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BUENOS DÍAS.
MI NOMBRE ES MARÍA EUGENIA BUTLER Y REPRESENTO A
LA UNIÓN DE INSTITUCIONES FINANCIERAS MEXICANAS
QUE ES UNA ASOCIACIÓN FUNDADA EL AÑO 2008 QUE
AGRUPA A INSTITUCIONES FINANCIERAS, DE CAPITAL
MAYORITARIAMENTE MEXICANO, CON MÁS DE 972 MIL
MILLONES DE PESOS DE ACTIVOS Y QUE OPERAN EN EL
MERCADO CON DISTINTOS VEHICULOS Y PRODUCTOS.
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PRIMERO QUE NADA QUISIÉRAMOS AGRADECER LA
INVITACIÓN A EXPONER LOS PUNTOS DE VISTA DE
NUESTROS ASOCIADOS A LAS COMISIONES DE JUSTICIA Y
DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO DE LA CÁMARA DE
DIPUTADOS ASÍ COMO TAMBIÉN AL CENTRO DE ESTUDIOS
DE LAS FINANZAS PÚBLICAS DE ESTA RAMA LEGISLATIVA.
SOBRE EL TEMA DEL FORO DE HOY DEBO SEÑALAR QUE
UNA DE LAS PRINCIPALES METAS DE LOS ASOCIADOS DE
UNIFIM ES LA INCLUSIÓN FINANCIERA PUESTO QUE
TAMBIÉN OFRECEMOS BUENA PARTE DEL CRÉDITO A LA
BASE DE LA PIRÁMIDE, INCLUYENDO EL MICROCRÉDITO.
CÓMO SE PUEDE VER EN EL PRIMER GRÁFICO EL
CRECIMIENTO DE NUESTRA CARTERA DE CRÉDITO
REBASA SUSTANCIALMENTE AL DE LA BANCA
EXTRANJERA. Y COMO DATO -AL ÚLTIMO TRIMESTRE DEL
2012- NUESTRO CRECIMIENTO FUE DEL 130% RESPECTO
DEL SEGUNDO TRIMESTRE DEL 2008 TOMANDO COMO
BASE EL INICIO DE LA CRISIS DE ESE AÑO.
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ADICIONALMENTE EN EL SEGUNDO GRÁFICO SE PUEDE
VERIFICAR QUE EL 49 POR CIENTO DEL TOTAL DE LOS
ACTIVOS DE LA BANCA LOCAL, QUE INCLUYE A UNIFIM, SE
VA AL CRÉDITO.
COMPARATIVAMENTE, EN LA BANCA DE CAPITAL
EXTRANJERO, ESE MISMO INDICADOR ES DE APENAS EL
38 POR CIENTO, MIENTRAS QUE EL CRECIMIENTO
PORCENTUAL DEL CREDITO DE ESTE SEGMENTO
BANCARIO ESTUVO MUY POR DEBAJO DEL DE NUESTROS
ASOCIADOS.
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DEBIDO A LA ALTA CONCENTRACIÓN BANCARIA NUESTRAS
INSTITUCIONES PUEDEN PARECER PEQUEÑAS -EN
TÉRMINOS MONETARIOS- PERO NO OCURRE LO MISMO
CUANDO SE MIDE EN TÉRMINOS DE PERSONAS ATENDIDAS
O DE CUENTAS QUE SUMAN MÁS DE 30 MILLONES.
ME GUSTARIA REFERIRME EN PRIMERA INSTANCIA A UN
SEGMENTO DE NUESTROS ASOCIADOS QUE TIENE BUENA
PARTE DE CLIENTES COMO MICROEMPRESARIOS,
MUCHOS DE ELLOS SITUADOS EN LA DENOMINADA
INFORMALIDAD EN TÉRMINOS DEL REGISTRO DE SUS
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ESTADOS FINANCIEROS Y DE SU DECLARACIÓN DE
IMPUESTOS.
EN ESTE SEGMENTO NUESTRAS INSTITUCIONES HAN
DEMOSTRADO QUE PRESTAN PORQUE CONOCEN BIEN SU
NEGOCIO Y LA MANERA DE LOGRAR PRÉSTAMOS QUE
POR LO GENERAL REPAGAN.
