Download Versión imprimible

Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Editorial
Consejo Editorial
Brenda Manzano Miguel/María Lucina Mayen
Martínez / América Liliana Mendoza Ojeda /
Violeta Muñoz Benítez / Alejandra Vanegas Díaz
Consejo Asesor
Heidi Argüello Díaz / Carmen Vargas Flores /
Adriana Lorena González Boscó
Dirección
Brenda Manzano Miguel
Colaboradores
Enrique Castañeda Güeméz /Paulina Cifuentes
Aranda/Sergio Anselmo Galindo Espinoza/Ernesto
Dimas Aguilar Delgado/Daniel Martínez Soto/ Marisol
Rosas Gómez/Benjamín Taurino Ortiz Venegas/José
Daniel Gálvez Guerrero/Ma. Esther Jiménez Serratos/
José Juan Puebla Villagrán/Marina Amparo Hernández
Portada e Ilustraciones
Alba Sofía Solís Roldan
Soporte Informático
Armando Estévez
Diseño de Imagen
Marco Antonio Pérez Benítez
Diseño Editorial
Alejandra Vanegas Díaz
Alba Sofía Solís Roldan
Redes Sociales
Jeeramel Salazar
Carlos Alain Luna Alonso
Todas las ideas, opiniones y puntos de vista son
responsabilidad de sus autores y se encuentran
resguardadas bajo las leyes del Derecho de Autor.
Asimismo, este documento se podrá reproducir,
siempre y cuando se cite la fuente.
Hablar de educación financiera, específicamente en
México, implica no sólo el abordaje de una compleja
temática, sino hasta de un problema público. Desde
conceptos básicos como el ahorro, la economía y la
inversión, hasta el papel de las instituciones
gubernamentales y del sector privado, así como la
aplicación objetiva de legislación al respecto.
Definitivamente el impacto que en la sociedad ha tenido
la (escasa) cultura financiera que durante años ha
caracterizado y da pie a la realidad económica que afronta
nuestro país.
Consideramos que es tiempo de fomentar desde los más
pequeños la cultura de la planeación, la inversión, el
ahorro, los planes de crédito y la compra inteligente, ya
que actualmente dificultan el manejo adecuado del dinero
y de los recursos a nivel macro. Del mismo modo, somos
conscientes de las dramáticas consecuencias de la falta de
educación financiera y el bombardeo mediático -centrado
en el marketing- para las familias, afectando incluso las
relaciones interpersonales.
Deseamos que este número sea de utilidad y las
recomendaciones, datos, alternativas, consejos, además
de reflexiones puedan coadyuvar a mejorar
sus finanzas. Así mismo, podrán acceder a una serie de
recursos electrónicos e impresos que enfatizan la
organización, planeación y disciplina al momento de
realizar un gasto; al tiempo que los más pequeños del
hogar también aprenden, mediante juegos interactivos o
visitas virtuales a museos.
Los invitamos a leer, reflexionar y actuar respecto a la
educación financiera en nuestro país, la que sin lugar a
dudas juega un papel crucial, desde la microeconomía
familiar, hasta la macroeconomía que permea la
distribución e inversión en programas sustantivos. La
educación financiera es pieza clave en las reformas, ya
que representa en parte, la base de los grandes cambios
que en materia educativa se requieren
______________
También es de destacar en este número que se integra
una nueva columna escrita por María Esther Jiménez
Serratos denominada Orígenes. Con lo cual, se ratifica el
compromiso de esta publicación como un espacio abierto
a la constancia y dedicación a los artículistas que
participan en ella.
2
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Artículos/Articles
finance.- Allow analyzing and to project information,
bring options to give resolutions in several ranges; take
decisions based on argued facts, as well as to model and
to predict behavioral finance
Finanzas personales: Tener un Plan B ya no es
opcional, es obligatorio por Enrique Castañeda
Güeméz.- Es claro que el dinero no cae del cielo y
aunque existen muchas maneras de obtenerlo, la más
viable siempre es que hay que trabajar para conseguirlo,
así pues, tener un Plan B es la opción, es decir, no se
trata de dejar nuestro trabajo actual, por el contrario, se
trata de generar activos extras sin dejar el empleo o la
principal fuente de ingresos. // To improve your
personal finances, you must have a Plan B. Money
doesn´t grow on trees! Even there are many ways to
earn it; we always have to work to get it, so we need a
Plan B, it does not mean to quit your job, but to
generate extra assets in addition to our principal source
of income. Pág. 5
5
28
Si tus domingos aprendes a administrar,
finanzas sanas de grande tendrás: por Marisol
Rosas Gómez.- ¿Qué sería de nosotros si desde
pequeños contáramos con una educación financiera de
calidad que nos permitiera dejar de ser consumistas y
ser más críticos y responsables de nuestro
patrimonio? // Saving allowances to grow in a healthy
finance live. What would it be, if we, since childhood,
had a quality financial education, which brings us a way
to stop being consumers and begin to be critical and
responsible to our heritage?
31
Consumo responsable y razonado es más
humano por Benjamín Taurino Ortiz Venegas
Educación financiera legítima es inspirar a emplear el
esfuerzo para hacer un mundo mejor por medio de un
trabajo que sea una manifestación de nuestra esencia,
en el cual nos sintamos bien porque estamos fluyendo,
contribuyendo a la creación de oportunidades y
capacidades para los de nuestra especie, y permitiendo
el natural desarrollo para las demás. // Responsable
and reasoned consumption, it has to be human
nature. Authentic financial education inspires to make a
better world, taking advance of our inner essence, so we
can flow, creating opportunities to ourselves and the
others, allowing a natural development.
¿Necesitas comprar o compras por necesidad? por
Paulina Cifuentes Aranda.- Contar con
9
información pertinente nos permite discernir
sobre lo que mejor convenga a la hora de adquirir
un producto o servicio, es importante reconocer que
nuestra economía no es cosa de juego y que nuestras
decisiones tendrán repercusiones en un futuro. // You
need to by somthing or you by it by necesity? Having
the right information can allow us to distinguish the
best option when we want to get a product or service.
Our economy is not a game and our decisions will have
an effect on our future! Pág. 9
Educación Fiscal más que impuestos por Sergio
Anselmo Galindo Espinoza .- Como ciudadanos
13 tenemos obligaciones fiscales. Afortunadamente
el Derecho, en este caso en materia Fiscal, no
sólo dota de herramientas a la autoridad para
exigir el pago de las obligaciones vencidas, sino también
da a los contribuyentes los medios para demandar a la
autoridad el cumplimiento efectivo de sus funciones. //
Financial education, more than taxes, payment? As
citizens, if we receive incomes, we have to pay taxes.
Fortunately Tax Law, not only gives the authorities the
tools to demand the payment of expired bonds, but also
brings the taxpayers the ways to require the authority
the observance of its functions.
El buen ahorrador por su casa empieza por
María Esther Jiménez Serratos
Ofrecer educación financiera a los niños, hoy se
ha tornado una necesidad imperiosa; para lo cual, es
indispensable que los adultos también reflexionemos y
comencemos por cambiar nuestros propios hábitos
financieros. // Good seavers born at home. Children’s
education needs to be completed with Finance lessons;
but first, as adults, we have to think over our financial
habits, and then begin to change and make best
practices for a healthy financial life.
38
Aunque la mona se vista de seda,... por Juan
José Puebla Villagrán
¿Cuántos de nosotros vestimos o poseemos
objetos que no se han liquidado completamente? Desde
que se nos dio la oportunidad de hacer uso de créditos
monetarios, con el afán de convertir a México en un país
moderno, los mexicanos hemos adoptado la cultura de
"gasta el dinero que no tienes". // Although the monky
dressed in silk. You can’t make a silk purse out of a
41
Matemáticas y finanzas la suma perfecta por Ernesto
Dimas Aguilar Delgado.- Las matemáticas en la
educación financiera permiten analizar y
16 proyectar la información, generar alternativas de
solución en diversos entornos; tomar decisiones
fundamentadas en hechos documentados así como
modelar y predecir el comportamiento de las variables
económicas. // The perfect adition: mathematics and
3
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
sow’s ear. How many of us dress or use some things
that are not completely paid off? Since we had the
chance to use credit, pretending to be a modern
country, Mexicans have adopted the culture of “spend
the money you do not have”.
y contribuyen con un 52% al PIB del país. // How to
be entrepreneur and not die traying If we consider
SMEs in Mexico represent the 80% of all enterprises
in the country, besides 79% of employment and they
contribute with a 52% of GDP, the financial education
takes importance to start an enterprise.
De la Recolección a la Globalización por
Marina Amparo Hernández A diferencia de
nuestro modo de vivir actual, los antiguos pobladores
sólo juntaban lo que les era necesario para sobrevivir, la
comunidad era prioridad y cada miembro sabía la
importancia de su labor. Ahora se privilegia el
individualismo y el consumismo; hay miles de inventos
tecnológicos que, así como nos unen, también
interponen enormes distancias con los demás. // From
harvest to globalization. Unlike our way of life, people
from ancient times took the necessary to survive, the
community was priority and each member knew the
importance of their tasks. Now, we privilege self-interest
and consumerism; and there are thousands of
technological inventions, which can join us but also
increase distances between others.
44
Educación financiera ¿pasiva o crítica? Por
José Daniel Guerrero Gálvez ¿Es necesario
tener una educación financiera? La respuesta es
sí. Vivimos en un mundo con una configuración
económica que permea los aspectos sociales,
culturales y educativos de las sociedades. // Passive
or critical, which is the best way to practice
financial education? Is it necessary to receive
financial education? Yes it is! We live in a world with a
specific economical configuration, which permeates
social, cultural and educational aspects of all
societies.
34
47
Mediateca
Columnas/Columns
Entrevista
Reflexiones
19
Maestro Jorge Torres Góngora, Director
General de Educación Financiera de la
CONDUSEF. Al utilizar productos y servicios financieros,
el principal error es perder el control del gasto, no saber
en qué se nos va una buena parte de nuestros ingresos,
o bien, de manera inconsciente gastar en cosas
innecesarias; no registrar nuestros gastos, no tener claro
cuáles realmente necesitamos realizar y cuáles no. //
Ahorrar o
gastar…
ése es el dilema
Violeta Muñoz
Interview with Master Jorge Torres Góngora,
Educando al
Cavernicola
¿Educación
financiera?
Y eso con qué se
come
América Liliana
Mendoza Ojeda
General Manager of Financial Education of
CONDUSEF Main mistakes we can make when using
finance products or services are: losing control of
spending, not knowing where we spend our incomes, or
even --in an unconsciously manner-- buying
unnecessary things; also not registering our expenses,
and not having clear what we really need and what we
do not.
