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REPÚBLICA DEL ECUADOR UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA UNIDAD ACADÉMICA DE ECONOMÍA, FINANZAS Y MERCADOTECNIA FACULTAD DE ECONOMÍA IMPACTO SOCIOECONÓMICO DE COOPERACIÓN DE LA BANCA TRADICIONAL AL NUEVO SISTEMA DE LAS FINANZAS POPULARES DE LA PROVINCIA DEL AZUAY, CANTÓN CUENCA PARROQUIA TURI, EN EL PERIODO 2010 Y EL PRIMER SEMESTRE DEL 2011. Trabajo de investigación, Previo a la obtención del Título de Economista. AUTOR: MARCO ANTONIO ORTIZ ORDOÑEZ CUENCA - ECUADOR 2013 DEDICATIRIA Primeramente le agradezco al todo poderoso mi Dios que sin su guía no Hubiera podido cumplir esta meta. Después a mis padres, Luis y Marcia sin su ayuda mi objetivo no se viera cumplido, Gracias por su infinito amor Gracias por guiarme por la senda del bien y apoyarme económicamente, Moralmente y estar ahí cuando más los necesito. Gracias a todas las personas que han hecho posible este tan anhelado sueño y de manera especial a mi tutor que siempre me ayudo en este proyecto. A mis amigos y a todas aquellas personas que indirectamente me impulsaron a llegar a este lugar. A todos muchas gracias… Con cariño MARCO ORTIZ I AGRADECIMIENTO A la Universidad Católica de Cuenca, Facultad de Economía, por Brindarme las facilidades para culminar mis estudios con éxito. A las autoridades, personal docente, administrativo y de servicio de la institución y a los catedráticos de la Facultad de Economía, que durante mi permanencia en esta entidad educativa, han sabido proveerme de conocimientos para poder culminar una meta en mi vida. A todas las personas de la parroquia Turi por haberme permitido acceder a su comunidad, facilitándome la información que requería para llevar a culminar ésta investigación. Al Economista Luis Fernando Vera Jara, por su paciencia, amistad y disposición para ser mi guía en la elaboración del trabajo de investigación. Eternamente agradecido Marco Ortiz II INDICE DEDICATORIA.............................................................................................................I AGRADECIMIENTO....................................................................................................II INDICE........................................................................................................................III INTRODUCCIÓN.........................................................................................................V CAPÍTULO I SISTEMA BANCARIO DEL ECUADOR 1.- SISTEMA BANCARIO DEL ECUADOR………………………..……………………..1 2.- PRINCIPALES BANCOS DEL ECUADOR…………………..……………...…….….3 1.1.- SUS PRODUCTOS………………………………….…..………………………..4 1.2.- SUS TASAS DE INTERÉS……………………….……………………………...6 3.- LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SU PAPEL EN EL CONTROL A LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS…………………………………..……………………..9 4.- EL BANCO CENTRAL Y SU RELACIÓN CON LOS BANCOS PRIVADOS…………………………………………………………………………………11 CAPÍTULO II FINANZAS POPULARES 1.- INTRODUCCIÓN…………………….……..……………..………………………...…12 2.- FINANZAS POPULARES COMO ALTERNATIVA AL DESARROLLO RURAL..………………….……………….………………………………………….……..13 2.1.- BENEFICIARIOS……………….………………………………....…………….14 2.2.- OBJETIVOS……………………….………………………………………….....15 3.- ENTIDADES MICRO FINANCIERAS……………………..……………………...….15 4.- LÍNEAS DE FINANCIAMIENTO Y CRÉDITOS……………………….…………....16 CAPÍTULO III PARTE PRÁCTICA: IMPACTO SOCIO ECONÓMICO, LA BANCA TRADICIONAL AL NUEVO SISTEMA DE LAS FINANZAS POPULARES III 1.- GENERALIDADES SOBRE LA BANCA TRADICIONAL……..……………………20 1.1.- LOS BANCOS EN GENERAL………………………………………….....…..20 1.2.- SUPERINTENDENCIA DE BANCOS……………………………….…...…..22 2.- RESULTADOS DE LA ENTREVISTA AL LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS...…………………………………………………………………………..……...23 2.1.- ACERCA DE LA RESPONSABILIDAD DEL CONTROL DE LAS REGULA-CIONES PARA LOS BANCOS PRIVADOS………………………...….25 2.2.- SOBRE EL ROL DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS……………26 2.3.- LA SUPER INTENDENCIA DE BANCOS Y EL CONTROL DE LAS TASAS DE INTERÉS………………………………………………..………………….……..26 2.3.1.- TASA DE INTERÉS ACTIVA………………………………………......26 2.3.2.- TASA DE INTERÉS PASIVA………………………………...………...27 3.- GENERALIDADES SOBRE LAS FINANZAS DE POPULARES………………….27 3.1.- LAS COPERATIVAS EN GENERAL…………………………..…………......27 3.2.- FINANCIZMIENTO Y CREDITO………………………………….………......30 4.- RESULTADOS DE LA ENTREVISTA AL LAS PRINCIPALES COPERATIVAS……………………………………………………………….……………33 5.- RESULTADOS DE LAS ENCUESTAS A LAS PERSONAS QUE ACCEDEN AL FINANCIAMIENTO EN LA PARROQUIA EL TURI……………………………..……...41 5.1.- SOBRE LA SITUACIÓN SOCIOECONÓMICA ACTUA.............................51 5.2.- ACERCA DEL GRADO DE AFECTACIÓN SOCIOECONÓMICA, A LA BANCA TRADICIONAL PASANDO AL NUEVO SISTEMA FINANCIERO POPULAR………………………………………………………………..………...…52 6.- PROCESAMIENTO ESTADÍSTICO DE LOS DATOS OBTENIDOS……………..53 7.- CORRELACIÓN DE LOS RESULTADOS………………………............................54 CONCLUSIONES........................................................................................................59 RECOMENDACIONES...............................................................................................60 BIBLIOGRAFIA............................................................................................................61 ANEXOS......................................................................................................................62 IV INTRODUCCION La Superintendencia de Bancos asegura, que “el sistema bancario ecuatoriano registra sólidos indicadores de solvencia patrimonial, liquidez, ingreso de capitales y ganancias. Los Bancos del Ecuador responden a una adecuación efectiva del capital y políticas crediticias aplicadas y la actuación del organismo regulador, por lo que no existe un deterioro de los niveles generales de solvencia de estas instituciones y se evidencia que cuentan con la capacidad para responder los pasivos exigibles y otras obligaciones. De los 25 bancos del sistema, registraron disminuciones marginales del patrimonio técnico, pero no se ubicaron por debajo del 9% determinado por Ley. El Gobierno Nacional del Ecuador, a través del programa nacional de finanzas populares, busca potenciar las actividades y a las instituciones capacidades emprendedoras de la población, apoyando técnica y financieramente a las instituciones microfinancieras, y fomentando la cooperación y el desarrollo de nuevos y mejores servicios financieros. El nuevo sistema de finanzas populares, cooperativas de ahorro y crédito, y sus propósitos encaminados a proteger a la población que no tenía acceso al crédito, a los pobres, con el objetivo de formar un capital con bienes de la comunidad y aportaciones de la propia población desprotegida. En tal virtud, el análisis que realizaré en el presente trabajo de investigación, servirá para verificar el impacto que ha llevado a la sociedad preferir el sistema de finanzas populares, tomando en cuenta el 2010 y el primer semestre del 2011, en el País y de manera especial en la Ciudad de Cuenca Parroquia Turi. Dando a conocer un análisis completo en rendimiento, productos, préstamos, intereses y el fortalecimiento social productivo de las personas habitantes de la Parroquia Turi. V CAPÍTULO I SISTEMA BANCARIO DEL ECUADOR 1.- SISTEMA BANCARIO DEL ECUADOR El sistema financiero es considerado como uno de los factores más importantes de la economía, el mismo que permite canalizar el ahorro hacia la inversión, dándole vida económica y productiva al país, razón por la cual los entes económicos se han apoyado en las diversas instituciones financieras para la obtención de capital de trabajo y expansión productiva. El sistema financiero del Ecuador comprende el Banco Central del Ecuador, las instituciones financieras públicas, las instituciones financieras privadas y las demás instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. · ORIGEN Y EVOLUCIÓN EN EL ECUADOR Los ordenamientos jurídicos en la historia relacionados con el sistema financiero crecieron en número y magnitud por la incorporación de nuevos bancos nacionales y extranjeros. La normativa vigente regula la creación, organización, actividades, funcionamiento y extinción de las instituciones del sistema financiero privado. Además, la Ley contiene disposiciones para que la Superintendencia de Bancos ejerza control y vigilancia sobre estas instituciones. Tiene como objetivo principal maximizar el bienestar social y económico de la nación; el aumento de bienestar viene de la mano con el crecimiento y desarrollo económico. Principales factores que determinan el crecimiento económico (potencialidad productiva) desarrollo del sistema financiero. · ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO La estructura del Sistema Financiero Ecuatoriano se basa en la política designada por el Banco Central, en donde intervienen varios organismos 1 autónomos reguladores, como el directorio del banco central, organismo autónomo y supervisado por el Estado Ecuatoriano, también se encuentra la Superintendencia de Bancos, entidad autónoma encargada de controlar y supervisar las funciones de varias instituciones financieras, y finalmente se encuentra entidades financieras públicas y privadas. Bancos Privados: son aquellos que conforman el subconjunto más importante del sistema financiero privado nacional, siendo Instituciones que realizan labores de intermediación financiera recibiendo dinero de unos agentes económicos que poseen un excedente o un superávit, para darlo en préstamo a otros agentes económicos con un déficit o necesidad para iniciar una actividad económicamente productiva. Banco Público (Banco Central): Persona jurídica de derecho público, con Autonomía y patrimonio propio, es el organismo ejecutor de la POLÍTICA MONETARIA, FINANCIERA, CREDITICIA Y CAMBIARIA. El Banco Central del Ecuador es una persona jurídica de derecho público, de duración indefinida, es responsable de su gestión técnica y administrativa y con patrimonio propio. Tendrá como funciones instrumentar, ejecutar, controlar y aplicar las políticas monetaria, financiera, crediticia y cambiaria del Estado y, como objetivo velar por la estabilidad de la moneda. Su organización, funciones y atribuciones, se rigen por la Constitución, las Leyes, su Estatuto y los reglamentos internos, así como por las regulaciones y resoluciones que dicte su Directorio, en materias correspondientes a política monetaria, financiera, crediticia y cambiaria del país. En su administración interna deberá aplicar las leyes y normas vigentes para el sector público. · LEY ORGANICA DE REGIMEN MONETARIO Y BANCO DEL ESTADO Banco Público: Persona jurídica autónoma de derecho privado con finalidad social y pública; financiar programas, proyectos, obras y servicios del sector público, tales como Ministerios, Municipios, Consejos Provinciales, etc., que se relacionen con el desarrollo económico nacional. 2 Banco Nacional de Fomento: Impulsa el desarrollo intensivo de la economía, cuyo efecto promueve y financia programas generales y proyectos específicos de fomento de la agricultura, la ganadería, la silvicultura, la industria. Corporación Financiera Nacional: Institución financiera pública, autónoma, con personería jurídica, técnica, moderna, ágil y eficiente, estimula la modernización y el crecimiento de todos los sectores productivos y de servicios. Banco Ecuatoriano de la Vivienda Banco de Desarrollo: Esta institución está al servicio de la ejecución de proyectos habitacionales de interés social acorde al Plan Nacional del Buen Vivir, financiamiento, atender la demanda de vivienda y su con suficientes recursos y con la participación dinámica del sector privado. 