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Casos de éxito: Multiopciones y Progreso
México y las Uniones
de Crédito en el 2011
Proyectos y perspectivas
Nuevos Proyectos
para UC
Ing. Luz Stella Lozano Chona
Año 1 Número 4
Uniones de Crédito
en el 2011
Lic. Gustavo Meléndez Arreola
.... ENERO-FEBRERO 2011
Apoyo a las empresas
Mexicanas
Dr. Rafael Gamboa González
Artículos
Código de Ética
Taller de Calificación de Cartera
Proyección económica en México para 2011
CONSEJO DIRECTIVO 2010-2012
Presidente del Consejo
Directivo
C.P.ChristianSchjetnanGarduño
Secretario
Mtro.CarlosProvencioMuñoz
Tesorero
Lic.DavidOurfaliJasqui
Comisario
C.P.GuillermoPérezDionisio
Comité de Normatividad
e Incidencia
C.P.LuisMoralesRobles
Comité de Gestión
Institucional y Desarrollo
Lic.ErnestoMoyaPedrola
Comité de Financiamiento
Empresarial
Lic.AlbertodelaFuenteGuzmán
Publicación Interna del Consejo Mexicano
de Uniones de Crédito, A. C. (ConUnión)
Av. Insurgentes Sur No. 1915 Despacho 601.
Col. Guadalupe Inn, Del. Álvaro Obregón.
C.P. 02020 México D.F.
www.conunion.org.mx
Presidente del Consejo
Consultivo
Ing.JuanJoséGutiérrezChapa
Teléfonos: 56 62 67 09
56 62 22 93
56 62 66 82
Editor responsable:
Directora General
de ConUnión
Lic.MaríadeLourdes
AriasEnríquez
María de Lourdes Arias Enríquez
Producida e impresa por:
Editorial Promente, S.A. de C.V.
Av. Universidad No. 771 Despacho 402.
Col. Del Valle Sur C.P. 03100.
México D.F.
www.cisecomunicacion.com.mx
Seautorizalareproducciónparcialototalmencionandolafuente.Encasode
requerirelmaterialoriginalsolicitarlodirectamenteaConUnión.
Arte y Diseño por:
Ma.EugeniaNemeSánchez
Año 1
Número 4
Enero – Febrero de 2011.
ConUnión no se responsabiliza de los servicios otorgados por los
anunciantes que contrataron espacios en esta publicación.
ConUnión no se identifica necesariamente con las opiniones expresadas por sus colaboradores.
CONTENIDO
03
04
07
08
14
22
26
29
31
32
02
Mensaje de la presidencia
Sobresalientes
• ReportedelIDE
• LaSecretaríadeEconomíayConUniónapoyanpararealizarPlanesdeMercadotecnia
• NúmerosConUnión
Artículo Especial
• CódigodeÉtica
Casos de éxito
• MultiopcionesUC
• UnióndeCréditoProgreso
Artículos centrales Prisma
• Ing.LuzStellaLozano:Nuevos proyectos para UC
• Lic.GustavoMeléndez:Las Uniones de Crédito en el 2011
Banca de Desarrollo
• Dr.RafaelGamboa:Apoyo a las empresas mexicanas
Avances ConUnión
•
•
•
TallerdeCalificacióndeCartera
SinergiaentrelaSecretaríadeEconomíayConUnión
SIDUC
Perspectivas
•
ProyeccióneconómicaenMéxicopara2011.
MENSAJE DE LA PRESIDENCIA
Muy estimados amigos:
Estamosyainmersosenelsegundomesdeeste
2011. Las perspectivas económicas de México
se vislumbran de manera muy positiva. Los
acontecimientos que estamos presenciando
en las economías del mundo emergente
(problemas inflacionarios) y del mundo
desarrollado (desempleo, recesión, grandes
déficitspresupuestalesdelosgobiernos,crisis
decréditoinmobiliario,etc.),parecierandarle
larazónalmodeloeconómicoquehaseguidonuestropaísenlosúltimosdoceoquince
años: crecimiento moderado, baja inflación y finanzas públicas con un déficit muy
reducido.
Losproblemasfinancierosqueaquejanalamayorpartedelospaísesparecieranestar
controlados,peronocabedudaqueestánamarradosconhilosmuydelgadosyendebles.
Esperemos que no estalle nuevamente una crisis, que pudieran provocar oleadas de
desajustes en la economía mundial. Considero que el problema más grave que se nos
podríapresentarenMéxico,esquehubieraunserioproblemaenlaeconomíaylosbancos
españoles.Elaltísimodesempleo,lacrisisfinancierainmobiliariayloselevadosdéficits
ensusfinanzaspúblicassonriesgoslatentesnoresueltos.
Entrandoalostemasquenosatañenenformamásdirecta,yqueestamosincluyendo
enestecuartonúmerodeCÍRCULOCONUNIÓN,tenemosimportantesentrevistascon
tres funcionarios públicos que juegan un papel preponderante en las actividades de
negocios delasunionesdecréditoyqueapoyandemaneradecidida,cadaunodesdesu
campodeacción,eldesarrolloyelfortalecimientodenuestrosector.Leagradecemosa:
LuzStellaLozano,GustavoMeléndezyRafaelGamboa,sugenerosacontribuciónpara
estapublicación.
Tambiénestamosinformándolessobrelasactividadesqueestamosllevandoacaboen:
i)eltallerdecalificacióndecartera;ii)eldesarrollodelSIDUCquenosestápermitiendo
ya empezar a tener algunas cifras sectoriales; y iii) el servicio gratuito que estamos
brindándolealosasociadosparasusreportesdelIDEalSAT.
Finalmente,lespedimosqueanotenensuagendalafechaenlaquellevaremosacabo
nuestraAsambleaAnualdeAsociados:martes12deabrilde2011.
Recibanunafectuososaludodesuamigo,
Del Escritorio
•
Columna del maestro Carlos Provencio: La Circular de Calificación de cartera en el
contexto de la reforma integral a la regulación aplicable al sector de Uniones de Crédito.
C.P.ChristianSchjetnanGarduño
PresidentedelConsejoDirectivo
Cuando vayas a
•
DistritoFederal
03
SOBRESALIENTES
Reporte del IDE
La Secretaría de Economía y ConUnión
trabajar en conjunto con el
las Uniones que requieran el
SAT y logramos configurar
servicio.
un programa especial en el
servidor de ConUnion, por
lo tanto podremos ofrecer a
nuestros asociados el envío y
recepcióndeacusesdeforma
gratuita.
L a f o r m a d e o p e ra r e s l a
siguiente:
• ConUnión envía solicitud
delaUniónalSAT
• El SAT entrega el socket
de seguridad de la Unión
El año pasado un número
i m p o r t a n t e d e U n i o n e s
Lo único que tienen que
a ConUnión, a través del
c o n t a c t a ro n a C o n U n i ó n
hacer es enviar una carta de
cualseenviarásureporte
porque tenían problemas con
solicitudenhojamembretada
enXML
los reportes del IDE ante el
delaUnión,conlossiguientes
SAT. Algunas incluso, habían
datos:
sido multadas por no haber
presentado sus reportes a
tiempo.
La
del Sistema Financiero
Mexicano)delaUnión
primera
acción
que
realizamos fue el curso a
las áreas de sistemas y de
normatividad,dondeseexplicó
lapartenormativadelIDE.
Entre
• Clave Casfim (Catálogo
los
• Elnombredelresponsable
derealizarlosenvíos
Enviaralcorreo:
[email protected]
• El reporte se documenta
enunacarpetadentrodel
servidor
• ConUniónrecibeelacuse,
lo manda a la Unión y lo
documentaenelservidor
Actualmente nueve Uniones
Hoyendíaconocerelmercado
queatendemosytenerunplan
parasatisfacersusnecesidades,
así como comunicarle lo que
deseamos de forma correcta,
es fundamental para forjar
un crecimiento basado en la
mercadotecnia.
La Secretaría de Economía y
ConUnión conscientes de esta
necesidad han realizado un
programa para apoyar a un
grupo de Uniones de Crédito
que deseen la asesoría y
financiamiento, para llevar a
cabosusplanesdemercadeo.
Entre los beneficios que se
obtienen al final de la asesoría
están:
realizar
sus
FaseI
• Contar con un diagnóstico
q u e i d e n t i f i c a l a s
necesidades en materia de
mercadotecniaquetengala
Unión
• Investigacióndemercado
• P l a n e s t r a t é g i c o d e
mercadotecnia
• Campañadepublicidad
• Plataformacreativa
• Plandemedios
• Diseñográfico
• Cronogramadeimplementación
ycontrol de resultados por
Planes
de
medio de comunicación,
posicionamientoyventas
El costo para cada proyecto
se calcula en relación a la
proporción de la investigación
ylaubicacióngeográficadesu
Unión.
FaseII
La implementación del Plan
de Mercadotecnia, que incluye
la contratación de medios
de comunicación y otros
materialesparallevaracabolas
acciones programadas dentro
delPlandeMercadotecnia.
Números ConUnión
• ConUnión,con60%delTotaldeUnionesdeCrédito,aportael85%delvalordeActivosyúnicamente
presenta3%deíndicedemorosidad.
• Incrementodel132%deasociadosdel2007al2010.
• DeSeptiembrede2008aSeptiembrede2010eltotaldeactivosdelsectorseincrementó21%.El
totaldeactivosdeUniones,pertenecientesaConUnión,seincrementaron84%mientrasquelos
delrestodelsectordecrecieron60%.
realizansureportedelIDEante
elSATatravésdeConUnión.
requerimientos
para hacer el envío del
Durante el pasado mes de
Agradecemos
diciembre se llevaron a cabo
desarrollo de un programa
las pruebas piloto de envíos
específico para ConUnión,
y recepción de los reportes y
que permite realizar el envío
contar con esta tecnología,
acuses necesarios, por lo que
de los reportes de manera
nos dimos a la tarea de
esperamos la información de
rápida y sencilla.
reporte, las Uniones necesitan
contar con una IP fija y un
servidor propio, debido a
que para algunas es difícil
04
apoyan para
Mercadotecnia.
al
SAT
el
05
ARTÍCULO ESPECIAL
• De2008a2010eltotaldecarteradelsectorseincrementó22%.
