Download ANÁLISIS DE LA IMPLANTACIÓN DEL MICROCRÉDITO EN

ANÁLISIS
ANÁLISISDE
DELA
LA
IMPLANTACIÓN
IMPLANTACIÓNDEL
DEL
MICROCRÉDITO
MICROCRÉDITOEN
EN
ANDALUCÍA.
ANDALUCÍA.
ESPECIAL
ESPECIALCONSIDERACIÓN
CONSIDERACIÓNAL
ALPAPEL
PAPELDE
DELAS
LAS
CAJAS
CAJASDE
DEAHORROS
AHORROS
Colabora
Colabora
1
Elaboración
Elaboración
Grupo de Investigación
Nuevos Desarrollos en Finanzas
Departamento de Economía Financiera
y Dirección de Operaciones
Autores:
María Dolores Oliver Alfonso
Ana Irimia Diéguez
Antonio de la Torre Gallegos
2
Orígenes del microcrédito
••El
Elmicrocrédito
microcréditotiene
tienesus
susorígenes
orígenesen
enpaíses
paísesen
en
desarrollo.
desarrollo.
••Ha
Hademostrado
demostradoser
serun
unpoderoso
poderosoinstrumento
instrumentoen
enla
la
lucha
luchacontra
contrala
lapobreza.
pobreza.
••Adquiere
Adquiereespecial
especialrelevancia
relevanciaaapartir
partirde
deque
queel
el
profesor
profesorMuhammad
MuhammadYunus
Yunusen
enlos
losaños
años70
70implantara
implantara
el
elmicrocrédito
microcréditoen
enBangladesh
Bangladeshyycreara
crearaGrameen
GrameenBank
Bank
(“Banco
(“Bancode
delos
losPobres”).
Pobres”).
3
ElElmicrocrédito
microcréditono
noes
eslalapanacea,
panacea,es
esuna
unade
delas
lasherramientas
herramientas
más
máspoderosas
poderosaspara
pararesolver
resolverlalapobreza
pobrezaglobal
globalyylolohace
hacede
detal
tal
manera
maneraque
queconstruye
construyelalaautoestima
autoestimadel
delindividuo
individuoyylala
autosuficiencia
autosuficienciade
delalainstitución
instituciónque
queproporciona
proporcionalos
losservicios
servicios
financieros.
financieros.Trabaja
Trabajaen
ensinergia
sinergiacon
conotros
otrosmecanismos
mecanismosde
de
desarrollo,
desarrollo,tales
talescomo
comoaquellos
aquellosque
quepromueven
promuevenlalasalud,
salud,lala
nutrición,
nutrición,lalademocracia
democraciayylalaeducación
educaciónyy
ofrece
ofreceuna
unamano
manono
nouna
unalimosma”
limosma”
Campaña
Campañade
delalaCumbre
Cumbredel
delMicrocrédito.
Microcrédito.Informe
Informede
de2006
2006
4
“Cuando se emplea efectivamente, puede:
Aliviar el sufrimiento.
Traer dignidad
Hacerse sostenible
Inspirar a otros a dar apoyo”
Campaña de la Cumbre del Microcrédito. Informe de
2006
5
El microcrédito en paises desarrollados
éditos en
Los
Los programas
programas de
de microcr
microcréditos
en Europa
Europa son
son nuevos.
nuevos.
La
ía de
és de
La mayor
mayoría
de ellos
ellos comenzaron
comenzaron despu
después
de 2000.
2000.
ña, se
En
En Espa
España,
se ha
ha producido
producido un
un crecimiento
crecimiento exponencial
exponencial
del
édito, gracias
del microcr
microcrédito,
gracias al
al importante
importante soporte
soporte de
de las
las
Cajas
ómeno es
Cajas de
de Ahorros.
Ahorros. Este
Este fen
fenómeno
es debido
debido aa su
su
experiencia
ón financiera
ón
experiencia en
en intermediaci
intermediación
financiera yy aa su
su vocaci
vocación
social.
social.