¿Planificar, para
qué?
LEGALMENTE
EDUCATIVO
De finanzas:
hablemos derecho
Brenda Manzano
Miguel
Reportajes/Reports
¿Cómo ser emprendedor y no morir en el
intento? por Daniel Martínez Soto.- La
educación financiera toma importancia relevante
al momento de emprender un negocio y establecer una
PyME, sobre todo si consideramos que las PyMES
constituyen el 80% de las empresas, el 79% del empleo
24
Alejandra
Vanegas Díaz
Orígenes
De la Economía a la
Educación Financiera
La Tarea
María Esther Jiménez
Serratos
Administración
económica,
un equilibrio familiar
María Lucina Mayén
Martínez
4
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
5
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
¿Por qué es obligatorio un Plan B?
conduce y nueve utilizan una caña pero de pronto una
En un mundo laboral que en los últimos años
ha cambiado radicalmente ya no es posible
seguir el plan 40, es decir, trabajar 40 horas a
la semana, durante 40 años de vida para
retirarse con el 40% de nuestro salario, hoy
nueva tecnología llega cuando uno de los pescadores
utiliza una red logrando pescar la misma cantidad de lo
que hacían nueve anteriormente ¿Qué sucede? Se sigue
teniendo la misma cantidad de pescado. pero ahora
hay un 80% de desempleo.
por hoy eso resulta obsoleto, por no decir
Estos cambios sucedían de manera paulatina por lo que
hasta peligroso.
la sociedad podía ajustarse al desarrollas nuevas
Los
efectos
que
han
acarreado,
las
innovaciones tecnológicas han hecho que se
requiera
menor
capital
humano
para
desempeñar una tarea, un ejemplo: Diez
profesiones, cosa que hoy en día no sucede por la
velocidad en que se dan los cambios y la capacidad de
adaptación a estos de las personas, es por ello que
debemos estar preparados con un plan B.
personas salían en un bote a pescar, uno
6
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Reflexiones
Tipos de Plan B
Es claro que el dinero no cae del cielo y aunque
Ahorrar o gastar…
ése es el dilema
existen muchas maneras de obtenerlo, la más
viable siempre es que
hay que trabajar para
Por: Violeta Muñoz
conseguirlo, así pues, tener un Plan B es la opción,
es decir, no se trata de dejar nuestro trabajo
Todos hemos tenido este dilema, por lo menos una
vez en la vida. Queremos comprar algo para lo cual
necesitamos ahorrar; aspiramos a conseguir un auto,
una casa o queremos iniciar nuestro propio negocio.
El proyecto nos atrae, soñamos con él noche y
día, lo imaginamos, casi podemos tocarlo.
actual, por el contrario, se trata de generar activos
extras sin dejar el empleo o la principal fuente de
ingresos.
Ingresos
Sin embargo, pese a nuestros “esfuerzos”, pasan
meses; quizás años y se sigue quedando en un sueño
porque no somos capaces de ahorrar para poder
obtener aquello tan esperado. Esto sucede en parte
porque no sabemos cómo organizar nuestros
ingresos cada vez que cobramos o no tenemos un
plan.
lineales son aquellos que se reciben a
cambio del tiempo invertido en un empleo, esto es
sí trabajamos 8 horas a la semana durante un mes
al final del periodo recibimos un ingreso. Sí
queremos
aumentar
este
tipo
de
ingresos,
El fin de semana, salimos con la familia, vamos al
cine o compramos un par de cosas en oferta que no
necesitamos. Días después de cobrar o antes de
media quincena nos queda sólo para los gastos más
indispensables: pasajes o gasolina si tenemos auto.
podríamos buscar un segundo empleo.
Ingresos
adicionales son aquellos que se
El actuar de esta manera nos impide alcanzar nuestro
objetivo. El gran problema es que no nos educan
para distribuir lo que ganamos de tal manera que
podamos ahorrar, lo gastamos casi todo, algunas
ocasiones en cosas no indispensables.
obtienen por ingresos pasivos o residuales estos
son los que generan un ingreso de manera
constante, por ejemplo cuando una persona graba
un disco
Por eso hoy te invito a reflexionar y preguntarte:
¿cómo distribuir nuestros ingresos para lograr
nuestra meta? ¿priorizamos el gasto o el ahorro? Si
de plano al responder esto aún andas perdido en el
tema -como yo-, la red ofrece infinidad de opciones,
ya sea en documentos, o videos que pueden
ayudarnos a crear un plan que se ajuste a nuestras
necesidades para lograr nuestro proyecto tan
anhelado, sacarlo de nuestros sueños y hacerlo
realidad.
o escribe un libro recibe regalías por cada venta
que se haga de ellos. Las regalías son el pago que
se efectúa al titular de derechos de autor,
patentes, marcas a cambio del derecho a usarlos o
explotarlos.
Actualmente
la
tecnología
permite
que
se
podamos tener ingresos residuales a través de
Blogs, videoblogs, podcast, e-books, cursos, ventas
en línea, entre otras plataformas digitales que con
7
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
una inversión menor a la que se haría para montar
un negocio tradicional como son: adquirir y colocar
máquinas expendedoras de dulces o café; comprar
una propiedad y rentarla, invertir nuestro dinero o
trabajar en una compañía de mercadeo en red.
¿Cómo le hago para empezar?
1. Decide tener un Plan B.
2. Escoger un tema que nos guste o seamos expertos
para que el dinero no sea la única motivación y
nuestro contenido sea de calidad.
3. Escoger el medio por el cual
vamos a prestar
nuestro servicio, es decir, si queremos un ingreso
residual o lineal, si será de manera digital o
presencial, etcétera.
4. Definir el tiempo que se la va a dedicar.
5. ¡Hacerlo!
Fuentes de Consulta
Laura Shin. (2015). 44 ways to make more money. 6-06-2016,
de Forbes Sitio web: http://www.forbes.com/sites/
laurashin/2015/02/26/44-ways-to-make-more-money/
#78e362fb66e1
Pat Flynn. (2014). How to make passive income 10 tips from
experts. 6-06-2016, de Forbes Sitio web: http://
www.forbes.com/pictures/fjfi45hlfg/how-to-make-passiveincome-10-expert-tips/
Real passive income ideas. (2015). 43 best passive income
streams & opportunities. 6-06-2016, de Real passive income
ideas Sitio web: http://realpassiveincomeideas.com/43-bestpassive-income-streams-opportunities/
Enrique Castañeda Güeméz es estudiante
de la Licenciatura en Administración
de la Facultad de Contaduría y
Administración-UNAM
8
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
9
Kuchkabal, saberes compartidos
L
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
como consumidores (p.1380).
a Educación Financiera quizá para muchos
Aunado a lo anterior, la educación para el consumo es
sea un término poco familiar, sin embargo,
indispensable en nuestros días, pues es un hecho que
es un tema del interés de todos, pues ésta
gracias a los medios masivos de comunicación nos
pretende dotar de herramientas necesarias a la
vemos bombardeados constantemente por campañas
población para el uso eficiente de sus finanzas
publicitarias que ofertan un sinfín de productos y
personales. A este respecto, Vargas y Avendaño
servicios.
(2014), señalan que:
… la educación para el consumo parte del
principio de que todas las personas deben
llegar a ser consumidores críticos y estar bien
informados acerca de los costos y la calidad
de bienes y servicios que consumen, así como
de
los
mecanismos,
instancias
Por supuesto, éstas suelen ser lo suficientemente
atractivas que nos vuelven inermes ante ellas y
muchas veces, aún sin necesitarlo, adquirimos lo que
promueven ¿siguiendo un estereotipo o una moda?
Lamentablemente sí.
y
procedimientos para hacer valer sus derechos
10
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Compras compulsivas dañan tu economía
muy bajos para pensar en ello y; el que la tasa de
Las
interés que otorgan los bancos es sumamente baja.
compras
compulsivas
y
desmedidas
ocasionan que muchas familias caigan en
riesgos de endeudamiento y, por ende, pongan
Sin embargo, mientras leía algunas páginas del libro:
en peligro su estabilidad económica.
Aquí es
Economía de la educación me topé con el concepto
donde tiene cabida la educación financiera;
“efecto demostración”, el cual hace referencia al
contar con información pertinente nos permite
hecho de que las familias de ingresos medios y bajos
discernir sobre lo que mejor convenga a la hora
se ven inducidas a consumir para imitar el estilo de
de
es
vida de los individuos con niveles de ingreso más
importante reconocer que nuestra economía no
altos, lo que constituye un obstáculo para el ahorro
es cosa de juego y que nuestras decisiones
(Calderón, 2008, p.194).
adquirir
un
producto
o
servicio,
tendrán repercusiones en un futuro.
De forma personal, coincido con ello, incluso me
atrevería a afirmar que cada uno de nosotros
conocemos
a
alguien
que
aun
sin
estar
en
condiciones de adquirir ciertas marcas lo hace, en
parte, quizá se debe a la presión social, a cumplir con
ciertos estándares; en fin, eso es algo que no nos
compete en este momento. El hecho es que esos
gastos desmedidos y sin sentido vuelven al ahorro un
tema pendiente.
Si bien es cierto que hasta aquí podemos vislumbrar
la necesidad de contar con los principios básicos de
la educación financiera es innegable que tal como
afirman Vargas y Avendaño (2014), estos deben
¿Qué onda con el ahorro?
apoyarse sobre conocimientos generales:
Ahora bien, me gustaría señalar que al indagar
…bajos niveles educativos en áreas generales como
un poco sobre la cultura del ahorro en México
la
me encontré con artículos que, en su gran
alfabetización,
habilidades
numéricas
y
comunicativas se asocian con problemas como la
mayoría, hablaban de la escasez de ésta. Entre
proliferación
las razones se encontraban: que los sueldos eran
11
de
tácticas
abusivas
de
venta,
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
adquisición indiscriminada de deudas, compra
Educando al Cavernícola
de productos defectuosos y recepción de
¿Educación financiera?
Y eso con qué se come
servicios inadecuados por parte del consumidor
Por: América Liliana Mendoza Ojeda
(p. 1380).
Así como nos han enseñado a leer y escribir, nos
enseñaron también a concebir a la educación
financiera como una formación para el ahorro e
inversión exclusivamente personales o de familia,
pero incluso en ese sentido, este tipo de educación
estudia el funcionamiento del dinero a nivel mundial.
Algunas veces sólo se toma una parte de la definición,
como la del ahorro o la administración, que nos lleva a
cuestionarnos sobre por qué sí gastar en un seguro, en
una tarjeta de crédito o invertir en tal o cual cosa, más
que en otras de índole pública.