2.- PRINCIPALES BANCOS DEL ECUADOR Entre los principales Bancos Privados, consideramos como grandes, medianos y pequeños a los siguientes: SECTOR PRIVADO ü BANCOS GRANDES · Banco de Guayaquil · Banco del Pichincha · Banco del Pacifico · Banco Internacional · Banco Bolivariano · Produbanco ü BANCOS MEDIANOS · Banco del Austro · Citibank – Ecuador · Banco Central Rumiñahui · Banco Procredit 3 ü BANCOS PEQUEÑOS · Banco de Loja · Banco de Machala · Banco Amazonas SECTOR PÚBLICO · Banco del Estado (Banco Central del Ecuador) · Banco Nacional de Fomento · Corporación Financiera Nacional · Banco Ecuatoriano de la Vivienda y Desarrollo 2.1.- SUS PRODUCTOS Los productos que brindan los bancos son los siguientes: La captación de fondos reembolsables, especialmente depósitos, la concesión de crédito y préstamo, los servicios de pago, cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero. § DEPÓSITOS § A la vista: Fondos depositados en una institución financiera que pueden ser retirados en cualquier momento, por ejemplo: Cuenta de Ahorro: La cuenta de Ahorro, es otro de los servicios que presta un banco, quien acepta estos depósitos de dinero para guardarlos y protegerlos. El depositante tiene la facultad de retirarlos según su conveniencia y los clientes que lo posen, ganan intereses sobre sus saldos bancarios. Cuenta Corriente: La cuenta corriente representa depósitos de los clientes cuyas sumas son pagaderas a solicitud del interesado, mediante órdenes de pago o cheques, sin previo aviso. Las cuentas corrientes pueden ser abiertas, tanto por personas naturales como jurídicas y se clasifican en personales y comerciales. 4 o De ahorro: son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques para su disposición. o A plazo: Depósitos realizadas en una institución financiera, a una tasa acordada, durante un tiempo determinado, generalmente superior a un mes. § TRANSACCIONES Una transacción bancaria es un movimiento de flujo de efectivo, ya sea depósito al banco o retiro del banco, el retiro puede darse en efectivo, cheque de caja. Podemos definirlas como: ü En efectivo: a depósito o a cuenta, ü Cheque: cobrado o con abono a alguna cuenta, ü Transferencia a alguna cuenta, ü Cheque de caja: para poder retirar dinero en efectivo del banco § PRÉSTAMOS Un préstamo es un sistema de financiación que permite a una persona física o jurídica adquirir un determinado bien o servicio, financiando una parte de su coste a medio y largo plazo. En este sentido una operación de préstamo se caracteriza por tener una duración definida, un procedimiento de cálculo y modificación del tipo de interés fijado en el momento de su contratación. Por otra parte su finalidad suele estar perfectamente definida en el momento de su formalización. Así pues se trata de operaciones vinculadas a su finalidad, de hecho en el momento de su solicitud una de las cuestiones que se plantean es la finalidad del préstamo, esto es, para qué vamos a utilizar el dinero. En cuanto al plazo de amortización, si bien una vez contratado podemos modificarlo, tan sólo en los créditos con amortización vía préstamo dicho plazo no se encuentra definido inicialmente, pues en cada disposición del crédito formalizamos un nuevo préstamo con un plazo de amortización fijado en ese momento. 5 § OTROS SERVICIOS · Asesoramiento financiero. · Cambio de moneda extranjera. · Cajas de seguridad, pueden depositar sus objetos de valor. · Bolsa de valores seguros de depósito. · Tarjetas de crédito. · Cajeros automáticos. 2.2.- SUS TASAS DE INTERÉS Tasas de interés referenciales basadas en el último semestre del 2010 al primer semestre del 2011, tomando en cuenta las tasas básica, pasiva, activa, legal y máxima convencional. Lo podemos observar en el siguiente cuadro: (CUADRO # 1) TASAS DE INTERES REFERENCIALES VIGENTES 2010 Julio 2010 Agosto 2010 Septiembre Vigencia Básica (1) 28 Jun al 04 Jul 0,20 05 al 11 0,20 12 al 18 19 al 25 0,20 0,20 26 Jul al 01 Ago 0,20 02 al 08 0,20 09 al 15 0,20 16 al 22 23 al 29 0,20 0,20 30 Ago al 05 Sep 0,20 06 al 12 0,20 13 al 19 0,20 20 al 26 0,20 6 Pasiva (2)(*) Activa (3) (*) Legal (4) Max. Conv (5) 4,39 8.99 8,99 9,33 4,25 9,04 9,04 9,33 4,25 9,04 9,04 9,33 2010 Octubre 2010 Noviembre 2010 Diciembre 2011 Enero 2011 Febrero 2011 Marzo 2011 Abril 2011 Mayo 2011 Junio 27 Sep al 03 Oct 04 al 10 11 al 17 0,20 0,20 0,20 18 al 24 0,20 25 al 31 0,20 01 Oct al 07 Nov 08 al 14 0,20 0,20 15 al 21 0,20 22 al 28 0,20 29 Nov al 05 Dic 0,20 06 al 12 0,20 13 al 19 0,20 20 al 26 0,20 27 Dic al 02 Ene 0,20 03 al 09 0,20 10 al 16 0,20 17 al 23 0,20 24 al 30 0,20 31 Ene al 06 Feb 0,20 07 al 13 0,20 14 al 20 0,20 21 al 27 0,20 28 Feb al 06 Mar 0,20 07 al 13 0,20 14 al 20 21 al 27 0,20 0,20 28 Mar al 03 Abr 0,20 04 al 10 0,20 11 al 17 18 al 24 25 Abr al 01 May 0,20 0,20 0,20 02 al 08 09 al 15 0,20 0,20 16 al 22 23 al 29 30 May al 05 Jun 0,20 0,20 0,20 06 al 12 0,20 13 al 19 20 al 26 4,30 8,94 8,94 9,33 4,30 8,94 8,94 9,33 4,28 8,68 8,68 9,33 4,55 8,59 8,59 9,33 4,51 8,25 8,25 9,33 4,59 8,65 8,65 9,33 4,60 8,34 8,34 9,33 4,60 8,34 8,34 9,33 4,58 8,37 8,37 9,33 0,20 0,20 FUENTE: BANCO CENTRAL DEL ECUADOR REALIZADO POR: EL AUTOR 7 DESCRIPCIÓN DEL CUADRO # 1 TASA DE INTERES REFERENCIALES VIGENTES Según el Banco Central del Ecuador descripción del cuadro de tasas de interés referenciales vigentes 2010-2011. (1) TASA BÁSICA tendrá vigencia semanal, se calculará y publicará la semana anterior a la de su vigencia. Es el rendimiento promedio ponderado nominal de los títulos de plazo inferior a un año, emitidos y colocados por el Banco Central del Ecuador en las 4 semanas anteriores a la semana de publicación. En caso de no realizarse ninguna colocación en las 4 semanas anteriores a la semana de cálculo y publicación. la tasa básica del Banco Central del Ecuador corresponderá al rendimiento promedio ponderado nominal de los títulos a plazo inferior a un año, emitidos y colocados por el Banco Central del Ecuador en la última semana en donde se registren colocaciones de estos títulos valores. (Regulación 175-2009 del 07 de enero de 2009). (2) TASA PASIVA Corresponde al promedio ponderado por monto, de las tasas de interés efectivas pasivas remitidas por las instituciones financieras al Banco Central del Ecuador, para todos los rangos de plazos. (3) TASA ACTIVA Corresponde a la tasa de interés activa efectiva referencial para el segmento comercial corporativo (4) TASA LEGAL Corresponde a la tasa menor entre la tasa de interés activa efectiva referencial para el segmento comercial corporativo y la tasa de interés activa efectiva máxima del segmento comercial corporativo. (5) TASA MAXIMA CONVENCIONAL Será igual a la tasa activa efectiva máxima del segmento comercial corporativo. (*) La base de cálculo corresponderá a las tasas de interés efectivas convenidas en las operaciones realizadas en las cuatro semanas precedentes a la última 8 semana completa de cada mes, promedio que será ponderado por monto en dólares de los Estados Unidos de América. (**) En los meses de agosto y septiembre no se publicó la tasa máxima convencional, debido al período de transición hacia el nuevo esquema de tasas de interés, expedido en la Ley del Costo Máximo Efectivo del Crédito, en julio de 2007. 3.- LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SU PAPEL EN EL CONTROL A LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS Es un organismo técnico, con autonomía administrativa y financiera, cuyo papel es controlar y vigilar con transparencia y eficacia a las instituciones de los sistemas financiero, de seguro privado y de seguridad social, a fin de que las actividades económicas y los servicios que prestan se sujeten a la ley y atiendan al interés general. Asimismo, busca contribuir a la profundización del mercado a través del acceso de los usuarios a los servicios financieros, como aporte al desarrollo económico y social del país. Según la Superintendencia de Bancos expresa su visión y misión (www.sbs.gob.ec/) Visión Ser un organismo autónomo e independiente de regulación y supervisión, que ejerza su mandato constitucional y legal según las mejores prácticas internacionales, que consolide la confianza de la sociedad, coadyuvando a la sostenibilidad de los sistemas controlados y a la protección del usuario; apoyado en capital humano competente y con recursos materiales y tecnológicos adecuados. Misión Velar por la seguridad, estabilidad, transparencia y solidez de los sistemas financiero, de seguros privados y de seguridad social, mediante un eficiente y 9 eficaz proceso de regulación y supervisión para proteger los intereses del público e impulsar el desarrollo del país. Sus principales funciones son las siguientes: · Velar por el funcionamiento correcto de todas las instituciones financieras que se encuentren bajo las normativas y control de esta entidad. · Realizar inspecciones periódicas a las instituciones, con la finalidad de analizar la situación económica y verificar si está funcionando de acuerdo a lo establecido. · Controlar que las actividades realizadas por la institución para su beneficio se ajusten a las normativas vigentes y a la realidad jurídica y económica. · Verificar que se cumpla con todas las normas establecidas, y en caso de que se esté incumpliendo sancionar a los responsables. · Permitir el acceso a la central de riesgos, de tal forma que permita contar con información consolidada de los principales deudores que tienen crédito dentro de las diferentes instituciones. · Imponer sanciones a aquellas instituciones que se encuentren incumpliendo las disposiciones que las norman, y de igual manera a todos los que se encuentren involucrados de una u otra manera. · Buscar que todas las instituciones financieras bajo su control acojan todas y cada una de las normativas establecidas. De esta manera se puede decir que la Superintendencia de Bancos es un organismo regulador que cumple un mandato emitido por la ley general financiera. Ya que está encargado de autorizar la apertura del sistema financiero privado y público. Siendo así que en el caso de la Banca se constituirá como una compañía anónima, a diferencia de las mutualistas socio financieras. 10 4.- EL BANCO CENTRAL Y SU RELACIÓN CON LOS BANCOS PRIVADOS El Banco Central del Ecuador promueve y copera a la estabilidad económica del país mediante la ejecución del régimen monetario de la república, que involucra administrar el sistema de pagos, invertir la reserva de libre disponibilidad; y actuar como depositario de los fondos públicos, como agente fiscal y financiero del Estado. La Dirección General Bancaria es la encargada de expandir al mercado los productos y servicios que dispone el Banco Central del Ecuador y atender permanentemente a sus clientes. El banco central un organismo autónomo, creado bajo el amparo de la ley de régimen monetario para dirigir la política monetaria, crediticia, cambiaria y financiera del país, y se encuentra conformado por los siguientes miembros · El ministro de economía y finanzas · Directorio del banco central El directorio es el encargado de establecer regulaciones para el sistema financiero mismas que tratan sobre lo siguiente · Aprobar el monto máximo de crecimiento de los medios de pago, en relación al programa monetario y financiero. · Establecer el monto de encaje que debe mantener las instituciones financieras sujetas al control de la Superintendencia de Bancos dentro del Banco Central. · Autorizar créditos a bancos privados y demás instituciones de crédito, aplazo corto y únicamente en caso que existan problemas de liquidez o emergencias que necesiten ser financiadas. · Establecer tasas de interés tanto pasivas como activas que manejan las instituciones financieras, así también como las tasas de comisiones sobre las operaciones que se estén manejando. · Determinar el procedimiento para realizar la liquidez de divisas que ingresen o que salgan del país. 11 CAPÍTULO II FINANZAS POPULARES 1.