Download El interesado debate sobre el sistema de pensiones solo beneficia a

Consumidores
MARZO-ABRIL 2008
la economía de los
nº 57
Septiembre/
Octubre
2015
ADICAE CONSUMO CRÍTICO, RESPONSABLE Y SOLIDARIO
Las tarifas “planas” de energía... Ni tan planas ni
tan ventajosas
¡Cuidado con olvidarse de la
devolución del 'router'!
Plataformas de descargas legales
para disfrutar de la cultura
Estas modalidades, que pueden llevar a la confusión al consumidor, sirven a las
empresas como gancho comercial. A final de año toca pagar si se ha consumido
de más Pág. 16
Las operadoras de Internet se sirven de determinadas
cláusulas para cobrar penalizaciones de hasta 180
euros por no devolver los aparatos que sirven para
establecer la conexión. Pág. 17
Música, series, películas e incluso programas de radio
están accesibles gracias a la creciente variedad de
programas y aplicaciones 'on line'. Pág. 18
El interesado debate sobre
el sistema de pensiones
solo beneficia a la banca
Banca, grandes aseguradoras y, desde hace un tiempo, responsables políticos coinciden en
poner en duda la viabilidad de las pensiones públicas. Frente a esto, hay que informarse sobre la
realidad del sistema y las caracteríticas de las ofertas privadas.
¿Es sostenible el sistema público
de pensiones? ¿Son necesarias las
pensiones privadas como complemento? Este es el debate que, de
forma interesada, ha se ha ido fomentando en los últimos años. A
ello ha contribuido que, por ley, la
actualización de las pensiones ha
quedado desvinculada del IPC, pasando a depender del llamado Factor de Revalorización Anual; una
decisión que favorece la pérdida
de poder adquisitivo real para los
pensionistas. En este contexto,
desde las entidades, se trata de fomentar la contratación de planes
de pensiones privados y otros productos de ahorro jubilación.
El sector financiero, con la
'ayuda' de las instituciones públicas, aprovecha el miedo de la población a ver fuertemente
minoradas sus pensiones públicas futuras, para promover la
progresiva sustitución de lo público por lo privado en el ámbito
del las pensiones. A pesar de esta
ofensiva, la realidad de los planes
privados sigue invariable: escasa
rentabilidad, altas comisiones, y
limitada liquidez.
La macrodemanda de
ADICAE contra las
cláusulas suelo, vista
para sentencia
La macrodemanda de ADICAE
contra las abusivas cláusulas
suelo en las hipotecas ha quedado vista para sentencia, a
pesar de las trabas de CaixaBank, Sabadell o Banco Popular, que lideran la aplicación
de estas cláusulas. Los afectados esperan que las cláusulas
suelo sean historia, algo que ya
se vislumbra tras la intensa batalla judicial librada desde que
se inició el caso.
ADICAE y 15.000 afectados se
embarcaron en la mayor demanda colectiva contra la
banca llevada a cabo nunca en
España. Enfrente había101 entidades financieras, responsables del flagrante abuso de las
cláusulas suelo en las hipotecas, por las que alrededor de 4
millones de familias en toda
España no han podido beneficiarse de las bajadas del Euribor. ADICAE y los afectados
han demostrado que la presión y la reivindicación social
sirven para mucho, ya que
todo indica que este proceso
judicial colectivo llegará a
buen puerto. Págs. 10-11
La realidad es que son pocos los
consumidores en disposición de
ahorrar lo suficiente como para
lograr que un plan de pensiones
pueda complementar la pensión
de jubilación de manera que se
mantenga el mismo nivel económico que durante la vida laboral.
Así que, en realidad, los planes
de pensiones y otros productos
de ahorro jubilación acaban
siendo un instrumento de ahorro que exige un fuerte compromiso a largo plazo (10, 15, 20
años) y que compromete una
importante cantidad de dinero
que, en caso de necesitar por un
imprevisto, será muy difícil. Para
quienes tienen capacidad de
ahorrar el ahorro a largo plazo
debe ser con garantías. Pág. 4-5
La lucha contra la “doble comisión” de ‘la Caixa’ continúa
ADICAE ha demostrado la existencia de la “doble comisión” de La Caixa
aplicada a usuarios de otras entidades que usen sus cajeros. Aunque el
Ministerio de Economía ha iniciado el proceso para aprobar la prohibición de este abuso, este mensaje no debe ocultar que ni La Caixa, ni
Santander y BBVA, que también quieren aplicar esta vergonzosa comisión, han mostrado su intención de dar marcha atrás. Por eso, sigue
siendo necesaria la movilización hasta que se confirme su prohibición
y que se devuelvan las cantidades cobradas indebidamente.
Este hecho tiene que servir para que de una vez por todas se ponga
orden y se regulen las comisiones bancarias, que en los últimos años,
por la inoperancia del Banco de España, han estado sin ningún control. La actuación del Ministerio de Economía no puede quedar en
un mero parche: debe ser la base para una regulación amplia que
establezca un nuevo marco de relaciones entre bancos y consumidores y ponga fin a la arbitrariedad de las entidades y la ausencia
de control efectivo,
Págs. 6-7
Modelos de
intercambio
comunitario, una
alternativa al
consumo tradicional
Los sistemas de intercambio
comunitario,
experiencias
con una tradición de décadas,
han cobrado relevancia con la
actual situación económica y
las posibilidades que abre Internet. Se trata de fórmulas
para consumir en el ámbito
local, centrando los intercambios entre miembros de comunidades urbanas o rurales.
Una de las experiecias más interesantes y fáciles de aplicar
es la de los Bancos de Tiempo.
Pág. 8
2
la economía de los
Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
Apuntes de actualidad
Consumidores
en 1 minuto
la economía de los
Los consumidores
y el cambio
político
57
SEPTIEMBRE / OCTUBRE
2015
CONSUMO
CRÍTICO,
RESPONSABLE
Y
SOLIDARIO
Director:
Manuel Pardos
Subdirector:
Paco Sanz
Redacción:
Héctor Mendal, Marta Monzón
Colaboran:
Óscar Senar, José Julián
Ezquerra, Lorena Tajada
Maquetación:
Diego Palacios
Edita:
ADICAE, miembro del Consejo de
Consumidores y Usuarios de España, de Euroshareholders y de
Consumers International
Redacción,
administración y
suscripciones:
Gavín nº12, local, 50001 Zaragoza (España)
Tel. 976 390060; Fax 976 390199
Web:
www.adicae.net
La amplia legislación autonómica, española y
europea de consumo no ha resuelto los más
graves problemas de los consumidores.
Las elecciones europeas de 2014 marcaron una inflexión profunda del panorama
político español y también del europeo.
En España el cambio continuó en las elecciones municipales y autonómicas de mayo, y todo el mundo considera que el
cambio se ha consolidado y continuará
en las Elecciones Generales de diciembre.
La verdad es que el consumo y los consumidores no han tenido demasiada importancia en esos procesos electorales
salvo el aspecto que se ha denominado
de “emergencia social” (los gravísimos
problemas de los desahucios, de pobreza
energética, pobreza infantil y, en general
de exclusión social) todas ellas cuestiones de gran importancia, pero más de carácter humanitario. Y ello a pesar de que
casi el 100% de la legislación sobre los
derechos de los consumidores y usuarios
es hoy competencia europea, y dentro de
España teóricamente “competencia plena”
de las Comunidades Autónomas.
Y decimos teóricamente porque, en la
práctica los graves problemas de los servicios bancarios y financieros, los de los
más importantes temas de consumo como las telecomunicaciones, la energía,
los transportes e incluso la gran distribución, no solo se escapan del control de
las Comunidades Autónomas, sino que
incluso de las autoridades de consumo
en todos los niveles.
Esta situación y la evolución hacia una
economía global en todos los aspectos
y hacia un control político supranacional
muy extenso hace que los consumidores
y usuarios debamos tomarnos muy en
serio la política, y no solo la de consumo, en toda su amplitud, por la cuenta
que nos trae como consumidores y ciudadanos.
[email protected]
Se prohíbe la reproducción de
artículos de este periódico salvo
autorización de ADICAE y citando
su procedencia. Asimismo se
prohíbe expresamente su
reproducción con fines de
publicidad comercial.
D.L. Z-707-2001
En fin, todo indicaría que la democracia
española necesita un buen repaso para
los consumidores, también en otros muchos aspectos, y no vamos a desaprovechar la ocasión que nos va a brindar esta
última fase del ciclo electoral, sin duda el
más decisivo, para hacer valer nuestra
voz y nuestro peso.
Seguiremos luchando, pero además,
con el mazo político dando y esperamos
la colaboración de todos
Manuel Pardos
[email protected]
E-mail:
La Economía de los
Consumidores excluye
completamente la publicidad
comercial como garantía de
independencia para sus lectores.
Como prueba, ahí están sin resolver plena y satisfactoriamente los problemas de
millones de hipotecados, que pagan su
hipoteca apretándose el cinturón hasta el
límite para no ser desahuciados, bajo una
legislación leonina y abusiva (cláusulas
suelo, por ejemplo) como ha señalado
siempre ADICAE, que ha luchado hasta la
extenuación sin conseguir los cambios
que se necesitan; ahí están igualmente el
medio millón de familias estafadas por
Forum Afinsa Arte y Naturaleza, a los que
los Parlamentos autonómicos e incluso
el Congreso de los Diputados les han dado la razón por “unanimidad” y sin embargo después de 10 años todavía son
solución; o la última cacicada de la banca,
los 2 euros de comisión en los cajeros,
encabezada por La Caixa (entidad social
“con alma”) que no resuelven ni el Banco
de España (¡qué raro!) ni una tal “Comisión nacional de los Mercados y de la
Competencia” (en su casa conocerán a
esto señores y sus sueldazos) y por supuesto el Sr. De Guindos y su equipo de
burócratas que no se han dignado siquiera en recibir a los consumidores en estos
4 años; y de la injusticia injusta, ineficaz
y ya no lenta sino estatua de sal carísima,
no hace falta hablar.
LA GRAN FUERZA DE LOS CONSUMIDORES
 Miembro del Comité Consultivo de la CNMV, de la Junta Consultiva de
Seguros y del Consejo de Consumidores y Usuarios en España.
 Representante de los consumidores en de la Autoridad Bancaria Europea
(EBA), la Autoridad de Valores Europea (ESMA) y de la Autoridad
Europea de Seguros (EIOPA).
ADICAE
 Presencia en el FSUG, la federación de asociaciones de consumidores
europeas de servicio financieros.
 Con representación en el EUROFINUSE y otros organismos europeos de
representación de las instituciones Europeas
 Miembro de Consumers International, la Organización Mundial de
Asociaciones de Consumidores.
MESA DE REDACCIÓN » Página 3
ADICAE reclama a la Comisaria Europea de Competencia investigar la situación en España en banca, energía y
telecomunicaciones.
EN PORTADA » Páginas 4-5
El ataque al sistema público de pensiones sirve para fomentar los planes
privados.
COMISIONES » Páginas 6-7
ADICAE ha demostrado el cobro de la
“doble comisión”. Es necesario exigir
una nueva regulación para evitar
estos abusos.
ACTUALIDAD » Página 8
Bancos de tiempo, monedas sociales y
trueque, alternativas al consumo tradicional.
MEDIOS DE PAGO » Página 9
Nuevos medios de pago, el futuro ya
está aquí.
DEFENSA COLECTIVA » Págs 10-11
La actualidad en los casos colectivos
sobre cláusulas suelo, preferentes,
clips hipotecarios y Forum y Afinsa.
PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
» Págs 12-13
ADICAE implanta el Día Europeo de
los Derechos de los Consumidores Financieros en España.
RECLAMACIONES » Página 14
Cómo reclamar ante la banca y los
seguros.
CONSUMO DE POLÍTICA
» Páginas 14-15
Los consumidores ante las elecciones catalanas: ADICAE respeta el
derecho a decidir.
ELECTRICIDAD » Página 16
Las tarifas “planas” de luz y gas... Ni
tan planas ni tan ventajosas.
TELEFONÍA » Página 17
La hora de darse de baja de una compañía de Internet ¡Cuidado con la devolución del 'router'!
TECNOLOGÍA » Página 18
Música, series, películas y programas
de radio, al alcance con las plataformas ‘on line’.
MEDIO AMBIENTE » Página 19
Las consecuencias del TTIP en el
medio ambiente. ¿Cómo hacer tu propio huerto?
VIAJES Y OCIO » Página 20
¿Qué medio de transporte sale más barato para viajar en España?
ACTUALIDAD Y DERECHOS » Página 21
Conozca sus derechos como consumidor cuando contrate alojamientos.
HABLAN LOS CONSUMIDORES
» Página 23
Los usuarios de ADICAE preguntan
sus dudas, el equipo de la asociación
responde y da soluciones.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
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MESA DE REDACCIÓN
ADICAE reclama a la Comisaria Europea de
Competencia investigar la situación en España
de banca, energía y telecomunicaciones
Iberdrola, Endesa y Gas Natural controlan el 89% del mercado de su sector en España; Telefónica,
Vodafone y Orange lo hacen con el 90%; y Caixabank, BBVA, Santander, Bankia, Popular y
Sabadell tienen el 70%.
ADICAE considera que las
instituciones
españolas
miran para otro lado frente a
la ausencia efectiva de competencia real en tres grandes
sectores determinantes para
la calidad de vida de los ciudadanos: banca, energía y telecomunicaciones.
Ante
esta situación, ADICAE ha
trasladado a la Comisaria
Europea de Competencia la
necesidad de analizar en
profundidad la situación en
España, pues junto al desarrollo del Mercado Único
Digital que pretende impulsar la Comisión, es necesario
adoptar
medidas
correctoras, sin las cuales la
realidad de la competencia
deja mucho que desear.
Vergonzosa
concentración del
mercado
Telefónica, Vodafone
(Ono incluída) y Orange
(que adquiere ahora a Jazztel) concentran más del
90% del mercado de telecomunicaciones; el 89%
del mercado doméstico
de electricidad y gas está
en manos de Iberdrola, Endesa y Gas Natural Fenosa;
y Caixabank, BBVA, Santander, Bankia, Popular y
Sabadell controlan ya el
70% del mercado bancario
español en un proceso en
el que se augura que continuarán las fusiones y adquisiciones y el grado de
concentración.
Los precios de la gasolina
sigue sin bajar en
proporción al descenso en
la cotización del petróleo
El desembolso en carburantes ya supone el 5%
del gasto total para las familias españolas
Los precios de los carburantes
están envueltos en una montaña rusa de precios, si justo
antes del verano, con millones
de desplazamientos a la vista,
se dispararon, con la “vuelta al
cole” los precios se han reducido considerablemente. Sin
embargo, esta alegría para los
consumidores es solo parcial,
ya que los conductores españoles han tenido una bajada de
precios inferior a la que han tenido en otros países como
Francia, Alemania, Italia o Portugal, según datos publicados
por la Unión Europea.
Es sabido que gran parte del
precio que los consumidores
pagan por cada litro de combustibles son impuestos, sin embargo, paradójicamente, las
petroleras achacan sus dificultades para marcar precios a las
medidas del gobierno para potenciar la liberalización del sector que dan mayor potestad a
los propietarios de estaciones
de servicio para fijar los precios.
No obstante es bien sabido
que ante grandes bajadas del
precio del barril de petróleo, el
consumidor no obtiene grandes rebajas del precio del litro
en el surtidor. El propio gobierno, ante los llamamientos
de asociaciones como ADICAE, ya ha solicitado a la
CNMC que investigue las razones de este fenómeno.
Sánchez Galán, presidente de Iberdrola
Isidre Fainé, presidente de CaixaBank-
César Alierta, presidente de Telefónica.
Los efectos de esta realidad
son claros y concretos, y se expresan en diferentes vertientes.
Por un lado en el precio: el de
la electricidad se incrementa de
manera superior en comparación con otros países de la
Unión Europea, y mientras el
coste del crédito es en España
superior a la media de la Unión
Europea, la remuneración de
los depósitos está por debajo de
la media comunitaria.
Por otra parte, la calidad
de los servicios se resiente de
esta falta de competencia,
como muestran diferentes informes de la Comisión Europea relativos a la velocidad de
conexión y cobertura en los
servicios de Internet.
La reestructuración bancaria que nunca
acaba: habrá nuevas fusiones
El Banco de España y el Banco Central Europeo
presionan para que haya nuevas fusiones con el fin de
que los bancos sean más rentables. Los consumidores
saldrán perdiendo de nuevo
El sector financiero necesita
reducir costes; es la conclusión a la que llegan los expertos financieros, y la solución
pasa por realizar nuevas fusiones de entidades bancarias. Parece que estas
fusiones apuntan a los ocho
bancos de menor tamaño:
Kutxabank, BMN, Bankinter,
Liberbank, Unicaja, Ibercaja,
Abanca y Cajamar. El propio
Banco de España anima a
estas fusiones bancarias de la
mano de su subgobernador,
Fernando Restoy.
Para el Banco de España,
los bajos tipos de interés
hacen caer los márgenes ban-
carios y provocan que la rentabilidad esté muy lejos de la
existente antes de la crisis,
por lo que las entidades supervivientes de la crisis siguen en 'riesgo'. Los datos en
los que se ampara son que en
2007 la banca superó el 10%
de rentabilidad y ahora está
en el 6,5%. Por tanto, son necesarias nuevas fusiones.
