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PROGRAMA
FINANZAS PARA EL
CAMBIO
CITIBANK COLOMBIA
FUNDACIÓN DIVIDENDO POR
COLOMBIA
BANCO DE LA REPUBLICA
CORPOEDUCACIÓN
I.E. Sor Juana Inés de Cruz.
Proyecto de empresarismo.
2015
Aliados
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
Citibank
Fundación Dividendo por Colombia
Banco de la República
Secretaría de Educación de Medellín
Secretaría de Educación de Bogotá
Secretaría de Educación de
Cartagena
Alianza Educativa
COMFANDI
Instituciones Educativas
CORPOEDUCACIÓN
Antecedentes
–
“Finanzas para el Cambio” es un programa cuyo
propósito es lograr la inserción y desarrollo de
contenidos básicos de economía y finanzas en la
educación básica secundaria.
–
Es el resultado de un ejercicio de responsabilidad
social de entidades del sector financiero como
Citibank y el Banco de la República.
–
Se inició en el año 2004, con su operación en tres
ciudades, con el diseño de un material y la
estrategia de operación del mismo.
Puntos de partida
–
Las buenas prácticas financieras personales
aportan al ascenso y la estabilidad familiar y
comunitaria, pues se traducen en inversiones en
vivienda, salud y educación.
–
Los estudiantes deben tener elementos para
evaluar su capacidad de ahorro y crédito en la
perspectiva de mejorar su calidad de vida.
–
La
educación
requiere
de
herramientas
conceptuales y metodológicas que promuevan
sujetos económicos inteligentes.
La educación económica
y financiera se entiende como:
La comprensión de conceptos, productos, y
riesgos económicos y financieros a través de la
información, la formación y el acompañamiento.
Pretende el desarrollo de competencias para
adquirir conciencia de las características
propias de la economía y las finanzas, con el
objeto de tomar decisiones eficaces para
mejorar el bienestar económico.
El programa
–
Es interinstitucional y busca promover la
educación económica y financiera.
–
Es una iniciativa que busca hacer más
pertinente la educación fomentando el
espíritu emprendedor de las nuevas
generaciones.
–
Es un conjunto de recursos pedagógicos y
didácticos que busca la inserción de la
educación económica y financiera en los
planes de estudio de las áreas de
matemáticas y ciencias sociales.
Objetivos
– Cualificar el Programa Finanzas para el
Cambio en sus aspectos conceptual,
pedagógico y operativo.
– Implementar el Programa durante el
año escolar 2015, con algunos ajustes
operativos.
Impacto esperado
en la comunidad educativa
PRESENTE
FUTURO
Ahorros
• Gastar innecesariamente
• Ahorrar irregularmente
• No tener metas de ahorro
Ahorros con sentido
• Evitar gastos innecesarios
• Establecer un plan de ahorros
• Ahorrar habitualmente
• Plan de vida
Deudas
• Solicitar préstamos sin
entender los términos y las
responsabilidades
• Pedir prestado más de lo que
puede pagar
Deudas
• Tomar decisiones bien
informadas sobre préstamos
• Entender bien los términos de
un préstamo
• Evitar deudas excesivas
• Establecer un plan para
reducir la deuda
Cronograma
DURACIÓN
PRINCIPALES
ACTIVIDADES
INICIO
FIN
Alistamiento
Feb 11
Mar zo 30
Bases de datos de docentes y presentación de
inicio (12 de marzo)
Capacitación Inicial de
docentes
Abril 20
Mayo 20
Capacitación inicial de docentes
Aplicación de pruebas de
entrada / estudiantes
Mayo 4
Mayo– 11
Aplicación de pruebas (10 de abril)
Seguimiento telefónico y
virtual
Mayo 20
Nov 30
Visitas de asistencia técnica
Julio 21
Sep 10
Capacitación refuerzo
Jul 26
Ago 5
Aplicación de pruebas de
salida / estudiantes
Oct –10
Nov – 19
Aplicación pruebas Salida (5 de noviembre)
Evaluación Final
Nov – 11
Nov – 30
Informe final del proyecto (30 de noviembre)
HITO
Instrumentos de trabajo
Capacitación de refuerzo de docentes
Materiales
¿Por qué aprender
sobre economía?
El ahorro
− ¿Qué entendemos por ahorro?