- INTRODUCCIÓN Las finanzas populares son las actividades ligadas al ahorro y crédito, que tienen como beneficiario al pueblo y que se orientan al desarrollo local, utilizando como instrumento de desarrollo el crédito a través de la intermediación financiera formada por la Estructuras Financieras Locales La Estructura Financiera Local, Son los Bancos Comunales, Cajas y Cooperativas de Ahorro y Crédito que a través de la captación de ahorros y colocación de créditos permiten dinamizar la economía financiando actividades productivas que generan nuevos recursos en la localidad bajo los principios de autoayuda, autogestión y control social. Economía Popular y Solidaria, la cual no es una alternativa de desarrollo en el sistema capitalista neoliberal, sino que constituye una forma diferente de vida donde los valores humanos priman sobre la rentabilidad del capital. Una de las expresiones más visibles de la “Economía Popular y Solidaria” consiste en las “Finanzas Sociales y Solidarias”, las cuales fueron creadas como una respuesta de inclusión de aquellas personas que fueron excluidas por el sistema capitalista neoliberal, dejándolas sin posibilidades de acceder a la financiación de sus actividades productivas. Estas finanzas sociales y solidarias ponen en primer plano a las relaciones entre los seres humanos y dejan al dinero en segundo plano. Por ello fue necesario constituir unas Finanzas Populares que, partiendo de las experiencias locales, puedan crecer de manera orgánica, respondiendo a las necesidades de financiamiento de los sectores más pobres de la sociedad. Esta intermediación financiera deja de ser micro-finanzas cuando toman el carácter regional y juntan en común el dinero de miles de pobres para ponerlo al 12 servicio de las mismas personas pobres, en las zonas donde se genera la riqueza de las naciones, es decir, en las zonas rurales y urbanas populares. Las finanzas del pueblo el principal problema en el ámbito financiero para los pequeños y medianos productores, indígenas, campesinos, afroecuatorianos y pobladores urbano populares es que, siendo generadores de ahorros, están excluidos o tienen muy poco acceso al crédito bancario y tienen escasa incidencia en la políticas financieras locales, regionales, nacionales. La superación de este problema es un requisito indispensable para construir el desarrollo local con equidad y sostenibilidad. Hoy en día en el Ecuador han permitido crear y apoyar más de 500 estructuras financieras locales, como bancos comunales, pequeñas cajas o cooperativas rurales, de las cuales más de 250 tienen una estructura jurídica y todas destinadas al sector rural marginal. Las regionales, 21 provincias, en 14 de las cuales se trabaja con mayor intensidad y presencia. Esta presencia se da en más 86 cantones y 236 parroquias civiles del país. 2.- FINANZAS POPULARES COMO ALTERNATIVA AL DESARROLLO RURAL Las finanzas populares son las finanzas del pueblo al desarrollo. En el Ecuador hoy, la mayor parte de la población, culturalmente rica y éticamente sana, sufre por la pobreza económica. Sin embargo los pobres producen riqueza para otros con su trabajo, con sus productos y con sus ahorros. Muchas personas de los sectores populares, especialmente rurales, comienzan a entender que deben ellos mismos administrar los excedentes que producen. La creación y participación de organizaciones populares en el mercado financiero, mediante organizaciones denominadas Estructuras Financieras 13 Locales (EFL), se hacen efectivas como cajas comunitarias, bancos comunales, cooperativas de ahorro y crédito, que captan el ahorro, lo reinvierten vía crédito en la producción además ofrecen servicios financieros adicionales. Capta recursos en varias ciudades del país y en el exterior para ponerlos a disposición de los sectores rural y urbano populares. Apoya al fortalecimiento de las Estructuras Financieras Locales, que operan y reinvierten los recursos en su propia localidad orientando de esta manera su gestión hacia el desarrollo e impulso de las Finanzas Populares. Las finanzas populares es un instrumento eficaz para vencer la pobreza. Su punto de partida es el ahorro, que se consigue produciendo más de los que se consume y estimulando en cada persona la capacidad de autocontrol y programación. El ahorro debe quedarse en la comunidad a la cual pertenece la persona y la familia que ahorra, como semilla de un fondo de crédito que puede ser completado por instituciones como Codesarrollo, con el fin de financiar el desarrollo local Lo bien hecho depende de la cantidad y calidad de inteligencia, sudor, amor y honradez que aporten los actores de las finanzas populares: los dirigentes y el personal de la EFL (Estructura Financiera Local) que reciben los ahorros y los depósitos a plazo y los destinatarios (personas, familia, comunidad) de los créditos. Los créditos tienen más capacidad transformadora cuando se los destina a la producción y a la generación de nuevos puestos de trabajo. 2.1.- BENEFICIARIOS Los beneficiarios son pequeños productores rurales, cajas y cooperativas de ahorro y crédito, empresas comunitarias, microempresarios naturales y jurídicos. Las Finanzas Populares hoy en día en el Ecuador han llegado a beneficiar al pueblo a más de 100 mil familias, o sea más de 550 mil personas. 14 2.2.- OBJETIVOS Sus objetivos son: Orientar la riqueza generada en cada lugar hacia el desarrollo local, · impidiendo así que los recursos se concentren en las ciudades. Completar la generación local de recursos con aportes que pueden venir · de instituciones públicas y privadas, nacionales y extranjeras. Tener la certeza que los recursos se orientan al aumento de la producción · y productividad, al mejoramiento cualitativo de los productos puestos en el mercado y a la diversificación de la producción en el sector primario de la economía, en el sector secundario y en el terciario. Captar y retener localmente las remesas de los emigrantes y con estas · remesas crear nuevos puestos de trabajo, autos sostenibles, para que la próxima generación a diferencia de la actual, no tenga emigración como la perspectiva más cercana. Caracterizar a cada lugar con unas estructuras financieras y productivas, · con marcas propias, con una identidad definida. · Invertir los esquemas de pensamiento y los flujos económicos vigentes. · Crear confianza entre los pobres. · Estimular en las comunidades iniciativas privadas no explotadoras. · Diseñar, gestionar y conseguir un nuevo marco legal para las finanzas populares. Dar la capacitación con contenidos y objetivos más ligados a las · necesidades de cada momento y cada lugar. 3.- ENTIDADES MICRO FINANCIERAS Entre las principales tenemos: · Cooperativa juventud Ecuatoriana Progresista · Cooperativa Jardín Azuayo · Cooperativa 29 de Octubre · Banco Solidario · Credifé 15 · Finca-Ecuador · Banco ProCredit Ecuador · COAC Mushuc Runa · Codesarrollo · Fundación Espoir · D-Miro Mercado influyente Según encuesta realizada en la zona de TURI, de la Provincia del Azuay, se evidencia que el mercado influyente sobre el que trabajan las diferentes instituciones financieras se encuentran: ü Personas que poseen formación académica en bachillerato y superior ü Personas que posean trabajos fijos y seguros ü Personas que tengan ingresos económicos superiores de los $300 dólares en caso de créditos y microcréditos ü Personas que no superen los 54 años de edad ü Personas que no tengan problemas en el buró de crédito Principales Objetivos ü Promover el desarrollo socio – económico de sus asociados y la comunidad en general ü Consolidar alternativas de financiamiento para posibilitar el dinamismo de los socios y materializar sus iniciativas mediante la cooperación o ayuda mutua a través del ahorro y el crédito. ü Brindar productos y servicios financieros de calidad, basados en una cultura organizacional, dinámica, de excelencia y de sólidos valores para satisfacer las necesidades de la gente. 4.- LÍNEAS DE FINANCIAMIENTO CRÉDITOS Y BENEFICIARIOS Entre las principales líneas de crédito tenemos: 16 · Línea de Financiamiento Capital en Riesgo. · Línea de Crédito Vivienda Popular. · Línea de Crédito “Actividades Relacionadas con el manejo Sustentable de la Tierra” · Línea de Crédito Jóvenes Emprendedores. Ø LÍNEA DE FINANCIAMIENTO CAPITAL EN RIESGO. Contribuir a la inclusión de jóvenes emprendedores comprendidos entre los 16 y 29 años de edad, de los sectores económicos y sociales de menores ingresos, en el desarrollo de iniciativas productivas en sus localidades, entre otros grupos prioritarios, propiciando de esta manera la articulación del sistema financiero en el mercado productivo local. BENEFICIARIOS FINALES DE LA LÍNEA DE FINANCIAMIENTO. Serán beneficiarios de esta línea de financiamiento, en un primer momento, los jóvenes emprendedores comprendidos entre los 16 y 29 años de edad, residentes en el área de intervención del Programa Conjunto Juventud, Empleo y Migración para reducir la inequidad en el Ecuador que cuenten con un plan de negocios avalado por el actor local que ejecuta, monitorea y aprueba los emprendimientos en marcha o por iniciar, con perspectivas de implementar esta línea con cobertura a nivel nacional. Ø LÍNEA DE CRÉDITO VIVIENDA POPULAR. Facilitar el financiamiento de vivienda a la población de menores ingresos económicos, que no han sido atendidos por la banca pública ni privada, con el fin de que accedan a una vivienda digna, mediante la canalización de recursos a través de las Instituciones de Finanzas Populares que operan con 17 fondos del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria. BENEFICIARIOS FINALES DE LA LÍNEA DE CRÉDITO. Se entenderá como beneficiarios finales de esta línea de crédito a todas las personas que se encuentren entre los deciles 1 al 5 por nivel de ingresos, en todas las zonas rurales y urbanas del país, que requieran de casa propia, posean capacidad de pago, accedan al bono de vivienda, que complementen el financiamiento con ahorros y constituyan la garantía hipotecaria requerida. Ø LÍNEA DE CRÉDITO “ACTIVIDADES RELACIONADAS CON EL MANEJO SUSTENTABLE DE LA TIERRA Generar una línea de crédito con incentivos financieros para que las Instituciones que trabajan con el PNFPEES “Programa Nacional de Finanzas Populares Emprendimiento y Economía Solidaria” fomenten actividades relacionadas con el manejo sustentable de la tierra, en todas las zonas rurales y urbanas, inclusive en las que se hallan en degradación o en procesos de degradación, con enfoque de sostenibilidad