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ACTIVOS, PRODUCTOS Y MERCADOS FINANCIEROS:
ENTRE TODOS Y PARA TODOS
Elena Márquez (UCM)
Ana R. Martínez (UCM)
Mercedes Martínez (IES Antares)
Pilar Peguero (UCM)
Inés Pérez-Soba (UCM)
Rosa Santero (URJC)
RESUMEN
Este trabajo muestra el desarrollo de una experiencia de innovación educativa llevada a cabo por
profesoras de Economía en distintas etapas del sistema educativo español. Concretamente, con el
objetivo de colaborar en la difusión de los conocimientos financieros básicos que todo ciudadano
precisa, tal y como la reciente experiencia pasada nos ha mostrado, hemos dirigido la elaboración de
un diccionario financiero por parte de estudiantes de Enseñanza Secundaria Obligatoria y de Grado y
Máster universitarios.
Palabras claves
Educación financiera; etapas del sistema educativo español; polimedias; TIC´s
1. INTRODUCCIÓN
Desde hace años se plantea desde distintos ámbitos oficiales y empresariales la necesidad de
aumentar la cultura financiera de los ciudadanos. Para el caso español, el Banco de España y la
Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) han promovido dos Planes de Educación
Financiera, uno para el periodo 2008-2012 y otro para el 2013-2017 (CNMV y Banco de España, 2008,
2013). Además, desde el curso 2010-2011 se han puesto en marcha planes piloto en los que participan
centros educativos de distintas Comunidades Autónomas, si bien los alumnos inscritos en dichos centros
representan aún un porcentaje muy pequeño del total de los alumnos en España.
La realidad es que, según los datos del último Informe Pisa que analiza las competencias financieras
(Ministerio de Educación, Cultura y Deporte, 2014), los alumnos españoles de 15 años encuestados
sobre su competencia en materia financiera muestran unos resultados por debajo de la media de los
países de la OCDE participantes en dicho estudio. Aunque, como hemos mencionado, algunos
organismos públicos (Banco de España, CNMV) y privados (entidades de crédito, etc.) intentan cubrir
esta deficiencia mediante la divulgación de guías sobre productos financieros, lo cierto es que, según
nuestro criterio, parten quizá desde un nivel de formación que no parece estar acorde con el nivel del
ciudadano medio.
Por ello, y dentro de nuestras competencias docentes, nos planteamos la elaboración de un
diccionario en el que se recogerán los términos relacionados con los principales activos y productos
financieros, así como con los mercados en los que se negocian, y en el que participen estudiantes de
Economía y Finanzas de diferentes niveles del sistema educativo: Bachillerato, Grado y Máster, de tal
forma que las definiciones se adapten al nivel de cultura financiera que se adquiere en cada etapa
formativa. Las definiciones se presentan en formato polimedia, adaptadas a personas con
discapacidad auditiva o visual, lo que permitirá ampliar la difusión del mismo y aumentar el grado de
sensibilización de los estudiantes ante estos colectivos, y se integran en una web diseñada para ello:
http://finanzasentretodos.es. El objetivo principal es que los estudiantes participen de forma activa en
la construcción de su propio conocimiento específico de la materia (economía-finanzas), y desarrollen
competencias genéricas y transversales, como son análisis y síntesis, comunicación y trabajo en
equipo, buscar información e investigar y el uso de TICs.
1.1 Contextualización
La práctica que aquí se presenta forma parte del Proyecto: "Activos, Productos y Mercados
Financieros: Entre Todos y Para Todos", aprobado en la Convocatoria 2015 de Proyectos de Innovación
y Mejora de la Calidad Docente de la UCM, en el que han participado varios departamentos de la
UCM (Economía Aplicada III y Organización de Empresas), así como otras instituciones educativas
(URJC e IES Antares).
1.2 Grupos objeto de la práctica
En este caso concreto, en el proyecto participan los tres niveles educativos de Bachillerato, Grado y
Master, en las siguientes asignaturas:
1. Bachillerato - IES Antares: Economía (1º Bachillerato),
2. Grados - UCM: Grado en Economía (asignatura Economía Monetaria y Financiera- 3er curso), Grado
en Finanzas, Banca y Seguros (asignaturas Teoría y Política Monetarias- 2º curso, Economía Monetaria y
Financiera- 3er curso)
3. Másteres - UCM y URJC: Máster Universitario en Economía-UCM (asignaturas Economía y Mercados
de Capitales III, y Dinero y Finanzas) y Máster de Formación de Profesorado de SecundariaEspecialidad Economía y ADE-URJC (asignatura de Investigación Educativa aplicada a Economía y
ADE).
