivos sociales.
Ausencia de monitoreo de indicadores sociales.
Parte de la Alianza Global
CREAR Arequipa
The Rating Agency for Microfinance
Diciembre 2008
RESUMEN GENERAL
MISIÓN INSTITUCIONAL
Aunque el entorno de fuerte competencia impactó
negativamente en el margen operativo de la
institución, ésta se mantiene en un buen nivel. Su
rentabilidad y solidez financiera disminuyen
notablemente el riesgo de detener la atención de
servicios financieros a sus clientes.
1
“Somos el equipo de trabajo consolidado en
microfinanzas, que con innovación y eficiencia, logra
una gestión rentable y un crecimiento sostenido para el
progreso de nuestros clientes, colaboradores, accionistas, y
comunidad.”
Responsabilidad Institucional (Pág. 6)
Los resultados de CREAR Arequipa en el área de
responsabilidad Institucional son buenos. Sin
embargo se observan oportunidades importantes de
mejora en las cuatro áreas de análisis: empleados,
clientes, comunidad, y medio ambiente.
CREAR Arequipa viene cumpliendo su misión
institucional en lo referente al aprovisionamiento de
servicios financieros de manera eficiente a su
clientela, brindando un retorno atractivo a sus
accionistas. Aunque se considera la búsqueda del
progreso de los clientes, no se observó que se esté
utilizando información que ayude al cuadro
gerencial y directorio a evaluar los avances en este
sentido.
COMPROMISO SOCIAL (Pág. 8)
CREAR Arequipa no cuenta con una misión social.
Sin embargo, mediante el desarrollo de sus
actividades financieras alcanza buenos resultados
sociales. Aunque es intención del directorio
considerar en el plan estratégico la definición de
objetivos sociales consistentes con los operativos
propios del negocio, la evaluación de sus procesos
internos alcanza un nivel bajo de compromiso
social. Por esta razón, en la futura conversión a
financiera existe un riesgo de cambiar el enfoque
actual en microcrédito hacia nuevos productos en
otros segmentos del mercado.
RESULTADO SOCIAL
Profundidad y Diversidad de Servicios
(Pág. 3)
CREAR Arequipa busca llegar a los sectores mediobajos de la población peruana, principalmente a
aquellos en el entorno urbano y peri-urbano.
Aunque la diversidad de los servicios es aún
moderada, viene generando un buen nivel de
profundidad., destacándose una reducción del 10%
del préstamo promedio por cliente durante el
periodo.
Eficiencia, costo para
sostenibilidad (Pág. 5)
el
cliente
y
A través de los últimos periodos, la institución
mantiene buenos niveles de eficiencia social. Es
destacable que se hayan logrado mantener los
gastos operativos a pesar de la reducción en el
préstamo promedio, lo cual significa que se han
atendido créditos de montos menores incurriendo
el mismo nivel de costo.
1
En enero de 2009 el directorio de Crear Arequipa acordó
cambiar la misión institucional a: “Somos la fuerza financiera
que genera progreso”; buscando representar de manera más
amplia su compromiso social.
Copyright © 2009 MicroRate Inc.
-2-
Parte de la Alianza Global
CREAR Arequipa
The Rating Agency for Microfinance
Diciembre 2008
Dic-05
3.7%
-5.2%
3.28
5.6%
$2,909
27.4
49.7%
17.4%
n/a
43.5%
PERFIL SOCIAL DE PERÚ
Inflación Anual
Devaluación Anual
Tasa de Cambio, fin del periodo/US$
Crecimiento Anual del PIB
Ingreso Per Cápita (US$)
Población (millones)*
Incidencia de Pobreza Total**
Inidencia de Pobreza Extrema***
Desempleo
Sub empleo
Dic-06
1.6%
4.6%
3.43
6.5%
$3,168
27.8
44.5%
16.1%
8.8%
44.8%
Dic-07
2.0%
-6.8%
3.20
8.0%
$3,722
28.2
39.3%
13.7%
8.5%
39.0%
Dic-08
4.0%
-6.3%
3.00
9.8%
$4,292
28.7
n/a
n/a
7.9%
n/a
Fuentes: Centro Estadístico para América Latina (CEPAL / ONU) y el Instituto Nacional de Estadística e Informática del Perú
*Medido según tasa de crecimiento intercensal anual del INEI (1993 a 2007), con excepción del periodo 2007