• EltotaldecarteradeUnionespertenecientesaConUnión,seincrementó96%mientrasqueladel
restodelsectordecreció72%.
E s te Có d i g o d e É t i c a
s e r á u n a d e c l a r a c i ó n
formal, de libre adhesión,
destinada a orientar y
regular la conducta ética
de las empresas, personas,
serviciosyproductos,directa
e indirectamente vinculados
al sector de Uniones de
Crédito y a los asociados a
ConUnión.
A través de la firma se
obligará, íntegramente con
el texto del Código de Ética,
solamente a empresas y
personas que comparten
los
valores,
principios,
compromisosyconductas.
• LaCarteradeCréditoTotalcreció8.82%entrejuniode2009yjuniode2010,conlocualacumuló
unaumentode23.4%desdejuniode2008.
06
Contar con un reglamento
claro
que
regule
la
conducta de las Uniones
d e C r é d i t o p r e v e n d r á
malas prácticas, logrando
tener
mecanismos
para
denuncias y procedimientos
de investigación, así como
instancias para solución de
conflictos.
Código de Ética
Con el objetivo de crear una normatividad y tener mecanismos
de autorregulación, en ConUnión estamos elaborando nuestro
Código de Ética, instrumento que presenta los conceptos
filosóficos que compartimos y el compromiso social en el
trabajo que realizamos, comprometiéndonos con el desarrollo
social, servicios de calidad y trato digno a las Uniones que
atendemos.
socios y la comunidad,
promoviendoypreservando
la sostenibilidad del sector
enellargoplazo.
b.Servir de guía para que
las entidades asociadas
desarrollen sus tareas
c o n t r a n s p a r e n c i a e
impacto directo en la
calidad del trabajo, en un
clima de cordialidad con
la competencia y en la
atenciónalcliente.
Elobjetoesenunciarlasreglas
que inspirarán la conducta
ética de los m i e m b r o s
A s o c i a d o s de ConUnión
y de sus colaboradores, a
efectosde:
c. Promover una conducta
ética
para
prevenir
situaciones que pudieran
llevar a conflictos entre
las Uniones de Crédito,
con las demás entidades
financieras, el Estado, los
socios y la comunidad; o a
generar un deterioro de la
imagen de ConUnión y del
sector.
a. Promover
y
mantener
la confianza entre las
e n t i d a d e s a s o c i a d a s ,
l a s d e m á s e n t i d a d e s
financieras, el Estado, los
Los Valores y Principios
constituirán el conjunto de
lineamientos de conducta,
al que las organizaciones
afiliadas a ConUnión, y sus
colaboradores se adhieren
libre y espontáneamente,
y se comprometen a su fiel
cumplimiento.
Al Código de Ética se
i n c o r p o r a r á n t o d a s l a s
instituciones
asociadas
al Consejo, sus órganos
d e g o b i e r n o y s u s
colaboradores.
Puedes consultar el Código
en www.conunion.com.mx y,
si así lo desean, informarnos
de su interés por pertenecer
aestoslineamientosdebuen
gobierno.
07
Multiopciones Unión de Crédito fue creada en
agosto de 1994 y originalmente se llamó Unión
de Crédito Veracruz. Inició operaciones con 27
socios y en el segundo semestre del año 2010,
un grupo de inversionistas coahuilenses decide
invertir para tomar el control de la UC, realizando
el cambio de entidad federativa a la ciudad de
Monclova, Coahuila.
CASO DE ÉXITO
El Director General Ing.
Julio Edgar Flores Carrales
y el Gerente General Lic.
Rogelio Cobas Flores, con
una experiencia de 25 años
de Banquero y con 18 años
dentrodelramodeUnionesde
Crédito, representan al grupo
de inversionistas que decidió
apoyar a las PyMES en el
estado, aportando una mayor
credibilidadpública.
Los sectores sujetos de apoyo
son: industrial, comercial y de
servicios.“En6mesesoperando
en la ciudad, contamos con
una cartera promedio mensual
de $19’662,040.00, con un
total de créditos otorgados
por $117,972,240.00 y vamos
en ascenso”, comentó el Lic.
CobasFlores.
Los principales objetivos de la
Unión de Crédito son: obtener
el mayor rendimiento en sus
préstamos de socios y tasas
preferentesencrédito.
EléxitodelaUnióndeCréditoha
sido la integración a la cadena
productivadesussocios,conla
finalidad no sólo de ayudarlos
en los créditos, sino también
conlatesoreríaycrearsinergia.
Otro punto, y quizás uno
de los más importantes, es
que la Sociedad cuenta con
un
gobierno
corporativo
sólido, que da seguridad a los
inversionistasyalasentidades
fondeadoras.
08
El éxito de la Unión de Crédito ha sido la integración a la
cadena productiva de sus socios, con la finalidad no sólo
de ayudarlos en los créditos, sino también con la tesorería
y crear sinergia.
y amable, teniendo siempre
presente el apoyo a todos
nuestros socios y continuar
creciendo. Con el compromiso
ante la sociedad de ser una
Institución transparente, bajo
el cumplimento de las leyes,
normas y procedimientos
aplicables.
MISIÓN
Impulsar el mercado de
l a P e q u e ñ a y M e d i a n a
Empresa, ofreciendo servicios
competitivos con estándares
de más alta calidad a nuestros
socios.
MULTIOPCIONESENNÚMEROS
2010
Expectativas2011
CarteraVigente
$40,544,600.00
$300,000,000.00
CarteraVencida
0
0
PréstamodeSocios
$57,803,600.00
$200,000,000.00
Socios
70
300
VISIÓN
Ser el intermediario financiero
más competitivo en la región,
ofreciendo a nuestros socios
todos los servicios financieros
queleestánautorizadosdeuna
forma flexible, ágil, expedita
CAMPODEACCIÓN
LaUnióndeCréditooperacon
empresasdetodoslossectores
de Monclova, Sabinas, Piedras
Negras, Saltillo, Torreón y
Monterrey,NL.
09
CASO DE ÉXITO
CASO DE ÉXITO
VALORES
PLANESAFUTURO
Honestidad,Lealtad,Solidaridad,
Respeto y Transparencia en
todos nuestros movimientos y
actos.
La Unión planea cumplir con
la misión como dispersor de
CréditoparalasPyMES.
SECTORESATENDIDOS
SECTOR
MONTO
Industrial
$60,000,000.00
Comercial
$15,000,000.00
Servicios
$2,000,000.00
Minería
$30,000,000.00
Textil
$10,000,000.00
TOTAL
$117,000,000.00
VENTAJASCOMPETITIVAS
• Tasa Fija: Certidumbre en
su planeación financiera en
el mediano plazo, al contar
con una tasa de referencia
fijayconocerconprecisión
los montos de pago de su
financiamiento.
• Posibilidad de llevar a cabo
de una manera exitosa sus
proyectos.
• Plazos razonables para
la maduración de los
proyectos.
• Los financiamientos se
otorganenmonedanacional.
• Tasa Variable: Con pago de
anualidades en diferentes
épocasdelaño.
10
Con el fin de mejorar la
c o n f i a n z a d e n u e s t r o
sector, incrementar nuestra
rentabilidad,potenciarnuestro
crecimiento y diversificar las
fuentesdefondeo.
• Restaurar los niveles de
capital, aquellas que lo
requieran.
unióndEcréditoProgrEso
• Atraernuevosinversionistas
paraincrementarelnivelde
solvencia.
Inició operaciones en 1976, en la Ciudad de Delicias, Chihuahua, con 64 socios y un
capital social inicial autorizado de 5 millones, ofreciendo el servicio de crédito agrícola y
ganadero, venta de agroquímicos, almacenaje y comercialización de cosechas. Su objeto
inicial fue apoyar a los agricultores en su zona de influencia.
• Mejorar la cobertura de
estimaciones para que
sea cercana al 100% de la
carteravencida.
A través de los años y con la
misióndemejorarlaprestación
de servicios a sus socios y a
otrossectoresdelacomunidad,
la Unión ha ido desarrollando
empresas y fondos que son
administradosdeformaintegral.
Algunas de estas empresas
se han conformado como
asociacionescivilesyotrascomo
sociedadesanónimasdecapital
variable. A esta compleja red
económicaysocialdepersonas
físicasymoralesseladenomina
“Grupo Progreso”, sin que se
cuente con la figura jurídica de
GrupoFinanciero,debidoaque
ensuconjuntosonprestadoras
deserviciosparalossociosdela
UnióndeCrédito.
• Coadyuvaralaprofesionalización
delasPyMESparaquesean
mejoressujetosdecrédito.
• Aprovechar nuestro grado
d e e s p e c i a l i z a c i ó n y
conocimiento para generar
apoyo de las empresas
en las regiones en las que
operan.
Lasempresasque,conlaUnión
deCréditoProgreso,conforman
el“GrupoProgreso”son:
• Fondo de Aseguramiento
Progreso
• EntidaddeFomentoJulimes,
A.C.
• CambiosTapacolmes,S.A.
• Napawi, S.A. de C.V. (antes
CentrodeAhorroProgreso)
• FINCAProgreso,A.C.
• InformáticaSenomi,S.A.
• OportunoS.A.
• Wenomi,S.A.deC.V.
• Akala,S.A.deC.V.,S.F.P.
• Tanewi,S.A.deC.V.,SOFOM
• RosetillaOperaciones,S.A.
• Única Casa de Cambio, S.A.
deC.V.
• OperadoraHuaticam,S.A.de
C.V.
• Operaciones Neripí, S.A. de
C.V.
• ServiciosCanirá,S.A.deC.V.
Estructura dE la unión
dE crédito ProgrEso
Después de varios cambios en
la denominación y ampliación
del capital social, en 1992 la
institución adoptó su nombre
actual: Unión de Crédito
ProgresoS.A.deC.V.ampliando
su radio de acción al sector
comercialydeservicios.
Actualmente, el capital social
autorizadoesde$150’000,000
con un capital exhibido y
pagado al 31 diciembre de
2010,de$84’993,497.
AlafechalaUniónsecompone
de2,201socios,deloscuales513
constituyen la base principal,
348sonpersonasfísicas(68%),
165 personas morales (32%) y
más 1,688 socios denominados
conactividadmicroempresarial.
