Download JAIME GONZÁLEZ AGUADÉ Presidente de la CNBV Fortaleza

Año 2 Número 11
Publicación Bimestral
Consejo Mexicano de
Uniones de Crédito, A.C.
“DEFINIENDO RETOS Y OPORTUNIDADES”
JAIME GONZÁLEZ AGUADÉ
Presidente de la CNBV
Fortaleza financiera
CONSEJO DIRECTIVO 2012-2014
PRESIDENTE DEL CONSEJO DIRECTIVO
Ing. Ernesto Moya P.
COMITÉ DE NORMATIVIDAD EMPRESARIAL
Presidente C.P. Luis Morales Robles
Vicepresidente C.P. Carmen Alicia Levario C.
Secretario Técnico Lic. Enrique Barrera Betancourt
COMITÉ DE GESTIÓN
INSTITUCIONAL Y DE DESARROLLO
Presidente Lic. Sion Cherem Smeke
Vicepresidente Lic. José Luis Vela
Secretario Técnico Lic. Erika E. Estrada Neiszer
COMITÉ DE FINANCIAMIENTO EMPRESARIAL
Presidente Lic. Alberto de la Fuente G.
Vicepresidente Sr. Gilberto de J. Bravo Torra
Secretario Técnico C.P. Luis Tiburcio Solís
COMITÉ DE FINANCIAMIENTO AGROINDUSTRIAL
Presidente Ing. Javier de Jesús Aguilera Sáenz
Vicepresidente Ing. Jaime Herrera Coral
Secretario Técnico Ing. José Eduardo Zurita
TESORERO
C.P. Daniel Jaime Gervitz Lozovski
PRO TESORERO
Lic. David Ourfali Jasqui
Publicación Interna del Consejo Mexicano
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Editor responsable:
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Arte y Diseño por:
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Año 2
Número 11
Noviembre – Diciembre de 2012
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anunciantes que contrataron espacios en esta publicación.
ConUnión no se identifica necesariamente con
las opiniones expresadas por sus colaboradores.
CONTENIDO
03
MENSAJE DE LA PRESIDENCIA
04
7º FORO PYME DE UNIONES DE CRÉDITO
Un Acercamiento a la Realidad Financiera
10
PANEL DE LOGROS Y ÉXITOS
FIFOMI y Nacional Financiera
13
LA RECESIÓN DE ESTADOS UNIDOS Y SUS EFECTOS EN MÉXICO
Dr. Jonathan Heath
15
UNIONES DE CRÉDITO Y SECRETARÍA DE ECONOMÍA
Sinergia que emprende
Lic. Diana Corona: Dirección General de Promoción Empresarial
17
CNBV, DE LA MANO CON LAS UNIONES DE CRÉDITO
Ing. Gabriel Díaz Leyva
19
JAIME GONZÁLEZ AGUADÉ
Asume la Presidencia de la CNBV
20
GALERÍA FOTOGRÁFICA
7º Foro PyME De Uniones De Crédito
22
FINANCIERA RURAL, UNA MISIÓN AL FOMENTO EN DESARROLLO
Dr. Gustavo Merino, Director General
26
FIRA, SOLUCIONES FUNDAMENTADAS
Lic. Antonio Botello
28
BANXICO, UN SECTOR QUE CONOCE SUS NECESIDADES
Lic. Raúl Orozco
30
LA ÉPOCA DE CLIENTES NUNCA SATISFECHOS
Dr. David Konzevik
32
LIC. VÍCTOR MANUEL ROMO
Nuevo Director del Área de Uniones de Crédito en CNBV
02
MENSAJE
Estimadas amigas y amigos:
El Séptimo Foro PyME de Uniones de Crédito nos sirvió para poder hacer un alto y ver
hacia atrás y hacia adelante. Revisamos puntos determinantes para el sector como el
Gobierno Corporativo, las propuestas de modificación de Ley de Uniones de Crédito, así
como los puntos en los que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores nos pide ejercer
nuestras facultades, todo esto en un ambiente informal de amistad y compañerismo.
En este número podrán revisar en síntesis cada participación, de tal forma que se
encontrarán con expositores de la talla del Dr. Jonathan Heath, el Ing. Gabriel Díaz Leyva,
el Dr. Gustavo Merino de Finanzas Rural y Dr. David Konzevik, autor de la Teoría de la
Revolución de las Expectativas, entre otros.
Uno de los eventos de relevancia fue el panel de “Logros y retos” en el que participaron los
Titulares de Financiera Rural, Lic. Rebeca Pizano; y Fideicomiso de Fomento Minero de la
Secretaría de Economía Ing. Alberto Ortiz Trillo, donde los agremiados pudieron resolver
dudas con respecto a los requisitos pare recibir recursos por parte de estas instituciones.
La mejor manera de mostrar los resultados obtenidos en nuestro exitoso Foro son estas
memorias de cada exposición, no sin antes agradecer a cada uno de los presentes por
hacer de este un medio de comunicación efectivo.
Todos juntos empujamos el promisorio futuro del sector de Uniones de Crédito ¡La unión
hace la fuerza!
Entre los datos relevantes del 2012 3Q del sector de Uniones de Crédito, se ve que
manejamos 40 mil millones de pesos en activos y 29 mil millones en cartera.
Felicidades, buen crecimiento y mejores balances.
Esperamos un 2013 todavía mejor.
¡Feliz Navidad y Buen Año!
Un abrazo a todas y a todos
Saludos cordiales,
Ernesto Moya P.
Presidente ConUnión
03
7º Foro PyME
de Uniones de Crédito
UN ACERCAMIENTO A LA
REALIDAD FINANCIERA
Con la idea de presentar un balance de todas las aristas de
crecimiento y dificultades en el sector, se llevó a cabo el 7o Foro
PyME de Uniones de Crédito, “Definiendo retos y oportunidades”.
En un primer acercamiento entre quien lidera ConUnión, Ernesto
Moya y los agremiados, expuso el ejemplo clave, que prevalecería
durante todas las sesiones de trabajo y la conferencias:
“Más de 600 años antes de Cristo,
el filósofo griego Sócrates tenía
un slogan que decía `Conócete a
ti mismo´; si nosotros queremos
ser exitosos en nuestras Uniones
lo que tenemos que hacer es
conocernos y conocer a nuestros
socios , si conocemos a los socios
no nos equivocamos en el crédito,
vamos a ser mucho más ágiles que
la Banca y que otros intermediarios
financieros en nuestros nichos, ya
sean geográficos o sectoriales y
por eso nuestra cartera vencida es
relativamente baja”.
04
Definió que este evento es una
forma de detener las actividades
un momento para saber qué
hicieron bien, qué hicieron mal,
qué pueden hacer mejor y cómo
vienen
los
siguientes
años,
además de entablar un diálogo
con los proveedores, la Banca de
Desarrollo y entre los primeros
datos que aportó fue que los
últimos tres años, la cartera de
junio a junio aumentó el 13.6%
de todo el sector que reporta la
Comisión, pero de diciembre al 30
de junio aumentó el 10.3%.
En su mensaje de bienvenida, el Ing.
Moya ofreció más datos relevantes:
El sector tiene un 2.9% de cartera
vencida y en 2009 era del 4.9. En
ConUnión los socios, que son más
de 60 y representan el 85% de los
activos del sector, traen nada más
1.8 de cartera vencida.
Hay un índice de capitalización del
15%, la cartera vencida ya tiene un
índice de cobertura del 82%, hace
tres años estaban abajo del 40.
Indudablemente sus balances han
mejorado en gran medida. De igual
forma habló de que el gremio se debe
comprometer con las actividades
que día a día llevan a cabo, en los
cursos de capacitación, en la ayuda
que pueden pedirle a la Secretaría
de Economía a través de ConUnión
y concientizarse que los números
tienen que reflejar la realidad del
negocio y que la bancaria pide
ciertas regulaciones y ciertos niveles
de reservas.
Afirmó que “la Unión de Crédito que
está en ConUnión y que realmente
entiende el asunto es como quien
compra un boleto para tener un
programa de calidad. Traemos 40
mill millones de activos, 29 mil
de cartera, el ahorro ha seguido
subiendo” y hay más posibilidades
de tener un rendimiento 2 o 3
puntos arriba de los bancos;
“el ahorro está subiendo, había
aumentado en junio de este año a
7 mil millones de pesos la liquidez
del sistema que representa el 20%
arriba del año pasado, entonces
estamos captando más ahorro”.
Explicó que en ConUnión hay tres
frentes:
1.
La modificación de la Ley: Es
para adecuarla a nuestra realidad
y también porque la Comisión
quiere más dientes para poder, en
determinado momento, cancelar
Uniones que ya no puedan cumplir
o estén en proceso de extinción
y ahora por la Ley no lo pueden
hacer, siempre todo tiene que
ser una calle de doble sentido,
debemos recordar por qué nos
interesa la modificación de la Ley,
ésta la estamos gestionando con
el Congreso porque ya con la
Secretaría de Hacienda y con la
Comisión está planchada.
2.
El segundo punto en que
estamos empeñados en sacar es
que las reservas que nos pide
la Comisión Nacional Bancaria
y de Valores sean deducibles
en forma automática cuando
se hacen, como si fueran banco
porque hay un problema de
equidad muy serio donde nos
piden hacer las reservas pero
no nos dan la ventaja fiscal y
en este momento tenemos que
buscarle mecanismos de vender
la cartera o hacer un litigio para
que los abogados nos den la
documentación y poderlos hacer
deducibles, eso lo estamos viendo
con la Secretaría de Hacienda.
3.
Otro punto que varios de
ustedes, cuando menos 8 Uniones
querían tratar, es la cuestión de
agilizar los trámites para ser nivel 2.
Nuestro punto de vista es que si
nosotros estamos dando crédito
sabemos analizar riesgos y si
ser nivel 2 nos permite manejar
factoraje y arrendamiento el
nivel del riesgo es el mismo y no
compramos el argumento que
porque estamos captando al
público tenemos que trabajar de
forma distinta, es un riesgo crédito
y tenemos nuestros controles
internos, nuestros manuales de
crédito, pero si una Unión está bien
manejada, puede tratar los créditos
que tengan el arrendamiento y el
factoraje.