ambiental y financiera, promoviendo la producción de manera sustentable, orientada al plan del buen vivir y aseguramiento alimentario. BENEFICIARIOS FINALES DE LA LÍNEA DE CRÉDITO. Se entenderá como beneficiarios finales de esta línea de crédito a todos los productores o servidores que participen en actividades relacionadas con el manejo sustentable de la tierra, en todas las zonas rurales y urbanas, con experiencia en la actividad y que estén dispuestos a participar en el plan del buen vivir y 18 aseguramiento alimentario, evitando la degradación del medio ambiente. Ø LÍNEA DE CRÉDITO JÓVENES EMPRENDEDORES. Contribuir con la inclusión de jóvenes emprendedores comprendidos entre los 16 y 29 años de edad, de los sectores económicos y sociales de menores ingresos, en el desarrollo de iniciativas productivas en sus localidades, entre otros grupos prioritarios, propiciando de esta manera su articulación al sistema financiero en el mercado productivo local y la integración del SFPS en el mercado financiero nacional. BENEFICIARIOS FINALES DE LA LÍNEA DE CRÉDITO. Serán beneficiarios de esta línea de crédito, en un primer momento, los jóvenes emprendedores comprendidos entre los 16 y 29 años de edad, residentes en el área de intervención del Programa Conjunto Juventud, Empleo y Migración para reducir la inequidad en el Ecuador que cuenten con un plan de negocios avalado por el actor local que monitorea, aprueba y controla los emprendimientos en marcha o por iniciar, con perspectivas de implementar esta línea con cobertura a nivel nacional. En el marco de la cobertura nacional del PNFPEES, esta línea de crédito también podrá ser empleada como medio de inclusión de jóvenes emprendedores en las diferentes localidades de cobertura nacional. Para determinar estas líneas de financiamiento, quienes son las cooperativas que ofrecen este tipo de créditos y el mercado objetivo al que apuntan, fue necesario aplicar un estudio de mercado en la zona de TURI en el cantón Cuenca, Provincia del Azuay, cuyos resultados se detallan a continuación. 19 CAPÍTULO III PARTE PRÁCTICA: IMPACTO SOCIO ECONÓMICO, LA BANCA TRADICIONAL AL NUEVO SISTEMA DE LAS FINANZAS POPULARES 1.- GENERALIDADES SOBRE LA BANCA TRADICIONAL 1.1.- LOS BANCOS EN GENERAL Los bancos que en su primera época fueron intermediarios del tráfico monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios de las operaciones de crédito, aunque en forma accesoria realicen también actividades relacionadas con el cambio de monedas. Esta diversidad de funciones determina el carácter de los bancos antiguos y el de los bancos modernos. Hace unas cuantas décadas, no era común que un banquero saliera de su oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones. Al banquero moderno se le exige ser un captador de negocios (un vendedor de los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente. La intermediación financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinámico y sofisticado, empleando los más modernos métodos y técnicas de mercadeo y tecnología electrónica de punta. El mercado está recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una década hubieran sido calificados como ciencia ficción. Muchos cambios han ocurrido y continúan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada 20 vez más complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades más complejas que exigen soluciones simples y rápidas. La banca tiene varias características peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crédito etc. Y todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el público perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales. La necesaria diferenciación puede ser lograda ofreciéndoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia. El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, la empatía con la situación del cliente y la respuesta rápida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los demás. Otra característica de la banca es que un gran número la mayoría de los clientes de un banco también son clientes de la competencia. Es común que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depósitos a plazo fijo están en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer más negocios con ellos, ya que lo más probable es que no todas sus necesidades financieras están siendo satisfechas por un solo banco. El éxito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transacción y no regresaran, ese banco pronto tendría que cerrar sus puertas. 21 El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igual o mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el público deben estar entrenados para emplear los métodos y las técnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios. 1.2.- SUPERINTENDENCIA DE BANCOS Y SEGUROS La Superintendencia de Bancos y Seguros, o SUPERBAN, es el organismo que se encarga de controlar los múltiples temas relacionados con el desarrollo de las actividades bancarias del Ecuador. El Estado provee de leyes y reglamentos especiales para que esta entidad realice sus operaciones en efecto. La entidad se vio envuelta en la crisis bancaria de 1998, donde el sistema bancario nacional colapsó y rápidamente se produjo la quiebra de un gran número de entidades bancarias. Una reseña histórica como surge la superintendencia de bancos y seguros, en Ecuador tras conseguir su independencia en 1830, tenía una economía poco monetizada, en la que circulaban monedas de oro y plata acuñadas de acuerdo con sucesivas leyes de moneda. Nuestro naciente país se caracterizaba por ser agrícola y comercial, actividades orientadas en gran parte al comercio exterior, debido a estas actividades enfrentó una insuficiencia de recursos monetarios. La exportación de monedas, la falsificación e incluso la emisión de billetes por establecimientos particulares determinaron que en 1832 se dicte por primera vez una Ley de Monedas en la República del Ecuador, para regular la acuñación de dinero y plata. En 1869 se promulgó la Ley de Bancos Hipotecarios, cuya vigilancia, a pesar de ser incompleta, se mantuvo durante más de cincuenta años. Fue en 1899 cuando se elaboró una Ley de Bancos que disponía lo concerniente a los bancos de emisión, que operaban en la fabricación de moneda y en el 22 manejo de los negocios bancarios del país. Llegaron a ser seis las entidades que emitían dinero. Por primera vez se nombró una autoridad de supervisión de los bancos, mediante decreto ejecutivo en 1914, cuando se creó el cargo de Comisario Fiscal de Bancos, su misión era vigilar la emisión y cancelación de los billetes de bancos, medida que entonces se dictó como de emergencia. En 1927, bajo inspiración de la Misión Kemmerer (1925 - 1927), llamada así porque la presidió el doctor Edwin Walter Kemmerer, produjo en el país una verdadera transformación en el ramo bancario y financiero al expedir: La Ley Orgánica de Bancos, la Ley Orgánica del Banco Hipotecario (Banco Nacional de Fomento) y la Ley Orgánica del Banco Central, que afianzaron el sistema financiero del país, así como otras leyes que regularon el manejo de la Hacienda Pública. Desde entonces, se estableció la supervisión de las operaciones bancarias mediante la creación de la SUPERINTENDENCIA DE BANCOS el día 6 de Septiembre de 1927. 2.- RESULTADOS DE LA ENTREVISTA AL INTENDENTE DE BANCOS REGIONAL AUSTRO 1.- Cuál es el rol de la Superintendencia de Bancos? El principal rol es proteger al usuario 2.- Cómo determina la Superintendencia de bancos las tasas de interés? En base a las tasas de interés fijadas por el Banco Central del Ecuador. 3.- ¿Con qué frecuencia regulan las tasas de interés? Son regularizadas cada tres meses, es decir de forma trimestral. 4.- ¿Los bancos privados porque organismos se encuentran regulados? Son regularizados por SBS y el Banco Central del Ecuador en función de la liquidez. 23 5.- ¿Cuáles son las principales regulaciones para los bancos privados? Se regulariza en función del crédito, liquidez, mercado entendiendo banco privado a sociedades financieras, mutualistas, cooperativas y bancos, mismos que deben cumplir la normativa general. 6.- ¿Cuál es el principal objetivo de la creación de la banca popular? Las cooperativas tuvieron un auge a partir del año de 1999 al 2000 donde se presentó la crisis bancaria hay comenzaron las cooperativas a despuntar el crecimiento ya que los bancos quebraron entonces la sociedad se veía no muy segura de invertir en los bancos y por lo tanto lo hacían en las cooperativas tato las solicitudes de préstamos como en las inversiones. 7.- ¿Cómo califica Ud. la gestión de la banca popular? Dentro de la gestión de las cooperativas específicamente porque no tenemos banca popular no se le denomina así dentro de lo que sería más el objetivo de las cooperativas es el desarrollo del micro crédito por eso se formaron hay cooperativas de 40 años que se formaron de organizaciones muy pequeñas entonces hay gestiones que son muy buenas las que están controladas por la superintendencia de bancos podemos decir que se han alineado a toda la información reportes y requerimientos que piden la superintendencia son gestiones que hacen algunas entidades en forma espectacular que estarían a nivel de cualquier otro banco tienen reportes de liquidez buenos utilidades ya son doce años que las cooperativas están en una forma de surgimiento. 8.- ¿Cómo se encuentran financiadas las bancas populares? Las bancas populares se financian a través del aporte de sus socios, capital, réditos. 9.- ¿Cuál es su modalidad de trabajo que tiene la banca popular? La modalidad se maneja a través de crédito directos, créditos del socio, es decir captaciones, colocaciones y financiamiento de créditos. 10.- ¿cree que la banca popular brinda mayores beneficios a la colectividad que la banca tradicional? Le brinda facilidades al usuario, la tasa de interés es beneficiosa, misma que se coloca en 15,20 con plazos hasta de 24 meses y con montos de $2500 dólares. 24 2.1.- ACERCA DE LA RESPONSABILIDAD DEL CONTROL DE LAS REGULACIONES PARA LOS BANCOS PRIVADOS El problema de la regulación abarca en los aspectos legal y operativo de la actividad bancaria ecuatoriana buscando establecer que variables han sido positivas para el buen desempeño del sector y de la estructura financiera del Ecuador. Las Instituciones del sistema financiero han evolucionado luego de la crisis y de la dolarización de la economía en el año 2000 y la consecuente rigidez y austeridad que la dolarización demanda. Actualmente en el Ecuador la implementación de nuevas políticas regulatoria o de supervisión a partir de la dolarización deben estar a la par con el nivel internacional como lo sugiere el Comité de Basilea en la cual se establece normas o “mejores prácticas “en la actividad bancaria – financiera. Con la asistencia de un sistema de seguro de depósitos el gobierno tiene una herramienta para el control del sector bancario pero este debe haber sido técnicamente diseñado de manera que no ocasioné asimetrías de información, incentivos perversos y riesgo moral. La ley general de instituciones financieras (Art. 170) establece que una institución por alguna causa no cumpliese sus obligaciones puede ser intervenida por la Superintendencia de Bancos, así la ley asegura a los depositantes sus dineros. Esta es la base para un seguro de depósitos que se hace efectivo por medio de la AGD. Uno de los problemas de la crisis fue la vinculación de la banca con actividades comerciales comunes, lo que generó asimetrías. La regulación y supervisión son importantes para controlar estos aspectos. Esto fue facilitado por la misma ley general de instituciones financieras, el Art. 51 donde se da una amplia gama de acción a los bancos permitiéndoles inversiones en acciones, emitir giros contra sus propias oficinas, emitir obligaciones con sus activos y patrimonio. Regular y Supervisar es importante así como restringir demasiado es perjudicial también. Es necesario pues encontrar el nivel adecuado en el cual la actividad bancaria sea lucrativa así como también que deje de parecer atractiva por el exceso de limitaciones a su operación. 