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PONENCIAS
Los Próximos Millonarios
Paul Zane Pilzer
¿Q
Paulo Zane Pilzer es un reconocido economista a
nivel mundial, empresario multimillonario en
software, profesor adjunto, y autor de siete
bestsellers y docenas de publicaciones académicas. A
los 25 años, fue el vicepresidente más joven de
Citibank. Desde entonces ha iniciado y/o llevado al
mercado accionario a cinco compañías de software,
educación y servicios financieros. Es el cofundador
de Extend Benefits LLC, el proveedor líder en los
Estados Unidos, en beneficios de salud
individualizados, para el mundo corporativo. Como
comentarista en National Public Radio y CNN,
Pilzer ha aparecido tres veces en el programa "Larry
King Live" y se dirige en vivo a 200,000 personas
cada año.
ZCI Inc.
c/o Reed Blbray
1200 Balboa Circle
Plano, TX 75075
Teléfono: 800.752.2030 ext.9717
E-mail: [email protected]
I/R Code: 2250.00
ué es un Economista? Un economista es una
persona que es muy buena para los números,
pero que carece de personalidad para ser
contador. Cuando yo era chico, y le preguntaba mi papá
si podíamos comer fuera, siempre me respondía: “¿Qué
crees que somos? ¿Millonarios? Un millonario era
alguien de quien leías en los cuentos como “Anita la
Huerfanita”, o veías en la tele, en programas como “The
Millionaire”. Pero uno nunca llegaba a conocer en
persona al famoso millonario. (Incluso, en ese programa
que les menciono de los años cincuenta, The
Millionaire, el personaje principal nunca aparecía). Pero
conforme fue creciendo la economía de los Estados
Unidos, hasta llegar a ser una de las más grandes del
mundo, para 1991 ya existían 3.6 millones de hogares
millonarios, y su riqueza total (valor neto) llegaba hasta
los 13 billones de dólares. Eso ya en sí es una cifra
increíble.
Y luego, conforme se acercaba el nuevo milenio, esta
riqueza se triplicó hasta llegar a los 40 billones de
dólares, y la cantidad de millonarios de EU se duplicó
hasta llegar a 7.2 millones de personas en 2001. Pero era
solamente el principio. Para fines del presente año, la
riqueza va a haber aumentado hasta llegar a casi 60
billones de dólares y van a haber 10 millones de hogares
millonarios, pues estamos generando un millón de
millonarios por año. Estamos pasando, por primera vez
en la historia, por una “explosión demográfica de
millonarios”. Pero más significativo que lo que acaba de
suceder es que mis nuevas investigaciones explican por
qué en los próximos 10 años la cantidad de millonarios
en los Estados Unidos va a duplicarse de nuevo, como lo
hizo a finales de siglo, para llegar a 20 millones de
hogares en el 2017. Diez millones de hogares
representan unos 25 millones de estadounidenses, y muy
pronto serán 20 millones de hogares, con 50 millones de
individuos, cada uno viviendo en un hogar millonario.
Estas cifras son proporcionalmente comparables a las
de Europa, Australia, Asia, y las áreas desarrolladas de
China y América del Sur. En el mundo hay
aproximadamente 33 millones de hogares con un valor
neto de un millón o más; estamos hablando de 85
millones de personas. Esta cantidad de hogares
millonarios que se encuentran fuera de los Estados
Unidos también se va a duplicar en los próximos diez
años, exactamente por las mismas razones por las que
sucede en los Estados Unidos.
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Y surgen entonces las preguntas. Primera: ¿De qué
manera y por qué cada año se van a convertir este millón
de hogares en millonarios, y cómo te puedes asegurar
que suceda en tu propio hogar? Segunda: ¿Quiénes son
los individuos que habitan estos 10 millones de hogares
millonarios, que muy pronto se van a duplicar, y qué
tipo de información necesitas sobre ellos para asegurarte
que se conviertan en tus clientes?
Para poder entender de dónde vienen estos nuevos
millonarios, primero debemos tener un entendimiento
básico de la manera en que funciona nuestra economía,
y cómo ha cambiado recientemente. Así que ahora
vamos a hablar de economía, y espero que el concepto
sea muy diferente de lo que mi madre pensaba en 1974
acerca de la profesión que yo decidí ejercer. Siendo un
niño inmigrante durante los años cincuenta, todo
mundo a mi alrededor hablaba de la importancia de la
familia, pero cuando la familia se juntaba, de lo único
que hablaban todos era de la economía—sobre cómo
obtener un empleo, cómo comprar un auto, cómo
comprar una casa, etc. La gente se pasaba el 95% de sus
vidas laborales preocupándose sobre asuntos
económicos, y nadie parecía tener las respuestas a tantas
incógnitas.
Yo decidí ser economista para encontrar las
respuestas para la gente a la que amaba: mis padres y mis
parientes. Di clases de economía durante 21 años a mis
alumnos de la Universidad de Nueva York, y expliqué
sobre los principios económicos a congresistas y
senadores en Washington durante 10 años, pero no fue
sino hasta que pasaron casi 30 de esos años que logré
aprender a enseñar las tres cosas más importantes que la
gente debe saber antes de poder entender de asuntos de
economía:
1.