−¿Por qué es importante ahorrar?
−¿Consideran ustedes que es
posible ahorrar?
−¿Qué necesitamos para ahorrar?
El ahorro
−¿Ahorrar significa guardar parte de nuestro
sueldo o ingresos?
−¿Controlar cuánto gastamos?
−¿Tomar buenas decisiones sobre lo que
gastamos?
−¿Uso eficiente de los recursos?
Ahorro = Ingresos - Gastos
El ahorro
NECESIDADES
Es algo vital, esencial, sin
lo cual no podemos vivir.
-Aire
-Alimento
-Vivienda
-Vestido
DESEOS
Algo que queremos, que
anhelamos pero que no
necesitamos para vivir:
-Finca
-Ciertos electrodomésticos
-Carro último modelo
Universidad
-Doctorado
- Ser profesional
Necesidades - deseos
Teoria de las necesidades Maslow
Galería de deseos
Revisemos lo que
necesitamos y lo
que deseamos
PROYECTO DE VIDA
Ver guía Nº6
Todos tenemos necesidades y deseos, pero a la hora de tomar la
decisión de comprar algo, es importante saber qué es lo que
necesitamos.
Organicemos nuestra casa
-Póngase una meta de
ahorro para este año.
-Priorice sus necesidades y
deseos
-Realice su presupuesto de
ingresos y gastos.
Gasto
Podemos llevar un registro exacto de todos
nuestros gastos a lo largo del mes. Escribirlos
todos. Al final del mes podemos examinar la
lista, ordenar los gastos y empezar a ver
dónde se pueden hacer recortes.
-Ser realistas
-Identificar lo que queremos
-Definir metas a corto y largo plazo
-Comprometerse a ahorrar
Organicemos nuestra casa
Hagamos el presupuesto de este mes
INGRESOS
Mi salario – mi negocio – mi mesada – mi jornal
GASTOS
Alimentos
Salud
Vivienda
Educación
Vestuario
Actividades de entretenimiento
Transporte
servicios
TOTAL
Tarea
Mis metas financieras a corto plazo son:
Propósito
Cuánto dinero necesito
En cuánto tiempo
1.
2.
3.
Mis metas financieras a largo plazo son:
Propósito
Cuánto dinero necesito
1.
2.
3.
¿Cuál es el objetivo?
En cuánto tiempo
Tarea
Estrategias
Planeo alcanzar mis metas a corto plazo haciendo
lo siguiente:
1.
2.
Planeo alcanzar mis metas a largo plazo haciendo
lo siguiente:
1.
2.
El valor del ahorro
–Dinero
disponible
para
hechos inesperados
–Compra de artículos en el
futuro
–Guardar para la época de
las “vacas flacas”
–Jubilación
–Inversión
–El Gobierno también ahorra
Presupuesto
−Plan para organizar los gastos y ahorrar
dinero.
−Ayuda a no gastar más dinero del que
tenemos.
−Nos ayuda a tener dinero disponible para las
cosas que queremos y necesitamos.
−Nos ayuda a alcanzar nuestras metas.
Hagamos nuestro presupuesto
Ítem de gasto
Gasto previsto
Gasto real
Diferencia
Arriendo
Teléfono
Televisión por
cable
Pensión del
colegio
Películas
Ropa
TOTAL
Ver guía Nº7
0
Tengamos en cuenta
−Nuestro presupuesto nos permite ser concientes de
cuánto podemos gastar y en qué tipos de cosas.
−Nuestro presupuesto nos ayuda a alcanzar nuestras
metas.
−Las metas a corto plazo pueden ser estrategias para
las metas de largo plazo.
− Así como las personas realizan presupuestos, los
gobiernos también lo hacen.
Servicios financieros
− ¿Qué
conoces?
organizaciones
financieras
− ¿Qué servicios financieros conoces?
−¿Por qué es importante hacer parte del
sistema financiero?
Conozcamos las instituciones
financieras
Ver guía Nº8
GRUPO 1:
Los bancos y
cooperativas de
ahorro y crédito
(Cartilla 1. Pag.
56 – 57)
GRUPO 2:
Compañías
de
financiamiento
comercial (Cartilla
1. Pag. 58)
GRUPO 4:
Fiduciarias
y
Fondos comunes
ordinarios
(Cartilla 1. Pag.
