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¿Qué hace el banco con mi dinero?
Xisco Oliver
Universitat Illes Balears (UIB)
Departament d’Economia Aplicada
¿Qué hace el banco con mi dinero?
Los bancos son instituciones
financieras que forman parte del
sistema financiero.
El
sistema
financiero
está
compuesto por:
-Bancos
-Cajas de Ahorros
-Banco Central (BCE, Banco de
España)
-Etc.
Hay dos tipos de dinero:
-Dinero legal: billetes y
monedas de curso legal
-Dinero bancario: depósitos de
los agentes en los bancos
comerciales (bancos y cajas)
¿Qué hace el banco con mi dinero?
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Diferencias entre los bancos y las cajas de ahorro
Funciones
¿Qué es el dinero?
Garantías para los ahorradores
¿De dónde saca el dinero el banco?
¿Qué es el tipo de interés y cómo se determina?
¿Para qué utiliza el banco el dinero?
Conclusiones
2. Diferencias entre los Bancos y
las Cajas de Ahorros
Los Bancos son Sociedades Anónimas (SA), y
sus propietarios, sus accionistas: ánimo de lucro.
Las Cajas de Ahorro no tienen propietarios sino
patronos: sin animo de lucro.
Destinan sus beneficios a obras benéfico-sociales.
En 1985 destinan 481 millones de €; en 2004 destinan
2.913 millones de €
Presupuesto CAIB para 2007/2008: 2.894 mill. €
Otras diferencias (históricas):
cuentas corrientes o libretas de ahorros
pequeños ahorradores o empresas
2. Bancos y Cajas de Ahorros
Evolución Cajas de Ahorro:
Considerable aumento en el número de sucursales hasta el inicio de la
crisis: + 53% (de 1980 a 2004)
Considerable aumento en el volumen de depósitos captados: + 66%
(de 1980 a 2004)
Con la crisis (iniciada en 2007) se han visto obligados a realizar un
proceso de fusiones y reducir nº oficinas
Evolución Bancos:
Reducción en el número de sucursales de 1980 a 2004: -15%.
Fusiones y adquisiciones (BSCH, BBVA, ...).
Considerable reducción en el volumen de depósitos captados: -40%
No han asumido tantos riesgos en el mercado inmobiliario, lo que les
está permitiendo soportar mejor la crisis
2. Bancos y Cajas de Ahorros
Funciones de los bancos y cajas de ahorro:
1. Función
mediadora:
hacen
de
intermediarios entre los agentes que les
“sobra” el dinero y los que necesitan dinero
2. Función seguridad: los agentes depositan
el dinero en el banco para evitar robos y
sustracciones
3. Creación del dinero bancario
La función mediadora
¿Son necesarios los intermediarios financieros?
Las Instituciones financieras son las encargadas de dirigir el ahorro
hacia la inversión. Captan el ahorro de los ahorradores, y lo utilizan
para financiar a los inversores
Unidades de gasto con
SUPERÁVIT
(empresas, familias, gobiernos)
Activos 2
Recursos
Unidades de gasto con
DÉFICIT
(empresas, familias, gobiernos)
Activos
Recursos
Recursos
INTERMEDIARIOS
FINANCIEROS
Activos 1
¿Cómo funciona un banco?
Balance de un banco
Activo
Inversión
Hogares
Pasivo
Créditos
Empresas
Bonos
Ahorro
Depósitos
Encaje
Otros
activos
Capital y
reservas
(hogares)
¿Qué es el dinero?
Dinero es todo aquello que cumple las funciones
del dinero
Funciones:
1. Medio de cambio generalmente aceptado para
realizar transacciones (evita el trueque)
2. Unidad de cuenta: los precios y las cuentas se
realizan en u.m. (p. ej. euros)
3. Depósito de riqueza
Por tanto, los depósitos son dinero (bancario)
Creación del dinero bancario
Imaginemos que nos encontramos 100 euros en un abrigo y los ingresamos
¿En cuanto aumentarán los depósitos de los bancos (dinero bancario)?
Banco 1
Banco 1
Activo
Pasivo
Encaje
100 Depósitos 100
Activo
Encaje
Préstamos
Banco 2
Banco 2
Activo
Pasivo
Encaje
98 Depósitos 98
Pasivo
2 Depósitos 100
98
Activo
Encaje
Préstamos
Banco 3
Activo
Pasivo
Encaje
96 Depósitos 96
…
Pasivo
2 Depósitos 98
96
¿Hay alguna garantía para los
ahorradores?