Cada socio cuenta con tantos
votos como acciones posee;
sin embargo, ninguno tiene
másdel5%delcapitalpagado
de la Unión. La sociedad es
mexicana y en consecuencia,
ninguna persona extranjera
tiene participación social o es
propietaria de acciones de la
sociedad.
La autoridad máxima de la
empresaeslaAsambleaGeneral
deSocios,lacualdelegaenun
Consejo de Administración las
facultades necesarias para su
operaciónycontrol.
El Consejo de Administración
delaUniónestácompuestopor
4 consejeros elegidos por la
AsambleaGeneral,deentrelos
socios,pormayoría.
Los miembros del Consejo de
Administracióndurantresaños
en sus funciones, pudiendo
ser reelectos, actualmente lo
conforman:
11
CASO DE ÉXITO
FernandoErnestoGarcíaCastillo
Presidente
CarlosHoracioChávezAlzaga
Secretario
CarlosEulalioGómezCastillo
Tesorero
FranciscoDeLeónFranco
Consejero Independiente
Los miembros del Consejo
participan en la administración
y en el proceso de toma de
decisión a través de diversos
Comités. Existen 5 comités
nombrados por el Consejo de
Administración:
• ComitédeAuditoría
• ElComitédeCrédito
• El Comité de Activos y
Pasivos
• Adicionalmente se integran
como parte del Gobierno
Corporativo, los Comités de
AdministracióndeRiesgosy
eldeCumplimientoenPLDo
deComunicaciónyControl.
El Director General del Grupo
eselIng.JaimeRamónHerrera
Corral.
REqUERIMIENToS
REGULAToRIoS y DE
NoRMATIVIDAD
Con la entrada en vigor de
la Ley de Uniones de Crédito
el 20 de agosto de 2008 se
hizo necesario adecuar el
funcionamiento de la Unión a
lanuevaregulación,atendiendo
p a r t i c u l a r m e n t e l o q u e
establecían los artículos 40 y
94delanuevaley.
LosdepartamentosdelaUnión
que operaban como centros
de costos, ahora forman una
empresa independiente con
el fin de evitar conflicto de
intereses.
De esta manera se decidió
constituirdosempresasfiliales,
que manejadas con el mismo
12
costo y personal, pudieran
ofrecer los mismos servicios
que
desarrollaban
como
departamentosdelaUnión.
Dichasempresasson:
• Operaciones Neripí, S.A. de
C.V.Constituidaendiciembre
d e l 2 0 0 9 , a b s o r b i ó l o s
departamentos de Crédito,
Cartera, Mesa de Control,
Jurídico, Recursos Humanos
ySistemas.
• Servicios Canirá, S.A. de
C.V. Constituida de igual
forma,comoresultadodelos
cambiosregulatoriosconla
emisióndelaLeydeUniones
de Crédito, en diciembre
de 2009, absorbió los
departamentos de Traslado
d e Va l o r e s , V i g i l a n c i a
e Inte nd e nci a . Ag r up a
departamentos o áreas de
carácteradministrativo.
SERVICIoS qUE oToRGA
LA UNIóN DE CRéDITo
PRoGRESo
CRéDITo
Tiene como objetivos analizar
y elaborar estudios de crédito,
tramitar y autorizar, dentro
de sus facultades, créditos
oport u no s y suf i ci e nte s
cumpliendo la normatividad
legal y las políticas de la
organización. También realizan
el registro de las operaciones
autorizadas,tantoporelComité
deCréditocomoporelConsejo
de Administración y elaborar
los reportes requeridos por las
autoridadesregulatorias:
Tipos de crédito que otorga la
Unión
• Avíos(CapitaldeTrabajocon
plazosmáximosde1año)
• Refaccionarios (Maquinaria
y Equipo, Instalaciones y
Ganadoconplazosmáximos
de5años)
• Directos (Eventuales con
plazosmáximosa90días)
• Prendarios (con Garantía
Prendaria de Productos en
Depósitosconplazomáximo
de6meses)
CASO DE ÉXITO
Las ramas son: agricultura,
ganadería,industria,comercioy
servicios.LaUniónhahabilitado
tambiénlosCréditosSimplesy
Créditos en Cuenta Corriente
quesemanejancomolíneasde
créditoporunplazode2años.
A partir de mayo de 2001, la
Unión de Crédito Progreso
elaboróeintrodujoelManualde
créditocomopartedelPDC.Se
actualizacuandomenosunavez
alaño,ylaúltimaactualización
datadeagostode2010.
SEGURoS
El Servicio se implementa a
travésdelÁreadeSeguroscuyo
objetivo es lograr las mejores
alternativas de aseguramiento
en cualquier ramo, a través
de fondos de autoaseguro,
seguros individuales o seguros
con pólizas paquetes. El Área
actúa como un Agente de
Seguros para el socio del
grupo,empleadosdelaUnióny
empresasfiliales.
socios, sean efectuados por su
cuentayorden.
SERVICIoS
• Contratación de seguros
agrícolasydeautomóviles
• Pagodeaguas
• Pagodelotesagrícolas
• Pagodetenenciayplacas
• Pagodeimpuestosprediales
• Pago de infracciones y
multas
• Pagodeagua,luzyteléfono
• Pago de seguro social de
trabajadores
• Cupones del I.M.S.S. para
trabajadores
• Declaración de impuesto
sobrelarenta
• Tramitacióndelicencias
SERVICIoS CoNTAbLES
Los servicios contables a los
socios son proveídos por el
ÁreadeContabilidadFiscalpor
cuentayordendelosmismos.Su
objetivoesauxiliaralossocios
atenerenordenycumplircon
sus obligaciones fiscales ante
las autoridades hacendarias. El
áreaproporcionaasesoríafiscal
ycontable.
SERVICIoS JURíDICoS
Se dedica a las cobranzas
extrajudicialesyalseguimiento
a litigios. Además, presta
asesoría a los socios sobre
diversos problemas y ejecuta
trámitesantenotariospúblicos,
peritosvaluadores,abogadosy
consultoríadetipolegal.
La Unión de Crédito Progreso
tiene como misión, ser una
entidad que brinde servicios
financieros integrales a sus
socios.
ACTIVIDADES
• Facilitar el uso del crédito
a sus socios sin restricción
sectorial
• Prestargarantíasoavales
• Recibir préstamos de sus
socios, de instituciones de
crédito,desegurosyfianzas
del país o de entidades
financierasdelexterior
• Recibir depósitos de ahorro
de sus socios y de dinero
paraelpréstamodeservicios
de caja, para ser abonados
en instituciones de crédito
o invertirlos en valores
gubernamentales.
El Área lleva la contabilidad
del Fondo de Aseguramiento
AgropecuarioProgresoydelos
Fondos de Autoaseguro que
forman grupos de socios para
algunoscultivos.
SERVICIoS
FINANCIERoS
(PRéSTAMoS DE SoCIoS)
Considerado como uno de
los
departamentos
más
importantes porque, a través
del mismo, se producen las
captaciones en forma de
préstamos de los socios. Su
objetivo principal es el de
proporcionar al socio la mejor
alternativa de inversión de sus
recursos en la plaza. Otros
servicios
financieros
que
presta a los socios son los de
obtención de divisas, envío de
órdenesdepago,compraventa
deoroyplata,transferenciasde
recursos,consultaeinformación
financiera,entreotros.
SERVICIoS ESPECIALES
Proporciona gran variedad
de servicios que solicitan los
13
CENTRAL
Nafin en
voz de Luz
Stella
Lozano,
nos hace su
proyección
y platica
sus planes
Nuevos proyectos
para UC
La Ing. Luz Stella Lozano Chona, Directora General Adjunta de Fomento, de
Nafin, nos detalla los proyectos que tienen con las Uniones de Crédito.
14
NAFIN y LAS UNIoNES
DE CRéDITo
Financiera”, comentó la Ing.
Lozano.
más o menos lo que prevé la
banca.
En los últimos tres años
hemos tenido avances muy
importantesconlasUnionesde
Crédito, nos hemos enfocado
en tener un claro diagnóstico
delsector,reconociendoquese
ha realizado un gran esfuerzo
por parte de ConUnión, en el
sentido de buscar fortalecer
estetipodeIntermediarios.
LasUnionesdeCréditoforman
una parte importante en éstas
Redes por la especialidad
que desarrollan en diferentes
segmentosyapoyos.Tienenuna
granfortalezaqueeseltenerla
presencia,elentendimientoyel
conocimientodelaslocalidades
enlasqueoperan.LaIng.Lozano
puntualizó que “para poder
ampliaryaumentarladerrama
de crédito es indispensable
contar con una Red de
Intermediación más amplia y
más sólida”. Los Bancos van a
seguir participando en forma
relevante, estamos hablando
de más de 10 mil ventanillas a
niveldetodoelpaís,lascuales
contribuyen directamente a
ampliar la derrama de crédito
conlacoberturaquetienen.
Ensuma,para2011nuestroreto
es que la cartera de crédito al
sectorprivadopasede173,600
MDP a 199,700 MDP, lo que
representa un crecimiento
de 26,100 MDP. En cuanto
a número de beneficiados
con financiamiento estamos
esperando en este año cerrar
conmásde2millones.
La Ley de las Uniones de
Crédito ha representado un
gran logro, el cual dará en el
futuro mayor certidumbre, así
como mejores perspectivas
y condiciones para que las
Unionestenganmayoraccesoal
financiamiento.Enlaactualidad
tenemos 17 UC operando con
Nacional Financiera, mismas
que representan el 27% de la
carteradecréditodeestesector
queasciendeaproximadamente
a25milmillonesdepesos.
Las Uniones de Crédito han
participado de forma activa
e n n u e st ro P ro g ra m a d e
Garantías, principalmente en
el esquema de Subasta, donde
han entendido muy bien el
objetivo que se persigue con
este esquema, buscamos que
haya competencia y mejores
propuestas en términos de
los productos hacia la micro,
pequeñaymedianaempresa.
L a s U n i o n e s d e C ré d i to
c re c i e ro n 61 % d e n t ro d e l
Programa de Garantías y en el
2010seincrementaron41%las
líneas de crédito y de fondeo.