**Medido como porcentaje de personas con ingresos inferiores a dos canastas básicas. Incluye pobreza extrema.
***Medido como el porcentaje de personas con ingresos inferiores a una canasta básica
de Perú., en donde se concentra el 7.7% del PBI
nacional. Asimismo, realiza operaciones en la
poblada ciudad de Lima (la capital del país), donde
mantiene agencias en zonas populosas con alta
concentración de microempresarios.
CONTEXTO SOCIAL
Durante el 2008, la coyuntura económica del país ha
sido favorable y el ambiente social se mantiene
estable y calmado. Pese a ello, aún existe una gran
cantidad de población económicamente activa como
subempleados y trabajadores del sector informal
(54.7% de la población ocupada genera ingresos a
través del subempleo).
A pesar de mantener cerca del 44% de la población
en situación de pobreza y 15% en pobreza extrema,
Arequipa se mantiene entre los tres departamentos
más ricos y productivos del país 4 .
La tasa de pobreza y pobreza extrema han
mostrado un descenso fuerte en los últimos años
(39,3% de la población se encuentra por debajo de
la línea de pobreza y 13,7% se encuentra por debajo
de la línea de la pobreza extrema), reduciéndose en
10 y 13 puntos porcentuales aproximadamente en
menos de cinco años. Sin embargo, aún se mantiene
una fuerte desigualdad en la distribución del ingreso
el país (Coeficiente de Gini igual a 0.505 2 ). Dado el
contexto internacional actual, no se vislumbran
fuertes mejoras en términos económicos y sociales.
Cabe resaltar que, Perú se ubica actualmente en el
puesto 79 (de 179 países evaluados) en el ranking
por Índice de Desarrollo Humano 3 . Su puntuación
de 0.788 el 2007, lo ubica en el rango de países con
IDH medio, confirmando que pese a la mejora
presentada (subió 8 posiciones del 2006 al 2007),
existen muchos aspectos adicionales que se deben
mejorar y reforzar.
CREAR Arequipa opera desde sus inicios en
Arequipa, la segunda ciudad con mayor población
2
El coeficiente de Gini es un número entre 0 y 1, en donde 0
se corresponde con la perfecta igualdad en la distribución de los
ingresos y 1 se corresponde con la perfecta desigualdad. El
promedio del Coeficiente de Gini de América Latina es 0.54.
3
Elaborado por Naciones Unidas
Copyright © 2009 MicroRate Inc.
4
Instituto Nacional de Estadistica e Informatica (INEI).
-3-
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CREAR Arequipa
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Diciembre 2008
promedio según la Paridad del Poder de Compra,
éste se incrementa a $1,747 equivalente a 4.5 veces
la línea de pobreza del Banco Mundial (US$393
anuales por persona).
RESULTADO SOCIAL
En esta sección se evalúan los resultados obtenidos y la
capacidad, eficiencia y consistencia de la institución para
lograr su misión social. 5
En opinión de MicroRate CREAR Arequipa viene
alcanzando un buen nivel de resultados sociales. La
atención de su mercado objetivo con eficiencia
social y sostenibilidad es un buen complemento
para los resultados observados en el área de
responsabilidad institucional.
Profundidad y Diversidad de Servicios
En esta sección se evalúa la profundidad, diversidad y
calidad de los servicios ofrecidos.
CREAR AREQUIPA
Profundidad y Diversidad de Servicios
Dic-07
Dic-08
Porcentaje de clientes en zonas rurales
0%
0%
Porcentaje de clientes hombres
Porcentaje de clientes mujeres
Porcentaje de préstamos con garantías
no tradicionales
47%
53%
48%
52%
0%
0%
Monto promedio de préstamos nuevos
$714
$652
Por ello, al incluir los familiares directos de los
clientes 7 , el crédito promedio equivaldría al 150%
de la línea de pobreza, lo cual indica que CREAR
Arequipa atiende al nicho medio-bajo del
microcrédito urbano.