También el Banco Central
Europeo (BCE), quiere que
tengan más capital y para eso
necesitan ser más rentables,
lo que pasa por reducir los
gastos, es decir, realizar fusiones y cerrar oficinas y eliminar plantillas.
La ya vergonzosa
concentración
bancaria aumentará
El actual panorama de concentración bancaria aumentará, lo que se traduce en una
menor competencia y un
mayo oligopolio dominado
por unos pocos bancos. Los
consumidores no sólo han tenido que pagar la reestructuración bancaria, a través del
dinero público que se ha tenido que inyectar para sanear
sus cuentas, sino que ahora
tendrán que tener más cuidado que nunca ante los abusos bancarios.
Por la boca muere el pez...
Ahorro en el precio de
la gasolina
"Las condiciones meteorológicas no han sido buenas para el
sistema eléctrico y eso se ha notado en la factura de la luz"
Más allá de vaivenes de precios y de medidas institucionales, tan importante como
conducir de manera eficiente es
tratar de repostar lo más barato
posible. Para conocer cuál es la
gasolinera cercana con el precio
más competitivo existe el portal
web dedicado a las estaciones
de servicio del Ministerio de Industria, en el que se puede obtener el listado de gasolineras
más baratas de cada provincia.
José Manuel Soria, ministro de Industria. La Sexta, 20 de septiembre de 2015.
El ministro asegura que, con buen tiempo, las energías renovables producen
menos electricidad, lo que hace que, según él, suba el precio. Se olvida Soria
de su nefasta reforma eléctrica, que abrió la puerta a continuas subidas de la
luz como ya denunció ADICAE.
"En el último año hemos construido el Santander de la próxima década"
Ana Patricia Botín, presidenta de Banco Santander. Expansión, 24 de septiembre de 2015.
Botín ha sido clara con los inversores: el Santander se comportará en la próxima década
igual queen su primer año de mandato. Para los consumidores: subidas de comisiones,
negativa a resarcir a los afectados de fraudes como Valores Santander, créditos
abusivos,... una 'joyita'.
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la economía de los
Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
EN PORTADA
El ataque al sistema público de pensiones, una
estrategia para fomentar los planes privados
“Piense en su futuro, contrate un plan de pensiones privado y complemente así su pensión pública”. Este es el mensaje
que desde hace unos años no deja de repetirse desde las entidades financieras y, también, responsables institucionales.
Choca con la realidad: los planes siguen ofreciendo rentabilidades modestas en comparación con el esfuerzo que requieren
a los ahorradores.
L
as entidades financieras y aseguradoras han encontrado
un aliado para sus
estrategias comerciales en los
responsables políticos. Desde
las propias instituciones se
está alentando el discurso de
que el sistema de pensiones
públicas está en una situación
frágil, de manera que se invita
a los consumidores a apostar
por planes de pensiones privados, bien como complemento,
bien
como,
directamente, alternativa. Sin
embargo, más allá del debate
sobre las pensiones (ver cuadro adjunto), no hay que olvidar que estos productos de
ahorro tienen características
que en ningún caso los convierten en una alternativa real
para el ahorro jubilación.
La principal
desventaja de los
planes de pensiones
es la recuperación
de los ahorros en
caso de necesidad
Cambios para hacerlos
más “vendibles”
Dentro de la estrategia generalizada para fomentar su
contratación, el Gobierno incluyó en su reforma fiscal una
serie de cambios en los planes de pensiones. La más destacada es que las aportaciones
se podrán rescatar a los 10
años de antigüedad... Pero
solo a partir de 2015 y con un
límite anual de 10.000 euros.
Otra de las medidas introducidas es la reducción de las comisiones de gestión y
depósito. Así, la comisión máxima ha pasado del 2,5% al
1,75%; en concreto, la comisión máxima de gestión es
ahora del 1,5% y la de depósito del 0,5%. Otro de los aspectos introducidos fue la
creación Plan de Ahorro 5
que, como su nombre indica,
tiene un plazo máximo de 5
años y cuenta con una característica peculiar: solo garantiza el 85% de la inversión.
Como se ve, estos cambios están más pensados para
favorecer la comercialización
que para convertir los planes
de pensiones en una alternativa real al sistema público.
A tener en cuenta...
A pesar de la nueva ventana de liquidez a diez años,
la principal desventaja de los
planes de pensiones sigue
siendo la recuperación de los
ahorros en caso de necesitarlos. Salvo en casos muy concretos (paro de larga
duración o enfermedad, y
aún así con penalización), los
ahorradores no pueden disponer del dinero de las aportaciones realizadas durante
un plazo muy largo, y deben
esperar a la jubilación para
recuperalo sin coste. Por
tanto, es un producto que en
caso de imprevisto deja al
consumidor con escaso margen de maniobra.
En el debate sobre las pensiones hay
demasiadas voces interesadas: no se deje
llevar por los mensajes apocalípticos
El debate aflora una y otra vez
en los medios de comunicación. ¿Es sostenible el actual
sistema de pensiones público? Cada vez que llegan
estas fechas, coincidiendo
precisamente con la campaña
de comercialización de los
planes de pensiones privados, se repiten las noticias
preocupantes sobre la llamada “hucha de las pensiones”, el Fondo de Reserva de
la Seguridad Social previsto
para cubrir este gasto en momentos de crisis como el actual. Y es cuando diversos
“expertos”, provenientes del
sector financiero, encienden
las alarmas y aseguran que
en unos años no habrá suficientes ingresos en la Seguridad Social como para pagar
las pensiones.
Hay que garantizar
tanto la protección al
ahorro a largo plazo y
como la viabilidad del
sistema público de
pensiones
Frente a estas opiniones interesadas, hay que escuchar
capacidad de producir más y
crear más riqueza con
menos mano de obra. En
probable que dentro de 30
años cada trabajador en activo produzca más que en la
actualidad (como por otro
lado ha ocurrido históricamente en sectores como la
industria o la agricultura), y
que, con un cambio de modelo productivo mediante,
se recupere un nivel de ocupación previo a la crisis.
otras voces que argumentan
en sentido contrario. La principal razón que se esgrime
es que, en un futuro cercano,
habrá más ancianos con
pensión que jóvenes en disposición de trabajar. A esto
se suman otros factores
como el aumento de la esperanza de vida. Estos argumentos, lógicos y fáciles de
asimilar, olvidan sin embargo algunos otros hechos
económicos. Por ejemplo, no
contemplan el previsible aumento de la productividad, la
En cualquier caso, siendo necesaria una política que, en
lugar de tratar de fomentar el
sector privado, refuerze el
sistema público, al que está
acogida la gran mayoría de la
población. Eso pasa por crear
empleo, de calidad, y corregir
desigualdades en las aportaciones al fondo común. Por
ejemplo, prolongar la vida laboral hasta los 67 años no
tiene en cuenta que quienes
llegan en mejores condiciones a su vejez son las personas con rentas superiores, y
que por tanto es una medida
que perjudica a los trabajadores de rentas más bajas, con
menor esperanza de vida.
Los planes exigen al
consumidor un
importante esfuerzo
económico y
temporal que no se
ve compensado
Otro aspecto a tener en
cuenta es la baja rentabilidad de los planes. A pesar de
tener porcentajes más altos
que productos como las
cuentas de ahorro, hay que
tener en cuenta que exigen
al consumidor un importante esfuerzo económico y
temporal que no se ve compensado.
Tampoco hay que olvidar
que el “gancho” fiscal con el
que se suelen promocionar
estos
productos
tiene
trampa. Así, si bien es cierto
que el partícipe de un plan,
durante su vigencia, podrá
deducirse en el IRPF las aportaciones, también lo es que
cuando rescate el plan deberá tributar ese capital al
29, 21 y 23% en función del
tramo. Los “regalos” que se
suelen ofrecer para atraer a
los consumidores (televisiones, tabletas, etc) también
tributan a Hacienda.
No se deje llevar por el
miedo
La banca y las aseguradoras llevan ya tiempo tratando
de pescar ahorradores de
unos 40 años para este tipo
de productos. Ahorrar de
forma responsable es algo deseable, pero tratar de colocar
planes de jubiliación entre
personas menores de 50 años
es atarlos a un producto
poco adecuado para su perfil
vista la escasa rentabilidad y
liquidez que ofrecen.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
5
EN PORTADA
Las transparencia de las ofertas de los planes de pensiones privados de la
banca brilla por su ausencia
Las entidades ocultan las rentabilidades de estos productos en el largo plazo, y fomentan la renta variable, con el riesgo
que puede conllevar para los ahorros.
Las entidades financieras
ocultan deliberadamente la
información sobre la rentabilidad de los planes de
pensiones privados, productos destinados al ahorro
para la jubilación a muy
largo plazo. Así, a través de
su página web, Bankia solo
ofrece la rentabilidad de
sus planes a 1 ó 3 años, y da
datos que denomina 'Históricos', pero no indica la
rentabilidad a 15 ó 20 años.
Peor es el caso de Banco
Santander, que no ofrece la
rentabilidad en un primer
golpe de vista, sino en el interior de un folleto y además en forma de gráfica. En
el caso de Banco Sabadell
es preciso estudiar un pequeño informe económico
para conocer la rentabilidad de sus planes de pensiones. Lo mismo ocurre
con CaixaBank y la mayoría
de entidades.
La rentabilidad media de los planes de pensiones puede ser muy
engañosa, ya que en determinados momentos puede ser atractiva,
pero en un producto de ahorro a tan largo plazo, el consumidor
queda expuesto a los vaivenes de las inversiones que haga la gestora del plan. Pueden incluso darse las rentabilidades negativas.
2,15%
a 15 años
Orientan la estrategia a
la renta variable
Además las entidades parecen enfocar la estrategia de
venta de los planes de pensiones a la renta variable, que
siempre es la primera opción
que aparece en sus páginas
web, con los riesgos que
conlleva ligar la rentabilidad
de nuestros ahorros destinados a la jubilación a los vaivenes de la Bolsa. En cuanto a
la renta fija, la inversión en
deuda pública es la nota predominante.
Todo ello para enmascarar
que los planes de pensiones
privados tienen, como máximo, una rentabilidad del
4,99 -si dejas tus ahorros atra-
pados durante 25 años en
renta fija-, o que tienen pérdidas del -3,98% como algunos
planes de renta variable de
BBVA a 15 años, o que la inmensa mayoría de los planes
de pensiones privados 'garantizados' tuvieron rentabilidades
negativas en el mes de julio -último dato disponible al cierre
de esta edición- según Inverco.
2,98%
a 10 años
Los planes de renta fija,
más sensibles al vaivén
de los tipos
Especialmente en un contexto como el actual de tipos
muy bajos. Si finalmente hay un
repunte de tipos, la rentabilidad
puede verse afectada. Atención,
por tanto, si le hacen ofertas de
planes de pensiones de renta fija.
No deje cautivo todo su ahorro durante
10, 15, 20 años...
El uso de un plan de pensiones como instrumento de ahorro no es aconsejable si se prevén a medio
o largo plazo necesidades de gasto. Las cantidades depositadas en un plan de pensiones quedan cautivas durante un periodo muy largo, y aunque ahora existe la posibilidad de rescate pasados diez años
de las aportaciones, tiene un límite anual de 10.000 euros. Por todo esto, contratar un plan antes de
los 50 años no es una buena decisión. A pesar de ello, las entidades financieras y aseguradoras tratan
de bajar la media de edad de los contratantes, y lo hacen apelando a las emociones y usando elementos
nostálgicos para recordar a los consumidores lo lejana que queda ya su infancia.
¡Utilice la Plataforma on-line
de
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➔ 'Servicios financieros básicos. Conozca sus
derechos'
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Evite el sobreendeudamiento'
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la economía de los
Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
COMISIONES
La batalla contra la “doble comisión” está
ganada, pero todavía hay que luchar para
recuperar el dinero cobrado indebidamente
ADICAE ha demostrado la existencia de la “doble comisión” de La Caixa aplicada a usuarios de otras entidades que usen
sus cajeros. Sin embargo, sigue siendo necesaria la movilización hasta que se confirme su prohibición, se devuelvan las
cantidades cobradas indebidamente y se impida que el cobro por usar cajeros suba sin control.
A
ún no se puede
cantar victoria, por
lo que los consumidores ni se rinden
ni bajan la guardia. La denominada “guerra de las comisiones” se ha presentado
como un conflicto entre bancos, pero la realidad es que ha
sido una maniobra orquestada
para acabar cobrando más a
los consumidores. Ahora se
lanza el mensaje de que el
asunto está resuelto, ya que el
Ministerio de Economía ha
iniciado el proceso para aprobar la prohibición de este
abuso. Sin embargo, la banca
parece no atender a razones,
y todavía queda por recuperar
el dinero cobrado ilegalmente. Sigue siendo necesario plantar batalla.
Un abuso millonario
Hasta el movimiento de
CaixaBank, el sistema de
cobro por uso de tarjetas se
basaba en las denominadas
'tasas de intercambio', por las
cuales la entidad emisora de la
tarjeta pagaba a la entiedad
propietaria del cajero, de manera que el coste derivado se
resolvía entre ambas entidades. Sin embargo, el modelo
que ha lanzado CaixaBank es
cobrar directamente un cargo
de dos euros a sus no clientes,
Movilización masiva e
inmediata
Denuncia al Banco de España ante el BCE
Ante este manifiesto y deplorable abuso, ADICAE pasó
inmediatamente a la acción.
Así, la asociación ha presentado una denuncia ante el
Banco de España contra La
Caixa en la que acredita casos
de consumidores que, ya
desde marzo, han sufrido un
doble cargo: por un lado, la comisión aplicada por CaixaBank; por otro, la aplicada por
la entidad emisora de la tarjeta.
ADICAE ha presentado una
denuncia contra el BdE ante
el Banco Central Europeo,
para denunciar la falta de acción del supervisor español
ante una situación que supone un elemento desestabilizador del sistema, ya que
estas comisiones ilegarles estarían ocultando la verdadera
situación de los balances de
los bancos. De hecho, casi un
tercio de sus beneficios el pasado año procedieron de ingresos derivados de las
comisiones bancarias.
Asimismo, en la denuncia se
pone de manifiesto el riesgo
de ineficiencia y mal funcionamiento del sistema de
pagos, una de las funciones
de control del BCE. Con
con la abusiva comisión vulnera la garantía de seguridad, eficiencia y acceso en
Una comisión
“inventada” por La
Caixa
CaixaBank abrió un nuevo
frente para los consumidores
con su decisión de cobrar dos
euros fijos a los clientes de
otras entidades que saquen dinero de sus cajeros; una medida que han secundado BBVA
y Santander, aunque estos todavía no la han aplicado. Mientras, Bankia, Sabadell y los
bancos de la red Euro 6000
han negociado por su cuenta
un acuerdo que supone que se
siga aplicando la “doble comisión” a los no clientes de La
Caixa, ya que cobrarán su propia comisión a pesar de que la
entidad que preside Isidre
Fainé ya les haya cobrado dos
euros. Además, extiende la posibilidad de cobrar esa comisión “inventada” por La Caixa
a otros usuarios de entidades
ajenas al pacto.
de manera que los usuarios
deben pagar dos veces (a su
entidad y a CaixaBank), y no
poco, por tener acceso a su
propio dinero.
La situación afecta a millones de consumidores, ya
que CaixaBank, BBVA y Santander cuentan con casi la
mitad de cajeros de España.
Y el negocio para estas entidades será multimillonario:
cabe recordar que en 2014 se
realizaron en España 900.000
operaciones de extracción
de dinero de cajeros, que
movieron más de 111.000
millones de euros.
En la denuncia ADICAE solicita la prohibición expresa de
esta comisión, que se obligue a
La Caixa a devolver las cantidades cobradas, y que se sancione
a la entidad por el abuso cometido, ya que una de las principales funciones actuales del Banco
de España es la protección de los
usuarios, aunque nunca se la ha
tomado en serio.
La ofensiva institucional ha
venido acompañada de movilizaciones en la calle, para mostrar el
hartazgo de los consumidores
ante estas prácticas y la reivindicación de la devolución de las
cantidades cobradas ilegalmente.
José María Linde, presidente del Banco
de España
igualdad de condiciones, requisitos imprescindibles en
una zona única de pagos
como la europea.
ADICAE pide celeridad a la CNMC en la
investigación sobre comisiones en
cajeros
Tras las denuncias de ADICAE ante la Comisión Nacional
de los Mercados y la Competencia CNMC de abril y julio, el supervisor confirma por escrito el
inicio de una investigación, que
declara secreta, sobre la posible
concertación de precios en las
comisiones de los bancos por
sacar dinero de sus cajeros, tal
como le había solicitado esta
asociación en sus sucesivas denuncias.
ADICAE puso en conocimiento de la CNMC este abuso
en abril y amplió su denuncia
contra CaixaBank y BBVA el 28
de julio. Recientemente, el 14
de septiembre, ADICAE requirió una respuesta al regulador,
al que insta a aplicar la tramitación de urgencia al procedimiento.
Además, ADICAE solicitó
ser considerado interesado en
la investigación iniciada a raíz
de su denuncia, si bien no se ha
dado acceso al expediente por
encontrarse el mismo en fase
de información reservada.
Hace falta una gran reforma ante la incapacidad y desidia del Banco de España
La reforma de 2011 promovida por la ministra Salgado abrió la puerta para que los bancos apliquen las comisiones de forma indiscriminada. Se teoriza
que la competencia entre los bancos regulará a la baja sus cobros, pero lo cierto es que se ha convertido en una competición al alza.