Adicionalmente tenemos 7 mil
millones de liquidez y siendo nivel
2 podríamos prestarnos entre
Uniones.
Explicó que durante el Foro
se iba a tocar ampliamente el
tema del Gobierno Corporativo
y que se debe estar consciente
de que cuando una Financiera
tiene números que no reflejan
la realidad del negocio porque
no está reservando su cartera, o
porque tiene bienes adjudicados
que ya es más inmobiliaria que
Unión de Crédito, está entrando
en problemas y es por esa razón
que se deben entender las normas
del Gobierno Corporativo, los
Comités de riesgo de auditoría,
entre otras estructuras.
En relación a Banca de Desarrollo
detalló en este último año han
tenido una operación favorable
con Financiera Rural, con varios
millones de pesos de descuento,
se destrabaron a las Uniones de
San Luis Potosí, a los gasolineros
de Veracruz que tenían unos
problemas para operar con ellos.
Entre otras cifras dijo que en el
FIFOMI
operan
normalmente
7 Uniones, con 428 millones,
en FIRA se tienen líneas de 2
mil 400 millones y ahí también
tienen un nicho que les afecta a
todos los agropecuarios, puesto
que ellos lo toman en un nivel
05
Afirmó que
“la Unión de
Crédito que está
en ConUnión y
que realmente
entiende el
asunto es como
quien compra un
boleto para tener
un programa
de calidad.”
de capitalización en el que el
ahorro de los socios lo ven como
si fuera préstamo bancario, y por
tanto FIRA no considera que hay
las condiciones necesarias para
trabajar en conjunto, aunque se
tenga una línea aprobada.
Con motivo de tener esa intención
de
consolidar
las
acciones
necesarias, adelantó la presencia
de funcionarios de Banxico, de
quienes por primera vez se tuvo
una plática del Dr. Raúl Orozco
sobre la economía, lo cual se
consideró un punto clave puesto
que el fideicomiso depende de este
organismo y se busca abrir la llave
sobre todo al sector agropecuario.
Al finalizar su mensaje de
inauguración del Foro, recordó
que ConUnión también se dedica
a dar servicios a los asociados;
y con respecto a los trámites de
apoyo de economía, en el último
año ha habido 8 Uniones que se
han beneficiado con el 50% del
costo de sus nuevos sistemas, 2
que están en trámites con apoyos
de economía.
De igual forma ofrecen consulta
de buró, han negociado con
las calificadoras un paquete de
precios especial y luego de un
agradecimiento afirmó que “todos
vamos jalando del mismo carro y
nos vamos a enfocar a trabajar”.
Como parte del programa, durante
los días que duró el Foro, se llevó
a cabo un panel de discusión
06
de Banca de Desarrollo, en el
que participaron: Rebeca Pizano
Navarro, Directora General Adjunta
de Fomento de NAFIN y el Ing.
Alberto Ortiz Trillo, Director General
de FIFOMI; una conferencia con el
tema “Perspectivas económicas
con el Dr. Jonathan Heath. Por
parte de la Secretaría de Economía,
estuvo presente Lic. Diana Corona,
adscrita a la Dirección General
de Promoción Empresarial; en el
espacio destinado originalmente al
Dr. Guillermo Babatz, de la CNBV, se
presentó el Ing. Gabriel Díaz Leyva,
Vicepresidente de Supervisión de
Banca de Desarrollo y Finanzas
Populares; Dr. Gustavo Merino,
Presidente de Financiera Rural; Lic.
Antonio Botello, en representación
del Lic. Rodrigo Sánchez Mújica de
FIRA; Lic. Raúl Orozco del Banco
de México.
De igual forma estuvo presente
el abogado Adolfo González
Olhovich para hablar del tema
“El Fideicomiso de Garantía y las
formas de ejecución”; Antonio
Villarreal y Ricardo Lara, ambos
socios de KPMG para hablar de
“La administración de riesgos
como herramienta de Gobierno
Corporativo”; y finalmente el
Economista y Dr David Konzevik
ofreció una interesante conferencia
sobre cómo le va a ir a México en
un mundo en crisis, tema con el
cual se dio por concluido el Foro.
LAS UNIONES DE CRÉDITO Y
LOS BIENES ADJUDICADOS
Como
parte
indispensable
del
7º FORO PYMES DE UNIONES DE CRÉDITO
Foro, se llevó a cabo una sesión de
trabajo con varios funcionarios de
la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores, en la cual participaron:
el Ing. Gabriel Díaz Leyva; el Ing.
Jorge Fabela, Director General
de
Supervisión
de
Uniones
de Crédito; Lic. Raúl Salgado
como Director General Adjunto
de Supervisión de Uniones; y
el Lic. Juan de Dios Delgado,
Director General Adjunto de
Autorizaciones Especializadas.
La idea fue ofrecer una semblanza
de los principales aspectos que
interesan al sector, así como
los principales indicadores y
cuestiones específicas respecto a
la ley y a la normatividad. Algunos
puntos que se tocaron fueron:
•Los indicadores por grupo.
•El proceso para autorizar el
cambio de nivel.
•El proceso de capitalización.
•La concentración de riesgos.
•El límite de financiamiento de
riesgo común, qué criterios siguen
•Las acciones preferentes, las
garantías y las estimaciones para
bienes adjudicados.
Con respecto a la constitución y
operación de Uniones de Crédito, la
conclusión fue que transcurrido el
plazo marcado, las autorizaciones
que haya otorgado la CNBV para
este efecto y que no cuenten con un
capital mínimo equivalente a moneda
nacional al valor de 2 millones de
unidades de inversión, quedarán
sin efectos por ministerio de Ley
por lo que las Uniones que tengan
dicho carácter dejarán de serlo.
Con respecto a la
constitución y operación
de Uniones de Crédito,
la conclusión fue
que transcurrido el
plazo marcado, las
autorizaciones que haya
otorgado la CNBV para
este efecto y que no
cuenten con un capital
mínimo equivalente
a moneda nacional al
valor de 2 millones de
unidades de inversión,
quedarán sin efectos por
ministerio de Ley, por
lo que las Uniones que
tengan dicho carácter
dejarán de serlo.
Juan de Dios explicó ese proceso
de cómo quedan ya sin efecto las
concesiones o autorizaciones que
haya dado la Comisión y afirmó
que “el ministerio de ley que nos
está marcando, en este caso, la
disposición transitoria del decreto
que publicó la Ley, estableció el
punto que quedará sin efectos,
esto implica que la autoridad
simultáneamente al dejarlas sin
efectos y en caso de que la sociedad,
como una sociedad mercantil, ya no
un intermediario autorizado, tendría
que ver que estuviera realizando
algunas operaciones, con algunos
compromisos
con
socios
o
financiamientos pendientes qué
cumplir, que tuviera que entrar
necesariamente a un proceso de
disolución y liquidación.
Añadió que el hecho de “ya
no mediar una declaratoria de
revocación que en otros casos se
ha vivido y prácticamente sería
a la búsqueda de la disolución y
liquidación, es la consecuencia de
que no sería necesaria ninguna
declaración de parte la autoridad
concretamente, de otro segmento
de la vicepresidencia jurídica, a
la cual estamos adscritos como
una sanción de cumplimiento a
la norma sino que la norma ya las
está dejando sin efecto”.
Por su parte Raúl Salgado dijo que
junto al requisito de cumplir con
un capital fijo pagado mínimo, se
agrega mantener un capital neto
en función a los riesgos y ambos
requisitos tienen que ver con el
capital y la solvencia de la Unión
de Crédito y éstas que no cumplen
con el capital neto, en general,
tampoco están cumpliendo con el
capital mínimo.
En resumen, combinando los dos
requisitos: el del capital mínimo
y el del capital neto, se tiene que
hay 77 Uniones que cumplen tanto
en mínimo como en neto.
De la parte de adecuación de
capital están bien y como se ha
visto son las que acaparan la mayor
parte de los activos del sector,
hay 12 Uniones que no entregan
información y por lo general no
cumplen con ninguno de los dos
porque ya tienen tiempo que
suspendieorn operaciones o están
en una situación financiera mala.
07
Señaló que hay 6 Uniones que no
cumplen ni con el capital neto ni
con el mínimo y entre esas están
las 5 que tienen un capital contable
negativo, hay 2 que no cumplen
el ICA, pero sí tienen suficiente
capital neto y esas todavía tienen
un plazo de proceso de hacer un
plan de restauración ni los 180 días
para regularizar su situación.
También hay 27 Uniones que
solamente no cumplen el mínimo y
aunque cumplen el neto, les aplican
los señalamientos del Noveno
transitorio y lo que está establecido
en el Artículo 18 de la Ley y tendrían
dos opciones: aportar capital o
tomar otra decisión para que se evite
que caigan en causal de revocación.
Otros puntos que retomaron por
llamar la atención en el sector son:
• Existen 55 Uniones de Crédito que
no presentan bienes adjudicados y
cuyos activos son del orden de los 14
mil 370 millones de pesos equivalentes
casi al 40% de los activos totales del
sector y que representan el 45% de
las Uniones en operación.
• Existen otras 16 Uniones de Crédito
que las estimaciones, por bienes
adjudicados pendientes de constituir,
representan más del 25% de su
capital contable y cuyos activos son
del orden de los 6 mil 700 millones
de pesos y constituyen alrededor del
17% de los activos totales del sector.
Enfatizaron que el 80% del total de
los bienes adjudicados del sector se
concentra en 11 Uniones de Crédito,
con un monto de alrededor de 526
millones de pesos, sin embargo
08
existen otros 222 millones de pesos
registrados en el rubro de otras
cuentas por cobrar.
Finalmente invitaron al sector
a hacer una revisión de lo que
tienen registrado en otras cuentas
por cobrar y transparenten esta
situación porque les arrojan
números que derivado de las visitas
que hacen, encuentran que estas
partidas están mal clasificadas.
Una última observación que hizo
Raúl Salgado es que cuando
vino la crisis en 2008 el efecto
en los estados financieros en las
Uniones de Crédito no se reflejó
de inmediato en ese año porque
muchas de las prácticas contables
que hay es de no reconocer el
problema y hacer el saneamiento
rápido e ir guardándolo y es lo que
se refleja en los bienes adjudicados,
porque son montos que, en primer
lugar vienen de un crédito que se
otorgó hace varios años a un plazo
aunque fuera de un año o varios
años, que cayó en cartera vencida.
