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REPÚBLICA DEL ECUADOR
UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA
UNIDAD ACADÉMICA DE ECONOMÍA,
FINANZAS Y MERCADOTECNIA
FACULTAD DE ECONOMÍA
IMPACTO SOCIOECONÓMICO DE COOPERACIÓN DE
LA BANCA TRADICIONAL AL NUEVO SISTEMA DE LAS
FINANZAS POPULARES DE LA PROVINCIA DEL
AZUAY, CANTÓN CUENCA PARROQUIA TURI, EN EL
PERIODO 2010 Y EL PRIMER SEMESTRE DEL 2011.
Trabajo de investigación,
Previo a la obtención del
Título de Economista.
AUTOR: MARCO ANTONIO ORTIZ ORDOÑEZ
CUENCA - ECUADOR
2013
DEDICATIRIA
Primeramente le agradezco al todo poderoso mi Dios que sin su guía no
Hubiera podido cumplir esta meta.
Después a mis padres, Luis y Marcia sin su ayuda mi objetivo no se viera
cumplido,
Gracias por su infinito amor
Gracias por guiarme por la senda del bien y apoyarme económicamente,
Moralmente y estar ahí cuando más los necesito.
Gracias a todas las personas que han hecho posible este tan anhelado sueño y de
manera especial a mi tutor que siempre me ayudo en este proyecto.
A mis amigos y a todas aquellas personas que indirectamente me impulsaron a
llegar a este lugar.
A todos muchas gracias…
Con cariño
MARCO ORTIZ
I
AGRADECIMIENTO
A la Universidad Católica de Cuenca, Facultad de Economía, por
Brindarme las facilidades para culminar mis estudios con éxito.
A las autoridades, personal docente, administrativo y de servicio de la institución
y a los catedráticos de la Facultad de Economía, que durante mi permanencia en
esta entidad educativa, han sabido proveerme de conocimientos
para poder culminar una meta en mi vida.
A todas las personas de la parroquia Turi por haberme permitido acceder
a su comunidad, facilitándome la información
que requería para llevar a culminar ésta investigación.
Al Economista Luis Fernando Vera Jara, por su paciencia, amistad y disposición
para ser mi guía en la elaboración del trabajo de investigación.
Eternamente agradecido
Marco Ortiz
II
INDICE
DEDICATORIA.............................................................................................................I
AGRADECIMIENTO....................................................................................................II
INDICE........................................................................................................................III
INTRODUCCIÓN.........................................................................................................V
CAPÍTULO I
SISTEMA BANCARIO DEL ECUADOR
1.- SISTEMA BANCARIO DEL ECUADOR………………………..……………………..1
2.- PRINCIPALES BANCOS DEL ECUADOR…………………..……………...…….….3
1.1.- SUS PRODUCTOS………………………………….…..………………………..4
1.2.- SUS TASAS DE INTERÉS……………………….……………………………...6
3.- LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SU PAPEL EN EL CONTROL A LAS
INSTITUCIONES FINANCIERAS…………………………………..……………………..9
4.-
EL
BANCO
CENTRAL
Y
SU
RELACIÓN
CON
LOS
BANCOS
PRIVADOS…………………………………………………………………………………11
CAPÍTULO II
FINANZAS POPULARES
1.- INTRODUCCIÓN…………………….……..……………..………………………...…12
2.-
FINANZAS
POPULARES
COMO
ALTERNATIVA
AL
DESARROLLO
RURAL..………………….……………….………………………………………….……..13
2.1.- BENEFICIARIOS……………….………………………………....…………….14
2.2.- OBJETIVOS……………………….………………………………………….....15
3.- ENTIDADES MICRO FINANCIERAS……………………..……………………...….15
4.- LÍNEAS DE FINANCIAMIENTO Y CRÉDITOS……………………….…………....16
CAPÍTULO III
PARTE PRÁCTICA: IMPACTO SOCIO ECONÓMICO, LA BANCA TRADICIONAL
AL NUEVO SISTEMA DE LAS FINANZAS POPULARES
III
1.- GENERALIDADES SOBRE LA BANCA TRADICIONAL……..……………………20
1.1.- LOS BANCOS EN GENERAL………………………………………….....…..20
1.2.- SUPERINTENDENCIA DE BANCOS……………………………….…...…..22
2.- RESULTADOS DE LA ENTREVISTA AL LA SUPERINTENDENCIA DE
BANCOS...…………………………………………………………………………..……...23
2.1.- ACERCA DE LA RESPONSABILIDAD DEL CONTROL DE LAS
REGULA-CIONES PARA LOS BANCOS PRIVADOS………………………...….25
2.2.- SOBRE EL ROL DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS……………26
2.3.- LA SUPER INTENDENCIA DE BANCOS Y EL CONTROL DE LAS TASAS
DE INTERÉS………………………………………………..………………….……..26
2.3.1.- TASA DE INTERÉS ACTIVA………………………………………......26
2.3.2.- TASA DE INTERÉS PASIVA………………………………...………...27
3.- GENERALIDADES SOBRE LAS FINANZAS DE POPULARES………………….27
3.1.- LAS COPERATIVAS EN GENERAL…………………………..…………......27
3.2.- FINANCIZMIENTO Y CREDITO………………………………….………......30
4.-
RESULTADOS
DE
LA
ENTREVISTA
AL
LAS
PRINCIPALES
COPERATIVAS……………………………………………………………….……………33
5.- RESULTADOS DE LAS ENCUESTAS A LAS PERSONAS QUE ACCEDEN AL
FINANCIAMIENTO EN LA PARROQUIA EL TURI……………………………..……...41
5.1.- SOBRE LA SITUACIÓN SOCIOECONÓMICA ACTUA.............................51
5.2.- ACERCA DEL GRADO DE AFECTACIÓN SOCIOECONÓMICA, A LA
BANCA TRADICIONAL PASANDO AL NUEVO SISTEMA FINANCIERO
POPULAR………………………………………………………………..………...…52
6.- PROCESAMIENTO ESTADÍSTICO DE LOS DATOS OBTENIDOS……………..53
7.- CORRELACIÓN DE LOS RESULTADOS………………………............................54
CONCLUSIONES........................................................................................................59
RECOMENDACIONES...............................................................................................60
BIBLIOGRAFIA............................................................................................................61
ANEXOS......................................................................................................................62
IV
INTRODUCCION
La Superintendencia de Bancos asegura, que “el sistema bancario ecuatoriano
registra sólidos indicadores de solvencia patrimonial, liquidez, ingreso de capitales y
ganancias.
Los Bancos del Ecuador responden a una adecuación efectiva del capital y políticas
crediticias aplicadas y la actuación del organismo regulador, por lo que no existe un
deterioro de los niveles generales de solvencia de estas instituciones y se evidencia
que cuentan con la capacidad para responder los pasivos exigibles y otras
obligaciones.
De los 25 bancos del sistema, registraron disminuciones marginales del patrimonio
técnico, pero no se ubicaron por debajo del 9% determinado por Ley.
El Gobierno Nacional del Ecuador, a través del programa nacional de finanzas
populares, busca potenciar las actividades y a las instituciones capacidades
emprendedoras de la población, apoyando técnica y financieramente a las
instituciones microfinancieras, y fomentando la cooperación y el desarrollo de
nuevos y mejores servicios financieros.
El nuevo sistema de finanzas populares, cooperativas de ahorro y crédito, y sus
propósitos encaminados a proteger a la población que no tenía acceso al crédito, a
los pobres, con el objetivo de formar un capital con bienes de la comunidad y
aportaciones de la propia población desprotegida.
En tal virtud, el análisis que realizaré en el presente trabajo de investigación, servirá
para verificar el impacto que ha llevado a la sociedad preferir el sistema de finanzas
populares, tomando en cuenta el 2010 y el primer semestre del 2011, en el País y
de manera especial en la Ciudad de Cuenca Parroquia Turi.
Dando a conocer un análisis completo en rendimiento, productos, préstamos,
intereses y el fortalecimiento social productivo de las personas habitantes de la
Parroquia Turi.
V
CAPÍTULO I
SISTEMA BANCARIO DEL ECUADOR
1.- SISTEMA BANCARIO DEL ECUADOR
El sistema financiero es considerado como uno de los factores más importantes
de la economía, el mismo que permite canalizar el ahorro hacia la inversión,
dándole vida
económica y productiva al país, razón por la cual los entes
económicos se han apoyado en las diversas instituciones financieras para la
obtención de capital de trabajo y expansión productiva.
El sistema financiero del Ecuador comprende el Banco Central del Ecuador, las
instituciones financieras públicas, las instituciones financieras privadas y las
demás instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros.
·
ORIGEN Y EVOLUCIÓN EN EL ECUADOR
Los ordenamientos jurídicos en la historia relacionados con el sistema financiero
crecieron en número y magnitud por la incorporación de nuevos bancos
nacionales y extranjeros. La normativa vigente regula la creación, organización,
actividades, funcionamiento y extinción de las instituciones del sistema
financiero privado.
Además, la Ley contiene disposiciones para que la Superintendencia de Bancos
ejerza control y vigilancia sobre estas instituciones.
Tiene como objetivo principal maximizar el bienestar social y económico de la
nación; el aumento de bienestar viene de la mano con el crecimiento y desarrollo
económico. Principales factores que determinan el crecimiento económico
(potencialidad productiva) desarrollo del sistema financiero.
·
ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO
La estructura del Sistema Financiero Ecuatoriano se basa en la política
designada por el Banco Central, en donde intervienen varios organismos
1
autónomos reguladores, como el directorio del banco central, organismo
autónomo y supervisado por el Estado Ecuatoriano, también se encuentra la
Superintendencia de Bancos, entidad autónoma encargada de controlar y
supervisar las funciones de varias instituciones financieras, y finalmente se
encuentra entidades financieras públicas y privadas.
Bancos Privados: son aquellos que conforman el subconjunto más importante
del sistema financiero privado nacional, siendo Instituciones que realizan labores
de intermediación financiera recibiendo dinero de unos agentes económicos que
poseen un excedente o un superávit, para darlo en préstamo a otros agentes
económicos
con
un
déficit
o
necesidad
para
iniciar
una
actividad
económicamente productiva.
Banco Público (Banco Central): Persona jurídica de derecho público, con
Autonomía y patrimonio propio, es el organismo ejecutor de la POLÍTICA
MONETARIA, FINANCIERA, CREDITICIA Y CAMBIARIA.
El Banco Central del Ecuador es una persona jurídica de derecho público, de
duración indefinida, es responsable de su gestión técnica y administrativa y con
patrimonio propio. Tendrá como funciones instrumentar, ejecutar, controlar y
aplicar las políticas monetaria, financiera, crediticia y cambiaria del Estado y,
como objetivo velar por la estabilidad de la moneda. Su organización, funciones
y atribuciones, se rigen por la Constitución, las Leyes, su Estatuto y los
reglamentos internos, así como por las regulaciones y resoluciones que dicte su
Directorio, en materias correspondientes a política monetaria, financiera,
crediticia y cambiaria del país. En su administración interna deberá aplicar las
leyes y normas vigentes para el sector público.
·
LEY ORGANICA DE REGIMEN MONETARIO Y BANCO DEL
ESTADO
Banco Público: Persona jurídica autónoma de derecho privado con finalidad
social y pública; financiar programas, proyectos, obras y servicios del sector
público, tales como Ministerios, Municipios, Consejos Provinciales, etc., que se
relacionen con el desarrollo económico nacional.
2
Banco Nacional de Fomento: Impulsa el desarrollo intensivo de la economía,
cuyo efecto promueve y financia programas generales y proyectos específicos
de fomento de la agricultura, la ganadería, la silvicultura, la industria.
Corporación Financiera Nacional: Institución financiera pública, autónoma, con
personería jurídica, técnica, moderna, ágil y eficiente, estimula la modernización
y el crecimiento de todos los sectores productivos y de servicios.