Finalmente, es conveniente mencionar que al
ofrecer a la población educación financiera no solo
se verán beneficiadas las finanzas familiares, sino al
mismo tiempo la economía nacional se percibirá
más sólida y productiva.
Aunque
en
nuestro
país
podemos
hallar
En ese sentido, podríamos decir que México es una
cueva de ignorancia que ha entendido mal la
definición o ha querido entenderla así, para hacer que
la gente ahorre ya no sólo su dinero sino su tiempo de
vida. Para darse cuenta ya muy tarde, que en realidad
no ha ahorrado nada, pues al igual que el tiempo, el
dinero no es algo que se pueda detener y se corre el
riesgo de que si se hace una mala inversión, éste se
transforme en cosas que después se vuelven nada; o
terminen haciendo que consumamos más cosas que
no necesitamos y gastemos hasta lo que no tenemos,
cuando en un principio queríamos ahorrar y aprender
a administrar.
instituciones como la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF) y el Museo Interactivo de
Economía (MIDE), dedicadas a la divulgación y
fomento de la educación financiera, es inminente la
necesidad de dirigir más esfuerzos para llegar a un
mayor número de personas.
Fuentes de consulta:
No pretendo que mis cavernícolas descarguen su ira
en las instituciones que los hacen ahorrar o comprar
cierto tipo de cosas, ni mucho menos que salgamos de
la cueva sin ninguna preparación y ponernos en riesgo
de que nos engañen los depredadores, porque como
diría Michael Ende, “los malos tratan de hacer de lo
malo, lo mejor”. Invito a todos los cavernícolas que
quieran salir de la cueva a que se informen y observen
toda la gama de opciones que hay sobre la
administración de recursos individuales y los
colectivos, que finalmente, son los que se transforman
en servicios públicos y comunitarios -como la misma
educación- que también son una buena opción de
inversión.
Calderón, M. (2008). Capítulo 5 Macroeconomía y
política económica. En Economía de la educación (pp.
153-193). Argentina: Universidad Nacional del Cuyo.
Vargas Prieto, M., & Avendaño Prieto, B. L. (2014).
Diseño y análisis psicométrico de un instrumento que
evalúa competencias básicas en Economía y Finanzas:
una contribución a la educación para el consumo.
Universitas Psychologica,l 13(4), 1379-1393.
Paulina Cifuentes Aranda es estudiante de la
Licenciatura en Pedagogía del Sistema de
Universidad Abierta y Educación a Distancia
de la Facultad de Filosofía y Letras –UNAM
12
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
13
Kuchkabal, saberes compartidos
C
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
uando se habla de educación financiera,
entrada de dinero que tiene una persona; GASTO, que
nos viene a la mente la idea de números,
es el fin que tiene nuestro ingreso y que por lo
fórmulas y términos complicados que por lo
general está relacionado a comprar un bien o pagar
general hacen referencia a nuestros ingresos
un servicio y AHORRO que es una parte fija de dicho
económicos
ingreso que se guarda para gastos imprevistos o para
y
constantemente.
los
La
pagos
mayor
que
realizamos
parte
de
las
alguna meta.
ocasiones resulta complicado entender el tema,
pero no hay que pasar por alto el hecho de que
En el siguiente nivel de conceptos ubicamos el
es necesario mantenerse al tanto de algunos
término FINANZAS PERSONALES que se refieren a la
conceptos que pueden ayudar a entender el
administración del dinero que cada una de las
contexto financiero.
personas realiza según sus necesidades y también el
término FINANZAS PÚBLICAS, que se refieren a la
Conceptos y algo más
administración de los ingresos que es común a toda la
sociedad y que es llevada a cabo por el Estado. Como
Al nivel de los conceptos básicos de la materia
parte de las Finanzas Públicas el gobierno de nuestro
y sólo por mencionar algunos debemos tener
país ha establecido una POLÍTICA FISCAL que es la
en cuenta lo que significa INGRESO, como la
encargada de regular el presupuesto del Estado, con
14
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
sus impuestos y el gasto público. Es decir,
cuando se tienen los elementos de prueba suficientes.
garantiza la administración adecuada de los
No nos son desconocidos los procedimientos fiscales
recursos del país y es la Secretaria de Hacienda y
se han seguido en contra de diversas “celebridades”,
Crédito Público (SHCP), por medio del Sistema de
que han culminado, algunos, con el pago de fuertes
Administración Tributaria (SAT), quien vigila y
sumas de dinero y otros con el encarcelamiento del
mantiene el orden de esta situación.
contribuyente, así como tampoco la existencia de
empresas como las relacionadas con los “Panamá
¿Qué le compete a la Hacienda pública?
Papers”, que a toda costa evaden el pago
Como parte de las atribuciones que tiene la SHCP,
contribuciones fiscales; sin embargo estos asuntos no
está la de exigir el pago de las obligaciones
nos son ajenos y es conveniente llevar un estricto
fiscales
manejo de los pagos relacionados con impuestos,
de
los
ciudadanos
que
percibimos
ingresos por nuestra actividad laboral, empresarial
de
para así evitar futuras incomodidades.
o de prestación de servicios y es aquí donde
conviene tener presente que la autoridad puede
utilizar desde un sencillo requerimiento de pago,
hasta
instaurar
en
contra
nuestra
un
procedimiento administrativo que puede dar
inicio con una auditoría de todos los documentos
fiscales que tengamos o bien con la notificación
de la puesta en marcha del procedimiento ante
una autoridad judicial.
Afortunadamente el Derecho, en este caso en
materia Fiscal, no sólo dota de herramientas a la
Este artículo es una invitación a tener un control
autoridad para exigir el pago de las obligaciones
adecuado de sus impuestos, y para ello puede acudir
vencidas, sino también da a los contribuyentes los
a la Facultad de Contaduría de la UNAM, , para recibir
medios
asesorías relacionadas con el tema y así disfrutar de
para
demandar
a
la
autoridad
el
cumplimiento efectivo de sus funciones, cuando
un verdadero “paraíso” fiscal, sin salir de casa.
éstas se han realizado de manera inadecuada al
Sergio Anselmo Galindo Espinoza es Abogado y
exigir cobros excesivos o inexistentes en materia
estudiante Pedagogía del Sistema de Universidad
de contribuciones, procedimientos que si bien no
Abierta y Educación a Distancia de la Facultad de
son muy conocidos, resultan sumamente efectivos
Filosofía y Letras de la UNAM
15
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
16
Kuchkabal, saberes compartidos
L
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
a economía actual cambia tan rápidamente
Aprendizajes) de bachillerato en el año 2015,
que la persona promedio comprende cada
reflejan el pobre manejo de las matemáticas en
vez menos cómo tomar las mejores decisiones
nuestro país,
en el manejo de su dinero. Incluso, la UNESCO
desempeño deficiente en matemáticas representan
ya incluyó en la definición de alfabetismo
el 40% a nivel nacional (SEP e INEE, 2015).
funcional el manejo de la
puesto que
los alumnos con
economía del
consumidor (Cassany, 2003). Resulta innegable
por tanto, que se trata de un conocimiento
imprescindible.
Matemática y finanzas
El papel de las matemáticas en la educación
financiera es fundamental, no se trata del simple
manejo de los números, sino que permiten analizar
En México carecemos de cultura financiera; no
se educa para ahorrar, ni conocer o manejar
créditos de manera adecuada que hagan crecer
nuestro capital, sino que se educa para gastar.
Aunado a esto, los resultados de la prueba
y proyectar la información, generar alternativas de
solución en diversos entornos; tomar decisiones
fundamentadas en hechos documentados así
como modelar y predecir el comportamiento de las
variables económicas.
PLANEA (Plan Nacional para la Evaluación de los
17
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Números y dinero
Este tipo de ejercicios son necesarios antes de
Es necesario entonces, educar y educarnos en
aventurarse en la vida real; así, cuando sea mayor,
“competencias financieras”, que bien pueden
el alumno podrá determinar la conveniencia de
definirse como las capacidades para el manejo
comprar de una televisión nueva; tomando lápiz y
eficiente de los recursos económicos y materiales,
papel
con un código ético como regulador de su
contemple la mejor alternativa de compra y de
práctica. Estas competencias no deben ser algo
pago.
tomará
una
decisión
adecuada,
que
exclusivo de los economistas y contadores, sino
que cualquier persona debe ser capaz de cuidar su
No hay que echar en saco roto el estudio de las
dinero.
matemáticas, es importante enfocarlo al tema
financiero,
porque
son
una
herramienta
Ahora bien, la “competencia económica” se puede
maravillosa para lograr una mayor estabilidad
desglosar en: conceptos y procesos de la disciplina
económica.
económica, manejo de las matemáticas, capacidad
de decisiones y generación de soluciones a
Fuentes de consulta:
problemas sociales en diversos ambientes.
Cassany, D. Luna, M. y Sanz, G. (2003). Enseñar
lengua. Barcelona: Graò.
Secretaría de Educación Pública (SEP) e Instituto
Nacional para la Evaluación de la Educación (INEE).
(2015). Educación Media Superior.
Una manera de incorporar la economía a la cultura
general de las personas es incluyendo en la
enseñanza de las matemáticas la perspectiva
PLANEA en Educación media superior. México.
Obtenido a partir de: http://planea.sep.gob.mx/
ms/base_datos_2015/
financiera; es decir, incentivar el estudio de los
fenómenos económicos desde la cotidianeidad.
El quehacer desde la escuela
Podría generarse, por ejemplo, un proyecto escolar
en el que, al inicio del ciclo escolar, se proporcione
Ernesto Dimas Aguilar Delgado es estudiante de
a los alumnos una determinada cantidad de
Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y
Educación a Distancia dela Facultad de Filosofía
dinero, el cual debiera ser administrado de tal
y Letras de la UNAM
forma que genere ganancias, con el objetivo de
que al final del curso cada uno de los alumnos
rinda cuentas de sus gestiones, experimentando de
primera mano, las consecuencias de las buenas y
malas decisiones en materia económica.
18
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
19
Kuchkabal, saberes compartidos
L
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
a Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF)
es
una
agencia
gubernamental mexicana cuya misión radica en
promover
y
difundir
la
educación
y
la
transparencia financiera, para que los usuarios
tomen
decisiones
informadas
sobre
los
beneficios, costos, riesgos de los productos y
servicios ofertados en el sistema financiero
mexicano; así como en proteger sus intereses
mediante la supervisión y regulación a las
para que las personas hagan un mejor uso de su
dinero; que sepan cómo aprovechar los distintos
productos y servicios que ofrecen las instituciones
financieras, así como la conciencia de los beneficios
que se pueden obtener al hacer uso de estos
productos y servicios financieros y de los riesgos que
tiene el usarlos de manera inadecuada. Además, el
saber que cuentan con una autoridad que está para
defenderlos en el caso de hacer uso de estos
productos.
