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Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Editorial Consejo Editorial Brenda Manzano Miguel/María Lucina Mayen Martínez / América Liliana Mendoza Ojeda / Violeta Muñoz Benítez / Alejandra Vanegas Díaz Consejo Asesor Heidi Argüello Díaz / Carmen Vargas Flores / Adriana Lorena González Boscó Dirección Brenda Manzano Miguel Colaboradores Enrique Castañeda Güeméz /Paulina Cifuentes Aranda/Sergio Anselmo Galindo Espinoza/Ernesto Dimas Aguilar Delgado/Daniel Martínez Soto/ Marisol Rosas Gómez/Benjamín Taurino Ortiz Venegas/José Daniel Gálvez Guerrero/Ma. Esther Jiménez Serratos/ José Juan Puebla Villagrán/Marina Amparo Hernández Portada e Ilustraciones Alba Sofía Solís Roldan Soporte Informático Armando Estévez Diseño de Imagen Marco Antonio Pérez Benítez Diseño Editorial Alejandra Vanegas Díaz Alba Sofía Solís Roldan Redes Sociales Jeeramel Salazar Carlos Alain Luna Alonso Todas las ideas, opiniones y puntos de vista son responsabilidad de sus autores y se encuentran resguardadas bajo las leyes del Derecho de Autor. Asimismo, este documento se podrá reproducir, siempre y cuando se cite la fuente. Hablar de educación financiera, específicamente en México, implica no sólo el abordaje de una compleja temática, sino hasta de un problema público. Desde conceptos básicos como el ahorro, la economía y la inversión, hasta el papel de las instituciones gubernamentales y del sector privado, así como la aplicación objetiva de legislación al respecto. Definitivamente el impacto que en la sociedad ha tenido la (escasa) cultura financiera que durante años ha caracterizado y da pie a la realidad económica que afronta nuestro país. Consideramos que es tiempo de fomentar desde los más pequeños la cultura de la planeación, la inversión, el ahorro, los planes de crédito y la compra inteligente, ya que actualmente dificultan el manejo adecuado del dinero y de los recursos a nivel macro. Del mismo modo, somos conscientes de las dramáticas consecuencias de la falta de educación financiera y el bombardeo mediático -centrado en el marketing- para las familias, afectando incluso las relaciones interpersonales. Deseamos que este número sea de utilidad y las recomendaciones, datos, alternativas, consejos, además de reflexiones puedan coadyuvar a mejorar sus finanzas. Así mismo, podrán acceder a una serie de recursos electrónicos e impresos que enfatizan la organización, planeación y disciplina al momento de realizar un gasto; al tiempo que los más pequeños del hogar también aprenden, mediante juegos interactivos o visitas virtuales a museos. Los invitamos a leer, reflexionar y actuar respecto a la educación financiera en nuestro país, la que sin lugar a dudas juega un papel crucial, desde la microeconomía familiar, hasta la macroeconomía que permea la distribución e inversión en programas sustantivos. La educación financiera es pieza clave en las reformas, ya que representa en parte, la base de los grandes cambios que en materia educativa se requieren ______________ También es de destacar en este número que se integra una nueva columna escrita por María Esther Jiménez Serratos denominada Orígenes. Con lo cual, se ratifica el compromiso de esta publicación como un espacio abierto a la constancia y dedicación a los artículistas que participan en ella. 2 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Artículos/Articles finance.- Allow analyzing and to project information, bring options to give resolutions in several ranges; take decisions based on argued facts, as well as to model and to predict behavioral finance Finanzas personales: Tener un Plan B ya no es opcional, es obligatorio por Enrique Castañeda Güeméz.- Es claro que el dinero no cae del cielo y aunque existen muchas maneras de obtenerlo, la más viable siempre es que hay que trabajar para conseguirlo, así pues, tener un Plan B es la opción, es decir, no se trata de dejar nuestro trabajo actual, por el contrario, se trata de generar activos extras sin dejar el empleo o la principal fuente de ingresos. // To improve your personal finances, you must have a Plan B. Money doesn´t grow on trees! Even there are many ways to earn it; we always have to work to get it, so we need a Plan B, it does not mean to quit your job, but to generate extra assets in addition to our principal source of income. Pág. 5 5 28 Si tus domingos aprendes a administrar, finanzas sanas de grande tendrás: por Marisol Rosas Gómez.- ¿Qué sería de nosotros si desde pequeños contáramos con una educación financiera de calidad que nos permitiera dejar de ser consumistas y ser más críticos y responsables de nuestro patrimonio? // Saving allowances to grow in a healthy finance live. What would it be, if we, since childhood, had a quality financial education, which brings us a way to stop being consumers and begin to be critical and responsible to our heritage? 31 Consumo responsable y razonado es más humano por Benjamín Taurino Ortiz Venegas Educación financiera legítima es inspirar a emplear el esfuerzo para hacer un mundo mejor por medio de un trabajo que sea una manifestación de nuestra esencia, en el cual nos sintamos bien porque estamos fluyendo, contribuyendo a la creación de oportunidades y capacidades para los de nuestra especie, y permitiendo el natural desarrollo para las demás. // Responsable and reasoned consumption, it has to be human nature. Authentic financial education inspires to make a better world, taking advance of our inner essence, so we can flow, creating opportunities to ourselves and the others, allowing a natural development. ¿Necesitas comprar o compras por necesidad? por Paulina Cifuentes Aranda.- Contar con 9 información pertinente nos permite discernir sobre lo que mejor convenga a la hora de adquirir un producto o servicio, es importante reconocer que nuestra economía no es cosa de juego y que nuestras decisiones tendrán repercusiones en un futuro. // You need to by somthing or you by it by necesity? Having the right information can allow us to distinguish the best option when we want to get a product or service. Our economy is not a game and our decisions will have an effect on our future! Pág. 9 Educación Fiscal más que impuestos por Sergio Anselmo Galindo Espinoza .- Como ciudadanos 13 tenemos obligaciones fiscales. Afortunadamente el Derecho, en este caso en materia Fiscal, no sólo dota de herramientas a la autoridad para exigir el pago de las obligaciones vencidas, sino también da a los contribuyentes los medios para demandar a la autoridad el cumplimiento efectivo de sus funciones. // Financial education, more than taxes, payment? As citizens, if we receive incomes, we have to pay taxes. Fortunately Tax Law, not only gives the authorities the tools to demand the payment of expired bonds, but also brings the taxpayers the ways to require the authority the observance of its functions. El buen ahorrador por su casa empieza por María Esther Jiménez Serratos Ofrecer educación financiera a los niños, hoy se ha tornado una necesidad imperiosa; para lo cual, es indispensable que los adultos también reflexionemos y comencemos por cambiar nuestros propios hábitos financieros. // Good seavers born at home. Children’s education needs to be completed with Finance lessons; but first, as adults, we have to think over our financial habits, and then begin to change and make best practices for a healthy financial life. 38 Aunque la mona se vista de seda,... por Juan José Puebla Villagrán ¿Cuántos de nosotros vestimos o poseemos objetos que no se han liquidado completamente? Desde que se nos dio la oportunidad de hacer uso de créditos monetarios, con el afán de convertir a México en un país moderno, los mexicanos hemos adoptado la cultura de "gasta el dinero que no tienes". // Although the monky dressed in silk. You can’t make a silk purse out of a 41 Matemáticas y finanzas la suma perfecta por Ernesto Dimas Aguilar Delgado.- Las matemáticas en la educación financiera permiten analizar y 16 proyectar la información, generar alternativas de solución en diversos entornos; tomar decisiones fundamentadas en hechos documentados así como modelar y predecir el comportamiento de las variables económicas. // The perfect adition: mathematics and 3 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 sow’s ear. How many of us dress or use some things that are not completely paid off? Since we had the chance to use credit, pretending to be a modern country, Mexicans have adopted the culture of “spend the money you do not have”. y contribuyen con un 52% al PIB del país. // How to be entrepreneur and not die traying If we consider SMEs in Mexico represent the 80% of all enterprises in the country, besides 79% of employment and they contribute with a 52% of GDP, the financial education takes importance to start an enterprise. De la Recolección a la Globalización por Marina Amparo Hernández A diferencia de nuestro modo de vivir actual, los antiguos pobladores sólo juntaban lo que les era necesario para sobrevivir, la comunidad era prioridad y cada miembro sabía la importancia de su labor. Ahora se privilegia el individualismo y el consumismo; hay miles de inventos tecnológicos que, así como nos unen, también interponen enormes distancias con los demás. // From harvest to globalization. Unlike our way of life, people from ancient times took the necessary to survive, the community was priority and each member knew the importance of their tasks. Now, we privilege self-interest and consumerism; and there are thousands of technological inventions, which can join us but also increase distances between others. 44 Educación financiera ¿pasiva o crítica? Por José Daniel Guerrero Gálvez ¿Es necesario tener una educación financiera? La respuesta es sí. Vivimos en un mundo con una configuración económica que permea los aspectos sociales, culturales y educativos de las sociedades. // Passive or critical, which is the best way to practice financial education? Is it necessary to receive financial education? Yes it is! We live in a world with a specific economical configuration, which permeates social, cultural and educational aspects of all societies. 