“Estamos convencidos que el
desarrolloyelincrementodela
derrama de crédito en nuestro
país, sin duda depende de
las Redes de Intermediación
“E
l principal proyecto al
que nos abocaremos
en los próximos años
es al desarrollo de las Redes
de Intermediación Financiera
a nivel estatal y regional.
Estamos estableciendo varios
esquemas, vamos a empezar
a operar de manera más
f u e r t e e n Te r c e r P i s o ,
donde daremos valor a los
intermediarios especializados
que conocemos, y que hoy ya
tienen una posición sólida”.
PERSPECTIVAS
Este año inició mejor que el
pasado, en enero el Programa
de Garantías ya registra un
crecimiento de su cartera
de más de 3 mil millones de
pesos. Estamos esperando un
crecimiento de al menos 15%,
El Programa de Compras del
Gobierno sigue siendo uno de
nuestrosprincipalesejes,donde
la participación y el beneficio
hacialasPyMESsonclaros.En
el financiamiento de contratos,
donde se financia el 50% del
mismo, en tan sólo tres meses
llegamosacasi600millonesde
pesos y en total durante 2010
se otorgó crédito por más de
13,000 millones de pesos para
capitaldetrabajo.
LaparticipacióndelasUniones
enelProgramadeComprasdel
Gobierno Federal es una gran
áreadeoportunidad,dondelos
financiamientos van en rangos
entre el millón y diez millones
depesos.
L a Ing. L uz Ste lla Loza no
m e n c i o n a q u e : ” E s te a ñ o,
vamos a profundizar nuestra
relación con el sector textil
y de la confección, y en el
de la construcción. Estamos
trabajando con la Cámara de
la Industria de la Construcción
para que en este año se tenga
un Programa dirigido a este
sectorconfinanciamientospara
capital de trabajo, inversiones
enactivosfijosyenadquisición
demaquinaria”.
15
CENTRAL
Mucho de lo que dependerá,
en gran medida, de la Red de
Intermediación Financiera, la
cual debe ser amplia, sólida y
diversificada.
N U E Vo S P R oy E C To S
PARA LAS UNIoNES DE
CRéDITo EN NAFIN
“Elprincipalproyectoalquenos
abocaremos en los próximos
años, será el desarrollo de
las Redes de Intermediación
Financiera a nivel Estatal y
Regional. Para este objetivo,
estamos estableciendo varios
esquemas. Empezaremos a
operar de manera más fuerte
enTercerPiso,dondelevamos
a dar valor a intermediarios
especializados que conocemos
yquehoyyatienenunaposición
sólida”,precisólaIng.Lozano.
En la actualidadcontamoscon
131intermediariosalrededorde
todoelpaís.Realizaremosuna
alianza con los Gobiernos de
los Estados, quienes buscan
que haya transparencia y más
intermediarios.Sevanaampliar
los volúmenes en términos
de las líneas de crédito que
tenemosconlosIntermediarios
Especializados, dentro de los
cuales las Uniones de Crédito
cuentan con una importante
participación.
Con los esquemas de Tercer
P i s o , s e p o d r á n o t o r g a r
l í ne a s a m icrofinancieras
u otros intermediarios que
hoy no operan con Nafin,
proporcionándolesasesoría,y
capacitación, adicionalmente
mantendremos una estrecha
s u p e r v i s i ó n p a r a q u e s e
otorguen los créditos de la
mejor forma y se garanticé
recuperarlosmismos.
16
CENTRAL
Trabajaremos en el Programa
de Desarrollo de las Redes
Financierasanivellocal,donde
se buscará que en los Estados
haya transparencia, mayor
derrama y más Intermediarios.
ElProgramaconsisteenqueel
Estado aportará recursos a un
fondo que contra garantiza las
líneasalosintermediariosylas
líneas de crédito que otorguen
a ésta Red que queremos
desarrollar.Elpropósitoesque
semejorenlasofertasdeforma
regional,localoestatal.
Creemos que en el futuro las
Redessepodrándesarrollarde
formamásamplia,fortaleciendo
yconsolidandoalasqueestán
haciendo bien las cosas. Cabe
destacar que muchos de ellos
yatrabajanconNafin.
“E
stamosconvencidos
que el desarrollo y
elincrementodela
derramadecréditoennuestro
país, sin duda depende de
las Redes de Intermediación
Financiera”.
“Queremos una Red de
Intermediaciónquenospermita
profundizarmáseneldesarrollo
de los Programas Sectoriales.
Las Uniones de Crédito
participandemaneraactivaen
Programas de Transporte, así
comoenelProgramadeApoyo
aMicroyPequeñasEmpresas”,
comentó.
Entre la gama de Proyectos
Sectoriales tenemos, entre
otros, de Transporte, Cuero y
Calzado,Tecnología,Desarrollo
de Software, Taxis, de Flotillas,
Ahorro de Energía y Repecos,
que es un sector por atender
yquesugranvaloresqueson
formales, cumplen con sus
obligaciones fiscales y aunque
son pequeños contribuyen al
desarrollodelmercadointerno.
Nuestro objetivo durante este
año,ademásdelincrementode
nuestra cartera en un 15%, es
soportar este crecimiento con
base en la instrumentación
de Proyectos y Programas
encaminados a detonar el
desarrollodesectoresespecíficos
querequieranfinanciamiento.
PREMIo bICENTENARIo
A CoNUNIóN
Nacional Financiera, desde
hace tres años, estableció un
programa de reconocimiento a
los intermediarios financieros.
El pasado mes de diciembre,
otorgó el Premio Bicentenario
a ConUnión, como aliado en
el logro de los objetivos de
fomentoaldesarrollonacional.
La Directora General Adjunta
de Fomento, comentó que
“ConUnión fue acreedor a
este reconocimiento, debido
principalmenteasucrecimiento
enlosúltimosaños,tantoenel
Programa de Garantías como
en el de Crédito. Se reconoce
tambiénelinterésylavoluntad
quetieneelsectordemejorary
deprofesionalizarse”.
Afirmó: “No tengo la menor
dudadequevanaseguirsiendo
acreedoresdelReconocimiento”.
“Para nosotros éste es una
distinción que hacemos a los
Intermediarios financieros que
han trabajado durante todo el
añoparaconsolidarseyquecon
su esfuerzo contribuyen a los
resultadosdenuestraInstitución.
SUbASTAS
Vamosatenersubastasanivel
estatal, lo cual ha sido muy
bienrecibidoporlosGobiernos
de los estados y nos abre la
posibilidad de ampliar la bolsa
derecursosqueanualmentese
asigna. La finalidad es que los
intermediarios compitan, con
lamejorpropuestaentérminos
de tasa, derrama de crédito y
condiciones,acambiodecubrir
laprimerapérdidaquepuedan
tener.
A nivel nacional este esquema
ha sido muy exitoso, ha
permitidomultiplicarcadapeso
queaportaelGobiernoFederal
enderramadecréditoparalas
PyMES.Estolovamosareplicar
enlosEstados,probablemente
tendremos subastas en donde
la convocatoria sea para los
Intermediarios Financieros
EspecializadosdelEstado.
“Nos gusta mucho que sean
esquemas donde todos ganan.
Gana el Gobierno del Estado
porque el recurso que aporta
estará en un esquema donde
se multiplica, por otro lado,
las PyMES tendrán una mayor
oferta de crédito y en mejores
condiciones,atravésdeunaRed
de Intermediarios Financieros
fortalecida. El objetivo que
tenemos es Desarrollar el
Sistema Financiero, las Redes
de Intermediacióny que exista
unaofertadecréditoenmejores
condiciones para las pequeñas
ymedianasempresas”,expresó
laIng.Lozano.
Hoy contamos con una Red
de Intermediación bastante
amplia, sólida y robusta. En
Nafin somos muy cuidadosos
y exigentes con los criterios
de elegibilidad que tiene que
cubrir cualquier Intermediario
Financiero para acceder a
nuestras líneas de crédito. En
todos los casos, buscamos
tenganelcapitalsuficiente,que
operen en apego a las sanas
prácticas bancarias, que sean
responsablesenelmanejodelos
recursos,yfinalmentequesean
proyectos viables en términos
de un plan de negocios. Hoy
la oferta de Productos Nafin
para las Uniones de Crédito es
más diversificada, cuentan con
la línea inmediata, que es para
aquellasUnionesmássólidasy
queestáncalificadas,loqueles
abrelaposibilidaddeunmejor
producto, no solamente de
NAFIN,sinoaniveldelmercado
de tener otras opciones de
fondeo.
Tenemoslalíneaprendaria,que
es la que abre la posibilidad a
aquéllasUnionesdeCréditoque
noestáncalificadas,peroestán
enunprocesodeconsolidación.
UNICRESE
Hemos trabajado el proyecto
de UNICRESE con ConUnión,
el cual ofrece la posibilidad a
aquellasUnionesdeCréditoque
están lejos de poder calificar
para una línea de crédito, no
sóloenNafin,sinoconcualquier
intermediario.
La Secretaría de Economía y
ConUnión, aportan recursos a
un fondo que cubre el riesgo
de una línea de crédito que se
otorgaalUNICRESEyésteasu
vezotorgalíneasalasdiferentes
UnionesdeCrédito.
El esquema del UNICRESE
es un tercer piso, para que
pueda extenderse a nivel de
intermediarios que pueden
hacer este mismo rol. Brinda
a las Uniones de Crédito la
oportunidaddetenerrecursos.
Para nosotros el acreditado es
el UNICRESE, lo supervisamos
y tiene la responsabilidad de
cuidar que las Uniones que
participan dentro de este
programa, cumplan con los
criteriosqueestánestablecidos
ytenganunestrictoapegoala
normatividaddelUNICRESE.
ElsistemadeUNICRESEnosólo
permite la posibilidad de tener
recursossinotambiéntenerun
diagnóstico,encontrarlasáreas
de oportunidad e ir mejorando
y arreglando las cosas para
poder entrar al siguiente nivel,
esto como antesala que les
permite fortalecerse para que
en una siguiente etapa tengan
mayores probabilidades de
obtener una línea de fondeo
directaconalgúnIntermediario,
con una línea más amplia y en
mejorescondicionesdeprecio.
“Lo que hemos hecho con
ConUnión,enestosaños,hasido
construir una relación positiva,
deopciones,deoportunidades
yderesultados.Paraelfuturose
abrenmuchísimasposibilidades
para que el crédito siga
creciendo en condiciones y
opciones”,concluyósobreeste
temalaIng.Lozano.