Debido a la razón anterior, en ese
panorama, los montos ya llevan varios
años con inmovilización, con el activo
improductivo y no se lo adjudicaron
de inemdiato, sino que tuvo que haber
un proceso, ya que se lo adjudican
hay un plazo legal para venderlo: si es
mueble en dos años y si es inmueble
en cuatro y sumando todo esto se
habla de una inmobilización en su
balance, en sus activos que llevan
más de 5 años y es sobre la que se
tiene que constituir una estimación
preventiva para reflejar la situación de
deterioro que hay en ese activo.
La información anterior
es sólo una parte de
la experiencia que
se vivió en la Riviera
Maya en este 7o Foro
y tal como los datos
anteriores, durante
todo el evento los
agremiados fueron
partícipes de una
serie de transmisión
de conocimientos,
datos interesantes,
reflexiones, sesiones de
trabajo y exposición de
inquie- tudes que a lo
largo de esta edición
se van a desglosar.
09
PANEL DE LOGROS Y RETOS:
FIFOMI y Nacional Financiera
Parte fundamental en la operación y buen funcionamiento de las Uniones de Crédito son las
disposiciones de las autoridades del sector, por tal razón durante el 7º Foro PyME Uniones de
Crédito “Definiendo retos y oportunidades”, se dedicó un espacio a un panel de discusión de
la Banca de Desarrollo desde el punto de vista de dirigentes de diversos organismos.
La Lic. Rebeca Pizano, Directora
General Adjunta de Nacional
Financiera, durante el panel
explicó que el objetivo de Nafin,
como Banca de Desarrollo es
trabajar con las PyMES y buscan
promover que un mayor número
de empresas tengan acceso a
financiamiento, así como tener una
red de intermediación mayor, mejor
consolidada, más competente,
así como una misión sectorial y
regional de buscar un desarrollo de
ciertos sectores y regiones del país
que están atrasados.
Para tal objetivo afirmó que
cuentan con un apoyo integral en el
que no solamente dan crédito sino
también capacitación y asistencia
técnica, en las corporaciones
del que consideró un país de
microempresa.
Detalló que en los últimos años
han trabajado con siete ejes:
•El primero es la parte de
Garantías, el cual consideró es el
programa más robusto de Nafin y
10
7º FORO PYMES DE UNIONES DE CRÉDITO
que ha demostrado ser un efectivo
inductor del crédito.
•Cadenas Productivas que sin
duda han sido un mecanismo que
le ha brindado liquidez al sistema.
• El Crédito que lo hacen siempre
desde el segundo piso, que tienen el
98% de su portafolio, hay una pequeña
parte de crédito en primer piso.
•En la parte de Sectoriales han
desarrollado sectores específicos.
•Se consideran con oportunidades
muy potentes en la parte de
desastres naturales.
•Atienden la parte de Compras de
Gobierno.
•En el Microcrédito, Nafin es hoy la
Banca de Desarrollo que más aporta
y apoya al sector microfinanciero.
Además de los puntos señalados,
Rebeca Pizano informó que tienen
una red local que apoya a los
programas sectoriales, así como
capacitación y asistencia técnica.
Dentro del Programa financiero
señaló que han crecido en los últimos
6 años 4 veces su saldo, van por
218 mil millones de pesos y siguen
enfocados en el segundo piso.
La cartera de crédito al sector
privado también ha tenido un
crecimiento
que
calificó
de
extraordinario, en gran medida,
por el programa de garantías y
añadió que Nafin ya superó estar
concentrada en el factoraje.
Ahora cuentan con 57 mil
millones de pesos en crédito,
todo a través de intermediarios
Financieros, tienen 38 mil en
cadenas productivas, básicamente
factoraje electrónico y 105 mil en
garantías, es decir hoy el 53% de
su balance está soportado en los
intermediarios financieros.
Adelantó que tienen la meta de
llegar a 200 mil empresas este
año. En microcrédito tienen un
programa “muy robusto” y la
meta es llegar a un millón 942 mil
empresas, llevan 1 millón 251 mil.
En la parte de garantías hoy
tienen más de 50 intermediarios
financieros
participando
con
100 productos de crédito, por
mencionar
algunos
puntos.
Tienen ya hoy 35 intermediarios,
entre ellos las Uniones de Crédito
que están constantemente en
programas de Garantía.
Recomendó al sector supervisar
que su capitalización sea mas
fuerte que sus activos, de calidad,
que
estén
adecuadamente
reservados, así como tener un
Gobierno Corporativo, porque “al
final lo que queremos son negocios
que nos dejen recursos, que sean
rentables”.
Con respecto a su
metodología se rige en función de
los criterios de elegibilidad y de la
calificación del riesgo, hacen un
seguimiento de cartera, y afirmó
que ya no hay diferencia entre
bancos o no bancos, pues también
tienen intermediarios financieros
especializados: 2 uniones de
crédito, “mejor calificadas que
los bancos de reciente creación,
pues la calificación de Nafin está
totalmente alineada a las de las
calificadoras, ya no es una caja
negra, (…) para que yo pueda darle
a una Unión mi garantía en un
tercer piso tiene que ser un BBB+
así de transparente, es totalmente
abierto”.
Recordó que ya no trabajan con
descuento, sino con una línea de
garantía prendaria en las Uniones
más consolidadas e invitó al gremio
a que se acerquen y “podamos
cumplir con nuestro compromiso
de tener canales robustos, que
al final con esto y productos
adecuados y todos ustedes tienen
evidentemente los soportes que
se necesita para llegar a las PyMES
sin duda el mercado que hoy
tenemos se puede exponenciar
muchísimo más”.
FIFOMI Y SU LABOR
CON EL SECTOR
Por su parte el Ing. Alberto Ortiz Trillo,
Director General del Fideicomiso de
Fomento Minero de la Secretaría
de Economía, compartió un primer
anuncio de gran importancia: “ayer
hicimos nuestra primera emisión de
deuda de largo plazo ya habíamos
emitido en el mercado a corto plazo,
pero ayer emitimos 500 millones
de pesos en el mercado y esto es
relevante por dos razones”:
Porque el mercado está confiando
en la institución aún sin contar con
el aval del Gobierno Federal para la
emisión de la deuda, eso habla de
la solidez de la institución.
a.
11
Entre los puntos
que destacó con
respecto a las
Uniones subrayó
el siguiente:
“Generar un
programa que
subvencione
cursos para Uniones
de Crédito
que ayude a
institucionalizar su
Gobierno Corporativo y mejores
prácticas”.
b. Porque estos recursos tienen el
objetivo de ir hacia créditos a través
de intermediarios financieros y
específicamente a través de Uniones
de Crédito, una buena parte, para
poder incrementar la cartera que hoy
en día estamos operando. Destacó
la importancia de FIFOMI al afirmar
que “no existe un organismo como
éste en toda América Latina y hasta
donde tengo entendido en ninguna
parte del mundo como tal, que se
dedique exclusivamente a financiar
proyectos del sector minero y su
cadena productiva”.
Aunado a lo anterior, aportó más
datos de interés que se presentan
a continuación:
1. Hoy en día colocamos a través de
Uniones de Crédito, que pertenecen
a ConUnión, alrededor de mil 400
millones de pesos, vamos a cerrar
el año en mil 700 mdp esto es casi
300% más de lo que dábamos de
colocación en 2006 que fueron
cerca de 440 mdp.
12
2. Tenemos líneas con este mismo
Entre los puntos que destacó con
respecto a las Uniones subrayó el
siguiente: Generar un programa
que subvencione cursos para
Uniones de Crédito que ayude
a
institucionalizar su Gobierno
Corporativo y mejores prácticas.
Durante la sesión de preguntas y
respuestas y con respecto al tema
de capital de riesgo y de acuerdo a la
normativa de la Corporación Mexicana
de Inversiones, o sea el fondo de fondos,
no se pueden apoyar a intermediarios
financieros con capital de riesgo, así
establece la normativa, yo creo que
sería una buena función cabildear
para que se puedan modificar estas
reglas y finalmente el fondo de fondos
pueda entrar con capital de riesgo a
entidades financieras como Uniones
de Crédito”.
Anunció que en el FIFOMI el 27 de
noviembre, en el último Consejo
del año, solicitarán un programa
de 100 mdp para apoyar a las
Uniones que vayan, con una parte
muy importante de su colocación,
al sector minero y su cadena
productiva para que puedan iniciar
un proceso de institucionalización
que les permita finalmente llegar a
un grado de calificación que ayude
a minimizar el riesgo a la hora del
otorgamiento de crédito.
Rebeca Pizano atendió una inquietud
al puntualizar: “ya la Secretaría de
Hacienda autorizó que pueda el
fondo de fondos participar, nos falta
un pequeño punto, que es el que
queremos mejorar, por eso estamos
todavía un poco temerosos de hacer
un anuncio formal porque resulta ser
que por alguna pequeña deformación
de la norma si damos capital de
riesgo no puedo dar fondeo, estamos
trabajando en que te pueda dar
capital de riesgo y dar fondeo”.
sector por más de 2 mil 500 millones
pero únicamente estamos utilizando
alrededor 900 mdp y tenemos casi
mil 600 mdp de línea que no han sido
dispuestas por las Uniones de Crédito.
La recesión de Estados Unidos
y sus efectos en México
Dr. Jonathan Heath
que atraviesa el país, con respecto
al sistema financiero.
Con más de 30 años de experiencia
en el análisis de la economía
mexicana y sus perspectivas, el
economista principal de México
para varias instituciones financieras
globales y varias consultorías
internacionales,
Dr.
Jonathan
Heath ofreció una conferencia para
aportar parte de la experiencia
que ha obtenido como profesor
de la Universidad Panamericana,
el Tecnológico de Monterrey, la
Universidad Anáhuac y la Universidad
de las Américas, entre otras.
El preámbulo para dar paso a los
temas que expuso es justamente
la relación que tiene México con
Estados Unidos, que es indispensable
para entender la situación actual
El conferencista explicó esta
razón de la siguiente forma:
“Antes de poder ver realmente
lo que está pasando en México,
siempre debemos ver y tratar de
analizar qué pudiéramos esperar
de Estados Unidos”. Apuntó que
la correlación tan grande entre
los dos países es porque el motor
principal de crecimiento son las
exportaciones no petroleras y hay
que recordar que México exporta
casi un 80% de todo lo que va hacia
el país vecino y si éste se debilita y
no demanda estos productos ese
principal motor de crecimiento no
va a tener buenos resultados y eso
tendrá un efecto en el resto de la
economía.