ía el
En
En Andaluc
Andalucía
el desarrollo
desarrollo ha
ha sido
sido similar,
similar, gracias
gracias al
al
dise
ño de
diseño
de los
los programas
programas propios
propios de
de las
las Cajas
Cajas de
de
Ahorros
6
Ahorros con
con presencia
presencia en
en nuestra
nuestra Comunidad.
Comunidad.
Objetivos del estudio
I.I.
II.
II.
An
álisis te
órico del
édito.
Análisis
teórico
del microcr
microcrédito.
Estudio
ísticas de
Estudio de
de las
las caracter
características
de los
los programas
programas de
de
microcr
éditos implantados
ía.
microcréditos
implantados en
en Andaluc
Andalucía.
III.
álisis del
ñado por
III. An
Análisis
del papel
papel desempe
desempeñado
por los
los actores
actores
implicados.
implicados. Incidiendo
Incidiendo fundamentalmente
fundamentalmente en
en las
las
Cajas
Cajas de
de Ahorros,
Ahorros, las
las entidades
entidades sociales
sociales
colaboradoras
úblicas.
colaboradoras yy las
las iniciativas
iniciativas ppúblicas.
IV.
ón yy reflexi
ón acerca
IV. Valoraci
Valoración
reflexión
acerca de
de los
los resultados
resultados
conseguidos
conseguidos yy las
las perspectivas
perspectivas futuras
futuras de
de estos
estos
programas.
programas.
7
Metodología
1.
1.
An
álisis te
órico
Análisis
teórico
Un
áfica existente.
Un exhaustivo
exhaustivo estudio
estudio de
de la
la bibliogr
bibliográfica
existente.
Participaci
ón activa
Participación
activa en
en foros
foros yy congresos
congresos nacionales
nacionales
ee internacionales.
internacionales.
Contacto
Contacto con
con responsables
responsables yy actores
actores implicados
implicados en
en
el
édito en
el desarrollo
desarrollo de
de programas
programas de
de microcr
microcrédito
en
diferentes
diferentes contextos.
contextos.
Todo
Todo ello
ello ha
ha permitido
permitido aclarar
aclarar conceptos
conceptos
fundamentales
fundamentales yy conocer
conocer como
como se
se han
han desarrollado
desarrollado
los
los programas
programas de
de microcrédito
microcrédito en
en el
el mundo.
mundo.
8
Metodología
2.
álisis emp
írico
2. An
Análisis
empírico
2.1.
2.1. Estudio
Estudio de
de campo
campo para
para detectar
detectar aa los
los actores
actores
implicados
ón de
implicados en
en la
la implantaci
implantación
de programas
programas de
de
microcr
éditos en
ía.
microcréditos
en Andaluc
Andalucía.
2.2.
ón de
2.2. Selecci
Selección
de una
una muestra
muestra de
de entidades
entidades
financieras,
financieras, sociales
sociales yy AAPP
AAPP involucradas
involucradas en
en los
los
programas
édito en
ía.
programas de
de microcr
microcrédito
en Andaluc
Andalucía.
2.3.
ón de
2.3. Realizaci
Realización
de una
una encuesta
encuesta aa la
la muestra
muestra
seleccionada.
seleccionada.
9
Entidades implicadas en el Microcrédito
1.
édito privadas:
1. Entidades
Entidades de
de cr
crédito
privadas: Cajas
Cajas de
de Ahorros,
Ahorros,
Bancos
édito.
Bancos yy Cooperativas
Cooperativas de
de Cr
Crédito.
2.
édito ppúblicas:
úblicas: ICO.
2. Entidades
Entidades de
de cr
crédito
ICO.
3.
úblicas yy
3. Entidades
Entidades sociales
sociales colaboradoras,
colaboradoras, ppúblicas
privadas.
privadas.