El nefasto movimiento de CaixaBank, secundado por BBVA y Santander, ha puesto
de manifiesto la impunidad con la que las entidades bancarias actúan para abusar
de los consumidores. Cabe recordar que, antes de 2011, el Banco de España tenía
control formal sobre las comisiones; fue entonces cuando la ministra Salgado
aprobó la nueva normativa bancaria, por la que el Banco de España pasó solo a
supervisarlas; de esta manera, las entidades tan solo tienen la obligación de informar a los usuarios de sus comisiones más comunes, pero no de todas.
14,5 %. Este es el porcentaje que subieron las
comisiones durante 2014, antes de la comisión
“inventada” por CaixaBank
En teoría, la competencia entre las distintas entidades fomentaría que las comisiones fueran a la baja, pero... La realidad a única competición que parece haber
entre los bancos es para subir los cargos a sus clientes. Así, durante 2014, antes
de que CaixaBank se “inventara” la nueva comisión de los cajeros, las comisiones
aumentaron, de media, un 14,5%.
¿Qué ha hecho el Banco de España antes este flagrante abuso? La única actuación
de su gobernador, José María Linde, ha sido comparecer ante el Congreso de los
Diputados para decir que su institución no permitirá la doble comisión y que si
se producía “actuará como fuera oportuno”. Pues bien, ADICAE ha demostrado
que esa doble comisión se está produciendo y el BdE ha seguido sin actuar con
firmeza. ¿Puede el Gobierno dejar en su puesto a un gobernador que miente e incumple su propia palabra?
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
7
COMISIONES
ANTE EL DESCONTROL DE LAS COMISIONES...
ES NECESARIO EXIGIR NUEVA REGULACIÓN Y PLANTARSE ANTE LA BANCA
La Orden Ministerial que asegura preparar el Ministerio de Economía sobre la aplicación de una doble comisión en los cajeros debe ir acompañada de un
reforma del conjunto de las comisiones bancarias.
La Orden no puede ser un mero parche a la sangría que suponen
para los ciudadanos las comisiones bancarias, sino que debe ser
el punto de partida para impulsar un nuevo marco de
relaciones entre bancos y consumidores y poner fin a la arbitrariedad de las entidades y la ausencia de control efectivo.
ADICAE ultima una reclamación judicial
colectiva contra Caixabank
Estas son las propuestas de ADICAE para una nueva regulación
de las comisiones:
1. Las comisiones deben ser proporcionales: no se pueden hacer
cobros grandes por servicios que apenas suponen trabajo para el
banco.
2. Una regulación que evite prácticas perjudiciales para los consumidores y favorezca que las entidades, en lugar de competir, se
pongan de acuerdo para subir las comisiones.
3. Las subida de las comisiones no puede servir para disimular la
mala situación financiera de los bancos.
4. Los ingresos por comisiones no pueden ser más que una parte
tasada de los beneficios de la entidad.
5. Las entidades deben comunican previamente y de forma preestablecida las comisiones que piensan implanta, tanto al Banco de
España y como a las organizaciones más representativas de los
usuarios de servicios bancarios.
6. El Banco de España ha de tener poder para intervenir en materia
de aplicación de comisiones que no respeten los principios y criterios
fijados.
7. Tiene que existir una negociación previa de las comisiones aplicables con las organizaciones representativas de los consumidores,
como vía para evitar medidas unilaterales y arbitrarias
8. No puede existir una doble comisión: que cobren dos veces por
un único servicio.
9. Las comisiones nunca podrán subir más que una referencia concreta (sea el incremento del IPC anual o una medida macro similar)
10. No puede permitirse que se cobren más comisiones a aquellos
clientes que menos dinero tienen depositado en el banco: las comisiones no han de ser una penalización.
Mientras el Banco de España, la CNMC y el Ministerio de Economía se deciden a actuar,
CaixaBank sigue aplicando una doble comisión a millones de usuarios, que se ven obligados a pagar un coste total de hasta el 30% de la cantidad retirada (6 € de comisiones por
extraer 20 €), por lo que esta asociación ultima la presentación de su reclamación colectiva
contra CaixaBank.
Una acción colectiva que busca no solo que CaixaBank deje de imponer esta comisión fraudulenta y abusiva, sino que devuelva todo lo que ha ganado fraudulentamente abusando
de los consumidores. No podemos consentir que CaixaBank quede impune ante esta acción
ilegal y no haya recibido ni advertencia ni sanción por parte de los supervisores.
La acción colectiva es la gran herramienta con la que cuentan los consumidores para hacer
frente a estos abusos. Cabe recordar que tanto la Ley de Consumidores y Usuarios de 2007
como la diversa normativa de transparecnia bancaria reconoce el carácter fraudulento de
esta practica.
¡¡ RECLAMA a Caixabank por el
abusivo cargo de 2 EUROS !!
ADICAE te anima a que reclames la devolución. Y lo queremos poner
fácil: rellena el formulario on-line te incorporarás a la reclamación
conjunta que va a presentar ADICAE y exigiremos que te devuelvan
tu dinero. Al mismo tiempo un email de reclamación se enviará
automáticamente en tu nombre a Caixabank.
http://reclama.adicae.net/comisionescajero
8
la economía de los
Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
ACTUALIDAD
Bancos de tiempo, monedas sociales y trueque,
alternativas al consumo tradicional
Hay vida más allá del dinero. El intercambio comunitario se abre
paso como alternativa para entender la economía. Bancos de
tiempo, monedas locales, sistemas de trueque... Son experiencias
que ya se están aplicando.
bios entre comunidades urbanas o rurales. Hay tres tipos habituales: los bancos de tiempo,
las monedas locales y los sistemas de trueque.
Sistemas de intercambio
local libres de
especulación
Los Local Exchange and
Trading System (Sistema de Intercambio y Comercio Local,
LETS por sus siglas en inglés)
se idearon en 1983 en Canadá,
como modo de sortear la depresión económica de la región de Comox Valley. El
sistema consiste en que la comunidad elige una nueva moneda, con un valor equivalente
a la divisa oficial, y se crea un
listado con los bienes y servicios que podrán adquirise o
Con la moneda
social se trata de
evitar que haya
movimientos
especulativos
N
o son nuevos,
pero en época de
crisis resurgen.
Son los sistemas
de intercambio comunitario,
experiencias que se remontan
a los años 30, tuvieron su for-
malización en los años 80 y
han cobrado relevancia con la
actual situación económica y
las posibilidades que abre Internet. Se trata de fórmulas
para consumir en el ámbito
local, centrando los intercam-
contratarse. Se parte de 0, y es
cuando se producen los intercambios cuando se genera el
valor de la moneda; el comprador se endeuda, mientras que
el vendedor suma un saldo positivo. Normalmente, se fija un
límite de saldo negativo, que el
usuario en pérdidas podrá
compensar ofreciendo un bien
o servicio por ese valor a otro
usuario del sistema. El balance
siempre es 0, ya que este sistema busca evitar movimientos
especulativos. Hay varios ejemplos de este modelo de consumo en España, como el
Puma de Sevilla.
Un sistema similar a este
son las monedas locales, que
se crean para fomentar los intercambios de cercanía en una
población o barrio.
Bancos de tiempo,
cuando la moneda son
las horas
En los bancos de tiempo,
la unidad de intercambio es el
trabajo por horas. Existe un
precedente de este modelo en
la Cincinnati Time Store, que
funcionó entre 1827 y 1830.
Aquí el 'dinero de tiempo' se
crea mediante el crédito
mutuo: cada transacción de
tiempo se registra como crédito o débito en la cuenta de
los usuarios. Lo que se intercambia son servicios, ya que
la idea es que alguien que
tiene habilidades en un determinado sector las ofrezca a
otros usuarios, que a su vez
ofrecen sus propias habilidades. El saldo o el gasto producidos en un intercambio se
pueden consumir o recuperar
con servicios a otros usuarios,
de manera que se genera una
comunidad en la que todos
pueden encontrar lo que necesitan.
Para que el sistema funcione, debe existir una base de
datos en la que estén registradas las habilidades, necesidades y disponibilidad de los
individuos. Ejemplos de este
modelo en España son los bancos de tiempo de Zaragoza o
de Madrid.
El trueque, tan viejo
como vigente
El trueque es un sistema
económico que se remonta a
los albores de la humanidad,
pero fue en 1995, en Argentina, donde se creó el primer
Club de Trueque contemporáneo, que tuvo cierto auge en
todo el país en años posteriores, para luego decaer. Su aportación más innovadora fue la
creación de nodos, de manera
que los intercambios no se realizan solo dentro de un grupo
pequeño, sino que se extienden entre personas de distintas
agrupaciones de trueque.
Las transacciones de estos
clubs de trueque de Argentina se llevaban a cabo de un
modo similar al sistema LETS,
de manera que se otorgaban
unos 'créditos' iniciales a
cada usuario que podía usar
en ferias de trueque donde
encontraba productos y servicios de todo tipo.
EL FRAUDE MASIVO DE VOLKSWAGEN PONE EN EVIDENCIA LOS SISTEMAS DE CONTROL EUROPEOS
Millones de
consumidores de todo el
mundo han sido
engañados en cuanto a
las especificaciones de
las emisiones sus
vehículos.
La marca de automóviles
Volswagen ha reconocido que
ha manipulado algunos modelos de sus vehículos diésel para
dar unos valores de emisión de
gases que no eran los reales. El
fraude se ha detectado en Estados Unidos, pero se hace extensible a todo el mundo. La
manipulación ha consistido en
la instalación de un programa
informático que evitaba los límites que restringen la emisión
de gases a la atmósfera y, de
esta forma, poder pasar los
controles y cumplir con las especificaciones para ese tipo de
vehículos.
No solo es la fábrica automovilística la que debe asumir
su responsabilidad, si no que
las administraciones tienen
también su parte de culpa en
tanto en cuanto su labor de vigilancia de los fabricantes y
protección al consumidor no
ha sido la adecuada. Se da la
circunstancia de que volswagen publicitaba una gama de
sus vehículos bajo el epígrafe
“clean diesel” que prometía
entre otras cosas, bajas emisiones contaminantes; una publicidad que ha resultado ser
engañosa.
Casos así demuestran lo
fácil que resulta a las grandes
multinacionales saltarse las reglas del mercado y vulnerar las
normativas.
El Ministerio de Industria
elude tomar las riendas y
pedir compensaciones
para los consumidores
afectados
Ya se ha sancionado a la
marca automovilística, que
se enfrenta a multas millonarias, pero no se ha dicho
cómo se va a compensar a
los consumidores por este
fraude que, además, sufrimos
todos, conductores de esos
vehículos o no, en cuanto a
perjuicios para el medio ambiente. Según la propia compañía,
los
vehículos
implicados habrían emitido
alrededor de 40 veces más
de lo que decían. A todo esto
se le suma una pérdida de
confianza en el mercado automovilístico.
El primer país en reaccionar ha sido Estados Unidos,
donde se ha detectado el engaño, pero, ante la dimensión
mundial del trucaje, algunos
países europeos, por ejemplo
Francia o Alemania, ya han
reaccionado y van a poner en
marcha sus propias inspecciones, no es el caso de España. Aquí el Ministerio de
Industria aduce que esa tarea
se realiza en origen, a través
de una auditoría externa en
el país en el que se fabrica el
vehículo, en este caso en Alemania. Según el ministerio,
esta es razón suficiente para
no establecer controles para
dilucidar si los consumidores
españoles están siendo víctimas de este fraude.
También en España
Sin embargo, desde el
consorcio de la marca ya se
ha apuntado que en España
podría haber unos 720.000
vehículos bajo sospecha de
estar afectados ya que el
fraude se extiende a la propia Volkswagen, y a Seat,
Audi, y Skoda, las cuatromarcas del grupo.
Así pues estamos ante un
fraude de proporciones mundiales que evidencia lo laxo
de los controles y de la vigilancia del cumplimiento de
la normativa, tanto técnica
como medioambiental, con
los consumidores como primeros perjudicados de todo
este engaño.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
9
MEDIOS DE PAGO
Nuevos medios de pago, el futuro ya está aquí
L
a vieja banca está en
guardia. Su negocio se
puede ver amenazado
por otros actores que,
aunque relativamente nuevos,
ya se han convertido en gigantes. Son empresas como Paypal, Apple, Facebook o
Google, que ponen en marcha
medios de pago por Internet
rápidos y, en teoría, seguros.
Una alternativa que permite a
los usuarios realizar desde su
casa gran parte de las operativas financieras más comunes,
y que impulsa a su vez la estrategia digital de bancos como el
Santander o BBVA. Con los
medios de pago digitales, al
igual que con cualquier otra
transacción, conviene no bajar
la guardia ante posibles abusos
o fraudes.
Estas son algunas de las plataformas de pago on line y
móvil más conocidas, algunas
ya en marcha, otras solo disponibles en Estados Unidos
(de momento).
Paypal es probablemente el
medio de pago más extendido
en la actualidad para realizar
compras on line. Su implantación se basa en la sencillez.
Tan solo hay que asociar una
tarjeta o cuenta al usuario de
Paypal, y a través de esta plataforma, con la única necesidad
de teclar el correo electrónico
y una contraseña, se pueden
realizar pagos sin necesidad de
realizar tranferencias bancarias
o introducir el número de tarjeta de crédito. Paypal no tiene
coste para los consumidores
(sí para los comerciantes, a los
que se les aplica comisión).
Hace unos meses, Paypal fue
noticia en España por el bloqueo de sus tarjetas de prepago, que dejaron con el
dinero atrapado a miles de
consumidores.
No hay que bajar la
guardia ante posibles
abusos o fraudes en
los medios de pago
digitales
La aplicación de mensajería para móviles de Facebook
va a incorporar en su versión
para Estados Unidos la opción de enviar transferencias
de dinero a los contactos. La
operativa será tan sencilla
como marcar la opción de
“dinero”, fijar el monto de la
transacción e introducir el
número de tarjeta de la que
saldrá el dinero. Para reforzar
la seguridad, la herramienta
permitirá activar una validación con contraseña e incluso
la comprobación de la identidad con la huella dactilar. En
principio, el sistema está pensado para pequeñas cantidades, y al estar sujeto a los
procesos de validación de los
bancos, puede tardar hasta
tres días en hacerse efectivo
el ingreso.
La marca de la manzana se ha
lanzado al jugoso mercado de los
pagos con móvil con Apple Pay,
su herramienta de pago para sus
dispositivos (iPhone, iPad, Apple
Watch). De momento, también
está solo disponible en Estados
Unidos, pero en breve llega a
Reino Unido, aunque con limitaciones (20 libras) y con un socio
de peso: el Banco Santander. Se
trata de un método de pago sin
contacto, esto es, solo requiere
acercar el móvil al aparato que
tengan en las tiendas a tal efecto.
Sobre la seguridad, aseguran que
incluso en caso de pérdida o sustracción, el usuario puede anular
la cuenta de inmediato. Muy similar a la anterior es Google Wallet, la plataforma del gigante de
las búsquedas, tampoco disponible de momento en España.
Las
opciones
de la
banca
La falta de implantación de los sistemas de pago de Google y
Apple deja el campo expédito en el sector del pago 'contact
less' (sin contacto) a entidades como BBVA, CaixaBank o Bankinter, que cuentan con sus propias aplicaciones para pago a
través de móvil. El sistema consiste en acercar el móvil al terminal de pago, y entonces la aplicación soliticará un PIN para
confirmar la operación. Por supuesto, en estos casos la vinculación del pago es a cuenta de las propias entidades, por lo
que se estrecha la relación de dependencia con los bancos.
claves actual
crisis REPERCUSIÓN
Las
de la
y su
consumidores en
en los
‘La Economía de los Consumidores’
Llámenos: ADICAE, C./ Gavín, 12 local. 50001 - ZARAGOZA
[email protected] - 976 390 060
la economía de los
10 Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
DEFENSA COLECTIVA
Vista para sentencia la macrodemanda de
ADICAE contra las cláusulas suelo hipotecarias
La macrodemanda de ADICAE contra las abusivas cláusulas suelo en las hipotecas ha quedado vista para sentencia, a pesar de las trabas de CaixaBank, Sabadell o Banco Popular, que lideran la aplicación de estas cláusulas.
Los afectados esperan que las cláusulas suelo sean historia en poco tiempo. La constante movilización de los
consumidores ha servido para agilizar un proceso que marcará un antes y un después en la justicia colectiva.
E
l camino transcurrido
desde que ADICAE y
15.000 afectados se
embarcaran en la
mayor demanda colectiva contra la banca de la Historia de España parece estar llegando a su
final. Enfrente, 101 entidades financieras. Sobre la mesa judicial, el flagrante abuso de las
cláusulas suelo en las hipotecas,
por las que alrededor de 4 millones de familias en toda España no podían beneficiarse de
las bajadas del Euribor.
Durante estos años ADICAE
y los afectados han demostrado
que la presión y la reivindicación social sirven para mucho.
Atrás quedan cientos de movilizaciones en toda España, campañas de envío de cartas y
e-mails al Consejo General del
Poder Judicial, tres cambios incomprensibles de juez, proposiciones de ley, reuniones con
partidos políticos y jueces... Al
final todo indica que este proceso judicial colectivo llegará a
buen puerto.
Y lo hará gracias a la presión
de los afectados y de ADICAE,
que consiguieron que se refuerce el equipo judicial con un
secretario judicial y un juez ex
profeso para este asunto, algo
inédito en la Justicia española.