“Lo que hemos estado viendo
ahora es algo que México ha vivido
desde el Tratado de Libre Comercio
con Estados Unidos y Canadá, pues
nuestra suerte está sumamente
atado a lo que pasa en Estados
Unidos, sin embargo con la gran
recesión de 2008-2009 tuvo un
efecto de contagio increíble sobre
la zona europea a tal grado que
realmenre Europa, todavía tres años
después no ha podido terminar de
resolver realmemte sus problemas”.
Explicó que hace un año esperaban
que Europa fuera el foco principal
de una nueva crisis, pues era muy
posible que hubiera una deuda de
crisis soberana, no únicamente de
Grecia sino que pudiera contagiarse
y llegar al resto de Europa; un
año después siguen las mismas
incógnitas.
Dejó claro que toda la zona europea
en su conjunto ya está en una
recesión, aglunos países peor que
otros. Cuando se vio este evento de
2008-2009 se observó un indicador
de pedidos manufactureros abajo
de 50, que es consistente con una
economía que se está contrayendo
y entre más abajo los niveles, más
fuerte será la recesión.
Afirmó que la probabilidad de una
recesión apenas un año después
era de un 30 o 40%, sin embargo
en estos momentos se habla de
una posibilidad quizá de menos
del 10%; sin embargo esta etapa
de recuperación ha sido la más
larga en la historia, después de la
Segunda Guerra Mundial, es decir,
después de una recesión que en
promedio ha durado más que
todas las que ha tenido Estados
Unidos, equivalente y su etapa
de recuperación es relativamente
rápida. La etapa de recuperación
13
de la recesión del 2001 fue una
de las más largas y aún así tardó
apenas un par de años, sin embargo
ya oficialmente en Estados Unidos
se ve una etapa de recuperación y
estamos a poco más de tres años
después y todavía la mayoría de
los indicadores no han regresado
ni recuperado lo que perdieron en
esa recesión.
Tres años después de la gran
recesión de 2008-2009 la tasa de
desempleo no ha bajado siquiera
al pico de la recesión anterior, lo
cual es signo de que la parte más
difícil de la recuparación o de la
falta de recuperación de EU es
precisamente el desempleo.
Los niveles de la producción
industrial también están muy por
debajo de los picos que tenían justo
antes de que empezar la recesión,
más o menos hacia fines del 2007.
Ante este panorama, el Dr. Heath
señaló que la parte más importante
para México no es necesariamente
el crecimiento del PIB de Estados
Unidos,
sino
la
producción
industrial porque dentro de ésta es
donde nace mucha de la demanda
por nuestros productos que son
manufactureros y este hecho está
muy correlacionado con la parte
manufacturera de EU.
En cambio sí se puede ver una
recuperación en ese país, como
pasó despues de la recesión de
2001, que proviene principalmente
por el consumo privado que es el
motor primordial de crecimiento
de EU, inclusive oficialmente la
14
recesión duró un año y hubo una
recuperación vía consumo privado
en 2003. Parte de la conclusión
que planteó fue que se observa una
situación mucho más difícil que en
aquel momento y lo que debería
de indicar es que la demanda por
las exportaciones no petroleras
debería de ser muy débil.
En ese sentido, cuando la economía
de Estados Unidos se observa muy
débil y Europa está en recesión
“realmente son noticias muy
positivas en términos relativos, la
inflación que últimamente se ha
disparado especialmente en lo que
fue el tercer trimestre de este año, ha
sido así por lo que nosotros llamamos
choques de oferta, son pasajeros
y son presiones inflacionarias
temporales inclusive prácticamente
todos los especialistas afirman
que la inflación debe empezar a
reducirse en el último trimestrre del
año para terminar en niveles no tan
lejanos a como terminó la inflación
el año anterior”.
CAMBIOS EN LA
ECONOMÍA Y RIESGOS
El Dr. Jonathan Heath afirmó que
prácticamente todos los riesgos
vienen de afuera, hay dos que
destacó porque pese a que ya
no se ven en la actualidad en la
realidad mexicana, está ahí:
1. El fin de la expansión monetaria de
EU, sin embargo apenas hace como
un mes EU anunció que van a seguir
con su expansión monetaria en una
tercera fase, lo cual significa que por
ese lado no hay riesgos en México.
2. Problemas políticos, de alguna
u otra forma relacionado aunque
en la actualidad ya no vemos
problemas políticos anormales.
Si la economía mexicana termina
creciendo menos de lo que
prevén es muy probable que
esta correlación con el exterior
empiece a ser un poco más
importante y al final se llegue a
una desaceleración, primero por el
lado de las exportaciones. Éste es
más o menos el escenario que se
debe esperar.
Al término de su participación,
respondió a la cuestión: ¿Cuál sería
el tipo de cambio ideal México
en donde se maneje un balance
de poder exportar los productos
y al mismo tiempo que no afecte
internamente? A lo cual respondió:
“La percepción de falta de
liquidez es algo interesante y yo
creo que lo podemos ver en la
combinación varios indicadores,
hay un indicador que se llama “la
profundidad financiera” que son
los agregados monetarios mayores
que incluyen todos los valores,
los bonos gubernamentales, los
bonos privados y hemos visto que
de alguna forma la profundidad
financiera ha ido avanzando y
realmente está creciendo yo diría a
un ritmo bastante bueno”.
Al final de cuentas lo ideal sería
tener un tipo de cambio yo diría
bastante fuerte porque sería signo
de una economía mucho más
fuerte, finalizó.
Uniones de Crédito y
Secretaría de Economía,
Sinergia
que
emprende
Lic. Diana Corona, Dirección General de Promoción Empresarial
En representación del Director
General de Promoción Empresarial
de la Secretaría de Economía,
Gustavo Meléndez, en el 7o Foro
PyME Uniones de Crédito se
presentó Diana Corona, adscrita al
área mencionada .
La funcionara de la SE habló de la
deficinión de retos y oportunidades
pues es la relación que la
dependencia ha desarrollado con
ConUnión.
Destacó que dentro de la
Subsecretaría para la PyME el
acceso al financiamiento de las
empresas tiene un papel primordial.
En todos estos esquemas que se
han desarrollado para fortalecer
el tejido empresarial se sabe
la importancia que tiene un
financiamiento adecuado.
“Muchas veces cuando el producto
de financiamiento no es el
adecuado, tiene un efecto incluso
negativo”.
En el caso de las microfinancieras
nos permiten enfocarnos mucho
más a un segmento con unas
necesidades muy particulares”.
Al hablar en concreto del gremio
de las Uniones de Crédito, explicó
que en ellas encuentran un aliado
con un conocimiento profundo de
su sector en el que se desarrollan
día con día, por tanto “ahí creemos
que se reúnen fuerzas importantes
porque al tener ese conocimiento
y desarrollarse dentro de ese
mismo sector, los productos de
financiamiento
son
diseñados
prácticamente ad hoc, hemos
detectado que es una manera ideal
de enfocar estos apoyos”.
Enfatizó que la manera en que
buscan fortalecerlos es encontrando
que
para
los
Intermediarios
Financieros existen aristas que
son básicas: El conocimiento
de su gente, de su equipo y el
equipo físico con el que cuenten, si
tienen las herramientas necesarias
y el conocimiento, tendrán la
capacidad de consolidarse y de
profesionalizarse cada vez más.
prácticas y de un conocmiento
más amplio de los esquemas que
se pueden aplicar. A través del
Fondo PyME, de las categorías que
se manejan, que es la fuente de
recursos que la Subsecretaría utiliza
para beneficiar a las empresas, se
ha establecido un programa de
fortalecimiento y desarrollo de los
intermediarios.
Y en este sentido han trabajado
en diferentes tipos de programas.
Existen esquemas a través de
los cuales las Uniones pueden
apoyarse mediante consultoría
especializada, de asesoría técnica
para lograr profesionalizar y
acrecentar ese conocimiento.
De
esta
manera
con
este
fortalecimiento lograrán que exista
una mejor oferta de productos de
financiamiento para las empresas.
De 2008 a 2012 han desarrollado
diferentes tipos de cooperación,
se modernizaron las plataformas
tecnológicas
con
las
que
contaban las Uniones, el Sistema
de Administración de Cartera,
buscando incrementar todo este
tipo de herramientas con las que el
sector se puede apoyar, asimismo
seminarios y diplomados para los
directivos.
A través de la capacitación
pretenden que se hagan de mejores
Las cifras que son importantes para
la Secretaría de Economía es que
15
todos los apoyos de manera general
se han dado a intermediarios a lo
largo de estos últimos años:
En estas dos ramas de los apoyos
existen:
Crédito, cantidad que es la misma
que los directivos capacitadas.
“Éste es el reflejo de la oportunidad
que detectamos al trabajar con las
Uniones de Crédito”.
A través de esta calificación de
la cartera lo que buscan es que
Uniones de Crédito tengan una
cartera que les respalde para
acudir a sus fuentes de fondeo.
Este apoyo consiste en:
El
fortalecimiento
de
los
intermediarios que del 2006 al
2012 han tenido 663 intermediarios
entre microfinancieras, SOFOM,
SOFOL, Uniones de Crédito y 1,024
directivos capacitados. Se trata
de una aportación de la Secretaría
Economía de 46.2 millones de pesos.
Las
Uniones
que
estén
participando van a tener, a través
de un despacho esta calificación,
un certificado de la calidad de la
cartera y obtendrán apoyo.
“Esto constituye una parte muy
importante de la estrategia del
Subsecretario y es una base
importante que nos permite
fortalecer que otro tipo de apoyos
de acceso al financiamiento tengan
un buen desempeño”.
Es lo que esperamos al inicio de un
apoyo más extenso, que sean cada
vez más las UC que se vayan uniendo
a este esquema y buscamos siempre
definir nuevas formas de apoyar este
tipo de intermediarios. Es el primer
año que se otorga el apoyo para
este concepto en específico.