2.
3.
1.
Frecuencia,
Concepto biológico de la libre empresa,
Concepto teológico de la libre empresa.
Frecuencia
Los datos económicos a veces resultan inútiles para la
toma de decisiones –cerca de la mitad de las nuevas
empresas fallan en el transcurso del primer año. A uno
no le importa lo que 500 de 1000 negocios hacen en un
año, sino más bien lo que uno quiere es enterarse de
alguna oportunidad específica. Y nunca vas a iniciar
suficientes nuevas empresas para que esta cantidad te
resulte relevante, porque no vas a tener suficiente
tiempo (ni dinero) para abrir un negocio nuevo cada
año. Pero algunos datos económicos en donde hay
suficiente frecuencia sí te pueden resultar MUY
relevantes. Probablemente no vayas a ganar nada en tus
primeras llamadas de ventas, pero sí lo vas a lograr si eres
persistente; si mantienes la disciplina para lanzar 100
veces la moneda al aire.
2. Concepto Biológico de la Libre Empresa
Debido a la biología del cuerpo humano, simple y
sencillamente no existe límite alguno para la habilidad
que Dios nos ha dado para aumentar la cantidad de
nuestros recursos físicos por medio de los avances de la
tecnología. De esta manera enseño el concepto de la
riqueza sin límites a grupos de niños de quinto grado, de
10 años de edad, cuando doy presentaciones en escuelas
primarias: Les digo que se imaginen que están en una
isla desierta; han quedado náufragos, sin provisiones.
Para poder sobrevivir, deben organizar una sociedad y
dividirse en grupos de trabajo de acuerdo a tareas
específicas, como construir un refugio, hacer armas,
recolectar alimentos, etc. Descubro consistentemente
que, al principio, los niños quieren ser comunistas – que
haya rotación democrática entre las diversas tareas que
tienen que desempeñar en su nueva sociedad isleña.
Sin embargo, los alumnos aprenden rápidamente que
le va mucho mejor a su sociedad si cada persona se
especializa y trabaja de tiempo completo en una tarea en
particular. La persona que construye un refugio el lunes,
seguramente lo va a hacer mejor y con más rapidez el
martes, y más aún el miércoles, conforme sus habilidades
y conocimiento relacionados con la tarea se van
desarrollando. Asimismo, la repetición de la tarea con
frecuencia conlleva la necesidad de desarrollar ciertos
tipos de herramientas que hagan que ésta se logre en
menos tiempo. Los alumnos rápidamente se percatan de
que conforme van desarrollando experiencia en sus
tareas particulares, éstas pueden ser llevadas a cabo por
menos personas. Muy pronto, todas las tareas necesarias
(refugio, armas, alimentos) son llevadas a cabo por una
fracción del número original de personas que las hacían
en un principio. Esto entonces deja libres a algunos
miembros de la sociedad, para que exploren nuevas
posibilidades, quizá produciendo nuevos productos y
herramientas, o incluso proporcionando algo de
diversión al resto de sus compañeros.
Después de muy poco tiempo, los miembros de la
sociedad son tan eficientes en la producción de algún
artículo en particular, que surge una nueva necesidad: la
distribución. Entonces, muchos se ocupan de tiempo
completo en la distribución de los productos que los
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demás están creando. Y estos “distribuidores” de
productos son por lo general más adinerados que
aquellos que los fabrican. Los alumnos llegan
rápidamente al entendimiento de dos principios que son
el fundamento de nuestra economía moderna:
(1) En primer lugar, no existe límite alguno a la
cantidad de un bien o servicio que puede producir un
individuo si hace uso de los avances de la tecnología,
como resultado de la creciente especialización.
(2) En segundo lugar, la riqueza total de la sociedad
se ve limitada únicamente en cuanto al número de
individuos que haya disponibles para comerciar su
producto especializado.
Mientras más nos especialicemos cada uno de
nosotros en una tarea en particular, más será la cantidad
de nuestro producto especializado. Mientras mayor y
más especializado sea lo que produzcamos, igualmente
mayor será nuestro deseo de comerciar y de compartir el
producto especializado de otros individuos, y
consecuentemente, mayor será la producción económica
total de nuestra sociedad. Mientras mayor sea la
producción económica de nuestra sociedad, mayor será
la necesidad de comerciar y compartir con otras
sociedades. Y mientras mayor sea la cantidad de
sociedades con las que podamos comerciar y compartir,
mayor será la riqueza total global. Solamente un
verdadero Dios pudo haber creado una economía basada
en conceptos tan sencillos y a la vez tan poderosos y
llenos de amor, que recompensan directamente nuestra
riqueza en proporción a la cantidad de gente con la que
estamos dispuestos a compartir.
Esto nos lleva al tercer concepto, el cual he
descubierto se debe presentar antes de intentar enseñar
economía: El Concepto Teológico de la Propiedad de la
Libre Empresa. Vayamos a la primera persona en la
historia de la humanidad que descubrió el principio
original en el que se basa toda libre empresa -la
propiedad: el profeta Abraham del Libro de Génesis.