25 2.2.- EL ROL DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCOS El rol que desempeña como institución, es el organismo encargado de regular las instituciones Bancarias públicas y privadas, la corporación Financiera Nacional, las compañías financieras, las compañías de seguros, los bancos comerciales, las compañías de tarjeta de crédito, las casas de cambio y otros intermediarios financieros, además, supervisa y revisa los estados financieros y puede intervenir en todas las instituciones del sector si la situación lo requiere. 2.3.- LA SUPER INTENDENCIA DE BANCOS Y EL CONTROL DE LAS TASAS DE INTERÉS Las tasas de interés son fijadas por el Banco Central del Ecuador y controladas por la Superintendencia de Bancos, y es inversamente proporcional a la cantidad de circulante en la economía conforme a la teoría económica. Las tasas altas estimulan el ahorro, disminuyen el consumo y detienen el incremento de precios, en tanto que las tasas bajas promueven el crecimiento económico ya que estimulan el consumo aun cuando pueden generar inflación. 2.3.1.- TASA DE INTERÉS ACTIVA Tasa de interés que cobra una institución financiera a sus deudores por el uso de un capital. Las tasas activas varían de acuerdo con el riesgo que represente esa operación de crédito (a mayor riesgo mayor tasa) también se establecen de acuerdo con el plazo al que se haya prestado. Se espera que a menor tasas mayor será la demanda de crédito y al contrario a mayor tasa los prestatarios estarán menos motivados a pedir un préstamo. En el Ecuador las tasas de interés se fijan a través del mercado aunque existen límites máximos y mínimos a los que se pueden contratar. Según la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, Dirección Nacional de Estudios e Información la Tasa Activa y Pasiva. 26 Tasa Activa, Es igual al promedio ponderado semanal de las tasas de operaciones de crédito de entre 84 y 91 días, otorgadas por todos los bancos privados al sector corporativo. En el 2011, esta tasa fue del 8,65%. 2.3.2.- TASA DE INTERÉS PASIVA Es el porcentaje que los intermediarios financieros pagan a sus depositantes por captar sus recursos. Tasa Pasiva, Es igual a la tasa nominal promedio ponderada semanal de todos los depósitos a plazo de los bancos privados, captados a plazos de entre 84 y 91 días. En el 2011, esta tasa fue del 4,59%. 3.- GENERALIDADES SOBRE LAS FINANZAS DE POPULARES 3.1.- LAS COPERATIVAS EN GENERAL En la época republicana se crean numerosas sociedades con fines de protección social. La primera cooperativa ecuatoriana fue fundada en el año 1910 en Guayaquil, con el nombre de “Compañía de Préstamos y Construcciones”. La primera “Asistencia Social Protectora del Obrero” se inscribe en el Registro General de Cooperativas abierto por el Ministerio de Gobierno el 16 de septiembre de 1919. El 12 de enero de 1928, Isidro Ayora aprueba los primeros estatutos que corresponden a la Cooperativa de Consumo de la Hermandad Ferroviaria Guayaquil- Quito, que abrió almacenes en la capital. En 1938 se registra la primera cooperativa artesanal, como Cooperativa de Tejedores de Sombreros de Paja Toquilla de Tabacundo. La primera Ley de Cooperativas se expide el 30 de noviembre de 1937, un año antes del Código del Trabajo. El 9 de febrero de 1938 se complementa con la expedición del Reglamento General respectivo. En 1961 se crea la Dirección Nacional de Cooperativas y el Ecuador ingresa al movimiento cooperativista mundial. El 7 de septiembre de 1963 se emite la Ley General de Cooperativas 27 que soporta una reforma en 1966. En 1968 se emite el Reglamento de la Ley General involucrando a las cooperativas de gremios o asociaciones y otras con espacios más generales. En 1985 la Junta Monetaria distingue a algunas COAC como entes de intermediación financiera mediante Resolución que faculta a la Superintendencia de Bancos y Seguros para ejercer funciones de control y precautelar los intereses del público depositante. Debido a que las COACs también prestan dinero a los individuos de ingresos más bajos los cuales no siempre tienen acceso al crédito de la banca privada por las razones anteriormente señaladas, democratizan el crédito y su gestión constituye un pilar importante para la eliminación de la pobreza y el logro del desarrollo humano, y eje importe en la formulación y aplicación de políticas públicas orientadas a financiar el crecimiento de la producción. Esto a su vez responde al logro de los objetivos expresados en la Constitución Política del Estado y en los planes nacionales de desarrollo. El real combate a la pobreza se debe comenzar por los sectores marginados, declaran las Naciones Unidas en el proyecto de los Objetivos del Milenio. La experiencia ecuatoriana relata que en el Fondo Ecuatoriano Populorium Progressio FEPP, con la colocación de créditos se afirma la existencia del ahorro rural que tiende a incrementarse y que puede autofinanciar procesos locales de desarrollo. Además, dice que si el dinero vuelve a circular en el mismo lugar, las posibilidades de financiar cantidades cada vez mayores, son muy altas, estimulando e incrementando el desarrollo de sus propias comunidades. Regulaciones El Art. 311 de la Constitución de la República del Ecuador aprobada en 2008, dice: “El sector financiero popular y solidario se compondrá de cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro. Las iniciativas de servicios del sector financiero popular y solidario, y de las micro, pequeñas y medianas unidades productivas, recibirán un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que impulsen el desarrollo de la economía popular y solidaria” 28 Según indica la Superintendencia de Bancos y Seguros,18 boletines estadísticos del sistema cooperativo ecuatoriano, esta institución emiten regulaciones para mejorar la gestión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, COACs, asegurar la estabilidad de los depositantes y de las instituciones financieras que constituyen el interés para estudiarlas, que siendo entidades de beneficio, de acuerdo al análisis económico y financiero que ha practicado la SBS, requieren de un enfoque financiero para complementar su gestión. En las economías mixtas donde las actividades económicas son realizadas por las empresas privadas y también por el estado, este último influye en la gestión mediante la emisión de leyes, reglamentos, impuestos, subsidios. Las diferentes teorías económicas. Clases de cooperativas Se distingue cuatro clases de cooperativas: · Cooperativas de Producción, en las cuales sus socios se dedican personalmente a actividades de producción lícitas, en una empresa manejada en común. Las actividades pueden ser agrícolas, frutícolas, vinícolas, de huertos familiares, de colonización, comunales, forestales, pecuarias, lecheras, avícolas, de inseminación, avícolas, pesqueras, artesanales, industriales, de construcción, artísticas, y de exportación e importación. · Cooperativas de Consumo, las que abastecen a sus socios de artículos o productos de libre comercio. El consumo puede ser de artículos de primera necesidad, de abastecimiento de semillas abonos y herramientas, de venta de materiales y productos de artesanía, de vendedores autónomos, de vivienda urbana y de vivienda rural. · Cooperativas de Ahorro y Crédito, las que reciben depósitos y ahorros, conceden descuentos y préstamos a sus socios, realizan cobros y reciben pagos. A este grupo las cooperativas de crédito agrícola, de crédito artesanal, de crédito industrial y las de ahorro y crédito. 29 · Cooperativas de Servicios, son las que sin pertenecer al tipo de las anteriores, buscan cubrir necesidades comunes de los socios o de la colectividad. Son las cooperativas de seguros, de transporte, de electrificación, de irrigación, de alquiler de maquinaria agrícola, de ensilaje de producto agrícolas, de refrigeración y conservación de productos, de asistencia médica, de funeraria y de educación. · Las cooperativas controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros Según el señor Xavier Vaca 21, “ha ocurrido un crecimiento exponencial en el número de COACs, ya que en el año 2000 había cerca de 300 cooperativas (entre supervisadas y no por la SBS); y ahora (2010) el número es cercano a las 1.000. Aunque la cobertura es básicamente en el sector rural”, por lo cual se ve urgente la necesidad de realizar un censo, a fin de conocer cuántas cooperativas funcionan, dónde están, qué hacen, cómo está su situación económica y financiera, qué tipos de beneficio social realizan, etc., sin embargo, no es posible investigar a las cooperativas de ahorro y crédito que se encuentran controladas por la Dirección Nacional de Cooperativas, entidad adscrita al MIES, ni a aquellas que no están controladas por ningún órgano de control, en vista de la escasez de información en cuanto a número de organizaciones creadas con principios cooperativos, naturaleza de las mismas, fines y evaluación de sus gestiones. 3.2.