62)
GRUPO 3:
Fondos
de
pensiones
(Cartilla 1. Pag.
61)
GRUPO 5:
Sistemas
de
control (Cartilla 1.
Pag. 63)
El concierto financiero
GRUPO 1:
Vallenato
GRUPO 2:
Ranchera
GRUPO 3:
Reguetón
GRUPO 4:
Carranguera
GRUPO 5:
Merengue
Ahorro en entidades financieras
Una de las opciones para manejar nuestro
dinero es depositarlo en una cuenta de ahorros:
Es un servicio
financiero
que
permite mantener
liquidez.
Criterios para abrir una cuenta
de ahorros
-Seguridad
-Liquidez
-Requisitos de cuenta mínimo
-Cuotas y cargos por servicio
-Tasa de interés
-Transferencias
-Tarjeta débito
-Ubicación y horarios extendidos
Las organizaciones financieras reguladas nos ofrecen
un respaldo para administrar nuestro dinero.
Escojamos una cuenta de
ahorros
Aracely desea abrir una cuenta de ahorros, pero aún no
sabe en qué banco.
¿Qué banco le recomendaría? ¿Por qué?
Cuenta
No.
Cheque Consignación Tasa que
de
Cajeros Gerencia
Nacional
paga
Ahorro
Banco
A
Banco
B
50
75
17400
20000
8700
9100
10.1%
9,1%
Cuota
Admón.
9.000
7.700
Consulta en
Premio por
Cajeros
Servicio
apertura
Electrónicos
900
Bueno
Ninguno
0
Muy
Bueno
Televisor
Los
Préstamos
El crédito
La facultad que permite que una persona o
entidad obtenga fondos o mercancías sin tener
que pagarlos de inmediato.
Acreedor
$$.$$$
Deudor
Las tres “C” del crédito
C: Carácter
Honestidad y ética de las personas que solicitan el
crédito, su trayectoria y referencias en el mercado.
(historia crediticia). Centrales de riesgo. Habeas
Data.
C: Capacidad
Capacidad de pago de los deudores, si son
personas estables y si tienen un trabajo.
C: Capital
Estado de ahorros e inversiones del deudor.
Crédito
Es importante escoger la entidad financiera que
nos ofrezca las mejores condiciones de crédito:
-Tasa de interés
-Plazo
-Cuotas
-Garantías
-Costos
Tipos de crédito
Crédito comercial:
Compra de mercancía, compra de maquinaria.
Crédito de Consumo:
Viaje, computador
Microcrédito y PYMES (pequeñas y medianas
empresas)
Compra
de
inventarios,
materias
primas,
maquinarias
Tipos de crédito
Crédito garantizado:
El deudor ofrece y entrega algo de valor para
garantizar un préstamo. (Personal o real)
Crédito hipotecario:
Préstamos para comprar o reparar vivienda.
Crédito renovable:
Compras con tarjeta de crédito.
¿ Necesito un crédito?
¿Cuando es conveniente tomar
un crédito?
¿Para qué necesito un crédito?
¿Qué debo tener en cuenta
para solicitar un crédito?
¿Qué tipo de crédito me
conviene tomar?
Preguntas clave
− ¿Para qué sirve una tarjeta de crédito?
−¿Qué compromiso se asume cuando se utiliza una
tarjeta de crédito?
− ¿Cómo mantener la seguridad de una tarjeta de
crédito?
−¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y
una débito?
−¿Qué transacciones se pueden realizar por Internet?
−¿Qué precauciones tener en cuenta para
transacciones por internet?
Ejercicio – Cartilla 2 Pag. 25
Rendimientos e
intereses
Intereses
Ganancia o lucro que produce un capital
que se da en préstamo o que se invierte.
Elementos para calcularlo
-Capital
-Plazo
-Tasa de interés
Interés simple
Abro un CDT de 1.000.000 a tres años y una tasa
de 10% anual. Acuerdo con el banco que
depositen los intereses ganados en mi cuenta de
ahorro. ¿Cuánto he ganado al cabo de los tres
años?
Intereses = Capital x Tasa x Tiempo
Ver guía Nº9
Interés compuesto
Abro un CDT de 1.000.000 a tres años y una tasa de
10% anual. Acuerdo con el banco que los intereses
ganados se reinviertan en el mismo CDT. ¿Cuánto
he ganado al cabo de los tres años?