10
Datos acumulados y agregados
diciembre 2006
Número de microcréditos concedidos
España
Andalucía
Programas ICO Cajas de Ahorros
998
9.043 (a)
213
870 (b)
(a)Datos CECA
(b)Datos muestra del estudio
11
Características del Microcrédito en Andalucía
En
En España
España yy Andalucía,
Andalucía, el
el microcrédito
microcrédito se
se define
define como
como
un
un préstamo
préstamo de
de pequeña
pequeña cuantía
cuantía concedido
concedido aa colectivos
colectivos
en
en riesgo
riesgo de
de exclusión
exclusión social
social yy financiera.
financiera.
Se
Se ofrece
ofrece aa colectivos
colectivos vulnerables
vulnerables como
como una
una alternativa
alternativa
financiera
financiera para
para desarrollar
desarrollar iniciativas
iniciativas económicas
económicas oo
pequeños
pequeños negocios
negocios (microempresas),
(microempresas), aa través
través de
de los
los
cuales
cuales puedan
puedan generar
generar ingresos
ingresos regulares.
regulares.
Los
Los microcréditos
microcréditos son
son concedidos
concedidos sobre
sobre la
la base
base de
de la
la
viabilidad
viabilidad de
de los
los proyectos
proyectos yy la
la confianza
confianza en
en la
la persona.
persona.
12
El Microcrédito en Andalucía frente al crédito convencional
Crédito convencional Microcrédito
Tamaño de los
préstamos
Grandes cantidades
Pequeñas cantidades
Destinatario Objetivo
Diversos tipos de empresas
formales y empleados
asalariados.
Personas o microempresas con
bajos ingresos, sin ninguna
posibilidad de acceder al crédito
tradicional.
Términos y condiciones
del préstamo
Plazos de amortización
mensuales.
Plazos de amortización
mensuales.
Garantías
Se exige alguna garantía
patrimonial o aval.
No se exige aval o garantía
patrimonial. Se basa en la
confianza sobre la persona o el
proyecto
Instituciones
otorgantes
Entidades de crédito como
Bancos o cajas de ahorro.
Cajas de Ahorros, Bancos y
ONGs.
Metodología de
préstamo
Documentación formal.
Análisis del deudor y de flujo
13 de
caja con inspección en el sitio.
Població
Población objetivo del Microcré
Microcrédito en Andalucí
Andalucía
Principales colectivos destinatarios de los programas de microcréditos en Andalucia
300.000
293.858
250.000
187.110
200.000
155.066
150.000
136.058
116.994
100.000
67.600
50.000
17.858
0
Mujeres Paradas
Parados
Parados de larga
Hogares
Inmigrantes en
Jovenes
Minorias étnicas
Mayores de 45
duración
Monoparentales
Paro
emprendedores
años y EPA), INE (EPA), INEM (SISPE) y otras fuentes.
Fuentes: IEA (SIMA
fuentes. Datos a finales de 2006
14
Modelo de Microcrédito
de las Cajas de Ahorros
MMIIC
CRRO
OCCR
REED
DIIT
TOO
Fundación
CAJA DE AHORROS
Obra social
MICROEMPRENDEDOR
•Creación de una red de ESAMs y
establecimiento de procedimientos.
•Concesión del microcrédito.
ENTIDADES SOCIALES DE
APOYO AL MICROCRÉDITO
ESAMs
15
Microcréditos concedidos en Andalucía por las
entidades seleccionas en la muestra
Nº de microcréditos concedidos por provincias y % sobre el total
Sevilla
20%
Almería
6%
Cádiz
10%
Córdoba
6%
Málaga
22%
Granada
25%
Jaén
4%
Huelva
7%
Fuentes: Entidades Seleccionadas y Elaboració
Elaboración propia. Datos acumulados finales de 2006
16
Microcréditos concedidos en Andalucía por las
entidades seleccionas por género y
nacionalidades
Hombre;
257;
30,78%
Inmigrantes
40%
Nacionales
60%
Mujer; 578;
69,22%
Fuentes: Entidades Seleccionadas y Elaboració
Elaboración propia. Datos acumulados finales de 2006
17
Características del Microcrédito en Andalucía
en función de las entidades analizadas
Cuantía Máxima
de 12.000 a 36.000 euros
Garantías
sin garantías (en la mayoría de los casos)
Finalidad
inicio de actividad en la mayoría de los casos
Tipo de interés
entre 4% y 6% o variable al Euribor + 1 / 1,5 %
Plazo amortización
entre 4 y 7 años
Comisiones
sin comisiones (en la mayoría de los casos)
Carencia
de 0 a 12 meses
Refinanciación
flexible
18
Las Entidades Sociales de Apoyo al Microcrédito
Son
Sonentidades
entidadesde
decarácter
carácterpúblico
públicoooprivado,
privado,con
con
experiencia
experienciaen
enlalainserción
inserciónsociolaboral
sociolaboralde
decolectivos
colectivos
vulnerables.