Buenos Hábitos Financieros ¿Cuáles son?
instituciones financieras, mediante la asesoría y
la defensa de sus derechos. Su principal objetivo
es consolidar una cultura institucional que
fortalezca la transparencia, el combate a la
corrupción y la construcción de condiciones que
Al respecto, el Maestro Torres Góngora nos indica que
podríamos conjuntar en tres ámbitos la mayor parte
de las prácticas que todas las personas debemos
observar:
posibiliten la igualdad política, económica,
social y cultural de mujeres y hombres.
El Mtro. Jorge Torres Góngora, es licenciado
en economía y maestro en administración y
políticas públicas, cuenta con una amplia
formación
académica
comunicación
política
con
y
diplomados
en
en
regulación
económica, experimentado consultor en materia
de finanzas públicas, administración pública y
relaciones institucionales.
De acuerdo al Maestro Jorge Torres Góngora,
Director General de Educación Financiera de la
CONDUSEF, la educación financiera se entiende
como el conjunto de conocimientos que tienen
como objetivo formar las habilidades necesarias
20
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Conocer
nuestra
capacidad
real
de
endeudamiento: Usar los créditos de manera
responsable y ver con claridad cuál es la opción que
nos conviene; no adquirir deudas que después se
pueden volver un problema muy serio si las dejamos
de pagar. Recordemos que no nada más vamos a
tener un problema financiero en el momento, sino
también, un mal historial crediticio que se puede
volver un problema muy serio en el futuro.
Poner orden en nuestras finanzas: tener
claro cuáles son nuestros ingresos de cada
Formación Financiera desde la educación
básica: una labor necesaria
periodo y nuestros gastos. Realizar un
La CONDUSEF cuenta con material dirigido al público
registro diario por escrito; esto facilitará que
infantil desde cuentos para niños hasta cuadernos que
controlemos nuestros gastos, que sepamos
tratan de explicar de forma muy simple ¿Qué es el
cuáles
dinero, para qué sirve y cómo se obtiene? El trabajo
estamos
haciendo
de
manera
ineficiente o sobre cosas que realmente no
que
son importantes. A partir de ahí, decidir con
administrarlo de manera adecuada.
mayor control en qué realmente queremos
gastar nuestro dinero y tener así un mejor
nivel de vida.
cuesta
ganarlo
y
lo
importante
que
es
El experto, resalta la importancia de que los niños
sepan diferenciar entre lo que es una necesidad y un
gusto, lo que quieren no es siempre lo que necesitan.
Fijarnos una meta de ahorro cada periodo:
En este sentido, lo ideal es hablar con los niños de
Esto
o
dinero de forma adecuada, por supuesto, que sepan
que
que un cajero automático no es una cajita mágica que
AHORRAR no es ir guardando lo que nos
da dinero cada vez que necesitamos. Estos conceptos
sobra. Ahorrar es tratar de fijar una meta,
explicados de manera sencilla, son muy útiles para
como si fuera un gasto necesario, apartar esa
que los niños formen de a poco buenos hábitos,
cantidad de dinero, obviamente entre mayor
incluso, para que sean un aliado de la familia a la hora
sea la cantidad, traerá mayores beneficios en
de vigilar el gasto.
puede
mensual,
ser
pero
semanal,
hay
que
quincenal
recordar
el futuro.
21
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
La plataforma multimedia para educación
financiera de CONDUCEF
las
personas
El área de Educación Financiera de la CONDUSEF
productos y servicios financieros y el proceso que
en línea cuenta con material educativo, cursos,
se sigue aquí para tratar de solucionar sus
diplomados, programas, juegos, talleres, revistas,
problemas.
conozcan
enlaces, entre otros; con la finalidad de promover y
sus
conozcan
derechos
la
CONDUSEF,
como
usuarios
que
de
Es decir, se recurre a la autoridad de forma más
fomentar la educación financiera a través de las
responsable. Es una necesidad conocer todas y
herramientas digitales, que hoy en día resultan
cada una de las herramientas con que cuenta la
muy familiares a niños y jóvenes.
CONDUSEF, y para facilitar el acercamiento, el
A propósito de la plataforma multimedia, las
personal que atiende al público usuario tiene la
quejas
han
instrucción de facilitar todos los trámites, acercar a
incrementado lo que no necesariamente quiere
las personas a los servicios y acciones que tiene la
decir que haya menor educación financiera, por el
institución en materia de educación financiera.
presentadas
ante
la
Comisión
contrario, parte de la educación financiera es que
22
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Errores comunes al utilizar productos y
servicios financieros y cómo evitarlos.
relacionados
El principal error es perder el control del gasto, no
como administradores de ingresos personales y
saber en qué se nos va una buena parte de
como padres de familia. Así mismo, nos permite
nuestros ingresos, o bien, de manera inconsciente
fomentar en los niños y jóvenes la participación
gastar en cosas innecesarias; no registrar nuestros
responsable en la economía familiar y social. Sin
gastos,
realmente
lugar a dudas, la educación financiera enfrenta
necesitamos realizar y cuáles no. Así destaca el
grandes retos, como abatir el rezago en este rubro
Maestro Torres los errores comunes que bien
para acortar la brecha de desigualdad económica
pueden subsanarse mediante la práctica de los
entre estratos sociales.
no
buenos
tener
hábitos
claro
cuáles
financieros
ahorro
inadecuado,
estabilidad
y
solvencia
planteados
Brenda Manzano Miguel es abogada y
estudiante de la Licenciatura en Pedagogía
del Sistema de Universidad Abierta y
Educación a Distancia de la Facultad de
Filosofía y Letras de la UNAM
mayores retos en materia de educación financiera
el
la
económica presentes en nuestro quehacer diario,
anteriormente. No obstante, México enfrenta
como
con
que
para
contrarrestarlo es necesario siempre tratar de
ahorrar en instituciones financieras reguladas, que
estén avaladas por la autoridad competente para
que nuestro dinero esté seguro.
En México existen planes de difusión que
promueven el consumo inteligente y no
solo de contingencia.
A decir del Maestro Torres lo que hace falta es una
cultura donde más instituciones, en especial del
sistema financiero, promovieran este tipo de
información. Desafortunadamente la gran mayoría
de las instituciones financieras no tienen un
programa de Educación al respecto, piensan que
no es necesario, que ellos no tienen porqué estar
involucrados en estos temas, ¡es una lástima!
Actualmente hablar de Educación Financiera es
mucho más que una tendencia en educación,
representa la posibilidad de entender conceptos
23
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
24
Kuchkabal, saberes compartidos
L
as
pequeñas
cumplen
medianas
aquellos
distribución de medicamentos como agente de
pertenecientes a la OCDE suelen tener entre el
ventas, donde aprendió bien el oficio. Ahí surgió el
70 % y el 90 % de los empleados en las PyMES,
anhelo de tener su propio negocio de distribución
por lo que es importante conocer las principales
de medicamentos.
todos
los
papel
países;
en
de Economía del IPN. Por razones de la vida entró
a trabajar en una empresa dedicada a la
de
importante
empresas
la
economía
un
y
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
razones de su existencia:
 Pueden
elaborar
productos
La empresa donde laboraba comenzó a tener
individualizados en contraposición con las
problemas internos y de distribución y finalmente
grandes empresas, las que están enfocadas
se declaró en quiebra, situación que le permitió a
a productos más estandarizados.
Francisco comenzar a surtir por su cuenta algunos
 Sirven de tejido auxiliar a las grandes
productos en sus pedidos a las farmacias. Al
empresas, puesto que muchas de ellas
observar el potencial del negocio se asoció con un
subcontratan organizaciones menores para
amigo y surgió “Medicinas Metropolitanas del
ofrecer
Sur”. Debido al volúmen de productos que
servicios
u
operaciones
que
aminoren los costos.
manejaban, rentaron un local; sin embargo nadie le
 Existen actividades productivas donde es
tenía confianza a un par de jóvenes. El inicio fue
más apropiado trabajar con empresas
difícil, ya que como lo manifestó Francisco, para las
pequeñas, por ejemplo las cooperativas
PyMEs incipientes no resulta tan fácil como lo
agrícolas.
hacen ver en los medios, no cuentan con el apoyo
de alguna instancia gubernamental ni bancaria; al
En México las PyMES constituyen el 80% de las
contrario, sólo ponen barreras.
empresas, el 79% del empleo y contribuyen con
un 52% al PIB; estas empresas están definidas
por el número de empleados con los que
cuenta. (wikipedia, 2016).
Un ejemplo de creación de PyMES
Francisco de Jesús Villegas Mendoza, joven
emprendedor
de
24
años
de
edad
nos
comparte su experiencia. Actualmente estudia la
Licenciatura en Economía en la Escuela Superior
25
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Es necesario resaltar que para obtener una
cuenta bancaria el trámite fue muy lento, mas
no así la obtención de la razón social ante la
¿Planificar, para qué?
Secretaría de Hacienda.
Por: Alejandra Vanegas Díaz
De acuerdo con Francisco Villegas, en México, la
falta de fluidez monetaria es la mayor limitante
Estimado lector le invito a hacer el
siguiente ejercicio: el día de hoy ¿con
cuánto dinero salió de casa?, de esa
cantidad ¿cuánto gastó y en qué?, de
los productos o servicios obtenidos
¿realmente cuáles son indispensables y
¿con cuánto dinero regresó a casa? Si
regresó con más del cincuenta por
ciento ¡Felicidades!, si no fue así,
entonces hay mucho por hacer.
para poder iniciar una PyME; hay temor al
crédito, no hay una educación financiera, no nos
enseñan a ahorrar con responsabilidad, con
bancos o empresas. Esa educación no la brindan
ni en la Superior de Economía, nos han
explicado lo básico para saber escoger un
banco
o
una
Afore.
Nadie
se
hace
Por otro lado, ¿cuántos objetos guarda
“por si algún día se necesitan”, o porque
los compró para una sola ocasión? ¿Ha
pensado en cuánto tiene invertido en
esas cosas? o ¿Por qué no venderlos y
recuperar una parte de lo invertido?
responsable de decirte cómo ahorrar. En la
escuela se tendrían que atender las dudas,
¿cómo funciona la economía en este país?
¿cómo funcionan los bancos o los créditos de
retiro?, es tema vital para la vejez. Está claro a
Espero se dé cuenta que es urgente
priorizar y planear gastos con base en
sus ingresos reales, y en la medida de lo
posible, destinar una cantidad para
ahorrar y así poder sanear sus finanzas.
este punto que el problema es la falta de
información adecuada.