Con un préstamo promedio de US$1,165, CREAR
Arequipa se ubica ligeramente por debajo de la
muestra MicroRate para IMFs que utilizan la
metodología individual ($1,360).
CREAR Arequipa busca llegar a los sectores medios
y bajos de la población peruana, principalmente a
aquellos en el entorno urbano y peri-urbano.
Aunque la diversidad de los servicios es aún
moderada, viene generando un buen nivel de
profundidad, destacándose una reducción del 10%
del préstamo promedio durante el periodo 2008 6 .
Saldo Promedio de Crédito
Crear Arequipa
Muestra MicroRate Grupal
Muestra MicroRate Individual
Dic-07
$1,288
$266
$1,247
Dic-08
$1,165
$269*
$1360*
Es positiva la tendencia a colocar créditos de menor
cuantía. En efecto, a Dic-08 el 70% de los créditos
se encontraban colocados en montos menores a
US$1,000. Este nivel es superior al observado a
Dic-07 (60%).
*Cifras a Junio 2008
Tomando en consideración el crédito promedio
actual (US$1,165), se puede analizar el nivel de
profundidad de las operaciones de CREAR
Arequipa. En ese sentido, ajustando el crédito
Por otro lado, al analizar la cartera por producto, se
denota nuevamente la consistencia con la misión de
la institución. Así, se mantiene alta la participación
de la cartera de microcrédito en la cartera total, con
un 84.7%.
5
En enero de 2009 el directorio de Crear Arequipa acordó
cambiar la misión institucional a: “Somos la fuerza financiera
que genera progreso”; buscando representar de manera mas
amplia su compromiso social.
6
Crear Arequipa no otorga créditos de subsistencia.
Copyright © 2009 MicroRate Inc.
7
Según data del INEI, cada familia está conformada por 3
miembros en promedio.
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Eficiencia, Costo y Sostenibilidad
DISTRIBUCIÓN DE LA POBLACIÓN SEGÚN
INDICE DE POBREZA
En esta sección se evalúa la eficiencia social y capacidad de la
institución para lograr su autosostenibilidad.
CREAR AREQUIPA
Enfoca sus esfuerzos en el
sector socio-económico medio.
Atiende con créditos promedio
de US$ 1,165.
100%
80%
CREAR AREQUIPA
Eficiencia social y sostenibilidad
Dic-07
Gastos operativos por cliente (US$)
$167
Gastos de operación
60%
60.7%
40%
20%
25.6%
13.7%
Porcentaje de la población cuyo ingreso es mayor al costo
de dos canastas básicas (US$ 720 anuales aprox.).
13.7%
Intereses y comisiones (anuales)
34.2%
32.6%
Retorno sobre el patrimonio (ROE)*
23.2%
20.8%
Retorno sobre activos (ROA)*
3.5%
3.0%
Margen Operativo
7.3%
5.6%
Cartera en riesgo / Cartera Bruta
3.1%
3.0%
Castigos / Cartera Bruta
1.7%
1.7%
* Ajustado
A través de los últimos periodos, la institución
mantiene buenos niveles de eficiencia social. Los
gastos operativos por cliente se mantuvieron
estables alrededor de US$167, pero mejores en
comparación con el MicroRate 50 y la muestra de
IMFs Individuales de Jun-08 (US$182 y US$203,
respectivamente). Es destacable que se haya logrado
mantener el nivel de gastos operativos a pesar de la
reducción en el préstamo promedio, lo cual significa
que se han atendido créditos de montos menores
incurriendo el mismo nivel de costo.
Porcentaje población cuyo ingreso es menor al costo de
dos canasta básicas (US$ 720 anuales aprox.). No incluye
las personas en extrema pobreza.