2. REFERENCIAS TEÓRICAS
La incorporación de las titulaciones universitarias al Espacio Europeo de Educación Superior (EEES), ha
supuesto una transformación y adaptación de las mismas en cuanto a distintos aspectos, desde el
propio diseño curricular hasta las metodologías y su evaluación. En este sentido, el cambio hacia
metodologías activas en el aula permite una formación en competencias del alumnado (González
y Wagenaar, 2003), que en el caso de este proyecto y siguiendo las memorias verificadas de las
titulaciones, pretende contribuir al logro de competencias transversales como la capacidad de análisis
y síntesis, de comunicación y trabajo en equipo, de buscar información e investigar o utilizar
tecnologías de la información y las telecomunicaciones (TIC).
Por otra parte, también en los estudios de Bachillerato (Decreto 67/2008, 19 de junio de la Comunidad
de Madrid) se pretende proporcionar a los estudiantes ciertas competencias generales que les
permitan desarrollar madurez intelectual y humana, así como conocimientos y habilidades que les
ayuden a incorporarse a la vida activa con responsabilidad y competencia, además de aprender a
utilizar con solvencia y responsabilidad las tecnologías de la información y la comunicación, y
comprender los elementos y procedimientos fundamentales de la investigación y de los métodos
científicos.
Este aprendizaje competencial debe ser apoyado por metodologías docentes acordes a tal fin y,
aunque como señala Tedesco (2004) el actor principal del proceso de aprendizaje es el propio
estudiante, debe ser orientado y guiado por un docente experto, en un entorno adecuado, en el que
estén disponibles todos aquellos instrumentos indispensables para desarrollar las competencias y
alcanzar los resultados de aprendizajes fijados en los curricula. Uno de los instrumentos fundamentales
que facilita el desarrollo de las competencias son las TIC (Marquès, 2008) que permiten realizar
numerosas funciones: fuente de información multimedia, canal de comunicación, medio de expresión
y para la creación, medio didáctico, etc.
La importancia de la innovación educativa en esta materia se observa en las actividades propuestas
por las propias universidades, como la Universitat de València (www.catedrafinanzas.es), que celebran
este año sus VI Jornadas de Intercambio de Experiencias de Innovación Docente en Finanzas, con el
fin poner en común estrategias de innovación educativa en las nuevas titulaciones y ser un foro de
discusión y de intercambio de ideas para la mejora continua del proceso de aprendizaje y de la
calidad de la educación superior.
3. DESCRIPCIÓN DE LA PRÁCTICA
La metodología empleada en este proyecto ha seguido varias fases:
1. La elaboración del listado de términos que se incluirán en el diccionario. A tal efecto, cada una de
las profesoras participantes en el proyecto propuso treinta términos. Tras poner en común los términos
sugeridos por cada una de las profesoras, se elaboró el listado definitivo con treinta y cinco términos.
2. La explicación detallada del proyecto a los estudiantes y la formación de los grupos de trabajo.
Dichos grupos se han configurado, en general, con un mínimo de dos alumnos y un máximo de cuatro.
Los alumnos han elegido voluntariamente los compañeros con los que querían formar los grupos.
Cuando el número de alumnos matriculados por grupo era muy reducido, como ha sucedido en el
caso de los alumnos de Máster, se han aceptado trabajos realizados por un solo alumno.
3. La asignación de los términos a los diferentes grupos de trabajo. Dependiendo del número de
alumnos matriculados en cada grupo, los grupos de trabajo han tenido asignados entre dos y cuatro
términos. De este modo, cada término ha contado al menos con dos definiciones en cada nivel del
sistema educativo en que se ha desarrollado el proyecto: Bachillerato, Grado y Máster (salvo en el
caso del Máster, que dado el número reducido de alumnos sólo se ha desarrollado un término).
4. El desarrollo del trabajo por parte de los estudiantes, supervisados por las profesoras participantes en
el proyecto.
5. La exposición de los trabajos en las aulas durante las horas destinadas a las actividades prácticas de
las asignaturas. Los alumnos han expuesto el trabajo realizado a sus compañeros quienes se han
encargado de seleccionar aquellos trabajos que han considerado mejores para ser incorporados al
diccionario. Este sistema ha permitido que los estudiantes en cada nivel se implicaran en un proceso
de selección crítica, eligiendo para cada término la definición que hayan considerado más adecuada
y comprensible para ellos entre las presentadas. Cuando un mismo término ha tenido varias
definiciones seleccionadas para el mismo nivel del sistema educativo (por ejemplo, al tratarse de
distintos grupos y/o asignaturas de Grado), han sido las profesoras participantes en el proyecto las que
finalmente han decidido cuál era la definición más adecuada de cada término para ser incluida en el
diccionario. Por otra parte, si alguna de las definiciones elaboradas por los alumnos para un término
financiero contenía errores, al no haber solicitado los estudiantes la supervisión previa de su trabajo por
parte de las profesoras, ese término ha quedado sin definir en el diccionario. Esta situación se ha dado,
sin embargo, en muy pocos casos.