“Medicinas Metropolitanas del Sur” creció en
Desde luego esto no será una labor
sencilla, ya que no estamos formados
para el tema financiero, con esto no me
refiero a realizar grandes inversiones,
simple y llanamente es educar-nos para
ser consumidores responsables tanto
con nuestros bolsillos como con el
medio ambiente.
tres años de dos a catorce personas, han
solicitado un crédito automotriz y cuentan con
cuatro grandes clientes y veinticinco pequeños.
Pero no ha sido fácil y Francisco de Jesús sólo
agrega que: lamentablemente la educación
financiera no está valorada por lo que la
Este es un tema de suma relevancia, ya
que al vivir en economías tan inestables,
y con salarios tan reducidos; planificar
cobra un valor inestimable pues no sólo
aplica a lo económico sino a toda
nuestra vida.
paciencia es un factor muy importante al iniciar
un negocio propio; no obstante, México es un
país en donde el que quiere salir adelante lo
puede hacer.
26
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Requisitos que todos los emprendedores en México deben seguir
Solicitud ante la Secretaría de Relaciones Exteriores. Se sugieren cinco posibles denominaciones
sociales en orden de preferencia para la empresa. (para asegurarse de que no existe una empresa ya
constituida en el país o en el extranjero con la misma denominación social).
Creación y protocolización del Acta Constitutiva. Una vez que la SRE entregue las propuestas de
denominación social, se crea el Acta Constitutiva, documento donde se estipulan todos los aspectos
generales y básicos de la empresa como son denominación social, objetivo, tipo de empresa,
administración y control de la misma, duración, etc. El acta debe ser protocolizada ante Notario Público
o Corredor.
Inscripción ante el Servicio de Administración Tributaria. Con ello se obtiene la Cédula Fiscal que
contiene el número de Registro Federal de Contribuyentes (RFC).
Inscripción al Registro Público de la Propiedad y el Comercio. Se inscribirá la empresa y los bienes
inmuebles que la conforman, así como sus fines, objetivos y metas comerciales.
Inscripción ante el Instituto Mexicano del Seguro Social. Se realiza el alta ante el Instituto Mexicano del
Seguro Social, aunque sólo exista como único trabajador el empresario. En caso de no hacerlo, el IMSS
ejecuta una multa.
Inscripción ante los demás organismos requeridos. Dependiendo del giro que tenga la empresa, se
puede requerir la inscripción a la Secretaría de Salud, la Secretaría de Ecología y Medio Ambiente, el
Instituto Mexicano de la Propiedad Intelectual, etc. o bien de permisos municipales o estatales de
acuerdo a la zona geográfica.
Estos pasos deben llevarse a cabo en el
Para
Desarrollar
Emprendedores.
México.
orden marcado para agilizar los trámites. Es
Obtenido a partir de: www.pymerang.com
importante considerar a todos aquellos
Wikipedia (2016). Pequeña y Mediana Empresa.
organismos que no se mencionaron en este
Obtenido a partir de: https://es.wikipedia.org/
escrito, pero que son importantes para el
wiki/Peque%C3%B1a_y_mediana_empresa
giro propio de la empresa a establecer; de lo
contrario, pueden ejecutarse multas o
clausura.
Daniel Martínez Soto es Estudiante de la carrera
Fuentes de consulta:
de Pedagogía del Sistema Universidad Abierta y
Educación a Distancia Facultad de Filosofía y
Pymerang (2016). La Única Plataforma de
Letras UNAM
Coaching y Capacitación de Negocios Hecha
27
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
28
Kuchkabal, saberes compartidos
E
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
s innegable que en México existe muy poca
Generalmente, los niños están más dispuestos a
educación financiera y los adultos no acceden
aprender cosas nuevas, les gusta experimentar y
a ella porque la relacionan con bancos y cuentas
probar todo aquello que les acerque a la aventura;
interminables por pagar, así como por el temor a
mientras que los adultos vivimos con viejos hábitos
ser defraudados. Esta situación, surge de la
y costumbres que nos causan temor al cambio, a
desinformación y el poco interés que existe hacia
salir de la zona de confort. Es por esto, que
la cultura del ahorro y la inversión; además de que
considero
nuestro acercamiento a los números no ha sido
financieras a los pequeños, que les permitirán
favorable desde nuestra niñez, por lo que hablar
desarrollar -desde temprana edad- habilidades
de ingresos, egresos, costos, intereses y demás
enfocadas en la economía, y por qué no, una
cuestiones financieras nos causa aversión y
inteligencia
preferimos alejarnos.
consumidores
indispensable
financiera
brindar
herramientas
que
les
permita
responsables,
al
tiempo
ser
que
aprenden a ahorrar e invertir.
Pero, ¿qué sería de nosotros si desde pequeños
contáramos con una educación financiera de
calidad
que
nos
permitiera
dejar
de
ser
consumistas y ser más críticos y responsables de
Formación financiera desde la escuela
Este tipo de formación se puede brindar dentro de
la escuela, por ejemplo, en talleres extraescolares
nuestro patrimonio?
29
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
donde se guíe a los niños hacia la educación
LEGALMENTE EDUCATIVO
financiera, quizás mediante el mismo proceso
pedagógico de competencias y valores que
De finanzas: hablemos derecho
establece la SEP; identificando metas financieras
Por Brenda Manzano Miguel
que puedan utilizar en su vida cotidiana, con el fin
de que en el futuro, se formen empresarios o
La educación financiera es un tema bastante útil, y a
dueños de negocios, en vez de generar empleados
nivel educativo ha ampliado su impacto, pues incluso las
reformas
que trabajen para otros, dependiendo de ellos
estructurales
en
materia
financiera
y
hacendaria, también contemplaron (muy acertadamente)
siempre para crear un patrimonio.
la promoción de programas de educación financiera. Así
pues la Ley General de Educación en su artículo 5º
fracciones XII y XIII, establece el fomento de educación
Hoy en día, se busca implementar el uso de la
tecnología
aprendizaje
dentro
de
del
los
aula,
niños
y
impulsando
ampliando
en materia de ahorro. Conjuntamente, la Ley de
el
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
sus
Financieros (con apenas 17 años de vida) además de
competencias para la vida, en tanto que se
proporcionar una definición de educación financiera,
favorece su inclusión en una sociedad que está en
tiene como finalidad asesorar, proteger y defender los
constante cambio. Precisamente, mediante este
derechos e intereses de los usuarios frente a las
Instituciones Financieras; hace dos años se reformó,
tipo de talleres, también se puede desarrollar el
adicionando la promoción y el establecimiento de
conocimiento financiero, tan indispensable en
programas educativos.
nuestra sociedad.
Por su parte, el Congreso Federal ha aprobado leyes tales
como la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de
los Servicios Financieros, la Ley de Instituciones de
Fuentes de consulta
Crédito y la Ley General de Organizaciones y
Cetes directo niños. (s/f). Educación financiera para
niños. Manual del docente [Gubernamental].
Recuperado a partir de https://www.cetesdirecto.com/
ninos2/index_htm_files/manualdocente.pdf
Actividades Auxiliares del Crédito, con la finalidad
aparente de reforzar las normas que promuevan la
educación financiera. Sin embargo, los ejes de estas
reformas estructurales -aunque han estado dirigidos a
Lembert Pimienta, M. y García de Guémez, I. (Eds.).
(2015). 1, 2, 3 Educación financiera para niños y jóvenes.
fortalecer las acciones de protección y defensa- se han
México: LID. Recuperado a partir de https://
books.google.com.mx/books?id=vPIBgAAQBAJ&printsec=frontcover&hl=es#v=onepage&
q&f=false
quedado en letra muerta, pues si bien las medidas
correctivas han ido en aumento; las preventivas, que son
las que realmente importan, se han quedado en el papel,
debido a que las instituciones corresponsables de
promover
Marisol Rosas Gómez es estudiante de
Pedagogía del Sistema de Universidad
Abierta y Educación a Distancia de la
Facultad de Filosofía y Letras de la UNAM
estas acciones han sido ineficientes e
ineficaces. No cabe duda, que sólo se trata de un tema
de jure, mas no de facto.
30
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
31
Kuchkabal, saberes compartidos
A
ctualmente
una
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
legítima
educación
financiera se ocuparía, aparte de la
Orígenes
información sobre proyecciones pecuniarias,
intereses, impuestos y cómo no ser timado (o
De la Economía a la
Educación Financiera
al menos hacer algo al respecto) por intereses
institucionales y corporativos; de comprender
que
esta
información
adoctrinamiento
no
neoliberal
debe
ser
simplista.
No
Por :María Esther Jiménez Serratos
Si bien la educación financiera, es realmente nueva, tiene sus
pretendería formar personas consumistas y
orígenes en el campo de la economía. La palabra “economía”
clasistas: burócratas con impotencia espiritual;
proviene del latín oeconomus, misma que deriva del griego
oikonomos. Oikos significa casa y nemein administrador. Sin
sino que se dedicaría a formar individuos
embargo, con el paso del tiempo ha ido cambiando la
profundos y comprometidos con su planeta.
concepción de la misma, y lo que comenzó dentro del terreno
particular ha llegado a alcanzar niveles multinacionales.
Esto se haría así introduciendo un “sistema”
Es así que el campo de estudio de la economía se ha ido
educativo, enfocado en la auto-gestión, que se
ampliando, sin por ello dejar de ser lo que fue en sus inicios.
Precisamente la educación financiera pretende brindar una
exija auto-sustentabilidad en todos los sentidos
formación que permita tanto a particulares como a empresas
posibles, que priorice la libertad y la madurez,
contar con conocimientos que los lleven a la obtención de
mejores resultados. Es decir, tomar decisiones que sean
atendiendo exigencias humanas y no sólo las
benéficas a corto, mediano y largo plazo; tener conocimiento de
las opciones existentes, contar con fondos para imprevistos,
del mercado. Educar para no ser oveja ni lobo.
conocer terminologías, prever riesgos y/u oportunidades, saber
Enseñar que hacerte opresor no es la solución a
qué instancias brindan apoyo, reconocer la calidad de los
tu opresión.
productos, etc.
