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Alianza por un mundo responsable, plural y solidario – Polo de socio-economía solidaria
Asamblea Final – Findhorn – 9 al 16 de Junio 2001
Taller 6 : Finanzas Solidarias
Proyecto de resumen
La microfinanza es la finanza que se dirige en prioridad a los excluidos del sistema bancario
clásico y del sistema económico dominante. Para los excluidos financieros y económicos, el
desarrollo de su capital social y de vínculos sociales constituye un desafïo mayor para su
integración y una inserción duradera en la sociedad y la economía. Es por ello que una reflexión
acerca de la finanza solidaria y la producción de capital social y de vínculos sociales es
imprescindible, en particular ahora que la euforia inicial de la microfinanza se está
desvaneciendo y el sector se encuentra en una encrucijada.
Premisas
1. Existe una forma de finanza solidaria endógena, que es la que ha sido implementada y
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practicada por la misma gente, de acuerdo con su iniciativa propia, sus valores propios y
una forma de organización que le parece adecuada. Se encuentran en esta categoría las
"tontines", las organizaciones profesionales populares o los "grupos de autopromoción"
asiáticos. Es sin lugar a duda la forma de finanza solidaria más auténtica, ya que se basa en
la solidaridad existente entre la misma gente.
Las instituciones de Micro Finanza usan a menudo características de las organizaciones
populares de finanza solidaria, tales como la formación de grupos, las reuniones y pago
regular de cuotas, la implementación de fondos para la ayuda mutua, para luego
imponerlas a la gente con la que se decide intervenir, otorgando a éstas una función de
garantía para el pago de los créditos y transformándolas en un vehículo por él que transitan
los servicios financieros que permiten realizar economías de escala. Lo que estaba a la base
del capital social y reforzaba los vínculos sociales se ve instrumentalizado para
transformarse en una mera "tecnología" de otorgamiento de créditos.
Algunas Instituciones de Micro Finanza ignoran las solidaridades ya existentes en torno a
sus clientes y no las toman en cuenta en su concepción de la organización del sistema y de
los servicios financieros ofrecidos. Estas últimas consideran que el crédito por sí sólo
garantiza el mejoramiento de las condiciones de los individuos.
Otras, en su inicio, estaban preocupadas por entender cabalmente el entorno social en el
que se encontraban sus clientes, preservar los vínculos sociales positivos que fortalecían su
capital social y asignar al sistema financiero ofrecido una misión de intermediación social.
Sin embargo, debido a las presiones extremadamente fuertes ejercidas por la corriente
dominante, tanto por parte de la profesión como de los prestamistas, han tenido que
abandonar en el camino esta opción, en particular en el momento crucial de su
institucionalización.
Estudios de impacto demuestran que la mayoría de las Institutiones de Micro Finanza
(IMF) no logran ni siquiera entrar en contacto con sus públicos metas y que se observa
pocos cambios en la situación de los clientes, incluso después de varios años. A veces, se
puede constatar incluso regresiones: conflictos en las familias vinculadas a los créditos,
ruptura de vínculos sociales en el seno de una comunidad, descapitalizaciones para pagar
los créditos de las IMF, incluso uso de usureros para pagar los créditos de las IMF, una
situación de mayor vulnerabilidad que en el pasado.
Hoy, luego de dos décadas de una micro finanza pionera y triunfante, el sector se encuentra
confrontado por primera vez con una profunda crisis, que se traduce por salidas masivas de
Documento de trabajo – Por favor no difundir.
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clientes, grupos o clientes inactivos, una caída en los volúmenes de transacciones y en
particular, por morosos en cantidad alarmante.
¿Existe un vínculo entre esta "marcha a la fuerza" hacia la rentabilidad y, por una parte, el
tamaño y abandono de los vínculos sociales, y, por otra parte, estos bloqueos y
disfunciones? ¿ La micro finanza está sufriendo ahora las consecuencias de no haber sido
capaz de crear y consolidar capital social en sus clientes? ¿De no haber sido capaz de tejer
vínculos sociales entre sus clientes y los de otras instituciones?
Una reflexión conceptual es imprescindible. ¿Qué implican los términos "capital social",
"vínculos sociales"? ¿Existen distintos tipos de micro finanza? ¿Cuáles son los indicadores
adecuados para evaluar la Micro Finanza?¿Cuáles son las medidas que es necesario
implementar para apoyar la finanza solidaria?
