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Microfinanzas y Pobreza
Algunas reflexiones frente a la
experiencia de
America Latina
Beatriz Marulanda
“Servicios financieros para hogares de bajos ingresos”
X Reunión Hemisférica de la Red de Pobreza y Protección Social
Banco Interamericano de Desarrollo
Washington , Nov. 2008
Logros de la Industria de Microfinanzas en AL

Demostró que prestarle a microempresarios
(informales) era posible:
 En
forma rentable
 Controlando el riesgo

Demostró que enfocarse solo al crédito
resulta un enfoque limitado.(tal vez la lección
menos difundida)
Etapas Institucionales
Nuevos
Segmentos
Productos
Oferentes
70 ´s – 80´s
ONG´s
Microcrédito
Asistencia
Técnica y
Capacitación
Microempresarios
Establecidos
90´s
Upscaling de
ONG´s a
Microfinancieras
Reguladas
Microcrédito
Ahorros
Microseguros
Microempresarios
Establecidos
> 2000´s
Microfinancieras
Reguladas
Downscaling de
Bancos
Comerciales
Microcrédito
Ahorros
Microseguros
Crédito de
Consumo
Transacciones
Microempresarios
Establecidos
Asalariados Bajos
Ingresos
La “industria” está compuesta por ........
Fuente : Navajas, Sergio , Microfinanzas en América Latina y el Caribe -Actualización de datos -Abril de 2008
Retos

Cómo lograr mayores niveles de eficiencia
para abaratar costos
 Tecnologías
 Economías

de Escala
Cómo masificar estos servicios - alcance
 En
términos de los microempresarios
 ..así como a otros segmentos de la población
(asalariados, hogares, estudiantes, etc).

Cómo llegar a los segmentos más pobres, a
los cuales la mayor parte de instituciones no
atienden.
Retos
Población Objetivo
Bancos, CFC,
POBLACION
CON ACCESO
POBLACION SIN ACCESO
BANCARIZABLE
Cooperativas
Cooperativas
y ONG´s
?
POBLACION SIN ACCESO EN POBREZA
Y EXTREMA POBREZA
Atención a segmentos en pobreza?

Desde la Oferta
 Microempresa = Pobres
 En la primera existe una actividad empresarial en marcha (
min 6 meses).

Por ende existe capacidad de repago

Tecnologías de microcrédito son sostenibles, unas más que
otras, dado un nivel mínimo de operaciones, el cual no parece
cercano a segmentos en pobreza
US$
Credito Promedio
Saldo Promedio
Entidades
Reguladas
Entidades
No
Reguladas
1,615
559
666
-
Mix Market , Benckmarking de Micorfinanzas en LA, 2008
Atención a segmentos en pobreza?

Desde la Demanda
 Sabemos
que segmentos de menores ingresos
utilizan servicios financieros ( formales ó
informales):
Para suavizar consumo
 Como instrumento para protegerse de su
vulnerabilidad.
 Pero también para facilitar acumulación de activos.

 Que

están dispuestos a pagar por ellos
Hoy acuden a instrumentos informales costosos y
riesgosos
Atención a segmentos en pobreza?

Cómo relacionarlo con Microfinanzas?
 Programas



de subsidios condicionados.
Cuenta de Ahorro
Pero crédito también??
Los pagadores son ppalmente bancos públicos, NO microfinancieras
 Es
necesario volver a pensar en servicios adicionales como
precondición para acceder a servicios financieros?



 Se

Construcción de capital social
Capacitación en actividades productivas
Educación financiera
pueden ofrecer de forma rentable?
De lo contrario quien pagaría el costo de estas operaciones?
Reflexiones frente a la política pública

Quien lidera este proceso?
 Ministerios
de Hacienda regulan la actividad
financiera
 Ministerios Sociales definen la política de
Protección Social.
Tanto el crédito como el ahorro son productos que
afectan la salud del sistema financiero.
 Por ende los Ministerios Sociales debe documentar y
sustentar la importancia de la inclusión financiera, pero
quien define esta estrategia debe ser el Ministerio de
Hacienda respectivo

Cómo?

ENFATIZANDO AHORRO vis a vis CREDITO


Establece limitaciones en términos de entidades
REDISEÑO DE PRODUCTOS
 Adecuados
a las necesidades de la población de menores
ingresos ( costos y procesos)
 Vinculación con información transparente y de manera
responsable

REDISEÑO DE CANALES
 Facilitando
transacciones en canales no tradicionales
 Reduciendo costos para bancos como para los clientes


Corresponsales No Bancarios
Celulares
Mil gracias……….