DEBIDO A UNA FALTA DE PRECISIÓN EN LA DEFINICIÓN DE
LOS MICROCRÉDITOS POR PARTE DE LA CNBV, Y EN
GENERAL POR LA COMPLICACIÓN QUE REPRESENTA
TIPIFICAR ESOS CRÉDITOS, MUCHOS DE NUESTROS
PRÉSTAMOS CAEN EN LA DEFINICIÓN DE CONSUMO, A
PESAR DE QUE DICHOS CRÉDITOS SE UTILIZAN A MENUDO
PARA PONER UN PEQUEÑO NEGOCIO:
LOS CAMBIOS A LA OPERACIÓN DE LA BANCA DE
DESARROLLO QUE LA REFORMA FINANCIERA ESTÁ
PROMOVIENDO Y QUE SE REFIERE AL APOYO DEL
APARATO PRODUCTIVO CON CRÉDITOS Y ASISTENCIA
TÉCNICA - SIN COMPETIR CON LA BANCA COMERCIAL SON POSITIVOS YA QUE ÉSE ES EL PAPEL QUE DEBERÍA
CUMPLIR SIEMPRE LA BANCA DE DESARROLLO Y QUE DE
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HECHO CUMPLIÓ EN ALGUNA ETAPA DE LA HISTORIA DE
MÉXICO,
YA SABEMOS QUE LUEGO, DEBIDO A MUY VARIADAS
RAZONES, A LAS QUE SE DEBE SUMAR LA CRISIS DE 1995,
LA BANCA DE DESARROLLO SE RESTRINGIÓ PARA SER
MÁS BIEN UNA BANCA ACOTADA EN EL RIESGO CREDITICIO
LO QUE LE IMPIDIÓ EL APOYO A EMPRESAS NUEVAS, YA
QUE MANTENER UN SANO ÍNDICE DE CAPITALIZACIÓN ERA
Y ES AÚN SU MANDATO PRIMORDIAL.
MIENTRAS QUE AHORA CON LOS CAMBIOS PROPUESTOS
SE PROCURA QUE LAS GARANTÍAS QUE ÉSTA RECIBA LE
PERMITAN HOY TOMAR OPERACIONES MÁS RIESGOSAS
DESDE EL PUNTO DE VISTA CREDITICIO.
ENTONCES LA BANCA DE DESARROLLO SE ESTARÍA
EMPEZANDO A MOVER HACIA LA FRONTERA DE RIESGO LO
QUE ES BUENO PARA LA ECONOMÍA.
SIN EMBARGO HAY ALGO QUE NOS PREOCUPA PUES
AUNQUE LA REFORMA CONTINÚA APOYANDO EL FONDEO
DESDE LA BANCA DE DESARROLLO A LAS INSTITUCIONES
FINANCIERAS LO HACE FAVORECIENDO A LOS GRANDES
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BANCOS QUE DE SUYO TIENEN UNA TASA DE FONDEO
(CAPTACIÓN TRADICIONAL VÍA SUCURSALES) MÁS BARATA.
CÓMO SE PUEDE VER EN EL TERCER GRÁFICO LA TASA DE
FONDEO DE LOS GRANDES BANCOS ES MUCHO MENOR A
LA TASA DE FONDEO PROPIA DE NUESTRAS
INSTITUCIONES QUE PRESTAN A LA BASE DE LA PIRÁMIDE
Y A OTROS SEGMENTOS DE LA ECONOMÍA, LA DIFERENCIA
ES DE 67 POR CIENTO COMO PORCENTAJE DE LA TASA DE
INTERÉS INTERBANCARIA DE EQUILIBRIO, CONTRA EL 35
POR CIENTO DE LOS CINCO BANCOS MÁS GRANDES.
ESTO HACE QUE UNO PUEDA PREGUNTARSE ¿NO ES
ÉSTA POLÍTICA DE FONDEO CONTRARIA AL DIAGNÓSTICO
DE LA PROPUESTA DEL EJECUTIVO? AL DARLE DINERO
BARATO A LOS GRANDES BANCOS QUE DE SUYO NO LO
NECESITAN Y QUE HA DEMOSTRADO QUE NO
NECESARIAMENTE HAN PROMOVIDO LA INCLUSIÓN
FINANCIERA
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PERO ADICIONALMENTE ESTO PODRÍA CONTRIBUIR A
ACENTUAR LA CONCENTRACIÓN FINANCIERA SEÑALADA
EN EL DIAGNÓSTICO DE LA REFORMA FINANCIERA
PROPUESTA POR EL EJECUTIVO.
ASIMISMO, CÓMO MENCIONÉ EN EL PUNTO ANTERIOR, LA
TASA DE CRECIMIENTO DEL CRÉDITO DE NUESTRAS
INSTITUCIONES, EN GENERAL, Y EN PARTICULAR A LA
BASE DE LA PIRÁMIDE, HA REBASADO CON MUCHO LA DE
LOS GRANDES BANCOS.