El tipo de cooperación que han
tenido a lo largo de los años:
Desde 2008 al 2012 han sido 232
Uniones de Crédito apoyadas con
el fortalecimiento y capacitación.
De igual forma 650 directivos han
sido 650 capacitados.
De la aportación total, 46.2 millones
de pesos, se habla de que 14.8 se han
otorgado a proyectos con Uniones
de Crédito, eso significa el 34% del
esfuerzo total con intermediarios
financieros, de un abanico de diferentes
segmentos o tipos de intermediarios
el 34% es de las Uniones.
El 36% de los intermemdiarios
fortalecidos son Uniones de
16
que les permita dar una mayor
atención a las empresas, tener
mejores productos, así como una
operación más firme, estable y
con consolidada.
Puntualizó que por primera vez
el tipo de apoyo se otorgó para
una calificación de la calidad
de la cartera, con este tipo de
apoyo “sabemos que uno de los
retos que tienen ustedes como
intermediarios
es
el
fondeo
Para
finalizar
afirmó
que
justamente la idea principal de la
plática se debe a la oportunidad
que detectaron en este sector, la
satisfacción que se ha obtenido
respecto de los resultados que
han conseguido con esta sinergia
y los invitó a continuar con el
desarrollo de esquemas en los
que se espera lograr un mayor
impacto y que sean más las
Uniones donde estén trabajando,
con un incremento en el alcance
de
empresas
con
mejores
créditos, productos y servicios de
financiamiento.
CNBV,
de la mano con las
Uniones de Crédito
Ing. Gabriel Díaz Leyva
Para explicar los avances con respecto a los retos desde la perspectiva de la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores del sector de Uniones de Crédito,
durante el Foro, el Ingeniero Gabriel Díaz Leyva expuso sus planteamientos
con el respaldo de más de 21 años de laborar en la Comisión y actualmente
es el Vicepresidente de Supervisión de Banca de Desarrollo y Finanzas
Populares y fue presentado por su trayectoria con reconocido prestigio
en el sector de supervisión, fundamentalmente de estos Intermediarios
Financieros No Bancarios.
En primera instancia afirmó que el
sector mantiene una dinámica de
crecimiento adecuada, ha tenido una
evolución en función de la diversidad
que tienen las Uniones en cuanto
a tamaño, industria que atienden
o región en la que se encuentran
establecidas, lo que ha ocasionado
que se presenten ritmos diferentes
de penetración y crecimiento.
Ofreció datos de gran importancia:
Las
Uniones
se
distribuyen
prácticamente en todo el territorio
nacional, los Estados con mayor
presencia de este sector son:
Distrito
Federal,
Coahuila,
Chihuahua y el Estado de México
que en conjunto en 44 Uniones
tienen casi dos terceras partes de
la cartera de crédito del sector.
En contraste hay entidades que
no tienen todavía presencia de
Uniones, como son: Baja California
Sur y Norte, Colima, Guerrero,
Morelos, Tlaxcala y Querétaro. “Por
montos de carteras colocados en
los estados el comportamiento es
más o menos similar, el Distrito
Federal, Coahuila, Chihuahua y
el Estado de México son los que
colocan más carteras, mientras
que los estados que mencioné
anteriormente son los que tienen
una menor o nula colocación”.
Por otro lado, en cuanto al sector o
actividad que atienden las Uniones
como tradicionalmente se ha
venido presentando desde hace
tiempo, el sector más importante
17
es el de la agricultura donde se
tiene casi un 30% de participación
y adicionalmente un sector que ha
venido representando una mayor
proporción en los años recientes
es el de servicios financieros:
seguros y bienes inmuebles, con
casi un 20% de participación,
constituyéndose en la segunda
más importante.
El nicho natural de las Uniones
de Crédito es brindar servicios
financieros a PyMES y personas
físicas con actividad empresarial,
el cual se mantiene si tiene
un potencial muy amplio de
conocimiento.
Desde el punto de vista de la
Comisión, dejó claro que ha
habido una cierta evolución por
parte de algunos intermediarios
del sector, que han avanzado
o se encuentran en proceso de
evolucionar a Bancos de Nicho.
De igual forma se mostraron
cifras de cómo se ha comportado
la evolución del número de
sociedades contra los activos, los
pasivos y el capital.
“Si vemos en los últimos cinco
años, los activos han tenido una
evolución favorable, promediando
alrededor del 9% de crecimiento
anual, mientras que el capital ha
crecido en un menor ritmo, sin
embargo sí ha avanzado y en el
último año logró un crecimiento
del 5%, éste se ha dado no obstante
que el número de sociedades se ha
reducido de manera más o menos
importante”.
18
En cuanto a los niveles de
capitalización y rentabilidad, el
que presenta el sector es del 7%,
el cual sin ser muy alto lo calificó
de bueno y se entiende porque la
naturaleza del servicio que deben
prestar las Uniones a sus socios es
poco, “sí genera rentabilidad pero a
precios razonables”. Destacó que
el gran esfuerzo en la rentabilidad
se hizo el año pasado para crear
hasta el 80% de las estimaciones
que se requieren y aún con este
esfuerzo, y con la rentabilidad que
se ha generado este año, el nivel de
capitalización o capital contable
que mantienen las Uniones se ha
mantenido estable, “lo cual es una
muy buena señal”.
El ritmo de crecimiento de cartera
es del 10% en los últimos años y
no ha deteriorado o minado en
los índices de capitalización, lo
que habla muy bien de que sí ha
crecido cartera, se han constituido
estimaciones y se ha mantenido el
nivel de solvencia de las entidades,
lo cual claramente son buenas
noticias.
CAMBIOS EN LA LEY
Para finalizar, el Ing. Díaz Leyva dijo
que los cambios a la ley de Uniones
de Crédito incorporaban tanto
temas operativos que facilitaban
la actividad de la Unión, así como
algunos aspectos prudenciales
que permitían tener un mejor
seguimiento de la evolución de las
sociedades. Señaló que “uno de
los temas centrales era el cambio
en la definición de la actividad
empresarial para que ya nos diera
mayor facilidad en cuanto a que
cupieran muchas más figuras de
actividad económica dentro de la
operación”.
Desarrolló como mensaje final que
“como autoridades ponemos en la
mesa el diálogo y la comunicación
que ha venido fluyendo en los
últimos años de manera muy
eficiente, nos interesa caminar de
la mano, entender la operación y
que también ustedes entiendan
la intención de la regulación que
a veces puede haber como un
engorro pero que también se
puede ver como una guía de sanas
prácticas que asegura y eso sí se
los puedo decir, en el largo plazo
en una entidad que la sigue, que
sea sana que opere de manera
segura y confiable, que administre
bien sus riesgos y que esto le dé
viabilidad en el mediano y largo
plazo para certeza del mercado y
fortaleza de la economía”.
En una última reflexión explicó que
“las Uniones han crecido, pero no
ha crecido el número de socios.
Cómo le hacemos para subir a
más socios a más PyMES que le
den una dinámica y una fortaleza
mayor al mercado interno a la
luz de lo oscuro, con respecto a
lo internacional que va a durar
algunos años por las crisis que se
suscitaron desde 2008 y ahorita
toda la problemática de Europa,
la desaceleración de China y el
tema de Estados Unidos. Cómo le
hacemos para esto y ustedes son
una parte muy importante para
generar este cambio”.
Lic. Jaime González Aguadé
ASUME PRESIDENCIA DE LA CNBV
“México cuenta hoy con
un sistema financiero
fortalecido y, por ello,
los intermediarios están
obligados a contribuir
para llevar a cabo los
grandes ejes planteados
por el presidente
Enrique Peña Nieto”.
Con el respaldo de una vasta
experiencia en el ramo financiero,
en instituciones como Bansefi y
Financiera Rural, Jaime González
Aguadé fue designado por el
presidente Enrique Peña Nieto como
nuevo presidente de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores.
El licenciado en Economía por el
Instituto Autónomo de México
(ITAM) durante sus gestiones ha
impulsado proyectos de inclusión
financiera de grandes gremios de la
población, ha fortalecido al ahorro
popular y cooperativo con distintas
acciones de asistencia técnica y
capacitación.
El anuncio se hizo el pasado viernes
14 de diciembre por el secretario
de Hacienda y Crédito Público, Luis
Videgaray, para el nombramiento de
quien estará en el cargo que dejó
Guillermo Babatz.
En su discurso, ya a la cabeza de la
CNBV, Jaime González manifestó
que “México cuenta hoy con un
sistema financiero fortalecido y,
por ello, los intermediarios están
obligados a contribuir para llevar a
cabo los grandes ejes planteados por
el presidente Enrique Peña Nieto”.
También dijo que la banca está
incluida en los objetivos del llamado
‘Pacto por México’, que tiene como
prioridad adecuar el marco legal
para que la banca comercial preste
más y más barato y de igual forma
se lleve a cabo la ejecución de
garantías mediante el respeto a
los derechos de los acreditados,
así como reducir los costos de los
servicios financieros.
Por mencionar otro de los grandes
logros
de
González
Aguadé,
realizó sus estudios de maestría en
Administración Pública y Privada,
con Especialidad en Finanzas,
por la Universidad de Yale y fue
director de la Comisión Federal de
Electricidad (CFE) desde el 2 de
julio de este año hasta el término
de la administración del presidente
Felipe Calderón.
Sin duda, y como afirmó el propio
secretario de Hacienda durante
la presentación, el principal eje
gubernamental es construir “un
México incluyente y próspero, y es
un hecho que deberá consolidarse
a través de un sistema financiero
sólido, que genere una sana
expansión del crédito a favor de las
PyMES y las familias mexicanas”.
La meta a seguir es el ajuste ideal
a los lineamientos de la CNBV con
Jaime González Aguadé a la cabeza
y siempre con la firme premisa de
impulsar el ramo de intermediarios
financieros.
19
GALERÍA
Fotográfica
7º Foro de Uniones de Crédito
O
20
Hotel
Grand Velas
Riviera Maya,
“Construyendo
Retos y
Oportunidades”
21
Financiera Rural,
una misión al fomento en desarrollo
Dr. Gustavo Merino, Director General
Financiera Rural, como Banca de
Desarrollo, desempeña un papel
primordial en el otorgamiento de
crédito de las Uniones de Crédito a
sectores específicos, para de esta
manera llegar a zonas o regiones
donde los bancos no alcanzan.