vulnerables.
19
Tipologí
Tipología de Entidades Sociales de Apoyo al
Microcré
Microcrédito
• Fundaciones públicas y privadas.
• Diputaciones, Ayuntamientos: Patronatos de
Empleo, Agentes Locales de Promoción de
Empleo, etc.
• ONGs con vocación social.
• Centros de Inserción Sociolaboral.
• Asociaciones de Trabajadores.
• Uniones Territoriales de Empleo, Desarrollo
Local y Tecnológico de la Junta de Andalucía.
20
Líneas de Microfinanciació
Microfinanciación pú
públicas
Iniciativa comunitaria EQUAL
Programas de los Ayuntamientos
Instituto de la Mujer
Líneas del Instituto de Crédito Oficial
21
22
Conclusiones
En Andalucía el microcrédito es un producto
ampliamente extendido gracias a la implicación
de Cajas de Ahorros, entidades sociales
privadas y AAPP
De ello queda constancia en el número de
operaciones realizadas, el de instituciones que
están implicadas en el desarrollo de programas
de microcréditos y en el éxito de los modelos
utilizados en la implantación del microcrédito
23
Conclusiones
El éxito del microcrédito radica no sólo en la
metodología financiera sino en los aspectos
sociales
Cambia la autoestima y la confianza en sí mismo
de las personas que lo reciben. Constituye un
instrumento de cohesión social por lo que
requiere un enfoque integral
24
Conclusiones
Las Cajas de Ahorros andaluzas han optado
mayoritariamente por implantar un Modelo
Social de Microcrédito
En algunos casos han creado fundaciones específicas
dentro de la Obra Social, en otros han insertado la
actividad microcrediticia en fundaciones con fines
sociales más genéricos
25
Conclusiones
Dos aspectos son prioritarios en la concesión del
microcrédito:
1. El perfil y la actitud del emprendedor
2. La viabilidad del plan de negocio.
Estos criterios pueden colocar a la población más pobre
en una situación de desventaja, dado que los más pobres
de entre los pobres requieren una sustancial inversión en
formación y apoyo antes de que se le pueda conceder el
microcrédito y un asesoramento continuo
Por ello el papel de las ESAMs es fundamental, prestando
el aval moral y técnico necesario
26
Conclusiones
El desarrollo de los programas de microcredito en Andalucía
debe ir en línea con los niveles de exclusión social y
financiera presentes en nuestra región.
La incidencia de los programas de microcrédito debería
incrementarse en las provincias andaluzas con mayor
presencia de colectivos afectados por la exclusión social
y financiera.
Sevilla, Cádiz y Málaga presentan el porcentaje de
desempleados más elevado.
Málaga y Almería cuentan con una fuerte presencia de
inmigrantes.
27
Conclusiones
El microcrédito está presente en
toda la geografía andaluza y puede
ser considerado un eficaz
instrumento financiero al servicio
del desarrollo económico y social
de nuestra Comunidad
28
Conclusiones
En Andalucía el microcrédito no es la solución a los
problemas de pobreza extrema, tan sólo mitigará los de
pobreza relativa
Los beneficiarios deben tener un claro carácter
emprendedor, sus necesidades mínimas cubiertas y un
proyecto empresarial viable. En caso contrario, el
microcrédito dejará de ser un instrumento eficaz al
servicio de la inclusión social y financiera
29