De hecho, la preocupación de que existiera una educación que
Educación, amor y progreso
permita el desarrollo de las competencias antes mencionadas,
Si el objetivo de esta educación es el progreso,
surgió a raíz de la depresión de 1930; y para el año de 1950 ya
debiéramos enseñar para que se puedan elegir
florecimiento en la teoría financiera. No obstante, medio siglo
metas auténticas, humanas, naturales. Esto por
más tarde la OCDE plantea la necesidad de mejorar la educación
se comenzaban a ver progresos al respecto, ya que hubo un
financiera, y más recientemente, en el 2011, la Secretaría de
medio del autoconocimiento, de la profundidad
Hacienda y Crédito Público (SHCP), crea el Comité de Educación
Financiera, mismo que ha implementado varias iniciativas en pro
psicológica y filosófica, del amor. Porque éste es
de dicha educación en nuestro país.
necesario siempre. Porque el amor no excluye la
Fuentes de Consulta:
firmeza ni la racionalidad, yo más bien digo que
Calderón, R., Carbajal, J., & Leiva, K. (2014). La banca de desarrollo y la creación de productos
para la inclusión financiera. Perú: Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para
el Desarrollo (ALIDE).
Economía - Concepto y origen de la economía. Recuperado 19 de mayo de 2016, a partir de
https://netsociales.wikispaces.com/Concepto+y+origen+de+la+economia
Flórez Ríos, L. S. (2008). Evolución de la Teoría Financiera en el Siglo XX. Ecos de Economía, (27),
145-168.
SlideShare. (2013, mayo). Origen de la economía. Recuperado19 de mayo de 2016, a partir de
http://es.slideshare.net/judyangelicaperezguerrero/origen-de-la-economa
el amor auténtico las exige. Pensemos en El
conocimiento del amor, de Nussbaum (2012):
32
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
[concepto que Mihály usa para definir un tipo de
actividad que propicia la felicidad y el crecimiento
personal (Cszikscentmihalyi, 2003), contribuyendo a la
creación de oportunidades y capacidades para los de
nuestra especie, y permitiendo el natural desarrollo
para las demás.
Una educación financiera elevada solucionaría nuestro
Como las emociones tienen esta dimensión
grave problema de corrupción al formar individuos
cognitiva en su propia estructura, es muy
que actúen según máximas y no quieran el beneficio
natural verlas como partes inteligentes de
pecuniario a cualquier precio (social, ecológico,
nuestro instrumental ético, que responden al
psicológico, etc.). Es aquella que enseña que se
trabajo de deliberación y son fundamentales
trabaja no sólo para mejorar las finanzas propias o del
para
esta
país sino principalmente para mejorar el país (y el
perspectiva, habrá determinados contextos
mundo) para los humanos y demás especies. Los que
en los que la búsqueda del razonamiento
se exigen usar las herramientas en beneficio de la
intelectual aparte de la emoción impedirá un
vida, ellos tienen una educación auténtica
su
terminación.
[...]
Desde
juicio plenamente racional.
Fuentes de Consulta
Esto como respuesta a nuestra dañina “frialdad”
Cszikscentmihalyi, M. (2003) Fluir en los negocios, Kairós
que siempre queremos adoptar cuando se trata
Freire P. (2005) Pedagogía del oprimido, Siglo XXI
de dinero: vivir en una cultura que nos envuelve
Fromm, E. (2007) Del tener al ser, Paidós.
con cosas que nos recuerdan el dinero puede
Kahneman, D. (2012). Pensar rápido, pensar despacio.
modelar nuestro comportamiento y muestras
Marshall W. (2011) México desbancado, Miguel Ángel
Porrúa, Universidad Autónoma Metropolitana (UAM),
Unidad Iztapalapa, División de Ciencias Sociales y
Humanidades.
actitudes de un modo que desconocemos y del
que
no
podemos
sentirnos
orgullosos. (Kahneman, 2012)
Nussbaum, M. (2006) El conocimiento del amor, Mínimo
Tránsito : A. Machado Libros.
Educación financiera legítima es inspirar a
Benjamín Taurino Ortiz Venegas es estudiante de
emplear el esfuerzo para hacer un mundo mejor
Administración Financiera y Sistemas de la
por medio de un trabajo que sea una
Universidad de Guadalajara
manifestación de nuestra esencia, en el cual nos
sintamos
bien
porque
estamos
fluyendo
33
Kuchkabal, saberes compartidos
Nussbaum M. (2012). Crear capacidades, Grupo Planeta, España.
34
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Kuchkabal, saberes compartidos
L
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
a conformación de las sociedades está
en hiperconsumidores (Lipovetsky, 2007), la definición
determinada por ciertas características que
de este término surge en 2005 en la Organización
evolucionan con el tiempo, que se distinguen
para la Cooperación y el Desarrollo Económicos
en su organización, instituciones, estructura
(OCDE) en París (OCDE, 2005,p. 13) y posteriormente
social, tecnología y explotación de recursos
en 2006, La Comisión de Alfabetización y Educación
naturales (Harris, 1991).
Financiera de los Estados Unidos (FLEC) también la
define (Financial Literacy and Education Commission,
Desde el punto de vista de la Economía Política,
2006).
las fases de desarrollo de las sociedades están
educación
regidas por leyes económicas, definen su
conocimientos,
trayecto y se manifiestan a través de los modos
habilidades para el uso de servicios financieros es
de producción que se han concretado a lo largo
decir, bancarios, bursátiles y mercantiles.
de la historia de la humanidad, desde los
El fin, el bienestar, como lo evidencia la OCDE al final
precapitalistas (primitivo, esclavista y feudal)
de su definición y que no se encuentra en la definición
hasta
y
más técnica de la FLEC. Su relevancia se suscribe en la
monopolista) inclusive los socialistas (Academia
necesidad de información, en la capacidad de ahorro
de Ciencias de URSS, 1989), que en algunas
y
regiones del Mundo aún permanecen o se
económicos al que los utiliza, por supuesto centrado
implementan.
en el dinero. Así, la educación financiera aborda los
los
capitalistas
(premonopolista
en
Ambas
las
instituciones
financiera
es
información
inversiones
que
coinciden
que
la
la
obtención
de
y
desarrollo
de
ofrezcan
beneficios
temas referidos al ahorro, crédito, seguros e inversión.
La cultura y la educación no se excluyen de
ninguna manera, se integran como elementos
de cohesión en los aspectos que conforman las
sociedades.
¿Qué es la Educación financiera?
La educación financiera se inscribe en el
capitalismo monopolista. En los últimos años en
que el desarrollo de este modo de producción
ha evolucionado desde el Siglo XIX, de una
sociedad
de
productores
a
una
de
consumidores (Bauman, 2000) y posteriormente
35
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Contradicción continua
La educación financiera se presenta como algo
natural
y
productivas
necesario
en
que
para
se
las
relaciones
encuentran
las
sociedades occidentales actuales y el fin por lo
que se aprecia, es bueno: el bienestar de las
personas. Sin embargo, el capitalismo presenta
una serie de desviaciones y contradicciones que
afectan todos los aspectos que distinguen a las
sociedades, manifestándose en desigualdad,
inequidad, discriminación, pobreza, entre otros
problemas que generan una crisis no sólo en el
ámbito económico también en el social, cultural
y educativo, de estos dos últimos en relación a
Particularmente, la contradicción se encuentra en
el trabajo, el consumo, la pobreza (Bauman, 2000)
y en la psique (Lipovetsky, 2007). En la actualidad
se distinguen dos figuras que configuran a la
sociedad en esta relación productiva: "... el rey
bolsista y el cliente rey..." (Lipovetsky, 2007, p. 9) y
se amplía esta contradicción entre lo que pretende
la educación financiera y lo que el consumismo
genera. Ambos reyes, en sus propios reinos (el
mercado financiero y el mercado de consumo) se
complementan en la economía globalizadora de
nuestra
actualidad
logrando
una
estabilidad
aparente y la continuidad del sistema capitalista.
su acceso.
36
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Es notorio que la educación financiera es un
(2005) a la educación pero aplicada al contexto
mecanismo de control para perdurar la ganancia
financiero lo que permitirá comprender el fenómeno
que se ha desarrollado a través del crédito, por eso
económico, sus relaciones con la sociedad, propósitos,
prepondera sobre el endeudamiento, un aspecto
desviaciones y perversiones.
relevante, imprescindible que debe ser contenido
para mantener la economía actual.
Reflexionar sobre estos y pensar que otra economía
es posible donde la ética no se excluya, aspecto que
Consumo responsable y razonado
Mientras
tanto,
del
lado
del
adolece el sistema económico actual, es importante.
consumo,
la
mercadotecnia, la comunicación, la distribución
hacen lo propio para que las personas puedan
Fuentes de Consulta
adquirir no a través del ahorro sino del crédito,
Academia de Ciencia de la URSS. Manual de economía
donde se encuentra el negocio, ya no el producto,
que bajo esta lógica se encuentra en un plano
inferior, transportando el centro de la economía
hacia la variedad y la reacción que implica la
calidad,
tiempo,
innovación
y
renovación
(Lipovetsky, 2007, p. 8), criterios que se resumen en
la obsolescencia programada derivando a su vez,
un
desperdicio
de
recursos
produciendo
problemas ecológicos, de sustentabilidad y de
salud.
política. México: Grijalbo.
Bauman, Z. (2000). Trabajo, consumismo y nuevos
pobres. Barcelona: Gedisa.
Freire, P. (2005). Pedagogía del oprimido. México:
Siglo XXI.
Harris, M. (1991). Nuestra especie. Madrid: Alianza
Editorial.
La
felicidad
paradójica.
Ensayo sobre
la sociedad de
hiperconsumo. Barcelona: Anagrama.
Lipovetsky,
G.
(2007).
Organisation for Economic Co-operation and
Development (OECD). (2005). Improving Financial
Literacy. Paris: OECD.
Entonces, ¿es necesario tener una educación
financiera? La respuesta es sí. Vivimos en un
mundo que se gesta en esta configuración
económica, que permea los aspectos sociales,
Financial Literacy and Education Commission (FLEC).
(2006). The National Strategy for Financial Literacy.
Washington, D.C.: Financial Literacy and Education
Commission.
culturales y educativos de las sociedades.
José Daniel Guerrero Gálvez es estudiante de
Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y
No tener una educación financiera es estar contra
Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía y
corriente; sin embargo, es necesario considerar
Letras de la UNAM
que no sea pasiva sino crítica, como define Freire
37
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
38
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
ivimos en un mundo de constante cambio,
suficientes. Sin embargo, los niños lo resuelven
provocado en parte por el uso de las nuevas
diciendo: los regalamos, los tiramos, o cualquier otra
tecnologías,
mismas
que
se
van
volviendo
frase que implique deshacerse de ellos.
Ya que
desechables por las incesantes innovaciones en
obtienen lo nuevos juguetes éstos pierden su valor en
este terreno. Vivimos en lo que Bauman (2003) ha
un par de semanas, incluso días; porque para
llamado
modernidad
líquida,
pues
lo
que
prevalece es el cambio continuo, que podemos
entonces, ya no les interesará ese juguete y querrán
otro…
observar no sólo en la tecnología, sino también en
la vida cotidiana y en nuestra sociedad.