Porcentaje de la población cuyo ingreso diario es inferior a
una canasta básica (US$360 anuales aprox).
Al final de Dic-08, CREAR Arequipa atendía a más
de 52 mil clientes activos, sin preferencia de género
(52% del total son mujeres). Al igual que con el
crédito promedio, el número de personas
beneficiadas por los servicios financieros de
CREAR Arequipa se multiplica al incluir a los
familiares directos de los clientes. De esta forma, el
alcance de la Institución equivaldría a 157 mil
personas, nivel resaltable para una institución
todavía pequeña.
Aunque el entorno de fuerte competencia impactó
negativamente en el margen operativo de la
institución, todavía se mantiene en un aceptable
5.6%, pese a operar en los mercados más
competidos del Perú (Arequipa y Lima). La
presencia en su accionariado de instituciones
multilaterales internacionales y de un fondo
internacional especializado en el sector, disminuyen
el riesgo de iliquidez frente a la actual crisis
financiera internacional.
Por otro lado, la oferta de productos todavía es
limitada, sin haber mostrado variaciones con
respecto a periodos pasados. Sin embargo, la
institución se viene preparando para su
transformación a Financiera, lo cual permitirá
intermediar depósitos del público. Dado el gran
porcentaje de clientes que sólo mantienen
préstamos con CREAR Arequipa, es una
oportunidad importante el poder incrementar
significativamente la oferta de productos con el
desarrollo de productos pasivos.
Copyright © 2009 MicroRate Inc.
13.7%
Dic-08
$167
Su rentabilidad y solidez financiera disminuyen
notablemente el riesgo de detener la atención de
servicios financieros a sus clientes.
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Diciembre 2008
Aunque se realizan esfuerzos aislados, se observa
oportunidad de mejora en lo referente a la
determinación y comunicación de la línea de
carrera; evaluación de desempeño, y sistema de
reclamos para el personal. Sin embargo, la reciente
creación de una Gerencia Administrativa y la
contratación de un profesional con amplia
experiencia son señales positivas de mejora. Una
muestra del interés de la institución en este aspecto
es la realización de un estudio especializado sobre
clima laboral.
Responsabilidad Institucional
En esta sección se evalúa la relación de la institución con
su personal, clientes, la comunidad y el medio ambiente.
CREAR AREQUIPA
Responsabilidad Institucional
La IMF provee a sus empleados de tiempo
completo seguro de salud (adicional al seguro
nacional de salud) libre de costo
La IMF provee a sus empleados de tiempo
completo una línea de carrera formalmente
establecida*
Dic-07 Dic-08
no
no
no
no
no
no
Rotación del Personal**
66%
67%
Rotación del Personal sin considerar Promotores
de Ventas
29%
31%
26.5%
27.3%
Valores Institucionales
si
si
Mantienen sistemas de recolección de quejas o
sugerencias de los prestatarios
si
si
Mantienen sistemas de recolección de quejas o
sugerencias de los empleados
no
no
La IMF divulga la tasa de interes efectiva en
todos sus créditos
si
si
La IMF divulga todas las comisiones y
composición de los cobros realizados en todos
sus créditos
si
si
Le explican a los clientes sus derechos y
condiciones especiales de los contratos
si
si
La IMF provee a sus empleados de tiempo
completo un sistema de capacitación períodico
Rotación de Clientes
Como entidad regulada por la Superintendencia
local, CREAR Arequipa está obligado a cumplir con
requisitos de protección a los derechos del cliente.
Estos se refieren principalmente a la comunicación
de los intereses y comisiones cobradas por los
préstamos y al establecimiento de canales de
comunicación para que el cliente pueda concretizar
reclamos. MicroRate comprobó en campo que estos
se encuentran operativos y que existe un esfuerzo
por educar a los clientes en su correcta utilización.
No obstante, se observó la necesidad de controlar
de manera más cercana estos procesos.