34 47 Mediateca Columnas/Columns Entrevista Reflexiones 19 Maestro Jorge Torres Góngora, Director General de Educación Financiera de la CONDUSEF. Al utilizar productos y servicios financieros, el principal error es perder el control del gasto, no saber en qué se nos va una buena parte de nuestros ingresos, o bien, de manera inconsciente gastar en cosas innecesarias; no registrar nuestros gastos, no tener claro cuáles realmente necesitamos realizar y cuáles no. // Ahorrar o gastar… ése es el dilema Violeta Muñoz Interview with Master Jorge Torres Góngora, Educando al Cavernicola ¿Educación financiera? Y eso con qué se come América Liliana Mendoza Ojeda General Manager of Financial Education of CONDUSEF Main mistakes we can make when using finance products or services are: losing control of spending, not knowing where we spend our incomes, or even --in an unconsciously manner-- buying unnecessary things; also not registering our expenses, and not having clear what we really need and what we do not. ¿Planificar, para qué? LEGALMENTE EDUCATIVO De finanzas: hablemos derecho Brenda Manzano Miguel Reportajes/Reports ¿Cómo ser emprendedor y no morir en el intento? por Daniel Martínez Soto.- La educación financiera toma importancia relevante al momento de emprender un negocio y establecer una PyME, sobre todo si consideramos que las PyMES constituyen el 80% de las empresas, el 79% del empleo 24 Alejandra Vanegas Díaz Orígenes De la Economía a la Educación Financiera La Tarea María Esther Jiménez Serratos Administración económica, un equilibrio familiar María Lucina Mayén Martínez 4 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 5 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 ¿Por qué es obligatorio un Plan B? conduce y nueve utilizan una caña pero de pronto una En un mundo laboral que en los últimos años ha cambiado radicalmente ya no es posible seguir el plan 40, es decir, trabajar 40 horas a la semana, durante 40 años de vida para retirarse con el 40% de nuestro salario, hoy nueva tecnología llega cuando uno de los pescadores utiliza una red logrando pescar la misma cantidad de lo que hacían nueve anteriormente ¿Qué sucede? Se sigue teniendo la misma cantidad de pescado. pero ahora hay un 80% de desempleo. por hoy eso resulta obsoleto, por no decir Estos cambios sucedían de manera paulatina por lo que hasta peligroso. la sociedad podía ajustarse al desarrollas nuevas Los efectos que han acarreado, las innovaciones tecnológicas han hecho que se requiera menor capital humano para desempeñar una tarea, un ejemplo: Diez profesiones, cosa que hoy en día no sucede por la velocidad en que se dan los cambios y la capacidad de adaptación a estos de las personas, es por ello que debemos estar preparados con un plan B. personas salían en un bote a pescar, uno 6 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Reflexiones Tipos de Plan B Es claro que el dinero no cae del cielo y aunque Ahorrar o gastar… ése es el dilema existen muchas maneras de obtenerlo, la más viable siempre es que hay que trabajar para Por: Violeta Muñoz conseguirlo, así pues, tener un Plan B es la opción, es decir, no se trata de dejar nuestro trabajo Todos hemos tenido este dilema, por lo menos una vez en la vida. Queremos comprar algo para lo cual necesitamos ahorrar; aspiramos a conseguir un auto, una casa o queremos iniciar nuestro propio negocio. El proyecto nos atrae, soñamos con él noche y día, lo imaginamos, casi podemos tocarlo. actual, por el contrario, se trata de generar activos extras sin dejar el empleo o la principal fuente de ingresos. Ingresos Sin embargo, pese a nuestros “esfuerzos”, pasan meses; quizás años y se sigue quedando en un sueño porque no somos capaces de ahorrar para poder obtener aquello tan esperado. Esto sucede en parte porque no sabemos cómo organizar nuestros ingresos cada vez que cobramos o no tenemos un plan. lineales son aquellos que se reciben a cambio del tiempo invertido en un empleo, esto es sí trabajamos 8 horas a la semana durante un mes al final del periodo recibimos un ingreso. Sí queremos aumentar este tipo de ingresos, El fin de semana, salimos con la familia, vamos al cine o compramos un par de cosas en oferta que no necesitamos. Días después de cobrar o antes de media quincena nos queda sólo para los gastos más indispensables: pasajes o gasolina si tenemos auto. podríamos buscar un segundo empleo. Ingresos adicionales son aquellos que se El actuar de esta manera nos impide alcanzar nuestro objetivo. El gran problema es que no nos educan para distribuir lo que ganamos de tal manera que podamos ahorrar, lo gastamos casi todo, algunas ocasiones en cosas no indispensables. obtienen por ingresos pasivos o residuales estos son los que generan un ingreso de manera constante, por ejemplo cuando una persona graba un disco Por eso hoy te invito a reflexionar y preguntarte: ¿cómo distribuir nuestros ingresos para lograr nuestra meta? ¿priorizamos el gasto o el ahorro? Si de plano al responder esto aún andas perdido en el tema -como yo-, la red ofrece infinidad de opciones, ya sea en documentos, o videos que pueden ayudarnos a crear un plan que se ajuste a nuestras necesidades para lograr nuestro proyecto tan anhelado, sacarlo de nuestros sueños y hacerlo realidad. o escribe un libro recibe regalías por cada venta que se haga de ellos. Las regalías son el pago que se efectúa al titular de derechos de autor, patentes, marcas a cambio del derecho a usarlos o explotarlos. Actualmente la tecnología permite que se podamos tener ingresos residuales a través de Blogs, videoblogs, podcast, e-books, cursos, ventas en línea, entre otras plataformas digitales que con 7 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 una inversión menor a la que se haría para montar un negocio tradicional como son: adquirir y colocar máquinas expendedoras de dulces o café; comprar una propiedad y rentarla, invertir nuestro dinero o trabajar en una compañía de mercadeo en red. ¿Cómo le hago para empezar? 1. Decide tener un Plan B. 2. Escoger un tema que nos guste o seamos expertos para que el dinero no sea la única motivación y nuestro contenido sea de calidad. 3. Escoger el medio por el cual vamos a prestar nuestro servicio, es decir, si queremos un ingreso residual o lineal, si será de manera digital o presencial, etcétera. 4. Definir el tiempo que se la va a dedicar. 5. ¡Hacerlo! Fuentes de Consulta Laura Shin. (2015). 44 ways to make more money. 6-06-2016, de Forbes Sitio web: http://www.forbes.com/sites/ laurashin/2015/02/26/44-ways-to-make-more-money/ #78e362fb66e1 Pat Flynn. (2014). How to make passive income 10 tips from experts. 6-06-2016, de Forbes Sitio web: http:// www.forbes.com/pictures/fjfi45hlfg/how-to-make-passiveincome-10-expert-tips/ Real passive income ideas. (2015). 43 best passive income streams & opportunities. 6-06-2016, de Real passive income ideas Sitio web: http://realpassiveincomeideas.com/43-bestpassive-income-streams-opportunities/ Enrique Castañeda Güeméz es estudiante de la Licenciatura en Administración de la Facultad de Contaduría y Administración-UNAM 8 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 9 Kuchkabal, saberes compartidos L Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 como consumidores (p.1380). a Educación Financiera quizá para muchos Aunado a lo anterior, la educación para el consumo es sea un término poco familiar, sin embargo, indispensable en nuestros días, pues es un hecho que es un tema del interés de todos, pues ésta gracias a los medios masivos de comunicación nos pretende dotar de herramientas necesarias a la vemos bombardeados constantemente por campañas población para el uso eficiente de sus finanzas publicitarias que ofertan un sinfín de productos y personales. A este respecto, Vargas y Avendaño servicios. (2014), señalan que: … la educación para el consumo parte del principio de que todas las personas deben llegar a ser consumidores críticos y estar bien informados acerca de los costos y la calidad de bienes y servicios que consumen, así como de los mecanismos, instancias Por supuesto, éstas suelen ser lo suficientemente atractivas que nos vuelven inermes ante ellas y muchas veces, aún sin necesitarlo, adquirimos lo que promueven ¿siguiendo un estereotipo o una moda? Lamentablemente sí. y procedimientos para hacer valer sus derechos 10 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Compras compulsivas dañan tu economía muy bajos para pensar en ello y; el que la tasa de Las interés que otorgan los bancos es sumamente baja. compras compulsivas y desmedidas ocasionan que muchas familias caigan en riesgos de endeudamiento y, por ende, pongan Sin embargo, mientras leía algunas páginas del libro: en peligro su estabilidad económica. Aquí es Economía de la educación me topé con el concepto donde tiene cabida la educación financiera; “efecto demostración”, el cual hace referencia al contar con información pertinente nos permite hecho de que las familias de ingresos medios y bajos discernir sobre lo que mejor convenga a la hora se ven inducidas a consumir para imitar el estilo de de es vida de los individuos con niveles de ingreso más importante reconocer que nuestra economía no altos, lo que constituye un obstáculo para el ahorro es cosa de juego y que nuestras decisiones (Calderón, 2008, p.194). adquirir un producto o servicio, tendrán repercusiones en un futuro. De forma personal, coincido con ello, incluso me atrevería a afirmar que cada uno de nosotros conocemos a alguien que aun sin estar en condiciones de adquirir ciertas marcas lo hace, en parte, quizá se debe a la presión social, a cumplir con ciertos estándares; en fin, eso es algo que no nos compete en este momento. El hecho es que esos gastos desmedidos y sin sentido vuelven al ahorro un tema pendiente. Si bien es cierto que hasta aquí podemos vislumbrar la necesidad de contar con los principios básicos de la educación financiera es innegable que tal como afirman Vargas y Avendaño (2014), estos deben ¿Qué onda con el ahorro? apoyarse sobre conocimientos generales: Ahora bien, me gustaría señalar que al indagar …bajos niveles educativos en áreas generales como un poco sobre la cultura del ahorro en México la me encontré con artículos que, en su gran alfabetización, habilidades numéricas y comunicativas se asocian con problemas como la mayoría, hablaban de la escasez de ésta. Entre proliferación las razones se encontraban: que los sueldos eran 11 de tácticas abusivas de venta, Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 adquisición indiscriminada de deudas, compra Educando al Cavernícola de productos defectuosos y recepción de ¿Educación financiera? Y eso con qué se come servicios inadecuados por parte del consumidor Por: América Liliana Mendoza Ojeda (p. 1380). Así como nos han enseñado a leer y escribir, nos enseñaron también a concebir a la educación financiera como una formación para el ahorro e inversión exclusivamente personales o de familia, pero incluso en ese sentido, este tipo de educación estudia el funcionamiento del dinero a nivel mundial. Algunas veces sólo se toma una parte de la definición, como la del ahorro o la administración, que nos