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Finanzas Responsables
Simon Erhard
Gerente de Proyectos
KfW Banco de Desarrollo
Asunción, 7 de agosto de 2015
Bank aus Verantwortung
Agenda
1
2
KfW Banco de Desarrollo – Quiénes somos?
Finanzas Responsables y Gestión del Desempeño Social:
Resumen sobre conceptos básicos e iniciativas recientes
3
Finanzas responsables en el KfW - Dónde nos encontramos?
4
Recomendaciones
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
2
KfW Banco de Desarrollo – Quiénes somos?
Bank aus Verantwortung
Más de 65 años de KfW
Fomento con una misión pública
› Banco de fomento de la República Federal de
Alemania
› Fundado en 1948 como Kreditanstalt für
Wiederaufbau (Instituto de Crédito para la
Reconstrucción)
› Aportadores de capital: La República Federal en un
80% y los estados federados en un 20%
› Sede: Frankfurt am Main
Sucursales: Berlín, Bonn y Colonia
› Agencias en el exterior: unas 80 agencias y
representaciones en el mundo
› Total de activos 2014: EUR 489,1 mil millones
› Volumen de fomento 2014: EUR 74,1 mil millones
› 5.518 empleados (2015) 1
› Mejor rating a largo plazo: AAA/Aaa/AAA
(“World’s safest Bank 2014” según la revista “Global
Finance”)
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
1) Número promedio de empleados y empleadas sin los
miembros de la Junta Directiva o aprendices pero incluyendo
suplentes
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El Banco de Desarrollo como parte del Grupo KfW
Fomento de la economía doméstica
Fomentamos la economía de Alemania
PyMEs
Clientes
particulares
Municipios
Financiación internacional
Aseguramos la
internacionalización
Promovemos
el desarrollo
Financiación de
exportaciones y
proyectos
Países en desarrollo y
países emergentes
Fomentamos la protección del medio ambiente y del clima
Volumen de fomento (VF): 47 600 mill. (2014, EUR)
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
VF: 16 600 mill.
VF 7400 mill. y
1470 mill. respectivamente
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Fomento del desarrollo en el Grupo KfW
Cooperación
Financiera
Gobiernos y empresas públicas
Fomento del
desarrollo
Socios/clientes
Cooperación
empresarial
Empresas privadas
Fondos fiduciarios (presupuesto federal) y
fondos propios (mercado de capitales)
Recursos
financieros
Aportes financieros y préstamos, así como
asesoramiento para la preparación y el
seguimiento de proyectos
Instrumentos
Participaciones y préstamos, así como
asesoramiento
EUR 7400 mill.
Volumen de
fomento
2014
EUR 1470 mill.
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
Predominantemente fondos propios
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Areas prioritarias y sectores
Desarrollo social /
gobernabilidad
Infraestructura
› Energías renovables /
eficiencia energética
› Agua/aguas residuales/
residuos
› Transporte
› Desarrollo urbano
›
›
›
›
Educación
Salud
Descentralización
Buena gestión de gobierno
Desarrollo del
sistema financiero
› Microfinanzas
› Promoción de las PYMEs
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
Desarrollo rural /
protección de los
recursos naturales
› Agricultura
› Conservación de la
biodiversidad
› Repoblación forestal
› Control de erosión
Paz y seguridad
› Prevención de
crisis y de violencia
› Reconstrucción
› Ayuda de urgencias
y transitoria
› Reintegración
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Finanzas Responsables y Gestión del Desempeño
social - Resumen sobre conceptos básicos e
iniciativas recientes
Bank aus Verantwortung
Introducción y contexto: Porqué este tema es
relevante para el trabajo de un banco de desarrollo?