ADICAE demostró en la
vista previa el ‘robo’ de
las cláusulas suelo
El 24 de junio se celebró en
los juzgados de Plaza de Castilla
la vista previa de la macrodemanda de ADICAE contra las
cláusulas suelo hipotecarias. A
pesar de que la vista había quedado convocada a priori también para los días 25 y 26 de
El presidente de ADICAE, Manuel Pardos, a la entrada de los juzgados en Madrid.
Gracias a la presión
de los afectados y
de ADICAE se ha
logrado que se
refuerce el equipo
judicial del caso
junio, el equipo judicial encargado del proceso decidió que el
juicio quede visto para sentencia. Esta demanda, inicialmente
dirigida contra 101 entidades
bancarias -que finalmente quedaron en 35 tras las fusiones- se
dirige ahora contra 31 entidades, después de que algunas
hayan quitado la cláusula suelo,
e incluye a 15.000 afectados.
Poco más de seis horas
bastaron para que el escándalo de las cláusulas suelo
quedase demostrado. Y eso a
pesar de las trabas que, nuevamente, interpusieron los
abogados de la banca, que intentaron por todos los medios parar la acción colectiva
de ADICAE: petición de testificales, presentación de nuevas alegaciones, exigencias
de desagrupar la demanda y
de que los afectados denunciasen
individualmente...
Pero la jueza se mantuvo
firme y no aceptó los requerimientos de la banca.
La banca intenta llegar a
acuerdos con los afectados,
con condiciones abusivas
CaixaBank, Sabadell y Popular
lideran la aplicación de los suelos
La demanda colectiva de ADICAE iba dirigida en un principio
contra 101 entidades bancarias, que finalmente quedaron en
35 fruto de las fusiones. Actualmente son 31 las entidades demandadas después de que algunas hayan dejado de aplicar esta
cláusula.
Así BBVA, CajaMar y Caixa Galicia cesaron en su aplicación en
junio de 2013 tras la sentencia del Tribunal Supremo que les
obligaba a ello. Banesto y Barclays también han acreditado el
cese en la aplicación de los 'suelos'. Tres grandes entidades lideran la aplicación de la cláusula suelo (en número de hipotecas): Caixabank, Banco Sabadell y Banco Popular.
El conjunto de la banca que aún aplica los 'suelos' se sostiene
sobre el expolio de cientos de miles de familias. Este dato tiene
especial relevancia en el caso de las grandes entidades, en
cuyos beneficios trimestrales lo obtenido por la aplicación de
las cláusulas suelo supone una parte determinante. En el caso
de Caixabank, el importe cobrado por los 'suelos' supuso un
30% de los beneficios totales del primer trimestre de 2015.
Mientras se dicta sentencia, la
banca ya ha puesto toda su maquinaria en funcionamiento para
intentar ‘negociar’ con los afectados acuerdos ‘exprés’ cuya
única finalidad es que los afectados renuncien al dinero indebidamente cobrado de más por
parte de las entidades financieras desde la formalización del
préstamo hipotecario. Las entidades financieras implicadas en
la macrodemanda están ofreciendo a algunos afectados la
reducción temporal de su cláusula suelo; sin embargo suelen
ser ofertas engañosas, y siempre excluyendo la devolución de
cantidad alguna. Algunos afectados han firmado la aceptación
de estas ofertas.
Desde ADICAE se advierte de
que lo que firmen normalmente
impide que puedan reclamar devolución del dinero e incluso la
anulación de la cláusula suelo, ya
que a pesar de la sentencia que finalmente se dicte, el banco podría
seguir aplicando el 'suelo' al haberlo firmado de manera individualizada y expresa. Los
afectados inmersos en la macrodemanda deben mantener la
calma durante estas semanas y
esperar a que el Juzgado Mercantil 11 de Madrid dicte sentencia.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
11
DEFENSA COLECTIVA
El juicio de Clips de Caixa Galicia, a la espera Hay que seguir exigiendo la
de una sentencia ejemplar que signifique el
restitución del dinero a las
fin del calvario para más de 1.500 familias
víctimas de Fórum Filatélico
La entidad atrapó los ahorros de miles de usuarios mediante un falso seguro contra las subidas del Euribor
entidad gallega “contrato de
cobertura sobre hipoteca” o
“hipoteca tranquila”, después
de que la Audiencia Provincial
de A Coruña clarificase la pertinencia de esta acción colectiva y la aceptase, mediante
auto dictado el 6 de marzo y
aclarado por la misma Audiencia el pasado 11 de abril.
Otra de las demandas colectivas presentadas por la asociación que avanza a buen ritmo
es la referente a los swaps,
clips o contratos de cobertura
de tipos de interés comercializados por Caixa Galicia y ligados de forma engañosa a miles
de hipotecas.
Vendido como seguros contra
las subidas del Euribor, este producto, en realidad un derivado
financiero, fue colocado por
Caixa Galicia con campañas comerciales específicas en las que
los ofrecía como si fuesen seguros contra las futuras subidas
del Euribor o del tipo de interés
establecido en el préstamo, causando graves perjuicios económicos a los consumidores, ya
que al estar los tipos de interés
en mínimos históricos han tenido que desembolsar elevados
importes en forma de “liquidaciones negativas”.
Como lamentablemente suele
ser habitual, la banca también
ha utilizado diversos trucos
para intentar dilatar el proceso
el máximo posible, e incluso
obligar a los afectados a demandar por la vía individual. En la
vista previa de la demanda
Abanca reclamó la declaración
de todos los demandantes y de
sus propios comerciales.
El magistrado del Juzgado de
primera instancia 9 de A Coruña intentó entonces eludir
las instrucciones de la Audiencia Provincial y aceptó esta esperpéntica solicitud como si se
tratase de una mera acumulación de acciones individuales.
Finalmente ADICAE consiguió
que se llegase a un acuerdo,
por lo que no tuvieron que declarar todos los demandantes.
ADICAE reclama a
Abanca el pago a los
afectados de 7,5
millones de euros
Recientemente tuvo lugar el
juicio de la demanda colectiva
interpuesta por ADICAE y
otros 1.500 afectados contra
Caixa Galicia, ahora Abanca,
por la venta engañosa de estos
productos, denominados por la
Durante el juicio declararon algunos de los empleados de la
mesa de distribución de Caixa
Galicia que diseñaron el producto y colaboraron en la
campaña de comercialización,
tanto con la publicidad como
en la formación de los gestores
de las oficinas que lo vendían.
También declararon algunos
de los gestores que comercializaron este producto y un perito economista. El juicio
quedó visto para sentencia después de que el juez escuchase
a los testigos y los argumentos
de cada parte.
En su demanda colectiva ADICAE solicita la devolución a los
afectados de las cantidades pagadas en aplicación de este
producto, así como una indemnización por daños morales de
3.000 euros a cada uno. En
conjunto la reclamación supera
los 7,5 millones de euros. Si finalmente la sentencia es favorable para los afectados, será
una sentencia histórica al tratarse de la mayor demanda colectiva contra un solo banco
español.
Por su parte, el juicio penal de Afinsa comenzará en noviembre
La manifestación contó con una gran participación.
ADICAE seguirá reclamando la
restitución de los ahorros de los
afectados por la estafa de Fórum
Filatélico, que hasta el momento
sólo han recuperado un exiguo
20,5% de sus ahorros (un 10% en
el caso de Afinsa). Lamentablemente la reciente sentencia del
Juzgado de lo Mercantil nº 7 de
Madrid, que obliga a los condenados a pagar más de 2.200 millones de euros (2.259.709.151
euros), no traerá justicia plena y
real: el fallo no implica para las
víctimas la recuperación de su
dinero ante la imposibilidad de
los condenados de afrontar los
pagos fijados. Incomprensiblemente y en contra de lo que ya
ha quedado demostrado, la sentencia no define la actividad juzgada como financiera, por lo que
trata de nuevo el asunto como si
las 260.000 familias perjudicadas
fueran coleccionistas de sellos y
no meros ahorradores. Asimismo, la sentencia exime de
toda culpa a los auditores, cuya
complicidad resultó imprescindible para obrar una de las mayores estafas piramidales de
España. El fallo refuerza la exigencia de una solución política.
El juicio penal de Afinsa,
en noviembre
Por otro lado, la Audiencia Nacional ha fijado las fechas del juicio oral por el fraude de Afinsa
con 5 días en noviembre, 3 en diciembre y otros tres en enero de
2016. ADICAE considera inconcebible que sea más de 9 años
después del estallido del escándalo cuando se celebre el primero de los juicios. Los
magistrados Grande-Marlaska,
Fernández Prado y Sáez Valcarce
serán los encargados de resolver
sobre Afinsa.
CASOS EROSKI Y FAGOR
El Tribunal Supremo decidirá sobre las
aportaciones financieras subordinadas de
Eroski vendidas por BBVA
La batalla judicial de ADICAE
contra el escándalo de las
aportaciones financieras subordinadas de Eroski vendidas
por BBVA continúa. Tras varios meses de tira y afloja en
el juzgado de lo Mercantil 1
de Bilbao y en la Audiencia
Provincial, el caso llegará al
Tribunal Supremo.
Ya se celebró la Audiencia
Previa, momento del juicio en
que se da la posibilidad a las
partes de que expongan las
cuestiones formales de la demanda (competencia, acumulación de afectados, etc.). En
ella ,se dio un plazo para que
ADICAE resumiera las cuestiones formales de su demanda y para dialogar con la
entidad.
Tras entregar por escrito este
documento al Tribunal, se celebró el juicio los días 21 y 22
de enero de 2014. Días más
tarde se dictó sentencia favorable, que condenaba a BBVA
sación y dando la razón a
BBVA en contra de los afectados. Desde entonces ADICAE
ha presentado varios recursos
ante la Audiencia Provincial.
Finalmente dos recursos, uno
por casación y otro extraordinario por infracción procesal,
tendrán que ser resueltos por
la sala de lo civil del Tribunal
Supremo.
El 20 de octubre, vista
del juicio por las AFS de
Fagor vendidas por Caja
Laboral
y absolvía a Eroski. BBVA recurrió la decisión, por lo que
el proceso judicial continuó
en segunda instancia, teniendo que resolver la Audiencia Provincial. ADICAE
recurrió en lo que atañía a la
acción de cesación. El 11 de junio la Audiencia
Provincial emitió sentencia
desestimando la acción de ce-
ADICAE mantiene en los juzgados tres demandas agrupadas contra la venta de
aportaciones financieras subordinadas de Fagor. Uno de
estos juicios, en el que la asociación defiende los intereses
de decenas de familias afectadas, ya tiene fecha para la
vista. Será el 20 de octubre
de 2015.
El 24 de noviembre,
vista previa del caso
‘Valores Santander’
En marzo de 2015, la Audiencia Provincial de Cantabria admitió el recurso interpuesto
por ADICAE contra la decisión
del juzgado de desacumular la
demanda de ADICAE, admitiendo la demanda presentada
para entrar a enjuiciar las cláusulas abusivas y la publicidad
engañosa de los contratos.
Entonces el juicio volvió al juzgado de Primera Instancia de
lo Mercantil, que se tendrá que
pronunciar sobre la abusividad
de las cláusulas y la publicidad
engañosa. Finalmente la vista
previa tendrá lugar el 24 de noviembre de 2015 a las 09:30 en
la Sala de Vista nº6.
ADICAE presentó en enero de
2013 la demanda colectiva
contra el Banco Santander por
la comercialización de Valores
Santander. La demanda fue
desagrupada, pero gracias al
recurso interpuesto por fin
podrá juzgarse este caso de
forma colectiva.
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la economía de los
12 Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
Los consumidores deben exigir a la Unión Europea políticas que lo
Las instituciones de la Unión Europea se han convertido en la última frontera: allí donde se
establecen las normas que rigen las vidas de todos los ciudadanos europeos. Sin embargo, en
muchos casos, siguen siendo foros impermeables a la voz de los consumidores, como
demuestra la celebración del Día Europeo de los Derechos de los Consumidores Financieros.
Por eso, ADICAE lo ha implantado como una cita abierta para todos los consumidores.
L
a Comisión Europea
ha decidido celebrar
de forma anual el Día
Europeo de los Derechos de los Consumidores Financieros
('Consumers
Protection Day'), a través de
los tres reguladores comunitarios del mercado financiero.
Esta jornada nace como iniciativa para reforzar la cooperación entre los supervisores
europeos: Autoridad Bancaria
Europea (EBA), Autoridad Europea de Seguros y Pensiones
(EIOPA) y Autoridad Europea
de Valores y Mercados (ESMA).
Así pues, a pesar de su nombre, desde un primer momento, las instituciones no han
concebido esta jornada como
un día pensado para los consumidores, sino, prácticamente,
como una jornada de trabajo
de puertas para dentro.
Un detalle que demuestra
la poca relevancia que las propias instituciones dan a este
día es que, tras dos años celebrándolo en el mes de junio,
han decidido para la edición
de 2016 pasarlo al mes de noviembre.
“Los desequilibrios
en el mercado
financiero, donde la
banca tiene mucho
más poder que los
consumidores, han
llevado a la crisis y
pueden ahondarla”
Ante la falta de contacto
con los consumidores de esta
cita, y coincidiendo con ella,
ADICAE quiere impulsar el Día
Europeo de los Derechos de
los Consumidores. La asociación entiende que no es posible celebrar una jornada de
este tipo sin contar con los
propios consumidores.
Los consumidores no
pueden ser la parte
débil del mercado
¿Cuántas decisiones toma se
toman a nivel europeo sin que
los consumidores, ni siquiera a
través de las asociaciones de
consumidores que los representan, tengan voz y voto? No son
pocos los proyectos que se impulsan desde Bruselas, Estrasburgo o Frankfort y que pueden
cambiar las reglas de juego:
Unión de los Mercados de Capitales, Unión Bancaria... Incluso
el Tratado Transatlántico de Co-
Los
consumidores
europeos y la
crisis
Participación de ADICAE en el III Consummer Protection Day en Bruselas
ADICAE, a través de su presidente Manuel Pardos
y su representante en EBA, Javier Contreras, participó en el III Consumer Protección Day, que reunió a más de 300 representantes de las
organizaciones de consumidores, reguladores nacionales, instituciones de la UE, académicos y
otros participantes clave del mercado de toda Europa para debatir cuestiones relacionadas con la
protección de los consumidores en el ámbito de
los servicios financieros.
mercio e Inversión (TTIP, por
sus siglas en inglés), que la UE
negocia con EE.UU.
La experiencia demuestra la
falta de equilibrio entre los
agentes que participan en los
mercados financieros europeos,
entidades y consumidores, a
favor de la banca. Esa falta de
igualdad en las relaciones, el
poder de la banca frente a los
ciudadanos, ha llevado a la crisis, y todavía puede ahondar
más en ella. La deficiente regulación y supervisión de los mercados financieros es sin duda
una de las principales causas de
la crisis económica.
Debate y reivindicación
de los consumidores
Por eso, el Día de los Consumidores Financieros impulsado por ADICAE sirve para
reclamar a la Comisión Europea y al conjunto de las instituciones de la Unión Europea la
incorporación de los consumidores como agente social clave
en la definición y desarrollo de
las políticas, medidas y regulaciones en esta materia.
“Ante los abusos en
masa, es necesaria
una respuesta
conjunta”, se
recordó en las
sesiones celebradas
en Zaragoza
La sucesión de fraudes al
ahorro y escándalos financieros en los últimos quince años
en nuestro país, la insuficiente
e ineficaz regulación bancaria,
o el hecho de que gran parte
de la recapitalización del sistema financiero se haya realizado de manera fraudulenta
sobre los consumidores hacen
necesario que haya unas fechas concretas en las que analizar y debatir los retos y
perspectivas de los consumidores financieros en el ámbito
europeo.
El nuevo panorama bancario, con una creciente concentración, no hace sino
incrementar esa necesidad
de buscar respuestas eficaces
a los problemas de los consumidores.
Europa reconoce la importancia de los consumidores...
Pero solo como agentes consumistas. Así se refleja en recientes
documentos
de
la
Comisión Europea, que evidencian que, tras ocho años de
crisis, no ha habido una reorientanción del modelo económico, que se sigue basando en
el consumo y en los intereses
de las grandes empresas .
La unión económica se ha
construido sin que ninguna institución pensara en las divergencias de las que partían las
diferentes economías de la
zona euro. Compartir un
mismo tipo de interés ha llevado a unos países a perder
competitividad y hacerse dependientes de la deuda externa, sin tener por otro lado
margen de maniobra en sus
propias políticas económicas
para paliar estos desequilibrios.
Esta crisis ha destapado
que la supuesta bonanza económica previa no era sino una
era de consumismo acelerado
al servicio de las grandes corporaciones empresariales y financieras. La salida a la crisis
no puede pasar por una vuelta
al pasado, sino que se ha de
sustentar en un nuevo modelo
de consumo responsable y crítico, en el que prevalezca
como principio la calidad de
vida. En este sentido tendrán
que comprometerse las instituciones europeas, y en particular el Parlamento, si no quieren
que la ciudadanía las siga contemplando como algo lejano y
teórico que impone burocracia
pero no da soluciones para sus
problemas del día a día.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
13
PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
os defiendan de los abusos financieros y de las grandes empresas
ADICAE celebró el Día Europeo de los
Derechos de los Consumidores
Financieros con un intenso programa de
actividades
La Asociación realizó numerosas actividades por todo el país para los consumidores de
servicios financieros con motivo del Día Europeo de los Derechos del Consumidor
Financiero
Coincidiendo con la celebración del
Día Europeo de los Derechos del
Consumidor Financiero ('Consumers Protection Day') organizado
por la Comisión Europea, ADICAE
ha instaurado en España una semana en la que múltiples actividades, conferencias, jornadas y
eventos abordaron los principales
problemas, retos y propuestas de
los consumidores en el ámbito de
los servicios financieros.