lleva a cuestionarnos sobre por qué sí gastar en un seguro, en una tarjeta de crédito o invertir en tal o cual cosa, más que en otras de índole pública. Finalmente, es conveniente mencionar que al ofrecer a la población educación financiera no solo se verán beneficiadas las finanzas familiares, sino al mismo tiempo la economía nacional se percibirá más sólida y productiva. Aunque en nuestro país podemos hallar En ese sentido, podríamos decir que México es una cueva de ignorancia que ha entendido mal la definición o ha querido entenderla así, para hacer que la gente ahorre ya no sólo su dinero sino su tiempo de vida. Para darse cuenta ya muy tarde, que en realidad no ha ahorrado nada, pues al igual que el tiempo, el dinero no es algo que se pueda detener y se corre el riesgo de que si se hace una mala inversión, éste se transforme en cosas que después se vuelven nada; o terminen haciendo que consumamos más cosas que no necesitamos y gastemos hasta lo que no tenemos, cuando en un principio queríamos ahorrar y aprender a administrar. instituciones como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y el Museo Interactivo de Economía (MIDE), dedicadas a la divulgación y fomento de la educación financiera, es inminente la necesidad de dirigir más esfuerzos para llegar a un mayor número de personas. Fuentes de consulta: No pretendo que mis cavernícolas descarguen su ira en las instituciones que los hacen ahorrar o comprar cierto tipo de cosas, ni mucho menos que salgamos de la cueva sin ninguna preparación y ponernos en riesgo de que nos engañen los depredadores, porque como diría Michael Ende, “los malos tratan de hacer de lo malo, lo mejor”. Invito a todos los cavernícolas que quieran salir de la cueva a que se informen y observen toda la gama de opciones que hay sobre la administración de recursos individuales y los colectivos, que finalmente, son los que se transforman en servicios públicos y comunitarios -como la misma educación- que también son una buena opción de inversión. Calderón, M. (2008). Capítulo 5 Macroeconomía y política económica. En Economía de la educación (pp. 153-193). Argentina: Universidad Nacional del Cuyo. Vargas Prieto, M., & Avendaño Prieto, B. L. (2014). Diseño y análisis psicométrico de un instrumento que evalúa competencias básicas en Economía y Finanzas: una contribución a la educación para el consumo. Universitas Psychologica,l 13(4), 1379-1393. Paulina Cifuentes Aranda es estudiante de la Licenciatura en Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía y Letras –UNAM 12 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 13 Kuchkabal, saberes compartidos C Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 uando se habla de educación financiera, entrada de dinero que tiene una persona; GASTO, que nos viene a la mente la idea de números, es el fin que tiene nuestro ingreso y que por lo fórmulas y términos complicados que por lo general está relacionado a comprar un bien o pagar general hacen referencia a nuestros ingresos un servicio y AHORRO que es una parte fija de dicho económicos ingreso que se guarda para gastos imprevistos o para y constantemente. los La pagos mayor que realizamos parte de las alguna meta. ocasiones resulta complicado entender el tema, pero no hay que pasar por alto el hecho de que En el siguiente nivel de conceptos ubicamos el es necesario mantenerse al tanto de algunos término FINANZAS PERSONALES que se refieren a la conceptos que pueden ayudar a entender el administración del dinero que cada una de las contexto financiero. personas realiza según sus necesidades y también el término FINANZAS PÚBLICAS, que se refieren a la Conceptos y algo más administración de los ingresos que es común a toda la sociedad y que es llevada a cabo por el Estado. Como Al nivel de los conceptos básicos de la materia parte de las Finanzas Públicas el gobierno de nuestro y sólo por mencionar algunos debemos tener país ha establecido una POLÍTICA FISCAL que es la en cuenta lo que significa INGRESO, como la encargada de regular el presupuesto del Estado, con 14 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 sus impuestos y el gasto público. Es decir, cuando se tienen los elementos de prueba suficientes. garantiza la administración adecuada de los No nos son desconocidos los procedimientos fiscales recursos del país y es la Secretaria de Hacienda y se han seguido en contra de diversas “celebridades”, Crédito Público (SHCP), por medio del Sistema de que han culminado, algunos, con el pago de fuertes Administración Tributaria (SAT), quien vigila y sumas de dinero y otros con el encarcelamiento del mantiene el orden de esta situación. contribuyente, así como tampoco la existencia de empresas como las relacionadas con los “Panamá ¿Qué le compete a la Hacienda pública? Papers”, que a toda costa evaden el pago Como parte de las atribuciones que tiene la SHCP, contribuciones fiscales; sin embargo estos asuntos no está la de exigir el pago de las obligaciones nos son ajenos y es conveniente llevar un estricto fiscales manejo de los pagos relacionados con impuestos, de los ciudadanos que percibimos ingresos por nuestra actividad laboral, empresarial de para así evitar futuras incomodidades. o de prestación de servicios y es aquí donde conviene tener presente que la autoridad puede utilizar desde un sencillo requerimiento de pago, hasta instaurar en contra nuestra un procedimiento administrativo que puede dar inicio con una auditoría de todos los documentos fiscales que tengamos o bien con la notificación de la puesta en marcha del procedimiento ante una autoridad judicial. Afortunadamente el Derecho, en este caso en materia Fiscal, no sólo dota de herramientas a la Este artículo es una invitación a tener un control autoridad para exigir el pago de las obligaciones adecuado de sus impuestos, y para ello puede acudir vencidas, sino también da a los contribuyentes los a la Facultad de Contaduría de la UNAM, , para recibir medios asesorías relacionadas con el tema y así disfrutar de para demandar a la autoridad el cumplimiento efectivo de sus funciones, cuando un verdadero “paraíso” fiscal, sin salir de casa. éstas se han realizado de manera inadecuada al Sergio Anselmo Galindo Espinoza es Abogado y exigir cobros excesivos o inexistentes en materia estudiante Pedagogía del Sistema de Universidad de contribuciones, procedimientos que si bien no Abierta y Educación a Distancia de la Facultad de son muy conocidos, resultan sumamente efectivos Filosofía y Letras de la UNAM 15 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 16 Kuchkabal, saberes compartidos L Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 a economía actual cambia tan rápidamente Aprendizajes) de bachillerato en el año 2015, que la persona promedio comprende cada reflejan el pobre manejo de las matemáticas en vez menos cómo tomar las mejores decisiones nuestro país, en el manejo de su dinero. Incluso, la UNESCO desempeño deficiente en matemáticas representan ya incluyó en la definición de alfabetismo el 40% a nivel nacional (SEP e INEE, 2015). funcional el manejo de la puesto que los alumnos con economía del consumidor (Cassany, 2003). Resulta innegable por tanto, que se trata de un conocimiento imprescindible. Matemática y finanzas El papel de las matemáticas en la educación financiera es fundamental, no se trata del simple manejo de los números, sino que permiten analizar En México carecemos de cultura financiera; no se educa para ahorrar, ni conocer o manejar créditos de manera adecuada que hagan crecer nuestro capital, sino que se educa para gastar. Aunado a esto, los resultados de la prueba y proyectar la información, generar alternativas de solución en diversos entornos; tomar decisiones fundamentadas en hechos documentados así como modelar y predecir el comportamiento de las variables económicas. PLANEA (Plan Nacional para la Evaluación de los 17 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Números y dinero Este tipo de ejercicios son necesarios antes de Es necesario entonces, educar y educarnos en aventurarse en la vida real; así, cuando sea mayor, “competencias financieras”, que bien pueden el alumno podrá determinar la conveniencia de definirse como las capacidades para el manejo comprar de una televisión nueva; tomando lápiz y eficiente de los recursos económicos y materiales, papel con un código ético como regulador de su contemple la mejor alternativa de compra y de práctica. Estas competencias no deben ser algo pago. tomará una decisión adecuada, que exclusivo de los economistas y contadores, sino que cualquier persona debe ser capaz de cuidar su No hay que echar en saco roto el estudio de las dinero. matemáticas, es importante enfocarlo al tema financiero, porque son una herramienta Ahora bien, la “competencia económica” se puede maravillosa para lograr una mayor estabilidad desglosar en: conceptos y procesos de la disciplina económica. económica, manejo de las matemáticas, capacidad de decisiones y generación de soluciones a Fuentes de consulta: problemas sociales en diversos ambientes. Cassany, D. Luna, M. y Sanz, G. (2003). Enseñar lengua. Barcelona: Graò. Secretaría de Educación Pública (SEP) e Instituto Nacional para la Evaluación de la Educación (INEE). (2015). Educación Media Superior. Una manera de incorporar la economía a la cultura general de las personas es incluyendo en la enseñanza de las matemáticas la perspectiva PLANEA en Educación media superior. México. Obtenido a partir de: http://planea.sep.gob.mx/ ms/base_datos_2015/ financiera; es decir, incentivar el estudio de los fenómenos económicos desde la cotidianeidad. El quehacer desde la escuela Podría generarse, por ejemplo, un proyecto escolar en el que, al inicio del ciclo escolar, se proporcione Ernesto Dimas Aguilar Delgado es estudiante de a los alumnos una determinada cantidad de Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y Educación a Distancia dela Facultad de Filosofía dinero, el cual debiera ser administrado de tal y Letras de la UNAM forma que genere ganancias, con el objetivo de que al final del curso cada uno de los alumnos rinda cuentas de sus gestiones, experimentando de primera mano, las consecuencias de las buenas y malas decisiones en materia económica. 