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Encuentro de Microfinanzas: El
Microcrédito en el Ecuador
Cómo reducir la brecha entre oferta y
demanda por microcrédito; la
experiencia de CEPESIU
Cecilia Padilla
Quito, marzo 2005
La ME en el Ecuador
• Los sujetos centrales de atención de las microfinanzas
son las actividades económicas de pequeña escala,
urbanas y rurales, y las personas y familias que
generan sus ingresos a partir de estas actividades.
• Asociadas con los estratos pobres y muy pobres
• Nacen y se reproducen con escaso capital
• Bajo nivel de calificación laboral
• Inserción en mercados locales de bajo poder adquisitivo
• Sin formación y con débil motivación empresarial
LAS MICROFINANZAS EN ECUADOR
• Unos pocos bancos han incursionado en este
mercado especialmente para las microempresas
más capitalizadas.
• Los fondos provienen mayoritariamente de
donaciones y líneas especiales de organismos de
cooperación y multilaterales.
• La participación e inversión del Estado ha sido
muy limitada y esporádica.
• La base institucional y de políticas para las
microfinanzas está aún poco desarrollada.
SITUACIÓN ACTUAL
• Las microfinanzas en el Ecuador
muestran un grado de desarrollo
relativamente menor al de otros países de
Latinoamérica, particularmente en los
aspectos institucionales y de cobertura.
• Sin embargo, en los últimos años se
aprecia un mayor impulso y crecimiento
SITUACIÓN ACTUAL
• Dado este grado de desarrollo, el impulso
para la expansión y el fortalecimiento de las
microfinanzas en el país actualmente tiene
que ver sobre todo con la promoción y
apoyo del mayor número de agentes
posible, que desarrolle y dinamicen el
mercado, y sólo de manera complementaria
con la regulación y el control.
SEGMENTOS DE LA MYPE DE BAJA
PRODUCTIVIDAD Y LOS SERVICIOS
OPERADORES PRIVADOS
• Pueden considerarse tres tipos o categorías de
oferentes de MF:
• Entidades Reguladas (ER): bancos, sociedades
financieras, cooperativas reguladas
• Entidades no reguladas (ENR): ONG,
cooperativas no reguladas, proyectos
• Sistemas de autogestión (SA): cajas de ahorro,
bancos comunales, SPI y similares.
AMBITOS DE DESARROLLO
• La promoción y apoyo al desarrollo de
las microfinanzas debe considerar la
acción desde el sector privado y la
acción desde el sector público, sus
roles, responsabilidades y su
interacción.
INSTITUCIONALIDAD PRIVADA
• Debe considerarse sobre todo al
conjunto de operadores de servicios
de microfinanzas, a las redes y
organizaciones que los agrupan, y de
modo complementario a quienes
prestan servicios conexos
(calificadoras, burós de crédito, etc.)
SOBRE REGULACIÓN Y CONTROL
• Para los regulados: regulación y control a cargo
del estado. Mejora de la normatividad y
regulación, para facilitar, destrabar y reducir
costos de los servicios de microfinanzas.
• Para los institucionales no regulados:
principalmente autoregulación, y
complementariamente control social.
• Para los sistemas de autogestión:
fundamentalmente control social.
OTRAS NECESIDADES DE APOYO
• Para los institucionales no regulados:
facilitación de fondos, apoyo técnico.
• Para los sistemas de autogestión:
reconocimiento y legitimación pública,
promoción y difusión, apoyo técnico,
facilitación de fondos.
INSTITUCIONALIDAD PÚBLICA
• Banco Central, CFN, Superintendencia de
Bancos, Dirección de Cooperativas del MBS,
otros ministerios, etc.
• Roles, apoyos: mejora de la normatividad y
regulación (para los operadores regulados),
facilitar el desarrollo de servicios conexos y de
las redes y organizaciones, reconocimiento,
difusión, facilitación de fondos, apoyo técnico.
PROMOCIÓN Y APOYO
Sector privado
(operadores, servicios
conexos, redes)
Sector público (BCE,
CFN, SB, Dirección de
Cooperativas del MBS,
otros ministerios, etc.)