ADICAE ha impulsado esta
conmemoración para anualmente
actualizar los análisis y las propuestas de reacción y respuesta a
los principales problemas de los
consumidores y lanzando un manifiesto europeo contra las malas
prácticas y por un cambio radical
en el modelo bancario y financiero
de relación con los clientes. La primera edición organizada por ADICAE tuvo lugar del 30 de mayo al
10 de junio, y la asociación también participó a través de su Presidente, Manuel Pardos, y su
representante en la EBA, Javier
Contreras, en la Jornada Europea
en Frankfurt. Debates, conferencias, acciones a pie de calle, iniciativas para reivindicar mejoras y
acciones de sensibilización sobre
la importancia de la acción de los
consumidores como colectivo
para impulsar mejores soluciones
ante las propias entidades financieras, fueron algunas de las actividades que se celebraron,
acercando a los consumidores las
realidades que las instituciones
tienden a discutir y abordar.
No es posible celebrar un Día
Europeo de defensa de los
consumidores sin contar con
los propios consumidores. Por
ello, ADICAE ha querido
trasladar esta iniciativa al
conjunto de consumidores y de
la sociedad civil
Manifiesto del Día Europeo de los Derechos de los
Consumidores Bancarios y Financieros en la UE
Las ponencias estuvieron muy concurridas. En la imagen, en Zaragoza
Las jornadas tuvieron un importante
programa de ponencias con la participación de abogados, profesores
y técnicos en diversas materias de
consumo. Entre las conclusiones de
estas interesantes conferencias,
destaca la que se extrajo de la sesión de clausura (en la imagen): a
pesar de las lecciones que deja la
historia reciente del sector bancario,
la protección de los usuarios financieros a nivel europeo deja todavía
que desear, por lo que todavía
queda mucho trabajo por hacer.
En Madrid, una de las ponencias abordó
el problema bancario desde la perspectiva de los medios de comunicación.
Una de las ponencias celebras en
Madrid tuvo por título ‘Pasado,
presente y futuro de las relaciones
banca-cliente, la supervisión financiera, y la visión de los medios'.
“Los medios tenían enormes deudas con la banca, por lo que dependen de ella de una manera
directa, y es por lo que algunos no
han defendido al consumidor
como deberían”, señalaba Javier
Ruiz, periodista económico y presentador de “Las mañanas de Cuatro”, además de colaborador en la
Cadena SER. De la misma opinión
era Ignacio Rodríguez Burgos, jefe
de Economía de Onda Cero.
La crisis ha puesto de manifiesto los graves problemas que,
en forma de abuso por parte del sector bancario y financiero, así como en forma de ineficacia, desenfoque y déficits de la regulación europea, sufren los consumidores en
la UE. Además esta realidad no ha sido objeto de corrección
eficaz por parte de las autoridades europeas, ni por descontado de las nacionales, sin contar con que la situación
del sector financiero ha sido la excusa para descargar en
los ciudadanos en general y los consumidores en particular
el coste del saneamiento y salvamento de una banca irresponsable y en muchos casos corrupta, mientras los consumidores sólo son llamados a consumir, gastar y
“confiar”. [...]
El propio Tratado de la Unión Europea señala la importancia
de dar voz y voto a los consumidores y sus organizaciones,
mientras el Plan de Acción de Servicios Financieros de la
Comisión Europea de 1999 advertía en su día de la importancia de que los consumidores disfrutaran de un marco
que propiciase su confianza y garantías. Sin embargo la influencia del “lobby” bancario y financiero ha marcado la orientación y sentido de todas las medidas,
poniendo de manifiesto la necesidad de conformar un frente común alternativo que contrarreste esta
realidad. Por ello ADICAE propone al conjunto de Asociaciones de Consumidores y organizaciones de
la sociedad civil europea un impulso a los planteamientos básicos que expresa este manifiesto.
En este sentido la Comisión Europea y el conjunto de las instituciones de la UE, con carácter general,
deben incorporar a los consumidores como agente social clave en la definición y desarrollo de las políticas, medidas y regulaciones de la UE, en especial en el sector financiero, así como definir y establecer
un foro marco de diálogo sector financiero-consumidores, que propicie la discusión e intercambio de
propuestas y contribuya a superar la prevalencia de las posiciones y propuestas del lobby financiero
en la UE en la definición de regulaciones, medidas y políticas comunitarias.
Lea el manifiesto completo en http://adicae.net/semana-europea-2015-manifiesto.html
la economía de los
14 Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
CONSUMO DE POLÍTICA
Los consumidores ante las elecciones catalanas
Ante los comicios catalanes, presentados desde divesos partidos como un plebiscito sobre la independencia
de Cataluña, ADICAE respeta el derecho a decidir, pero también considera que es necesaria una reflexión sobre
las políticas de protección de los derechos de los consumidores.
L
as elecciones al Parlament de Cataluña se ha
presentado, desde diversos partidos, como un
plebiscito sobre la independencia de Cataluña. Ante este contexto, ADICAE respeta el
derecho a decidir de la ciudadanía y la identidad nacional de
Cataluña, pero también enfatiza
que la lucha de los consumidores es unitaria, global y solidaria.
Por eso, este momento exige
una reflexión desde el punto de
vista de los consumidores.
ADICAE no se ha posicionado nunca a favor de ningún
partido y ha respetado siempre la libertad de sus socios
para decidir por las opciones
políticas que consideren acordes a sus convicciones. Como
organización plural y abierta,
la asociación respeta el derecho a decidir como expresión
máxima de la democracia,
pero ante las polémicas que
suscita este concepto en el escenario catalán, cabe matizar
que su intrepretación y significado serán los que los ciudadanos y partidos catalanes
quieran darle.
La necesaria visión
como consumidores
Los consumidores debemos estar activos y reivindicar
nuestros derechos. Aquí entra
la participación democrática.
Estamos a favor del 'derecho
a decidir', pero no lo interpretamos como 'independencia'.
Tenemos que decidir sobre
todas las cosas, conseguir que
los consumidores puedan participar en la vida democrática
de Cataluña.
Sabemos que Cataluña
tiene muchas peculiaridades
y, por supuesto, reconocemos su identidad nacional.
Pero apostamos por un voto
responsable, solidario y crí-
La realidad hace que el
consumo y la defensa de los
consumidores no entiendan
de fronteras, lo que obliga a
planteamientos de acción globales. Las grandes coorporaciones
empresariales
y
financieras, con independencia de su razón social, no entienden
de
territorios.
Entidades como La Caixa o el
Banco Sabadell se han expandido en España, en Europa y a
nivel mundial; e, incluso, la
desaparición de las cajas de
ahorro catalanas, un hecho de
afectación estatal, ha venido
dictado por Europa y por intereses alejados de la ciudadanía
y los consumidores y usuarios.
La decadencia de la política de
consumo de la Generalitat
tico. Apostamos por mejoras
en la política de consumo,
que deja mucho que desear
porque la gran legislación
existente no es respetada.
Las ventajas de la
unidad de acción en el
mundo global
La experiencia de ADICAE
en Cataluña durante más de
15 años, así como en otras Comunidades Autónomas, ha demostrado las ventajas de la
unidad de actuación como
Asociación de Consumidores
y Usuarios. La unión de los
consumidores ha sido vital
para afrontar los problemas de
las participaciones preferentes, los abusos de las cláusulas
“La realidad
económica hace que
la defensa de los
consumidores no
entienda de
fronteras, por lo que
requiere de acciones
con planteamientos
globales”
suelo (que aún continúan) o
el fraude de Fórum, Afinsa y
Arte y Naturaleza. Tampoco
hubiera sido posible, sin esta
actuación unitaria, llegar a
acuerdos con algunas entidades para dar respuesta a estas
problemáticas.
Durante un tiempo, la política catalana de consumo se caracterizó
por imaginación y empuje. Sin embargo, este espíritu resolutivo
quedó difuminado, demostrando que la arquitectura autonómica
en materia de defensa de los consumidores quedaba en manos
de esporádicos arranques de voluntarismo, lo que tarde o temprano abocaría a su agotamiento e ineficacia. En la última legislatura no se han apreciado verdaderas mejoras en los derechos
de los consumidores. Una situación que esperamos que cambia
tras el 27 de Septiembre.
Los socios de AICEC-ADICAE debaten sobre los derechos de los consumidores y las
elecciones catalanas del 27S
El pasado día 8 de septiembre el
Consejo General de AICEC ADICAE fue el escenario donde se
pusieron de manifiesto las diversas opiniones que los socios
miembros de este órgano de gobierno tienen sobre el proceso
electoral catalán. El tema lógicamente estuvo centrado en aspectos relacionados con la
defensa de los consumidores.
Desde un primer momento
quedó clara la voluntad de los
asistentes a decidir libremente,
denunciando las presiones. Por
ello se abogó por la participación
crítica, razonable y responsable.
Una reflexión interesante planteó
si ese "derecho a decidir" y las
propias elecciones catalanas, tienen en cuenta a los consumidores y si aspiran (o conllevan)
cambios relevantes para mejorar
la posición de los consumidores
catalanes y conformar un escenario de avance en sus derechos. Habría un falso cambio si
ese derecho a decidir sólo sirve
a los mismos intereses que en la
actualidad priman y dominan en
la economía y la política.
Algunas intervenciones se centraron en cuestiones más políticas, incidiendo en el agotamiento
del actual modelo de Estado y su
cambio, como evidencia la decadente política autonómica en materia de consumo, que no ha
logrado hacer avanzar los derechos de los consumidores.
En definitiva, la mayoría de las
intervenciones apoyaron que
AICEC-ADICAE, desde su posición social, debía apoyar el derecho a decidir y respetar el
resultado del proceso electoral
y seguir presentando propuestas en defensa de los consumidores sea el escenario que sea
tras el 27 septiembre.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
15
CONSUMO DE POLÍTICA
Las propuestas de los
consumidores ante las elecciones
Para una política de consumo creativa, AICEC-ADICAE plantea una
serie de propuestas para la rehabilitación de las políticas de consumo en Cataluña.
AICEC-ADICAE organizó una mesa redonda con representantes de las fuerzas políticas que concurren las elecciones del 27 de septiembre para reflexionar sobre la protección de las personas
consumidoras. Junts pel Sí (Pere Aragonès), PSC (Pol Gibert) Catalunya Sí que es Pot (Juan José
Cáceres Nevot), UDC (Jordi Bailach), Ciutadans (Jesús Galiano) i la CUP (Ricard Torné). El PP fué
invitado pero no quiso asistir.
- Nueva regulación específica que refuerce los derechos de información y transparencia en la relación de las entidades de crédito con los usuarios.
- Impulso, diseño y ejecución de grandes campañas de supervisión, inspección
y sanción a las entidades financieras y empresas de servicios de interés general
por parte de las autoridades de consumo.
- Convertir el Consejo de Personas Consumidoras de Cataluña en un órgano de
toma de decisiones más allá de la mera función consultiva. Reforzar la presencia de las asociaciones de consumidores en el Consejo de Dirección de la Agencia Catalana del Consumo.
- Poner en marcha todas las decisiones necesarias para devolver el patrimonio
y la obra social de las antiguas cajas de ahorros, actualmente en manos de
fundaciones bancarias, al control democrático de los usuarios.
- Plan de difusión y fomento para impulsar un Arbitraje de Consumo específico
para el sector financiero.
- Compromiso para dotar de medios extraordinarios y eficaces a los juzgados
catalanes para descongestionar los procedimientos judiciales colectivos.
- Adopción de medidas para que las organizaciones de consumidores puedan
orientar y apoyar las reclamaciones de menor cuantía de los consumidores
(procedimientos judiciales de menos de 2.000 euros).
s
o
s
r
Cu ne
onli
Después de las
elecciones... Hay que
cumplir lo prometido
Es necesario recordar las principales promesas de los partidos en materia de consumo financiero y en grandes temas como la energía
Propuestas en materia
financiera
En materia financiera, Junts
pel sí propone legislar para evitar posiciones de dominio en el
mercado y la creación de la Autoridad Catalana de Inversiones
y Mercados. El PSC también fija
un mejor control sobre el funcionamiento de las entidades financieras para evitar las malas
prácticas. Catalunya sí que es
pot insta a iniciar una investigación sobre el desmantelamiento de las cajas de ahorro.
Unió aboga por la eliminación
de la letra pequeña de los contratos y de las cláusulas abusivas
y por potenciar los sistemas
extra judiciales.
Propuestas en consumo
y suministros
Aquí Junts pel sí asegura que
prestará especial atención y
control a aquellas empresas más
predominantes en el mercado o
que hayan vulnerado de forma
flagrante los derechos de los
consumidores. El PSC dice que
intensificará las políticas de defensa de la competencia en beneficio y protección de los
consumidores y las consumidoras, y en materia de suministros,
por una reforma en profundidad del sector energético, limitando el poder de mercado de
las grandes empresas. Catalunya
sí que es pot aboga por el incremento de la representación de
las asociaciones de consumidores en los organismos y órganos
de control, y en suministros,
quiere evitar el corte de suministro cuando se trate de la vivienda habitual del consumidor
en casos de pobreza. Unió, Ciudadanos y CUP también contemplan políticas contra la
pobreza energética.
Propuestas en vivienda
e hipotecas
En este punto, Junts pel sí
contempla una ley que intervendrá en el control del sobreendeudamiento e incluirá la
garantía de la dación en pago.
PSC prevé una ley de "segunda
oportunidad" para impedir el sobreendeudamiento de las familias. Catalunya sí que es pot
aboga por una moratoria de desahucios mediante la Declaración
de Emergencia Habitacional y
por la prohibición temporal de
los desahucios de primera vivienda sin alternativa habitacional. Unió también apuesta por
actuar contra el sobreendeudamiento familiar, analizando caso
por caso. Ciudadanos habla de
proteger a los niños y las familias
ante los desahucios y desalojos.
La CUP promete una moratoria
de desahucios en vivienda habitual. El Partido Popular habla en
esta materia de deducciones
para el alquiler y dice que comprometerse a que nadie se
quede sin techo existiendo viviendas públicas vacías”.
Conozca las propuestas completas en materia de protección al consumidor,
vivienda, hipotecas en http://publicaciones.adicae.net/publicaciones/pdf/ProgramasElectoralesCatalunya.pdf
ADICAE OFRECE PROGRAMAS DE
2015
FORMACIÓN
CONTINUA, ABIERTA Y CRÍTICA
ADICAE ha puesto en marcha nuevos cursos de formación financiera y en
consumo abierto a todos los socios de la asociación y a consumidores en
general. Este plan, que se puede seguir en clases presenciales, se desarrolla también en la Plataforma de Educación para los Consumidores
http://educacionfinanciera.adicaeonline.es/ de ADICAE, en
la que cualquier consumidor interesado en mejorar sus conocimientos
puede inscribirse. Esta formación se plantea desde el punto de vista de
los consumidores, con una perspectiva crítica, independiente y solidaria
del consumo, y supone una opción perfecta para que los consumidores
adquieran los conocimientos necesarios para saber consumir mejor y defenderse ante los abusos de la banca y grandes empresas.
la economía de los
16 Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
ELECTRICIDAD
2,2%
El Gobierno ha anunciado una
reducción del 2,2% en la factura
eléctrica; una rebaja escasa si
tenemos en cuenta que la luz
ha subido un 75% desde 2007.
Bajada mínima de la factura eléctrica tras años
de constantes subidas
Sin previo aviso, el Gobierno ha aprobado una rebaja en los costes de las actividades reguladas del sistema
eléctrico del 4%, lo que se traducirá en una disminución de la factura de la luz para los consumidores del 2,2%.
Esta bajada empezará a aplicarse en agosto y continuará durante los meses que quedan del año 2015. Esta
‘rebaja’ es una burla a los consumidores, una medida orientada más de cara a las elecciones que a aliviar el
peso que la factura eléctrica tiene en la economía familiar. Recordar que desde el 2007 la luz ha subido un 75%
y actualmente España es el cuarto país de la Unión Europea con el precio más caro.
Las tarifas “planas” de luz y gas... Ni tan planas
ni tan ventajosas
No son tan planas como
parecen
L
as compañías eléctricas se han lanzado a ofertar tarifas
“planas” de la luz en
la que el precio mensual a
pagar se mantiene estable,
mediante un sistema de cuotas. Sin embargo, el término
tarifa “plana” puede llevar a
confusión: en realidad, si el
consumidor se pasa del consumo establecido, luego pagará más. Quien está sacando
ventaja de esta modalidad no
son los consumidores, sino
las empresas, pues les sirve
como gancho comercial.
Gas Natural Fenosa es la distribuidora que oferta directamente una 'Tarifa Plana',
mientras que Iberdrola la denomina 'Cuota Fija'. Otras, como
Endesa o E.ON, hablan de precios estables, pero se refieren
al término de pontencia y al
consumo, no a pagar lo mismo
cada mes (aunque en teoría el
consumidor puede negociarlo
con la empresa). En el caso de
Gas Natural, sus tarifas van
desde la tarifa 'Micro', de 29
euros al mes hasta la 'Extra', de
94 euros al mes. Iberdrola no
preestablece sus 'cuotas fijas',
sino que calculan el importe
de la cuota en función del histórico de consumo de cada
hogar. Como ejemplo, ponen
el caso de una familia con 4,6
kW de potencia contratada y
un consumo al año 2.521 kWh,
que paga 53 euros al mes.