18 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 19 Kuchkabal, saberes compartidos L Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 a Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) es una agencia gubernamental mexicana cuya misión radica en promover y difundir la educación y la transparencia financiera, para que los usuarios tomen decisiones informadas sobre los beneficios, costos, riesgos de los productos y servicios ofertados en el sistema financiero mexicano; así como en proteger sus intereses mediante la supervisión y regulación a las para que las personas hagan un mejor uso de su dinero; que sepan cómo aprovechar los distintos productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, así como la conciencia de los beneficios que se pueden obtener al hacer uso de estos productos y servicios financieros y de los riesgos que tiene el usarlos de manera inadecuada. Además, el saber que cuentan con una autoridad que está para defenderlos en el caso de hacer uso de estos productos. Buenos Hábitos Financieros ¿Cuáles son? instituciones financieras, mediante la asesoría y la defensa de sus derechos. Su principal objetivo es consolidar una cultura institucional que fortalezca la transparencia, el combate a la corrupción y la construcción de condiciones que Al respecto, el Maestro Torres Góngora nos indica que podríamos conjuntar en tres ámbitos la mayor parte de las prácticas que todas las personas debemos observar: posibiliten la igualdad política, económica, social y cultural de mujeres y hombres. El Mtro. Jorge Torres Góngora, es licenciado en economía y maestro en administración y políticas públicas, cuenta con una amplia formación académica comunicación política con y diplomados en en regulación económica, experimentado consultor en materia de finanzas públicas, administración pública y relaciones institucionales. De acuerdo al Maestro Jorge Torres Góngora, Director General de Educación Financiera de la CONDUSEF, la educación financiera se entiende como el conjunto de conocimientos que tienen como objetivo formar las habilidades necesarias 20 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Conocer nuestra capacidad real de endeudamiento: Usar los créditos de manera responsable y ver con claridad cuál es la opción que nos conviene; no adquirir deudas que después se pueden volver un problema muy serio si las dejamos de pagar. Recordemos que no nada más vamos a tener un problema financiero en el momento, sino también, un mal historial crediticio que se puede volver un problema muy serio en el futuro. Poner orden en nuestras finanzas: tener claro cuáles son nuestros ingresos de cada Formación Financiera desde la educación básica: una labor necesaria periodo y nuestros gastos. Realizar un La CONDUSEF cuenta con material dirigido al público registro diario por escrito; esto facilitará que infantil desde cuentos para niños hasta cuadernos que controlemos nuestros gastos, que sepamos tratan de explicar de forma muy simple ¿Qué es el cuáles dinero, para qué sirve y cómo se obtiene? El trabajo estamos haciendo de manera ineficiente o sobre cosas que realmente no que son importantes. A partir de ahí, decidir con administrarlo de manera adecuada. mayor control en qué realmente queremos gastar nuestro dinero y tener así un mejor nivel de vida. cuesta ganarlo y lo importante que es El experto, resalta la importancia de que los niños sepan diferenciar entre lo que es una necesidad y un gusto, lo que quieren no es siempre lo que necesitan. Fijarnos una meta de ahorro cada periodo: En este sentido, lo ideal es hablar con los niños de Esto o dinero de forma adecuada, por supuesto, que sepan que que un cajero automático no es una cajita mágica que AHORRAR no es ir guardando lo que nos da dinero cada vez que necesitamos. Estos conceptos sobra. Ahorrar es tratar de fijar una meta, explicados de manera sencilla, son muy útiles para como si fuera un gasto necesario, apartar esa que los niños formen de a poco buenos hábitos, cantidad de dinero, obviamente entre mayor incluso, para que sean un aliado de la familia a la hora sea la cantidad, traerá mayores beneficios en de vigilar el gasto. puede mensual, ser pero semanal, hay que quincenal recordar el futuro. 21 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 La plataforma multimedia para educación financiera de CONDUCEF las personas El área de Educación Financiera de la CONDUSEF productos y servicios financieros y el proceso que en línea cuenta con material educativo, cursos, se sigue aquí para tratar de solucionar sus diplomados, programas, juegos, talleres, revistas, problemas. conozcan enlaces, entre otros; con la finalidad de promover y sus conozcan derechos la CONDUSEF, como usuarios que de Es decir, se recurre a la autoridad de forma más fomentar la educación financiera a través de las responsable. Es una necesidad conocer todas y herramientas digitales, que hoy en día resultan cada una de las herramientas con que cuenta la muy familiares a niños y jóvenes. CONDUSEF, y para facilitar el acercamiento, el A propósito de la plataforma multimedia, las personal que atiende al público usuario tiene la quejas han instrucción de facilitar todos los trámites, acercar a incrementado lo que no necesariamente quiere las personas a los servicios y acciones que tiene la decir que haya menor educación financiera, por el institución en materia de educación financiera. presentadas ante la Comisión contrario, parte de la educación financiera es que 22 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Errores comunes al utilizar productos y servicios financieros y cómo evitarlos. relacionados El principal error es perder el control del gasto, no como administradores de ingresos personales y saber en qué se nos va una buena parte de como padres de familia. Así mismo, nos permite nuestros ingresos, o bien, de manera inconsciente fomentar en los niños y jóvenes la participación gastar en cosas innecesarias; no registrar nuestros responsable en la economía familiar y social. Sin gastos, realmente lugar a dudas, la educación financiera enfrenta necesitamos realizar y cuáles no. Así destaca el grandes retos, como abatir el rezago en este rubro Maestro Torres los errores comunes que bien para acortar la brecha de desigualdad económica pueden subsanarse mediante la práctica de los entre estratos sociales. no buenos tener hábitos claro cuáles financieros ahorro inadecuado, estabilidad y solvencia planteados Brenda Manzano Miguel es abogada y estudiante de la Licenciatura en Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía y Letras de la UNAM mayores retos en materia de educación financiera el la económica presentes en nuestro quehacer diario, anteriormente. No obstante, México enfrenta como con que para contrarrestarlo es necesario siempre tratar de ahorrar en instituciones financieras reguladas, que estén avaladas por la autoridad competente para que nuestro dinero esté seguro. En México existen planes de difusión que promueven el consumo inteligente y no solo de contingencia. A decir del Maestro Torres lo que hace falta es una cultura donde más instituciones, en especial del sistema financiero, promovieran este tipo de información. Desafortunadamente la gran mayoría de las instituciones financieras no tienen un programa de Educación al respecto, piensan que no es necesario, que ellos no tienen porqué estar involucrados en estos temas, ¡es una lástima! Actualmente hablar de Educación Financiera es mucho más que una tendencia en educación, representa la posibilidad de entender conceptos 23 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 24 Kuchkabal, saberes compartidos L as pequeñas cumplen medianas aquellos distribución de medicamentos como agente de pertenecientes a la OCDE suelen tener entre el ventas, donde aprendió bien el oficio. Ahí surgió el 70 % y el 90 % de los empleados en las PyMES, anhelo de tener su propio negocio de distribución por lo que es importante conocer las principales de medicamentos. todos los papel países; en de Economía del IPN. Por razones de la vida entró a trabajar en una empresa dedicada a la de importante empresas la economía un y Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 razones de su existencia: Pueden elaborar productos La empresa donde laboraba comenzó a tener individualizados en contraposición con las problemas internos y de distribución y finalmente grandes empresas, las que están enfocadas se declaró en quiebra, situación que le permitió a a productos más estandarizados. Francisco comenzar a surtir por su cuenta algunos Sirven de tejido auxiliar a las grandes productos en sus pedidos a las farmacias. Al empresas, puesto que muchas de ellas observar el potencial del negocio se asoció con un subcontratan organizaciones menores para amigo y surgió “Medicinas Metropolitanas del ofrecer Sur”. Debido al volúmen de productos que servicios u operaciones que aminoren los costos. manejaban, rentaron un local; sin embargo nadie le Existen actividades productivas donde es tenía confianza a un par de jóvenes. El inicio fue más apropiado trabajar con empresas difícil, ya que como lo manifestó Francisco, para las pequeñas, por ejemplo las cooperativas PyMEs incipientes no resulta tan fácil como lo agrícolas. hacen ver en los medios, no cuentan con el apoyo de alguna instancia gubernamental ni bancaria; al En México las PyMES constituyen el 80% de las contrario, sólo ponen barreras. empresas, el 79% del empleo y contribuyen con un 52% al PIB; estas empresas están definidas por el número de empleados con los que cuenta. (wikipedia, 2016). Un ejemplo de creación de PyMES Francisco de Jesús Villegas Mendoza, joven emprendedor de 24 años de edad nos comparte su experiencia. Actualmente estudia la Licenciatura en Economía en la Escuela Superior 25 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Es necesario resaltar que para obtener una cuenta bancaria el trámite fue muy lento, mas no así la obtención de la razón social ante la ¿Planificar, para qué? Secretaría de Hacienda. Por: Alejandra Vanegas Díaz De acuerdo con Francisco Villegas, en México, la falta de fluidez monetaria es la mayor limitante Estimado lector le invito a hacer el siguiente ejercicio: el día de hoy ¿con cuánto dinero salió de casa?, de esa cantidad ¿cuánto gastó y en qué?, de los productos o servicios obtenidos ¿realmente cuáles son indispensables y ¿con cuánto dinero regresó a casa? Si regresó con más del cincuenta por ciento ¡Felicidades!, si no fue así, entonces hay mucho por hacer. para poder iniciar una PyME; hay temor al crédito, no hay una educación financiera, no nos enseñan a ahorrar con responsabilidad, con bancos o empresas. Esa educación no la brindan ni en la Superior de Economía, nos han explicado lo básico para saber escoger un banco o una Afore. Nadie se hace Por otro lado, ¿cuántos objetos guarda “por si algún día se necesitan”, o porque los compró para una sola ocasión? ¿Ha pensado en cuánto tiene invertido en esas cosas? o ¿Por qué no venderlos y recuperar una parte de lo invertido? responsable de decirte cómo ahorrar. En la escuela se tendrían que atender las dudas, ¿cómo funciona la economía en este país? ¿cómo funcionan los bancos o los créditos de retiro?, es tema vital para la vejez. Está claro a Espero se dé cuenta que es urgente priorizar y planear gastos con base en sus ingresos reales, y en la medida de lo posible, destinar una cantidad para ahorrar y así poder sanear sus finanzas. este punto que el problema es la falta de información adecuada. “Medicinas Metropolitanas del Sur” creció en Desde luego esto no será una labor sencilla, ya que no estamos formados para el tema financiero, con esto no me refiero a realizar grandes inversiones, simple y llanamente es educar-nos para ser consumidores responsables tanto con nuestros bolsillos como con el medio ambiente. tres años de dos a catorce personas, han solicitado un crédito automotriz y cuentan con cuatro grandes clientes y veinticinco pequeños. Pero no ha sido fácil y Francisco de Jesús sólo agrega que: lamentablemente la educación financiera no está valorada por lo que la Este es un tema de suma relevancia, ya que al vivir en economías tan inestables, y con salarios tan reducidos; planificar cobra un valor inestimable pues no sólo aplica a lo económico sino a toda nuestra vida. paciencia es un factor muy importante al iniciar un negocio propio; no obstante, México es un país en donde el que quiere salir adelante lo puede hacer. 