- FINANCIAMIENTO Y CREDITO Tipos de créditos que conceden: Los créditos para financiar las diferentes actividades económicas reciben la clasificación impuesta en el Plan General de Cuentas aprobado por la Superintendencia de Bancos y Seguros para las instituciones del sistema financiero nacional, cuyas características se describen a continuación: 30 · Créditos comerciales. Consiste en el uso de los pasivos de las empresas, a corto plazo, de la manera menos costosa. Ejemplo de crédito comercial son las cuentas por pagar por el plazo que los proveedores de materia prima otorgan a las empresas. Son también créditos comerciales las aceptaciones comerciales, los pagarés, el sistema de consignación. · Créditos de consumo. Se otorga para la adquisición de bienes o servicios, con plazos entre 1 y dos años (corto plazo). Se clasifican de acuerdo al destino: para la adquisición de bienes de consumo duradero, con destino fijo como la adquisición de un electrodoméstico, un auto, menajes, etc., el riesgo de recuperación es menor por la garantía quirografaria entregada con el bien financiado. Los créditos personales, no tienen destino fijo, el dinero puede ser utilizado de conformidad con las necesidades o gustos del prestatario. El riesgo es mayor, aunque un garante (codeudor), deberá responder por la deuda en caso de no ser cancelada. · Créditos para vivienda. Se otorgan a persona naturales para la adquisición, construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de viviendas propias. La garantía ofrecida por el prestatario es hipotecaria y el dinero es entregado al usuario final del inmueble. · Créditos para microempresas. La manera típica cómo funciona el microcrédito es a través de la concesión de un préstamo pequeño, cuyo monto está determinado por la capacidad de pago del prestatario, durante un período corto. Una vez pagado el primer préstamo, el prestatario puede optar por un segundo préstamo de mayor cuantía. Si el beneficiario continúa pagando puntualmente puede optar a préstamos cada vez mayores. El tamaño máximo del próximo préstamo se determina por el desempeño en los pagos, declinando en una cantidad previamente establecida por cada cuota no pagada a tiempo. Se fija un número máximo de cuotas no pagadas a tiempo que hacen que el beneficiario deje de ser elegible para nuevos préstamos. Este mecanismo de control de pago es dinámico, y se recurre a él porque los 31 individuos de escasos recursos económicos no tienen activos que puedan ser utilizados como colaterales, lo cual representa uno de los principales obstáculos para acceder a los préstamos del sistema bancario institucional. Modalidad en la concesión de los créditos Para recibir la calificación de sujeto de crédito, el socio debe presentar el “formulario de solicitud de inicio de relación comercial o actualización de datos personales”, donde debe declarar un sinnúmero de datos relacionados con la ubicación geográfica, información familiar, actividad económica, bienes que posee, información del cónyuge, estado de situación económica, etc. Además debe llenar el “formulario de declaración de origen lícito de recursos de transacciones en efectivo de 10.000 dólares o más”. Junto con su garante, demostrará capacidad para honrar la deuda contraída, para lo cual ha de mantener su correspondiente libreta de ahorros, demostrar estabilidad laboral o económica y si el prestamista no posee bienes inmuebles, el garante debe tenerlos. El monto solicitado debe estar respaldado además por un encaje depositado en la cuenta de ahorros, equivalente a una parte de la deuda a contraer que casi siempre es el 20%, el mismo que debe permanecer inmovilizado hasta que el préstamo sea cancelado. Este depósito recibirá los intereses de conformidad con la tasa pasiva determinada por el Directorio del Banco Central. Costos de los créditos · La carga financiera. Es la diferencia entre la sumatoria de las cuotas del crédito (dividendos) y el monto líquido que el socio que va a recibir por el préstamo y que es acreditado en su libreta de ahorros. · Cargos asociados al crédito · Gastos administrativos. Los que cubren las actividades que la entidad utiliza al instrumentar la concesión del préstamo. Se cobran por una sola vez al inicio de la operación. · Comisiones por asesoramiento del crédito. Por el levantamiento y análisis de la información necesarias para estimar el impacto del crédito 32 en su capacidad de repago y en la incidencia financiera. Las COACS manifiestan que el asesoramiento va dirigido a ayudar a los microempresarios para que contraten sus obligaciones en las mejores condiciones, y no experimenten deterioros en su calidad de vida por exceso de endeudamiento y a la vez que no se contaminen las carteras de créditos de las cooperativas por alta de pagos oportunos de sus socios. · Tasa de interés activa. Puede ser fija, es decir se mantiene durante todo el plazo del crédito; o variable, es decir reajustable cada tres meses o de conformidad con las variaciones dispuestas por el Directorio del Banco Central. Tanto para los créditos de consumo, como los hipotecarios y los de microcrédito la tasa activa de interés está sujeta a la determinación de la Tasa Máxima Convencional dispuesta por el Banco Central del Ecuador , TMC (BCE), aunque las diferentes resoluciones de la SBS, determinan que los intereses aplicados a los beneficiarios de los créditos están en función de la fuente de repago o no del destino del crédito. · Tasa de mora. Las COACS cobran una tasa adicional a la máxima convencional, desde el primer día de vencido el dividendo no cancelado, está en alrededor del 10% adicional a la TMC (BCE). · Gastos de cobranza. Por las operaciones judiciales y extrajudiciales de cobro de las deudas que no son honradas. Los gastos constituyen entre otros, el envío de notificaciones, las costas judiciales, tasa judicial sobre capital vencido. · Otros servicios. Por avalúos, re avalúos, legalización de hipotecas, certificaciones bancarias, etc. 4.- RESULTADOS DE LA ENTREVISTA A LAS PRINCIPALES COPERATIVAS · Se ha considerado las principales cooperativas que tienen mayor trayectoria en el mercado Azuayo, para realizar las entrevistas respectivas. 33 ü Coac Jep. ü Coac Jardin Azuayo. ü Coac Coopac Austro. ü Coac La Merced. 1. ¿Cuantos años de trayectoria tienen las siguientes cooperativas al servicio de la colectividad Azuaya? COPERATIVAS Coac Jep Coac Jardín Azuayo Coac Coopac Austro Coac La Merced AÑOS DE SERVICIO 1----10 10----20 20---30 30-----en Adelante 41 17 23 47 Grafico 1 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- Según podemos observar en el grafico 1 la comparativa con mayor trayectoria al servicio de la colectividad azuaya es la Coac Merced, misma que posee 47 años de labores por lo tanto asumimos que es una de las pioneras en el Austro. En segundo lugar está la Coac JEP tiene 41 años. La Coac Coopac Austro pose 23 a’os. La Coac Jardín Azuayo 17 años, todas estas 34 cooperativas son consideradas como líderes a nivel del Azuay en prestar sus productos y servicios a la colectividad. 2. Cuáles son los principales productos y servicios que ofrece las diferentes Cooperativas. PRODUCTOS Y SERVICIOS Coac Coac Coac Coopac Jardin Jep Austro P&S azuayo Ahorro a la vista x x x Ahorro Programado x x Ahorro Propósito x Creditodo x x x Microcredito x x x Credi Vehículo x x Depósitos Plazo Fijo x x x Créditos para x x Vivienda Créditos Comunales x Créditos Productivos x x x Créditos PYMES x x Credirol x Coac La Merced x x x X X X Grafico 2 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación._ Según cómo podemos observar en el grafico 2 La Cooperativa que da mayores servicios es la JEP, que cuenta con Ahorro 35 a la Vista, Ahorro Programado, Ahorro Propósito, Creditodo, Microcredito, Credi vehículos, Depósito a Plazo Fijo, Créditos para Vivienda, Créditos Productivos, Créditos PYMES. La segunda Coperativa con ofrecer más servicios es la COAC Jardin Azuayo, ofreciendo Ahorro as la Vista, Creditodo, Microcredito, Depósito a Plazo Fijo, Creditos para Vivienda, Creditos Productivos, Creditos PYMES y Credirol. En tercer lugar está la Coperativa Coopac Austro ofreciendo los siguientes servicios: Ahorro a la Vista, Ahorro Programado, Creditodo, Microcredito, Credi vehículos, Depósito a Plazo Fijo, Creditos Comunales y Créditos Productivos. Por ultimo tenemos a la Coperativa La Merced prestando los siguientes servicios: Ahorro a la Vista, Creditodo, Microcrédito Depósito a Plazo Fijo, Créditos para Vivienda y Créditos Productivos. 3. Qué tipo de personas pueden acceder a los diferentes servicios que ofrecen las cooperativas. PRINCIPALES CLIENTES Personas Jurídicas Personas Naturales Asociaciones Comunidades Empresas ACCESO A LOS SERVICIOS Coac Coac Coac Jardín Coopac Jep azuayo Austro x X x x X x x x x x X Coac La Merced X X X Grafico 3 REALIZADO POR: EL AUTOR 36 Interpretacion._ Según el grafico 3 La Coperativa JEP es la unica que acepta todo tipo de personas para acceder a sus servicios, Personas Naturales, Juridicas, Asociaciones, Comunidades y Empresas. La Coperativa Jardin Azuayo presta sus servicios a Personas Naturales, Asociaciones y Empresas. La Coperativa Coopac Austro presta sus servicios a Personas Naturales, Juridicas y Empresas. La Coperativa La Merced ofrece sus servicios a Personas Naturales, Asociaciones y Comunidades. 4. Cuál es el plazo, que otorga la diferente institución financiera a momento de adquirir un crédito. MESES 12 24 36 48 60 96 120 PLAZO DE CREDITOS Coac Coac Coac Jardin Coopac Jep azuayo Austro X X X x X X x X X x X X X X Coac La Merced x x x x x Grafico 4 REALIZADO POR: EL AUTOR 37 Interpretación._ basándonos en el Grafico 4 tenemos como resultado que La Cooperativa JEP en promedio tiene como mínimo 12 meses con un máximo de 96 meses para sus créditos. La Cooperativa Jardín Azuayo tiene un mínimo de 24 meses y un máximo de 48 meses para cancelar los créditos. La Cooperativa Coopac Austro posee un mínimo de 12 meses y un máximo de 120 meses liderando como la Cooperativa con mayor plazo para pagar sus créditos. La Cooperativa La Merced da un plazo de 12 meses como mínimo y con 96 meses como máximo. 5. Que líneas de crédito son las más solicitadas por los clientes. LINEAS DE CREDITO CREDITOS Creditodo Microcredito Credi Vehiculo Credito Comercio Crédito Facil Crédito Agropecuario Créditos para Vivienda Créditos Comunales Créditos Productivos Créditos PYMES Credirol Coac Jep Coac Jardin azuayo X X X x x Coac Coopac Austro x x x x Coac La Merced X X X X X x X x X X x X x x X x x Grafico 5 REALIZADO POR: EL AUTOR 38 Interpretación.- Tomando como referencia el Grafico 5 podemos decir que la línea de creditos más solicitadas por los clientes son los siguientes: Creditodo, Microcredito y Creditos para Vivienda. Después están los Créditos para adquirir vehículos, créditos productivos que pueden será para formar una microempresa o para implementar en el agro. 6. Cuanto clientes activos mantiene su institución financiera: COAC SOCIOS CLIENTES ACTIVOS Coac Coac Coac Jardin Coopac Jep Azuayo Austro 45000 50000 30000 Coac La Merced 25000 Grafico 6 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación._ La cooperativa que cuenta con mayor número de socios es la Cooperativa Jardín Azuayo con cincuenta mil socios. En segundo lugar está la Cooperativa JEP posee cuarenta y cinco mil socios. En tercer lugar está la Copac Austro con treinta mil socios y por último la Cooperativa la Merced con veinte y cinco mil socios. 39 7. Cuál es el índice total de morosidad de los clientes en su institución financiera. Coac Jep Coac Jardin azuayo Coac Coopac Austro 10% 12% Coac La Merced 8% 15% Grafico 7 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretacion.- Con este grafico podemos darnos en cuenta que el indicie de morocidad es alto, tomando como el 100% de sus clientes en cada Coperativa tenemos los siguientes resultados: La Cooperativa La Merced con un porcentaje del 15% de morocidad, esta Institucion es la que posee mayor numero de clientes morosos. La Coopac austro cuenta con el 12% de clientes morosos. La Coperativa Jardin Azuayo tiene un 10% de morocidad y la Cooperativa con el indice mas bajo de morocidad es la JEP con tan solo un 8%. 40 5.- RESULTADOS DE LAS ENCUESTAS A LAS PERSONAS QUE ACCEDEN AL FINANCIAMIENTO EN LA PARROQUIA EL TURI. 1. Edad. EDAD F % 19 – 28 años 30 32% 29 – 39 años 33 36% 40 – 49 años 19 21% 50 – 57 años 10 11% 92 100% TOTAL Grafico 8 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- Como se puede apreciar en el gráfico se ha entrevistado al 36% de las personas que tienen edades comprendidas entre los 29 – 39 años de edad, el 32% de personas que poseen edades entre 19 – 28 años; el 21% de las edades se encuentran entre los 40 – 49 años de edad, finalmente el 11% de las personas tienen edad entre los 50 – 57 años de edad. Por tanto la población entrevista es considerada como joven. 41 2. Sexo: SEXO f % Masculino 58 63% Femenino 34 37% 92 100% TOTAL Grafico 9 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- El 63% de las personas encuestadas son hombres, mientras el 37% son mujeres. 