Siguiendo los mismos parámetros que establece Iberdrola para el ejemplo citado,
el comparador de la Comisión Nacioanl de los Mercados y la Competencia da unos
precios que rondan los 53
euros, por lo que la cuota fija
que ofecen se acerca bastante
al precio del mercado regulado, aunque es algo más
cara. La tarifa plana 'Media'
de Gas Natural también ronda
esa cifra (55 euros al mes),
pero está fijada para un límite
de hasta 4.000 kW anuales.
Compare y
busque su
mejor tarifa
Ante la multitud de ofertas con
las que las eléctricas bombardean a los consumidores,
estos deben tener la calculadora a mano, para revisar sus
consumos habituales, comparar con lo que le ofrecen. Cada
hogar tiene sus propias necesidades, por lo que es necesario realizar una pequeña
'auditoría' doméstica para conocer qué nos conviene más
antes de contratar.
Estas tarifas no son tan sencillas como pagar una cuota fija
y olvidarse. A final de año toca
echar cuentas. En el caso de
Iberdrola, si el consumidor ha
pagado de más respecto a lo
que ha consumido, la empresa
le reintegra la diferencia a su
favor. Pero si el consumidor ha
pagado de menos, el abono es
en sentido contrario. Si la suma
a deber es elevada, la empresa
ofrece al consumidor la posibilidad de franccionar el pago a
lo largo de 12 mensualidades.
Una manera de facilitar el pago,
sí, pero también de retener al
consumidor por un año más.
En el caso de Gas Natural
Fenosa, si se sobrepasa el consumo máximo contratado, se
aplica un recargo y se cobra
cada kWh excedido a 0,271
euros (la media del precio regulado en mayo es de 0,118
euros, así que la diferencia es
considerable). Gas Natural avisa
al usuario antes de exceder el límite, para darle la opción de
cambiarse de modalidad antes
de que se le aplique el recargo.
Pero dar el salto de una modalidad de tarifa plana a otra supone un fuerte incremento
mensual; la tarifa 'Media' son 56
euros al mes, mientras que la inmediatamente superior, la
'Extra', ya se sitúa en 74 euros
al mes. ¿Y si el usuario no ha alcanzado el consumo máximo
previsto? La compañía le bonifica con una cuota de regalo,
pero siempre y cuando vuelva
a contratar la misma modalidad,
de tal modo que si se quiere
pasar a una tarifa inferior pierde
la compensación.
¿Es lo mismo
'tarifa plana'
que 'precio fijo'?
La 'tarifa plana' es una oferta
comercial de algunas eléctricas, por la cual se paga una
cuota fija cada mes. Cada 12
meses se regulariza, de manera que el consumidor tiene
que pagar si le han cobrado de
menos respecto a su consumo
real, o le devuelven dinero si le
cobraron de más.
El 'precio fijo', ofrecido por
otras compañías también como
oferta comercial dentro del
mercado libre, mantiene estable el precio de la potencia
contratada y del kWh, pero el
importe de la factura final variará según el consumo que realice cada mes el consumidor.
La 'Tarifa de precio fijo durante
12 meses' es una modalidad regulada en la última reforma
eléctrica, que tiene como fin
garantizar un precio estable a
los consumidores, a cambio de
pagar un precio más elevado.
La legislación obliga a las comercializadoras de referencia a
ofrecer esta modalidad. Al pertenecer al grupo de tarifas reguladas no podrá ir acompañada
de ningún contrato adicional,
como los de mantenimiento, y
en caso de conflictos con la
compañía se podrá recurrir a Industria para que decida sobre
nuestra reclamación.
ADICAE presenta alegaciones al 'impuesto al sol' que paraliza el autoconsumo
de energía y protege a las eléctricas
Este verano el Gobierno presentó un borrador de Real Decreto de Autoconsumo, por el
que se impondría el denominado 'impuesto al sol', y en octubre está previsto que sea
aprobado por el Consejo de Ministros. Se trata de un 'peaje de
respaldo' que frena en seco el
desarrollo de las energías renovables, puesto que obliga a
pagar una cuota a todos los productores de electricidad para
consumo propio y con el que
exige que la energía que gene-
ren los usuarios (habitualmente
con paneles solares) no salga de
la casa de su propietario.
Así, aquellos consumidores
que tengan placas fotovoltaicas deberán pagar la parte proporcional correspondiente a
los coste de respaldo del sistema y de los peajes eléctricos,
ya que seguirán estando conectados a la red y la usarán
cuando no puedan generar su
propia luz.
Por tanto, para mantener
ese derecho a la disponibilidad
inmediata de electricidad,
deben pagarse los costes por el
uso de las redes.
En un país con las horas de
sol que tiene España, no tiene
ningún sentido poner trabas
a que los consumidores puedan producir su propia electricidad con esta fuente
renovable abundante y barata. Frente a esto, un grupo
de organizaciones,
entre las que se encuentra
ADICAE, presentó un escrito
de alegaciones al Real Decreto,
en el que se solicita “que el actual borrador sea retirado, ya
que es necesario iniciar un diálogo constructivo con los diferentes sectores afectados,
empezando por los consumidores, que derive en una
nueva propuesta de Real Decreto que promueva y facilite
esta práctica en España bajo
todo los grados de libertad, y
con especial hincapié en hacer
que todos los beneficios del
autoconsumo puedan llegar al
conjunto de la ciudadanía”.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
17
TELEFONÍA
La mayoría de los hogares españoles ya tiene el
servicio de fijo dentro de tarifas de banda ancha
Según un informe de la CNMC, más del 71% de los hogares ya contratan el servicio de telefonía fija
'empaquetado' con la banda ancha, normalmente con tarifas planas de voz. Sin embargo, entre los 7 millones de
líneas telefónicas que no tienen contratado el servicio de banda ancha, la cuota de mercado de Telefónica es del
63%. Las llamadas a través de Internet todavía no son una alternativa consolidada para sustituir los servicios
fijos tradicionales. Por todo ello, la CNMC ha propuesto que Telefónica continúe asumiendo las obligaciones de
prestación de servicio, ya que continúa teniendo una posición dominante en el mercado.
A la hora de darse de baja
de una compañía de Internet
¡Cuidado con la devolución
del 'router'!
Las operadoras se sirven de determinadas cláusulas para cobrar penalizaciones desproporcionadas (hasta 180 euros) por no devolver
los aparatos que permiten la conexión a Internet.
L
as operadoras de Internet no pueden cobrar por la gestión de
darse de baja de la
compañía, pero se han buscado otra manera de a sacar tajada al adiós de un cliente. Por
eso, algunas empresas como
Movistar, Jazztel u Ono establecen en sus contratos un punto
por el cual el consumidor debe
pagar una penalización si no
devuelve en tiempo y forma el
equipo que se les cedió para
poder recibir el servicio (el
'router' y, en el caso de la fibra,
el adaptador). Muchas veces
las compañías reclaman la devolución y el consumidor procede a la misma, y aún así le
cobran alegando que se ha
hecho fuera de plazo.
El caso de Ono es especialmente sangrante. Según sus
condiciones de contratación,
al darse de baja el usuario debe
devolver en buen estado los
equipos provistos por la compañía (no los adquiridos) en un
plazo máximo de 30 días desde
que la compañía lo comunique. Si el consumidor no cumple, “podremos cobrarle la
cantidad de hasta 180 euros”.
Sin embargo, en esas mismas
condiciones se dice que será la
compañía la que se pondrá en
contacto con el usuario y le
dirá cómo proceder a la devolución. Al no fijar los procedimientos de devolución en
el propio contrato, se deja la
Supone una
práctica
abusiva
El consumidor que se encuentre con un cobro de este tipo
por parte de su antigua operadora puede negarse a pagar si
la empresa no le comunicó de
manera fehaciente cómo y
cuándo devolver los aparatos
o, si se le ha cobrado ya,
puede presentar una reclamación exigiendo la devolución
del importe facturado de
forma indebida. Haya o no
haya comunicación oficial por
parte de la compañía, hay que
tener en cuenta que incluir en
el contrato una condición sin
aclarar en el mismo documento las instrucciones para
cumplirla la convierte en una
cláusula abusiva.
puerta abierta a que se comentan abusos.
Jazztel lleva a cabo una
práctica similar, en su caso
aplicando un cobro en “concepto de indemnización” de
84,64 euros. Para descubrir
este punto en el contrato,
hay que usar unas buenas
gafas, ya que las condiciones
están en letra pequeña. Aquí
también se queda sin explicar cómo puede proceder el
consumidor para la devolución del equipo: “del procedimiento para la devolución
del equipo se informará al
Cliente mediante comunicación escrita al domicilio facilitado, o bien a través del
servicio de Atención al
Cliente”.
Por parte de Movistar, las
condiciones varían en función del tipo de aparato,
pero para alquiler del denominado “equipo de recepción de señales ópticas”
(para el servicio de fibra óptica), establece que en caso
de no devolverlo se facturará
íntegro el precio del producto. Orange establece, en
general, que si no se devuelven los equipos cobrará el
valor residual del aparato.
55%
Los ingresos por tráfico
telefónico fijo han caído un 55%
entre los años 2008 y 2014,
según datos de la Comisión
Nacional de los Mercados y la
Competencia (CNMC)
Creciente peligro para los
consumidores por la
concentración de
operadores de
telecomunicaciones
Incluso la CNMC ha manifestado su preocupación ante
el proceso de fusiones que está llevando a una menor
variedad de la oferta y a aumentos de precio
La adquisición de ONO por
parte de Vodafone, la compra
de Digital + por Movistar...
Los últimos movimientos en el
sector de las telecomunicaciones no auguran buenos tiempos para los consumidores.
Incluso la Comisión Nacional
de los Mercados y la Competencia, a través de su presidente, ha reconocido que el
proceso de concentración de
operadores se ha traducido rápidamente en una menor variedad de la oferta y en
aumentos de precio. El regulador habla de la capacidad disciplinadora de los pequeños
operadores y los beneficios de
su presencia para el consumidor e invita a otra reflexión:
¿hasta qué punto las condiciones impuestas a los operadores pueden mantener las
condiciones de competencia?.
Tres compañías
controlan la mayor
parte del mercado
La liberalización del mercado de las telecomunicaciones en los años 90, que se
inició con una amplia variedad de marcas (¿recuerdan
Amena, Jazztel, Ono, Retevisión...?), ha dado lugar a un
escenario en el que finalmente solo tres operadoras
controlan el 90% del mercado
de banda ancha y móvil: Telefónica, Vodafone y Orange.
Consecuencias para el
bolsillo
Las consecuencias no han
tardado en dejarse notar en
las facturas de los consumidores. Orange aumenta en dos
euros la cuota de su tarifa
Canguro, en la que se incluye
fijo, móvil, banda ancha y
datos. Telefónica ya aumentó
en cinco euros la cuota mensual de su oferta Fusión,
mientras que Vodafone también incrementó el precio
mensual de sus planes de tarifas móviles. Todos estos movimientos se jusfican con
ligeras mejoras del servicio,
que en muchos casos los
usuarios no han demandado.
Concentración a todos
los niveles
Otra de las tendencias del
sector es la unificación bajo un
único paquete de servicios distintos: telefonía fija, móvil, Internet y televisión. Esto está
haciendo que cada vez sea más
difícil y oneroso (en comparación) la contratación de un
único servicio, o poder combinar varios operadores para dar
distintos servicios. En definitiva, el mercado se estrecha
para los consumidores.
la economía de los
18 Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
TECNOLOGÍA
Las páginas webs de las grandes empresas no
se libran de las cláusulas abusivas
15
ADICAE detectó hasta 15 malas
prácticas y abusos en 43
páginas webs de los principales
sectores del consumo.
ADICAE ha analizado 43 páginas webs de los principales sectores del consumo (Renfe, Orange, Iberdrola,
Carrefour, Amazon, etc), en donde se han detectado hasta un total de 15 malas prácticas y abusos. Encontramos
cláusulas con las que la empresa intenta eximirse de cualquier responsabilidad sobre la falta de correspondencia
de la publicidad con la realidad, los errores en los precios, la disponibilidad de los productos o los plazos de entrega,
dando la espalda tanto al carácter vinculante de la publicidad previa como a sus propias obligaciones contractuales.
En cuanto al derecho de desistimiento, es significativo el incumplimiento de la obligación de informar detalladamente
sobre las condiciones y consecuencias de su ejercicio.
Música, series, películas y programas de radio,
al alcance con las plataformas ‘on line’
Las páginas web de descargas legales permiten acceder a una gran variedad de contenidos culturales, de forma
gratuita o con precios mucho más baratos que los formatos tradicionales.
L
LIBROS
DOCUMENTOS
SERIES
PELÍCULAS
os
consumidores
tienen cada vez más
opciones para disfrutar de su música,
series y películas favoritas de
manera legal y segura. La aparición de webs de descargas
ilícitas de contenido con derechos de autor ha obligado a
las empresas a crear otras opciones de consumo de música, series, cine, radio e,
incluso, videojuegos que
estén dentro de la legalidad,
con contenidos gratuitos pero
también de pago. Así, programas como Spotify, Ivoox o
Wuaki permiten a los usuarios
acceder a una oferta legal de
contenidos digitales y disfrutarlos en línea o descargarlos.
Música
Para consumir música, el
usuario dispone de una amplia
gama de plataformas, donde
las más destacadas y conocidas
son Spotify, Atraci y Deezer.
Spotify tiene una versión gratuita que permite escuchar
toda la música que se desee
pero con la peculiaridad de
que de vez en cuando se cuela
algún anuncio entre canción y
canción en su versión gratuita.
De similares características es
MÚSICA
PROGRAMAS
el reproductor Deezer. Si en
lugar de música el consumidor
desea escuchar sus programas
favoritos de radio, tiene dos
opciones: o los descarga de las
páginas webs de cada una de
las emisoras o utiliza plataformas como Ivoox, donde la mayoría de los programas suben
sus contenidos.
Series y cine
Las series y el cine también
tienen su lugar en la web, aunque en este caso el contenido
gratuito es más bien escaso. Los
canales de televisión españoles
incluyen en sus páginas webs la
posibilidad de ver todos los capítulos de las series producidas por
la cadena tras la emisión en televisión. Plataformas como Nubeox, Filmin, Wuaki o Yomvi
permite al usuario acceder a un
amplio catálogo de películas y
series, pero tendrá que pagar un
precio de alquiler, de entre 1 y 3
euros en la mayoría de los casos,
o una suscripción mensual o
anual para disfrutar de todo el
contenido de la plataforma.
Libros
En cuanto a libros y documentos, los usuarios también
tienen varias webs donde
descargan contenidos gratuitos sin infringir ninguna ley.
En Wikisource, un proyecto
hermano de Wikipedia, los
usuarios pueden acceder a
una amplia biblioteca de
obras de dominio público y
otras que son textos originales. Free-ebooks.net dispone
de un gran catálogo de libros
inéditos y clásicos. Esta última plataforma tiene una opción de pago y otra gratuita,
en la que incluye la descarga
de 5 ebooks al mes.
Opciones más baratas
que los formatos
tradicionales
Como hemos visto, en la
red los consumidores tienen alternativas para consumir productos culturales de manera
legal, sin necesidad de recurrir
a la piratería. En estas webs
pueden optar por disfrutar de
los contenidos que las páginas
les ofrecen de manera gratuita,
realizar pagos reducidos por
contenidos específicos o pagar
cuotas mensuales con una
media de unos 8,50 euros al
mes. Unas opciones más baratas que las tradicionales de las
que los consumidores pueden
aprovecharse.
Programas informáticos ‘libres’: alternativas más baratas a los
productos de las grandes compañías y que fomentan el cooperativismo
Mozilla Firefox, OpenOffice,
Gimp... Puede que estos programas le suenen al consumidor de haberlos descargado e
instalado en su ordenador en
sustitución de otro tipo de programas de pago como Photoshop o Microsoft Office. Lo que
el consumidor puede no conocer es que estos programas responden a la etiqueta de
software libre, es decir, programas que se han creado de manera colaborativa y están
disponibles para todo los usuarios.
Los programas de software
libre son aquellos que no
ponen límites a la copia y distribución de dicho programa.
Para que se entienda mejor,
cuando compras un programa
de software privado, se te concede una licencia que sólo te
permite usarlo en un determinado ordenador; en el caso de
los programas de software
libre, no existe esta limitación.
La segunda libertad que ofrece
este tipo de software es que se
puede acceder a su código
fuente para poder modificarlo
al gusto. Muchas veces se confunde este término con el de
gratuito, por su término en inglés 'free software' que se
puede interpretar como gratis
y como libre, pero no todos los
programas de software libre
son gratuitos, aunque los de
uso más común sí se pueden
descargar libremente.
Elaborados de manera
colaborativa
El conjunto de estos programas se produce por la libre colaboración de los especialistas
encargados de desarrollarlo. Al
poder acceder al código fuente
del programa, cualquier programador puede modificarlo,
mejorarlo y distribuirlo al resto
de usuarios. Esta libertad y cooperación en su desarrollo ha
favorecido que el software
libre se haya convertido en un
modelo de trabajo colaborativo y cooperativismo en red.