26 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Requisitos que todos los emprendedores en México deben seguir Solicitud ante la Secretaría de Relaciones Exteriores. Se sugieren cinco posibles denominaciones sociales en orden de preferencia para la empresa. (para asegurarse de que no existe una empresa ya constituida en el país o en el extranjero con la misma denominación social). Creación y protocolización del Acta Constitutiva. Una vez que la SRE entregue las propuestas de denominación social, se crea el Acta Constitutiva, documento donde se estipulan todos los aspectos generales y básicos de la empresa como son denominación social, objetivo, tipo de empresa, administración y control de la misma, duración, etc. El acta debe ser protocolizada ante Notario Público o Corredor. Inscripción ante el Servicio de Administración Tributaria. Con ello se obtiene la Cédula Fiscal que contiene el número de Registro Federal de Contribuyentes (RFC). Inscripción al Registro Público de la Propiedad y el Comercio. Se inscribirá la empresa y los bienes inmuebles que la conforman, así como sus fines, objetivos y metas comerciales. Inscripción ante el Instituto Mexicano del Seguro Social. Se realiza el alta ante el Instituto Mexicano del Seguro Social, aunque sólo exista como único trabajador el empresario. En caso de no hacerlo, el IMSS ejecuta una multa. Inscripción ante los demás organismos requeridos. Dependiendo del giro que tenga la empresa, se puede requerir la inscripción a la Secretaría de Salud, la Secretaría de Ecología y Medio Ambiente, el Instituto Mexicano de la Propiedad Intelectual, etc. o bien de permisos municipales o estatales de acuerdo a la zona geográfica. Estos pasos deben llevarse a cabo en el Para Desarrollar Emprendedores. México. orden marcado para agilizar los trámites. Es Obtenido a partir de: www.pymerang.com importante considerar a todos aquellos Wikipedia (2016). Pequeña y Mediana Empresa. organismos que no se mencionaron en este Obtenido a partir de: https://es.wikipedia.org/ escrito, pero que son importantes para el wiki/Peque%C3%B1a_y_mediana_empresa giro propio de la empresa a establecer; de lo contrario, pueden ejecutarse multas o clausura. Daniel Martínez Soto es Estudiante de la carrera Fuentes de consulta: de Pedagogía del Sistema Universidad Abierta y Educación a Distancia Facultad de Filosofía y Pymerang (2016). La Única Plataforma de Letras UNAM Coaching y Capacitación de Negocios Hecha 27 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 28 Kuchkabal, saberes compartidos E Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 s innegable que en México existe muy poca Generalmente, los niños están más dispuestos a educación financiera y los adultos no acceden aprender cosas nuevas, les gusta experimentar y a ella porque la relacionan con bancos y cuentas probar todo aquello que les acerque a la aventura; interminables por pagar, así como por el temor a mientras que los adultos vivimos con viejos hábitos ser defraudados. Esta situación, surge de la y costumbres que nos causan temor al cambio, a desinformación y el poco interés que existe hacia salir de la zona de confort. Es por esto, que la cultura del ahorro y la inversión; además de que considero nuestro acercamiento a los números no ha sido financieras a los pequeños, que les permitirán favorable desde nuestra niñez, por lo que hablar desarrollar -desde temprana edad- habilidades de ingresos, egresos, costos, intereses y demás enfocadas en la economía, y por qué no, una cuestiones financieras nos causa aversión y inteligencia preferimos alejarnos. consumidores indispensable financiera brindar herramientas que les permita responsables, al tiempo ser que aprenden a ahorrar e invertir. Pero, ¿qué sería de nosotros si desde pequeños contáramos con una educación financiera de calidad que nos permitiera dejar de ser consumistas y ser más críticos y responsables de Formación financiera desde la escuela Este tipo de formación se puede brindar dentro de la escuela, por ejemplo, en talleres extraescolares nuestro patrimonio? 29 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 donde se guíe a los niños hacia la educación LEGALMENTE EDUCATIVO financiera, quizás mediante el mismo proceso pedagógico de competencias y valores que De finanzas: hablemos derecho establece la SEP; identificando metas financieras Por Brenda Manzano Miguel que puedan utilizar en su vida cotidiana, con el fin de que en el futuro, se formen empresarios o La educación financiera es un tema bastante útil, y a dueños de negocios, en vez de generar empleados nivel educativo ha ampliado su impacto, pues incluso las reformas que trabajen para otros, dependiendo de ellos estructurales en materia financiera y hacendaria, también contemplaron (muy acertadamente) siempre para crear un patrimonio. la promoción de programas de educación financiera. Así pues la Ley General de Educación en su artículo 5º fracciones XII y XIII, establece el fomento de educación Hoy en día, se busca implementar el uso de la tecnología aprendizaje dentro de del los aula, niños y impulsando ampliando en materia de ahorro. Conjuntamente, la Ley de el Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios sus Financieros (con apenas 17 años de vida) además de competencias para la vida, en tanto que se proporcionar una definición de educación financiera, favorece su inclusión en una sociedad que está en tiene como finalidad asesorar, proteger y defender los constante cambio. Precisamente, mediante este derechos e intereses de los usuarios frente a las Instituciones Financieras; hace dos años se reformó, tipo de talleres, también se puede desarrollar el adicionando la promoción y el establecimiento de conocimiento financiero, tan indispensable en programas educativos. nuestra sociedad. Por su parte, el Congreso Federal ha aprobado leyes tales como la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, la Ley de Instituciones de Fuentes de consulta Crédito y la Ley General de Organizaciones y Cetes directo niños. (s/f). Educación financiera para niños. Manual del docente [Gubernamental]. Recuperado a partir de https://www.cetesdirecto.com/ ninos2/index_htm_files/manualdocente.pdf Actividades Auxiliares del Crédito, con la finalidad aparente de reforzar las normas que promuevan la educación financiera. Sin embargo, los ejes de estas reformas estructurales -aunque han estado dirigidos a Lembert Pimienta, M. y García de Guémez, I. (Eds.). (2015). 1, 2, 3 Educación financiera para niños y jóvenes. fortalecer las acciones de protección y defensa- se han México: LID. Recuperado a partir de https:// books.google.com.mx/books?id=vPIBgAAQBAJ&printsec=frontcover&hl=es#v=onepage& q&f=false quedado en letra muerta, pues si bien las medidas correctivas han ido en aumento; las preventivas, que son las que realmente importan, se han quedado en el papel, debido a que las instituciones corresponsables de promover Marisol Rosas Gómez es estudiante de Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía y Letras de la UNAM estas acciones han sido ineficientes e ineficaces. No cabe duda, que sólo se trata de un tema de jure, mas no de facto. 30 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 31 Kuchkabal, saberes compartidos A ctualmente una Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 legítima educación financiera se ocuparía, aparte de la Orígenes información sobre proyecciones pecuniarias, intereses, impuestos y cómo no ser timado (o De la Economía a la Educación Financiera al menos hacer algo al respecto) por intereses institucionales y corporativos; de comprender que esta información adoctrinamiento no neoliberal debe ser simplista. No Por :María Esther Jiménez Serratos Si bien la educación financiera, es realmente nueva, tiene sus pretendería formar personas consumistas y orígenes en el campo de la economía. La palabra “economía” clasistas: burócratas con impotencia espiritual; proviene del latín oeconomus, misma que deriva del griego oikonomos. Oikos significa casa y nemein administrador. Sin sino que se dedicaría a formar individuos embargo, con el paso del tiempo ha ido cambiando la profundos y comprometidos con su planeta. concepción de la misma, y lo que comenzó dentro del terreno particular ha llegado a alcanzar niveles multinacionales. Esto se haría así introduciendo un “sistema” Es así que el campo de estudio de la economía se ha ido educativo, enfocado en la auto-gestión, que se ampliando, sin por ello dejar de ser lo que fue en sus inicios. Precisamente la educación financiera pretende brindar una exija auto-sustentabilidad en todos los sentidos formación que permita tanto a particulares como a empresas posibles, que priorice la libertad y la madurez, contar con conocimientos que los lleven a la obtención de mejores resultados. Es decir, tomar decisiones que sean atendiendo exigencias humanas y no sólo las benéficas a corto, mediano y largo plazo; tener conocimiento de las opciones existentes, contar con fondos para imprevistos, del mercado. Educar para no ser oveja ni lobo. conocer terminologías, prever riesgos y/u oportunidades, saber Enseñar que hacerte opresor no es la solución a qué instancias brindan apoyo, reconocer la calidad de los tu opresión. productos, etc. De hecho, la preocupación