17
CENTRAL
P oT E N C I A L D E L AS
UNIoNES DE CRéDITo
“La Secretaría de Economía
ve gran potencial para crecer
al sector de las Uniones de
Crédito y es al que más le
apuestaporsuscaracterísticas,
sus antecedentes y sobre todo
por lo que han podido hacer a
travésdelosaños”,argumentó
elLic.Meléndez.
Precisóqueelpresupuestopara
esteañoenapoyoalasPyMES,
lamayorpartedelosrecursos,
un sector que hay que ayudar,
ya
Instituciones
precisamente para cumplir
bancarias o entre Instituciones
esta apuesta de crecimiento y
nobancarias.
desarrollo.
sea
entre
Tenemosprogramasdecapacitación,
La
Secretaría de
Economía le ve mucho
potencial para crecer al
sector de las Uniones
de Crédito y es al que
más se le apuesta por
sus características, sus
antecedentes y sobre todo
por lo que han podido
hacer a través de los años.
de 7 mil millones de pesos,
2011
18
UnionesdeCréditolespermita
sermáscompetitivas,acceder
a más líneas de crédito y
mantenersuscostos,paraque
a fin de cuentas se reflejen en
el objetivo fundamental: en
másymejorescréditosparalas
garantía, alrededor de dos mil
Elfuncionariodestacó:“Loque
Adicionalmente contaremos
setecientos millones de pesos,
estamos buscando, a petición
con
con intermediarios financieros
del
de
eventos de promoción. “Creo
bancarios y no bancarios, en
Uniones de Crédito, es tratar
que podemos trabajar de la
el caso de estos últimos con
de flexibilizar los criterios de
manoconlasUniones,debemos
especialénfasisenlasUniones
ingreso para que un mayor
conocer más al sector, para
deCrédito.
número de Uniones de Crédito
que funcione mejor y permita
participen, bajando el monto
el fortalecimiento de un mayor
mínimo de la garantía y
númerodePyMES”.
ampliandoelplazoparaejercer
“Va m o s
“La
primera
Subasta
de
Garantías que vamos a tener
En entrevista con el
Lic. Gustavo Meléndez,
Director
General
de
Promoción Empresarial
de la Secretaría de
Economía, nos comentó
sobre el potencial, el
apoyo y las perspectivas
de las Uniones de Crédito.
de software para que a las
empresasdemenortamaño.
el 40% es para programas de
Las Uniones de Crédito en el
programas para equipamiento
en marzo se realizará con
estos recursos. Vamos a tratar
de que un mayor número de
Uniones puedan participar en
lasmismas.Tendremosuntaller
paraqueconozcanlasbases,la
maneradeparticipar”,indicó.
Consejo
Mexicano
estosrecursos”.
A P oyo S PA R A
PRoGRAMAS
LoS
El programa que se apoyará
e s t e a ñ o , a d i c i o n a l m e n t e
a los crediticios, será el de
Declaró que a la Secretaría de
fortalecimientodeintermediarios
Economía le interesa subastar
financieros no bancarios. Es
apoyos
para
algunos
a seguir
trabajando fuertemente
con las Uniones de
C r é d i t o . Al igual que en
el 2009, en el 2010 una
Unión de Crédito fue la
que se llevó el galardón
PyME como al mejor
intermediario financiero
no bancario .
”
19
CENTRAL
Sistema Upgrade-Unión de Crédito
SISTEMA DE GARANTíAS
MéxICo EMPRENDE
El sistema “Upgrade–Unión de Crédito” es la única solución integral en el
mercado, diseñada y desarrollada específicamente para resolver las
necesidades operativas de las Uniones de Crédito.
E l S i s t e m a d e G a ra n t í a s
M éx i co Em prende es uno
de los sistemas que mayor
A través del sistema, la Unión de
Crédito puede gestionar y
administrar:
multiplicación ha tenido.
Ahora puede utilizar el tiempo, en su vocación natural: Generar Negocios.
Es un sistema estable
y amigable con el
usuario, práctico para
conocer información
detallada para
comunicar a los
acreditados e
inversionistas de
manera clara y
oportuna, así como
obtener información
para la toma de
decisiones a nivel
ejecutivo.
“Upgrade-Unión de
Crédito” tiene la gran
ventaja de que el
equipo humano que
está detrás de los
desarrollos comprende
la operatividad del
negocio, es gente con
gran capacidad y con
conocimiento del
sector financiero,
contribuyendo con
valiosas propuestas
para la mejora
continua en los
principales procesos
operativos de las
Uniones de Crédito.
CARACTERÍSTICAS TÉCNICAS
C.P. Luis Morales R.
Director General
Mencionó que: “La Secretaría
de Economía, con los recursos
del Fondo PyME que aporta
•
•
•
•
•
a los diferentes programas,
en el 2010 apoyamos 71,210
empresas con más de 67 mil
millonesdepesos”.
•
•
•
“Lo que estamos buscando,
a petición de ConUnión,
es tratar de flexibilizar los
criterios de ingreso para
que un mayor número
de Uniones de Crédito
participen, bajando el
monto mínimo de la
garantía y ampliando el
plazo para ejercer estos
recursos de garantía .
”
“Ya no sólo son los bancos,
sinotambiénlosintermediarios
interesantes, hay la convicción
de Crédito. Al igual que en el
entre las Uniones de Crédito
2009,enel2010unaUniónde
de ser intermediarios cada
Crédito fue la que se llevó el
vez más profesionales, con
galardón PyME como el mejor
mayor
intermediario
estructura
financiera
y administrativa, que permita
llegar a un mayor número de
empresas,quepermitaentender
carteras más grandes. “Vemos
alasUnionesdeCréditocomo
unsectorquedebeserabierto
financieros no bancarios en
no solamente con la Banca de
donde las Uniones de Crédito
Desarrollo, sino también con
han jugado un papel muy
la Banca Internacional y con
i m p o r t a n te. C re e m o s q u e
organismos multilaterales. Hay
podemos llegar más lejos”,
un factor que nosotros vemos
expresóelLic.Meléndez.
quediferenciaalasUnionesde
PERSPECTIVAS PARA LAS
UNIoNES DE CRéDITo
Las perspectivas que nosotros
vemos para el sector, son muy
20
Crédito, el hecho de que sean
socioslosquepuedanrecibirel
bancario”.
financiero
no
•
•
•
•
Socios y control accionario
Prevención de lavado de dinero
Expediente digital
Cartera de crédito
Calificación de cartera y
garantías
Arrendamiento puro y financiero
Prestamos de socios
Fondeadores
(Nafinsa, Financiera Rural, etc.)
Tesorería y Caja
Bancos y proveedores
Integración contable
Normatividad ante SHCP y
CNBV
“Upgrade-Unión de Crédito se adapta a su empresa y no su empresa al sistema”
Con esta premisa, el sistema se parametriza y configura, alineándose a las
políticas y prácticas operacionales de cualquier Unión de Crédito, sin importar el
sector de negocios o activos que administre.
“Upgrade-Unión de Crédito” es un sistema integral para la administración total
de su empresa, garantizando la eficiencia en sus procesos operativos y
permitiéndole crecer sistemáticamente sin tener que contratar más personal.
“Upgrade-Unión de Crédito” está desarrollado con la última tecnología de Microsoft, enfocándose en el framework de .NET
mediante el lenguaje de desarrollo C#, obteniendo así, un sistema robusto, escalable y amigable para el usuario final.
crédito”.
El sistema utiliza, de manera nativa, SQL Server 2005 de Microsoft como motor de base de datos, garantizando la
seguridad e integridad de la información, así como una respuesta rápida en las transacciones realizadas por el usuario.
“Vamos a seguir trabajando
Adicionalmente, el sistema puede configurarse para utilizar otros manejadores de bases de datos, como: Oracle, Informix,
Sybase, Access, etc.
Unión de Crédito para
la Contaduría Pública
fuertemente con las Uniones
Solicite una demostración a los tels. (55) 5545 9869 / (55) 5250 1429
UPGRADE
YSTEMS
DE MÉXICO
“L
a banca de Desarrollo
tiene el compromiso de
apoyar a los intermediarios
donde no existan otras
maneras de financiar
proyectos productivos.
Las Uniones de Crédito
nos pueden ayudar en esta
labor”, comentó el Dr. Rafael
Gamboa González, titular
de la Unidad de banca de
Desarrollo de la Secretaría
de Hacienda y Crédito
Público (SHCP).
Apoyo a las empresas mexicanas
En entrevista para Círculo ConUnión, el Dr. Rafael Gamboa González, titular de la Unidad de banca
de Desarrollo de la SHCP, nos comparte su percepción sobre el sector de Uniones de Crédito.
BANCA DE DESARROLLO
EL DESAFío DE LAS
UNIoNES DE CRéDITo
Las Uniones de Crédito tienen
una larga tradición en el
financiamiento de algunos
segmentos específicos de la
economía mexicana. Tienen un
conocimiento muy profundo
dealgunossectoresyregiones
en el país; conocen bien la
capacidad y voluntad de pago
de sus acreditados, lo cual es
información valiosa con la cual
debecontarcualquieracreedor.
Las Uniones de Crédito son un
importantemediodedispersión
delcréditoquedebeaprovechar
la banca de desarrollo para
poderllegaralapoblaciónque
requiere financiamiento para
sus proyectos productivos,
y que no cuenta con él. El
conocimiento que tienen las
Uniones de Crédito de sus
clientes las hacen muy fuertes,
loqueleshapermitidopreservar
su operación durante muchos
añosymantenersesólidasante
diversascrisis.Esamismafuerza
incideensucrecimiento,elcual
debe ser orgánico y ordenado
paramanteneresaviabilidad.
“En los años en que he estado
al frente de esta Unidad que
son los de esta administración,
lasUnionesdeCréditotuvieron
primero un periodo fuerte
de crecimiento, el cual se
ha moderado. Creo que su
situación es favorable y que
el sector debe poder seguir
incrementando su penetración
en el sistema financiero. La
regulación bancaria por su
parte, debe ayudar al sector a
sermássólido”,comentóelDr.
Gamboa.