3. Marque con una “x”. En que rango se encuentran sus ingresos económicos. INGRESOS F % $100 3 3% $150 - $300 18 20% $300 - $600 47 51% $700 - $1000 21 23% Más $1000 2 2% No contesta 1 1% TOTAL 92 100% 42 Grafico 10 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- El 51% de los entrevistados han indicado que su ingresos económicos mensuales se encuentra en el rango de $300 - $500 dólares, el 23% se encuentra entre $700 - $1000 dólares, seguido del 20% que indica de $150 $300 dólares, el 3% expresa tener ingresos de $100. El 2% indica que tiene ingresos superiores a los $1000 dólares y el 1% no contesta. 4. Cómo califica Ud. A la situación económica en la que se encuentra. SITUACIÓN F % Buena 58 63% Regular 18 20% Aceptable 13 14% Crisis 3 3% 92 100% ECONÓMICA TOTAL 43 Grafico 11 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- El 63% de los encuestados manifiestan que su situación económica es buena, seguida del 20% que es regular, el 14% la califica como aceptable y el 3% indica que se encuentra en crisis. 5. Alguna vez ha accedido a créditos con la banca tradicional o bancos. ACCESO A CRÉDITO f % SI 37 40% NO 55 60% 92 100% BANCARIO TOTAL Grafico 12 REALIZADO POR: EL AUTOR 44 Interpretación.- El 60% de los entrevistados indican que no han accedido a ningún tipo de crédito bancario, mientras el 40% indica que sí. 6. Alguna vez ha accedido a créditos con la banca popular o cooperativas. ACCESO A f % SI 55 60% NO 37 40% 92 100% CREDITO DE COOPERATIVA TOTAL Grafico 13 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- El 60% de los entrevistados indican que si han accedido a crédito. Mientras el 40% manifiestan que no, por lo tanto podemos darnos en cuenta que si relacionamos la banca con las cooperativas en la parroquia el Turi vemos que las cooperativas han tenido preferencia para solicitar sus créditos. 45 7. Marque con una “x” Desde su experiencia. Cuáles de las siguientes instituciones financieras son las que ofrecen más beneficios. INSTITUCIONES F % Bancos 23 25% Cooperativas 69 75% 92 100% FINANCIERAS CON MAS BENEFICIOS TOTAL Grafico 14 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- Según la encuesta aplicada el 75% de las persona manifiestan que las Cooperativas son las que les brindan mayores beneficios, mientras que el 25% indican que son los bancos. 46 8. Marque con una “x” Porqué prefiere los servicios de la banca popular y no de la tradicional. PREFERENCIA DE SERVICIOS f % 35 27% Mayores beneficios 13 10% tasas de interés más bajas 20 16% menos requisitos 42 32% rapidez en créditos 20 15% 130 100% Mayor facilidad en la obtención de créditos TOTAL Grafico 15 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- Los beneficios que les brindan las cooperativas de ahorro y crédito a los clientes se encuentran los siguientes: 16% dice que las tasas de interés son bajas; 10% les dan mayores beneficios, el 32% indica que los requisitos son menores con referencia a los bancos, el 15% dicen que son rápidos y el 27% expresa que se obtienen los créditos con mayor facilidad. 47 9. Cuántas veces ha accedido a créditos. NÚMERO DE VECES DE CRÉDITO f % Nunca 4 4% Una vez 44 48% Dos veces 25 27% Más de dos veces 12 13% No contesta 7 8% 92 100% TOTAL Grafico 16 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- El 48% de los encuestados indican que han accedido una vez a un crédito, seguido por el 27% que lo han hecho por dos veces, el 13% más de dos veces, el 4% nunca accedido a un crédito y el 8% no contesta la pregunta. 48 10. Del siguiente listado. Marque con una “x” Cual es el monto que ha solicitado cuando ha accedido a un crédito. MONTOS f % $100 - $500 2 2% $500 - $1000 6 7% $1000 - $1500 6 7% $1500 - $2000 15 16% $2000 - $5000 23 25% $5000 - $10.000 30 33% $10.000 - $20.000 5 5% No contesta 5 5% 92 100% SOLICITADOS TOTAL Grafico 17 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- El 25% de los encuestados indican que los montos solicitados de un crédito son de $2000 - $5000 dólares, el 16% $1000 - $1500 dólares, el 7% solicita entre $1000 - $1500. El 2% hace créditos de $100 - $500 dólares. El 49 33% indica que solicita créditos entre $5000 - $10.000 el 5% $10.000 - $20.000 y finalmente el 5% no contesta a la pregunta. 11. Volvería a acceder a un crédito. VOLVER ACCEDER A UN CRÉDITO SI F % 73 79% NO 19 21% 92 100% TOTAL Grafico 18 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- El 79% indica que si volvería a acceder a un crédito, mientras el 21% manifiesta que no. POR QUE SI ACCEDIRA: SI F % Facilidad 10 42% Tasa de interés 1 4% Beneficio propio 5 21% Urgencia 3 12% Se necesita 4 17% Para seguir trabajando 1 4% 24 100% TOTAL 50 Grafico 19 REALIZADO POR: EL AUTOR Interpretación.- De los entrevistados que si accederían a un crédito manifiestan lo siguiente: el 42% por la facilidad, el 21% para beneficio propio, el 17% expresa que porque se necesita, el 12% por la urgencia, el 4% para poder seguir trabajando, y el 4% dice que por las tasas de interés. 5.1.- LA SITUACIÓN SOCIOECONÓMICA ACTUAL El Ecuador sometió su economía a un proceso de modernización y estabilización mediante importantes reformas en la estructura monetaria, administrativa y legal, en orden a restablecer los equilibrios macroeconómicos, a fortalecer los sectores productivos y a preparar su inserción eficiente en el mercado mundial comercial y de capitales. Sobre la base del programa económico que aplica el gobierno nacional y los esfuerzos empresariales sostenidos, aún en las condiciones adversas de las crisis pasadas, se encuentran indicadores de progresiva estabilidad y crecimiento en la economía interna y resultados positivos en las cuentas del frente externo; favorecido, todo esto, por el afianzamiento del régimen de la dolarización. En este contexto de estabilidad macroeconómica y 51 apertura comercial, las autoridades económicas del país buscan promover y estimular la inversión directa en sectores productivos. La información disponible en el Banco Central del Ecuador (BCE) dentro de las previsiones económicas, muestra que el sector Agricultura, ganadería, caza y silvicultura, sigue siendo un eslabón importante dentro de la economía del país, pues en la estructura porcentual del Producto Interno Bruto (PIB) durante los últimos 6 años, ha participado con cifras que están alrededor del 10%. Según la entrevista realizada a la población de la Parroquia Turi del Cantón Cuenca, se puede decir que las familias del sector tienen problemas en la economía de sus hogares, sin embargo manifiestan que a través de los créditos que se han logrado obtener han podido mejorar sus condiciones económicas, han podido mejorar los niveles de vida que tenían en relación a otros años, pues han tenido a través de los créditos amplias posibilidades de contar con su propia empresa, de tener ingresos importantes, por lo que han podido cumplir con sus obligaciones con las instituciones crediticias, además expresan que las Cooperativas de Ahorro y Crédito son las más utilizadas para acceder a los créditos antes que los bancos, debido a que estas solicitan menos requisitos y los tiempos en conceder los préstamos son mínimos. Los créditos que se han solicitado son para mejorar o ampliar los negocios de las familias dentro del sector primario que se describe anteriormente, hay un número importante y significativo, que ha destinado los créditos para viviendas y créditos de consumo. 5.2.- AFECTACIÓN SOCIOECONÓMICA, A LA BANCA TRADICIONAL PASANDO AL NUEVOS SISTEMA FINANCIERO POPULAR A través del estudio aplicado en la Parroquia Turi, se puede concluir indicando de que en la actualidad la banca tradicional si ha sido afectada por el sistema financiero popular, por las siguientes razones: · Los requisitos que solicitan las Cooperativas de Ahorro y Crédito son mínimos en relación con los solicitados por la banca tradicional. 52 · Los créditos son aprobados y efectivizados en menor tiempo que la banca tradicional. · Las cooperativas de ahorro y crédito son mucho más flexibles a la hora de efectuar los cobros a los beneficiarios. · Los créditos que se destinan desde las Cooperativas de Ahorro y Crédito movilizan la capacidad productiva, promueven la cultura, contribuyen a la subsistencia de miles de familias. · Los diferentes servicios que ofertan las Cooperativas de Ahorro y Crédito han permitido que estas logren un posicionamiento muy importante dentro del Sistema Financiero Nacional y del Austro. · Las personas de la localidad tienen mucha más confianza en las Cooperativas de Ahorro y Crédito antes que los Bancos tradicionales. 6.- PROCESAMIENTO ESTADÍSTICO DE LOS DATOS OBTENIDOS Para efectuar las entrevistas y las encuestas, fue necesario aplicar la fórmula de Canavos, a través de la que se determinó el número exacto de encuestas. n= 230 X 0.25 2 = 92e 229( 8% ) +0.25 2 53 Por tanto se aplicaron 92 encuestas a los moradores y beneficiarios de créditos en las diferentes instituciones financieras. Se aplicaron 4 entrevistas a instituciones financieras con quienes las familias de la Parroquia Turi han obtenido créditos y las pioneras en el austro. También se realizó la entrevista al Superintendente de bancos y seguros de la zonal 6. 7.- CORRELACIÓN DE LOS RESULTADOS Los resultados obtenidos de las Cooperativas de ahorro y crédito son: · Se ha considerado las principales cooperativas que tienen mayor trayectoria en el mercado Azuayo, para realizar las entrevistas respectivas. ü Coac Jep. ü Coac Jardin Azuayo. ü Coac Coopac Austro. ü Coac La Merced. · La cooperativa con mayor trayectoria al servicio de la colectividad azuaya es la Coac Merced, misma que posee 47 años de labores por lo tanto asumimos que es una de las pioneras en el Austro. En segundo lugar está la Coac JEP tiene 41 años. La Coac Coopac Austro pose 23 años. La Coac Jardín Azuayo 17 años, todas estas cooperativas son consideradas como líderes a nivel del Azuay en prestar sus productos y servicios a la colectividad. · La Cooperativa que da mayores servicios es la JEP, que cuenta con Ahorro a la Vista, Ahorro Programado, Ahorro Propósito, Creditodo, Microcredito, Credi vehículos, Depósito a Plazo Fijo, Créditos para Vivienda, Créditos Productivos, Créditos PYMES. 