Abraham era un nómada (como lo eran los cazadores) de
Ur de Caldea, que se convirtió en sedentario (como lo
eran los agricultores) al llegar a Canán. Los cazadores y
recolectores toman el alimento de la tierra hasta haber
agotado la provisión de la misma, momento en el cual
emigran a buscar otras tierras con otras provisiones. La
agricultura se basa en el concepto de la tenencia y
propiedad de la tierra, porque la gente no se va a pasar la
vida sembrando y cultivando la tierra a la que no
esperan estar ocupando para cuando llegue la hora de la
cosecha. Hace varios cientos de años, los exploradores
europeos adquirieron tierras de los grupos aborígenes de
América del Norte, los cuales, como nómadas que eran,
no conocían el concepto de propiedad de la tierra.
Imagínense a un jefe Piel Roja notificándole a su tribu
que acaba de venderle tierra a un hombre blanco que les
visita—tierra de la cual ellos ya han extraído toda la flora
y fauna, y la cual ya habían pensado abandonar, pues ya
no tenían nada que sacar de ella. La tribu podría haber
agregado en son de broma que la próxima vez, el jefe
debía ofrecer venderle al hombre blanco el sol, la luna y
las estrellas también, ya que a los Indios
Norteamericanos igualmente les era imposible
imaginarse a sí mismos dueños y propietarios de la
tierra, como de los cuerpos celestiales. Los cazadores y
recolectores, acostumbrados a irse a nuevas tierras por el
propósito expreso de tomar de ellas lo que éstas tenían
para ofrecerles, no tenían respeto alguno por el hecho de
que el agricultor reclamara para sí el producto de la
tierra que había cultivado. En contraste, Abraham se
pudo dar cuenta de la prosperidad de la que gozarían los
hijos de Dios si todos se esforzaran por crear y mejorar
su propiedad o riqueza, en lugar de tratar de quitársela a
la fuerza a los demás.
Hoy en día, desde el punto de vista económico, no
existe un límite para la cantidad de riqueza disponible si
todos siguieran la manera de pensar de Abraham. Los
economistas tradicionales buscaban la riqueza al
acumular la mayor cantidad posible de un recurso en
especial (petróleo, oro, etc.), de la misma manera que lo
hacían los cazadores y recolectores. Dependían
exclusivamente de la riqueza que Dios ya había
depositado en la tierra, consumiendo lo que
encontraban, y luego poniéndose en marcha para buscar
otra fuente de recursos. Por supuesto, solamente podían
acumular riqueza adicional si se la arrebataban a otros.
En contraste, los empresarios de hoy día, crean la
riqueza al utilizar tecnología de avanzada para crear más
recursos de los que ya existen, de manera muy similar a
lo que hacían los agricultores al cultivar la tierra.
Aumentan su propia riqueza, y por lo tanto la riqueza
general de la sociedad, al mejorar la productividad de la
propiedad que Dios les ha dado.
El concepto de la propiedad real e intelectual, tal
como se concibió originalmente en las Leyes de
Abraham, es el fundamento de nuestra economía
tecnológica moderna. Cuando a la gente a la que se le
permite mejorar su suerte (tanto en sentido literal como
figurativo) se le permite conservar la recompensa, la
prosperidad total no tiene límites.
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Cuando estudiaba Economía en la universidad, no
me enseñaron sobre los Conceptos Biológicos y
Teológicos de la Libre Empresa, y esto me molestó
sobremanera. Lo que me hicieron aprender en aquel
entonces era que la Economía es el estudio de la escasez.
Habiendo sido criado en el seno de una familia religiosa,
no me cabía en la mente la idea de que Dios hubiera
creado un mundo de escasez en donde una persona
solamente pudiera salir adelante a expensas de los
demás, o en donde se necesitara una sociedad como el
comunismo para dividir “equitativamente” nuestra
limitada provisión de recursos. La Economía es el
estudio de los recursos escasos, las provisiones
limitadas—la ganancia de uno es la pérdida del otro;
tomar de los demás.
La Economía es el estudio de la manera en que la
sociedad coloca y distribuye los recursos escasos. Se nos
enseña que el mundo en el que vivimos contiene una
cantidad limitada de recursos “escasos”, por lo que la
Economía es la ciencia por medio de la cual aprendemos
a dividir lo que tenemos entre todos. La única manera
en la que uno puede volverse rico es quitándole algo a
alguien más. Ése es el estudio de la Economía. La
Economía contradecía por completo mis creencias
religiosas. Es en esencia, lo opuesto a nuestra herencia
Judío-Cristiana-Musulmana. Porque un Dios verdadero y
justo no nos puso en este planeta para que nos
quitáramos los bienes unos a otros. Al contrario, nos dio
la habilidad de crear más riqueza para todos, antes que
tuviéramos que obtener la riqueza al arrebatársela a
otros, pues esos otros también son sus hijos.