La mayoría de los usuarios
ha usado alguna vez algún programa de software libre puesto
que existen programas para
todo tipo de labores. Así, encontramos programas de edición de imágenes, como
Gimp, programas de procesador de texto, como OpenOffice, de edición de audio y
reproducción de vídeo, como
Audacity o VLC Media Player,
y un largo etcétera.
El software libre es un alternativa al software propietario,
cuyo coste a veces resulta prohibitivo para los bolsillo de los
consumidores. Estos productos están en constante actualización y mejora, y son
fácilmente accesibles y de utilizar para cualquier usuario
medio, por lo que pueden resultar más beneficiosos y se
pueden adaptar mejor a las necesidades de los consumidores
en lugar de gastar grandes
sumas de dinero en programas
complejos que no permiten
instalarlos en otros equipos.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
19
MEDIOAMBIENTE
¿Qué consecuencias traerá
la firma del TTIP para el
medio ambiente?
De firmarse, el Acuerdo Transatlántico para el Comercio y la Inversión, conocido como TTIP, supondrá grandes cambios para los consumidores de Estados Unidos y Europa. Si en el nº55 de La
Economía de los Consumidores analizábamos los aspectos generales de este proyecto, en este número nos centramos en las consecuencias medioambientales que puede traer.
Huertos urbanos en casa,
una alternativa barata y
saludable
Los cultivos a pequeña escala en balcones o jardines
son, además de una sana afición, una forma de que los
consumidores ahorren y recobren el control sobre ls
productos que llevan a su mesa
En los últimos años proliferan en nuestras ciudades las
huertas urbanas, mayoritariamente con afición saludable,
aunque también como alternativa alimentaria con la ilusión
de recuperar el sabor del
huerto tradicional, y también
de desarrollar una alimentación más benigna con el medio
ambiente.
Cualquiera puede tener su
propio huerto urbano en casa.
Basta con designar un lugar
para ello. Si tenemos una terraza grande, o incluso un pequeño jardín o espacio junto a
nuestra casa, ese es el sitio
ideal para colocar nuestra cosecha pues tendrá buenas condiciones de sol y lluvia. Lo
mejor es plantar directamente
en la tierra pero, si no es posi-
El Acuerdo Transatlántico
para el Comercio y la Inversión
(TIPP, por sus siglas en inglés)
es un tratado que negocian Estados Unidos y la Unión Europea por el cual se crearía un
mercado único transatlántico,
eliminando aranceles y obstáculos normativos. Entre estos
últimos se encuentra buena
parte de la legislación medioambiental a uno y otro lado
del Atlántico, por lo que la
flexibilizar sus estándares para
facilitar el comercio. Un ejemplo de ello sería la prohibición
o no del 'fracking' para extraer
gas del subsuelo, una técnica
El TTIP podría
llevar a los Estados
de la Unión Europea
a llevar a la baja su
legislación
medioambiental
El Parlamento Europeo aprobó
a principios de julio una posición común sobre el TTIP,
donde se pronuncia sobre los
polémicos tribunales de arbitraje para conflictos entre inversores y Estados.
Tras haber paralizado la anterior votación por las divergencias entorno a ete punto,
conservadores, liberales y
socialistas consensuaron un
documento en el que se propone, en lugar de tribunales
privados, la creación de un
nuevo sistema para dirimir
los casos en los que inversores privados demanden a
los Estados. Según el modelo propuesto, los jueces
serían públicos y el tribunal
estaría sometido a control
democrático.
aprobación de este acuerdo,
que se negocia sin apenas información para los consumidores, podría tener importantes
consecuencias para el medio
ambiente.
Tal como se plantea el TTIP,
Europa puede entrar en una
competición a la baja regulación medioambiental, ya que al
depender muchas de las decisiones en esta materia de los Estados, estos pueden tratar de
El arbitraje
internacional el
punto más
conflictivo
con graves riesgos medioambientales. En otro ámbito, si se
permite el comercio de productos actualmente prohibidos en
Europa, como la carne tratada
con hormonas, estas técnicas
acabarán por introducirse en el
sistema productivo europeo.
ble, podemos adquirir grandes
maceteros o mesas para huertos urbanos en muchas superficies comerciales.
Si no tenemos mucha idea
de jardinería, lo mejor es adquirir un libro o descargarse
una aplicación en el móvil
para seguir unas pautas adecuadas de cuidado de las
plantas. Es importante respetar también los calendarios
de plantación,
Según diversos estudios, los
alimentos se encarecen hasta
un 1887% desde que son producidos hasta que los compramos en los supermercados,
por lo que cultivar nuestras
propias verduras y hortalizas
siempre acabará siendo mucho
más barato.
ADICAE PONE A SU
DISPOSICIÓN
La amenaza de demandas
de inversores
condicionaría a los
Parlamentos
El gran caballo de batalla
del TTIP es que se introduzca
el mecanismo del arbitraje internacional para dirimir los
conflictos entre empresas y Estados. Mediante este sistema,
las empresas podrían exigir a
los Estados que cambien sus
leyes compensaciones por la
pérdida de beneficios que les
pueden acarrear. Por ejemplo,
se podría dar el caso de grupos
inversores que hayan apostado
por el 'fracking' en España
que, de aprobarse una prohibición de este sistema, reclamaran el lucro cesante. Una
cláusula de este tipo condiciona la política medioambiental de los Estados, ya que la
posibilidad de enfrentarse a demandas millonarias supone
una coacción a la libertad de
legislación de los parlamentos
nacionales.
Una serie de folletos informativos sobre
consumo general para evitar futuros abusos
Solicite esta publicación en cualquiera de las sedes de ADICAE
la economía de los
20 Consumidores
Septiembre / Octubre 2015
VIAJES Y OCIO
Tren, autocar, avión... ¿Qué medio de transporte
sale más barato para viajar en España?
Existen múltiples posibilidades a la hora de desplazarnos; a la hora de elegir hay que tener en cuenta algunos
aspectos.
C
uando uno tiene
pensado hacer un
viaje, hay múltiples variables que
se plantea: el coste, el tiempo,
la comodidad, si vamos solos
o acompañados, si llevamos
equipaje... Generalmente unas
son inversamente proporcionales a las otras, aunque no
siempre. Pongamos como
ejemplo un trayecto entre Madrid y Barcelona, solo de ida.
Por carretera: compartir
coche, una alternativa
Por carretera, Barcelona se
encuentra a una distancia de
620 kilómetros de Madrid.
En coche, hay que contar con
la gasolina y los peajes
Se tarda casi 6 horas, haciendo los descansos oportunos cada dos; si elegimos un
automóvil con unos consumos medios, el precio puede
estar en torno a los 50 euros.
A esto hay que sumar los peajes de las autopistas, si elegimos esta vía.
Una alternativa si queremos desplazarnos en coche
es usar alguna de las plataformas de vehículos compartidos. Hemos tomado como
ejemplo Bla Bla Car y el precio medio de un viaje en el
mismo día está en torno a los
40 euros por plaza.
En autobús cuesta más
tiempo
Dependiendo del día y la
hora, los precios oscilan entre
los 25 y los 42 euros y el
tiempo es como mínimo de 7
horas y media.
En tren: aproveche las
ofertas
En los últimos tiempos, las
tarifas se han reducido y podemos encontrar billetes por
menos de 22 euros, eso sí, sin
posibilidad de cancelación. Si
queremos algo de flexibilidad,
ante imprevistos, los precios
en turista rondan los 40 e incluso los 55 euros. El tren es
cómodo y rápido, el trayecto
dura una hora y cuarto y nos
deja en el centro de la ciudad,
cosa que el avión no hace.
En avión: la opción más
rápida y cara
Son varias las compañías
que realizan el conocido como
"puente aéreo". Se tarda una
hora y cuarto, más o menos.
Aunque si facturamos hay que
estar con la suficiente antelación en el aeropuerto.
Si cogemos el billete para
el mismo día, el precio ronda
los 150€euros con Vueling.
En Iberia, los precios son similares si se reservan con
poco tiempo, aunque haciendo la reserva con sufi-
ciente previsión y en fechas
muy concretas, se pueden llegar a conseguir asientos por
unos 50 euros. Air Europa los
ofrece en el día por unos 170
euros, los más caros y por 70
euros los más baratos.
Hay que tener en cuenta si
debemos facturar equipaje o
no y la terminal desde la que
sale el vuelo, ya que Iberia
sale desde la T4, mientras que
las demás compañías lo hacen
desde la T2.
Así pues, cada uno ha de
elegir según sus circunstancias; si bien, transportes que
para el consumidor medio
antes eran casi prohibitivos,
han rebajado sus tarifas. Obviamente, entre Madrid y Barcelona
hay
múltiples
posibilidades de viaje que para
otros destinos se van reduciendo; esa competencia entre
unos medios y otros favorece
la rebaja de precios.
Conciertos y festivales: en caso de problemas, hay que reclamar
En el ámbito de la cultura y los espectáculos, los consumidores deben mantener una actitud crítica y conocer sus derechos. Si se cancela el evento, se puede exigir la devolución del importe de la entrada.
La normativa de espectáculos
varía en cada comunidad autónoma, pero por regla general
“los usuarios tendrán derecho
a la devolución total o parcial
del importe abonado por las localidades, en el supuesto de
que el espectáculo o actividad
recreativa sea suspendido o
modificado sustancialmente,
salvo en aquellos supuestos en
que la suspensión o modificación se produjera una vez comenzado el espectáculo o
actividad recreativa y fuera por
causa de fuerza mayor”, tal
como reza la ley madrileña.
Una vez anunciada la cancelación por los organizadores, el
consumidor debe dirigirse al
establecimiento o plataforma
donde adquirió la entrada y solicitar la devolución del dinero.
El plazo para este reintegro
puede variar, ya que cada comunidad autónoma tiene su
propia normativa, pero una popular web de venta de entradas
establece un “plazo de 3 a 10
días hábiles siguientes al comunicado que te realizamos” para
sumidor se puede encontrar
con que, encima de que se
pierde el concierto, no recupera el dinero. En cualquier
caso, no se conforme y reclame el importe.
No hay derecho de
desistimiento
devolver el importe a la tarjeta
que se usó para la compra. En
cualquier caso, de cara a una
posterior reclamación, es importante conservar tanto la entrada como cualquier posible
justificante de venta que hayan
podido darnos.
Una decisión del
promotor
Hay que tener en cuenta
que las tiendas o webs de
venta de entradas son meros
intermediarios, por lo que solo
devolverán el dinero si el promotor del espectáculo hace
oficial la cancelación. Este
punto es también importante
para otro supuesto en el que
los derechos del consumidor
no están tan claros. Así, en
caso de de cambio de fecha o
de local, el organizador se reserva el derecho de autorizar o
no la devolución. Cuando se
autorice, será el mismo organizador quien establezca y comunique
el
plazo
de
devolución. Por tanto, el con-
Tampoco se puede ejercer
el derecho de desistimiento,
como ocurre habitualmente en
otros productos, tal como establece la Ley de Consumidores
y Usuarios. Así, no es posible
reclamar la devolución del importe de entradas previamente
adquiridas por no poder asistir
a la actuación o por error al
comprar la entrada, a menos
que se deba a un problema técnico.
¿Y si falla algún artista
del cartel?
¿Qué ocurre en el caso de
los festivales de música en los
que se 'cae' algún artista? Aquí
tampoco están establecidos de
forma tajante los derechos del
consumidor. En las condicio-
nes de las webs de venta se
precisa que la decisión de devolver el importe queda también en manos del promotor.
Sin embargo, la sustitución o
cancelación de un artista incluido en el cartel del festival
supone la modificación del
contenido del espectáculo.
Según el artículo 62.4 del Real
Decreto 2816/1982, "si por
cualquier circunstancia la empresa se viere obligada a variar
el orden, fecha, contenido o
composición de un espectáculo o actividad recreativa previamente anunciado [...]
procederá inmediatamente a
hacer pública la variación en
los mismos sitios en que habitualmente se fijen los carteles
y además sobre las ventanillas
de los despachos de billetes,
quedando obligada a devolver
el importe de las localidades
adquiridas al público que lo reclame por no aceptar la variación”.
Por
tanto,
los
consumidores pueden reclamar que se les devuelva el dinero en estos casos.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
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ACTUALIDAD Y DERECHOS
Los consumidores contratan cada vez más
servicios de alojamiento a través de Internet,
donde también aumentan los problemas
Los consumidores cada vez emplean más la contratación online para conseguir ofertas más baratas, pero a
veces surgen problemas, como discrepancias entre servicios contratados y servicios ofertados por el hotel o
las agencia de viajes, ante los cuales deben hacer valer sus derechos.
SUS DERECHOS EN ALOJAMIENTO
1. En los Hoteles
Precio final
No pueden cobrarte un coste adicional por el uso de agua, electricidad y ropa necesaria para usar en el alojamiento, es decir,
esos gastos ya deben estar incluidos en el precio final. También
se tiene derecho a recibir factura por todo el servicio prestado.
Publicidad
La empresa debe cumplir todo lo que haya específicado previamente en su publicidad, ya que esta tiene carácter vinculante.
Reservas y Cancelaciones
El establecimiento está obligado a informar a los consumidores
antes de la firma del contrato sobre las cláusulas de cancelación.
Si se produce en los 10 días anteriores a la fecha de llegada puede
suponer penalizaciones para el consumidor, salvo si la cancelación es por una causa de fuerza mayor. No habrá penalización alguna para el consumidor, si este cancela la reserva antes de los
10 días siguientes a la fecha de llegada (salvo que acordara algo
distinto con el empresario).
2. Alquiler de apartamentos
E
l sector del turismo
(que agrupa las
agencias de viajes,
transporte aéreo,
transporte terrestre y los hoteles), fue uno de los campos que mayores ingresos
facturó a través del comercio
electrónico en el tercer trimestre de 2014: 34,2%,
según datos de la CNMC.
Pero es este sector también
el que da lugar a numerosas
reclamaciones en relación a
discrepancias entre servicios
contratados y servicios ofertados por el hotel o las agencias de viajes.
Los principales problemas
que encuentran los consumidores es que, al llegar al
hotel o apartamento reservado, el servicio contratado
no es lo que después le ofre-
cen. Es decir, puede que el
consumidor llegue al hotel y
se encuentre con que la red
wifi no es gratuita, como
decía en la página web
donde reservó, la habitación
no se corresponde con la que
contrató, el precio es superior al anunciado, etc. La publicidad
del
local
es
vinculante; por lo que deben
exponerse en lugar visible en
la recepción o en las habitaciones y tienen que figurar el
precio completo, incluidos
los impuestos y el importe de
los servicios especiales que
se ofrezcan (piscina, minibar, caja fuerte, etc.).
En caso de tener un problema, el consumidor debe
poner la correspondiente reclamación en el hospedaje en
el que se encuentra. Todos
los establecimientos que
ofrezcan servicios de alojamiento deben disponer de
hojas de reclamación, en los
que se hará constar: nombre,
dirección, localidad, código
postal y teléfono del reclamante, firma, un resumen de
los hechos acaecidos, la
fecha en que se produjeron,
y los datos del reclamado. Se
podrá presentar en los Registros Oficiales de la Comunidad Autónoma donde esté el
alojamiento, en la Dirección
General de Turismo de cada
Comunidad o en la web de
ésta. Presentada la reclamación ante la Dirección General de Turismo el reclamante
será informado, por escrito,
de la decisión adoptada y de
la posible sanción impuesta a
la empresa hostelera.
Aprende y vencerás
a los
bancos
REGÍSTRATE Y MEJORA TUS CONOCIMIENTOS
educacionfinanciera.adicaeonline.es
Contrato
Es importante que el consumidor firme un contrato por escrito y
conserve copia del mismo para poder reclamar en un futuro.
Publicidad
La publicidad que se ofrezca del apartamento obliga tanto a la
agencia como al arrendador. En caso de incumplimiento de lo publicitado podrá rescindirse el contrato sin ningún tipo de penalización para el arrendatario.
Precio final
Los gastos del apartamento tales como el agua, la luz, gas, etc,
deben estar incluidos en el precio global, a menos que en el contrato se establezca lo contrario.
3. Reclamaciones
Todos los establecimientos que ofrezcan servicios de alojamiento
deben tener a disposición del consumidor hojas de reclamaciones,
las cuales pueden ser presentadas en los Registros Oficiales de la
Comunidad Autónoma, en la Dirección General de Turismo (también
a través de la web).
El consumidor podrá dirigirse al arbitraje ante la Dirección General
de Consumo de su Comunidad Autónoma para solicitar el resarcimiento económico.
ojo
la economía de los
22 Consumidores
ojo
Septiembre / Octubre 2015
crítico
o
c
o
i
j
o crít ojo
crítico
crítico
Santander 'importa' de Reino Unido la
Cuenta 1,2,3: cuidado con un producto que
puede dar pérdidas
Renfe sube la comisión que
cobra por comprar los
billetes en taquilla
La entidad de Ana Patricia Botín implanta un producto pensado para captar y
fidelizar clientes; su apariencia es una sencilla cuenta corriente, pero en realidad
tiene una alta exigencia de vinculación para el usuario.
La comisión pasa del 3,5% al 5,5%, sin que ello
suponga ninguna mejora para los consumidores y
discriminando así a los usuarios no habituados a
realizar compras a distancia.