Intereses = [C (1 + tasa/100)Tiempo] - C
Interés simple
Intereses = Capital x Tasa x Tiempo
Interés compuesto
Intereses = [C (1 + tasa/100)Tiempo] - C
Calculemos los intereses
¿Qué diferencia existe entre interés simple
y el compuesto?
¿Qué implicaciones tienen cuando somos
deudores?
¿Qué implicaciones tienen cuando somos
acreedores?
Conclusión
El interés simple se
calcula sobre el capital
y el interés compuesto
sobre el capital más los
intereses generados por
él.
Las tasas de interés
–Tasa de interés fija.
–Tasa de interés flotante.
–Interés real.
¿Cómo entiendes cada uno de estos
conceptos?
¿Hemos tenido experiencia con estas
tasas?
Las tasas de interés
Tasa de Interés fija: No varía en el tiempo
que dure el crédito.
Ejemplo:
Juan solicita un crédito de $$$ por 3 años
al 7% anual.
Las tasas de interés
Tasa de Interés flotante: Se utiliza un valor
referente para definir la tasa de interés. Se
agregan unos puntos porcentuales a la tasa de
referencia.
Ejemplo:
Juan solicita un crédito de $$$ por 3 años a la
inflación anual + 2%
Las tasas de interés
Tasa de interés real: % que se paga o cobra al
restarle la inflación.
Ejemplo:
¿Cuál es la tasa real en los dos casos anteriores,
si la inflación anual es de 6.5%?
Ahorrar para invertir
EJEMPLOS DE AHORRO
- Cuentas de ahorro
- Certificado de depósito a
término - CDT
- Cuenta corriente/ahorro
EJEMPLOS DE
INVERSION
-Títulos
de
Gobierno.
-Títulos
de
Empresas.
- Acciones
deuda
deuda.
Negocio familiar
-Tener nuestras metas y
presupuestos claros.
-Estar convencidos.
-Haber hecho el ejercicio de
presupuesto (compararlo y
revisarlo con nuestra familia).
Ver guía Nº11
Negocio familiar
1. ¿Qué vamos a vender en nuestro negocio?
2. ¿Quién compraría? ¿Cuántos? ¿Cuánto?
3. ¿Qué tipo de lugar se requiere para poner el
negocio?
4. ¿Hay que alquilarlo y cuánto valdría?
5. ¿Qué muebles y equipos debe tener el local?
6. ¿Podemos conseguir proveedores?
7. ¿Cuánto dinero necesitamos para poner el
negocio?
8. ¿Contamos con ahorros?
9. ¿Hay otras tiendas en el sector?
10. ¿Necesito personal? ¿Cuánto?
Los 10 mandamientos de
educación financiera
1. Nunca gastar más de lo que tenemos.
2. Siempre estudiar y analizar antes de tomar una decisión
financiera. No meterse en un negocio sin entender
perfectamente de qué se trata. No dejarse pintar “pajaritos de
oro”. Todo en la vida tiene un precio.
3. Empezar a ahorrar así sea cantidades pequeñas para hacer
crecer el dinero con el producto de los intereses.
4. Siempre pagar las deudas y cuentas que tengamos para
tener crédito en el futuro.
5. Utilizar la herramienta de hacer presupuestos. Hacer cada
año uno que cubra los próximos 12 meses. Hacerle
seguimiento a las variaciones contra el plan original.
Los 10 mandamientos de
educación financiera
6. Recordar que a mayores intereses pueden ser mayores
los riesgos. Encontrar equilibrio entre los rendimientos y
riesgos. Buscar asesoría.
7. Los ahorros debemos guardarlos en lugar seguro y
confiable. Para eso existe el sistema financiero.
8. Tener un plan y un propósito de todo lo que se gaste o
invierta.
9. Adquirir conocimientos de educación financiera para
poder tomar decisiones financieras inteligentes.
10. Guardar esta cartilla para futuras referencias. Va a ser
útil para recordar, y para ayudar a nuestra familia o
amigos.
¿Cómo se relaciona el
programa finanzas para el
cambio con la actual política
educativa del país?