Es de resaltarse, que el valor que se le otorga a los
juguetes depende en gran medida de los programas
Hace algunos meses, platicando con una conocida,
y/o videojuegos que están de moda. En consecuencia,
coincidimos en que ya tenemos muchas cosas en
ofrecer educación financiera a los niños, hoy se ha
casa, que ya no necesitamos más; pues no hay
tornado una necesidad imperiosa; para lo cual, es
espacio suficiente. A lo que ella, con toda
indispensable que los adultos también reflexionemos
naturalidad concluyó: “pues saca lo que ya no usas
y comencemos por cambiar nuestros propios hábitos
y así haces espacio para lo nuevo.”
financieros; pues si realmente queremos que los niños
valoren lo que les damos, es necesario que nosotros
Éste es sólo un ejemplo de lo que se vive en la
hagamos lo mismo.
sociedad, pues cuando queremos algo nuevo nos
deshacemos de lo que tenemos, para tener eso
que tanto deseamos. Pero resulta que mañana nos
gusta más otra cosa y sustituimos entonces,
aquello que -en su momento- nos parecía lo
mejor. Adquirimos constantemente cosas que no
necesitamos y nos vamos deshaciendo de lo que
tenemos y aún es útil. Y es así como educamos a
nuestros hijos.
Es común observar, cuando se pasa por una
juguetería, que los niños quieren siempre un
Nos quejamos continuamente de que el dinero no
juguete más y al pedirlo a sus papás, la mayor
nos alcanza pero no hacemos mucho para que eso
parte de las veces éstos responden que ya tienen
ocurra; pues apenas llega el dinero a casa deseamos
39
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
gastarlo en cosas que muchas veces no nos hacen
La Tarea
falta. Ésta es la manifestación de la urgencia que
tenemos como sociedad: desarrollar una cultura
del ahorro, que nos permita romper con la
Administración económica,
un equilibrio familiar
manipulación mediática y comenzar a cuidar lo
Por: María Lucina Mayén Martínez
que ya tenemos. De esta manera, nos será más
Nuestro país no se caracteriza por su cultura financiera y mucho
fácil ahorrar y, por lo tanto, prever una mejor
menos del ahorro; sin embargo, los intentos por desarrollarlas se
calidad
están gestando. La cuestión es que mientras se pugna por
de
vida
a
futuro
(económicamente
educar a los más pequeños, ¿de qué modo podemos re-
hablando).
educarnos los adultos?
Para empezar, ¿qué tal si realizas una pequeña, pero
A este respecto, la Comisión Nacional para la
significativa tarea? Reflexiona sobre aquellas cosas que deseas
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
adquirir y las que verdaderamente necesitas; así mismo, sobre
Financieros (CONDUSEF) cuenta con un sitio web,
las que has perdido por falta de solvencia económica, pues
en el cual se incluyen materiales que pueden servir
obtenerlas no basta, ya que un auto o una casa -por citar
algunos ejemplos- necesitan mantenimiento continuo. Y a pesar
para guiar a toda la familia a tener un mejor
de que el tópico en cuestión es un asunto que afecta
manejo de su economía. Te invito a que le eches
directamente la economía del hogar, ¿por qué no hacer
un vistazo, esperando que muy pronto comiences
conciencia también sobre cómo estas cuestiones materiales
pueden afectar otros ámbitos de nuestras vidas?
a ver los resultados positivos de cuidar tus
finanzas.
Valdría la pena pensar en el índice de divorcios por falta de
empleo de uno o de ambos cónyuges, por sus empleos mal
pagados o por los despilfarros cometidos por alguno de ellos,
que en definitiva impactan el nivel de vida de su familia. Pensar
Fuentes de consulta:
quizás en las oportunidades que los hijos pueden perder cuando
los padres no tienen el dinero suficiente para pagar la excursión,
el traje para la escolta o la visita al museo para la clase de
Bauman, Z. (2003). Modernidad líquida. México:
Fondo de Cultura Económica.
ciencias. Imprevistos materiales que también son necesarios y
Condusef. Educa tu cartera. Recuperado de http://
familiar.
que incluso forman parte de las experiencias y el equilibrio
eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/
index.html
Hagamos conciencia sobre la manera en que administramos el
dinero y busquemos mejores formas de hacerlo, aprendamos a
comprar sin tener que deshacernos de todo el presupuesto
María Esther Jiménez Serratos es estudiante
inmediatamente; es necesario pensar en que la economía ¡sí
de Pedagogía del Sistema de Universidad
afecta la estabilidad familiar!. Por eso, querido lector, piensa
Abierta y Educación a Distancia de la
antes de gastar que un problema más te puedes evitar. Te lo
Facultad de Filosofía y Letras de la UNAM
dejo de tarea.
40
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
41
Kuchkabal, saberes compartidos
D
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
esde que se nos dio la oportunidad de
hacer uso de créditos monetarios, con el
afán de convertir a México en un país moderno,
los mexicanos hemos adoptado la cultura de
"gasta el dinero que no tienes".
¿Cuántos de nosotros vestimos o poseemos
objetos
que
completamente?
no
se
Podemos
han
liquidado
argumentar
que
solamente a partir de este sistema de créditos
hemos sido capaces de hacernos de ciertas
cosas, es cierto. Sin embargo, nos hemos
acostumbrado también a vivir con deudas. Tal
vez existan otras maneras que impliquen el
ahorro, ¿cuáles?
Los habitantes de este país nos hemos hecho
con base en tradiciones, expresiones y vocablo
que sólo nosotros entendemos.
Desde hace muchos años se vive una tradición
de barrio, familiar o laboral con la intención de
"ahorrar" a partir de diversos métodos; ¿quién
no alguna vez ha participado o sido invitado
para ser parte de una "tanda"?. Por años ésta ha
sido para muchas familias e individuos la manera de
solucionar un conflicto económico o un compromiso,
¡ah compromiso!
Los mexicanos tenemos la tradición, no educación, de
comprometernos con el familiar, amigo o compadre y
ver afectado nuestro bolsillo, ¿algo se puede hacer al
respecto si nos gusta la fiesta? Gran dilema.
Otra manera de que los mexicanos tratamos de
“juntar” dinero es por medio de las cajas de ahorro, de
esta manera "mover" el dinero a partir de préstamos,
con intereses por supuesto, con el riesgo de hacer
enemistades, que la deuda se incremente o que el
prestador pierda parte de su dinero. Una vez más nos
damos cuenta de la necesidad de saber controlar
tiempos y gastos.
En otras ocasiones se considera el abrir un negocio y
se piensa: "comida, eso sí es buen negocio" pero,
¿tenemos el conocimiento o educación para llevarla a
cabo? ¿Se necesitan de planeaciones, disciplina o
buena suerte? Hasta para crear un comercio se
42
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
requiere de visión, anticipación, educación en las
Actualmente, ganarse unos centavos es difícil,
finanzas,
duro, complicado, entonces pensemos en cómo
administración
y
por
supuesto
compromiso.
Entonces,
usarlo de la mejor manera, de lo contrario por más
para
hacer
dinero
o
manejar
que vivamos día a día con objetos sin haber
correctamente lo poco que tenemos, se precisa de
pagado, por más felicidad que éstos nos brinden,
planear gastos, verificar opciones viables de
seguiremos
consumo, gastar en lo indispensable, hacer listas
respecto a nuestra cultura del gasto. Si una
de entradas y salidas monetarias, ¿cuál te funciona
persona no muestra inteligencia y educación para
amiga, amigo lector?
uso y beneficio de su dinero, así como de sus
careciendo
de
conocimiento
con
préstamos…
Tanto naciones como individuos se mueven en
torno al dinero, trabajemos pues
nuestras
formas
finanzas,
de
planeemos,
manejar
mejor
..., mona se queda.
con y por
investiguemos
nuestro
José Juan Puebla Villagrán es estudiante de
Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y
capital,
Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía y
busquemos asesoría. En estos momentos, muchos
Letras de la UNAM
de nosotros pagamos casa, tarjetas de crédito,
autofinanciamiento o simplemente tenemos la
obligación de pagar alguna cantidad.
43
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
44
Kuchkabal, saberes compartidos
E
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
n la comunidad primitiva, la colectividad
comenzaron a marcarse y los esclavos se hicieron
era vital, las tareas eran cuestión de
indispensables. Entonces, desde las primeras tribus
sobrevivencia,
todos
compartían
responsabilidades por igual. El acopio de
y aproximadamente hasta el siglo X d.C. el sistema
económico preponderante fue el Esclavista.
alimentos y la caza se llevaban a cabo mientras
se desplazaban de un lugar a otro.
La posesión de la tierra fue adquiriendo cada vez
mayor valor y la manutención de los esclavos se
Todo comenzó con la agricultura
fue
haciendo
difícil.
La
mejor
solución
fue
otorgarles relativa libertad para que trabajaran la
Cuando el ser humano desarrolló las técnicas
tierra, produjeran excedente y además pagaran
de agricultura tuvo que establecerse en un sólo
impuestos, entonces la propiedad colectiva se
lugar, dando origen poco a poco, a las primeras
convirtió en propiedad privada. El sistema Feudal
civilizaciones.
y
iniciaba su esplendor y el intercambio de bienes
almacenar un excedente en materias primas y
era complicado pues tenía que empatar la oferta y
productos que servían para el intercambio con
la demanda, entonces los burgueses -quienes
otros pueblos y las tareas adquirieron valores
comerciaban
distintos,
Se
comenzó
a
cosechar
las
afueras
de
los
feudos-
encontraron la solución: la utilización de la
por lo que el trabajo se fue
especializando. Así, las diferencias de clases
a
moneda.
45
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Surgen las mercancías
¿Evolución ?