Ante tal importancia, la presencia
del Dr. Gustavo Merino Juárez, fue
esencial para informar al gremio
sobre temas de perspectivas y
actividades que se pueden realizar
en conjunto con las Uniones de
Crédito.
El ponente ha sido profesor,
investigador del ITAM, dentro
de la Sedesol ocupó el cargo de
Subsecretario de Prospectiva,
Planeación y Evaluación; en la
actualidad es el Director General
de Financiera Rural.
Ésta una
institución pública de la Banca
de Desarrollo, tiene su misión:
Contribuir a fomentar el desarrollo
rural.
En México apoyan cualquier
actividad económica, muchas
veces “se tiene la percepción
de que sólo trabajamos con
autoridades
agropecuarias,
pero también lo hacemos con
cualquier actividad económica
mientras que se realicen en
22
localidades de hasta 50 mil
habitantes, con lo cual se cubre
el 47% de la población del
país, y pueden ser localidades
mayores siempre y cuando estén
vinculadas
directamente
al
sector primario, abajo de 50 mil
cualquier actividad económica”.
Desde su creación en 2003, más
del 40% de la colocación ha sido
a empresas de intermediación
financiera, a la fecha es alrededor
casi la mitad es de segundo piso.
La colocación esperada de este
año es de 26 mil millones de pesos,
de los cuales la mitad será con
intermediarios financieros.
De igual forma ofrecen servicios
financieros, todo tipo de créditos,
asesoría, algunos apoyos y tienen
cobertura en todo el país, al cual
lo dividen en cinco coordinaciones
regionales: Norte, Noroeste, Sur,
Sureste y Centro Occidente.
Cuentan con 95 agencias de
crédito en diferentes lugares
estratégicos y desde donde
tramitan los créditos.
La oferta Financiera Rural ofrece
apoyos,
créditos,
garantías,
subsidios propios y, a través de
otras dependencias, todo tipo de
créditos, apoyos de los recursos
que les otorga el Congreso
para ayudar a crear, consolidar
y
fortalecer
intermediarios
financieros, también los hay para
reducción de costos.
Explicó
que
“una
diferencia
importante de Financiera Rural
con algunos otros bancos es
que damos crédito directo pero
también de segundo piso, en el
caso de la colocación indirecta
nosotros tenemos la misión por
ley de ir ayudando a desarrollar
el sistema de financiamiento rural
y por eso de manera creciente
hemos ido apoyando, fondeando
y trabajando con Intermediarios
Financieros No Bancarios y las
Uniones de Crédito que son muy
importantes.
Trabajan con otras dependencias,
un ejemplo es Sagarpa, como
agente técnico para sus apoyos.
Para las instituciones que están
acreditadas con esa Banca de
Desarrollo, cuentan con apoyos para
integración de expedientes, trámites
legales y administrativos, para el
equipamiento y establecimiento de
sucursales, capitalización, reducción
del costo en tratamientos de
cartera, el costo de otorgamiento
de crédito, la constitución de
garantías o reservas preventivas,
para enfrentar contingencias del
mercado o desastres naturales
y la administración de riesgos y
adquisición de cobertura de precios.
para crear un fondo de garantías
líquidas para la Financiera que permita
reducir costos.
Aún con las alternativas citadas,
Gustavo
Merino
planteó
otro
panorama: “Si no son acreditados
nuestros pero piensan serlo en
algún momento también tenemos
apoyos para la capacitación, diseño,
incubación y fortalecimiento, es decir,
podemos hacer un acompañamiento
desde el inicio para aquellos que
quieran entrar y volverse acreditados;
tenemos servicios de consultoría,
ofrecemos capacitación y otros
esquemas en técnicas administrativas
así como financieras”.
Un
aspecto
que
consideró
importante fue apoyar proyectos
de inversión donde se unen los
productos de crédito de Financiera
con programas de apoyo de
Sagarpa, y de la Secretaría de
Economía donde la Banca de
Desarrollo puede ser una ventanilla
de estos programas, tal es el
caso de la tecnificación de riego,
proyecto del que se puede obtener
financiamiento con el subsidio.
En cuanto a las Garantías, Financiera
Rural tiene varios esquemas para
acceder al crédito en mejores
condiciones, uno de los que han
llevado a cabo es el de el año pasado,
en el cual lograron juntar recursos con
las secretarías de Sagarpa y Economía,
El caso de las Uniones de Crédito
Con respecto al caso de las Uniones
de Crédito y Financiera Rural,
tienen registradas 122, 58 de las
cuales están con dicha Financiera
y, a su vez, de esas hay 32 que son
afiliadas a ConUnión. Con tales
datos “se decir que de las 122
Uniones de Crédito, 47% ya operan
con Financiera Rural y la mayor
parte de ella, sobre todo, lo que
se refiere a la parte de colocación
están aquí en ConUnión”.
Ante tales datos, hizo algunas
especificaciones
que
fue
importante para que las tomaran
en cuenta, “habrá algunas (Uniones
de Crédito) que por la naturaleza
del mercado al que se dirigen o la
ubicación que es más urbana no
entra tanto con Financiera Rural,
pero la mayoría sí pueden entrar”.
Hizo hincapié en la relevancia de ver
la definición de localidad del Inegi,
por ejemplo, el Distrito Federal
tiene partes que sí son atendidas
por la Banca de Desarrollo, “se
pensaría que la ciudad de México
con tantos millones de habitantes
no sería sujeto de crédito, pero
resulta que el Inegi la define como
localidad, con su propio criterio
de definición y hay zonas como
23
“Nosotros vemos a
ConUnión como un aliado
importante para fomentar
el desarrollo rural y por lo
tanto para cumplir con la
mision de Financiera Rural
son socios estratégicos,
nos permiten llegar a
zonas marginadas o que
requieren de desarrollo
o de alto potencial de
desarrollo para financiar
proyectos rurales,
profesionalización de
Uniones de Crédito,
entre otras”.
Milpa Alta o Xochimilco que se
consideran rurales para efectos del
Instituto y por lo tanto entran”.
Aún con tal información, alrededor
del 30% de la colocación crediticia
del segundo piso se ha realizado
a través de Uniones de Crédito, el
segundo piso representa alrededor
de la mitad de la cartera. El 77%
que colocamos con este sector se
hace a través de Uniones afiliadas
a ConUnión. De 2005 a la fecha
han colocado 68 mil millones
de manera indirecta, 20 mil 300
millones a través de Uniones y
alrededor de 16 mil 300 millones
con aquellas de ConUnión.
“Nosotros vemos a ConUnión
como un aliado importante para
fomentar el desarrollo rural y por
lo tanto para cumplir con la mision
de Financiera Rural son socios
estratégicos, nos permiten llegar a
24
zonas marginadas o que requieren
de desarrollo o de alto potencial de
desarrollo para financiar proyectos
rurales,
profesionalización
de
Uniones de Crédito, entre otras”.
Por esa razón el organismo que
tiene a su cargo busca apoyar a las
Uniones de Crédito de ConUnión a
través de diferentes esquemas de
trabajo según las necesidades:
* Aquellas Uniones que no son
clientes actualmente tienen apoyos
para servicios de capacitación y
consultoría en diseño por hasta 50
mil pesos.
* Elaboración de planes de negocio
* Consultoría para el diseño de
productos o servicios.
* Apoyos para la realización de
trámites legales.
* Consulta a buró de créditos.
* Avalúos.
Los apoyos se refieren a subsidios
a fondo perdido. De igual forma
han recibido apoyos de Sagarpa,
de los programas que trabajan
con la dependencia, de los cuales
son ventanilla por alrededor de 4
millones de pesos con proyectos
como tecnificación de riego o
activos productivos o el manejo
postproducción.
Son
agentes
técnicos de varios de los programas
de esta dependencia.
Al finalizar su ponencia una de
las inquietudes fue la siguiente:
“Nosotros en la Unión de Crédito
de Hidalgo tenemos recientemente
una línea con Financiera Rural
de 5 millones de pesos, pero la
tenemos etiquetada nada más
para cuatro actividades agrícolas,
¿qué tenemos que hacer para que
nos puedan abrir el abanico y poder
financiar todas las actividades en las
pobalciones de 50 mil habitantes
para todo tipo de actividades
relacionadas con el campo?,
porque nos limitan a esas cuatro
actividades y hemos colocado ya
algo de los créditos de la llínea
que tenemos, vamos a la mitad
de lo que hemos utilizado pero si
tuviéramos abierta esa posibilidad
colocaríamos mucho más rápido el
resto de la línea que ustedes nos
tienen autorizada”. La respuesta
de Gustavo Merino fue: “A veces lo
que pasa es que, sobre todo si es un
intermediario financiero con el que
no hemos trabajado antes la línea,
está limitada a cierta actividad, a
veces es el propio intermediario
que así lo determina.
En el caso de ustedes es algo
que o comúnmente sucede con
intermediarios que están trabajando
con líneas para destino específico y
después lo que requiere es una línea
global para cualquier actividad,
pues así se tiene la gran ventaja de
mayor flexibilidad y lo que tiene que
hacer es solicitar esa línea global si
no lo han hecho”.
Finalmente el Director General
de Financiera Rural aprovechó la
oportunidad para dejar abierta la
puerta de la institución con el sector
para avanzar en las alianzas que se
puedan lograr para un mejoramiento
en el otorgamiento del crédito.
25
Fira,
Soluciones Fundamentadas
Lic. Antonio Botello
“A veces nos reclaman porque nos
tardamos mucho, pero la razón es
que no le estamos dando un crédito al
intermediario para que disperse, sino le
estados dando una línea de crédito para
que la utilice en facultades muy amplias
con abonos el mismo día, es decir un
servicio muy ágil de intermediario de
canal pero sí necesitamos asegurar
capacidades, certificar procesos y que
los intermediarios tengan a su personal
operativo de primero y segundo nivel”.
En representación de Rodrigo
Sánchez Mújica, Director General
de
Fideicomisos
Instituidos
en Relación con la Agricultura
(FIRA), durante el 7o Foro PyME
Uniones de Crédito, se presentó el
Licenciado Antonio Botello, quien
tiene más de 27 años trabajando
con Intermediarios Financieros No
Bancarios.