Banco Ecuatoriano de la Vivienda Banco de Desarrollo: Esta institución está
al servicio de la ejecución de proyectos habitacionales de interés social acorde al
Plan Nacional del Buen Vivir,
financiamiento,
atender la demanda de vivienda y su
con suficientes recursos y con la participación dinámica del
sector privado.
2.- PRINCIPALES BANCOS DEL ECUADOR
Entre los principales Bancos Privados, consideramos como grandes, medianos y
pequeños a los siguientes:
SECTOR PRIVADO
ü BANCOS GRANDES
·
Banco de Guayaquil
·
Banco del Pichincha
·
Banco del Pacifico
·
Banco Internacional
·
Banco Bolivariano
·
Produbanco
ü BANCOS MEDIANOS
·
Banco del Austro
·
Citibank – Ecuador
·
Banco Central Rumiñahui
·
Banco Procredit
3
ü BANCOS PEQUEÑOS
·
Banco de Loja
·
Banco de Machala
·
Banco Amazonas
SECTOR PÚBLICO
·
Banco del Estado (Banco Central del Ecuador)
·
Banco Nacional de Fomento
·
Corporación Financiera Nacional
·
Banco Ecuatoriano de la Vivienda y Desarrollo
2.1.- SUS PRODUCTOS
Los productos que brindan los bancos son los siguientes: La captación de
fondos reembolsables, especialmente depósitos, la concesión de crédito y
préstamo, los servicios de pago, cajas de seguridad, y otros servicios, como
asesoramiento financiero.
§
DEPÓSITOS
§
A la vista: Fondos depositados en una institución financiera que pueden ser
retirados en cualquier momento, por ejemplo:
Cuenta de Ahorro: La cuenta de Ahorro, es otro de los servicios que presta un
banco, quien acepta estos depósitos de dinero para guardarlos y protegerlos. El
depositante tiene la facultad de retirarlos según su conveniencia y los clientes
que lo posen, ganan intereses sobre sus saldos bancarios.
Cuenta Corriente: La cuenta corriente representa depósitos de los clientes
cuyas sumas son pagaderas a solicitud del interesado, mediante órdenes de
pago o cheques, sin previo aviso. Las cuentas corrientes pueden ser abiertas,
tanto por personas naturales como jurídicas y se clasifican en personales y
comerciales.
4
o
De
ahorro:
son
las
libretas
de ahorro.
No
se
pueden
utilizar cheques para su disposición.
o
A plazo: Depósitos realizadas en una institución financiera, a una tasa
acordada, durante un tiempo determinado, generalmente superior a un
mes.
§
TRANSACCIONES
Una transacción bancaria es un movimiento de flujo de efectivo, ya sea depósito
al banco o retiro del banco, el retiro puede darse en efectivo, cheque de caja.
Podemos definirlas como:
ü En efectivo: a depósito o a cuenta,
ü Cheque: cobrado o con abono a alguna cuenta,
ü Transferencia a alguna cuenta,
ü Cheque de caja: para poder retirar dinero en efectivo del banco
§ PRÉSTAMOS
Un préstamo es un sistema de financiación que permite a una persona física o
jurídica adquirir un determinado bien o servicio, financiando una parte de su
coste a medio y largo plazo.
En este sentido una operación de préstamo se caracteriza por tener una
duración definida, un procedimiento de cálculo y modificación del tipo de interés
fijado en el momento de su contratación. Por otra parte su finalidad suele estar
perfectamente definida en el momento de su formalización. Así pues se trata de
operaciones vinculadas a su finalidad, de hecho en el momento de su solicitud
una de las cuestiones que se plantean es la finalidad del préstamo, esto es, para
qué vamos a utilizar el dinero. En cuanto al plazo de amortización, si bien una
vez contratado podemos modificarlo, tan sólo en los créditos con amortización
vía préstamo dicho plazo no se encuentra definido inicialmente, pues en cada
disposición del crédito formalizamos un nuevo préstamo con un plazo de
amortización fijado en ese momento.
5
§
OTROS SERVICIOS
·
Asesoramiento financiero.
·
Cambio de moneda extranjera.
·
Cajas de seguridad, pueden depositar sus objetos de valor.
·
Bolsa de valores seguros de depósito.
·
Tarjetas de crédito.
·
Cajeros automáticos.
2.2.- SUS TASAS DE INTERÉS
Tasas de interés referenciales basadas en el último semestre del 2010 al primer
semestre del 2011, tomando en cuenta las tasas básica, pasiva, activa, legal y
máxima convencional.
Lo podemos observar en el siguiente cuadro:
(CUADRO # 1)
TASAS DE INTERES REFERENCIALES VIGENTES
2010 Julio
2010 Agosto
2010 Septiembre
Vigencia
Básica
(1)
28 Jun al 04 Jul
0,20
05 al 11
0,20
12 al 18
19 al 25
0,20
0,20
26 Jul al 01 Ago
0,20
02 al 08
0,20
09 al 15
0,20
16 al 22
23 al 29
0,20
0,20
30 Ago al 05 Sep
0,20
06 al 12
0,20
13 al 19
0,20
20 al 26
0,20
6
Pasiva
(2)(*)
Activa
(3) (*)
Legal
(4)
Max.
Conv
(5)
4,39
8.99
8,99
9,33
4,25
9,04
9,04
9,33
4,25
9,04
9,04
9,33
2010 Octubre
2010 Noviembre
2010 Diciembre
2011 Enero
2011 Febrero
2011 Marzo
2011 Abril
2011 Mayo
2011 Junio
27 Sep al 03 Oct
04 al 10
11 al 17
0,20
0,20
0,20
18 al 24
0,20
25 al 31
0,20
01 Oct al 07 Nov
08 al 14
0,20
0,20
15 al 21
0,20
22 al 28
0,20
29 Nov al 05 Dic
0,20
06 al 12
0,20
13 al 19
0,20
20 al 26
0,20
27 Dic al 02 Ene
0,20
03 al 09
0,20
10 al 16
0,20
17 al 23
0,20
24 al 30
0,20
31 Ene al 06 Feb
0,20
07 al 13
0,20
14 al 20
0,20
21 al 27
0,20
28 Feb al 06 Mar
0,20
07 al 13
0,20
14 al 20
21 al 27
0,20
0,20
28 Mar al 03 Abr
0,20
04 al 10
0,20
11 al 17
18 al 24
25 Abr al 01 May
0,20
0,20
0,20
02 al 08
09 al 15
0,20
0,20
16 al 22
23 al 29
30 May al 05 Jun
0,20
0,20
0,20
06 al 12
0,20
13 al 19
20 al 26
4,30
8,94
8,94
9,33
4,30
8,94
8,94
9,33
4,28
8,68
8,68
9,33
4,55
8,59
8,59
9,33
4,51
8,25
8,25
9,33
4,59
8,65
8,65
9,33
4,60
8,34
8,34
9,33
4,60
8,34
8,34
9,33
4,58
8,37
8,37
9,33
0,20
0,20
FUENTE: BANCO CENTRAL DEL ECUADOR
REALIZADO POR: EL AUTOR
7
DESCRIPCIÓN DEL CUADRO # 1 TASA DE INTERES REFERENCIALES
VIGENTES
Según el Banco Central del Ecuador descripción del cuadro de tasas de interés
referenciales vigentes 2010-2011.
(1) TASA BÁSICA tendrá vigencia semanal, se calculará y publicará la
semana anterior a la de su vigencia. Es el rendimiento promedio ponderado
nominal de los títulos de plazo inferior a un año, emitidos y colocados por el
Banco Central del Ecuador en las 4 semanas anteriores a la semana de
publicación. En caso de no realizarse ninguna colocación en las 4 semanas
anteriores a la semana de cálculo y publicación.
la tasa básica del Banco Central del Ecuador corresponderá al rendimiento
promedio ponderado nominal de los títulos a plazo inferior a un año, emitidos y
colocados por el Banco Central del Ecuador en la última semana en donde se
registren colocaciones de estos títulos valores. (Regulación 175-2009 del 07 de
enero de 2009).
(2) TASA PASIVA Corresponde al promedio ponderado por monto, de las tasas
de interés efectivas pasivas remitidas por las instituciones financieras al Banco
Central del Ecuador, para todos los rangos de plazos.
(3) TASA ACTIVA Corresponde a la tasa de interés activa efectiva referencial
para el segmento comercial corporativo
(4) TASA LEGAL Corresponde a la tasa menor entre la tasa de interés activa
efectiva referencial para el segmento comercial corporativo y la tasa de interés
activa efectiva máxima del segmento comercial corporativo.
(5) TASA MAXIMA CONVENCIONAL Será igual a la tasa activa efectiva
máxima del segmento comercial corporativo.
(*) La base de cálculo corresponderá a las tasas de interés efectivas convenidas
en las operaciones realizadas en las cuatro semanas precedentes a la última
8
semana completa de cada mes, promedio que será ponderado por monto en
dólares de los Estados Unidos de América.
(**) En los meses de agosto y septiembre no se publicó la tasa máxima
convencional, debido al período de transición hacia el nuevo esquema de tasas
de interés, expedido en la Ley del Costo Máximo Efectivo del Crédito, en julio de
2007.
3.- LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SU PAPEL EN EL
CONTROL A LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
Es un organismo técnico, con autonomía administrativa y financiera, cuyo papel
es controlar y vigilar con transparencia y eficacia a las instituciones de los
sistemas financiero, de seguro privado y de seguridad social, a fin de que las
actividades económicas y los servicios que prestan se sujeten a la ley y atiendan
al interés general. Asimismo, busca contribuir a la profundización del mercado a
través del acceso de los usuarios a los servicios financieros, como aporte al
desarrollo económico y social del país.
Según
la
Superintendencia
de
Bancos
expresa
su
visión
y
misión
(www.sbs.gob.ec/)
Visión
Ser un organismo autónomo e independiente de regulación y supervisión, que
ejerza su mandato constitucional y legal según las mejores prácticas
internacionales, que consolide la confianza de la sociedad, coadyuvando a la
sostenibilidad de los sistemas controlados y a la protección del usuario; apoyado
en capital humano competente y con recursos materiales y tecnológicos
adecuados.
Misión
Velar por la seguridad, estabilidad, transparencia y solidez de los sistemas
financiero, de seguros privados y de seguridad social, mediante un eficiente y
9
eficaz proceso de regulación y supervisión para proteger los intereses del
público e impulsar el desarrollo del país.
Sus principales funciones son las siguientes:
·
Velar por el funcionamiento correcto de todas las instituciones financieras
que se encuentren bajo las normativas y control de esta entidad.
·
Realizar inspecciones periódicas a las instituciones, con la finalidad de
analizar la situación económica y verificar si está funcionando de acuerdo
a lo establecido.
·
Controlar que las actividades realizadas por la institución para su
beneficio se ajusten a las normativas vigentes y a la realidad jurídica y
económica.
·
Verificar que se cumpla con todas las normas establecidas, y en caso de
que se esté incumpliendo sancionar a los responsables.
·
Permitir el acceso a la central de riesgos, de tal forma que permita contar
con información consolidada de los principales deudores que tienen
crédito dentro de las diferentes instituciones.
·
Imponer sanciones a
aquellas instituciones que
se
encuentren
incumpliendo las disposiciones que las norman, y de igual manera a
todos los que se encuentren involucrados de una u otra manera.
·
Buscar que todas las instituciones financieras bajo su control acojan
todas y cada una de las normativas establecidas.
De esta manera se puede decir que la Superintendencia de Bancos es un
organismo regulador que cumple un mandato emitido por la ley general
financiera.
Ya que está encargado de autorizar la apertura del sistema financiero privado y
público.
Siendo así que en el caso de la Banca se constituirá como una compañía
anónima, a diferencia de las mutualistas socio financieras.