de que existiera una educación que Educación, amor y progreso permita el desarrollo de las competencias antes mencionadas, Si el objetivo de esta educación es el progreso, surgió a raíz de la depresión de 1930; y para el año de 1950 ya debiéramos enseñar para que se puedan elegir florecimiento en la teoría financiera. No obstante, medio siglo metas auténticas, humanas, naturales. Esto por más tarde la OCDE plantea la necesidad de mejorar la educación se comenzaban a ver progresos al respecto, ya que hubo un financiera, y más recientemente, en el 2011, la Secretaría de medio del autoconocimiento, de la profundidad Hacienda y Crédito Público (SHCP), crea el Comité de Educación Financiera, mismo que ha implementado varias iniciativas en pro psicológica y filosófica, del amor. Porque éste es de dicha educación en nuestro país. necesario siempre. Porque el amor no excluye la Fuentes de Consulta: firmeza ni la racionalidad, yo más bien digo que Calderón, R., Carbajal, J., & Leiva, K. (2014). La banca de desarrollo y la creación de productos para la inclusión financiera. Perú: Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (ALIDE). Economía - Concepto y origen de la economía. Recuperado 19 de mayo de 2016, a partir de https://netsociales.wikispaces.com/Concepto+y+origen+de+la+economia Flórez Ríos, L. S. (2008). Evolución de la Teoría Financiera en el Siglo XX. Ecos de Economía, (27), 145-168. SlideShare. (2013, mayo). Origen de la economía. Recuperado19 de mayo de 2016, a partir de http://es.slideshare.net/judyangelicaperezguerrero/origen-de-la-economa el amor auténtico las exige. Pensemos en El conocimiento del amor, de Nussbaum (2012): 32 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 [concepto que Mihály usa para definir un tipo de actividad que propicia la felicidad y el crecimiento personal (Cszikscentmihalyi, 2003), contribuyendo a la creación de oportunidades y capacidades para los de nuestra especie, y permitiendo el natural desarrollo para las demás. Una educación financiera elevada solucionaría nuestro Como las emociones tienen esta dimensión grave problema de corrupción al formar individuos cognitiva en su propia estructura, es muy que actúen según máximas y no quieran el beneficio natural verlas como partes inteligentes de pecuniario a cualquier precio (social, ecológico, nuestro instrumental ético, que responden al psicológico, etc.). Es aquella que enseña que se trabajo de deliberación y son fundamentales trabaja no sólo para mejorar las finanzas propias o del para esta país sino principalmente para mejorar el país (y el perspectiva, habrá determinados contextos mundo) para los humanos y demás especies. Los que en los que la búsqueda del razonamiento se exigen usar las herramientas en beneficio de la intelectual aparte de la emoción impedirá un vida, ellos tienen una educación auténtica su terminación. [...] Desde juicio plenamente racional. Fuentes de Consulta Esto como respuesta a nuestra dañina “frialdad” Cszikscentmihalyi, M. (2003) Fluir en los negocios, Kairós que siempre queremos adoptar cuando se trata Freire P. (2005) Pedagogía del oprimido, Siglo XXI de dinero: vivir en una cultura que nos envuelve Fromm, E. (2007) Del tener al ser, Paidós. con cosas que nos recuerdan el dinero puede Kahneman, D. (2012). Pensar rápido, pensar despacio. modelar nuestro comportamiento y muestras Marshall W. (2011) México desbancado, Miguel Ángel Porrúa, Universidad Autónoma Metropolitana (UAM), Unidad Iztapalapa, División de Ciencias Sociales y Humanidades. actitudes de un modo que desconocemos y del que no podemos sentirnos orgullosos. (Kahneman, 2012) Nussbaum, M. (2006) El conocimiento del amor, Mínimo Tránsito : A. Machado Libros. Educación financiera legítima es inspirar a Benjamín Taurino Ortiz Venegas es estudiante de emplear el esfuerzo para hacer un mundo mejor Administración Financiera y Sistemas de la por medio de un trabajo que sea una Universidad de Guadalajara manifestación de nuestra esencia, en el cual nos sintamos bien porque estamos fluyendo 33 Kuchkabal, saberes compartidos Nussbaum M. (2012). Crear capacidades, Grupo Planeta, España. 34 Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Kuchkabal, saberes compartidos L Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 a conformación de las sociedades está en hiperconsumidores (Lipovetsky, 2007), la definición determinada por ciertas características que de este término surge en 2005 en la Organización evolucionan con el tiempo, que se distinguen para la Cooperación y el Desarrollo Económicos en su organización, instituciones, estructura (OCDE) en París (OCDE, 2005,p. 13) y posteriormente social, tecnología y explotación de recursos en 2006, La Comisión de Alfabetización y Educación naturales (Harris, 1991). Financiera de los Estados Unidos (FLEC) también la define (Financial Literacy and Education Commission, Desde el punto de vista de la Economía Política, 2006). las fases de desarrollo de las sociedades están educación regidas por leyes económicas, definen su conocimientos, trayecto y se manifiestan a través de los modos habilidades para el uso de servicios financieros es de producción que se han concretado a lo largo decir, bancarios, bursátiles y mercantiles. de la historia de la humanidad, desde los El fin, el bienestar, como lo evidencia la OCDE al final precapitalistas (primitivo, esclavista y feudal) de su definición y que no se encuentra en la definición hasta y más técnica de la FLEC. Su relevancia se suscribe en la monopolista) inclusive los socialistas (Academia necesidad de información, en la capacidad de ahorro de Ciencias de URSS, 1989), que en algunas y regiones del Mundo aún permanecen o se económicos al que los utiliza, por supuesto centrado implementan. en el dinero. Así, la educación financiera aborda los los capitalistas (premonopolista en Ambas las instituciones financiera es información inversiones que coinciden que la la obtención de y desarrollo de ofrezcan beneficios temas referidos al ahorro, crédito, seguros e inversión. La cultura y la educación no se excluyen de ninguna manera, se integran como elementos de cohesión en los aspectos que conforman las sociedades. ¿Qué es la Educación financiera? La educación financiera se inscribe en el capitalismo monopolista. En los últimos años en que el desarrollo de este modo de producción ha evolucionado desde el Siglo XIX, de una sociedad de productores a una de consumidores (Bauman, 2000) y posteriormente 35 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Contradicción continua La educación financiera se presenta como algo natural y productivas necesario en que para se las relaciones encuentran las sociedades occidentales actuales y el fin por lo que se aprecia, es bueno: el bienestar de las personas. Sin embargo, el capitalismo presenta una serie de desviaciones y contradicciones que afectan todos los aspectos que distinguen a las sociedades, manifestándose en desigualdad, inequidad, discriminación, pobreza, entre otros problemas que generan una crisis no sólo en el ámbito económico también en el social, cultural y educativo, de estos dos últimos en relación a Particularmente, la contradicción se encuentra en el trabajo, el consumo, la pobreza (Bauman, 2000) y en la psique (Lipovetsky, 2007). En la actualidad se distinguen dos figuras que configuran a la sociedad en esta relación productiva: "... el rey bolsista y el cliente rey..." (Lipovetsky, 2007, p. 9) y se amplía esta contradicción entre lo que pretende la educación financiera y lo que el consumismo genera. Ambos reyes, en sus propios reinos (el mercado financiero y el mercado de consumo) se complementan en la economía globalizadora de nuestra actualidad logrando una estabilidad aparente y la continuidad del sistema capitalista. su acceso. 36 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Es notorio que la educación financiera es un (2005) a la educación pero aplicada al contexto mecanismo de control para perdurar la ganancia financiero lo que permitirá comprender el fenómeno que se ha desarrollado a través del crédito, por eso económico, sus relaciones con la sociedad, propósitos, prepondera sobre el endeudamiento, un aspecto desviaciones y perversiones. relevante, imprescindible que debe ser contenido para mantener la economía actual. Reflexionar sobre estos y pensar que otra economía es posible donde la ética no se excluya, aspecto que Consumo responsable y razonado Mientras tanto, del lado del adolece el sistema económico actual, es importante. consumo, la mercadotecnia, la comunicación, la distribución hacen lo propio para que las personas puedan Fuentes de Consulta adquirir no a través del ahorro sino del crédito, Academia de Ciencia de la URSS. Manual de economía donde se encuentra el negocio, ya no el producto, que bajo esta lógica se encuentra en un plano inferior, transportando el centro de la economía hacia la variedad y la reacción que implica la calidad, tiempo, innovación y renovación (Lipovetsky, 2007, p. 8), criterios que se resumen en la obsolescencia programada derivando a su vez, un desperdicio de recursos produciendo problemas ecológicos, de sustentabilidad y de salud. política. México: Grijalbo. Bauman, Z. (2000). Trabajo, consumismo y nuevos pobres. Barcelona: Gedisa. Freire, P. (2005). Pedagogía del oprimido. México: Siglo XXI. Harris, M. (1991). Nuestra especie. Madrid: Alianza Editorial. La felicidad paradójica. Ensayo sobre la sociedad de hiperconsumo. Barcelona: Anagrama. Lipovetsky, G. (2007). Organisation for Economic Co-operation and Development (OECD). (2005). Improving Financial Literacy. Paris: OECD. Entonces, ¿es necesario tener una educación financiera? La respuesta es sí. Vivimos en un mundo que se gesta en esta configuración económica, que permea los aspectos sociales, Financial Literacy and Education Commission (FLEC). (2006). The National Strategy for Financial Literacy. Washington, D.C.: Financial Literacy and Education Commission. culturales y educativos de las sociedades. José Daniel Guerrero Gálvez es estudiante de Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y No tener una educación financiera es estar contra Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía y corriente; sin embargo, es necesario considerar Letras de la UNAM que no sea pasiva sino crítica, como define Freire 37 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 38 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 ivimos en un mundo de constante cambio, suficientes. Sin embargo, los niños lo resuelven provocado en parte por el uso de las nuevas diciendo: los regalamos, los tiramos, o cualquier otra tecnologías, mismas que se van