Coeficiente de reservas mínimas (o encaje)
Coeficiente de solvencia (los acuerdos de Basilea)
Fondo de garantía de depósitos: el Gobierno
asegura que se recupera el dinero depositado en
cuenta corriente o libreta (en España hay un
máximo de 100,000€ por cliente y banco)
Coeficiente de caja o coeficiente
legal de encaje
Es la parte de las reservas en relación a los
depósitos
Reservas
Coeficient e de caja =
Depositos
El BCE fija un coeficiente de caja mínimo de un
1%
Este porcentaje es suficiente en situaciones
normales, siempre y cuando haya confianza en la
institución financiera
Coeficiente de Solvencia
Trata de evitar que el banco incurra en excesivos
riesgos para sus clientes.
Es decir, trata de limitar que el dinero de los
clientes se invierta en operaciones de alto riesgo.
Limita el riesgo respecto a los Fondos Propios
(Capital + Reservas) de la empresa.
¿De dónde saca el dinero el banco?
(Operaciones de Financiación)
Principales operaciones de Pasivo, es decir,
operaciones de obtención de dinero:
Cuentas y depósitos de los clientes: ya visto
Créditos Interbancarios → EURIBOR (0.3% a
un año)
Créditos del Banco Central Europeo → Tipo de
interés oficial
Antes de comentarlo conviene entender qué
es el tipo de interés y cómo se determina
¿Cómo se determina el tipo de
interés?
Mercado de Naranjas:
Producto: Naranjas.
Productores
y
consumidores.
Intermediarios:
Supermercados, tiendas,
...
Precio: ley de oferta y
demanda.
Mercado Financiero:
Producto: Dinero.
Productores
y
consumidores.
Intermediarios: Bancos
y Cajas.
Precio =
Tipo de
Interés: ley de oferta y
demanda.
¿Cómo se determina el tipo de
interés?
Mercado de Naranjas:
Agricultores
Productores
Supermercados
Tiendas
...
Intermediarios
Clientes
Restaurantes
...
Consumidores
¿Cómo se determina el tipo de
interés?
Prestamos
Interbancarios
$
Prestamos
$
Fondos y Depósitos
clientes
$
Instituciones Financieras
Bancos y Cajas
$
$
Inversión
$
Prestamos
Interbancarios
Créditos del SEBC
Productores
Intermediarios
Consumidores
Créditos del Banco Central
Europeo (BCE)
El BCE presta a los bancos… y también los supervisa
El BCE tiene la maquina para fabricar dinero (legal)
Si aumenta la cantidad de billetes y monedas en circulación ⇒ inyecta
liquidez ⇒ PM exp ⇒ baja el tipo de interés oficial
El objetivo del BCE es la inflación (2% del IPCA)
Si aumenta mucho el dinero en circulación ⇒ el dinero vale poco ⇒
necesitamos más billetes para comprar los bienes (ya que su precio es
más caro)
El BCE presta (por lo general) a corto plazo (2 semanas) y
cada semana hay una subasta en la que se determina el tipo de
interés
Actualmente el tipo de interés oficial es de 0,05%
¿Qué hacen los bancos con el
dinero?
Operaciones de Inversión
Principales operaciones de Activo, es decir,
operaciones de inversión de fondos:
Préstamos y Créditos.
Otras operaciones de inversión.
¿Qué hacen los bancos con el
dinero?
Préstamos y Créditos
Infinidad de tipologías:
A interés fijo o variable (EURIBOR o IRPH).
Con garantía (Préstamo Hipotecario) o sin garantía
(Préstamo Personal).
Con carencia o sin carencia.
Con aval o sin aval.
A particulares o empresas.
...
¿Qué hacen los bancos con el
dinero?
Otras operaciones de inversión
Compra venta de acciones:
Bolsa española: mercado continuo.
Bolsas Internacionales: Londres, Nueva York, ...
Alto riesgo.
Holdings empresariales.
Compras y fusiones de bancos.
Expansión internacional.
Mercado inmobiliario.
Nuevos productos: fondos de inversión, depósitos.
Conclusiones
Los bancos juegan un papel muy importante dentro
del sector financiero y de la economía en general
(son el aceite del motor de la economía)
Existen mecanismos que garantizan que el banco
podrá devolvernos el dinero si lo necesitamos en el
futuro
Los bancos hacen posible inversiones y estás
permiten que haya crecimiento económico
En determinadas ocasiones (como en la crisis
actual) algunos de estos mecanismos no han
funcionado adecuadamente
¡Muchas gracias!
Xisco Oliver
Universitat Illes Balears (UIB)
Departament d’Economia
Aplicada