Aunque no se descarta que en un futuro se extienda
hacia la comunidad en general, la contribución de
CREAR Arequipa alcanza principalmente a los
clientes y sus familias. Así, de manera periódica y
con la ayuda de su personal, organiza espectáculos
de esparcimiento musical y concursos de danza
folklórica propias de la cultura de la región y
nacional. De manera complementaria, se viene
apoyando a instituciones civiles de la comunidad
con donativos, como es en el caso de la Compañía
de Bomberos de Arequipa.
En el área de responsabilidad institucional frente al
medio ambiente no se han realizado esfuerzos aún.
Por este motivo se constituye en el área de mayor
oportunidad. A la fecha de la visita los esfuerzos
realizados con respecto al ahorro de energía, agua, y
papel, tienen principalmente un enfoque de
disminución de gastos operativos.
* Sin embargo, en lo referente al personal de créditos la categorización de los
analistas representa en la práctica una línea de carrera clara.
** Impactado por la rotación de promotores de ventas (67% y 68% para los
periodos 2007 y 2008, respectivamente).
Los resultados de CREAR Arequipa en el área de
responsabilidad Institucional son buenos. Sin
embargo, se observan oportunidades importantes
de mejora en las cuatro áreas de análisis: empleados,
clientes, comunidad, y medio ambiente.
La ausencia de un nivel remunerativo atractivo no
ha impedido que el personal se proyecte con la
institución. Los resultados positivos conseguidos a
nivel empresa y la sostenida expansión mantienen a
sus empleados motivados.
Copyright © 2009 MicroRate Inc.
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Institucional. Para lograr este propósito, se espera
definir objetivos específicos que sean consistentes
con la operación financiera.
COMPROMISO SOCIAL
Compromiso Social mide el enfoque social de la institución y
la probabilidad de que se desvíe de su misión social en el
futuro. La evaluación se hace a través del análisis de diversos
procesos internos de la institución.
En la actualidad, el mercado objetivo de CREAR
Arequipa se encuentra en las zonas urbanas y periurbanas de las ciudades de Arequipa y Lima,
destacándose su capacidad para fidelizar clientes y
desarrollar cartera nueva con clientes no
bancarizados.
CREAR Arequipa no cuenta con una misión social.
Sin embargo, mediante el desarrollo de sus
actividades financieras alcanza buenos resultados
sociales. Aunque es intención del directorio
considerar en el plan estratégico la definición de
objetivos sociales consistentes con aquellos
comerciales de la operación, la evaluación de sus
procesos internos alcanza un nivel bajo de
compromiso social. La futura conversión a
financiera genera un riesgo de cambiar el enfoque
actual en microcrédito hacia nuevos productos en
otros segmentos del mercado.
Servicio al Cliente
Tal como se menciona en el área de resultados,
CREAR Arequipa cuenta con canales establecidos
para que los clientes manifiesten sus opiniones y
quejas a la institución. Además se cuenta con un
área de Servicio al Cliente que los atiende y apoya
en la educación de cómo utilizar estos canales de
comunicación.
Sin embargo, se observa que aún es limitada la
capacidad de la institución para incorporar en el
desarrollo de nuevos productos, las necesidades de
los clientes, toda vez que no se realizan encuestas de
nivel de satisfacción de los mismos. Esta debilidad
tampoco se cubre con la participación de los
clientes mediante el uso de los buzones de
sugerencias o comunicaciones con el área de
Servicio al Cliente, pues se pudo comprobar su bajo
nivel de utilización.
Misión, Comunicación, y Liderazgo de la
Gerencia
CREAR Arequipa cuenta con un cuadro gerencial
fuerte, experimentado, y permanente. Su liderazgo
se plasma en las operaciones financieras de cada día
y prueba de ellos son los resultados positivos que se
han ido logrando en los últimos periodos. Aunque
existe una política de puertas abiertas y los
miembros del cuadro gerencial visitan con
frecuencia las agencias, se observa que no se ha
logrado comunicar con eficacia una cultura
organizacional que considere aspectos como la
misión y los valores institucionales.