› Incidentes de suicidios de micro prestatarios en el estado de Andhra Pradesh en la India
vuelven a colocar el tema de sobreendeudamiento y de prácticas crediticias
irresponsables en la agenda internacional
› Crítica de las microfinanzas comerciales:
› impacto en la reducción de la pobreza no está probado
› daño a clientes de microfinanzas (sobreendeudamiento, prácticas crediticias
irresponsables, prácticas de cobranza irresponsables)
› debate a nivel internacional y nacional sobre tasas de interés irresponsables y codicia
(ganancias y crecimiento irresponsables en la industria)
› Se genera una presión creciente para que los intermediarios financieros, reguladores e
inversores actúen
› Según la encuesta “Banana Skins Report” del año 2014 a expertos en microfinanzas
(profesionales, analistas, reguladores, inversores etc. ), el sobreendeudamiento el
segundo año consecutivo salió como mayor riesgo que enfrenta el sector de las
microfinanzas en los próximos dos o tres años
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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La base de las Finanzas responsables
Los tres pilares de las Finanzas responsables
Regulación de Protección al
Consumidor y supervisión
Código de conducta y
estándares de la industria
• El ente regulador define y
hace cumplir las normas para
garantizar un cierto nivel
mínimo de protección de los
consumidores (normas
mínimas, como la
transparencia, trato al cliente,
mecanismos para abordar las
quejas de los consumidores)
• Objetivo: Abordar el
desequilibrio de poder,
información y recursos entre
los consumidores y
proveedores de servicios
financieros
• Pero: Evitar un exceso de
regulación
• Acciones de la propia
industria (autorregulación,
compromisos voluntarios,
prácticas y estándares individualmente, a nivel
nacional o internacional)
• Apoya y complementa la
regulación, pero no puede
reemplazarla
• No sólo se beneficia el
cliente, sino también se
benefician los proveedores
de servicios financieros
(mejora de la gestión de
riesgos, relación de confianza
a largo plazo con el cliente,
aumento de reputación, etc.)
• Va más allá de la educación
financiera básica (o “financial
literacy”)
• Significa: Conocimiento,
comprensión, habilidades y
sobre todo comportamiento
• El cliente conoce sus
derechos y cómo ejercerlos si
es necesario
• El cliente entiende los
productos (crédito, ahorro) y
conoce a su capacidad de
repago
Reguladores
(banco central, los reguladores
financieros, las agencias de
protección al consumidor)
Proveedores de servicios
financieros
(bancos, instituciones
microfinancieras y otros)
Consumidores / Clientes
Capacidad financiera
(Individuos,
Empresas, etc.)
Fuente: Responsible Finance Forum, “Advancing Responsible Finance for Greater Development Impact”
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Una gran cantidad de iniciativas de Finanzas
Responsables y de Desempeño Social
Fuente: Principles for Responsible Investment, www.unipri.org
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SMART Campaign
Principios de protección al cliente
›
›
Campaña mundial comprometida a la incorporación de prácticas de
protección al cliente en la cultura y las operaciones de la industria de
microfinanzas (proveedores financieros , redes internacionales, regionales y
nacionales , inversionistas y donantes institucionales)
El núcleo de la iniciativa Smart Campaign son los siete Principios de
protección al cliente (PPC)
Diseño y distribución apropiada de productos
Prevención del sobreendeudamiento
Transparencia
Precios responsables
Trato justo y respetuoso de los clientes
Privacidad de los datos del cliente
Mecanismos para resolución de quejas
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Desempeño Social – la segunda dimensión de
Finanzas Responsables
› Después de la crisis, la discusión sobre Finanzas Responsables se centró en los
principios de protección al cliente, un enfoque de "no hacer daño“ (do no harm)
› Un paso más allá / segunda dimensión: Enfoque de "hacer el bien" (do good)
Gestión de Desempeño Social - GDS (Social Performance Management)
› Gestión de Desempeño Social aplica a aquellas IFI que declaran tener la llamada “double
bottom line” de la responsabilidad social y la rentabilidad
› El Social Performance Task Force (SPTF) organiza las prácticas de la GDS en seis
dimensiones: Los Estándares Universales para la Gestión del Desempeño Social (“los
Estándares Universales”).