Esto me llevó a una búsqueda de 15 años después de
graduarme de Wharton, para por fin desarrollar mi
propia teoría de la Economía, basada en la
ABUNDANCIA, que a la vez se basa en los Conceptos
Biológico y Teológico de la Economía. Publiqué mi
teoría económica basada en la Abundancia de la Riqueza
Ilimitada por primera vez en 1990. Esta teoría se basa en
la siguiente ecuación primaria: W = P x T (Wealth =
Physical Resources x Technology, o R = F x T; Riqueza =
Recursos Físicos x Tecnología). No importa cuánto
terreno tengas, sino cuánto alimento puedes cultivar en
dicho terreno gracias a la tecnología. No importa cuánto
petróleo tengas, sino cuántos kilómetros puedes recorrer.
En 1973, los autos recorrían 10 millas por galón. Para
1983 lograron recorrer 20 millas por galón, lo cual
duplicó nuestra reserva de crudo. No importa cuántos
asociados de ventas o tiendas tengas en tu negocio, sino
el grado de productividad de dichos asociados y tiendas.
Así es como lo logró Sam Walton. De 1981 a 1990, WalMart triplicó las ventas por pie cuadrado de sus tiendas
existentes, mientras que todos los demás (Sears, J.C.
Penney’s) abrieron más sucursales.
Mi ecuación de Riqueza = Recursos Físicos x
Tecnología, explica el crecimiento de las compañías y los
países. Explica por qué Japón – un país con el nivel más
bajo de ingresos per cápita en base a recursos físicospudo convertirse en la nación más rica del mundo,
mientras que la ex Unión Soviética, un país con la
mayor cantidad de agua fresca, tierra, petróleo y otros
recursos físicos, en la nación más pobre.
En el pasado, la R siempre era igual a F x T…la
tecnología ha sido siempre tan importante, que hasta
define nuestras “eras”: como la T de la Edad de Piedra,
la T de la Edad de Hierro, la T de la Edad Industrial.
Pero la T cambiaba tan lentamente que por eso se
convirtió en una constante. POR LO TANTO, la única
manera de adquirir más riqueza era adquiriendo más F—
Recursos Físicos, lo que típicamente significaba tener un
gran ejército y avanzar a conquistar las tierras y riqueza
física de alguien más.
En el pasado, si tu apellido era Miller (Molinero), tu
familia hacía pan, y si tu nombre era Smith (Herrero) tu
familia trabajaba con los metales, y aprendías una
habilidad a temprana edad y a eso te dedicabas toda tu
vida. Pero eso ahora ya no es así – hoy en día la T
cambia cada año y cada mes, a una velocidad vertiginosa.
Aquello que se tardaba 50 años en cambiar, ahora
requiere cuando mucho de 5. Hoy en día, es la velocidad
con la que te adaptas al cambio lo que determina tu
riqueza total.
Para poder adaptar esta ecuación a tu vida, la F, tus
recursos físicos, son la gente a la que conoces, gracias a
lo que has estado llevando a cabo como carrera
profesional hasta este momento. La T se refiere a tus
habilidades, ya sean básicas, como leer, escribir, hablar,
calcular y procesar información; o tus habilidades
funcionales, como lo que sabes hacer, lo que sabes de tu
negocio actual, lo que sabes de tus productos,
habilidades que mejoras día a día; y tus habilidades de
adaptación – principalmente tu actitud y cómo aceptas y
aprendes nuevas ideas y conceptos. Cuando aplicas tu F
(la gente a la que conoces) y la multiplicas por la T (lo
que sabes), el resultado es R (riqueza). Tu Riqueza, o R,
es el producto de tu F, que consiste en: 1. Tus
relaciones; la gente a la que conoces, y cuya confianza te
has ganado; 2. Los negocios de los que has aprendido a
través de tu experiencia directa; y 3. La cantidad de
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tiempo que tienes disponible para trabajar; multiplicado
por tu T, o sea:
1. Tus habilidades básicas para leer, escribir,
hablar, calcular y procesar información;
2. Tus habilidades funcionales (especializadas)
hasta la fecha, y
3. Más importante, tu habilidad para adaptarte
al cambio y aprender nuevas habilidades.
Tu habilidad para hacer uso de Internet hoy en día es
tu clave para dominar tu T y tu F, porque es la
herramienta más poderosa que puedes tener para
aprender nuevos conceptos y desarrollar relaciones
nuevas con la gente. Mientras que la Fórmula de la
Riqueza explica la enorme oportunidad económica que
se nos presenta a cada uno de nosotros, asimismo explica
el reto más grande al que todos nos enfrentamos, pues la
Tecnología cambia con tanta rapidez. En el pasado, uno
iba a la escuela y todos te preguntaban qué estabas
estudiando y qué querías ser de grande. Hoy, escoger
una sola profesión y conservarla de por vida es casi una
receta segura para el fracaso.