La presentación se enfocó a
complementar los retos que tienen
como institución de segundo
piso, pues precisamente en el
fortalecimiento de los canales con
los cuentan pueden ver el reflejo
de su capacidad y del éxito que
obtengan, aunado a las metas que
se planteemos.
26
Por el hecho de sólo operar un
segundo piso es importante
mantener sus canales, además de
que tengan las capacidades para
originar y administrar el crédito
de manera profesional y bajo
las sanas prácticas prudenciales
y crediticias, también hay otras
acciones en la propuesta de valor
que esperan y comparten con los
intermediarios. Destacó que FIRA
complementa de manera muy
importante la oferta crediticia que
hay en el campo, canalizan entre
fondeo y garantías más de 125 mil
millones al año y el hecho de que
los intermediarios lo coloquen y
lo hagan bien es importante y por
tanto revisan y consideran a éstos
más que un acreditado directo.
En complemento con la banca, los
intermediarios financieros, según
su definición, son importantes
porque son los que profundizan
el
financiamiento
hacia
sus
sectores prioritarios. Desde 2004
empezaron la operaciones con
Intermediarios Financieros No
Bancarios y cada día están en la
búsqueda del cumplimiento de su
objetivo. El año pasado operaron
con éstos cerca de 18 mil 500
millones de pesos, para este año
piensan cerrar en alrededor de 22
mil millones de pesos Consideró
que es importante tener una
participación relativa en los
productos que FIRA ofrece.
Actualmente están en alrededor
del 19% de su operación, pero
el crédito de largo plazo, que
justifica la razón de una Banca de
Desarrollo en complemento con
los canales, representa casi el 30%
de la operación de FIRA y es por
los No Bancarios.
Detalló que los productores de
bajos ingresos son los prioritarios,
y que en muchas ocasiones no
tienen acceso a través e la Banca,
son el 22% de la población de los
participantes de los acreditados
del primer piso que apoya FIRA.
Cerca del 40% de los beneficiarios
totales lo operan a través de los No
Bancarios, es decir que se da crédito
a más personas. De la operación que
tienen a nivel nacional el 30% está
en zonas prioritarias: el sur y sureste.
A la fecha tienen 78 Intermediarios
Financieros No Bancarios y con
respecto al tema de las Uniones de
Crédito, trabajan con siete tipologías
entre Uniones, Sofom, Sofol y
arrendadoras, entre otra tipología
de intermediarios que considera el
sistema financiero mexicano.
En la operación directa con Uniones
de Crédito tienen requisitos de
carácter prudencial se les pide
un capital mínimo, que califiquen
su cartera y temas que el sector
conoce y está operando.
De igual forma supervisan que
haya sanas prácticas del Gobierno
Corporativo, que la Unión tenga
una visión y los elementos para
que a largo plazo perduren y en
el proceso del crédito buscan las
sanas prácticas crediticias; esto
es en forma directa, pero también
pueden operar por conducto de la
Banca y así, a través de líneas de
créditos, apoyan a todas las Uniones
porque FIRA no sólo está asociado
al fondeo de financiamiento sino a
otros servicios complementarios
en la parte de actividades en
poblaciones menores a 50 mil
habitantes.
Detalló que también apoyan
actividades
productivas
que
fortalezcan el desarrollo del
medio rural, para la agroindustria,
comercio, maquinaria, industria,
transporte y pesca, entre otros.
Actualmente FIRA atiende a siete
Uniones de Crédito por conducto
de la Banca, una en forma directa,
y a seis de manera directa, de tal
forma que a las seleccionadas FIRA
les pide una calificación de riesgo
de al menos B y con ésta y una
calificación como Administrador
de activos financieros promedio y
les otorgan una carta de garantía
de condiciones preferenciales. Con
esa carta de crédito la Unión puede
negociar con la Banca condiciones
crediticias más favorables y
acceder a líneas de financiamiento.
Para las que no están calificadas el
Fondeo a través de la Banca está
abierto.
FIRA ha incrementado la operación
de primer y segundo piso, “el año
pasado terminaron una operación
con alrededor de 2 mil 400 millones
de pesos y este año seguramente
será mayor”, explicó.
Actualmente FIRA atiende
a siete Uniones de Crédito
por conducto de la Banca,
una en forma directa, y
a seis de manera directa,
de tal forma que a las
seleccionadas FIRA les
pide una calificación de
riesgo de al menos B y
con ésta y una calificación
como Administrador
de activos financieros
promedio y les otorgan
una carta de garantía de
condiciones preferenciales.
Los principales retos que detectan
para los Intermediarios Financieros
No Bancarios y de igual forma para
las Uniones de Crédito:
•Muchos de los intermediarios
tienen retos como alcanzar una
escala y capital para lograr la
sostenibilidad.
•Las sanas prácticas del Gobierno
Corporativo, porque uno efectivo
que institucionalice y dé solidez a
sus decisiones es primordial.
•Una estructura especializada.
En una visión con una responsabilidad
social y ambiental debe ser
suficientemente fundamentada para
que los retos que hoy en día tiene el
mundo se puedan enfrentar.
En el medio rural unas de las
limitantes que impiden el acceso
al financiamiento son: altos costos
de
transacción
y
productos
inadecuados.
27
Banxico
Un sector que conoce sus necesidades
Lic. Raúl Orozco
OPERACIONES CAMBIARIAS, DE
DERIVADOS Y DE FIDEICOMISO
En años recientes el Congreso le
asignó facultades encaminadas a
la promoción de la competencia
en el sistema financiero y a la
transparencia en la provisión de
servicios financieros en beneficio
de los usuarios.
Como asesor
del Gobierno Federal en materia
financiera Banxico participa en
los órganos de Gobierno de los
Bancos de Desarrollo de todos y de
la mayoría de otros intermediarios
de fomento.
Como parte de una primera
participación en los Foros de las
Uniones de Crédito, el Banco de
México fue representado por el
Licenciado Raúl Orozco .
Explicó que un sistema financiero
sano, según lo interpretado en
el Banco, debe ser estable, es
decir que las instituciones y los
mercados que ahí convergen
deben estar preparados para
administrar la volatilidad y para no
ser foco de inestabilidad, tiene que
ser accesible y la población tiene
que ver al sistema financiero como
un instrumento para conseguir
sus metas tanto productivas,
para el caso de los empresarios,
28
como el bienestar para el caso
de los consumidores, y debe
ser competitivo, México se
caracteriza por muchos sectores
donde la competencia no es su
prioridad, pues eso ayuda a que
sea estable y accesible.
Con respecto al mantenimiento
del crecimiento de los precios
bajo control, como ha sido en
los últimos casi 20 años, genera
un ambiente de certidumbre y
esto permite que se alarguen
los horizontes de planeación, lo
cual promueve las inversiones
de largo plazo y al final esto
se traduce en un mayor
crecimiento y desarrollo.
Añadió que son la institución
fiduciaria de FIRA desde su
nacimiento, hace 60 años, y
en el pasado fue fiduciario de
otros vehículos, algunos que han
marcado historia como lo fue el
Fonatur, entre otros. El Banco
incide en el diseño y ejecución de
los programas y productos que
ofrecen las entidades de fomento,
así como en las políticas públicas
que se dirigen a los sectores
objetivo de estas entidades de
Fomento. Tienen una interrelación
con la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público, en el caso de
FIRA con la Sagarpa, así como
otras dependencias encargadas
de asuntos del sector.
En su primera modaildad como
garante o procurador de la
estabilidad de precios, en un
balance de los útlimos seis años
pueden apreciar que salvo un
pequeño
periodo
relacionado
con la crisis de Estados Unidos, a
finales de 2007 y todo 2008, se ha
mantenido bajo control.
“Esto es inédito en México pues
a finales de los 90 la estabilidad
macroeconómica en México se
caracterizaba por su no existencia,
estabamos mal acostumbrados a
la volatilidad”.
INSTRUMENTO DE INCLUSIÓN
Con respecto a las Uniones de
Crédito dijo que son instrumento
de inclusión porque el hecho de
que existan otras alternativas
en distintos sectores o regiones
fomenta la competencia y eso se
debe traducir en una mejora en las
condiciones de otorgamiento de
crédito, muchas de ellas están en
lugares donde no llegan los bancos,
de esta forma ayudan a mejorar la
infraestructura de atención.
A través de este conocimiento de
las necesidades de sus socios las
Uniones se conviernten en un canal
idóneo para que en determinados
sectores amplíen esta frontera de
acceso y uso de servicios financieros.
Dado que la Banca de Desarrollo
comparte mucho de estos objetivos,
establece una sinergia con el
sector, entre otros intermediarios
especializados, lo cual puede ampliar
en forma importante, en este caso,
el acceso al crédito para activiades
productivas en mejores condiciones.
Consideró que el desempeño en
general del gremio “se ve muy bien,
hay subsectores que tienen retos
que atender y lo están haciendo”.
Se detuvo en la composición del
fondeo de las Uniones de Crédito
para operaciones de corto y largo
plazo para resaltar que en las
operaciones de largo plazo las
fuentes distintas a los préstamos
de socios son muy importantes.
Hay una participación importante
de la Banca de Desarrollo
principalmente en el sector rural y
un sector se destaca la operación
de los intermediarios financieros.
Finalizó refiriéndose en algunos
retos que observa en las Uniones
a futuro, algunos son permanentes
otros pueden ser coyunturales:
• Tienen
herramientas
para
consolidarse como una figura relevante
en el sistema financiero mexicano.
•Pueden ser un canal para favorecer
la inclusión financiera, pero se
requiere atender los siguientes
aspectos, entre muchos otros:
1.
Mantener una situación financiera
sólida que les permita incrementar
su operación con una adecuada
exposición a sus riesgos, es un
capital que sea suficiente para
generar negocios que absorban
los riesgos que enfrentan en su
operación.
2.Que
lo anterior favorezca su
permanencia en largo plazo. “A
Banxico nos gusta mucho enfatizar
la visión de mediano y largo plazo”.
3.Deben
asegurarse de observar
las medidas prudenciales en materia
de capital, reservas, liquidez y
concentración que se considera un
tema relevante.
4.
Fortalecer
su
Gobierno
Corporativo, en particular en
el Banco les preocupa que se
facilite un manejo adecuado de
sus operaciones con personas
que sean un vínculo relevante,
dada la naturaleza jurídica de las
Uniones.