10
4.- EL BANCO CENTRAL Y SU RELACIÓN CON LOS BANCOS
PRIVADOS
El Banco Central del Ecuador promueve y copera a la estabilidad económica del
país mediante la ejecución del régimen monetario de la república, que involucra
administrar el sistema de pagos, invertir la reserva de libre disponibilidad; y
actuar como depositario de los fondos públicos, como agente fiscal y financiero
del Estado.
La Dirección General Bancaria es la encargada de expandir al mercado los
productos y servicios que dispone el Banco Central del Ecuador y atender
permanentemente
a sus clientes. El banco central un organismo autónomo,
creado bajo el amparo de la ley de régimen monetario para dirigir la política
monetaria, crediticia, cambiaria y financiera del país, y se encuentra conformado
por los siguientes miembros
·
El ministro de economía y finanzas
·
Directorio del banco central
El directorio es el encargado de establecer regulaciones para el sistema
financiero mismas que tratan sobre lo siguiente
·
Aprobar el monto máximo de crecimiento de los medios de pago, en
relación al programa monetario y financiero.
·
Establecer el monto de encaje que debe mantener las instituciones
financieras sujetas al control de la Superintendencia de Bancos dentro
del Banco Central.
·
Autorizar créditos a bancos privados y demás instituciones de crédito,
aplazo corto y únicamente en caso que existan problemas de liquidez o
emergencias que necesiten ser financiadas.
·
Establecer tasas de interés tanto pasivas como activas que manejan las
instituciones financieras, así también como las tasas de comisiones sobre
las operaciones que se estén manejando.
·
Determinar el procedimiento para realizar la liquidez de divisas que
ingresen o que salgan del país.
11
CAPÍTULO II
FINANZAS POPULARES
1.- INTRODUCCIÓN
Las finanzas populares son las actividades ligadas al ahorro y crédito, que tienen
como beneficiario al pueblo y que se orientan al desarrollo local, utilizando como
instrumento de desarrollo el crédito a través de la intermediación financiera
formada por la Estructuras Financieras Locales
La
Estructura Financiera Local, Son los Bancos Comunales, Cajas y
Cooperativas de Ahorro y Crédito que a través de la captación de ahorros y
colocación de créditos permiten dinamizar la economía financiando actividades
productivas que generan nuevos recursos en la localidad bajo los principios de
autoayuda, autogestión y control social.
Economía Popular y Solidaria, la cual no es una alternativa de desarrollo en el
sistema capitalista neoliberal, sino que constituye una forma diferente de vida
donde los valores humanos priman sobre la rentabilidad del capital.
Una de las expresiones más visibles de la “Economía Popular y Solidaria”
consiste en las “Finanzas Sociales y Solidarias”, las cuales fueron creadas como
una respuesta de inclusión de aquellas personas que fueron excluidas por el
sistema capitalista neoliberal, dejándolas sin posibilidades de acceder a la
financiación de sus actividades productivas.
Estas finanzas sociales y solidarias ponen en primer plano a las relaciones entre
los seres humanos y dejan al dinero en segundo plano. Por ello fue necesario
constituir unas Finanzas Populares que, partiendo de las experiencias locales,
puedan crecer de manera orgánica, respondiendo a las necesidades de
financiamiento de los sectores más pobres de la sociedad.
Esta intermediación financiera deja de ser micro-finanzas cuando toman el
carácter regional y juntan en común el dinero de miles de pobres para ponerlo al
12
servicio de las mismas personas pobres, en las zonas donde se genera la
riqueza de las naciones, es decir, en las zonas rurales y urbanas populares.
Las finanzas del pueblo el principal problema en el ámbito financiero para los
pequeños y medianos productores, indígenas, campesinos, afroecuatorianos y
pobladores urbano populares es que, siendo generadores de ahorros, están
excluidos o tienen muy poco acceso al crédito bancario y tienen escasa
incidencia en la políticas financieras locales, regionales, nacionales.
La superación de este problema es un requisito indispensable para construir el
desarrollo local con equidad y sostenibilidad.
Hoy en día en el Ecuador han permitido crear y apoyar más de 500 estructuras
financieras locales, como bancos comunales, pequeñas cajas o cooperativas
rurales, de las cuales más de 250 tienen una estructura jurídica y todas
destinadas al sector rural marginal.
Las regionales, 21 provincias, en 14 de las cuales se trabaja con mayor
intensidad y presencia. Esta presencia se da en más 86 cantones y 236
parroquias civiles del país.
2.- FINANZAS POPULARES COMO ALTERNATIVA AL DESARROLLO
RURAL
Las finanzas populares son las finanzas del pueblo al desarrollo. En el Ecuador
hoy, la mayor parte de la población, culturalmente rica y éticamente sana, sufre
por la pobreza económica. Sin embargo los pobres producen riqueza para otros
con su trabajo, con sus productos y con sus ahorros.
Muchas personas de los sectores populares, especialmente rurales, comienzan
a entender que deben ellos mismos administrar los excedentes que producen.
La creación y participación de organizaciones populares en el mercado
financiero, mediante organizaciones denominadas Estructuras Financieras
13
Locales (EFL), se hacen efectivas como cajas comunitarias, bancos comunales,
cooperativas de ahorro y crédito, que captan el ahorro, lo reinvierten vía crédito
en la producción además ofrecen servicios financieros adicionales.
Capta recursos en varias ciudades del país y en el exterior para ponerlos a
disposición de los sectores rural y urbano populares.
Apoya al fortalecimiento de las Estructuras Financieras Locales, que operan y
reinvierten los recursos en su propia localidad orientando de esta manera su
gestión hacia el desarrollo e impulso de las Finanzas Populares.
Las finanzas populares es un instrumento eficaz para vencer la pobreza. Su
punto de partida es el ahorro, que se consigue produciendo más de los que se
consume y estimulando en cada persona la capacidad de autocontrol y
programación.
El ahorro debe quedarse en la comunidad a la cual pertenece la persona y la
familia que ahorra, como semilla de un fondo de crédito que puede ser
completado por instituciones como Codesarrollo, con el fin de financiar el
desarrollo local
Lo bien hecho depende de la cantidad y calidad de inteligencia, sudor, amor y
honradez que aporten los actores de las finanzas populares: los dirigentes y el
personal de la EFL (Estructura Financiera Local) que reciben los ahorros y los
depósitos a plazo y los destinatarios (personas, familia, comunidad) de los
créditos.
Los créditos tienen más capacidad transformadora cuando se los destina a la
producción y a la generación de nuevos puestos de trabajo.
2.1.- BENEFICIARIOS
Los beneficiarios son pequeños productores rurales, cajas y cooperativas de
ahorro y crédito, empresas comunitarias, microempresarios naturales y jurídicos.
Las Finanzas Populares hoy en día en el Ecuador han llegado a beneficiar al
pueblo a más de 100 mil familias, o sea más de 550 mil personas.
14
2.2.- OBJETIVOS
Sus objetivos son:
Orientar la riqueza generada en cada lugar hacia el desarrollo local,
·
impidiendo así que los recursos se concentren en las ciudades.
Completar la generación local de recursos con aportes que pueden venir
·
de instituciones públicas y privadas, nacionales y extranjeras.
Tener la certeza que los recursos se orientan al aumento de la producción
·
y productividad, al mejoramiento cualitativo de los productos puestos en el
mercado y a la diversificación de la producción en el sector primario de la
economía, en el sector secundario y en el terciario.
Captar y retener localmente las remesas de los emigrantes y con estas
·
remesas crear nuevos puestos de trabajo, autos sostenibles, para que la
próxima generación a diferencia de la actual, no tenga emigración como la
perspectiva más cercana.
Caracterizar a cada lugar con unas estructuras financieras y productivas,
·
con marcas propias, con una identidad definida.
·
Invertir los esquemas de pensamiento y los flujos económicos vigentes.
·
Crear confianza entre los pobres.
·
Estimular en las comunidades iniciativas privadas no explotadoras.
·
Diseñar, gestionar y conseguir un nuevo marco legal para las finanzas
populares.
Dar la capacitación con contenidos y objetivos más ligados a las
·
necesidades de cada momento y cada lugar.
3.- ENTIDADES MICRO FINANCIERAS
Entre las principales tenemos:
·
Cooperativa juventud Ecuatoriana Progresista
·
Cooperativa Jardín Azuayo
·
Cooperativa 29 de Octubre
·
Banco Solidario
·
Credifé
15
·
Finca-Ecuador
·
Banco ProCredit Ecuador
·
COAC Mushuc Runa
·
Codesarrollo
·
Fundación Espoir
·
D-Miro
Mercado influyente
Según encuesta realizada en la zona de TURI, de la Provincia del Azuay, se
evidencia que el mercado influyente sobre el que trabajan las diferentes
instituciones financieras se encuentran:
ü Personas que poseen formación académica en bachillerato y superior
ü Personas que posean trabajos fijos y seguros
ü Personas que tengan ingresos económicos superiores de los $300
dólares en caso de créditos y microcréditos
ü Personas que no superen los 54 años de edad
ü Personas que no tengan problemas en el buró de crédito
Principales Objetivos
ü Promover el desarrollo socio – económico de sus asociados y la
comunidad en general
ü Consolidar alternativas de financiamiento para posibilitar el dinamismo de
los socios y materializar sus iniciativas mediante la cooperación o ayuda
mutua a través del ahorro y el crédito.
ü Brindar productos y servicios financieros de calidad, basados en una
cultura organizacional, dinámica, de excelencia y de sólidos valores para
satisfacer las necesidades de la gente.
4.- LÍNEAS DE FINANCIAMIENTO CRÉDITOS Y BENEFICIARIOS
Entre las principales líneas de crédito tenemos:
16
·
Línea de Financiamiento Capital en Riesgo.
·
Línea de Crédito Vivienda Popular.
·
Línea de Crédito “Actividades Relacionadas con el manejo Sustentable de
la Tierra”
·
Línea de Crédito Jóvenes Emprendedores.
Ø LÍNEA DE FINANCIAMIENTO CAPITAL EN RIESGO.
Contribuir a la inclusión de jóvenes emprendedores comprendidos entre los
16 y 29 años de edad, de los sectores económicos y sociales de menores
ingresos, en el desarrollo de iniciativas productivas en sus localidades,
entre otros grupos prioritarios, propiciando de esta manera la articulación
del sistema financiero en el mercado productivo local.
BENEFICIARIOS FINALES DE LA LÍNEA DE FINANCIAMIENTO.
Serán beneficiarios de esta línea de financiamiento, en un primer
momento, los jóvenes emprendedores comprendidos entre los 16
y 29 años de edad, residentes en el área de intervención del
Programa Conjunto Juventud, Empleo y Migración para reducir la
inequidad en el Ecuador que cuenten con un plan de negocios
avalado por el actor local que ejecuta, monitorea y aprueba los
emprendimientos en marcha o por iniciar, con perspectivas de
implementar esta línea con cobertura a nivel nacional.
Ø LÍNEA DE CRÉDITO VIVIENDA POPULAR.
Facilitar el financiamiento de vivienda a la población de menores ingresos
económicos, que no han sido atendidos por la banca pública ni privada, con
el fin de que accedan a una vivienda digna, mediante la canalización de
recursos a través de las Instituciones de Finanzas Populares que operan con
17
fondos del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y
Economía Solidaria.
BENEFICIARIOS FINALES DE LA LÍNEA DE CRÉDITO.
Se entenderá como beneficiarios finales de esta línea de crédito a
todas las personas que se encuentren entre los deciles 1 al 5 por
nivel de ingresos, en todas las zonas rurales y urbanas del país,
que requieran de casa propia, posean capacidad de pago,
accedan al bono de vivienda, que complementen el financiamiento
con ahorros y constituyan la garantía hipotecaria requerida.
Ø LÍNEA DE CRÉDITO “ACTIVIDADES RELACIONADAS CON EL
MANEJO SUSTENTABLE DE LA TIERRA
Generar una línea de crédito con incentivos financieros para que las
Instituciones que trabajan con el PNFPEES “Programa Nacional de Finanzas
Populares Emprendimiento y Economía Solidaria” fomenten actividades
relacionadas con el manejo sustentable de la tierra, en todas las zonas
rurales y urbanas, inclusive en las que se hallan en degradación o en
procesos de degradación, con enfoque de sostenibilidad ambiental y
financiera, promoviendo la producción de manera sustentable, orientada al
plan del buen vivir y aseguramiento alimentario.