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NOSOTROS PROPONEMOS UN CAMBIO EN LA MANERA EN
QUE SE OTORGA EL CRÉDITO A LAS INSTITUCIONES
FINANCIERAS DE TAL FORMA QUE SE INCLUYA UN
PROGRAMA DE CRÉDITO DE LA BANCA DE DESARROLLO
CON TASAS COMPETITIVAS, RECONOCIENDO LOS
MODELOS DE NEGOCIO DIFERENTES:
1) A LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS MEXICANAS, EN
GENERAL, CUYAS CONDICIONES DE FONDEO
ENFRENTAN DIFICULTADES DE COSTO Y CERTIDUMBRE,
DIFICULTANDO SU COMPETITIVIDAD, AL NO PODER
COMPETIR CON EL BAJO COSTO DE FONDEO DE LOS
BANCOS GRANDES.
2) A LAS INSTITUCIONES FINANCERAS, EN PARTICULAR,
QUE HAN DEMOSTRADO SU COMPROMISO CON
ATENDER A LA BASE DE LA PIRÁMIDE PROMOVIENDO
LA INCLUSIÓN FINANCIERA.
DEBEMOS AGREGAR QUE EL ANÁLISIS DE LAS
CONDICIONES DE DICHO FONDEO DEBERÍA CONSIDERAR
TENDENCIAS, ENTRE ELLAS EL COMPROMISO
DEMOSTRADO -DE LARGO PLAZO POR PARTE DE LAS
INSTITUCIONES- Y NO SÓLO PUNTOS RECIENTES DE
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COMPARACIÓN COMO CARTERA VENCIDA, LIQUIDEZ
CÓMO SE REALIZA EL ANÁLISIS ACTUALMENTE.
NUESTRA PROPOSICIÓN SE ENMARCA DENTRO DE OTRAS
POLÍTICAS QUE QUISIÉRAMOS DESTACAR AUNQUE NO
COMPETA DIRECTAMENTE A LA BANCA DE DESARROLLO,
PERO QUE SON NECESARIAS PARA IMPLEMENTAR UNA
POLÍTICA INTEGRAL DE LA PROMOCIÓN DE ÉSTE SECTOR
TAN IMPORTANTE PARA LA ECONOMÍA NACIONAL.
POR EJEMPLO SI INTRODUJÉRAMOS DENTRO DE ÉSTA
POLÍTICA DE FOMENTO AL MICROCRÉDITO UN INCENTIVO
EQUIVALENTE A QUITAR EL IVA SOBRE LOS INTERESES
SIEMPRE Y CUÁNDO LA MICROEMPRESA SE REGISTRE
COMO REPECO.
ESTO REDUCIRÍA LA INFORMALIDAD SUSTANCIALMENTE.
SIN EMBARGO, HABRÍA QUE REDUCIR EL TIEMPO DE
TRÁMITES DE REGISTRO COMO REPECO YA QUE PARA
ÉSTE SECTOR DE LA ECONOMÍA EL TIEMPO NO SÓLO
SIGNIFICA DINERO SINO LA POSIBLE COMIDA DEL DÍA.
VINCULANDO ÉSTAS DOS POLÍTICAS; UNA DE FONDEO
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DIFERENCIADO EN PRECIO Y CONDICIONES A LAS
INSTITUCIONES FINANCIERAS QUE PROMUEVEN LA
INCLUSIÓN FINANCIERA Y, POR OTRO LADO,
INCENTIVANDO A LAS MICROEMPRESAS A FORMALIZARSE
ANTE EL ESTADO ESTARÍAMOS ENCAMINÁNDONOS HACIA
UNA ETAPA SUPERIOR EN EL DESARROLLO ECONÓMICO
DEL PAÍS.
RECONOCER LA NECESIDAD DE UN TRATO DIFERENCIADO,
QUE NO PREFERENTE, EN VIRTUD DE MODELOS DE
NEGOCIO QUE HAN DEMOSTRADO SU VIABILIDAD Y SU
COMPROMISO CON EL PAÍS CONTRIBUIRÍA A QUE LA
REFORMA PROPUESTA MATERIALIZARA SU OBJETIVO
PARA INCREMENTAR LA OFERTA DE CRÉDITO Y UNA
MAYOR COMPETENCIA, TENIENDO COMO RESULTADO UN
MAYOR DESARROLLO DEL PAÍS EN SEGMENTOS
ACTUALMENTE NO ATENDIDOS EFICIENTEMENTE.
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