Aseveró que dado que las
Uniones de Crédito captan
22
recursos
de
sus
socios
necesitaban estar reguladas,
nohabíaotraopción.Elpoder
conjuntar la experiencia así
comoelconocimientosectorial
y regional las ubica como una
excelente opción para captar
fondeo y de esa manera
atender las necesidades de
los socios. Actualmente, el
sector tiene como desafío
cumplirconlosrequerimientos
de capitalización, pero con
las ventajas que le da el
conocimiento de su clientela,
nodebetenerningúnproblema
para conseguir este capital
y seguir operando con
normalidad.
“Co n l a s g a r a n t í a s
operadas por Nafin en 2010,
las Uniones de Crédito podrán
cubrir más de 680 millones
de pesos de crédito, para más
de 300 empresas .
”
LAS UNIoNES DE CRéDITo y
LA bANCA DE DESARRoLLo
Las Uniones de Crédito
crecieroncomoacreditadosde
laBancadeDesarrolloafinales
delosochentasyprincipiosde
los noventas, época en la que
se crearon muchas Uniones
de Crédito, que no tuvieron la
solvencia financiera requerida.
Éstasgeneraronunincremento
muy fuerte en crédito que no
erasustentableyporellonole
sirvieronalabancadedesarrollo
ni al sector. Fueron un buen
ejemplo de que el crecimiento,
para ser sustentable, tiene que
serorgánicoyordenado.
La Banca de Desarrollo
Agropecuaria ha trabajado
de manera muy importante
con Uniones de Crédito, en
particularFinancieraRural,que
cuenta entre sus acreditadas
con más de 70 uniones. El
restodelaBancadeDesarrollo
está reencontrándose con el
sector. Por ejemplo, Nafin está
volviéndolo a ver como un
canal potencial de distribución
de recursos, “Creo que la
voluntad de Héctor Rangel
Domene, director general de
Nacional Financiera (Nafin) y
delBancodeComercioExterior
(Bancomext), es manifiesta
en el sentido de que quiere
trabajarmásconlasUnionesde
Crédito”.
En el caso de FIRA las
perspectivas son muy buenas,
había una limitante normativa
parapoderoperardirectamente
con Uniones de Crédito, pero
en esta administración, se ha
eliminado y actualmente están
evaluando a las Uniones para
acreditarlas.
Hay cierta falta de entendimiento
por parte de las instituciones
queestánretomandolarelación
con las Uniones de Crédito,
hecho que debemos resolver
con diálogo entre las partes,
para que se comprendan las
diferencias y particularidades
de las Uniones de Crédito
respectoaotrosintermediarios
financieros. Muchas Uniones
de Crédito tienen créditos
muy importantes con algunos
de sus socios que bajo la
óptica de otros intermediarios
financieros los hace ver como
intermediarios concentrados,
porloqueesnecesarioavanzar
enladirecciónenlaquelohizo
Financiera Rural, que es tener
23
BANCA DE DESARROLLO
muchas Uniones de Crédito y
verlascomounsector.Eseesel
pasocomplicadoquedebemos
dar en Nacional Financiera y
FIRA.
L A S S U b A S TA S D E
GARANTíAS EN EL
APoyo DE LAS UNIoNES
DE CRéDITo
ElDr.RafaelGamboamencionó:
“Vamos a ver Subastas de
Garantías de mayor cuantía,
dado que el presupuesto
aprobadoporelCongresopara
ser operado a través de Nafin,
será mayor al que tuvimos el
año pasado. Por ello, tenemos
una buena perspectiva de
tener más garantías, tanto
para intermediarios bancarios
como no bancarios”. Destacó
que el año pasado, se tuvieron
problemasdeoperaciónconel
sectordadoeldesconocimiento
de su mecánica de operación,
p e ro e ste añ o tendremos
mejoresresultados.
Indicó que es muy importante
que las Uniones de Crédito
interesadas en participar en
las Subastas de Garantías
te n g a n to d o s l o s te m a s
operativos resueltos previos a
la convocatoria, ya que Nafin
lastieneprogramadas,perolas
ejecuta sólo hasta que recibe
los recursos de la Secretaría
de Economía. Por ejemplo,
lo que sucedió al cierre de
2010, Nafin recibió recursos
de Economía y los tuvo que
emplear de manera ágil por lo
que la convocatoria tuvo que
ser rápida; en ese sentido es
importante que las Uniones de
Crédito estén preparadas para
poderparticipar.
24
APoyo ADICIoNAL A LAS
SUbASTAS
Detallaqueexistenlassubastas
d e g a ra n t í a s a p r i m e ra s
pérdidas, pero también existen
GarantíasEspecíficasqueestán
disponibles permanentemente
cuyo objetivo es apoyar en
proyectos cubriendo el 50% ó
másdeloscréditosenalgunos
casos.Estasopcionesatienden
diversasprioridadesdepolítica
en atención a las PyMES. “Los
porcentajes son un poco más
altos cuando cierto sector se
quiere apoyar de manera más
decidida, incluso con recursos
dealgunosgobiernosestatales
se tienen porcentajes de
coberturamásamplios.”.
“Las Uniones de Crédito
son un importante medio
de dispersión del crédito
que debemos aprovechar
para poder llegar a la
población que requiere
financiamiento para
realizar sus proyectos
productivos pero que
no tiene acceso a éste
en la cantidad y en la
disponibilidad necesaria .
”
Explicó que “en el pasado las
UnionesdeCréditohanayudado
a la banca de desarrollo en la
atencióndedesastresnaturales.
En esos casos de desastres,
los porcentajes de cobertura
de las garantías son todavía
más altos y las Uniones de
Crédito podrían contribuir con
la distribución de los recursos
de crédito para pequeñas y
medianasempresas”.
“Con las garantías operadas
por Nafin en 2010, las Uniones
podrán cubrir más de 680
millones de pesos de crédito,
paramásde300empresas”.
PERSPECTIVAS
2011
PARA
EL
Después de la recuperación
de 2010 la perspectiva es
p o s i t i va . E l p a n o ra m a d e
crecimiento es bueno, vemos
que es de alrededor del 4%, y
hayquienesvenuncrecimiento
incluso mayor guiados por
una expectativa de un mayor
dinamismo de la economía de
los Estados Unidos, el crédito
bancario se está recuperando
fuertemente. Creemos que
la recuperación del crédito
productivo que está creciendo
a tasas más elevadas indica
que también va a haber más
crecimientoenelfinanciamiento
otorgadoporlasUniones.
Fitcheslíderencalificacionesdel
sectordeUnionesdeCréditoen
México:
• 17CalificacionesCorporativas
queconcentranel56.1%delos
activostotalesdelsector
• 1 2 C a l i f i c a c i o n e s co m o
Administradores de Activos
FinancierosdeCrédito
¿qUé oFRECEMoS?
• EXPERIENCIA:Másde18años
calificandoUnionesdeCrédito
enMéxico
• EMPATÍA:Entodomomento
durante el proceso inicial y
I
COLABORACIÓN
Nuestra Experiencia nos
da la razón
seguimientodelacalificación
• AGILIDAD:Revisionesperiódicas
oportunas;calificacióninicial
en6semanassobreentregade
información
• ANÁLISIS:Reportesprofesionales
yactualizadosqueapoyanel
historialcrediticio
• RECONOCIMIENTO:Porparte
deMercadosGlobales(Europeo,
Norteamericano,
Asiático,
MercadoMexicano)asícomo
Intermediarios Financieros,
BancadeDesarrolloyBanca
Comercial.
CoNTACToS
FranciscodelaSelva
DGA Desarrollo de Negocios
[email protected]
(55)52027302/7602
DeniseBicharaKabalen
Desarrollo de Negocios
[email protected]
(81)83999104
SoniaIruegasHerrera
Desarrollo de Negocios
[email protected]
(81)83999109
“Vemos una recuperación más
sólida de la inversión que era
una parte de la economía que
venía un poco rezagada. El
sectorconstrucciónhacrecidoa
tasasdelmásdel5%enoctubre
de2010.Haymásdemandapor
créditos para infraestructura,
maquinaría, equipo y eso
debería ser capitalizado desde
luego por las uniones de
crédito y otros intermediarios
financieros. Es una buena
oportunidad y la coyuntura va
ahacerquelosclientesquese
conocenpuedantenermejores
perspectivas de inversión. El
empleo se recupera a tasas
importantes.Elfinanciamientoa
laviviendadebetenertambién
una recuperación significativa.
Debe ser un año con buenas
oportunidades para quienes
estén en el crédito productivo
asícomoeneldevivienda”.
25
AVANCES CONUNIÓN
El taller será muy práctico,
dirigido a las áreas operativa,
contableydecrédito.
Seimpartiránduranteelmesde
febrero:
La Lic. Ma. De Lourdes
Arias, Directora General de
ConUnión explicó en que
va a consistir el taller de
calificación de cartera, la
sinergia entre la Secretaría
de Economía y ConUnión,
y el avance alcanzado en
el Sistema de Información
de Uniones de Crédito.
Distrito Federal
18
Monterrey
28
TEMARIo:
1.Circular de calificación de
cartera en el contexto de la
reforma financiera integral
del sector de uniones de
crédito. Consideraciones y
puntualizaciones, por el Lic.
CarlosProvencio.
1.1.P re s e n t a c i ó n d e l o s
últimospuntoscontenidos
en la Circular definitiva
frentealaversiónprevia.
1.2.Tratamiento de créditos
bajoesquemadegarantía.
1.3.Reglas de transparencia
e información relacionada
a las estimaciones para
bienes adjudicados y
obligacionescontingentes.
1.4.Tratamiento de garantías
b a j o e l e s q u e m a d e
PrimerasPérdidas.
tallEr dE calificación
dE cartEra
1.5.La Importancia para
establecer estándares de
conducta en la revelación
delainformación.
2. Aspectos relevantes de la
circularquetodaUnióndebe
conocer y controlar. Por el
Lic.EnriqueBarrera.
2.1.C u m p l i m i e n t o a l a
normatividad.
2.2.Riesgos establecidos
en el marco legal si
s e i n c u m p l e d i c h a
normatividad.