ESTRUCTURA MODULAR
POLÍTICA PÚBLICA EN
EDUCACIÓN
Educación como herramienta
para construir un país más
competitivo, que permita brindar
una mejor calidad de vida a sus
habitantes.
EJES DE LA POLÍTICA
EDUCATIVA
1. Ampliar la cobertura
educativa
2. Mejorar la calidad
de la educación
3. Pertinencia de la
Educación
4. Mejorar la eficiencia
del sector educativo
Finanzas para el
Cambio apunta a
dos de los ejes
de la política
educativa actual.
POLÍTICA DE CALIDAD
Busca
que
todos
los
estudiantes,
independiente de su procedencia, situación
social, económica o cultural, cuenten con
oportunidades para adquirir conocimientos y
desarrollar las competencias y valores
necesarios para vivir, convivir, ser productivos
y seguir aprendiendo a lo largo de la vida.
Ciclo de Calidad de la Educación
ESTÁNDARES
EVALUACIÓN
Básicos de competencias
•
•
•
•
En el aula
Pruebas SABER
Examen de Estado
De docentes y
directivos
• Institucional
• Lenguaje
• Matemáticas
• Ciencias Naturales
• Ciencias Sociales
• Competencias Ciudadanas
MEJORAMIENTO
• Planes de Mejoramiento Institucional (PMI)
• Planes de Apoyo al Mejoramiento (PAM)
Desarrollo de competencias
a lo largo de los niveles educativos
Pruebas ECAES
Descriptores de
competencias
Prueba SABER
5°
Prueba de
Prueba SABER Estado 11°
9°
COMPETENCIAS BÁSICAS
EDUCACIÓN
INICIAL
BÁSICA
PRIMARIA SECUNDARIA
MEDIA
TECNICA
PROFESIONAL
TECNOLÓGICA
PROFESIONAL
UNIVERSITARIA
SUPERIOR
EDUCACIÓN PARA EL TRABAJO
Y EL DESARROLLO HUMANO
POSGRADOS
Estándares básicos de
competencias
Son criterios claros y públicos que permiten
conocer lo que deben aprender los niños,
niñas y jóvenes, y establecen el punto de
referencia de lo que están en capacidad de
ser, saber y saber hacer. Son una guía para
que todas las instituciones educativas de todo
el país ofrezcan la misma calidad de
educación a los estudiantes.
Estructura general de los
estándares
Coherencia horizontal
Coherencia vertical
Grupos de
grados
1° - 3°
4° - 5°
6° - 7°
8° - 9°
10° - 11°
Criterios organizadores de cada área
Estructura matemáticas
Tipos de
pensamiento
matemático
Estándares
Pensamiento
Numérico y
Sistemas
numéricos
Pensamiento
espacial y
Sistemas
geométricos
Pensamiento
métrico y
Sistemas de
medidas
Pensamiento
aleatorio y
Sistemas de
datos
Pensamiento
Variacional y
Sistemas
algebraicos y
analíticos
Estructura ciencias sociales
Ejes
Conocimientos
propios del
área
Estándar
… me aproximo
al
conocimiento
como científico
(a) social
… manejo conocimientos propios de las
Ciencias sociales
Relaciones
con la historia
y la cultura
Relaciones
espaciales y
ambientales
Relaciones
Ético –
políticas
… desarrollo
compromisos
personales y
sociales
¿Cuáles competencias básicas
podrían desarrollarse a través de la
educación financiera?
capítulos y sesiones de las guías del
estudiante – I
CAPÍTULO
I
El dinero y la economía
II
¿Dónde guardar el
dinero?
SESIÓN
Sesión 1: El dinero, su concepto y transformación
Sesión 2: Nociones básicas de economía
Sesión 3: Las funciones económicas del Estado
Sesión 4: Los bancos centrales
Sesión 5: Las políticas económicas
Sesión 6: Algunos apuntes acerca de los procesos económicos y políticos
colombianos durante los siglos XIX y XX
Sesión 1: Los bancos como parte del sistema financiero
Sesión 2: Las instituciones financieras en Colombia
Sesión 3: Las instituciones financieras en Colombia (Continuación)
Sesión 4: ¿Qué hacer con el dinero? Algunos servicios de los bancos
Sesión 5: El registro de cheques y los depósitos
Sesión 6: La conciliación de un estado de cuenta
capítulos y sesiones de las guías del
estudiante – II
CAPÍTULO
SESIÓN
III
El ahorro y el Crédito.