BENEFICIARIOS FINALES DE LA LÍNEA DE CRÉDITO.
Se entenderá como beneficiarios finales de esta línea de crédito a
todos los productores o servidores que participen en actividades
relacionadas con el manejo sustentable de la tierra, en todas las
zonas rurales y urbanas, con experiencia en la actividad y que
estén dispuestos a participar en el plan del buen vivir y
18
aseguramiento alimentario, evitando la degradación del medio
ambiente.
Ø LÍNEA DE CRÉDITO JÓVENES EMPRENDEDORES.
Contribuir con la inclusión de jóvenes emprendedores comprendidos entre
los 16 y 29 años de edad, de los sectores económicos y sociales de menores
ingresos, en el desarrollo de iniciativas productivas en sus localidades, entre
otros grupos prioritarios, propiciando de esta manera su articulación al
sistema financiero en el mercado productivo local y la integración del SFPS
en el mercado financiero nacional.
BENEFICIARIOS FINALES DE LA LÍNEA DE CRÉDITO.
Serán beneficiarios de esta línea de crédito, en un primer
momento, los jóvenes emprendedores comprendidos entre los 16
y 29 años de edad, residentes en el área de intervención del
Programa Conjunto Juventud, Empleo y Migración para reducir la
inequidad en el Ecuador que cuenten con un plan de negocios
avalado por el actor local que monitorea, aprueba y controla los
emprendimientos en marcha o por iniciar, con perspectivas de
implementar esta línea con cobertura a nivel nacional.
En el marco de la cobertura nacional del PNFPEES, esta línea de
crédito también podrá ser empleada como medio de inclusión de
jóvenes emprendedores en las diferentes localidades de cobertura
nacional.
Para determinar estas líneas de financiamiento, quienes son las
cooperativas que ofrecen este tipo de créditos y el mercado
objetivo al que apuntan, fue necesario aplicar un estudio de
mercado en la zona de TURI en el cantón Cuenca, Provincia del
Azuay, cuyos resultados se detallan a continuación.
19
CAPÍTULO III
PARTE PRÁCTICA: IMPACTO SOCIO ECONÓMICO, LA BANCA
TRADICIONAL AL NUEVO SISTEMA DE LAS FINANZAS POPULARES
1.- GENERALIDADES SOBRE LA BANCA TRADICIONAL
1.1.- LOS BANCOS EN GENERAL
Los bancos que en su primera época fueron intermediarios del tráfico monetario,
se han convertido en la actualidad en intermediarios de las operaciones de
crédito, aunque en forma accesoria realicen también actividades relacionadas
con el cambio de monedas. Esta diversidad de funciones determina el carácter
de los bancos antiguos y el de los bancos modernos.
Hace unas cuantas décadas, no era común que un banquero saliera de su
oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los
clientes
no
tradicionales
de
los
bancos
se
les
trataba
con
pocas
consideraciones.
Al banquero moderno se le exige ser un captador de negocios (un vendedor de
los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio
a su cliente.
La intermediación financiera se ha convertido en un negocio muy competido,
dinámico y sofisticado, empleando los más modernos métodos y técnicas de
mercadeo y tecnología electrónica de punta. El mercado está recibiendo de los
bancos productos y servicios que hace una década hubieran sido calificados
como ciencia ficción.
Muchos cambios han ocurrido y continúan ocurriendo en el mercado financiero.
Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada
20
vez más complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades
más complejas que exigen soluciones simples y rápidas.
La banca tiene varias características peculiares. En primer lugar, la oferta de
todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares
para estudiar dinero y para prestarlo cuentas corrientes, cuentas de ahorro,
depósitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crédito etc. Y todos captan y
ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su
costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el público perciba sus
productos y servicios como diferentes y mejores que los de su competencia, aun
siendo estos esencialmente iguales.
La necesaria diferenciación puede ser lograda ofreciéndoles a los clientes una
calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia.
El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus
propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del
cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de los
clientes, el trato amable y cortes, la empatía con la situación del cliente y la
respuesta rápida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la
oferta y diferenciar un banco de los demás.
Otra característica de la banca es que un gran número la mayoría de los clientes
de un banco también son clientes de la competencia. Es común que un cliente
tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depósitos a plazo fijo están
en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen
marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios
bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de
hacer más negocios con ellos, ya que lo más probable es que no todas sus
necesidades financieras están siendo satisfechas por un solo banco.
El éxito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los
clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar
al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los clientes
de un banco se limitaran a hacer una transacción y no regresaran, ese banco
pronto tendría que cerrar sus puertas.
21
El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igual o
mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en
contacto con el público deben estar entrenados para emplear los métodos y las
técnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros
de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios.
1.2.- SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SEGUROS
La Superintendencia de Bancos y Seguros, o SUPERBAN, es el organismo que
se encarga de controlar los múltiples temas relacionados con el desarrollo de las
actividades bancarias del Ecuador. El Estado provee de leyes y reglamentos
especiales para que esta entidad realice sus operaciones en efecto.
La entidad se vio envuelta en la crisis bancaria de 1998, donde el sistema
bancario nacional colapsó y rápidamente se produjo la quiebra de un gran
número de entidades bancarias.
Una reseña histórica como surge la superintendencia de bancos y seguros, en
Ecuador tras conseguir su independencia en 1830, tenía una economía poco
monetizada, en la que circulaban monedas de oro y plata acuñadas de acuerdo
con sucesivas leyes de moneda.
Nuestro naciente país se caracterizaba por ser agrícola y comercial, actividades
orientadas en gran parte al comercio exterior, debido a estas actividades
enfrentó una insuficiencia de recursos monetarios.
La exportación de monedas, la falsificación e incluso la emisión de billetes por
establecimientos particulares determinaron que en 1832 se dicte por primera vez
una Ley de Monedas en la República del Ecuador, para regular la acuñación de
dinero y plata.
En 1869 se promulgó la Ley de Bancos Hipotecarios, cuya vigilancia, a pesar de
ser incompleta, se mantuvo durante más de cincuenta años.
Fue en 1899 cuando se elaboró una Ley de Bancos que disponía lo concerniente
a los bancos de emisión, que operaban en la fabricación de moneda y en el
22
manejo de los negocios bancarios del país. Llegaron a ser seis las entidades que
emitían dinero.
Por primera vez se nombró una autoridad de supervisión de los bancos,
mediante decreto ejecutivo en 1914, cuando se creó el cargo de Comisario
Fiscal de Bancos, su misión era vigilar la emisión y cancelación de los billetes de
bancos, medida que entonces se dictó como de emergencia.
En 1927, bajo inspiración de la Misión Kemmerer (1925 - 1927), llamada así
porque la presidió el doctor Edwin Walter Kemmerer, produjo en el país una
verdadera transformación en el ramo bancario y financiero al expedir: La Ley
Orgánica de Bancos, la Ley Orgánica del Banco Hipotecario (Banco Nacional de
Fomento) y la Ley Orgánica del Banco Central, que afianzaron el sistema
financiero del país, así como otras leyes que regularon el manejo de la Hacienda
Pública.
Desde entonces, se estableció la supervisión de las operaciones bancarias
mediante la creación de la SUPERINTENDENCIA DE BANCOS el día 6 de
Septiembre de 1927.
2.- RESULTADOS DE LA ENTREVISTA AL INTENDENTE DE BANCOS
REGIONAL AUSTRO
1.- Cuál es el rol de la Superintendencia de Bancos?
El principal rol es proteger al usuario
2.- Cómo determina la Superintendencia de bancos las tasas de interés?
En base a las tasas de interés fijadas por el Banco Central del Ecuador.
3.- ¿Con qué frecuencia regulan las tasas de interés?
Son regularizadas cada tres meses, es decir de forma trimestral.
4.- ¿Los bancos privados porque organismos se encuentran regulados?
Son regularizados por SBS y el Banco Central del Ecuador en función de la
liquidez.
23
5.- ¿Cuáles son las principales regulaciones para los bancos privados?
Se regulariza en función del crédito, liquidez, mercado entendiendo banco
privado a sociedades financieras, mutualistas, cooperativas y bancos, mismos
que deben cumplir la normativa general.
6.- ¿Cuál es el principal objetivo de la creación de la banca popular?
Las cooperativas tuvieron un auge a partir del año de 1999 al 2000 donde se
presentó la crisis bancaria hay comenzaron las cooperativas a despuntar el
crecimiento ya que los bancos quebraron entonces la sociedad se veía no muy
segura de invertir en los bancos y por lo tanto lo hacían en las cooperativas tato
las solicitudes de préstamos como en las inversiones.
7.- ¿Cómo califica Ud. la gestión de la banca popular?
Dentro de la gestión de las cooperativas específicamente porque no tenemos
banca popular no se le denomina así dentro de lo que sería más el objetivo de
las cooperativas es el desarrollo del micro crédito por eso se formaron hay
cooperativas de 40 años que se formaron de organizaciones muy pequeñas
entonces hay gestiones que son muy buenas las que están controladas por la
superintendencia de bancos podemos decir que se han alineado a toda la
información reportes y requerimientos que piden la superintendencia son
gestiones que hacen algunas entidades en forma espectacular que estarían a
nivel de cualquier otro banco tienen reportes de liquidez buenos utilidades ya
son doce años que las cooperativas están en una forma de surgimiento.
8.- ¿Cómo se encuentran financiadas las bancas populares?
Las bancas populares se financian a través del aporte de sus socios, capital,
réditos.
9.- ¿Cuál es su modalidad de trabajo que tiene la banca popular?
La modalidad se maneja a través de crédito directos, créditos del socio, es decir
captaciones, colocaciones y financiamiento de créditos.
10.- ¿cree que la banca popular brinda mayores beneficios a la colectividad
que la banca tradicional?
Le brinda facilidades al usuario, la tasa de interés es beneficiosa, misma que se
coloca en 15,20 con plazos hasta de 24 meses y con montos de $2500 dólares.
24
2.1.- ACERCA DE LA RESPONSABILIDAD DEL CONTROL DE LAS
REGULACIONES PARA LOS BANCOS PRIVADOS
El problema de la regulación abarca en los aspectos legal y operativo de la
actividad bancaria ecuatoriana buscando establecer que variables han sido
positivas para el buen desempeño del sector y de la estructura financiera del
Ecuador. Las Instituciones del sistema financiero han evolucionado luego de la
crisis y de la dolarización de la economía en el año 2000 y la consecuente
rigidez y austeridad que la dolarización demanda.
Actualmente en el Ecuador la implementación de nuevas políticas regulatoria o
de supervisión a partir de la dolarización deben estar a la par con el nivel
internacional como lo sugiere el Comité de Basilea en la cual se establece
normas o “mejores prácticas “en la actividad bancaria – financiera. Con la
asistencia de un sistema de seguro de depósitos el gobierno tiene una
herramienta para el control del sector bancario pero este debe haber sido
técnicamente diseñado de manera que no ocasioné asimetrías de información,
incentivos perversos y riesgo moral.
La ley general de instituciones financieras (Art. 170) establece que una
institución por alguna causa no cumpliese sus obligaciones puede ser
intervenida por la Superintendencia de Bancos, así la ley asegura a los
depositantes sus dineros. Esta es la base para un seguro de depósitos que se
hace efectivo por medio de la AGD. Uno de los problemas de la crisis fue la
vinculación de la banca con actividades comerciales comunes, lo que generó
asimetrías. La regulación y supervisión son importantes para controlar estos
aspectos. Esto fue facilitado por la misma ley general de instituciones
financieras, el Art. 51 donde se da una amplia gama de acción a los bancos
permitiéndoles inversiones en acciones, emitir giros contra sus propias oficinas,
emitir obligaciones con sus activos y patrimonio.