Reflexiones y profundizaciones
El "capital social" se define como la "capacidad que tienen las personas para cooperar y actuar
juntas con el objetivo de realizar metas comunes". El capital social nace de la interacción entre
los valores a la base de las motivaciones e intereses de las personas involucradas y las
estructuras y procesos de las instituciones, que valoran los vínculos sociales o los fortalecen
haciendo posible la cooperación.
La capacidad de las personas de trabajar juntas se hace posible cuando los valores que están a la
base de sus intereses comunes puedan materializarse. Estos valores pueden ser:
- El poder, definido como la capacidad de influir en las decisiones y la asignación de los
recursos
- La apertura, definida como el acceso a la información
- El bienestar, definido como la satisfacción de las necesidades básicas
- Las competencias, o sea las capacidades
- El respeto
- El afecto, definido como el sentimiento de pertenencia
- La rectitud, es decir las normas morales
- La riqueza, tanto material como intelectual, cultural y espiritual.
Los "vínculos sociales" son las relaciones existentes entre los individuos y los grupos. Pueden
ser innatos como los vínculos familiares, étnicos, de clanes, religiosos (llamados también
vínculos horizontales) o pueden ser creados por los individuos y los grupos que persiguen un
interés u objetivos comunes (llamados vínculos verticales). La calidad de los vínculos sociales
está determinada por las interacciones entre los vínculos horizontales y verticales.
Los vínculos sociales conforman uno de los componentes del capital social. La calidad de los
vínculos sociales traduce el estado del capital social.
Los indicadores que permiten medir el estado del capital social pueden ser los siguientes: la
participación de los clientes de las IMF a la toma de decisiones y a la asignación de los recursos;
su capacidad para analizar situaciones y formular proyectos; su estado de salud, seguridad,
educación, alojamiento; sus capacidades para organizarse, gestionar y establecer relaciones con
su entorno administrativo y político, para negociar con el marco técnico, apropiarse del sistema
financiero implementado, para distinguir las buenas medidas de las malas, abrirse a horizontes
temporales mayores, integrar herramientas en una dinámica territorial, etc.
Se observan claramente las distinciones entre la "Finanza Solidaria" y otras formas de Micro
Finanza y, en particular, la Micro Finanza que se podría calificar de pre-bancaria, cuya meta es
lograr un funcionamiento y normas de desempeño como los de los bancos comerciales.
- La Finanza Solidaria se define de acuerdo con un cierto número de criterios, tales como
la misión, la visión, la identidad, las capacidades, el comportamiento y el entorno.
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La Finanza Solidaria tiene como misión usar la herramienta de la finanza para lograr un
desarrollo equitativo y sustentable
- Tiene como visión a largo plazo aumentar el capital social
- Sus actores son múltiples, cada uno con sus técnicas y comportamientos distintos,
actuando según modalidades distintas pero en conjunto hacen emerger una identidad
específica a la Finanza Solidaria.
- Las capacidades consisten en pensar globalmente, en poder federar los individuos y los
actores en torno a la actividad financiera, en conocer las necesidades de los empresarios
individuales y las comunidades, cualquiera sean sus condiciones económicas y sociales.
- La profesión del financiero solidario consiste en financiar las actividades y las personas,
en un marco de interés general y vigilando para el respeto del capital social.
- La Finanza Solidaria obra en un entorno de pobreza, de exclusión o de rechazo a los
servicios financieros para todos.
La Finanza Solidaria busca responder a tres crisis mayores de la sociedad: la crisis del ser
humano consigo mismo, la de los seres humanos entre sí y del ser humano con su entorno.
Frente a estas crisis, la Finanza Solidaria, al reforzar el capital social, o sea acercando al ser
humano y la sociedad con sus valores, contribuye a crear las condiciones de un desarrollo
sustentable.
Los actores del fortalecimeinto de los vínculos sociales y del capital social son:
- los clientes y las comunidades de base mismas, a nivel individual y de grupos, los que
reformulan claramente sus objetivos, aspiraciones y valores, reclaman sus derechos y
rechazan relaciones de instrumentalización
- Los agentes de terreno o agentes de crédito de las IMF, a nivel local, los que buscan
facilitar los procesos de desarrollo de los grupos, incentivar a las comunidades y los
grupos en el análisis de su situación, ayudándoles a sacar sus propias conclusiones e
implementar sus propias decisiones, ofreciendo a los individuos y a los grupos
oportunidades de intercambios e interacciones.