Conceptos y
herramientas
Sesión 1: Cuentas de ahorros
Sesión 2: Los Certificados a Término, las Tasas y el uso que los Bancos dan
al dinero
Sesión 3: Los préstamos
Sesión 4: Tarjetas de crédito, débito y banca electrónica
Sesión 5: Rendimientos e intereses
Sesión 6: Algunas recomendaciones
IV
Tarjetas débito y banca
electrónica
Sesión 1: Tomar decisiones
Sesión 2: Ahorrar o invertir
Sesión 3: ¡A manejar nuestro dinero!
Sesión 4: ¿Cómo ayudar a la familia? El caso de los negocios familiares
Sesión 5: El dinero ahorrado crece
Sesión 6: Los diez mandamientos de la educación financiera para los jóvenes
ESTRUCTURA DE LA SESIÓN
(Guía estudiantes Finanzas para el Cambio)
1. Texto Central
2. Anotaciones adicionales
3. Lecturas complementarias y referencias
4. Actividades
Estructura guía del maestro
Por cada sesión de trabajo se proponen:
• Síntesis y sugerencias
• Ideas para el refuerzo en el aula
• Sugerencias para el desarrollo de la
sesión
Temáticas de las
cartillas de estudiantes – I
CARTILLA
TEMÁTICAS
I
El sistema económico
-El sistema económico
-Las actividades económicas
-Los agentes económicos
-Los factores de producción
-¿Cómo se asignan los recursos a la Economía?
-El Flujo circular de la actividad económica
-El producto y el ingreso
-Matriz Insumo – Producto
II
El dinero y la política
monetaria
-El dinero
-Las demanda de dinero
-La oferta monetaria y el Banco Central
-El dinero y la Tasa de Cambio
-La inflación
-Los mecanismos de transmisión de la política monetaria
-El dilema de la política monetaria
Temáticas de las
cartillas de estudiantes – II
CARTILLA
III
El papel del gobierno y
la política fiscal
IV
La globalización
económica
TEMÁTICAS
-El papel del gobierno en la economía
-Los ingresos y los gastos del gobierno
-El ahorro, la inversión y el endeudamiento público
-La interacción entre el sector público y el sector privado
-La relación entre la política fiscal y la política monetaria
-Las principales causas de la globalización
-Los principales instrumentos
-La integración económica
-El debate en torno a la globalización
-Colombia frente a la globalización
Estructura de los capítulos
(guía estudiantes Banco de la República)
1. Texto Central
2. Lectura
3. Ejercicios
Estructura guía del maestro
Por cada capítulo de la guía se proponen:
• Objetivo de la Guía
• Temas de Aprendizaje
• Presentación de los temas en clase
• Profundización de conceptos y temas de
reflexión
• Ejercicios
Algunas ideas para la articulación y
programación curricular – I
•
Estimar el número de semanas del calendario escolar, de
acuerdo con la programación de cada IE.
•
Calcular el promedio de sesiones de trabajo semanal que deben
realizarse para cubrir el Programa.
•
Identificar las sesiones y/o temáticas susceptibles de ser
abordadas desde las áreas de Matemáticas y Ciencias Sociales.
•
Programar el desarrollo de las sesiones conforme a la afinidad
de los temas que contemplan los planes de estudio de las
respectivas áreas.
Algunas ideas para la articulación
y programación curricular – II
Programación curricular anual
ÁREA
Semana
1
Semana
2
Semana
3
Semana
…n
Ciencias Sociales
Sesión 3 –
Capítulo II
Sesiones
1 y 2 – Capítulo I
Sesión1 –
Capítulo III
Sesión 3 –
Capítulo I
Matemáticas
Sesión 4 –
Capítulo IV
Sesión 6 –
Capítulo II
Algunas ideas para la articulación
y programación curricular – III
Programación Sesión de Trabajo
Elemento
Sesión / Capítulo
Objetivos
Descripción
Duración
Competencias a desarrollar
Técnica didáctica
Evaluación
Documentación didáctica
Descripción
En nuestra institución combatimos la violencia con las armas del
amor universal.
www.iesorjuanainesdelacruz.edu.co
Las imágenes vistas en la presentación son una selección de
gráficos obtenidos en Internet.