A través del área creada, existe una oportunidad
importante de recibir la retroalimentación de los
clientes, de forma que se pueda evaluar la eficacia de
los esfuerzos que se vienen realizando para la
consecución de la misión institucional.
En este sentido, existen amplias oportunidades de
mejora, las cuales puedan construir sobre el respeto
que sienten los empleados hacia la institución. Una
mejor comunicación de los valores que dirigen a la
institución contribuirá también a generar lealtad con
ella. Este factor es muy importante dada la realidad
de operar en mercados distintos (Lima y Arequipa),
en donde se observan diferencias culturales y de
idiosincrasia que dificultan la creación de una
cultura de trabajo común.
Monitoreo
La ausencia de un módulo social en el sistema
informático que pueda consolidar información
específica en este rubro de los clientes, dificulta el
monitoreo del alcance de las operaciones financieras
de CREAR Arequipa. Esta situación genera una
oportunidad importante de mejora, pues se ha
podido comprobar durante la visita que existe
información social de los clientes que es recopilada
en los procesos crediticios y que no se ha
incorporado al sistema.
Planeamiento Estratégico
CREAR Arequipa se encuentra en proceso de
elaboración de un nuevo plan estratégico. Es la
intención del directorio considerar un desarrollo
más profundo de sus actividades sociales, en
especial en lo referente a Responsabilidad
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En la actualidad no existe personal de la institución
que tenga la responsabilidad de consolidar y analizar
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Sistema de Incentivos
esta información para efectos de toma de decisiones
de la Gerencia.
Siguiendo su objetivo de profundizar en el mercado
atendido, el sistema de incentivos mantiene su
énfasis en la búsqueda de clientes nuevos.
Algo similar ocurre en lo concerniente al personal.
Dada la ausencia de evaluaciones de desempeño
integrales
y
periódicas,
es
limitada
la
retroalimentación que se obtiene del nivel de
satisfacción del personal. Tomando en cuenta que
no se realiza de manera periódica un estudio de
clima laboral, no es posible un monitoreo adecuado
de las condiciones de trabajo y niveles de
motivación del empleado.
El sistema de incentivos utilizado es consistente con
este objetivo, pues considera el número de clientes
nuevos en el cálculo. Aunque se esperan futuros
cambios sobre dicho sistema, a la fecha de la visita
resulta claro para el personal del área comercial de la
institución.
Factor positivo es, sin embargo, la realización
aleatoria de encuestas de salida del personal, lo cual
da información importante respecto a los motivos
por los cuales el personal se desvincula de la
organización.
Selección y Capacitación
El proceso de selección del personal en CREAR
Arequipa se ha fortalecido con el ingreso del nuevo
Gerente de Administración. Su contribución ha
permitido estructurar mejor el proceso. Aunque no
se avanzó aún, de manera formal, en la evaluación
de los candidatos de acuerdo a su compatibilidad
con los valores institucionales, existe un proceso
centralizado con participación de diversas áreas, lo
cual disminuye el riesgo de una deficiente
contratación.
Existe un plan de capacitación para el personal,
aunque no considera específicamente la misión y
valores institucionales. A este respecto, se pudo
observar en campo, que tanto personal nuevo como
antiguo carece de un conocimiento adecuado de la
misión y valores institucionales.
Para fortalecer la filosofía de CREAR Arequipa y
conjuntamente con una nueva definición de su
misión y valores institucionales 8 , se viene
trabajando la incorporación de un módulo social al
plan de capacitación anual para el 2009.
8
Aprobado en enero del 2009 en directorio de Crear Arequipa.
Copyright © 2009 MicroRate Inc.