- La dirección de las IMF, a nivel nacional y regional, la que fortalece las capacidades de
terreno en el acompañamiento de los grupos, concibiendo programas que apoyan las
aspiraciones de los grupos y de las comunidades, otorgando recursos para el desarrollo
de estos grupos.
- Las redes nacionales de IMF, a nivel nacional, las que favorecen el benchmarking
entorno a criterios no financieros, de fortalecimiento del capital social, formulando
normas de desempeño de las IMF involucradas en la creación de capital social y
promoviendo estas normas de desempeño en la profesión.
- Las Autoridades de supervisión y los gobiernos, a nivel nacional, los que formulan una
política sectorial y reglamentaciones favorables a la creación de capital social.
- Los Prestamistas e instituciones de apoyo, a nivel nacional e internacional, los que
apoyan institucionalmente las IMF, otorgándole una asistencia financiera y técnica y
promoviendo la formación de capital social como "buena práctica" para el sector de la
Micro Finanza.
Una de las causas principales del abandono de medidas y de acciones en favor del
fortalecimiento del capital social y de los vínculos sociales en el seno de las IMF es la
percepción generalizada de que éstas se traducen en costos elevados que dañan la rentabilidad
y la perennidad financiera de la institución.
Un trabajo exhaustivo acerca de la identificación de todos los costos, que incurre una
institución para fortalecer los vínculos sociales, sería muy útil para medir el verdadero impacto
sobre el conjunto de las cargas de la estructura. En términos generales se trata más bien de
costos en términos de personal adicional afectado a la identificación, formación y
acompañamiento de los clientes y grupos.
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Al contrario, prácticamente ningún trabajo ha sido realizado a la fecha acerca de las
"ganancias" que conlleva el fortalecimiento del capital social y de los vínculos sociales, no sólo
para las personas involucradas pero también para la IMF, en términos de fidelización de sus
clientes, de tasas de pago, de participación de los clientes en las tareas y servicios, de
participación de los clientes en la concepción de nuevos productos financieros,etc.
La evaluación de los costos y beneficios entregaría una visión más completa de las ventajas y
desventajas financieras que significaría para las instituciones el invertir más en el capital social
de sus clientes, más allá de su responsabilidad social.
Propuestas
1. Profundizar la investigación en el tema, fortalecer las bases empíricas sobre las que se
fundamenta la demostración del valor añadido de la Finanza Solidaria. Llevar a cabo
estudios de impacto sobre el capital social para un número preciso de casos de IMF bien
conocidas, en todas las familias de enfoques metodológicos. Identificar a partir de estos
casos, las metodologías y herramientas que fortalecen o fragilizan la formación de capital
social. Elaborar indicadores de desempeño de fortalecimiento de capital social.
2. Definir profesionalmente la Finanza Solidaria, en términos de competencias específicas,
así como en términos de profesión y de reglas de gestión y de funcionamiento. Traducir
estas normas en reglamentación profesional para crear un nuevo tipo de institución
financiera en el marco de la Ley bancaria.
3. Realizar en forma rigurosa el análisis de los costos y beneficios del fortalecimiento del
capital social. Definir campos de aplicación pertinentes, en términos de intereses públicos
y de utilidad social.
4. Hacer emerger el concepto en el escenario internacional. Diálogo con los Prestamistas:
sensibilizarlos al concepto, ayudarles a diferenciar entre las distintas formas de Micro
Finanza, llevarles a interesarse a la Finanza Solidaria y a crear medidas destinadas a
incentivar las IMF a fortalecer el capital social. Cuando sea necesario, llevarles a aceptar
plazos más largos para lograr la perennidad financiera en los casos donde las IMF actúan
verdaderamente en contextos de interés general.
5. Ampliar la red de los "aliados" de la Finanza Solidaria, usando el web, manteniendo el
diálogo en el foro FINSOL, lanzando en este foro estudios de casos. Dar a la Finanza
Solidaria "rostros" para facilitar la identificación de los que practican esta metodología.
Articular esta red con otras redes con preocupaciones cercanas.
6. Promover la Finanza Solidaria con publicaciones, participación en conferencias y
seminarios internacionales, organizar el lobbying. Buscar impactar tanto a los que toman
las decisiones como a los que practican esta metodología de manera de crear alianzas en
torno a una finanza de calidad.
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