Regular y Supervisar es importante así como restringir demasiado es perjudicial
también. Es necesario pues encontrar el nivel adecuado en el cual la actividad
bancaria sea lucrativa así como también que deje de parecer atractiva por el
exceso de limitaciones a su operación.
25
2.2.- EL ROL DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS
El rol que desempeña como institución, es el organismo encargado de regular
las instituciones Bancarias públicas y privadas, la corporación Financiera
Nacional, las compañías financieras, las compañías de seguros, los bancos
comerciales, las compañías de tarjeta de crédito, las casas de cambio y otros
intermediarios financieros, además, supervisa y revisa los estados financieros y
puede intervenir en todas las instituciones del sector si la situación lo requiere.
2.3.- LA SUPER INTENDENCIA DE BANCOS Y EL CONTROL DE LAS
TASAS DE INTERÉS
Las tasas de interés son fijadas por el Banco Central del Ecuador y controladas
por la Superintendencia de Bancos, y es inversamente proporcional a la cantidad
de circulante en la economía conforme a la teoría económica.
Las tasas altas estimulan el ahorro, disminuyen el consumo y detienen el
incremento de precios, en tanto que las tasas bajas promueven el crecimiento
económico ya que estimulan el consumo aun cuando pueden generar inflación.
2.3.1.- TASA DE INTERÉS ACTIVA
Tasa de interés que cobra una institución financiera a sus deudores por el uso
de un capital.
Las tasas activas varían de acuerdo con el riesgo que represente esa operación
de crédito (a mayor riesgo mayor tasa) también se establecen de acuerdo con el
plazo al que se haya prestado. Se espera que a menor tasas mayor será la
demanda de crédito y al contrario a mayor tasa los prestatarios estarán menos
motivados a pedir un préstamo. En el Ecuador las tasas de interés se fijan a
través del mercado aunque existen límites máximos y mínimos a los que se
pueden contratar.
Según la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, Dirección
Nacional de Estudios e Información la Tasa Activa y Pasiva.
26
Tasa Activa, Es igual al promedio ponderado semanal de las tasas de
operaciones de crédito de entre 84 y 91 días, otorgadas por todos los bancos
privados al sector corporativo. En el 2011, esta tasa fue del 8,65%.
2.3.2.- TASA DE INTERÉS PASIVA
Es el porcentaje que los intermediarios financieros pagan a sus depositantes por
captar sus recursos.
Tasa Pasiva, Es igual a la tasa nominal promedio ponderada semanal de todos
los depósitos a plazo de los bancos privados, captados a plazos de entre 84 y 91
días. En el 2011, esta tasa fue del 4,59%.
3.- GENERALIDADES SOBRE LAS FINANZAS DE POPULARES
3.1.- LAS COPERATIVAS EN GENERAL
En la época republicana se crean numerosas sociedades con fines de protección
social.
La primera cooperativa ecuatoriana fue fundada en el año 1910 en Guayaquil,
con el nombre de “Compañía de Préstamos y Construcciones”. La primera
“Asistencia Social Protectora del Obrero” se inscribe en el Registro General de
Cooperativas abierto por el Ministerio de Gobierno el 16 de septiembre de 1919.
El 12 de enero de 1928, Isidro Ayora aprueba los primeros estatutos que
corresponden a la Cooperativa de Consumo de la Hermandad Ferroviaria
Guayaquil- Quito, que abrió almacenes en la capital. En 1938 se registra la
primera cooperativa artesanal, como Cooperativa de Tejedores de Sombreros de
Paja Toquilla de Tabacundo.
La primera Ley de Cooperativas se expide el 30 de noviembre de 1937, un año
antes del Código del Trabajo. El 9 de febrero de 1938 se complementa con la
expedición del Reglamento General respectivo. En 1961 se crea la Dirección
Nacional de Cooperativas y el Ecuador ingresa al movimiento cooperativista
mundial. El 7 de septiembre de 1963 se emite la Ley General de Cooperativas
27
que soporta una reforma en 1966. En 1968 se emite el Reglamento de la Ley
General involucrando a las cooperativas de gremios o asociaciones y otras con
espacios más generales. En 1985 la Junta Monetaria distingue a algunas COAC
como entes de intermediación financiera mediante Resolución que faculta a la
Superintendencia de Bancos y Seguros para ejercer funciones de control y
precautelar los intereses del público depositante.
Debido a que las COACs también prestan dinero a los individuos de ingresos
más bajos los cuales no siempre tienen acceso al crédito de la banca privada
por las razones anteriormente señaladas, democratizan el crédito y su gestión
constituye un pilar importante para la eliminación de la pobreza y el logro del
desarrollo humano, y eje importe en la formulación y aplicación de políticas
públicas orientadas a financiar el crecimiento de la producción. Esto a su vez
responde al logro de los objetivos expresados en la Constitución Política del
Estado y en los planes nacionales de desarrollo. El real combate a la pobreza se
debe comenzar por los sectores marginados, declaran las Naciones Unidas en el
proyecto de los Objetivos del Milenio.
La experiencia ecuatoriana relata que en el Fondo Ecuatoriano Populorium
Progressio FEPP, con la colocación de créditos se afirma la existencia del
ahorro rural que tiende a incrementarse y que puede autofinanciar procesos
locales de desarrollo. Además, dice que si el dinero vuelve a circular en el
mismo lugar, las posibilidades de financiar cantidades cada vez mayores, son
muy altas, estimulando e incrementando el desarrollo de sus propias
comunidades.
Regulaciones
El Art. 311 de la Constitución de la República del Ecuador aprobada en 2008,
dice: “El sector financiero popular y solidario se compondrá de cooperativas de
ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales,
cajas de ahorro. Las iniciativas de servicios del sector financiero popular y
solidario, y de las micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán
un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que
impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria”
28
Según indica la Superintendencia de Bancos y Seguros,18 boletines estadísticos
del sistema cooperativo ecuatoriano, esta institución emiten regulaciones para
mejorar la gestión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, COACs, asegurar la
estabilidad de los depositantes y de las instituciones financieras que constituyen
el interés para estudiarlas, que siendo entidades de beneficio, de acuerdo al
análisis económico y financiero que ha practicado la SBS, requieren de un
enfoque financiero para complementar su gestión.
En las economías mixtas donde las actividades económicas son realizadas por
las empresas privadas y también por el estado, este último influye en la gestión
mediante la emisión de leyes, reglamentos, impuestos, subsidios. Las diferentes
teorías económicas.
Clases de cooperativas
Se distingue cuatro clases de cooperativas:
·
Cooperativas de Producción, en las cuales sus socios se dedican
personalmente a actividades de producción lícitas, en una empresa
manejada en común. Las actividades pueden ser agrícolas, frutícolas,
vinícolas, de huertos familiares, de colonización, comunales, forestales,
pecuarias, lecheras, avícolas, de inseminación, avícolas, pesqueras,
artesanales, industriales, de construcción, artísticas, y de exportación e
importación.
·
Cooperativas de Consumo, las que abastecen a sus socios de artículos
o productos de libre comercio. El consumo puede ser de artículos de
primera
necesidad,
de
abastecimiento
de
semillas
abonos
y
herramientas, de venta de materiales y productos de artesanía, de
vendedores autónomos, de vivienda urbana y de vivienda rural.
·
Cooperativas de Ahorro y Crédito, las que reciben depósitos y ahorros,
conceden descuentos y préstamos a sus socios, realizan cobros y
reciben pagos.
A este grupo las cooperativas de crédito agrícola, de crédito artesanal,
de crédito industrial y las de ahorro y crédito.
29
·
Cooperativas de Servicios, son las que sin pertenecer al tipo de las
anteriores, buscan cubrir necesidades comunes de los socios o de la
colectividad. Son las cooperativas de seguros, de transporte, de
electrificación, de irrigación, de alquiler de maquinaria agrícola, de
ensilaje de producto agrícolas, de refrigeración y conservación de
productos, de asistencia médica, de funeraria y de educación.
·
Las cooperativas controladas por la Superintendencia de Bancos y
Seguros
Según el señor Xavier Vaca 21, “ha ocurrido un crecimiento exponencial
en el número de COACs, ya que en el año 2000 había cerca de 300
cooperativas (entre supervisadas y no por la SBS); y ahora (2010) el
número es cercano a las 1.000. Aunque la cobertura es básicamente en
el sector rural”, por lo cual se ve urgente la necesidad de realizar un
censo, a fin de conocer cuántas cooperativas funcionan, dónde están,
qué hacen, cómo está su situación económica y financiera, qué tipos de
beneficio social realizan, etc., sin embargo, no es posible investigar a las
cooperativas de ahorro y crédito que se encuentran controladas por la
Dirección Nacional de Cooperativas, entidad adscrita al MIES, ni a
aquellas que no están controladas por ningún órgano de control, en vista
de la escasez de información en cuanto a número de organizaciones
creadas con principios cooperativos, naturaleza de las mismas, fines y
evaluación de sus gestiones.
3.2.- FINANCIAMIENTO Y CREDITO
Tipos de créditos que conceden:
Los créditos para financiar las diferentes actividades económicas reciben la
clasificación impuesta en el Plan General de Cuentas aprobado por la
Superintendencia de Bancos y Seguros para las instituciones del sistema
financiero nacional, cuyas características se describen a continuación:
30
·
Créditos comerciales. Consiste en el uso de los pasivos de las
empresas, a corto plazo, de la manera menos costosa. Ejemplo de
crédito comercial son las cuentas por pagar por el plazo que los
proveedores de materia prima otorgan a las empresas. Son también
créditos comerciales las aceptaciones comerciales, los pagarés, el
sistema de consignación.
·
Créditos de consumo. Se otorga para la adquisición de bienes o
servicios, con plazos entre 1 y dos años (corto plazo). Se clasifican de
acuerdo al destino: para la adquisición de bienes de consumo duradero,
con destino fijo como la adquisición de un electrodoméstico, un auto,
menajes, etc., el riesgo de recuperación es menor por la garantía
quirografaria entregada con el bien financiado. Los créditos personales,
no tienen destino fijo, el dinero puede ser utilizado de conformidad con
las necesidades o gustos del prestatario. El riesgo es mayor, aunque un
garante (codeudor), deberá responder por la deuda en caso de no ser
cancelada.
·
Créditos para vivienda. Se otorgan a persona naturales para la
adquisición, construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de
viviendas propias. La garantía ofrecida por el prestatario es hipotecaria y
el dinero es entregado al usuario final del inmueble.
·
Créditos para microempresas. La manera típica cómo funciona el
microcrédito es a través de la concesión de un préstamo pequeño, cuyo
monto está determinado por la capacidad de pago del prestatario,
durante un período corto. Una vez pagado el primer préstamo, el
prestatario puede optar por un segundo préstamo de mayor cuantía. Si el
beneficiario continúa pagando puntualmente puede optar a préstamos
cada vez mayores. El tamaño máximo del próximo préstamo se
determina por el desempeño en los pagos, declinando en una cantidad
previamente establecida por cada cuota no pagada a tiempo. Se fija un
número máximo de cuotas no pagadas a tiempo que hacen que el
beneficiario deje de ser elegible para nuevos préstamos. Este
mecanismo de control de pago es dinámico, y se recurre a él porque los
31
individuos de escasos recursos económicos no tienen activos que
puedan ser utilizados como colaterales, lo cual representa uno de los
principales obstáculos para acceder a los préstamos del sistema
bancario institucional.
Modalidad en la concesión de los créditos
Para recibir la calificación de sujeto de crédito, el socio debe presentar el
“formulario de solicitud de inicio de relación comercial o actualización de datos
personales”, donde debe declarar un sinnúmero de datos relacionados con la
ubicación geográfica, información familiar, actividad económica, bienes que
posee, información del cónyuge, estado de situación económica, etc. Además
debe llenar el “formulario de declaración de origen lícito de recursos de
transacciones en efectivo de 10.000 dólares o más”. Junto con su garante,
demostrará capacidad para honrar la deuda contraída, para lo cual ha de
mantener su correspondiente libreta de ahorros, demostrar estabilidad laboral o
económica y si el prestamista no posee bienes inmuebles, el garante debe
tenerlos.