26
2.3.C o n s i d e r a c i o n e s y
evaluación del impacto
financiero que se derivan
de la constitución de
estimaciones
3. Desarrollodeuncasopráctico
por el Lic. Raúl Salgado
-CNBV-yC.P.LuisMorales
3.1.Plazoparalaconstitución
gradual de estimaciones
preventivasdeCarterade
CréditoComercial.
3.2.Plazoparalaconstitución
gradual de estimaciones
preventivas de Bienes
Adjudicados.
3.3.Calificación
de
los
diversos tipos de cartera
crediticia que se pueden
presentarenunaUniónde
Crédito.
• A p l i c a c i ó n d e l a
Metodología Paramétrica
paraUnionesdeCrédito
Créditosingarantías
Créditocongarantías
• Aplicación del Método
para evaluar la calidad
crediticia del deudor
d e c a r te ra c re d i t i c i a
comercial de Uniones
de Crédito (calificación
individual)
Créditosingarantías
Créditocongarantías
en dación en pago para
UnionesdeCrédito
3.5.Control Interno, Criterios
Contables, Proceso de
Contabilidad y soporte
documental
para
la
calificación y creación de
estimaciones
LA
SECRETARíA
DE
ECoNoMíA y CoNUNIóN
Desde el 2009, en conjunto
conlaSecretaríadeEconomía,
hemostrabajadoenfortalecera
lasUnionesdeCrédito.Durante
2009 se recibieron alrededor
de15millonesdepesosyenel
2010cincomillonesdepesos.
La primera etapa consistió en
modernizar la tecnología, para
lograr una mejor operatividad,
optimizar sus procesos, tener
un gobierno corporativo y
transparente,dondeseincluyan
todos los módulos contables,
la tesorería y la calificación de
cartera.
“P
romovemos día con
día que la banca
de Desarrollo aumente
las líneas de crédito para
que las Uniones puedan
darle mayor crédito a las
PyMES”.
3.4.Reportes
• Reporte trimestral de
estimacionesycalificación
d e c a rte ra c re d i t i c i a
comercial para Uniones
d e C ré d i t o R e p o r t e
trimestraldeestimaciones
por tenencia de bienes
adjudicados o recibidos
La
segunda
parte
del
fortalecimientohasidoatravés
delacalificación,impulsandoa
lasUnionesaqueseacrediten.
En la tercera etapa, se va
a realizar un apoyo para
consolidarlaimagenydesarrollo
27
AVANCES CONUNIÓN
de las Uniones de Crédito. Se
realizará un diagnóstico de
cómo está cada una, saber a
qué mercado se dirige, en qué
regiones y entender cuál es la
operatividadparapoderdarles
un plan de comunicación. Es
muy importante saber cómo
secomunicantantoalinterior
consussocios,comoalexterior
con la competencia, con las
PyMES y con sus propios
proveedores.
“L
as Uniones de
Crédito somos una
gran alternativa
para obtener un crédito y
deseamos que nos conozcan”.
Con el diagnóstico de la
imagen se sabrá qué es lo
que están comunicando, si
tienen un logotipo, página de
internet, manuales de imagen
corporativa, así como los
contenidos de sus folletos.
Queremos que el apoyo se
vea reflejado en la PyME, en
que su cartera de crédito haya
aumentado. “Las Uniones de
Créditosonunaalternativapara
obteneruncréditoydeseamos
queestoseconozca”,afirmóla
Lic.Arias.
Alrealizareldiagnósticoseles
hará un precio a su medida,
conel50%deapoyoporparte
de la Secretaría de Economía.
Es necesario consultar en
ConUnión las condiciones y
pararecibirestebeneficio.
Asímismo,otroapoyodelaSE
para este año, será realizar un
diagnósticodelsector,através
de una consultoría, donde
detectaremos hacia dónde
debemos ir, conoceremos
28
los riesgos a los que nos
enfrentamos,lasoportunidades
y debilidades que tenemos
pero principalmente poder
sentar nuestras perspectivas
para los próximos cinco
años. Esta información nos
servirá de sustento para tener
acercamientosconinstituciones
comoelBancoMundialyelBID.
También con su apoyo,
realizaremos el Código de
É t i c a d e Co n U n i ó n , p a ra
contar con buenas prácticas
administrativasyprotegeralos
acreditadosdelasUC.
En 2011 continuaremos con el
apoyoparasoftware,hardware,
capacitaciónyparacalificación
decarteradel50%.
Actualmente las Uniones
de Crédito representan a
más de cien mil empresas, si
continuamos fortaleciendo
nuestro sector más PyMES se
veránbeneficiadas.
bANCA DE DESARRoLLo
El Consejo Directivo de
ConUnión ha tenido un gran
trabajo con la Banca de
Desarrollo.LaLic.Ariasdeclaró:
“Estamos promoviendo que la
Banca de Desarrollo aumente
las líneas de crédito para que
las Uniones de Crédito puedan
darle mayor crédito a las
PyMES”.
HemostrabajandoconNacional
Financiera,revisandolasreglas
deoperaciónylascondiciones
paraoperarunalíneadecrédito.
Con Financiera Rural hemos
buscado que las Uniones que
tienen una línea de crédito
la utilicen y al mismo tiempo
estamos identificando los
PROYECCIONES
problemasquehantenidopara
operarla, con el objetivo de
resolverlos.
“Hemos tenido mucho apoyo
deRafaelGamboa,titulardela
UnidaddeBancadeDesarrollo
de la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público para que los
planes de trabajo sean ágiles
y factibles”, comentó la Lic.
Arias.
Es muy importante que las
Uniones se califiquen ya que
lespermiteaccederaunalínea
directa con Nafin, Financiera
Rural, FIFOMI y la Banca de
Desarrollo. El incentivo se ve
enmejoradetasa,precioyuna
mayorlínea.
Proyección económica en
Por: Lizbeth Evoli
México para 2011
Analistas financieros recomiendan
que inversionistas tomen
posiciones largas en pesos
contra otras divisas.
s muy importante
que antes de
que termine el
primer trimestre del
año, todas las Uniones
de ConUnión suban sus
informes”.
Las especulaciones sobre la
economía en nuestro país
durante 2011 son diversas. Las
tendencias apuntaban en 2010
a una difícil situación, como
antecedenteapuntamosqueen
octubredelañopasadolastasas
deinterésalcanzaronlosniveles
mínimos históricos; también, la
demandaexternahabíasufrido
unadesaceleraciónenelcuarto
trimestrede2010.Lostemasa
losquehayqueprestaratención
para la proyección económica
son: el PIB, las exportaciones
manufactureras, la inversión,
las ventas en establecimientos
comercialesylainflación.
EL SIDUC
La Secretaría de Hacienda,
en septiembre de 2010, envió
“E
Actualmente
tenemos
el
45% de Uniones de Crédito
que han subido sus reportes
financieros al Siduc (Sistema
de Información de Uniones de
Crédito). “Es muy importante
que antes de que termine el
primertrimestredelaño,todas
lasUnionesdeConUniónsuban
sus informes”, declaró la Lic.
Arias. Es fundamental que las
Uniones de Crédito utilicen el
SIDUC y la aprovechen como
unaherramientadeanálisisque
seguramente constituirá una
fuente de información para la
tomadedecisiones.
su proyecto de presupuesto
donde establecía estimaciones
de crecimiento del PIB en 3.8
porcientoparaelañoencurso.
David Márquez Ayala, director
del servicio de información
y análisis Vector Económico,
señaló en su reporte de 2010
—basado en el proyecto de
presupuesto— que para este
año se calcula “una inflación
de 3.0 por ciento, un déficit
fiscalde-2.3porcientodelPIB;
un déficit externo (en Cuenta
corriente)de-13mil216millones
de dólares; y una producción
petrolerade2millones550mil
barriles diarios, de los cuales 1
millón150milseránexportados.
El precio promedio del barril
de petróleo de exportación
propuesto por Hacienda fue
de 63 dólares, mismo que
tras intensas y profundas
deliberacionesfuefijadoporlos
senadoresen65.4dólares”.
Paraelsectorprivadoseprevé
conbaseenlaúltimaencuesta
(octubrede2010)delBancode
Méxicoaespecialistasquepara
2011:
• La tasa de crecimiento del
PIBserá3.52porciento.
• EldéficitexternodelaCuenta
corriente (mercancías y
servicios) rondará los -7 mil
300 millones de dólares
deficientes que deberás ser
cubiertos con recursos del
exterior.
• Seesperaqueingresen18mil
857millonesdedólareseste
año y 19 mil 913 millones en
2011 por inversión extranjera
directa (nuevas inversiones,
adquisición de empresas
establecidas, reinversión de
utilidades o transacciones
intercorporativas).
• Lainflaciónalconsumidorse
esperade3.7porciento.
• El tipo de cambio seguirá
sobrevaluadoenperjuiciode
la producción nacional y de
las exportaciones, en unos
12.70pordólarparafinesde
2011.
• El referente de nuestro país
esEstadosUnidosyseestima
que su economía crecerá en
2.5paralospróximosmeses.
Laproyeccióndeanalistascomo
la compañía estadounidense
Merryll Lynch señala que el
crecimiento de la economía
seráde4.3porciento.También,
destacó que el país seguirá
siendo vulnerable ante los
ciclos económicos en Estados
Unidos: “Como uno de los
principales socios económicos
de Estados Unidos, México
destaca como una de las
economías más vulnerables
a una posible desaceleración
cíclicaoriginadaporunadoble
recesióneconómicaenEstados
Unidos”.Tambiénafirmaquela
demanda interna podría sufrir
una desaceleración: “Luego de
ser unos de los sectores con
mejor desempeño desde el
iniciodelarecuperación,ahora
29
PROYECCIONES
parece que la manufactura
pierde dinamismo a un paso
más acelerado, uniéndose a
los persistentemente débiles
sectores del consumo y la
vivienda”. La clave para que
esto no ocurra es la evolución
en el empleo, el crédito y las
remesas. Como proyección
general sobre los países
emergentes Merrill indicó que
crecerán6.4porciertoen2011
pordebajodel7.4esperado.