Tras ponerla en práctica con éxito en su filial inglesa, Santander trae a España un producto financiero pensado para poner patas arriba el
mercado bancario. Se trata de la Cuenta 1,2,3,
una cuenta corriente que remunera entre el 1%
y el 3% en función de los recibos domiciliados
en la entidad. Con los depósitos al 0,5%, está
claro que sus rentabilidades son atractivas, pero
tienen truco: hay que domiciliar la nómina, domiciliar al menos tres recibos y pagar una comisión de tres euros mensuales. Además, si se
contratan productos vinculados, la remuneración también es con acciones. La exigencia de
vinculación es muy alta.
Renfe ha decidido elevar los
gastos de gestión por vender
billetes de tren en taquilla, pasando del 3,5% al 5,5% del precio
del
billete.
Un
encarecimiento del 2% en el
precio de los pasajes que no se
corresponde con la mejora en
los servicios prestados por la
compañía, ni por un aumento
en los gastos de gestión.
Así, el mero hecho de comprar
e imprimir el billete en taquilla
encarece el pasaje en un 5,5%
respecto a si se adquiere el billete por Internet. Así, Renfe
intenta abocar a los usuarios a
utilizar los canales de venta a
distancia en lugar de la taquilla, lo que puede resultar muy
cómodo y ventajoso para los
usuarios que estén acostumbrados a realizar operaciones
¿Cómo funciona?
Para contratar la Cuenta 1,2,3 hay que cumplir como mínimo los requisitos arriba citados.
La progresividad de la 'remuneración' depende
de la cantidad de ingresos y recibos. Así, la
cuenta devuelve un 3% (con un máximo de
15.000 euros) para ingresos superiores a 3.000
euros; un 2% por importes de entre 2.000 y
3.000 euros y un 1% para saldos de entre 1.000
y 2.000. En cuanto a recibos domiciliados, Santander devuelve en efectivo entre el 1% y el 3%
(con un máximo de 110 euros mensuales) del
importe de gastos de tipo muy variado, desde el
agua, la luz y el teléfono a seguros, gastos escolares o impuestos municipales.
El objetivo de esta cuenta es la fidelización
del cliente, aumentando su vinculación, por lo
que también tiene una 'recompensa' para los
usuarios que contraten otros productos de la entidad. Aquí la forma de 'tentar' al usuario es con
la entrega de acciones de Santander. Al abrir la
cuenta, se le entrega un título al usuario, y luego,
según la cantidad que se invierta, se le dan más
acciones, hasta un máximo de 30. El usaurio
puede renunciar a recibir estas acciones.
La Cuenta 1,2,3 tiene el respaldo del Fondo de
Garantía de Depósitos, que garantiza hasta
100.000 euros por cuenta y titular en caso de problemas de la entidad. Otra de sus características
es que no tiene compromiso de permanencia.
Más allá de la publicidad
Varias de las condiciones mínimas de la
Cuenta 1,2,3 merecen ser tenidas en cuenta
para valorar mejor sus supuestas bondades. Es
necesario tener ingresos superiores a 600 euros
al mes (o una pensión de al menos 300 euros),
usar por lo menos seis movimientos al trimestre
con las tarjetas Santander con cargo a la Cuenta
1,2,3 y tener domiciliados y pagados tres recibos de distintos emisores en los últimos tres
meses. Además, hay una comisión de mantenimiento de 3 euros al mes, que asciende a 8
euros al mes en caso de incumplir los requisitos
durante tres periodos de liquidación (que se realiza mensualmente). Aún hay más: en caso de
incumplimiento, la comisión de la tarjeta asociada a la cuenta es de 3 euros al mes.
de compra telemática, pero
que no debería repercutir en
un aumento de los precios por
adquirir el billete en taquilla. Las opciones de compra online y telefónica son opciones
en favor de la existencia de canales diversos para que el consumidor pueda elegir. Está
muy bien que se mejoren e impulsen estos canales, pero no
se debe forzar al usuario a utilizarlos encareciendo la venta
presencial.
Este nuevo abuso se suma
a los cometidos por Renfe en
los últimos años, como el aumento en las tarifas de los trenes de Cercanías o regionales,
o la supresión de más de 500
frecuencias de trenes que
afectaron a casi un millón de
usuarios.
Puede tener TAE negativo
Aunque los comerciales de Santander insisten en la letanía del 1, 2 y 3% de remuneración,
hay que prestar atención al TAE (Tasa Anual
Equivalente). Sin tener en cuenta las bonificaciones por recibos, la TAE anual es negativa a
menos que se mantenga la cuenta por encima
de los 2.000 euros. Esto se debe al gasto de mantenimiento anual, de 36 euros. En cualquier
caso, al aplicar la remuneración por recibos
mensuales domiciliados, la TAE será positiva.
La vinculación es muy exigente
Todo parece indicar que la Cuenta 1,2,3
puede ser interesante para ahorradores de nivel
medio que puedan mantener un saldo constante
de más de 2.000 euros en la cuenta durante
todo el año, teniendo en cuenta que va a ser la
cuenta con la que, para cumplir los requisitos,
se van a pagar la mayor parte de los gastos del
hogar y la familia. El nivel de vinculación que
exige la Cuenta 1,2,3 hace que el usuario se vea
obligado a trabajar en exclusiva con el Santander, perdiendo capacidad de decisión si quiere
mantener la remuneración y no pagar de más
en comisiones.
'Verisure Hogar': el nuevo producto de Movistar no es un sistema de
seguridad
Movistar comercializa entre sus clientes su 'Verisure Hogar', un producto desarrollado con Securitas Direct que puede confundir a los consumidores al considerarlo un sistema de seguridad, pero que realmente se trata de una simple
videocámara que gestiona e instala el propio usuario.
Privada”. Lo cual implica que Verisure “no conectará el servicio de control de acceso a ninguna Central Receptora de Alarmas y no cursará aviso a las Fuerzas y
Cuerpos de Seguridad del Estado, ni gestionará servicio alguno de verificación
presencial mediante envío de vigilante de seguridad”. Movistar se adentra en el mercado de los servicios de seguridad con 'Verisure
Hogar', un producto desarrollado con Securitas Direct, la compañía de alarmas.
La multinacional presidida por César Alierta hace uso de su posición predominante en el mercado para lanzarse a otro sector, sumándose así a la telefonía
fija, la móvil, Internet y la televisión.
Revisando las condiciones se ve que en realidad el encargado de vigilar la casa
no es otro que el propio usuario, a través del sistema de videocámara y los avisos
de entradas autorizadas. 'Verisure Hogar' está pensado para que sea el propio
consumidor el que se lo instale en casa; en caso de que prefiera contratar el producto con instalación, deberá pagar 100 euros por esta.
'Verisure Hogar' es un producto que se anuncia por 16 euros al mes, si bien hay
que sumar otros 9 euros en concepto de alquiler de equipos y mantenimiento;
en total suma 25 euros al mes. ¿Es 'Verisure Hogar' un servicio de seguridad? Las
condiciones del contrato dejan claro que no. Reza así: “Este servicio no consiste
en un sistema de seguridad ni es una alarma y por tanto ni su comercialización
ni la prestación de los servicios aparejados se rige por la normativa de Seguridad
En cuanto a la permanencia en 'Verisure Hogar', se indica que el cliente podrá
darse de baja en todo momento. Sin embargo, eso no quiere decir que deje de
pagar. En el contrato se lee que “el cliente se obliga a continuar abonando
mensualmente a Movistar el precio que corresponde al pago del precio del alquiler de los equipos hasta finalizar el periodo mínimo de 24 meses” de alquiler
mínimo.
Septiembre / Octubre 2015
la economía de los
Consumidores
23
HABLAN LOS CONSUMIDORES
Visto en redes
En busca de respuesta
Twitter
La publicidad obliga
Comisiones hasta el la sopa
DanielSan_5: @Bankinter me vuelve a cobrar comisión en cuenta
de hipoteca tras 2 años con resoluciones a mi favor del
Defensor del Cliente @ADICAE
@magovel82 La banca debe pagar con sus beneficios la deuda
que provocó con su rescate, bajar el sueldo de los ejecutivos y
no subir las comisiones
@martikacg82: @ADICAE La Caixa me empezó a cobrar 2 euros
al mes y más de 20 al año desde el momento en el que me
quedé sin nómina. Solucion: ¡BANCA ETICA!
@VIRGINIAMANZAN5: @ADICAE Liberbank tambien ha subido
las comisiones considerablemente, tarjetas, reclamaciones y 9
euros trimestrales por mantenimiento de cuenta
Consumidores indignados
@Tuwitterland: @ADICAE Las entidades bancarias mirando
siempre por nues..., perdón, su bienestar económico.
Mari Carmen C. (Huesca) Recibí
publicidad de un centro comercial en el
que aparecía el precio de un producto
más barato del que luego
efectivamente marcaba en el centro.
¿Puedo exigir que me cobren por el
precio publicitado?
Sí, puedes exigirlo y, si no acceden, reclamar
para que le apliquen el precio de la publicidad
así como las condiciones que pudieran reflejarse
en la misma, aún cuando no figuren
expresamente en el contrato celebrado.
Los productos vinculados de la banca
Javier C. (Madrid) Quiero contratar
una hipoteca, pero el banco me obliga
a contratar, entre otros, un seguro de
vida. ¿Tengo obligación de
contratarlo?
El único seguro obligatorio es el de hogar
básico (incendios) a la hora de contratar una
hipoteca y puedes tenerlo con quien quieras, el
problema es que, si no aceptas, ellos no tienen
obligación de concederte la hipoteca. Acude a
otras entidades para intentar mejores
condiciones y si finalmente te ves obligado a
contratar piensa que a vencimiento puedes dar
de baja las pólizas (siempre por escrito y con un
mínimo de dos meses de antelación a fecha de
vencimiento).
Cambio inesperado en la tarifa del
teléfono
Facebook
A tener en cuenta a la hora de comprar
Cristina J.
Fui a devolver un artículo de moda y en la tienda donde fui me
dijeron que me hacían un vale, pero que el dinero no me lo
devolvían, a no ser que estuviera deteriorado. ¿Es legal?
Adicae Consumidores
Sí, es legal. El establecimiento puede ofrecer la devolución del dinero o la
entrega de vales de compra por el importe, así como establecer el plazo en
el que puede llevarse a cabo. Por eso antes de comprar es bueno
asegurarse de la política del comercio respecto a los cambios y
devoluciones. Más información en http://adicae.net/consumo/
Auria A. (Vigo) ¿Qué puedo hacer si mi
compañía telefónica ha aumentado mi
tarifa a pesar de que me ofrecieron
ese precio de forma indefinida?
Puedes resolver el contrato sin ningún tipo de
penalización aunque tuvieras compromiso de
permanencia, si quisieras continuar con la
compañía, puedes intentar reclamar el
mantenimiento del precio contratado o un
cambio de tarifa con similares condiciones.
Dudas y quejas que llegan a las sedes de ADICAE. Puede remitir la suya a
[email protected]
Nuestras actuaciones también en las redes sociales
¡Hay que agitar por las redes
sociales las luchas frente a los
abusos bancarios y de consumo!
adicae.consumidores
@ADICAE
Ayúdanos a difundir nuestras reivindicaciones
Septiembre / Octubre 2015
Consumidores
la economía de los
Consumidores críticos,
responsables y solidarios
‘la entrevista’
“Al oligopolio energético le
importa poco o nada empobrecer a
la mayoría de la población”
Alba del Campo
Alba del Campo es periodista y miembro de la
Plataforma por un Nuevo Modelo Energético, que reúne
a casi 350 organizaciones de toda España. Es la
directora del documental OligopolyOFF, un trabajo que
durante dos años le ha llevado a enfrascarse en la
realidad de la problemática energética de nuestro país,
desde la opacidad del sistema eléctrico actual hasta el
papel que juegan las energías renovables para
conseguir una energía más limpia.
¿Cómo ve el actual modelo energético?
Tenemos un modelo energético injusto, antidemocrático, insostenible, excluyente e insolidario, donde una elite
empresarial ha secuestrado la política energética a la ciudadanía y la ha puesto al servicio de sus propios intereses. A
este tejido de empresas, del cual forman parte las empresas
del oligopolio, pero no sólo, hay que incluir a los grandes
bancos y las grandes constructoras, sólo le preocupa maximizar sus beneficios, cueste lo que cueste.
Lo estamos viendo, al oligopolio le importa poco o nada
empobrecer a la mayoría de la población, excluir a millones
de personas del acceso a un bien tan básico como es la energía y empujarnos a todos al colapso ambiental con el cambio
climático.
¿Cuál ha sido la prioridad de la última reforma eléctrica?
Creo que la mayor parte de la población tiene claro a
estas alturas que el Gobierno de Mariano Rajoy, con José Manuel Soria al frente de Industria, sólo ha protegido los intereses del oligopolio energético (y aquí incluyo al eléctrico y
al fósil). Lo vemos también en el apoyo a las prospecciones
petrolíferas en Canarias y el Mediterrano y en la promoción
del fracking.
No se entiende que se haga una reforma del sector eléctrico y en ella no haya una sola medida para paliar la pobreza
energética, que afecta ya a 7 millones de personas en España; como tampoco se entienden el boicot al desarrollo de
las energías renovables o que dupliquen el precio del coste
fijo de la luz, para que la gente, independientemente de lo
que ahorre, pague siempre más.
¿Por qué esa insistencia por 'demonizar' y penalizar el autoconsumo?
Porque cuestiona en términos económicos el actual modelo energético. Hoy por hoy ya es más barato consumir la
electricidad que produces con un panel fotovoltaico en el
tejado de tu casa o tu negocio, que la que te viene de la red.
Ante esto, el Gobierno tiene dos opciones: regular para facilitar la introducción progresiva del autoconsumo o frenarlo
en seco, porque el autoconsumo va a cambiarlo todo.
la economía de los
Consumidores
Es evidente que la introducción progresiva del autoconsumo ahorraría costes a los usuarios y al sistema eléctrico,
evitando las pérdidas en el transporte de la electricidad,
entre otras cosas, y supondría una bajada de la demanda de
la electricidad, que hoy producen las centrales fósiles y que
por tanto, una parte del negocio de las empresas más poderosas de este país se iría poco a poco al garete.
¿Es posible un modelo energético basado
100% en las energías renovables?
Un modelo 100% renovable es posible y los lugares
donde se están tomando en serio la transición energética lo
demuestran. Sin embargo, creo que esa etiqueta es incompleta. No trabajo por un modelo 100% renovable y ya está.
Trabajo por un modelo energético responsable, democrático
y justo, donde el cambio de tecnologías centralizadas y contaminantes da paso a tecnologías más accesibles, comprensibles y manejables por la gente.
¿En qué consiste la revolución energética ciudadana? ¿Cuál es el papel de los consumidores
en este movimiento?
La revolución energética ciudadana que retratamos en
#OligopolyOFF es un fotograma de una película colectiva,
que se construye día a día y de la que cada vez forman parte
más personas. Recuerdo que cuando empezamos a pensar
esta tercera parte de la saga #Oligopoly, que iniciara Jordi
Évole de forma involuntaria con '#Oligopoly. El juego de la
energía', teníamos una cosa clara: en este episodio la ciudadanía vence al oligopolio. Es la única opción.
El #OligopolyOFF es por tanto, una invitación a ser parte
de ese cambio que todo el mundo quiere ver, hacia una sociedad justa, democrática y sostenible donde en lugar de
competir, la gente colabora en la construcción de aquello
en lo que sueña. Nuestra propuesta es que empecemos por
la energía.
Lea la entrevista completa en http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net/index.php?articulo=2929
Los consumidores
demandan a las empresas
una mejor atención a
través de las redes
sociales
Ya no vale estar
presente en las
redes sociales;
los consumidores
piden que se les
atienda mejor
Son casi inexistentes las empresas que todavía no están presentes en las redes sociales más populares. Actualmente,
cuando todos los hogares tienen acceso a la red, los consumidores demandan una mejor atención a sus problemas y
preguntas través de las redes sociales de estas empresas, pero
sólo el 13% se puede considerar que atienden de manera
efectiva a través de estos canales online. En cambio, más del
70% de las empresas tiene una presencia testimonial y, por
tanto, hace oídos sordos a las quejas y reclamaciones de los
consumidores.
Ninguna compañía española otorga a los usuarios una atención completa; el 45% de las compañías sólo ofrece atención
limitada y no resolutiva a sus problemas de consumo. Las
redes y las nuevas tecnologías han abierto un mundo de posibilidades que las empresas no han sabido aprovechar para
abrir canales de comunicación con los consumidores, que
cada vez valoran más este aspecto en su relación como clientes de las empresas.
La UE fija junio de 2017
como fin del recargo por
usar el móvil en el extranjero
Los consumidores no tendrán que pagar
recargo por usar el móvil en otro país europeo
Tras ampliar el fin del 'roaming' (el recargo que se hace al
usar el móvil en el extranjero) hasta mediados de 2018, bajo
la presión de las operadoras, se ha establecido una nueva
fecha efectiva para el fin de estos costes: el 15 de junio de
2017, aunque sujeto a ciertos límites, como que las estancias
en el extranjero sean cortas (no más de tres o cuatro meses)
y que se haga un uso responsable del móvil. La medida tiene
que ser aún ratificada por los países miembros. Esta propuesta contempla, además, una nueva rebaja de estos sobre
costes en abril de 2016 hasta la fecha prevista para su eliminación. Así, el recargo máximo que podrán aplicar las operadoras será de 5 céntimos por minuto en las llamadas (ahora
19 céntimos), de 2 céntimos en los SMS (actualmente son 6
céntimos) y de 5 céntimos por megabyte en Internet móvil
(en contraposición a los 20 céntimos actuales).
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