El monto solicitado debe estar respaldado además por un encaje depositado en
la cuenta de ahorros, equivalente a una parte de la deuda a contraer que casi
siempre es el 20%, el mismo que debe permanecer inmovilizado hasta que el
préstamo sea cancelado. Este depósito recibirá los intereses de conformidad
con la tasa pasiva determinada por el Directorio del Banco Central.
Costos de los créditos
·
La carga financiera. Es la diferencia entre la sumatoria de las cuotas del
crédito (dividendos) y el monto líquido que el socio que va a recibir por el
préstamo y que es acreditado en su libreta de ahorros.
·
Cargos asociados al crédito
·
Gastos administrativos. Los que cubren las actividades que la entidad
utiliza al instrumentar la concesión del préstamo. Se cobran por una sola
vez al inicio de la operación.
·
Comisiones por asesoramiento del crédito. Por el levantamiento y
análisis de la información necesarias para estimar el impacto del crédito
32
en su capacidad de repago y en la incidencia financiera. Las COACS
manifiestan que el asesoramiento va dirigido a ayudar a los
microempresarios para que contraten sus obligaciones en las mejores
condiciones, y no experimenten deterioros en su calidad de vida por
exceso de endeudamiento y a la vez que no se contaminen las carteras
de créditos de las cooperativas por alta de pagos oportunos de sus
socios.
·
Tasa de interés activa. Puede ser fija, es decir se mantiene durante todo
el plazo del crédito; o variable, es decir reajustable cada tres meses o de
conformidad con las variaciones dispuestas por el Directorio del Banco
Central.
Tanto para los créditos de consumo, como los hipotecarios y los de
microcrédito la tasa activa de interés está sujeta a la determinación de la
Tasa Máxima
Convencional dispuesta por el Banco Central del Ecuador , TMC (BCE),
aunque las diferentes resoluciones de la SBS, determinan que los
intereses aplicados a los beneficiarios de los créditos están en función de
la fuente de repago o no del destino del crédito.
·
Tasa de mora. Las COACS cobran una tasa adicional a la máxima
convencional, desde el primer día de vencido el dividendo no cancelado,
está en alrededor del 10% adicional a la TMC (BCE).
·
Gastos de cobranza. Por las operaciones judiciales y extrajudiciales de
cobro de las deudas que no son honradas. Los gastos constituyen entre
otros, el envío de notificaciones, las costas judiciales, tasa judicial sobre
capital vencido.
·
Otros servicios. Por avalúos, re avalúos, legalización de hipotecas,
certificaciones bancarias, etc.
4.-
RESULTADOS DE LA ENTREVISTA A LAS PRINCIPALES
COPERATIVAS
·
Se ha considerado las principales cooperativas que tienen mayor
trayectoria en el mercado Azuayo, para realizar las entrevistas
respectivas.
33
ü Coac Jep.
ü Coac Jardin Azuayo.
ü Coac Coopac Austro.
ü Coac La Merced.
1.
¿Cuantos años de trayectoria tienen las siguientes cooperativas al
servicio de la colectividad Azuaya?
COPERATIVAS
Coac Jep
Coac Jardín
Azuayo
Coac Coopac
Austro
Coac La Merced
AÑOS DE SERVICIO
1----10 10----20
20---30
30-----en Adelante
41
17
23
47
Grafico 1
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- Según podemos observar en el grafico 1 la comparativa con
mayor trayectoria al servicio de la colectividad azuaya es la Coac Merced,
misma que posee 47 años de labores por lo tanto asumimos que es una de las
pioneras en el Austro. En segundo lugar está la Coac JEP tiene 41 años. La
Coac Coopac Austro pose 23 a’os. La Coac Jardín Azuayo 17 años, todas estas
34
cooperativas son consideradas como líderes a nivel del Azuay en prestar sus
productos y servicios a la colectividad.
2.
Cuáles son
los principales productos y servicios que ofrece las
diferentes Cooperativas.
PRODUCTOS Y SERVICIOS
Coac
Coac
Coac Coopac
Jardin
Jep
Austro
P&S
azuayo
Ahorro a la vista
x
x
x
Ahorro Programado
x
x
Ahorro Propósito
x
Creditodo
x
x
x
Microcredito
x
x
x
Credi Vehículo
x
x
Depósitos Plazo Fijo
x
x
x
Créditos para
x
x
Vivienda
Créditos Comunales
x
Créditos Productivos
x
x
x
Créditos PYMES
x
x
Credirol
x
Coac
La
Merced
x
x
x
X
X
X
Grafico 2
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación._ Según cómo podemos observar en el grafico 2 La
Cooperativa que da mayores servicios es la JEP, que cuenta con Ahorro
35
a la Vista, Ahorro Programado, Ahorro Propósito, Creditodo, Microcredito,
Credi vehículos, Depósito a Plazo Fijo, Créditos para Vivienda, Créditos
Productivos, Créditos PYMES.
La segunda Coperativa con ofrecer más servicios es la COAC Jardin
Azuayo, ofreciendo Ahorro as la Vista, Creditodo, Microcredito, Depósito a
Plazo Fijo, Creditos para Vivienda, Creditos Productivos, Creditos PYMES
y Credirol.
En tercer lugar está la Coperativa Coopac Austro ofreciendo los siguientes
servicios: Ahorro a la Vista, Ahorro Programado, Creditodo, Microcredito,
Credi vehículos, Depósito a Plazo Fijo, Creditos Comunales y Créditos
Productivos.
Por ultimo tenemos a la Coperativa La Merced prestando los siguientes
servicios: Ahorro a la Vista, Creditodo, Microcrédito Depósito a Plazo Fijo,
Créditos para Vivienda y Créditos Productivos.
3. Qué tipo de personas pueden acceder a los diferentes servicios que
ofrecen las cooperativas.
PRINCIPALES
CLIENTES
Personas Jurídicas
Personas Naturales
Asociaciones
Comunidades
Empresas
ACCESO A LOS SERVICIOS
Coac
Coac
Coac
Jardín
Coopac
Jep
azuayo
Austro
x
X
x
x
X
x
x
x
x
x
X
Coac La
Merced
X
X
X
Grafico 3
REALIZADO POR: EL AUTOR
36
Interpretacion._ Según el grafico 3 La Coperativa JEP es la unica que acepta
todo tipo de personas para acceder a sus servicios, Personas Naturales,
Juridicas, Asociaciones, Comunidades y Empresas. La Coperativa Jardin
Azuayo presta sus servicios a Personas Naturales, Asociaciones y Empresas. La
Coperativa Coopac Austro presta sus servicios a Personas Naturales, Juridicas y
Empresas. La Coperativa La Merced ofrece sus servicios a Personas Naturales,
Asociaciones y Comunidades.
4.
Cuál es el
plazo, que otorga la diferente institución financiera a
momento de adquirir un crédito.
MESES
12
24
36
48
60
96
120
PLAZO DE CREDITOS
Coac
Coac
Coac
Jardin
Coopac
Jep
azuayo
Austro
X
X
X
x
X
X
x
X
X
x
X
X
X
X
Coac La
Merced
x
x
x
x
x
Grafico 4
REALIZADO POR: EL AUTOR
37
Interpretación._ basándonos en el Grafico 4 tenemos como resultado que La
Cooperativa JEP en promedio tiene como mínimo 12 meses con un máximo de
96 meses para sus créditos. La Cooperativa Jardín Azuayo tiene un mínimo de
24 meses y un máximo de 48 meses para cancelar los créditos. La Cooperativa
Coopac Austro posee un mínimo de 12 meses y un máximo de 120 meses
liderando como la Cooperativa con mayor plazo para pagar sus créditos. La
Cooperativa La Merced da un plazo de 12 meses como mínimo y con 96 meses
como máximo.
5.
Que líneas de crédito son las más solicitadas por los clientes.
LINEAS DE CREDITO
CREDITOS
Creditodo
Microcredito
Credi Vehiculo
Credito Comercio
Crédito Facil
Crédito
Agropecuario
Créditos para
Vivienda
Créditos Comunales
Créditos Productivos
Créditos PYMES
Credirol
Coac
Jep
Coac Jardin
azuayo
X
X
X
x
x
Coac
Coopac
Austro
x
x
x
x
Coac La
Merced
X
X
X
X
X
x
X
x
X
X
x
X
x
x
X
x
x
Grafico 5
REALIZADO POR: EL AUTOR
38
Interpretación.- Tomando como referencia el Grafico 5 podemos decir que la
línea de creditos más solicitadas por los clientes son los siguientes: Creditodo,
Microcredito y Creditos para Vivienda. Después están los Créditos para adquirir
vehículos, créditos productivos que pueden será para formar una microempresa
o para implementar en el agro.
6. Cuanto clientes activos mantiene su institución financiera:
COAC
SOCIOS
CLIENTES ACTIVOS
Coac
Coac
Coac
Jardin
Coopac
Jep
Azuayo
Austro
45000
50000
30000
Coac La
Merced
25000
Grafico 6
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación._ La cooperativa que cuenta con mayor número de socios es la
Cooperativa Jardín Azuayo con cincuenta mil socios. En segundo lugar está la
Cooperativa JEP posee cuarenta y cinco mil socios. En tercer lugar está la
Copac Austro con treinta mil socios y por último la Cooperativa la Merced con
veinte y cinco mil socios.
39
7.
Cuál es el índice total de morosidad de los clientes en su institución
financiera.
Coac
Jep
Coac
Jardin
azuayo
Coac
Coopac
Austro
10%
12%
Coac La
Merced
8%
15%
Grafico 7
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretacion.- Con este grafico podemos darnos en cuenta que el indicie de
morocidad es alto, tomando como el 100% de sus clientes en cada Coperativa
tenemos los siguientes resultados:
La Cooperativa La Merced con un porcentaje del 15% de morocidad, esta
Institucion es la que posee mayor numero de clientes morosos.
La Coopac austro cuenta con el 12% de clientes morosos.
La Coperativa Jardin Azuayo tiene un 10% de morocidad y la Cooperativa con
el indice mas bajo de morocidad es la JEP con tan solo un 8%.
40
5.- RESULTADOS DE LAS ENCUESTAS A LAS PERSONAS QUE
ACCEDEN AL FINANCIAMIENTO EN LA PARROQUIA EL TURI.
1.
Edad.
EDAD
F
%
19 – 28 años
30
32%
29 – 39 años
33
36%
40 – 49 años
19
21%
50 – 57 años
10
11%
92
100%
TOTAL
Grafico 8
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- Como se puede apreciar en el gráfico se ha entrevistado al
36% de las personas que tienen edades comprendidas entre los 29 – 39 años de
edad, el 32% de personas que poseen edades entre 19 – 28 años; el 21% de las
edades se encuentran entre los 40 – 49 años de edad, finalmente el 11% de las
personas tienen edad entre los 50 – 57 años de edad. Por tanto la población
entrevista es considerada como joven.
41
2.
Sexo:
SEXO
f
%
Masculino
58
63%
Femenino
34
37%
92
100%
TOTAL
Grafico 9
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- El 63% de las personas encuestadas son hombres, mientras el
37% son mujeres.
3.
Marque con una “x”. En que rango se encuentran sus ingresos
económicos.
INGRESOS
F
%
$100
3
3%
$150 - $300
18
20%
$300 - $600
47
51%
$700 - $1000
21
23%
Más $1000
2
2%
No contesta
1
1%
TOTAL
92
100%
42
Grafico 10
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- El 51% de los entrevistados han indicado que su ingresos
económicos mensuales se encuentra en el rango de $300 - $500 dólares, el 23%
se encuentra entre $700 - $1000 dólares, seguido del 20% que indica de $150 $300 dólares, el 3% expresa tener ingresos de $100. El 2% indica que tiene
ingresos superiores a los $1000 dólares y el 1% no contesta.