5.Contar
con un proceso de
crédito basado en sanas prácticas,
debidamente documentado en
manuales, soportado en sistemas
informáticos robustos, porque
estas prácticas de administración y
otorgamiento son centrales para la
obtención de financiamiento tanto
de bancos comerciales, Bancos
de Desarrollo y del mercado en
aquellos que en algún momento lo
deciden de esta manera.
6.Mantener
permanentemente
capacitados a sus directivos y a su
personal pues es una necesidad.
Atender disposiciones que van
surgiendo con los hechos que
ocrurren, en este caso, por ejemplo, se
hizo referencia a temas relacionados
con el lavado de dinero,transparencia,
requerimientos de información y
protección al consumidor.
29
La época de clientes
NUNCA SATISFECHOS
Dr. David Konzevik
Para cerrar con broche de oro este 7o Foro PyME, el Consejo Mexicano
de Uniones de Crédito A.C. enriqueció la información para los agremiados
con la conferencia de David Konzevik, economista y Doctor en Business
Administration, autor de la Teoría de la Revolución de las Expectativas, la
cual ha marcado la pauta para explicar algunos problemas económicos,
políticos y sociales de nuestros días.
Ha expuesto sus ideas en las Naciones Unidas en el World Economic
Forum, en el Festival de las 21 mentes más brillantes, Gobiernos, empresas
y en infinidad de universidades, fue elegido para participar en el Festival
Internacional Cervantino. Por principio de cuentas hizo planteamientos
con respecto a algunas tesis que maneja para explicar su teoría, uno de
los principales fue “el tema que hace a la naturaleza humana: Una vez que
usted probó lo mejor cambia toda su perspectiva de las cosas”.
Esa realidad puesta en el escenario donde “hoy hay pobres en ingreso
como ayer, la gran diferencia es que los pobres de hoy son ricos en
información y millonarios en expectativa”, llevó al gremio a reflexionar
que deben ofrecer productos que respondan a las necesidades de esta
“época de clientes nunca satisfechos”.
Al principio de su exposición habló
del tema económico y financiero que
permea en todo el mundo: Europa
e India en crisis, China bajando el
crecimiento, Estados Unidos sin
liderazgo, es decir y en resumen
“estamos en crisis”, por tal razón
enseguida abordó el tema “cómo
le va a ir a México en un mundo
en crisis, pero además de estar en
crisis, el mundo está cambiando
diariamente, o para decirlo mejor: Lo
inesperado se ha vuelto normal”.
cotidiana, “ha habido un proceso
de cambios tan permanentes que
la primera pregunta que se hacen
los científicos es: ¿Está el cerebro
preparado para tal velocidad
de cambio? Pero resulta que el
cerebro es el mismo desde hace
mil años y ahí surgen invenciones
escalofriantes como combinar el
hombre con la máquina porque
ningún ser humano hoy puede
estar al día con la explosión del
conocimiento”.
A este panorama se suma la
nueva era tecnológica que abarca
todos los ámbitos de la vida
UNIONES DE CRÉDITO Y LA
CULTURA DE LA INSTANTANEIDAD
En una actualidad en la que “los
30
que nacimos en otro mundo y
queremos entrar al territorio digital
somos inmigrantes digitales y por
supuesto como ocurre con todos
los inmigrantes los (chicos) se
dan cuenta por el acento “que no
somos nativos”, expuso sus ideas
con respecto a la situación del
sector para acercarlo a las Uniones
de Crédito.
“Si ustedes tienen un negocio
o son políticos y creen que los
pobres son ignorantes así les va
a ir, el cementerio de negocios
está lleno de tumbas de empresas
que siguieron viendo al cliente
como un pobre ignorante”, así fue
como entró de lleno al tema que le
compete al gremio. Debido a que
como intermediarios financieros
que buscan llegar a Pequeñas y
Medianas Empresas, el Doctor
expresó que en algunas de sus giras
nacionales donde ha participado
“les voy a tirar ya mismo un disparo
muy fuerte: Nunca encontré una
sola PyME, un solo dueño de una
PyME que me dijera otra cosa que
su problema era el tamaño del
competidor”.
La cuestión esencial fue que “yo no
encontré uno solo que me dijera
yo perdí mercado, clientes, ya no
puedo subir el precio porque se
ha sofisticado mi cliente y yo le
parecía el máximo, pero ahora
conoce opciones y ya no me
compra, nunca enontré uno”.
A esa idea añadió que “la gran
revolución de la información es
la aparición de un fenómeno
sin precedentes, no la empresa
de clase mundial, eso ha habido
siempre, tampoco el profesional
de clase mundial, lo novedoso es
el nacimiento del consumidor de
clase mundial, ahí está el punto en
cuestión. Más aún el consumidor
ha evolucionado mucho más que la
inmensa mayoría de las empresas y
la razón es lógica, hoy el consumidor
tiene información y opciones que no
tenía en el pasado”.
Justificó la expectativa que tienen
los consumidores en la actualidad
pues dijo que “hay aspectos en
los que nos estamos globalizando,
la política no, porque siempre
será local, pero el mundo perdió
las fronteras en lo económico y
financiero, ya no hay fronteras”
y afirmó que “los chinos son una
competencia global salvaje e
inequitativa, cómo puede competir
un mexicano que tiene que pagar
los beneficios sociales, aguinaldo,
vacaciones con un país donde no
existen esas cosas. En ese mundo
hay que competir”.
Explicó: “Si ustedes no entienden
este mundo de hoy para su
empresa o para su cliente, están
perdidos. Por eso llamamos a la
época actual la época de clientes
nunca satisfechos. Cambió el
tiempo y cambió el espacio, los
chicos de hoy, los que llamamos
nativos digitales que nacieron
después de los 80, tienen una
particularidad sobre nosotros,
desde que nacieron tocaron algo
y estaba la respuesta instantánea,
saben lo que eso significa que ese
chico no sabe lo que es la espera,
si usted lo hace esperar se va con
el competidor”.
Con respecto al tiempo en el
que actualmente se manejan los
intereses de los consumidores y
del mundo, en la que llamó “hora
Internet”, también compartió su
experiencia con respecto a un
seminario que dio cuando llegó
a México al cual tituló “La cultura
de la rapidez”, mismo que de
darle continuidad ahora tendría
que cambiar el nombre a “La
cultura de la instantaneidad”, con
lo que se observa que ya existe
una diferencia, incluso podría
ser abismal, entre rapidez e
instantaneidad, conceptos que
parecen sinónimo pero no lo
son.
Como consecuencia de esta
reflexión,
hizo
la
siguiente
invitación: “Pregúntense en su
empresa, en la Unión de Crédito,
en cuánto tiempo responden los
distintos procesos, en cuánto
tiempo se da una solicitud de
crédito, en cuánto tiempo se
reporta un depósito, porque el
tiempo es lo que cambió.
Ya nadie tiene tiempo y no crea que
su empresa es Disneylandia donde
el tipo entra para pasar la tarde,
no, entra a resolver un problema y
se quiere ir (...) Las competencias
ahora se hacen en nanosegundos,
cambió la concepción del tiempo”.
Finalizó con varias reflexiones:
“¿Qué capacidad tiene México para
este nuevo mundo? Yo creo que
detrás de un país hay una cultura;
detrás de cada empresa hay una
cultura, detrás de cada persona hay
una “cultura”.
No se puede finalizar de mejor
forma la intervención del Dr.
Konzevik sino con esta frase que
retomó de Issac Newton, al que
considera el más grande científico
en la historia de la humanidad,
cuando le preguntaron cómo había
hecho para crear tantas cosas
en tantas ciencias diferentes y la
respuesta fue: “Es que me subí a
hombros de gigantes”.
31
VÍCTOR
MANUEL
ROMO
LIC.
VÍCTOR
MANUEL
ROMO
Nuevo director del área de Uniones de Crédito en CNBV
Con 15 años de trayectoria al interior de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores, el Licenciado en Contaduría
por la Universidad del Valle de México Víctor Manuel Romo
llega a la Dirección General de Supervisión de Uniones de
Crédito.
Asume la dirigencia con una
experiencia incomparable en el
sistema financiero, supervisión
bancaria, Banca de Desarrollo y
organismos de fomento.
El aprovechamiento que se pueda
obtener de su paso por la
profesionalización en Uniones de
Crédito es de vital importancia
para el gremio, es garantía de que
se
obtendrán
los
mejores
resultados.
Al interior de la CNBV trabajó
como subdirector del sector
agropecuario, supervisor en jefe
de la Banca de Desarrollo y
entidades de fomento y director
general adjunto de Uniones de
Crédito.
La Dirección General de Supervisión de Uniones de Crédito se
encarga, entre otras cosas, de
publicar el proceso de autorización para que estos intermediarios financieros desarrollen sus
proyectos.
De igual forma debe supervisar la
documentación que se integra a la
32
solicitud de autorización, y ya en
funciones está pendiente de los
procedimientos que realiza la
Unión de Crédito.
Es de suma importancia la
decisión de ponerlo al frente de
esta Dirección General que rige al
gremio
y
se
consolida
el
compromiso de colaborar con lo
necesario.
BREVE TRAYECTORIA
Víctor Manuel Romo ha participado en distintos seminarios, tales
como Liderazgo para la Supervisión Bancaria, impartido por la
Asociación
de
Supervisores
Bancarios de las Américas, con el
Banco Central de la República de
Argentina
y
The
Toronto
International Leadership Centre,
en Buenos Aires, Argentina; en el
Seminario en la Reserva Federal
de EE.UU. sobre Real State
Lending Seminar “Bienes raíces
como garantía de los créditos” en
Washington D.C.; Intercambio de
procedimientos de supervisión en
la Superintendencia en Santa Fé
de Bogotá Colombia, referente a
la planeación y organización;
Market Risk Análisis Seminar
impartido
por
The
Federal
Reserve System EE.UU.; Seminario en el Banco Central en Madrid
España, con el objeto de realizar
una comparación de las mejores
prácticas
entre
el
trabajo
realizado en la investigación e
inspección en las visitas de
supervisión en México y en
Europa, así como participar en la
visita de inspección a los bancos
corporativos de Santander y
Argentaria.
33