Fuente: SPTF
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Estándares Universales para la
Gestión del Desempeño Social
›
La institución tiene una estrategia para alcanzar sus
objetivos sociales
›
La institución recopila, redacta informes y garantiza la
exactitud de los datos a nivel de cliente que son
específicos a los objetivos sociales de la institución
›
Miembros de la junta directiva hacen rendir cuentas a
la institución sobre su misión y sus objetivos sociales
›
La alta dirección supervisa la implementación de la
estrategia de la institución para alcanzar sus objetivos
sociales
›
Los empleados son contratados, evaluados y
reconocidos en base a criterios de desempeño social y
financiero
Fuente: SPTF
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Estándares Universales para la
Gestión del Desempeño Social
›
La institución conoce las necesidades y las
preferencias de distintos tipos de clientes
›
Los productos, servicios, modelos y canales de
distribución de la institución están diseñados para
beneficiar a los clientes y de conformidad con los
objetivos sociales de la institución
›
Prevención del sobreendeudamiento
›
Transparencia
›
Trato justo y respetuoso de los clientes
›
Privacidad de los datos de los clientes
›
Mecanismos para la resolución de reclamos
Fuente: SPTF
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Estándares Universales para la
Gestión del Desempeño Social
›
›
›
›
›
›
›
La institución aplica normas escritas de RRHH que velan por los
empleados y ayudan a crear un ambiente laboral favorable.
La institución comunica a todos los empleados los términos de
su empleo y les proporciona capacitación para las funciones
esenciales del puesto.
La institución monitorea la satisfacción y la rotación del
personal.
La institución establece y monitorea tasas de crecimiento que
promueven tanto la sostenibilidad financiera como el bienestar
del cliente.
Los inversores de capital, prestamistas, junta y gerencia actúan
de acuerdo con el principio de doble parámetro mínimo de la
institución y adoptan una estructura financiera apropiada en
cuanto a la combinación de fuentes, términos y rendimientos
deseados.
La búsqueda de beneficios no debilita la sostenibilidad a largo
plazo de la institución ni el bienestar de los clientes.
La institución ofrece una remuneración a los altos directivos
apropiada a una institución con doble parámetro mínimo.
Fuente: SPTF
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Finanzas responsables en el KfW
Finanzas Responsables en el KfW
Qué significan las Finanzas Responsables para el papel del KfW?
KfW – Banco por responsabilidad
El fortalecimiento de las prácticas de Finanzas Responsables forma
parte de la adicionalidad del KfW como financiador de las microfinanzas:
1. Promover prácticas de Finanzas Responsables (FR) a nivel institucional
Preparación de
proyectos
• Análisis
sectorial y de
la institución
con respecto a
principios de
FR
Evaluación de
proyectos
• FR como un
contenido
central del due
diligence
Contratos de
Préstamo
• Cláusula
estándar de
finanzas
responsables
• Acordar hitos
clave en
cuanto a FR
Implementación
de proyectos
• Monitoreo del
grado de
cumplimiento
de las normas
de FR
Alineamiento en los principios de la Smart Campaign
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Finanzas Responsables en el KfW
Qué significan las Finanzas Responsables para el papel del KfW?
2. Promover prácticas de Finanzas Responsables (FR) a nivel de política
y nivel del sector
Nivel de política
• Abordar el tema de FR en
reuniones con los entes
reguladores
• Consultas y Coordinación con
otras instituciones de
financiamiento para el
desarrollo
• Aparte de ello: El trabajo con
los entes reguladores
pertenece sobre todo al área
de intervención de la GIZ
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
Nivel del sector
• Apoyar a establecer Agencias
de Información Crediticia,
donde aún no existen
• Realización de estudios de
sobreendeudamiento así
como de encuestas a los
clientes sobre las prácticas de
recolección en el respectivo
país
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Finanzas Responsables en el KfW
Qué significan las Finanzas Responsables para el papel del KfW?