volviendo frase que implique deshacerse de ellos. Ya que desechables por las incesantes innovaciones en obtienen lo nuevos juguetes éstos pierden su valor en este terreno. Vivimos en lo que Bauman (2003) ha un par de semanas, incluso días; porque para llamado modernidad líquida, pues lo que prevalece es el cambio continuo, que podemos entonces, ya no les interesará ese juguete y querrán otro… observar no sólo en la tecnología, sino también en la vida cotidiana y en nuestra sociedad. Es de resaltarse, que el valor que se le otorga a los juguetes depende en gran medida de los programas Hace algunos meses, platicando con una conocida, y/o videojuegos que están de moda. En consecuencia, coincidimos en que ya tenemos muchas cosas en ofrecer educación financiera a los niños, hoy se ha casa, que ya no necesitamos más; pues no hay tornado una necesidad imperiosa; para lo cual, es espacio suficiente. A lo que ella, con toda indispensable que los adultos también reflexionemos naturalidad concluyó: “pues saca lo que ya no usas y comencemos por cambiar nuestros propios hábitos y así haces espacio para lo nuevo.” financieros; pues si realmente queremos que los niños valoren lo que les damos, es necesario que nosotros Éste es sólo un ejemplo de lo que se vive en la hagamos lo mismo. sociedad, pues cuando queremos algo nuevo nos deshacemos de lo que tenemos, para tener eso que tanto deseamos. Pero resulta que mañana nos gusta más otra cosa y sustituimos entonces, aquello que -en su momento- nos parecía lo mejor. Adquirimos constantemente cosas que no necesitamos y nos vamos deshaciendo de lo que tenemos y aún es útil. Y es así como educamos a nuestros hijos. Es común observar, cuando se pasa por una juguetería, que los niños quieren siempre un Nos quejamos continuamente de que el dinero no juguete más y al pedirlo a sus papás, la mayor nos alcanza pero no hacemos mucho para que eso parte de las veces éstos responden que ya tienen ocurra; pues apenas llega el dinero a casa deseamos 39 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 gastarlo en cosas que muchas veces no nos hacen La Tarea falta. Ésta es la manifestación de la urgencia que tenemos como sociedad: desarrollar una cultura del ahorro, que nos permita romper con la Administración económica, un equilibrio familiar manipulación mediática y comenzar a cuidar lo Por: María Lucina Mayén Martínez que ya tenemos. De esta manera, nos será más Nuestro país no se caracteriza por su cultura financiera y mucho fácil ahorrar y, por lo tanto, prever una mejor menos del ahorro; sin embargo, los intentos por desarrollarlas se calidad están gestando. La cuestión es que mientras se pugna por de vida a futuro (económicamente educar a los más pequeños, ¿de qué modo podemos re- hablando). educarnos los adultos? Para empezar, ¿qué tal si realizas una pequeña, pero A este respecto, la Comisión Nacional para la significativa tarea? Reflexiona sobre aquellas cosas que deseas Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios adquirir y las que verdaderamente necesitas; así mismo, sobre Financieros (CONDUSEF) cuenta con un sitio web, las que has perdido por falta de solvencia económica, pues en el cual se incluyen materiales que pueden servir obtenerlas no basta, ya que un auto o una casa -por citar algunos ejemplos- necesitan mantenimiento continuo. Y a pesar para guiar a toda la familia a tener un mejor de que el tópico en cuestión es un asunto que afecta manejo de su economía. Te invito a que le eches directamente la economía del hogar, ¿por qué no hacer un vistazo, esperando que muy pronto comiences conciencia también sobre cómo estas cuestiones materiales pueden afectar otros ámbitos de nuestras vidas? a ver los resultados positivos de cuidar tus finanzas. Valdría la pena pensar en el índice de divorcios por falta de empleo de uno o de ambos cónyuges, por sus empleos mal pagados o por los despilfarros cometidos por alguno de ellos, que en definitiva impactan el nivel de vida de su familia. Pensar Fuentes de consulta: quizás en las oportunidades que los hijos pueden perder cuando los padres no tienen el dinero suficiente para pagar la excursión, el traje para la escolta o la visita al museo para la clase de Bauman, Z. (2003). Modernidad líquida. México: Fondo de Cultura Económica. ciencias. Imprevistos materiales que también son necesarios y Condusef. Educa tu cartera. Recuperado de http:// familiar. que incluso forman parte de las experiencias y el equilibrio eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/ index.html Hagamos conciencia sobre la manera en que administramos el dinero y busquemos mejores formas de hacerlo, aprendamos a comprar sin tener que deshacernos de todo el presupuesto María Esther Jiménez Serratos es estudiante inmediatamente; es necesario pensar en que la economía ¡sí de Pedagogía del Sistema de Universidad afecta la estabilidad familiar!. Por eso, querido lector, piensa Abierta y Educación a Distancia de la antes de gastar que un problema más te puedes evitar. Te lo Facultad de Filosofía y Letras de la UNAM dejo de tarea. 40 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 41 Kuchkabal, saberes compartidos D Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 esde que se nos dio la oportunidad de hacer uso de créditos monetarios, con el afán de convertir a México en un país moderno, los mexicanos hemos adoptado la cultura de "gasta el dinero que no tienes". ¿Cuántos de nosotros vestimos o poseemos objetos que completamente? no se Podemos han liquidado argumentar que solamente a partir de este sistema de créditos hemos sido capaces de hacernos de ciertas cosas, es cierto. Sin embargo, nos hemos acostumbrado también a vivir con deudas. Tal vez existan otras maneras que impliquen el ahorro, ¿cuáles? Los habitantes de este país nos hemos hecho con base en tradiciones, expresiones y vocablo que sólo nosotros entendemos. Desde hace muchos años se vive una tradición de barrio, familiar o laboral con la intención de "ahorrar" a partir de diversos métodos; ¿quién no alguna vez ha participado o sido invitado para ser parte de una "tanda"?. Por años ésta ha sido para muchas familias e individuos la manera de solucionar un conflicto económico o un compromiso, ¡ah compromiso! Los mexicanos tenemos la tradición, no educación, de comprometernos con el familiar, amigo o compadre y ver afectado nuestro bolsillo, ¿algo se puede hacer al respecto si nos gusta la fiesta? Gran dilema. Otra manera de que los mexicanos tratamos de “juntar” dinero es por medio de las cajas de ahorro, de esta manera "mover" el dinero a partir de préstamos, con intereses por supuesto, con el riesgo de hacer enemistades, que la deuda se incremente o que el prestador pierda parte de su dinero. Una vez más nos damos cuenta de la necesidad de saber controlar tiempos y gastos. En otras ocasiones se considera el abrir un negocio y se piensa: "comida, eso sí es buen negocio" pero, ¿tenemos el conocimiento o educación para llevarla a cabo? ¿Se necesitan de planeaciones, disciplina o buena suerte? Hasta para crear un comercio se 42 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 requiere de visión, anticipación, educación en las Actualmente, ganarse unos centavos es difícil, finanzas, duro, complicado, entonces pensemos en cómo administración y por supuesto compromiso. Entonces, usarlo de la mejor manera, de lo contrario por más para hacer dinero o manejar que vivamos día a día con objetos sin haber correctamente lo poco que tenemos, se precisa de pagado, por más felicidad que éstos nos brinden, planear gastos, verificar opciones viables de seguiremos consumo, gastar en lo indispensable, hacer listas respecto a nuestra cultura del gasto. Si una de entradas y salidas monetarias, ¿cuál te funciona persona no muestra inteligencia y educación para amiga, amigo lector? uso y beneficio de su dinero, así como de sus careciendo de conocimiento con préstamos… Tanto naciones como individuos se mueven en torno al dinero, trabajemos pues nuestras formas finanzas, de planeemos, manejar mejor ..., mona se queda. con y por investiguemos nuestro José Juan Puebla Villagrán es estudiante de Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y capital, Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía y busquemos asesoría. En estos momentos, muchos Letras de la UNAM de nosotros pagamos casa, tarjetas de crédito, autofinanciamiento o simplemente tenemos la obligación de pagar alguna cantidad. 43 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 44 Kuchkabal, saberes compartidos E Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 n la comunidad primitiva, la colectividad comenzaron a marcarse y los esclavos se hicieron era vital, las tareas eran cuestión de indispensables. Entonces, desde las primeras tribus sobrevivencia, todos compartían responsabilidades por igual. El acopio de y aproximadamente hasta el siglo X d.C. el sistema económico preponderante fue el Esclavista. alimentos y la caza se llevaban a cabo mientras se desplazaban de un lugar a otro. La posesión de la tierra fue adquiriendo cada vez mayor valor y la manutención de los esclavos se Todo comenzó con la agricultura fue haciendo difícil. La mejor solución fue otorgarles relativa libertad para que trabajaran la Cuando el ser humano desarrolló las técnicas tierra, produjeran excedente y además pagaran de agricultura tuvo que establecerse en un sólo impuestos, entonces la propiedad colectiva se lugar, dando origen poco a poco, a las primeras convirtió en propiedad privada. El sistema Feudal civilizaciones. y iniciaba su esplendor y el intercambio de bienes almacenar un excedente en materias primas y era complicado pues tenía que empatar la oferta y productos que servían para el intercambio con la demanda, entonces los burgueses -quienes otros pueblos y las tareas adquirieron valores comerciaban distintos, Se comenzó a cosechar las afueras de los feudos- encontraron la solución: la utilización de la por lo que el trabajo se fue especializando. Así, las diferencias de clases a moneda. 