6. Edición y maquetación de las polimedias seleccionadas para ser incorporadas en el diccionario,
subtitulándolas para adaptarlas a las personas con discapacidad auditiva. Para ello, las profesoras han
contado con la ayuda de un becario de apoyo en estas tareas informáticas.
7. Publicación del diccionario con las polimedias en la página web creada
http://finanzasentretodos.es/.
para ello:
4. CONCLUSIONES
Aunque el diccionario que se ha elaborado se ha desarrollado desde el campo educativo de la
Economía, la creciente complejidad de los mercados, así como de las relaciones financieras entre los
agentes, ha dado lugar a productos financieros cada más sofisticados, lo que pone de manifiesto la
necesidad de mejorar la formación financiera de los ciudadanos en general. Así, diversos organismos
internacionales (OCDE o la Unión Europea) se han mostrado abiertamente comprometidos con la
necesidad de generalizar la formación financiera de los ciudadanos y su reflejo en el caso español,
han sido las iniciativas del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores, que
asumieron en el año 2008 la responsabilidad de llevar a cabo un primer Proyecto de Educación
Financiera con vocación generalista en nuestro país, proyecto que se encuentra actualmente en su
segunda etapa bajo el denominado "Plan de Educación Financiera 2013-17".
La tarea de las mencionadas instituciones ha dado lugar a la publicación de guías de carácter
divulgativo sobre productos financieros. Sin embargo, lo cierto es que, según nuestro criterio, éstas
parten en muchas ocasiones de un nivel de formación previo que no parece estar acorde con el del
ciudadano medio. Por ello, una de las principales aportaciones novedosas del proyecto realizado es
que en la elaboración de las definiciones han participado estudiantes de Economía y Finanzas de
diferentes niveles del sistema educativo, de tal forma que se adaptan al nivel de cultura financiera que
en cada intervalo de conocimiento procede. Así pues, consideramos que el producto resultante de
este esfuerzo docente está más acorde con las necesidades de formación financiera existentes y, en
consecuencia, será de utilidad en contextos muy diversos.
Por otro lado, como aportación adicional, se este diccionario se ha adaptado a personas con
discapacidad auditiva y visual, ampliando así el alcance y la utilidad práctica de este proyecto de
innovación docente.
Por todo ello, creemos que el proyecto puede contribuir a la mejora de la formación no sólo de los
estudiantes protagonistas del mismo, sino que, en la medida en que se han elaborado polimedias y
están accesibles al público en general, podemos contribuir a la educación financiera general y, por
ende, su utilidad se extenderá más allá del campo de conocimiento desde el que se emprende su
desarrollo.
Como acciones futuras para seguir avanzando en este trabajo, las profesoras participantes en el
proyecto consideran que sería útil poder crear un MOOC sobre activos y mercados financieros,
utilizando los resultados aportados por el proyecto, que permita dar accesibilidad universal a
estudiantes y público general, de forma que se avance en el objetivo de ampliar y mejorar la cultura
financiera.
Por otra parte, uno de los objetivos específicos del proyecto era la implicación del estudiante en su
propia formación y el desarrollo de competencias genéricas que se han desarrollado con una
metodología activa e innovadora. A los estudiantes participantes se les ha solicitado una evaluación
de la experiencia a través de una encuesta y queda pendiente llevar a cabo un análisis cuantitativo y
cualitativo del proyecto, de forma que se pueda avanzar en nuevos diseños de actividades que
mejoren los resultados académicos, el aprendizaje formal y las competencias, alcanzado unos
resultados de aprendizaje favorables y aceptables tanto a nivel de grado como de máster.
5. REFERENCIAS
Comisión Nacional del Mercado de Valores y Banco de España (2008): Plan de Educación Financiera 2008-2012.
Disponible en Web: http://www.cnmv.es/DocPortal/Publicaciones/PlanEducacion/PlanEducacion.pdf
Comisión Nacional del Mercado de Valores y Banco de España (2013): Plan de Educación Financiera 2013-2017.
Disponible en Web: http://www.cnmv.es/DocPortal/Publicaciones/PlanEducacion/PlanEducacion13_17.pdf
DECRETO 67/2008, de 19 de junio, del Consejo de Gobierno, por el que se establece para la Comunidad de
Madrid
el
currículo
del
Bachillerato.
Disponible
en
Web:
http://www.madrid.org/wleg/servlet/Servidor?opcion=VerHtml&nmnorma=5081&cdestado=P
González, J. y Wagenaar, R. (Edit.) (2003). Tunning Educational Structures in Europe. Informe Final. Parte 1. Bilbao.
Universidad de Deusto.
Marques, P. (2008). "Les TIC a l’educació social:
d’Educació Social, 12, 159-173.
Entorns
de
treball
i
exemples
d’ús". Revista
Ministerio de Educación, Cultura y Deporte (2014). Informe español. PISA 2012. Competencia financiera.
Tedesco, J.C. (2004). Educar en la sociedad del conocimiento. Argentina: Fondo de Cultura Económica.
Quaderns