4.
Cómo califica Ud. A la situación económica en la que se encuentra.
SITUACIÓN
F
%
Buena
58
63%
Regular
18
20%
Aceptable
13
14%
Crisis
3
3%
92
100%
ECONÓMICA
TOTAL
43
Grafico 11
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- El 63% de los encuestados manifiestan que su situación
económica es buena, seguida del 20% que es regular, el 14% la califica como
aceptable y el 3% indica que se encuentra en crisis.
5.
Alguna vez ha accedido a créditos con la banca tradicional o
bancos.
ACCESO A CRÉDITO
f
%
SI
37
40%
NO
55
60%
92
100%
BANCARIO
TOTAL
Grafico 12
REALIZADO POR: EL AUTOR
44
Interpretación.- El 60% de los entrevistados indican que no han accedido a
ningún tipo de crédito bancario, mientras el 40% indica que sí.
6.
Alguna vez ha accedido a créditos con la banca popular o
cooperativas.
ACCESO A
f
%
SI
55
60%
NO
37
40%
92
100%
CREDITO DE
COOPERATIVA
TOTAL
Grafico 13
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- El 60% de los entrevistados indican que si han accedido a
crédito. Mientras el 40% manifiestan que no, por lo tanto podemos darnos en
cuenta que si relacionamos la banca con las cooperativas en la parroquia el Turi
vemos que las cooperativas han tenido preferencia para solicitar sus créditos.
45
7.
Marque con una “x” Desde su experiencia. Cuáles de las siguientes
instituciones financieras son las que ofrecen más beneficios.
INSTITUCIONES
F
%
Bancos
23
25%
Cooperativas
69
75%
92
100%
FINANCIERAS CON MAS
BENEFICIOS
TOTAL
Grafico 14
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- Según la encuesta aplicada el 75% de las persona manifiestan
que las Cooperativas son las que les brindan mayores beneficios, mientras que
el 25% indican que son los bancos.
46
8.
Marque con una “x” Porqué prefiere los servicios de la banca
popular y no de la tradicional.
PREFERENCIA DE SERVICIOS
f
%
35
27%
Mayores beneficios
13
10%
tasas de interés más bajas
20
16%
menos requisitos
42
32%
rapidez en créditos
20
15%
130
100%
Mayor facilidad en la obtención de créditos
TOTAL
Grafico 15
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- Los beneficios que les brindan las cooperativas de ahorro y
crédito a los clientes se encuentran los siguientes: 16% dice que las tasas de
interés son bajas; 10% les dan mayores beneficios, el 32% indica que los
requisitos son menores con referencia a los bancos, el 15% dicen que son
rápidos y el 27% expresa que se obtienen los créditos con mayor facilidad.
47
9.
Cuántas veces ha accedido a créditos.
NÚMERO DE VECES DE CRÉDITO
f
%
Nunca
4
4%
Una vez
44
48%
Dos veces
25
27%
Más de dos veces
12
13%
No contesta
7
8%
92
100%
TOTAL
Grafico 16
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- El 48% de los encuestados indican que han accedido una vez
a un crédito, seguido por el 27% que lo han hecho por dos veces, el 13% más
de dos veces, el 4% nunca accedido a un crédito y el 8% no contesta la
pregunta.
48
10.
Del siguiente listado. Marque con una “x” Cual es el monto que ha
solicitado cuando ha accedido a un crédito.
MONTOS
f
%
$100 - $500
2
2%
$500 - $1000
6
7%
$1000 - $1500
6
7%
$1500 - $2000
15
16%
$2000 - $5000
23
25%
$5000 - $10.000
30
33%
$10.000 - $20.000
5
5%
No contesta
5
5%
92
100%
SOLICITADOS
TOTAL
Grafico 17
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- El 25% de los encuestados indican que los montos solicitados
de un crédito son de $2000 - $5000 dólares, el 16% $1000 - $1500 dólares, el
7% solicita entre $1000 - $1500. El 2% hace créditos de $100 - $500 dólares. El
49
33% indica que solicita créditos entre $5000 - $10.000 el 5% $10.000 - $20.000
y finalmente el 5% no contesta a la pregunta.
11.
Volvería a acceder a un crédito.
VOLVER ACCEDER
A UN CRÉDITO
SI
F
%
73
79%
NO
19
21%
92
100%
TOTAL
Grafico 18
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- El 79% indica que si volvería a acceder a un crédito, mientras el
21% manifiesta que no.
POR QUE SI ACCEDIRA:
SI
F
%
Facilidad
10
42%
Tasa de interés
1
4%
Beneficio propio
5
21%
Urgencia
3
12%
Se necesita
4
17%
Para seguir trabajando
1
4%
24
100%
TOTAL
50
Grafico 19
REALIZADO POR: EL AUTOR
Interpretación.- De los entrevistados que si accederían a un crédito manifiestan
lo siguiente: el 42% por la facilidad, el 21% para beneficio propio, el 17%
expresa que porque se necesita, el 12% por la urgencia, el 4% para poder seguir
trabajando, y el 4% dice que por las tasas de interés.
5.1.- LA SITUACIÓN SOCIOECONÓMICA ACTUAL
El Ecuador sometió su economía a un proceso de modernización y estabilización
mediante importantes reformas en la estructura monetaria, administrativa y legal,
en orden a restablecer los equilibrios macroeconómicos, a fortalecer los sectores
productivos y a preparar su inserción eficiente en el mercado mundial comercial
y de capitales. Sobre la base del programa económico que aplica el gobierno
nacional y los esfuerzos empresariales sostenidos, aún en las condiciones
adversas de las crisis pasadas, se encuentran indicadores de progresiva
estabilidad y crecimiento en la economía interna y resultados positivos en las
cuentas del frente externo; favorecido, todo esto, por el afianzamiento del
régimen de la dolarización. En este contexto de estabilidad macroeconómica y
51
apertura comercial, las autoridades económicas del país buscan promover y
estimular la inversión directa en sectores productivos.
La información disponible en el Banco Central del Ecuador (BCE) dentro de las
previsiones económicas, muestra que el sector Agricultura, ganadería, caza y
silvicultura, sigue siendo un eslabón importante dentro de la economía del país,
pues en la estructura porcentual del Producto Interno Bruto (PIB) durante los
últimos 6 años, ha participado con cifras que están alrededor del 10%.
Según la entrevista realizada a la población de la Parroquia Turi del Cantón
Cuenca, se puede decir que las familias del sector tienen problemas en la
economía de sus hogares, sin embargo manifiestan que a través de los créditos
que se han logrado obtener han podido mejorar sus condiciones económicas,
han podido mejorar los niveles de vida que tenían en relación a otros años, pues
han tenido a través de los créditos amplias posibilidades de contar con su propia
empresa, de tener ingresos importantes, por lo que han podido cumplir con sus
obligaciones con las instituciones crediticias, además expresan que las
Cooperativas de Ahorro y Crédito son las más utilizadas para acceder a los
créditos antes que los bancos, debido a que estas solicitan menos requisitos y
los tiempos en conceder los préstamos son mínimos.
Los créditos que se han solicitado son para mejorar o ampliar los negocios de
las familias dentro del sector primario que se describe anteriormente, hay un
número importante y significativo, que ha destinado los créditos para viviendas y
créditos de consumo.
5.2.- AFECTACIÓN SOCIOECONÓMICA, A LA BANCA TRADICIONAL
PASANDO AL NUEVOS SISTEMA FINANCIERO POPULAR
A través del estudio aplicado en la Parroquia Turi, se puede concluir indicando
de que en la actualidad la banca tradicional si ha sido afectada por el sistema
financiero popular, por las siguientes razones:
·
Los requisitos que solicitan las Cooperativas de Ahorro y Crédito son
mínimos en relación con los solicitados por la banca tradicional.
52
·
Los créditos son aprobados y efectivizados en menor tiempo que la
banca tradicional.
·
Las cooperativas de ahorro y crédito son mucho más flexibles a la hora
de efectuar los cobros a los beneficiarios.
·
Los créditos que se destinan desde las Cooperativas de Ahorro y Crédito
movilizan la capacidad productiva, promueven la cultura, contribuyen a la
subsistencia de miles de familias.
·
Los diferentes servicios que ofertan las Cooperativas de Ahorro y Crédito
han permitido que estas logren un posicionamiento muy importante
dentro del Sistema Financiero Nacional y del Austro.
·
Las personas de la localidad tienen mucha más confianza en las
Cooperativas de Ahorro y Crédito antes que los Bancos tradicionales.
6.- PROCESAMIENTO ESTADÍSTICO DE LOS DATOS OBTENIDOS
Para efectuar las entrevistas y las encuestas, fue necesario aplicar la fórmula de
Canavos, a través de la que se determinó el número exacto de encuestas.
n=
230 X 0.25
2
= 92e
229( 8% ) +0.25
2
53
Por tanto se aplicaron 92 encuestas a los moradores y beneficiarios de créditos
en las diferentes instituciones financieras.
Se aplicaron 4 entrevistas a instituciones financieras con quienes las familias de
la Parroquia Turi han obtenido créditos y las pioneras en el austro.
También se realizó la entrevista al Superintendente de bancos y seguros de la
zonal 6.
7.- CORRELACIÓN DE LOS RESULTADOS
Los resultados obtenidos de las Cooperativas de ahorro y crédito son:
·
Se ha considerado las principales cooperativas que tienen mayor
trayectoria en el mercado Azuayo, para realizar las entrevistas
respectivas.
ü Coac Jep.
ü Coac Jardin Azuayo.
ü Coac Coopac Austro.
ü Coac La Merced.
·
La cooperativa con mayor trayectoria al servicio de la colectividad azuaya
es la Coac Merced, misma que posee 47 años de labores por lo tanto
asumimos que es una de las pioneras en el Austro. En segundo lugar
está la Coac JEP tiene 41 años. La Coac Coopac Austro pose 23 años.
La Coac Jardín Azuayo 17 años, todas estas cooperativas son
consideradas como líderes a nivel del Azuay en prestar sus productos y
servicios a la colectividad.
·
La Cooperativa que da mayores servicios es la JEP, que cuenta con
Ahorro a la Vista, Ahorro Programado, Ahorro Propósito, Creditodo,
Microcredito, Credi vehículos, Depósito a Plazo Fijo, Créditos para
Vivienda, Créditos Productivos, Créditos PYMES.
54
La segunda Coperativa con ofrecer más servicios es la COAC Jardin
Azuayo, ofreciendo Ahorro as la Vista, Creditodo, Microcredito, Depósito
a Plazo Fijo, Creditos para Vivienda, Creditos Productivos, Creditos
PYMES y Credirol.
En tercer lugar está la Coperativa Coopac Austro ofreciendo los
siguientes servicios: Ahorro a la Vista, Ahorro Programado, Creditodo,
Microcredito, Credi vehículos, Depósito a Plazo Fijo, Creditos Comunales
y Créditos Productivos.
Por ultimo tenemos a la Coperativa La Merced prestando los siguientes
servicios: Ahorro a la Vista, Creditodo, Microcrédito Depósito a Plazo
Fijo, Créditos para Vivienda y Créditos Productivos.
·
La Coperativa JEP es la unica que acepta todo tipo de personas para
acceder a sus servicios, Personas Naturales, Juridicas, Asociaciones,
Comunidades y Empresas. La Coperativa Jardin Azuayo presta sus
servicios a Personas Naturales, Asociaciones y Empresas. La Coperativa
Coopac Austro presta sus servicios a Personas Naturales, Juridicas y
Empresas. La Coperativa La Merced ofrece sus servicios a Personas
Naturales, Asociaciones y Comunidades.
·
Tenemos como resultado que La Cooperativa JEP en promedio tiene
como mínimo 12 meses con un máximo de 96 meses para sus créditos.