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CREAR Arequipa
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BALANCE GENERAL (US$’000)
Diciembre 2008
Dic-04
Dic-05
Dic-06
Dic-07
Dic-08
ACTIVO
Caja y Bancos
Inversiones Temporarias
Cartera Neta
Cartera Bruta
Cartera Vigente
Cartera en Riesgo
Provisiones para Préstamos Dudosos
Intereses Devengados Por Cobrar
Otros Activos Corrientes
Activo Corriente
445
10,073
10,564
10,127
438
491
321
381
11,221
581
15,786
16,473
15,913
560
687
453
58
16,877
2,121
27,744
29,005
27,927
1,078
1,261
758
99
30,722
2,582
44,674
46,391
44,959
1,432
1,717
1,144
185
48,585
9,333
58,482
61,160
59,322
1,839
2,678
1,346
438
69,599
Inversiones de Largo Plazo
Activo Fijo
Otros Activos
Total Activo
879
404
12,504
2,462
556
19,894
6,146
713
37,581
914
934
50,433
1,046
1,623
72,269
PASIVOS
Ahorros
Depósitos a Plazo Fijo, Corto Plazo
Obligaciones, Corto Plazo
Otros Pasivos, Corto Plazo
Pasivo Corriente
1,488
474
1,963
1,925
308
2,234
14,032
691
14,723
10,160
1,297
11,457
12,427
1,691
14,118
Depósitos a Plazo Fijo, Largo Plazo
Obligaciones, Largo Plazo
Cuasicapital
Otros Pasivos, Largo Plazo
Total Pasivo
8,459
10,421
14,917
17,151
17,319
32,041
29,619
1,500
42,575
45,986
2,544
62,648
PATRIMONIO
Capital
Ganancias (Pérdidas) Periodo
Resultado de Ejercicios Anteriores
Otras Cuentas de Capital
Total Patrimonio
1,403
525
154
2,082
1,743
802
198
2,743
3,807
1,434
298
5,539
5,162
2,224
471
7,858
6,495
2,505
620
9,620
Total Pasivo y Patrimonio
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ESTADO DE RESULTADOS (US$’000)
Diciembre 2008
Dic-04
Dic-05
Dic-06
Dic-07
Dic-08
Ingresos de Intereses y Comisiones
Intereses Percibidos
Intereses Devengados
Gastos de Intereses y Comisiones
Ingreso Financiero Neto
3,489
3,168
321
913
2,576
4,685
4,232
453
1,225
3,459
8,012
7,254
758
2,353
5,659
12,895
11,751
1,144
3,783
9,113
17,515
16,169
1,346
5,041
12,474
Provisión para Préstamos Dudosos
Ingreso Financiero, Después de Provisión
287
2,289
378
3,082
845
4,814
1,178
7,935
2,064
10,411
Gastos Operativos
Personal
Otros Gastos Operativos
Ingreso Neto de Operaciones
1,525
828
697
764
2,016
1,184
832
1,066
3,066
1,891
1,175
1,748
5,179
3,284
1,895
2,756
7,378
4,617
2,761
3,033
Otros Ingresos
Ingresos de Inversiones
Otro Ingresos No Extraordinarios
58
9
50
132
29
103
371
176
195
552
292
260
690
245
445
Otros Gastos
Ajuste por el Efecto de Inflación
Otros Gastos No Extraordinarios
Ingresos No Operativos Netos
74
53
21
748
8
8
1,190
4
4
2,115
13
13
3,295
29
29
3,694
Extraordinarios
Ingresos Extraordinarios
Gastos Extraordinarios
Resultado Antes de Impuestos
70
72
2
818
13
13
1,203
16
18
1
2,131
12
13
1
3,307
6
20
14
3,700
Impuestos
Resultado
293
525
401
802
697
1,434
1,083
2,224
1,195
2,505
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ANEXO 1 - Tabla para Calificación Social
Calificación
Social
Mide el retorno social de una inversión en una IMF a través de la
evaluación de su Resultado y Compromiso Social

La IMF se califica por sus resultados sociales, el enfoque de
pobreza de su nicho microfinanciero objetivo, el costo y la
eficiencia de sus servicios, su responsabilidad social y el
Resultado Social
cumplimiento de su misión social.
Excelente - Bueno - Moderado - Bajo
Compromiso
Social
Mide el enfoque social de una IMF y evalúa la probabilidad de
que se desvíe de su misión social en el futuro.
Excelente - Bueno - Moderado - Bajo
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