54 La segunda Coperativa con ofrecer más servicios es la COAC Jardin Azuayo, ofreciendo Ahorro as la Vista, Creditodo, Microcredito, Depósito a Plazo Fijo, Creditos para Vivienda, Creditos Productivos, Creditos PYMES y Credirol. En tercer lugar está la Coperativa Coopac Austro ofreciendo los siguientes servicios: Ahorro a la Vista, Ahorro Programado, Creditodo, Microcredito, Credi vehículos, Depósito a Plazo Fijo, Creditos Comunales y Créditos Productivos. Por ultimo tenemos a la Coperativa La Merced prestando los siguientes servicios: Ahorro a la Vista, Creditodo, Microcrédito Depósito a Plazo Fijo, Créditos para Vivienda y Créditos Productivos. · La Coperativa JEP es la unica que acepta todo tipo de personas para acceder a sus servicios, Personas Naturales, Juridicas, Asociaciones, Comunidades y Empresas. La Coperativa Jardin Azuayo presta sus servicios a Personas Naturales, Asociaciones y Empresas. La Coperativa Coopac Austro presta sus servicios a Personas Naturales, Juridicas y Empresas. La Coperativa La Merced ofrece sus servicios a Personas Naturales, Asociaciones y Comunidades. · Tenemos como resultado que La Cooperativa JEP en promedio tiene como mínimo 12 meses con un máximo de 96 meses para sus créditos. La Cooperativa Jardin Azuayo tiene un mínimo de 24 meses y un máximo de 48 meses para cancelar los créditos. La Cooperativa Coopac Austro posee un mínimo de 12 meses y un máximo de 120 meses liderando como la Cooperativa con mayor plazo para pagar sus créditos. La Cooperativa La Merced da un plazo de 12 meses como mínimo y con 96 meses como máximo. · La línea de créditos más solicitadas por los clientes son los siguientes: Creditodo, Microcredito y Créditos para Vivienda. Después están los Créditos para adquirir vehículos, créditos productivos que pueden será para formar una microempresa o para implementar en el agro. · La cooperativa que cuenta con mayor número de socios es la Cooperativa Jardín Azuayo con cincuenta mil socios. En segundo lugar 55 está la Cooperativa JEP posee cuarenta y cinco mil socios. En tercer lugar está la Coopac Austro con treinta mil socios y por último la Cooperativa la Merced con veinte y cinco mil socios. · El indicie de morocidad es alto, tomando como el 100% de sus clientes en cada Coperativa tenemos los siguientes resultados: La Cooperativa La Merced con un porcentaje del 15% de morocidad, esta Institucion es la que posee mayor numero de clientes morosos. La Coopac austro cuenta con el 12% de clientes morosos. La Coperativa Jardin Azuayo tiene un 10% de morocidad y la Cooperativa con el indice mas bajo de morocidad es la JEP con tan solo un 8%. Resultados obtenidos de las encuestas a las personas que acceden al financiamiento en la parroquia el turi. · Como se puede apreciar en el gráfico se ha entrevistado al 36% de las personas que tienen edades comprendidas entre los 29 – 39 años de edad, el 32% de personas que poseen edades entre 19 – 28 años; el 21% de las edades se encuentran entre los 40 – 49 años de edad, finalmente el 11% de las personas tienen edad entre los 50 – 57 años de edad. Por tanto la población entrevista es considerada como joven. · El 63% de las personas encuestadas son hombres, mientras el 37% son mujeres. · El 51% de los entrevistados han indicado que su ingresos económicos mensuales se encuentra en el rango de $300 - $500 dólares, el 23% se encuentra entre $700 - $1000 dólares, seguido del 20% que indica de $150 - $300 dólares, el 3% expresa tener ingresos de $100. El 2% indica que tiene ingresos superiores a los $1000 dólares y el 1% no contesta. · El 63% de los encuestados manifiestan que su situación económica es buena, seguida del 20% que es regular, el 14% la califica como aceptable y el 3% indica que se encuentra en crisis. 56 · El 60% de los entrevistados indican que no han accedido a ningún tipo de crédito bancario, mientras el 40% indica que sí. · El 60% de los entrevistados indican que si han accedido a crédito. Mientras el 40% manifiestan que no, por lo tanto podemos darnos en cuenta que si relacionamos la banca con las cooperativas en la parroquia el Turi vemos que las cooperativas han tenido preferencia para solicitar sus créditos. · Según la encuesta aplicada el 75% de las persona manifiestan que las Cooperativas son las que les brindan mayores beneficios, mientras que el 25% indican que son los bancos. · Los beneficios que les brindan las cooperativas de ahorro y crédito a los clientes se encuentran los siguientes: 16% dice que las tasas de interés son bajas; 10% les dan mayores beneficios, el 32% indica que los requisitos son menores con referencia a los bancos, el 15% dicen que son rápidos y el 27% expresa que se obtienen los créditos con mayor facilidad. · El 48% de los encuestados indican que han accedido una vez a un crédito, seguido por el 27% que lo han hecho por dos veces, el 13% más de dos veces, el 4% nunca accedido a un crédito y el 8% no contesta la pregunta. · El 25% de los encuestados indican que los montos solicitados de un crédito son de $2000 - $5000 dólares, el 16% $1000 - $1500 dólares, el 7% solicita entre $1000 - $1500. El 2% hace créditos de $100 - $500 dólares. El 33% indica que solicita créditos entre $5000 - $10.000 el 5% $10.000 - $20.000 y finalmente el 5% no contesta a la pregunta. · El 79% indica que si volvería a acceder a un crédito, mientras el 21% manifiesta que no. · De los entrevistados que si accederían a un crédito manifiestan lo siguiente: el 42% por la facilidad, el 21% para beneficio propio, el 17% 57 expresa que porque se necesita, el 12% por la urgencia, el 4% para poder seguir trabajando, y el 4% dice que por las tasas de interés. 58 CONCLUSIONES Al término de esta investigación, puedo concluir diciendo que: · La aplicación de programas económicos que aplica el gobierno nacional conjuntamente con los sectores empresariales, han permitido que exista progresividad, estabilidad y crecimiento en la economía interna de nuestro país, cuyo principal promotor es el régimen de la dolarización, estas políticas también han permitido promover la inversión en sectores productivos. · Los créditos obtenidos en estas cooperativas han permitido mejorar las condiciones económicas y de vida, en relación con años anteriores, pues aducen que los requisitos exigidos en estas entidades son más accesibles que en los bancos tradicionales. · Según los resultados obtenidos en este estudio se puede concluir que la banca tradicional si ha sido afectada por el sistema financiero popular debido a: la presentación de requisitos, pues son menos exigentes que la banca tradicional; el tiempo de aprobación de créditos es menor; la flexibilidad para la cancelación de créditos es menor; los créditos obtenidos permiten mejorar la capacidad productiva; y la confianza que han obtenido los clientes de estas cooperativas es mucho mayor a la banca tradicional. 59 RECOMENDACIONES · Se recomienda continuar con la implementación de programas del gobierno impulsa con los sectores productivos y empresariales, eso nos permitirá el desarrollo y crecimiento económico del Austro y del país. · Realizar un estudio más profundo atraves de censos de estas entidades, dándonos herramientas que ayuden a determinar los lineamientos para un mejor crecimiento económico de los socios y de los usuarios de estos servicios. · Atraves del programa PNFPEES, “Programa Nacional de Finanzas Populares capacidades Emprendimiento y actividades y de Economía la Solidaria” población, Potenciar apoyando técnica las y financieramente a las instituciones de finanzas populares, y fomentando la cooperación y apoyando el desarrollo de nuevos y mejores servicios financieros. 60 BIBLIOGRAFÍA SBS, (2011). Superintendencia de Bancos y seguros del Ecuador. Recuperado § el 2 de julio de 2011, de http://www.superban.gov.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=10&vp_tip=2 JPT, (2011). Junta parroquial el turi. Recuperado el 2 de julio de 2011, de § http://www.parroquiaturi.gov.ec/ § Banco Central del Ecuador. (2010). Regulaciones bancarias, Marzo 2 de 2010, Quito: Autor Banco Central del Ecuador http://www.bce.fin.ec/ § PNFP, (2011). Programa nacional de finanzas populares. Recuperado el 2 de julio 2011, de http://www.finanzaspopulares.gov.ec/ § Cooperativa Jardín Azuayo http://www.jardinazuayo.fin.ec/coacja/ § Coopertiva JEP http://www.coopjep.fin.ec/ § Cooperativa la Merced http://www.lamerced.fin.ec/Sucursales.html § Cooperativa Coopac Austro http://www.coopacaustro.fin.ec 61 ANEXOS 62 UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA COMUNIDAD EDUCATIVA AL SERVICIO DEL PUEBLO ENTREVISTA AL SUPERINTENDENTE DE BANCOS REGIONAL AUSTRO La presente tiene por finalidad recopilar información con respecto al sistema económico – financiero del sistema bancario vigente en la Región Austral del Ecuador. La información que Ud. proporciona será confidencial. 1. Cuál es el rol de la Superintendencia de Bancos? 2. Cómo determina la Superintendencia de bancos las tasas de interés? 3. ¿Con qué frecuencia regulan las tasas de interés? 4. ¿Los bancos privados porque organismos se encuentran regulados? 5. ¿Cuáles son las principales regulaciones para los bancos privados? 6. ¿Cuál es el principal objetivo de la creación de la banca popular? 7. ¿Cómo califica Ud. la gestión de la banca popular? 8. ¿Cómo se encuentran financiadas las bancas populares? 9. ¿Cuál es su modalidad de trabajo que tiene la banca popular? 10. ¿cree que la banca popular brinda mayores beneficios a la colectividad que la banca tradicional? GRACIAS POR SU COLABORACIÓN UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA COMUNIDAD EDUCATIVA AL SERVICIO DEL PUEBLO ENCUESTA DIRIGIDA A LA BANCA POPULAR La presente tiene por finalidad recopilar información con respecto a los principales servicios que ofrece la banca popular en Turi. La información que Ud. proporciona será confidencial. 1. Cuantos años de trayectoria tienen las siguientes cooperativas al servicio de la colectividad Azuaya? 2. · Coac Jep. · Coac Jardin Azuayo. · Coac Coopac Austro. · Coac La Merced. Cuáles son los principales productos y servicios que ofrece las diferentes Cooperativas. 3. Qué tipo de personas pueden acceder a los diferentes servicios que ofrecen las cooperativas. 4. Cuál es el plazo, que otorga la diferente institución financiera a momento de adquirir un crédito. 5. Que s líneas de crédito son las más solicitadas por los clientes. 6. Cuanto clientes activos mantiene su institución financiera: 7. Cuál es el índice total de morosidad de los clientes en su institución financiera. GRACIAS POR SU COLABORACIÓN UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA COMUNIDAD EDUCATIVA AL SERVICIO DEL PUEBLO ENCUESTA DIRIGIDA A PERSONAS QUE HAN ACCESIDO A CRÉDITOS CON LA BANCA POPULAR La presente tiene por finalidad recopilar información con respecto a los principales servicios bancarios a los que ha accedido la colectividad de Turi. 1. Edad? _________________ 2. Sexo: Masculino ( 3. Marque con una “x”. En que rango se encuentran sus ingresos económicos? $100 ( 4. ) Femenino ( ) $150 - $300( ) $300 - $600( 6. 7. ) Regular ( ) más de $1000( ) ) Aceptable ( ) Crisis ( ) Alguna vez a accedido a créditos con la banca tradicional o bancos? SI ( ) NO ( ) Alguna vez a accedido a créditos con la banca popular o cooperativas SI ( ) NO ( ) Marque con una “x” Desde su experiencia. Cuáles de las siguientes instituciones financieras son las que ofrecen más beneficios? Bancos ( 8. ) $700 - $1000 ( Cómo califica Ud. A la situación económica en la que se encuentra? Buena ( 5. ) ) Cooperativas ( ) Marque con una “x” Porqué prefiere los servicios de la banca popular y no de la tradicional? Mayor facilidad en la obtención de créditos ( ) Mayores beneficios ( interés más bajas ( ) menos requisitos ( ) rapidez en créditos ( ) 9. ) tasas de Cuántas veces ha accedido a créditos? Nunca ( ) una vez ( ) dos veces ( ) más de dos veces ( ) 10. Del siguiente listado. Marque con una “x” Cual es el monto que ha solicitado cuando ha accedido a un crédito? $100 - $500 $1000 - $1500 $2000 - $5000 $10.000 - $20.000 $50.000 - $100.000 11. $500 - $1000 $1500 - $2000 $5000 - $10.000 $20.000 - $50.000 Más de $100.000 Volvería a acceder a un crédito SI ( ) NO ( ) PORQUÉ: ________________________________________________________________ ________________________________________________________________ ________________________________________________________________ ___________________________ GRACIAS POR SU COLABORACIÓN