Mi trabajo de investigación sobre los Próximos
Millonarios demuestra que la mayoría de los millonarios
le pegan a algo que funciona y logran acumular su
“millón” en cinco años o menos, y frecuentemente pasan
varios años sin que les llegue otro éxito, o cambio de
carrera. O, lo que puede ser peor, pierden su empleo o
carrera existente debido a un cambio tecnológico antes
de tener puesta su red de seguridad para su primer
millón de dólares. Desgraciadamente, nuestras
principales instituciones, ya sea escuelas, universidades o
vehículos de planeación para el retiro, no van a la misma
velocidad que estos nuevos cambios. La gente ahora
necesita regresar a la escuela varias veces durante su
carrera. Las legislaciones tributarias de los gobiernos
necesitan ahora permitir a la gente diferir cantidades casi
ilimitadas de su ingreso no solamente para sus gastos de
edad avanzada, sino para los tiempos de vacas flacas que
se encuentran a la vuelta de la esquina.
Como todos en esta sala saben quizá mejor que
cualquier otro grupo, esto crea nuevos retos y
oportunidades para la planeación financiera. En el
pasado, uno se establecía en su nueva carrera y veía
cómo sus ganancias iban creciendo gradualmente hasta
su retiro. Este modelo es muy poco probable hoy en día.
La gente de todo el mundo necesita vehículos de
planeación financiera que maximice sus ingresos después
de impuestos durante sus años de alto rendimiento, para
poder tener los fondos necesarios en los años de poca
productividad que probablemente se presenten mucho
antes del “retiro” real, y tal vez varias veces durante una
vida profesional de 45 años.
La razón por la que estuve en Larry King Live!
aquella noche, en 1990, fue para refutar la sabiduría
convencional de la época. En aquel entonces, el libro
más popular en los Estados Unidos era The Great
Depression of 1990 (La Gran Depresión de 1990) en
contraste con mi libro Unlimited Wealth (Riqueza
Ilimitada) que predicaba lo opuesto: una década de
crecimiento económico extremo basado en la habilidad
de la tecnología para crear recursos físicos ilimitados. Por
supuesto, la Gran Depresión de 1990 nunca sucedió, y
el crecimiento en los noventa sobrepasó mis optimistas
proyecciones. En 1991, yo esperaba que la Riqueza por
Hogar de los Estados Unidos se duplicara de 13 billones
de dólares en 1991 a 26 billones para 2001. Me
equivoqué –se TRIPLICÓ. En 1991, yo esperaba que la
cantidad de hogares millonarios aumentara en un 50%,
de 3.6 millones en 1991 a 5.4 millones en 2001. De
nuevo me equivoqué- esta cantidad aumentó en un
100%, llegando a ser 7.2 millones de hogares para 2001.
Y luego, por supuesto pareció que por un momento
la música se detuvo el 11 de septiembre de 2001,
cuando, sosteniendo en brazos a mi hijita de un año en
Manhattan, miraba cómo se desplomaban las Torres
Gemelas- y con ellas las esperanzas y aspiraciones
económicas de millones de personas. Pero ni la terrible
destrucción del World Trade Center, ni la resultante
guerra contra el terrorismo, ni los cientos de miles de
millones de dólares gastados en Irak, han logrado hacer
mella en la economía de los Estados Unidos y del
mundo por más de un trimestre. El PIB de los Estados
Unidos tuvo una tendencia declinante de un 0.2% en el
tercer trimestre de 2001, cuando todo mundo exclamaba
“recesión”, pero se recuperó rápidamente y para el
primer trimestre de 2002 había superado 10 veces la
cantidad declinante. Desde 2001 hasta 2006 la riqueza
en los hogares estadounidenses aumentó de 40 billones a
56 billones de dólares (estimados) y la cantidad de
hogares millonarios subió de 7.2 millones en 2001 a 10
millones en 2006. Claramente algo estaba pasando que
ni siquiera las fórmulas o ecuaciones de Riqueza
Ilimitada habían podido calcular totalmente.
Esto es lo que cambió en los Estados Unidos y la
economía mundial del Siglo XXI: Al entrar al nuevo
milenio, lo que hemos hecho es fundamentalmente
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transferir el balance del poder empresarial de la
organización al individuo, y particularmente, aquél que
tiene su negocio en casa. Cuando yo me gradué de la
escuela de administración de empresas Wharton en
1976, comencé a trabajar en Citibank, pero no fue
porque me interesara mucho en la banca. Lo que quería
era tener acceso a la mejor tecnología, y sabía que
Citibank tenía las más grandes y mejores computadoras
del medio. En aquel entonces, ésa era la única manera
de tener acceso a la tecnología, los sistemas
computacionales eran muy caros, propiedad de grandes
empresas, cuyo manejo se llevaba a cabo internamente
en estas grandes corporaciones, con las ganancias y
ventajas económicas que esto les daba. Con los sistemas
computacionales mejores y mayores, podíamos estar a la
vanguardia de otros bancos que todavía utilizaban
sistemas contables de papel y por razones obvias no
estaban a nuestra altura.
Hoy en día, sucede exactamente lo opuesto. ¡Lo más
probable es que encuentres lo último en tecnología en el
escritorio de ese empresario que tiene su oficina en casa!