Para el siglo XV d.C. la acumulación de la
A diferencia de nuestro modo de vivir actual, los
riqueza se basó en la posesión de metales
antiguos pobladores sólo juntaban lo que les
preciosos, la tierra y sus productos eran el
era necesario para sobrevivir, la comunidad era
medio para obtener esos metales pero ya no la
prioridad y cada miembro sabía la importancia
riqueza en sí. El Capitalismo comenzó su
de su labor. Ahora se privilegia el individualismo
aparición
de
y el consumismo; hay miles de inventos
Mercantilismo, el oro y la plata incrementaron
tecnológicos que, así como nos unen, también
su valor y el afortunado descubrimiento del
interponen enormes distancias con los demás.
nuevo
sistema
Las dinámicas de consumo nos llevan a desear
económico sin problemas. Incluso, algunos
miles de artículos, y por supuesto, ahora lo que
autores sostienen que los viajes de expansión
quita el sueño es el pago mínimo a la tarjeta de
europeos de esa época fueron las primeras
crédito. Por eso quiero dejarte con la siguiente
expresiones de Globalización.
reflexión: ¿realmente necesitas lo que compras?,
proyectándose
continente
en
forma
impulso
éste
si es así, ¿estás pensando en una necesidad real
En
el
siglo
escribieron
XVIII
diversas
comportamiento
grandes
economistas
teorías
capitalista,
sobre
en
las
o
el
en
una
creada
por
nuestro
sistema
económico?
que
exponían la necesidad de dar mayor libertad al
comercio, petición que había surgido siglos
Fuentes de Consulta
atrás; pero no fue sino hasta nuestros días que
Huberman, L. (1990). Los bienes terrenales del
hombre. Historia de la Riqueza de las Naciones.
México: Nuestro Tiempo S.A.
retomamos dichas prácticas financieras con el
nombre de Neoliberalismo.
Ponce, A. (2010). Educación y lucha de clases.
México: Quinto Sol.
Las barreras políticas ya no son impedimento
para adquirir bienes o servicios, ahora somos
“libres” de comprar lo que queremos cuando
queremos
sin
restricción,
siendo
Marina Amparo Hernández es estudiante de
Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y
Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía
y Letras de la UNAM
los
propietarios de los medios de producción de
acuerdo con Marx (Huberman, 1990, p.321)
quienes dirigen las tendencias de consumo.
46
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Mediateca
Por: Nayeli Vianey Vieyra Segoviano y
Brenda Manzano Miguel
En la web...
¡Educación financiera para todos!
Educa tu cartera es un sitio de educación financiera de la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros. El contenido está enfocado
en la administración del hogar y las finanzas personales;
pone al alcance de la población en general, material
educativo, guías y folletos sobre presupuesto, ahorro,
inversión, protección de datos, seguros créditos, etc.; guías
para la familia y el maestro, cursos y programas, así
como otros enlaces de interés. http://
Algo para leer...
¿Y cómo chingaos le hago?: Finanzas personales para
iletrados, desorganizados, despilfarradores, etc.
La idea principal de este libro de Adina Chelminsky, no es
ofrecer reglas preestablecidas para la economía individual
pues, para ser realmente exitoso, el plan financiero de una
persona debe ser tan individual como la persona misma. El
libro tiene como objetivo ser una guía entendible, concisa,
clara y práctica que ayude a las personas a elaborar un plan
financiero exitoso hecho a su medida y de acuerdo a sus
necesidades y planes. Lo puedes encontrar en librerías.
¿Y yo, qué hago con mis ahorros?: Trucos, claves y consejos
para obtener la máxima rentabilidad con el menor riesgo.
En vista de la baja rentabilidad actual de las herramientas
tradicionales de ahorro, Víctor Alvargonzález ofrece y explica
métodos y alternativas de inversión. De igual manera, explica con
detalle lo que un inversor debe saber al negociar con su banco. Lo
que pretende es que las alternativas presentadas le ayuden a
usted a aumentar sus ahorros minimizando el riesgo. Este libro
está disponible en librerías.
47
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
¿Y si escuchamos hablar sobre las
finanzas personales?
Reparto de utilidades, seguros, afores, inversiones:
Finanzas personales es un programa transmitido de lunes
a viernes a las 9:00 p.m. Conducido por Gianco Abundiz
Cabrero. Aborda temas relacionados con la administración
financiera personal. En el sitio de Internet están
disponibles podcast con los temas: reparto de utilidades,
seguros, afores e inversiones. Todo con un lenguaje claro y
comprensible que puedes encontrar en:
http://www.ivoox.com/podcast-podcast-finanzaspersonales_sq_f168025_1.html
Una lectura diferente
En la obra de: El avaro el genio de la comedia -Molière-, nos
presenta una historia de amor, complicada por los intereses de
Harpagón, el avaro, quien ha quedado prendado de la misma
mujer que su hijo. Su egoísmo y renuencia a proporcionar a sus
hijos la cobertura de sus necesidades económicas y afectivas
enredará el romance de Cleanto, su hijo, y Mariana, la mujer amada
por ambos, así como el de Elisa, su hija, y Valerio, amante de Elisa,
quien se ha introducido en la casa de Harpagón para ganar su
confianza y obtener la mano de su hija. Puedes leer el guión en:
http://www.colombiaaprende.edu.co/html/mediateca/1607/articles
-65467_archivo.pdf
Para los peques...
Es importante que los niños se familiaricen con la
educación financiera a temprana edad, con ese
propósito recomendamos:
El cuento de ‘Firpo, el perrito ahorrador’, narra la historia
de cuando Firpo, el perrito quiere comprarle a Julián, su
humano, un regalo de cumpleaños y ahorra para llegar
a su meta. Puedes acceder al cuento para leerlo a tus
hijos en:
http://www.elrecetariofinanciero.com/cuento-firpo-elperrito-ahorrador
48
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Para los peques...
Otra manera de enseñar a tus hijos es por medio
de juegos para que los niños aprendan y se diviertan al
mismo tiempo, hay memoria, lotería, serpientes y
escaleras, dominó, el juego de la oca y fútbol financiero.
Todo ello puedes encontrarlo en la web. Condusef
ofrece a tus hijos diversión y aprendizaje en:
http://eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/
juego%20y%20aprendo.html
Ahora bien, si lo que quieres es que tu pequeño conozca y
aprenda a tener una postura más crítica sobre el mercado y las
finanzas, entonces El fantasma de Karl Marx es lo que estás
buscando. Este libro ilustrado para niños, narra en una historia
el funcionamiento del mercado y el manejo del dinero desde
una postura más aventurera en cuanto al gastar y comprar,
que hará reflexionar a chicos y grandes. Lo puedes encontrar
en: http://holonica.net/lib/exe/fetch.php/
convergencia3:el_fantasma_de_karl_marx_-_2x1.pdf
¿Leyendo revistas?
Parte de la educación financiera es mantenerse
actualizado en la materia, la revista Fortuna es una
publicación mexicana dedicada a la difusión de noticias
relacionadas con finanzas. Hay información nacional,
internacional, sobre investigaciones, sociedad, Pymes,
artículos de opinión, etc., la puedes encontrar en:
http://revistafortuna.com.mx/contenido/
49
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Si tienes tiempo para un video...
Te recomendamos: Para vivir mejor, Educación
Financiera: "La Inversión". En este video del Servicio
Nacional del Consumidor de Chile, se explica clara y
brevemente qué es la inversión, cómo puede hacerse y
los factores a considerar para invertir. Lo puedes
encontrar en: https://www.youtube.com/watch?
v=F6rruydac9I
¿Te interesa algún curso? Échale un
ojo a esto:
Sitio en internet, promovido por BANSEFI: Finanzas
para todos, que proporciona cursos básicos,
intermedios y avanzados, para que nos
familiaricemos con los conceptos relacionados a las
finanzas, a través de una serie de videos que
exponen de manera sencilla y hasta cómica temas
importantes para enseñarnos a planificar nuestras
finanzas, enseñando temas como planeación,
crédito, ahorro, y hasta remesas, para los que
tenemos familiares en el extranjero. Cada nivel tiene
diversos temas, y a su vez, cada tema del curso está
compuesto por una cápsula animada, un test y un
juego. Estos cursos te animan a aprender jugando,
no importa si eres niño o adulto, las finanzas son
cosa de todos.
Para los pamboleros…
¿Nos echamos un futbolito?
La asociación de Bancos de México, junto con
CONDUSEF, a través de este juego, te invita a poner a
prueba tus conocimientos financieros, mediante un
futbolito financiero: en el juego de la Copa Mundial de
la FIFA 2014 de Visa. A través de preguntas de opción
múltiple desarrolla las habilidades de los pamboleros,
enseñándoles de forma divertida cómo administrar el
dinero. Está dirigido al público en general, pero incluso
los educadores pueden utilizarlo como herramienta para
enseñar finanzas de una manera responsable. ¡Trata de
anotar un gol con tus finanzas!
50
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
Aquí tienes nuestros criterios de publicación, temáticas y

fechas para las próximas entregas de Kuchkabal.
APA.
Criterios de publicación:

El aparato crítico (fuentes de consulta) deberá estar
integrado al final de la colaboración bajo el formato
 La colaboración deberá integrar, al inicio los datos
Sólo podrán participar en la revista estudiantes de
licenciatura.
curriculares del autor: nombre completo, licenciatura que
cursa y semestre, así como institución educativa a la que
pertenece.

Las colaboraciones deberán ser inéditas y originales.

Las colaboraciones pueden ser: cartones, crónicas,
 Los trabajos que se entreguen para su publicación serán
sometidos a dictamen del Consejo Editorial, quien
reseñas, artículos de opinión, reportajes o entrevistas con
las siguientes extensiones:
considerará

Crónica y artículos: 3000 caracteres.
correcciones o modificaciones para adaptarse a los

Reseña: 3000 caracteres (incluye libros, audiovisuales y
TIC).
aceptación
y
publicación
de
las
colaboraciones que se presenten, y puede solicitar
lineamientos
generales de publicación. El Consejo
Editorial se reserva el derecho de publicar o no las
colaboraciones, las cuales son responsabilidad del autor
o autores.

Entrevista: 4000 caracteres.

Reportaje: 5000 caracteres.

Infografía

Cartones, caricaturas o historietas..

Las
colaboraciones
la
Temáticas por número bimestral, fechas de
deben
ser
entrega y publicación
capturadas
en
un
procesador de textos, en letra Arial a 12 puntos y con un
Tema
Fecha de
entrega de
trabajos
Número y fecha
de publicación
Educación Vial y
Movilidad
5 de agosto de
2016
septiembreoctubre de 2016
Educación
Multicultural
5 de octubre de
2016
noviembre—
diciembre de 2016
Educación Física
5 de diciembre de
2016
enero-febrero
de 2017
Enseñanza de
Lenguas
5 de febrero de
2017
marzo-abril
de 2017
interlineado de 1.5.

Las ilustraciones o fotografías que acompañen a la
colaboración deberán venir en archivos independientes y
en formato jpg.

El contenido de las colaboraciones, en el caso de
artículos o reportajes, no admite solamente críticas ante
la problemática que plantea, debe forzosamente ofrecer
una solución al asunto que aborda debido a que ó
derivado de que Kuchkabal, es una revista propositiva
ante los hechos educativos planteados.
51
Kuchkabal, saberes compartidos
Año 2, No. 8 julio - agosto 2016
52