3. Finanzas Responsables en casos de participación en el capital de una
IFI:
 Ser un inversor paciente – “comprar y mantener” / “buy and hold”
 Fortalecer la gobernabilidad de las IFIs a través del Directorio de la
institución
4. Incentivar un rol importante para el fondeo a las IFIs por el sector
privado (“Crowding in”)
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Recomendaciones
Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
1) Incorporación de una conducta y una cultura de finanzas responsables
en Paraguay
2) Complementar acciones dentro de la Estrategia Nacional de Inclusión
Financiera de Paraguay
› Reforzar al tema de las finanzas responsables a través de la aplicación de
las herramientas presentadas y a través del fomento de una conducta
responsable de las instituciones del sector.
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
3) La educación financiera como un posible
primer paso
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
Fuente: BancoEstado Microempresas
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Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
4) Banco de desarrollo AFD y las instituciones financieras de primer piso:
Alineamiento en los principios de la Smart Campaign
› Hacerse socios de la campaña: Supone disposición a dar los pasos
necesarios para la incorporación de Principios de protección al cliente en sus
operaciones diarias
› Implementar los principios en la capacitación del personal
› Incorporar los principios de protección al cliente en sus operaciones contiene
un fuerte criterio comercial también:
•
Crecimiento con mayor solidez
•
Establecimiento de relaciones duraderas con los clientes
•
Aumento del grado de fidelización de los clientes
•
Reducción del riesgo financiero
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
4) Banco de desarrollo AFD y las instituciones financieras de primer piso:
Alineamiento en los principios de la Smart Campaign
Para la AFD
• Respaldar a los proveedores
de servicios financieros que
protegen de forma adecuada a
sus clientes
• Incorporar las microfinanzas
“smart” en sus labores de
revisión, análisis, auditoría,
acuerdos de financiación,
control, creación de informes
y gestión
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
Para las IFIs
• Autoevaluación
• Implementación de las
herramientas en línea
• Certificación en protección al
cliente: Demostrar su
adhesión a los Principios de
Protección al Cliente, con
verificación de terceros
independientes - una ventaja
comparativa importante
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Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
4) Banco de desarrollo AFD y las instituciones financieras de primer piso:
Alineamiento en los principios de la Smart Campaign
Hacia un código
de ética
institucional.
Promover la
competencia leal
Practicar los
principios que
cada uno adopte
institucionalmente
Más información (en español): http://www.smartcampaign.org/portada
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
5) Banco de desarrollo AFD y las instituciones financieras de primer piso:
 Hacia la implementación de los Estándares Universales para la Gestión
del Desempeño Social
› Autoevaluación para IFIs
• Herramienta “SPI-4”
http://www.cerise-spi4.org/espanol/
› Seminarios en línea, etc.
 Empezar a poner los principios en práctica.
Más información: http://www.sptf.info/
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
6) Redes de microfinanzas, asociación de bancos, gremios de instituciones, etc.:
 Pueden ser agentes e impulsores de la implementación de las prácticas de
la Smart Campaign y de los Estándares Universales para la Gestión del
Desempeño Social
Respaldar a la Smart Campaign
• Es un compromiso de participación
con las instituciones afiliadas para
respaldar, promover y dar apoyo a
la Smart Campaign y la
incorporación de los Principios
Básicos de Protección al Cliente
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
Respaldar los Estándares Universales
para la Gestión del Desempeño Social
• Ventajas, entre otras:
1. La prestación de servicios
relevantes
2. Alinear las actividades a una
misión social
3. Construcción de lealtad de los
miembros
4. Apoyar al crecimiento
equilibrado
5. Reducir el riesgo reputacional
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Recomendaciones:
Hacia una cultura de Finanzas Responsables
 Estas buenas prácticas derivadas de las Finanzas Responsables permiten
alcanzar el equilibrio entre rentabilidad financiera y rentabilidad social
Finanzas Responsables / Asunción / 7 de agosto de 2015
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Muchas gracias por su atención.
Contacto
Simon Erhard
Gerente de Proyectos
KfW Banco de Desarrollo
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60325 Frankfurt am Main
Alemania
Tel: +49 69 7431 4828
Fax: +49 69 7431 3605
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