Las grandes compañías simplemente no se renuevan con
suficiente rapidez. Hoy en día, cinco de las diez
principales compañías en el mercado de valores de los
Estados Unidos (Cisco, Microsoft, Intel, Oracle y
Vodaphone) son compañías que no existían hace 25
años, sin embargo su valor neto combinado supera 1
billón de dólares. ¿Qué tienen en común? Son
proveedores a terceros de tecnología al alcance de todos
para consumo individual. Estas compañías de
vanguardia fabrican herramientas que ayudan a las
familias a construir sus hogares con más rapidez,
herramientas que ayudan a las compañías basadas en
casa a comunicarse con el resto del mercado, pudiendo
así administrar sus negocios y distribuir sus productos de
una manera mejor. Hay que recordar que dichas
herramientas están diseñadas tomando en cuenta al
individuo, y no a los sistemas generales de computación,
de tipo ‘mainframe’. Les invito a que vayan a revisar los
sistemas de alguna corporación típica de nuestros días:
lo que van a encontrar son computadoras de tres, cuatro,
cinco y hasta ocho años de edad. Ésta es la ventaja que el
empresario o ejecutivo individual tiene sobre las grandes
corporaciones: tienen muy pocos cuellos de botella, con
excepción de los causados por ellos mismos. La brecha
tecnológica en una corporación es grandísima, pues la
tecnología está cambiando más rápidamente que nunca,
y en una organización grande, es una tarea monumental
tratar de actualizar e integrar su sistema computacional a
la emergente tecnología. En el siglo pasado, la regla era
que mientras más grande la compañía, mejor y más
moderna su tecnología. Ahora, la regla se ha invertido
¡mientras más grande la compañía, más obsoletos y
anticuados sus sistemas y tecnología!
En nuestros días, la tecnología camina hacia un
entorno de negocios que se mueve y se adapta
rápidamente, basándose en las transacciones personales
de cara a cara. Tal como lo demostró Dell Computers, ya
no es económicamente aconsejable fabricar un solo
modelo y forzar a todos a usarlo. Ahora, es más
económico producir modelos individualizados. El contar
con herramientas y tecnología destinadas para el
trabajador o empresario individual es la mejor táctica.
Las mejores y mayores corporaciones del mundo se han
dado cuenta que el crecimiento de los Estados Unidos se
va a llevar a cabo sobre la base de individuos y empresas
de una o dos personas. La corporación se ha ido
descentralizando y deshaciendo, dejando el paso a un
entorno de contratistas independientes, y eso lo saben
quienes proporcionan herramientas o instrumentos. Por
eso quieren crear las herramientas para su mejor
mercado. Y ese mejor mercado resulta ser el del
empresario o ejecutivo individual.
¿En dónde se encuentran las mejores oportunidades
actualmente? Hasta para aquellos que apenas acaban de
terminar sus estudios, las mejores oportunidades no se
encuentran en ir a trabajar para una gran compañía (a
menos de que la actividad principal de dicha compañía
sea crear herramientas para individuos), sino comenzar
uno su propia empresa.
Desde un punto de vista macroeconómico, nuestra
economía está creciendo exponencialmente desde la
gran eficiencia del individuo capacitado en alta
tecnología, en contraste con el individuo que labora en
la gran organización del ayer. Este cambio en la
producción o poder tecnológico les ha permitido a
millones de individuos ganar cantidades enormes de
dinero en períodos muy cortos de tiempo. Se puede ver
evidencia de esto en la crema y nata de los indicadores
de riqueza de los Estados Unidos, la aclamada lista
“Forbes 400”. Cuando esta lista fue creada en 1981,
contenía los nombres más familiares de quienes habían
amasado su riqueza a lo largo de varias generaciones,
como los Rockefeller, Astor y Morgan. Veinticuatro años
después, solamente 40 de los 400 nombres originales
aún permanecen en la lista, y los extremadamente ricos,
los primeros 10, poseen casi el 25% del total de la
riqueza. Pero cuando observamos más detenidamente,
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vemos que estos 10 nombres pertenecen a personas que
antes eran pobres o de medianos ingresos. Lo más
sorprendente es que solamente 1 de estos 10 (o la
persona en su familia que acumuló la riqueza) obtuvo un
título universitario.
El factor único y principal que ha impulsado el
crecimiento económico desde 1990 ha sido la Internet, y
eso que apenas comienza. Más que cualquier otro factor,
la Internet está causando la explosión demográfica de
millonarios- y no hablo solamente de aquellos individuos
que estén obviamente en negocios relacionados con
Internet, como amazon.com® o eBay®. De la misma
manera en que la palabra escrita fue causa de una
explosión de creatividad a la que llamamos “civilización”
y la palabra impresa creó la explosión de desarrollo a la
que llamamos “industrialización”, la comunicación
global instantánea, conocida como de “tiempo real” que
proporciona la Internet está creando una nueva era de
prosperidad, para la cual aún no tenemos nombre.