Una de las proyecciones
destacadas y recientes es la
del Banco de México, ésta es
optimista y ofrece argumentos
sólidoscomolosdelaReunión
de la Junta de Gobierno del
Banco de México, presidida
por el doctor Agustín Carstens
Carstens, que fue celebrada
con motivo de la decisión de
política monetaria anunciada
el 21 de enero de 2011. En esta
Junta se afirmó que en México
la expectativa ha mejorado
puesto que las economías
avanzadas han tenido una
recuperación debido al efecto
de los estímulos fiscales y
monetarios. Por otro lado, se
afirma que las expectativas
de crecimiento en Estados
Unidosylasconsecuenciasque
éstas tendrían en nuestro país
hacen factible la contratación
de una línea de crédito
flexible ampliada con el Fondo
Monetario Internacional, por
su parte el petróleo muestra
altos precios y el peso tendría
una mejor apreciación para
el resto del 2011. En la minuta
de la Junta se afirma: “Lo
anterior se ha reflejado en
recomendaciones por parte de
diferente analistas financieros
para que inversionistas tomen
30
posiciones largas en pesos
contraotrasdivisas.”
“En este entorno, se ha
observado
una
reducción
de la volatilidad implícita en
las opciones del peso con
respecto del dólar, alcanzando
niveles muy reducidos no
vistos desde inicios del año
pasado. Asimismo, la posición
de inversionistas extranjeros
en pesos continúa creciendo,
en particular, a través de
mayores tenencias de valores
gubernamentales”.
También
se destaca el incremento de
las tasas de interés de largo
plazo en las últimas semanas,
que provocó una baja de la
curva de rendimiento. Ahora,
las tasas de interés de largo
plazo han alcanzado una
tendencia ascendente, una
notable diferencia frente a la
situación de los últimos meses
de 2010, y la demanda interna
ha mostrado una expansión
más generalizada que en los
trimestresprevios.
También se señala que: “La
recuperación del gasto interno
estáreflejandoelhechodeque
algunos de sus determinantes,
tales como la masa salarial
real del sector formal, el
COLUMNA
financiamientos y los niveles
de confianza de los hogares y
empresas, han presentado una
tendenciamásfavorable”.
En
este
contexto
las
expectativas
de
inflación
para el cierre de 2011 se han
mantenidoalrededorde3.8por
cientoenlosúltimosmeses.Sin
embargo,“cabeseñalarquelas
expectativas para el subíndice
de
inflación
subyacente
mostraron, en general, una
tendencia a la baja a lo largo
de 2010. En lo que respecta a
las expectativas de inflación
parahorizontesdemayorplazo
(promedioparalossiguientes4
años y para el periodo de 5 a
8añoshaciadelante),éstashan
permanecido ancladas, si bien
en niveles superiores al 3 por
ciento”.
La inflación general anual
para diciembre de 2010 se
ubicó en 4.40 por ciento, esto
implicóunincrementode0.38.
La evolución de la inflación
generalfuecongruentedurante
laúltimapartede2010.
Los miembros de la Junta
coincidieron que la proyección
económica y la inflación en
México ha mejorado y prevén
que la inflación continué
mostrando una tendencia a la
bajaen2011y2012.
FUENTES:
h t t p : // w w w . c n n e x p a n s i o n . c o m /
economia/2010/12/14/mexico-economiamerril-previsiones-2010
http://vectoreconomico.com.mx/files/pdfs/
r08112010.pdf
http://www.banxico.org.mx/informacionpara-la-prensa/comunicados/politicamonetaria/boletines/{B84710F1-A701E3C7-E8E1-9C82D63BEC3D}.pdf
La Circular de Calificación de cartera
en el contexto de la reforma integral a la
regulación aplicable al sector de Uniones
de Crédito. Del escritorio del Mtro. Carlos Provencio
L u e g o d e a s i m i l a r l a s
disposiciones relativas a
transparentar el índice de
capital de sus instituciones
y de renovar a un número
importante de consejeros y
consejos de administración en
el sector, a efecto de cumplir
con las disposiciones relativas
a los denominados “créditos
vinculados” a dichas instancias
degobiernodelasentidades–las
cuáleslimitanelmontomáximo
decréditoasignablealconjunto
de consejeros, propietarios y
suplentes-,elsectordeuniones
decréditoiniciael2011conretos
todavíamásimportantes.
Elconjuntodenormasaplicables
a la calificación de la cartera
de uniones de crédito, cuya
adición a las “Disposiciones de
carácter general aplicables a
las organizaciones auxiliares de
crédito, sociedades financieras
deobjetolimitadoysociedades
financieras de objeto múltiple
reguladas”, en adelante las
“Disposiciones”, es inminente,
constituyenelpuntodeinflexión,
elparteaguas,partirdelcuallas
unionesdecréditoconoceránen
detallesusituaciónenmateriade
cartera,ylomásimportante,las
acciones que deberán acordar
de frente a los accionistas,
acreedores,lasautoridadesyel
mercado.Meexplayo.
Más allá de los cursos que se
han impartido para conocer en
detalle la aplicación de cada
unadelasreglasqueconforman
la calificación de los bienes y
derechos que pueden llegar a
conformar la cartera de crédito
de una unión, los porcentajes
que se deben disminuir según
la clase y tipo de garantía y
los plazos de transición para
que la unión llegue a cubrir el
100% de la cartera vencida, la
aplicacióndelconjuntodereglas
develarán otra clase de datos,
de interés prioritario para los
administradores y accionistas,
enprimerlugar.
Como
primer
punto,
la
calificación de la cartera
develará la eficacia con la que
elcomitédecréditodelaunión
de que se trate, lleva a cabo el
análisisdecrédito,lagarantíay
el monto de crédito autorizado
oparaaprobaciónporpartedel
consejodeadministración.Los
diversosescenariosquepodrán
observarse, a partir de dicha
calificación, se pueden resumir
enelgradodeconfiabilidadde
losrecursoshumanos,sistemasy
manualesaplicadosalprocesode
calificacióndecrédito.Unaunión
conuncomponenteimportante
decarteradecréditonocobrada,
reestructuradaydemás,deberá
considerarsirefuerzaosustituye
dichos procesos por otros
completamentenuevos.
Un segundo punto, será la
cercanía, y posibilidad de los
accionistas, para capitalizar
a la unión, en un escenario
de
estimaciones
–dinero-,
para enfrentar la pérdida de
patrimonio en la entidad a
consecuencia de un crédito
no pagado, por debajo de
los porcentajes y plazos que
establecen las “Disposiciones”,
así como la factibilidad de
recuperar al menos parte del
mismoaladjudicaryenajenar,la
garantíaadscritaalmismo.Enel
sector,dichoseadepaso,resulta
necesaria la capitalización,
para poder mejorar diversos
márgenes, tales como los de
tasasdefondeo,intermediación
yrecursoshumanos.
La calificación certera de las
garantías, arrojará elementos
de juicio necesarios para que
los administradores discutan
y sugieran las alternativas más
adecuadas para los accionistas
y acreedores, ya que la cartera
-originación, calificación y
cobro-, constituye la actividad
principal del intermediario
financieroespecializado.
Ensíntesis,laaplicaciónintegral
demásprincipiosyregulaciones
delnuevomarcolegalaplicablea
lasunionesdecrédito,harácada
vez más robustas a las uniones
de crédito que consoliden el
esfuerzo de muchos años en
rubros tales como el servicio
a los accionistas, su razón de
ser; el capital de la unión, cuyo
incrementoyadebieratraducirse
en la confianza por parte de
aquéllos; los recursos humanos
y sus procesos internos, y
sobre todo, la visión de lo que
los accionistas demandan de
ellas en el mediano y largo
plazo, tema, distinguido lector,
que constituye el tercer punto
que destacaría respecto de las
“Disposiciones”acuyosefectos
yconsecuenciasmehereferido
enestaocasión.
MaestroCarlosProvencio
31
CUANDO VAYAS A
D.F.
El DISTRITo FEDERAL es una
de las ciudades más visitadas
del mundo. Tiene atractivos
para todos los gustos. Vale la
penavisitarelCentroHistórico,
declarado Patrimonio de la
Humanidad por la UNESCO,
d o n d e h ay i n n u m e ra b l e s
sitios por conocer como el
Palacio de Bellas Artes. Ahí
podrá admirar los murales de
Rivera, Siqueiros y Orozco, o
alguna de sus exposiciones
temporales y asistir a alguno
delosespectáculosdemúsica,
teatro o danza. Otros sitios de
gran interés son la Catedral
Metropolitana,elPalacioNacional,
lasruinasdelTemploMayoryel
MuseoNacionaldeArte.
EnPaseodelaReformaycalzada
Gandhi se ubica el Museo
Nacional de Antropología y
Etnografía. Ahí se muestran
las colecciones más grandes e
importantesdelmundo.
VisitarelCastillodeChapultepec,
su Museo Nacional de Historia
y el Zoológico, que exhibe
especiesnativasyexóticas,son
excelentes opciones para toda
lafamilia.
Coyoacán es uno de los
suburbios donde se encuentra
el Museo Casa de Frida Kahlo.
Muestraunapequeñacolección
deartefolklóricoyvariosdelos
trajesregionalesquesolíavestir
la artista. El Museo Casa de
León Trotsky es la casa donde
el revolucionario ruso pasó los
últimoscuatroañosdesuvida.
San Ángel es famoso por su
mercado semanal de arte y
artesanía, el Bazar Sábado,
que se celebra en la Plaza San
Jacinto. Conocer el Museo
Estudio Diego Rivera, donde
vivieron Rivera y su esposa
Frida Kahlo durante los años
30 así como el Museo Carrillo
Gil Arte Contemporáneo, que
contienelostrabajosdeartistas
mexicanoseinternacionales,es
unaexperienciaquenosedebe
perder.
El centro de Tlalpan tiene
atractivos cafés, bares y
restaurantes. Aquí está el
Convento de las Capuchinas,
cuya capilla, diseñada por Luis
BarragányporelartistaMathías
Goeritz, es reconocida como
unodelosespaciosmásbellos
delaarquitecturamundial.
Al sureste se ubica Xochimilco
donde puede abordar una
de las más de 200 trajineras
con las que cuentan los nueve
embarcaderos. Puede disfrutar
de un agradable paseo con
música en vivo y degustando
comida ofrecida por pequeñas
embarcaciones.
La Zona Arqueológica de
Teotihuacán,conocidacomola
CiudaddelosDioses,sesitúaal
oriente del Estado de México.
Sus imponentes pirámides le
sorprenderán.
32