Mejora de la
normatividad y
regulación, facilitar el
desarrollo de servicios
conexos y de las redes,
reconocimiento,
difusión, facilitación de
fondos, apoyo técnico
REDES
Regulados: facilitar,
destrabar, bajar costos
Y
NRI: autoregulación,
facilitar fondos, apoyo
técnico
ORGANIZACIONES
SA: control social,
reconocimiento,
promoción, difusión,
facilitar fondos, apoyo
técnico
EL CEPESIU
• Organización privada de desarrollo (OPD).
• Fundada en 1983.
• Especializada en facilitar el desarrollo de la
micro y pequeña urbana y rural.
LÍNEAS DE ACCIÓN
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Servicios de microfinanzas
Servicios de desarrollo empresarial
Influencia sobre el entorno
Servicios de Desarrollo Económico Local
LAS SOCIEDADES POPULARES DE
INVERSIÓN (SPI)
• La economía de los hogares pobres se sustenta en
actividades económicas autónomas de pequeña escala,
que requieren con frecuencia la inversión de capital a
riesgo.
• Una de las condiciones que favorece su reproducción es
el acceso regular y seguro a mecanismos de provisión
capital.
• Sin embargo, los hogares pobres enfrentan muchas
barreras para acceder al sistema financiero formal
• Por tanto, el desarrollo de mecanismos de ahorro y
crédito autogestionados es una alternativa para la
dinamización de flujos de capital para estas
actividades.
CONCEPTO
Las SPI son:
Microempresas locales
dedicadas a la prestación de
servicios autogestionados de
ahorro y crédito
CARACTERÍSTICAS
• Son organizaciones autónomas de tipo
empresarial, formadas con aportes de capital de
personas de la localidad, como socias.
• Son iniciativas de inversión a riesgo; el capital
está sujeto a pérdidas o ganancias.
• Hay clara estructura de propiedad: quienes aportan
capital son dueños de la empresa, con derecho a:
participar de las decisiones y de las utilidades.
• Se sustentan en la autogestión organizada del
grupo.
CARACTERÍSTICAS
• Requieren el desarrollo de capacidades y destrezas
de gestión financiera a dos niveles: como
inversionistas y como clientes.
• Contribuyen a la dinamización, recirculación y
optimización de los flujos de fondos de las
economías familiares locales.
• Aportan al desarrollo de mercados financieros
locales y al fortalecimiento del tejido institucional
local.
ELEMENTOS METODOLÓGICOS
• La promoción de las SPI es un servicio de Asistencia
Técnica de CEPESIU a comunidades, grupos u
organizaciones interesadas en formar su propia
empresa de servicios de ahorro y crédito.
• Comprende la ejecución de cuatro etapas:
Comprensión y asimilación del modelo
Conformación de la SPI
Implementación y operación del servicio;y
Consolidación de la SPI.
BENEFICIOS E IMPACTOS
– Permiten el acceso a un servicio regular y seguro de
crédito a personas excluidas de la atención del
sistema financiero formal.
– Mejoran las condiciones para la reproducción de la
economía familiar y las y actividades económicas de
pequeña escala.
– Representan el aprendizaje de relaciones y de
tecnología socio-organizativa, administrativa e
institucional, de tipo empresarial
BENEFICIOS E IMPACTOS
– Estimulan la movilización de recursos locales.
– Muestran condiciones para la permanencia y
sostenibilidad institucional y económica de los
servicios de ahorro y crédito.
RESULTADOS CUANTITATIVOS
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182 SPI constituidas (60% rurales)
2.814 socios/as (58% mujeres)
3.711 usuario/as de crédito
9.954 créditos otorgados
US$ 772.267 de monto otorgado
2. 096 créditos vigentes
US$ 204.018 en cartera activa (3% mora)
US$ 185.572 de patrimonio total
INDICADORES
• Indice de sostenibilidad: 91% de las que
iniciaron su funcionamiento se mantienen
• Indice de autonomía: 52% operan sin ningún
apoyo de CEPESIU)
• Crecimiento: 36% en socios/as y 5 veces en
patrimonio durante el primer año.
• Costo/beneficio: al cabo de un año, se logra US$
1 de patrimonio por cada dólar invertido en
asistencia técnica
RESULTADOS GENERALES
• Las SPI logran sostenibilidad, permanencia y
autonomía; ello evidencia que desarrollan
capacidades que se mantienen y aplican en el
tiempo. Por ello constituyen una inversión
socialmente rentable.
• El modelo es adecuado y bastante asequible
para personas y familias pobres, en particular
para mujeres.
MUCHAS GRACIAS