Económicamente hablando, la Interne, en teoría, puede
permitir a cada uno de los 6 mil millones de habitantes
de la tierra trabajar y jugar, en concierto los unos con los
otros, como si fueran un solo organismo conectado e
infinitamente eficiente. Aunque apenas ha transcurrido
una década desde 1995, cuando se les permitió a los
individuos poseer sus propios domicilios de correo
electrónico y sitios Web, ahora ya son 700 millones de
personas las que usan este tipo de tecnología en el
mundo. Las implicaciones económicas de enlazar en
línea a otras 700 millones de personas son asombrosas, y
eso es lo mínimo que va a suceder en los próximos diez
años. Esto, aunado al doble del mercado de Internet
para bienes y servicios, y la mitad de los costos de mano
de obra, va a reducir significativamente los precios y a la
vez aumentar considerablemente la prosperidad global.
Y sin embargo, aunque hablamos mucho de Internet,
apenas se encuentra en sus etapas incipientes. Mucha
gente todavía la usa como una súper eficiente vía
telefónica o máquina de fax - no ha logrado
instrumentar la re-ingeniería de su estilo de vida para
tomar ventaja de esta increíble herramienta. Los
consumidores gastan más del 80% de sus ingresos en sus
comunidades locales, pero ¿cuántos hacemos uso de la
Internet para dirigir nuestros gastos locales? En la
próxima década, he aquí algunas de las posibilidades que
muchos empresarios están volviendo realidad: ¿Qué te
parecería subirte a la red para que pudieras saber, de
todos los talleres que se encuentran a 20 minutos de
distancia, cuál es el que tiene las refacciones que
necesitas para tu auto? Imagínate que pudieras navegar
en una pantalla de tu celular para encontrar todas las
guarderías infantiles de tu zona, con las mejores
evaluaciones de satisfacción al cliente, - ¿y una que te
deje enlazarse a su Webcam, para que en cualquier
momento del día puedas ver cómo está tu pequeñito?
Dentro de muy poco, cuando quieras ir a un restaurante,
lo primero que vas a hacer es revisar en la pantalla de tu
celular para ver cuáles tienen lugar. Y si tienen lugar que
piensen que no se va a ocupar, te van a dar un descuento
si llegas con cierta rapidez. Si ya lo han hecho con los
aviones, igualmente lo harán con los restaurantes,
boletos de teatro, y cientos de otros bienes y servicios.
Esto tal vez no parezca ser un cambio muy dramático,
sino una pequeña mejora a la conveniencia; pero
pensemos lo siguiente: casi las tres cuartas partes del
alimento producido en nuestro planeta cada año
termina en los basureros y no en la mesa de alguien.
¿Cuánto alimento tira a la basura un restaurante? ¿Y qué
es lo que la información de tiempo real va a poder hacer
para cambiar globalmente esa cantidad? Para finales de
esta década, cuando estés esperando en la parada del
autobús, vas a poder ver un pequeño medidor que te
indica cuántos minutos faltan para que llegue el
autobús, y así podrás saber si puedes correr a comprarte
un café o no. Más importante aún, el conductor del
autobús va a saber cuántas personas están esperando en
la parada, y en cuáles estaciones se debe detener a
recoger pasajeros. Si no hay nadie, ni siquiera tiene que
parar. De nuevo, una pequeña mejora a la conveniencia,
¿verdad? Pero pensemos esto: ¿te puedes imaginar cuánto
combustible se desperdicia haciendo paradas en donde
no hay pasajeros que recoger? ¿O al estar esperando en
un semáforo en rojo cuando no hay tráfico en la vía que
cruza?
Lo que pasa virtualmente con cada recurso que
consumimos, ya sea combustible, alimento, agua, etc., lo
que más presiona a las comunidades no es limitar la
provisión de los mismos, sino su uso inteligente,
minimizando el desperdicio Al comenzar a
comunicarnos e integrar información, tanto desde el
nivel local como el global, este tipo de innovaciones va a
significar un tremendo ahorro en tiempo, energía,
combustible y más.
Uno de los principales cambios que fomenta la
explosión de población millonaria ha sido el cambio en
los impuestos sobre el ingreso individual, principalmente
en los Estados Unidos. En el pasado, no solamente tenía
la entidad corporativa la ventaja tecnológica sobre el
PONENCIAS
Los Próximos Millonarios
(continuación)
ejecutivo o empresario individual, sino que las leyes
tributarias hacían casi imposible que los individuos
pudieran acumular riqueza e independencia financiera.
Esto ha cambiado. Hasta la década de los ochenta, a la
mayoría de los empleados se les decía que debían
trabajar para una sola compañía toda su vida, y esa
compañía les otorgaba un “Plan Definido de
Prestaciones de Retiro”, lo que significaba que la
empresa les pagaría una cierta cantidad entre la fecha de
su jubilación y su muerte a cambio de toda una vida de
servicio. A las entidades corporativas se les permitía
acumular estos fondos sin pago de impuestos y los
individuos solamente pagaban impuestos sobre sus
fondos de retiro al momento de gastarlos, si vivían lo
suficiente para recibir su prestación. Aquellos individuos
que querían ganar su propio dinero y acumular su
propia fortuna quedaban sujetos a impuestos federales
sobre la renta que alcanzaban tasas del 91% para quienes
ganaran más de $135,000 dólares al año.