La Cooperativa Jardin Azuayo tiene un mínimo de 24 meses y un
máximo de 48 meses para cancelar los créditos. La Cooperativa Coopac
Austro posee un mínimo de 12 meses y un máximo de 120 meses
liderando como la Cooperativa con mayor plazo para pagar sus créditos.
La Cooperativa La Merced da un plazo de 12 meses como mínimo y con
96 meses como máximo.
·
La línea de créditos más solicitadas por los clientes son los siguientes:
Creditodo, Microcredito y Créditos para Vivienda. Después están los
Créditos para adquirir vehículos, créditos productivos que pueden será
para formar una microempresa o para implementar en el agro.
·
La cooperativa que cuenta con mayor número de socios es la
Cooperativa Jardín Azuayo con cincuenta mil socios. En segundo lugar
55
está la Cooperativa JEP posee cuarenta y cinco mil socios. En tercer
lugar está la Coopac Austro con treinta mil socios y por último la
Cooperativa la Merced con veinte y cinco mil socios.
·
El indicie de morocidad es alto, tomando como el 100% de sus clientes
en cada Coperativa tenemos los siguientes resultados:
La Cooperativa La Merced con un porcentaje del 15% de morocidad, esta
Institucion es la que posee mayor numero de clientes morosos. La
Coopac austro cuenta con el 12% de clientes morosos. La Coperativa
Jardin Azuayo tiene un 10% de morocidad y la Cooperativa con el indice
mas bajo de morocidad es la JEP con tan solo un 8%.
Resultados obtenidos de las encuestas a las personas que acceden al
financiamiento en la parroquia el turi.
·
Como se puede apreciar en el gráfico se ha entrevistado al 36% de las
personas que tienen edades comprendidas entre los 29 – 39 años de
edad, el 32% de personas que poseen edades entre 19 – 28 años; el
21% de las edades se encuentran entre los 40 – 49 años de edad,
finalmente el 11% de las personas tienen edad entre los 50 – 57 años de
edad. Por tanto la población entrevista es considerada como joven.
·
El 63% de las personas encuestadas son hombres, mientras el 37% son
mujeres.
·
El 51% de los entrevistados han indicado que su ingresos económicos
mensuales se encuentra en el rango de $300 - $500 dólares, el 23% se
encuentra entre $700 - $1000 dólares, seguido del 20% que indica de
$150 - $300 dólares, el 3% expresa tener ingresos de $100. El 2% indica
que tiene ingresos superiores a los $1000 dólares y el 1% no contesta.
·
El 63% de los encuestados manifiestan que su situación económica es
buena, seguida del 20% que es regular, el 14% la califica como
aceptable y el 3% indica que se encuentra en crisis.
56
·
El 60% de los entrevistados indican que no han accedido a ningún tipo de
crédito bancario, mientras el 40% indica que sí.
·
El 60% de los entrevistados indican que si han accedido a crédito.
Mientras el 40% manifiestan que no, por lo tanto podemos darnos en
cuenta que si relacionamos la banca con las cooperativas en la parroquia
el Turi vemos que las cooperativas han tenido preferencia para solicitar
sus créditos.
·
Según la encuesta aplicada el 75% de las persona manifiestan que las
Cooperativas son las que les brindan mayores beneficios, mientras que
el 25% indican que son los bancos.
·
Los beneficios que les brindan las cooperativas de ahorro y crédito a los
clientes se encuentran los siguientes: 16% dice que las tasas de interés
son bajas; 10% les dan mayores beneficios, el 32% indica que los
requisitos son menores con referencia a los bancos, el 15% dicen que
son rápidos y el 27% expresa que se obtienen los créditos con mayor
facilidad.
·
El 48% de los encuestados indican que han accedido una vez a un
crédito, seguido por el 27% que lo han hecho por dos veces, el 13% más
de dos veces, el 4% nunca accedido a un crédito y el 8% no contesta la
pregunta.
·
El 25% de los encuestados indican que los montos solicitados de un
crédito son de $2000 - $5000 dólares, el 16% $1000 - $1500 dólares, el
7% solicita entre $1000 - $1500. El 2% hace créditos de $100 - $500
dólares. El 33% indica que solicita créditos entre $5000 - $10.000 el 5%
$10.000 - $20.000 y finalmente el 5% no contesta a la pregunta.
·
El 79% indica que si volvería a acceder a un crédito, mientras el 21%
manifiesta que no.
·
De los entrevistados que si accederían a un crédito manifiestan lo
siguiente: el 42% por la facilidad, el 21% para beneficio propio, el 17%
57
expresa que porque se necesita, el 12% por la urgencia, el 4% para
poder seguir trabajando, y el 4% dice que por las tasas de interés.
58
CONCLUSIONES
Al término de esta investigación, puedo concluir diciendo que:
· La aplicación de programas económicos que aplica el gobierno nacional
conjuntamente con los sectores empresariales, han permitido que exista
progresividad, estabilidad y crecimiento en la economía interna de nuestro
país, cuyo principal promotor es el régimen de la dolarización, estas políticas
también han permitido promover la inversión en sectores productivos.
· Los créditos obtenidos en estas cooperativas han permitido mejorar las
condiciones económicas y de vida, en relación con años anteriores, pues
aducen que los requisitos exigidos en estas entidades son más accesibles
que en los bancos tradicionales.
· Según los resultados obtenidos en este estudio se puede concluir que la
banca tradicional si ha sido afectada por el sistema financiero popular debido
a: la presentación de requisitos, pues son menos exigentes que la banca
tradicional; el tiempo de aprobación de créditos es menor; la flexibilidad para
la cancelación de créditos es menor; los créditos obtenidos permiten mejorar
la capacidad productiva; y la confianza que han obtenido los clientes de estas
cooperativas es mucho mayor a la banca tradicional.
59
RECOMENDACIONES
·
Se recomienda continuar con la implementación de programas del gobierno
impulsa con los sectores productivos y empresariales, eso nos permitirá el
desarrollo y crecimiento económico del Austro y del país.
·
Realizar un estudio más profundo atraves de censos de estas entidades,
dándonos herramientas que ayuden a determinar los lineamientos para un
mejor crecimiento económico de los socios y de los usuarios de estos
servicios.
·
Atraves del programa PNFPEES, “Programa Nacional de Finanzas
Populares
capacidades
Emprendimiento
y
actividades
y
de
Economía
la
Solidaria”
población,
Potenciar
apoyando
técnica
las
y
financieramente a las instituciones de finanzas populares, y fomentando la
cooperación y apoyando el desarrollo de nuevos y mejores servicios
financieros.
60
BIBLIOGRAFÍA
SBS, (2011). Superintendencia de Bancos y seguros del Ecuador. Recuperado
§
el 2
de julio de 2011, de
http://www.superban.gov.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=10&vp_tip=2
JPT, (2011). Junta parroquial el turi. Recuperado el 2 de julio de 2011, de
§
http://www.parroquiaturi.gov.ec/
§ Banco Central del Ecuador. (2010). Regulaciones bancarias, Marzo 2 de 2010, Quito:
Autor
Banco Central del Ecuador
http://www.bce.fin.ec/
§
PNFP, (2011). Programa nacional de finanzas populares. Recuperado el 2 de
julio 2011, de
http://www.finanzaspopulares.gov.ec/
§
Cooperativa Jardín Azuayo
http://www.jardinazuayo.fin.ec/coacja/
§
Coopertiva JEP
http://www.coopjep.fin.ec/
§
Cooperativa la Merced
http://www.lamerced.fin.ec/Sucursales.html
§
Cooperativa Coopac Austro
http://www.coopacaustro.fin.ec
61
ANEXOS
62
UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA
COMUNIDAD EDUCATIVA AL SERVICIO DEL PUEBLO
ENTREVISTA AL SUPERINTENDENTE DE BANCOS REGIONAL
AUSTRO
La presente tiene por finalidad recopilar información con respecto al
sistema económico – financiero del sistema bancario vigente en la Región
Austral del Ecuador. La información que Ud. proporciona será confidencial.
1.
Cuál es el rol de la Superintendencia de Bancos?
2.
Cómo determina la Superintendencia de bancos las tasas de interés?
3.
¿Con qué frecuencia regulan las tasas de interés?
4.
¿Los bancos privados porque organismos se encuentran regulados?
5.
¿Cuáles son las principales regulaciones para los bancos privados?
6.
¿Cuál es el principal objetivo de la creación de la banca popular?
7.
¿Cómo califica Ud. la gestión de la banca popular?
8.
¿Cómo se encuentran financiadas las bancas populares?
9.
¿Cuál es su modalidad de trabajo que tiene la banca popular?
10.
¿cree que la banca popular brinda mayores beneficios a la colectividad que
la banca tradicional?
GRACIAS POR SU COLABORACIÓN
UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA
COMUNIDAD EDUCATIVA AL SERVICIO DEL PUEBLO
ENCUESTA DIRIGIDA A LA BANCA POPULAR
La presente tiene por finalidad recopilar información con respecto a los
principales servicios que ofrece la banca popular en Turi. La información
que Ud. proporciona será confidencial.
1.
Cuantos años de trayectoria tienen las siguientes cooperativas al servicio de
la colectividad Azuaya?
2.
·
Coac Jep.
·
Coac Jardin Azuayo.
·
Coac Coopac Austro.
·
Coac La Merced.
Cuáles son los principales productos y servicios que ofrece las diferentes
Cooperativas.
3.
Qué tipo de personas pueden acceder a los diferentes servicios que ofrecen
las cooperativas.
4.
Cuál es el plazo, que otorga la diferente institución financiera a momento de
adquirir un crédito.
5.
Que s líneas de crédito son las más solicitadas por los clientes.
6.
Cuanto clientes activos mantiene su institución financiera:
7.
Cuál es el índice
total de morosidad de los clientes en su institución
financiera.
GRACIAS POR SU COLABORACIÓN
UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA
COMUNIDAD EDUCATIVA AL SERVICIO DEL PUEBLO
ENCUESTA DIRIGIDA A PERSONAS QUE HAN ACCESIDO A
CRÉDITOS CON LA BANCA POPULAR
La presente tiene por finalidad recopilar información con respecto a los
principales servicios bancarios a los que ha accedido la colectividad de Turi.
1.
Edad? _________________
2.
Sexo: Masculino (
3.
Marque con una “x”. En que rango se encuentran sus ingresos
económicos?
$100 (
4.
) Femenino (
) $150 - $300(
) $300 - $600(
6.
7.
) Regular (
) más de $1000( )
) Aceptable (
) Crisis (
)
Alguna vez a accedido a créditos con la banca tradicional o bancos?
SI ( ) NO ( )
Alguna vez a accedido a créditos con la banca popular o cooperativas
SI ( ) NO ( )
Marque con una “x” Desde su experiencia. Cuáles de las siguientes
instituciones financieras son las que ofrecen más beneficios?
Bancos (
8.
) $700 - $1000 (
Cómo califica Ud. A la situación económica en la que se encuentra?
Buena (
5.
)
) Cooperativas (
)
Marque con una “x” Porqué prefiere los servicios de la banca popular y no
de la tradicional?
Mayor facilidad en la obtención de créditos (
) Mayores beneficios (
interés más bajas ( ) menos requisitos ( ) rapidez en créditos ( )
9.
) tasas de
Cuántas veces ha accedido a créditos?
Nunca (
) una vez (
) dos veces (
) más de dos veces (
)
10.
Del siguiente listado. Marque con una “x” Cual es el monto que ha
solicitado cuando ha accedido a un crédito?
$100 - $500
$1000 - $1500
$2000 - $5000
$10.000 - $20.000
$50.000 - $100.000
11.
$500 - $1000
$1500 - $2000
$5000 - $10.000
$20.000 - $50.000
Más de $100.000
Volvería a acceder a un crédito
SI ( ) NO (
)
PORQUÉ:
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
___________________________
GRACIAS POR SU COLABORACIÓN