45 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Surgen las mercancías ¿Evolución ? Para el siglo XV d.C. la acumulación de la A diferencia de nuestro modo de vivir actual, los riqueza se basó en la posesión de metales antiguos pobladores sólo juntaban lo que les preciosos, la tierra y sus productos eran el era necesario para sobrevivir, la comunidad era medio para obtener esos metales pero ya no la prioridad y cada miembro sabía la importancia riqueza en sí. El Capitalismo comenzó su de su labor. Ahora se privilegia el individualismo aparición de y el consumismo; hay miles de inventos Mercantilismo, el oro y la plata incrementaron tecnológicos que, así como nos unen, también su valor y el afortunado descubrimiento del interponen enormes distancias con los demás. nuevo sistema Las dinámicas de consumo nos llevan a desear económico sin problemas. Incluso, algunos miles de artículos, y por supuesto, ahora lo que autores sostienen que los viajes de expansión quita el sueño es el pago mínimo a la tarjeta de europeos de esa época fueron las primeras crédito. Por eso quiero dejarte con la siguiente expresiones de Globalización. reflexión: ¿realmente necesitas lo que compras?, proyectándose continente en forma impulso éste si es así, ¿estás pensando en una necesidad real En el siglo escribieron XVIII diversas comportamiento grandes economistas teorías capitalista, sobre en las o el en una creada por nuestro sistema económico? que exponían la necesidad de dar mayor libertad al comercio, petición que había surgido siglos Fuentes de Consulta atrás; pero no fue sino hasta nuestros días que Huberman, L. (1990). Los bienes terrenales del hombre. Historia de la Riqueza de las Naciones. México: Nuestro Tiempo S.A. retomamos dichas prácticas financieras con el nombre de Neoliberalismo. Ponce, A. (2010). Educación y lucha de clases. México: Quinto Sol. Las barreras políticas ya no son impedimento para adquirir bienes o servicios, ahora somos “libres” de comprar lo que queremos cuando queremos sin restricción, siendo Marina Amparo Hernández es estudiante de Pedagogía del Sistema de Universidad Abierta y Educación a Distancia de la Facultad de Filosofía y Letras de la UNAM los propietarios de los medios de producción de acuerdo con Marx (Huberman, 1990, p.321) quienes dirigen las tendencias de consumo. 46 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Mediateca Por: Nayeli Vianey Vieyra Segoviano y Brenda Manzano Miguel En la web... ¡Educación financiera para todos! Educa tu cartera es un sitio de educación financiera de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. El contenido está enfocado en la administración del hogar y las finanzas personales; pone al alcance de la población en general, material educativo, guías y folletos sobre presupuesto, ahorro, inversión, protección de datos, seguros créditos, etc.; guías para la familia y el maestro, cursos y programas, así como otros enlaces de interés. http:// Algo para leer... ¿Y cómo chingaos le hago?: Finanzas personales para iletrados, desorganizados, despilfarradores, etc. La idea principal de este libro de Adina Chelminsky, no es ofrecer reglas preestablecidas para la economía individual pues, para ser realmente exitoso, el plan financiero de una persona debe ser tan individual como la persona misma. El libro tiene como objetivo ser una guía entendible, concisa, clara y práctica que ayude a las personas a elaborar un plan financiero exitoso hecho a su medida y de acuerdo a sus necesidades y planes. Lo puedes encontrar en librerías. ¿Y yo, qué hago con mis ahorros?: Trucos, claves y consejos para obtener la máxima rentabilidad con el menor riesgo. En vista de la baja rentabilidad actual de las herramientas tradicionales de ahorro, Víctor Alvargonzález ofrece y explica métodos y alternativas de inversión. De igual manera, explica con detalle lo que un inversor debe saber al negociar con su banco. Lo que pretende es que las alternativas presentadas le ayuden a usted a aumentar sus ahorros minimizando el riesgo. Este libro está disponible en librerías. 47 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 ¿Y si escuchamos hablar sobre las finanzas personales? Reparto de utilidades, seguros, afores, inversiones: Finanzas personales es un programa transmitido de lunes a viernes a las 9:00 p.m. Conducido por Gianco Abundiz Cabrero. Aborda temas relacionados con la administración financiera personal. En el sitio de Internet están disponibles podcast con los temas: reparto de utilidades, seguros, afores e inversiones. Todo con un lenguaje claro y comprensible que puedes encontrar en: http://www.ivoox.com/podcast-podcast-finanzaspersonales_sq_f168025_1.html Una lectura diferente En la obra de: El avaro el genio de la comedia -Molière-, nos presenta una historia de amor, complicada por los intereses de Harpagón, el avaro, quien ha quedado prendado de la misma mujer que su hijo. Su egoísmo y renuencia a proporcionar a sus hijos la cobertura de sus necesidades económicas y afectivas enredará el romance de Cleanto, su hijo, y Mariana, la mujer amada por ambos, así como el de Elisa, su hija, y Valerio, amante de Elisa, quien se ha introducido en la casa de Harpagón para ganar su confianza y obtener la mano de su hija. Puedes leer el guión en: http://www.colombiaaprende.edu.co/html/mediateca/1607/articles -65467_archivo.pdf Para los peques... Es importante que los niños se familiaricen con la educación financiera a temprana edad, con ese propósito recomendamos: El cuento de ‘Firpo, el perrito ahorrador’, narra la historia de cuando Firpo, el perrito quiere comprarle a Julián, su humano, un regalo de cumpleaños y ahorra para llegar a su meta. Puedes acceder al cuento para leerlo a tus hijos en: http://www.elrecetariofinanciero.com/cuento-firpo-elperrito-ahorrador 48 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Para los peques... Otra manera de enseñar a tus hijos es por medio de juegos para que los niños aprendan y se diviertan al mismo tiempo, hay memoria, lotería, serpientes y escaleras, dominó, el juego de la oca y fútbol financiero. Todo ello puedes encontrarlo en la web. Condusef ofrece a tus hijos diversión y aprendizaje en: http://eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/ juego%20y%20aprendo.html Ahora bien, si lo que quieres es que tu pequeño conozca y aprenda a tener una postura más crítica sobre el mercado y las finanzas, entonces El fantasma de Karl Marx es lo que estás buscando. Este libro ilustrado para niños, narra en una historia el funcionamiento del mercado y el manejo del dinero desde una postura más aventurera en cuanto al gastar y comprar, que hará reflexionar a chicos y grandes. Lo puedes encontrar en: http://holonica.net/lib/exe/fetch.php/ convergencia3:el_fantasma_de_karl_marx_-_2x1.pdf ¿Leyendo revistas? Parte de la educación financiera es mantenerse actualizado en la materia, la revista Fortuna es una publicación mexicana dedicada a la difusión de noticias relacionadas con finanzas. Hay información nacional, internacional, sobre investigaciones, sociedad, Pymes, artículos de opinión, etc., la puedes encontrar en: http://revistafortuna.com.mx/contenido/ 49 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Si tienes tiempo para un video... Te recomendamos: Para vivir mejor, Educación Financiera: "La Inversión". En este video del Servicio Nacional del Consumidor de Chile, se explica clara y brevemente qué es la inversión, cómo puede hacerse y los factores a considerar para invertir. Lo puedes encontrar en: https://www.youtube.com/watch? v=F6rruydac9I ¿Te interesa algún curso? Échale un ojo a esto: Sitio en internet, promovido por BANSEFI: Finanzas para todos, que proporciona cursos básicos, intermedios y avanzados, para que nos familiaricemos con los conceptos relacionados a las finanzas, a través de una serie de videos que exponen de manera sencilla y hasta cómica temas importantes para enseñarnos a planificar nuestras finanzas, enseñando temas como planeación, crédito, ahorro, y hasta remesas, para los que tenemos familiares en el extranjero. Cada nivel tiene diversos temas, y a su vez, cada tema del curso está compuesto por una cápsula animada, un test y un juego. Estos cursos te animan a aprender jugando, no importa si eres niño o adulto, las finanzas son cosa de todos. Para los pamboleros… ¿Nos echamos un futbolito? La asociación de Bancos de México, junto con CONDUSEF, a través de este juego, te invita a poner a prueba tus conocimientos financieros, mediante un futbolito financiero: en el juego de la Copa Mundial de la FIFA 2014 de Visa. A través de preguntas de opción múltiple desarrolla las habilidades de los pamboleros, enseñándoles de forma divertida cómo administrar el dinero. Está dirigido al público en general, pero incluso los educadores pueden utilizarlo como herramienta para enseñar finanzas de una manera responsable. ¡Trata de anotar un gol con tus finanzas! 50 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 Aquí tienes nuestros criterios de publicación, temáticas y fechas para las próximas entregas de Kuchkabal. APA. Criterios de publicación: El aparato crítico (fuentes de consulta) deberá estar integrado al final de la colaboración bajo el formato La colaboración deberá integrar, al inicio los datos Sólo podrán participar en la revista estudiantes de licenciatura. curriculares del autor: nombre completo, licenciatura que cursa y semestre, así como institución educativa a la que pertenece. Las colaboraciones deberán ser inéditas y originales. Las colaboraciones pueden ser: cartones, crónicas, Los trabajos que se entreguen para su publicación serán sometidos a dictamen del Consejo Editorial, quien reseñas, artículos de opinión, reportajes o entrevistas con las siguientes extensiones: considerará Crónica y artículos: 3000 caracteres. correcciones o modificaciones para adaptarse a los Reseña: 3000 caracteres (incluye libros, audiovisuales y TIC). aceptación y publicación de las colaboraciones que se presenten, y puede solicitar lineamientos generales de publicación. El Consejo Editorial se reserva el derecho de publicar o no las colaboraciones, las cuales son responsabilidad del autor o autores. Entrevista: 4000 caracteres. Reportaje: 5000 caracteres. Infografía Cartones, caricaturas o historietas.. Las colaboraciones la Temáticas por número bimestral, fechas de deben ser entrega y publicación capturadas en un procesador de textos, en letra Arial a 12 puntos y con un Tema Fecha de entrega de trabajos Número y fecha de publicación Educación Vial y Movilidad 5 de agosto de 2016 septiembreoctubre de 2016 Educación Multicultural 5 de octubre de 2016 noviembre— diciembre de 2016 Educación Física 5 de diciembre de 2016 enero-febrero de 2017 Enseñanza de Lenguas 5 de febrero de 2017 marzo-abril de 2017 interlineado de 1.5. Las ilustraciones o fotografías que acompañen a la colaboración deberán venir en archivos independientes y en formato jpg. El contenido de las colaboraciones, en el caso de artículos o reportajes, no admite solamente críticas ante la problemática que plantea, debe forzosamente ofrecer una solución al asunto que aborda debido a que ó derivado de que Kuchkabal, es una revista propositiva ante los hechos educativos planteados. 51 Kuchkabal, saberes compartidos Año 2, No. 8 julio - agosto 2016 52