En la década de 1980 se comenzaron a instrumentar
dos grandes cambios para los individuos, los cuales han
continuado durante estos 25 años:
(1) El Congreso de los Estados Unidos permitió la
transición de las empresas a los “Planes De Retiro de
Contribución Definida”, en donde los empleados y el
individuo podían ahorrar sus propios fondos, libres de
impuestos, para su retiro, y heredárselos a sus seres
queridos al momento de su muerte.
(2) Las tasas de impuestos para individuos con
grandes ganancias se redujeron a la mitad, del 70 al 91%
de antes, al 28 al 37% de nuestros días.
Económicamente hablando, estas dos transiciones
mayores representaron el equivalente financiero de la
Proclamación de Emancipación para los empleados,
trabajadores y hombres de negocios de los Estados
Unidos. Si bien el concepto de ser tú el dueño y quien
controla tus propios fondos para el retiro tiene menos de
dos décadas de existencia, ya este tipo de bienes
controlados por individuos sobrepasa los 10 billones de
dólares en los Estados Unidos, alcanzando la cuarta
parte (1/4) de la riqueza total de los hogares del país.
Debido a estos dos cambios financieros, los
individuos que mejor hacen uso de la tecnología no
solamente pueden ganar cantidades ilimitadas de dinero,
sino que pueden conservar lo que ganan y heredárselo a
sus seres queridos. Y ahora, en el año 2006, la misma
transición que se llevó a cabo en los Planes de Retiro,
que pasaron de ser Prestación Definida a Planes
Definidos de Contribución, está a punto de ocurrir con
el cuidado a la salud. A partir del presente año, en lugar
de solamente proporcionar a los empleados una
prestación definida en la cual el 90% de los participantes
nunca recibe una fracción de lo que se les ha cobrado,
los corporativos estadounidenses ahora pueden
otorgarles a sus empleados cantidades ilimitadas, libres
de impuesto, para el cuidado de su salud, y los fondos
que no se utilicen se acumulan para necesidades futuras
de salud o para el retiro. Y aún mejor que con los planes
de Retiro 401(k) o IRA, el dinero gastado en la salud y
bienestar, ya sea de Cuentas de Ahorro para la Salud
(HSA – Health Savings Accounts) o Arreglos de
Reembolso para la Salud (HRA – Health
Reimbursement Arrangements) queda libre de
impuestos permanentemente, a menos que se use para el
retiro en lugar de gastos relacionados con la salud o el
bienestar del beneficiario.
Los gastos relacionados con el cuidado a la salud en
los Estados Unidos representan cerca de 1/6 parte de
nuestra economía nacional y este sector está creciendo
mucho más ágilmente que cualquier otro – en 2005 los
gastos patronales por concepto de cuidado a la salud
excedieron las ganancias del grupo Fortune 500. El darle
a la gente su propio dinero para que lo gaste en su salud,
y permitirle conservar para mañana lo que no gasta hoy,
no solamente va a agregar otros 10 billones de dólares a
la riqueza de los Estados Unidos, sino que va a
revolucionar a la industria del cuidado a la salud en todo
el mundo. Surgirá una industria médica totalmente
nueva, tan eficiente como la industria de los
semiconductores, proporcionando servicios mucho
mejores y más eficaces por menos dinero, y además les
proporcionará la oportunidad a millones de empresarios
de convertirse en uno de los próximos millonarios.
Si bien es emocionante ver las oportunidades
actuales de negocios para convertirse en millonario,
también cabe mencionar que no hay un método infalible
para lograrlo. Hoy en día, ninguna cantidad de contactos
familiares ni de riqueza heredada puede garantizarte el
éxito. Por ejemplo, desde 1960, casi cada presidente de
los Estados Unidos ha tenido un hermano con
antecedentes casi idénticos, cuyo destino y carrera han
sido totalmente opuestos. Todo esto ha creado una
enorme necesidad de encontrar nuevos vehículos de
planeación financiera, al igual que un nuevo tipo de
profesional que se encargue de dicha planeación.
•
Los padres de familias necesitan poder aislar a
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Los Próximos Millonarios
(continuación)
sus familias de las carreras exitosas de sube-y-baja, las
cuales hubieran semejado un yoyo hace apenas unas
décadas.
• Las mujeres necesitan vehículos financieros que les
permitan entrar y salir de la fuerza laboral durante sus
años de procreación.
• La mayoría de los ejecutivos y profesionales
necesitan una planeación financiera que les permita
retornar al mercado educacional o encontrar nuevas
herramientas durante y entre los períodos de transición
de empleo y carrera.
• Y todos los individuos alrededor del mundo
necesitan prestaciones de retiro y cuidado a la salud que
ellos mismos puedan controlar, independientemente de
un patrón o gobierno.
Yo sé que para ustedes éstos son solamente algunos
de los asuntos a resolver esta semana. Conozco y admiro
la dedicación que tienen para su profesión, y
particularmente para con sus clientes. Espero que la
información que les he presentado les ayude en esta
tarea. Damas y Caballeros, que mejoran las vidas de
literalmente millones de millones de personas en todo el
mundo, me quito el sombrero ante ustedes, y es para mí
un honor estar aquí el día de hoy.